金融理财知识

2024-06-10

金融理财知识（精选十篇）

金融理财知识篇1

一、从书籍、报纸上学习理财知识

理财不只包括财富管理,还包括财富投资。如果说理财投资是一项风险较大的游戏的话,那么,学习理财知识,则是掌握一些基本游戏规则、避免失误的前提条件。那么,作为高中生的我们如何学习理财知识呢?我认为高中生应多看一些财经类报纸和通俗易懂的理财书籍。其实,理财投资与学习英语一样,学习前,肯定会有诸多不懂的地方,学习中也会遇到许多困难,但是学好了,自己就拥有了一项技能。并且, 只要不间断的学习,总会看到效果的。在报纸和书籍选择方面,我们要要尽量选择一些基础性纸质阅读物,如《经济观察报》、《21世纪经济报道》等报纸,再加上许多市面上销量很好的基础理财书籍,基本能满足我们的学习需求。在掌握了基础理财知识后,我们还可以去图书馆借读一些投资学教科书,不过这些书比较专业,如果缺少基础,读起来很很困难。因此,我们理财时,要从基础知识学习入手,最好待到理财兴趣形成、掌握了一定的知识后,再开始更深层次的学习。

二、通过电视、网络了解投资

我们的学习任务比较重,可能根本没有时间去学习一些理论知识, 并且,如果将理财知识当做一项任务来看的话,势必会打击自身理财知识学习积极性。因此,我认为,在学习压力较大的情况下,我们可以将理财学习当做一项娱乐事项来看待,在闲暇之际,通过网络、电视来学习理财知识。这样既可以放松身心,还可以学习到更多的知识。如可以通过电视关注一些财经新闻、专题类节目如《财经天下》等,通过这些节目,我们可以感受一下当前国家的金融氛围及经济政策,了解一些理财产品,了解自己理财和投资兴趣。当然,我们也可以在网络上搜看一些财经名家讲座或者与民生有关的经济新闻,通过这些节目发现理财的金钥匙。

三、管好压岁钱和零花钱

作为高中生的我们大都没有挣钱的能力和时间,用来管理和投资的财富最初基本要靠积攒得到。零用钱和压岁钱是我们高中生主要的 “财富”来源,我们日常“财富”的主要流向有三:一是学习,如买学习用具和学习资料等。一是零食,许多学生都有吃零食的爱好。再就是娱乐,有的高中生爱旅游,在生日时也会请朋友K歌,节假日也会去电影院看电影,一些有网游爱好的学生,还会花钱玩网游,并在网游上花钱买装备。由高中生的消费习惯来看,我们的消费习惯和消费心理都是不理智的。要想学习一定的理财知识,就需要从自身着手,管好压岁钱和零花钱,并以自己的名字在银行办理一张银行卡,开通储蓄账户,将大额的压岁钱和多余的零花钱都存起来,通过一些简单的存取款业务, 学习一些简单的储蓄知识,认识理财的意义。在养成储蓄习惯后,我们还要逐步建立正确的消费观,定期将零花钱存入银行,积少成多,待到账户里面的钱可以购买基金和其他稍有风险的理财产品时,我们可以用账户里的钱购买一些基金产品,在风险相对较低的情况下获得高于一般储蓄的收益。这不但可以让自己学习到更多的理财知识,还可以在“实战”中提高自己的理财能力。

四、参加理财夏令营

理财夏令营最早出现于美国,又称“省钱夏令营”,这种以理财规则和理念教育的夏令营活动,在国外深受家长和学生欢迎。近年来,理财夏令营在我国也悄然兴起,理财夏令营着重培养学生的财富主体意识培养,目的是使学生通过学习养成勤俭节约、自我管理的习惯,使学生初步建立投资理财意识。因此,我们也可以在与家长沟通后,参加理财夏令营活动,并通过活动了解预算、利率、简单投资等方面的知识,然后建立自己的账户,开始理财管理,并结合自己的投资活动不断丰富自己的投资手段,提高自身投资技巧,尽早实现个人财务管理的自由化、合理化,为自己将来在经济化社会中立足打好坚实基础。

五、从身边做起,向有经验的人学习

金融理财是一门复杂的知识性学问,它需要不断的学习。为了宣传科学的理财观念、普及理财知识,提高人们的理财意识,许多社区、学校都会与银行联手开展一些理财知识讲座和理财知识宣传活动。在时间允许的情况下,我们要积极参与社区、银行、学校举办的理财知识讲座,然后结合自己的实际状况,咨询一些理财方面的问题,或向身边有成功理财经验的人如同学、家长、教师等请教、学习,及早制定理财计划,或者选择与自身实际相匹配的理财产品,以优化自己的理财知识储备和投资。此外,我们还可以参与学校组织的各类社会调研活动,珍惜那些能接触理财教育的机会,通过学习积累理财智慧。

摘要：近年来,随着我国经济发展和居民经济收入水平不断提高,理财已经成为一项基本技能。作为社会主义事业建设者和接班人的高中生,我认为应该学习和掌握更多的理财技能,这对我们未来发展是很有必要的。接下来我从高中生身边理财能力现状入手,就高中生学习金融理财知识的途径进行了探讨、总结。

关键词：高中生,金融理财知识,途径

参考文献

[1]胡广宇.高中生消费现状与教育对策研究[D].辽宁师范大学,2010

[2]沈婷.高中数学理财意识渗透之教学研究[D].苏州大学,2008

金融理财知识篇2

了解目标类型：设定威力啊特定时间点所需要支出的特定金额。

设置可行的目标：将理想财富预估降到可行的水准，能够实行的计划才是好计划。

设定目标时间：订出实现目标的时间表，可分为短、中、长三种期限的目标。

理财步骤二：衡量现在财务状况

目前的存款水准；目前的投资价值多少；目前的负责额度；目前的职业稳定性；目前的收入；目前的家庭状况。

理财步骤三：确认并评估可达成目标的替代方案

特定的财务目标与状况下，如何取得足够的资金已达成目标？

是否有减少每个月的支出费用，以存下更多的资金？

是否有更换到更高投资回报率工具的需要？

理财步骤四：选择并执行可达成目标的最佳计划

分析其他可行的替代方案；依据个人的财务状况，对风险的承受能力来选择最适合的方案，方案是否简单易行；执行时要严守纪律。

理财步骤五：评估

监控方案进度；定期评估成果；检讨目前效果

理财步骤六：调整理财方案

理财的目标是否改变？个人的对风险的态度和承受能力是否改变？财务上是否发生重大变化？职业生涯出现转折？

金融理财知识篇3

金融销售进入买方市场

在经济快速发展、造富运动的时代背景下，多年来，中国无论是经济体总量，还是个体、家庭、企业，可支配收入都在大幅提升。然而，从理财根基上看，中国民众从拥有财富、运作财富，到拥有资产、传承资产，不过短短一二十年的时间，民众普遍缺乏理财知识和技术的传承与沉淀。

一边是越来越多的财富积累，越来越快的增长速度，另一边却是相对薄弱的财富管理知识与技术，它们之间形成了很大的反差。于是，中国人越来越富有，不少人却也越来越焦虑，金融乱象层出不穷。

此外，近年来金融市场高速发展，让个人、家庭与企业开始面临着日益繁多的金融产品的选择，这加重了人们的焦虑。人们发现，在购买金融产品时，自己经常犯错，如果单纯地依靠一种金融工具，已经不能解决生活中诸多的财富问题。

在金融业态初期，金融产品简单，客户需求简单，金融服务也简单，投资者几乎没有理财策划服务的需求。在理财策划服务产生之前，金融产品营销的出发点是产品，而非客户的财富管理需求。随着金融产品的增多、金融主体的增加和客户意识的成熟，金融产品营销市场也开始发生变化。

从市场供求关系来看，今天的金融产品营销已进入买方时代。当下，摆在客户面前的不是如何购买产品，而是如何选择适合自己的产品，如何在今天的市场中买对产品。在这种需求下，理财策划服务开始孕育与发展。

金融销售的需求导向

由于分业经营，今天很多金融营销人员往往只具备一些垂直的营销思维与技术，比如大部分银行经理更擅长销售理财产品，证券经纪人更擅长向客户提供股票资讯，保险销售则更关心客户拥有多少保障……

而客户的需求不是单向的，客户更需要身边的金融营销人员来指导他，每种金融工具的不同之处在哪，有何利与弊，自己更适合选择哪一个金融工具，如何对资金进行分配？因此，金融营销人员学习理财策划的必要性由此产生。

理财策划的感性描述是资产的合理配置与运用，让整个人生的财富得到更好的安排，实现财富自由，实现人生的各个目标；从理性上看，理财策划内容包含现实的管理（钱现在该怎么用）与未来的管理（钱在未来怎么用），它们的管理需要一些逻辑来支撑，比如资产配置逻辑，产品组合逻辑，这些逻辑构成了理财策划主题的内容。

理财策划所涉及的理财知识与技术，能更好地把金融工具整合起来，满足客户对财富的管理需求，实现客户对财富的增值保值目标。通过理财策划的学习，金融营销人员通过了解客户整体的需求，进而知道如何满足客户个性化的需要。基于理财策划逻辑的产品销售能为客户提供更加公允、正确的财富管理安排，这是客户期望的。

专业理财策划的趋势

不可否认，在如今这个时代里，单一金融产品能满足单一的理财需求的情况也是存在的，但同时，这个市场也会催生一批以复合、专业的理财策划为导入手段的市场服务模式。在金融营销市场中，尤其是针对中产以上的金融营销市场中，敬畏专业是一个必然趋势。

当前，已经有这样的趋势或者是有这样的人群产生，他们并不单一贩卖所销售的金融产品，而是更多地与客户谈论生活话题，深入了解客户的需求，进而与自身的工作产生对应关系。从深层次来看，这其实属于一种理财策划师的模式。

过去，金融营销强调销售的技术，强调客户关系。它偏重金融营销人员销售什么、如何销售。现在，金融营销更强调知识体系、理论水平和实务操作，更关注于客户买什么东西，更符合客户的需求。

实际上，理财策划服务属于一种知识型的营销，一种理论知识的营销。从知识营销角度而言，理财策划为金融产品营销提供了一种有效的购买逻辑。

深层次了解客户后，找到什么金融产品与服务是他最需要的、需要多少，然后，向客户销售一套逻辑（理财策划逻辑），让客户具备某一种认知以后，再来销售产品。

尽管最终金融营销人员销售的可能依然是这些产品，然而实际上，这些产品是理财解决方案中重要的实现手段。换言之，金融营销人员是在销售一套能帮助客户解决问题的理财策划方案，销售一个有内在逻辑的产品体系。

如果金融营销人员既掌握专业理财策划知识，又有理财策划的能力与技术，那么，他们在未来的竞争中更有可能获得优势胜出，能更体现价值，从而主导未来的市场。

今天，任何一个金融营销人员都不能忽视对理财策划的学习。从某种意义上看，在常规意义上的金融产品之上，理财策划（金融理财知识和服务逻辑）也是一种商品，这个商品是由消费者对金融的多元化需要而产生的。它是一套独立于金融产品之上的一套知识型产品，是金融服务的新产品，甚至是在产品之上的产品。

本文作者系北京为开企业管理咨询有限公司发展总顾问

浅析高中生学习金融理财知识的途径篇4

在以往我国的高中教育中, 并没有过多的涉及对金融理财知识的教学, 由于这部分的缺失性, 大部分学生的理财意识较为淡薄, 不仅缺乏正确性认识, 对自身花钱、以及科学理财水平普遍较低, 不能够充分认识到金钱的重要性及收获金钱的不易性, 因此全面提高高中学生的金融理财质量, 使学生对金融理财能够形成正确认识是刻不容缓的。我们高中学生相比小学生及初中生, 不仅年龄基数较大, 行为意识更加具有能动性及自主性, 所以对高中生学习金融理财知识的途径进行探究是极其必要的。

二、高中生学习金融理财知识的途径

(一) 通过书籍等知识获取形式学习理财知识

理财并不仅仅涉及个人财产管理方面, 还涵盖着实现财富价值, 进行投资层面, 众所周知, 任何投资都是存在一定风险的, 但是如果能够真正掌握理财知识及要领, 就能够在一定程度上规避理财中国所存在的风险, 使理财投资的结构更加优化及完整, 这对于我们高中学生来说是同等重要的, 这不仅能够促使我们养成良好的花钱习惯, 还可以为我们的日后理财管理奠定扎实的基础, 因此高中生可以通过多多阅读各类理财报纸及书籍将理财认知面进行拓展。

实际上理财投资与高中其他学科的学习并没有任何区别, 在将知识点进行学习前, 必然会存在较多不了解的地方, 学习过程中也同样是具有一定难度的, 但是一旦将知识点消化吸收后, 也将成为利于发展的新本领。只要不惧艰难坚持学习, 最终一定会获得高质量的学习效果。在对理财方面的报纸或者图书进行挑选时, 要以纸质资料为首要基础, 同时还可以配合高质量及销量的书籍共同参考学习, 这样就能够基本达到学习标准。

在将初级阶段的理财知识进行掌握后, 就可以进一步提高自身的投资能力, 高中生可以到图书馆借阅关于投资方面的书籍资料, 但是对这部分信息资源的选择要慎重, 并将内容侧重点放在专业性上面, 这是因为高中生在基础知识扎实后, 就可以主攻专业性, 但是如果基础较弱, 那么推进下一学习内容时将会困难重重。因此, 我们在进行金融理财知识的学习过程中, 要坚持循序渐进, 首先以基础为出发点, 当理财知识掌握水平达到一定标准后, 才能够将学习内容进行强化。

(二) 通过电视及网络认识投资

我们高中生由于正处于进入大学校园, 间接步入社会的关键阶段, 因此我们的学习压力及强度普遍较重, 对理财知识的学习时间也就较少, 同时我们如果将这一内容的学习看做任务, 那么学习兴趣就会难以激发, 学习热情同样难以调动, 学习效率低下的不良现象必然发生, 所以在这种严峻形势下, 我们学生需要将理财知识的学习作为压力转化平台, 并将理财学习当成自身的兴趣爱好, 在完成紧张的学习任务后, 可以通过电视及网络等吸引我们注意力的方式进行知识点掌握。

这在一方面能够缓解我们高中生的学习压力, 使身心得到舒展, 另一方面还可以在这一过程中提升知识涵盖量。在实际学习过程中, 可以多观看类似财经新闻这类的节目, 观看内容并不是仅仅局限于这一层面上, 只要是有关财经、理财方面的内容就可以多进行了解, 并在此过程中养成思考的好习惯, 将已知知识点进行串联, 体会国家财政发展金融气氛, 同时还可以对部分理财产品进行了解, 明确自身理财方向及兴趣点。除此之外, 我们还可以通过现代网络技术有针对性的搜索想要了解的理财内容, 不仅能够倾听成功理财大师的讲座, 更可以体会与民生发展相联系的经济新闻, 以这类节目为基础, 掌握理财关键点及要领。

(三) 管好自己的钱

我们由于正处于高中阶段, 在有限的时间内需要将精力放在学习上, 因此能够挣钱的机会及时间也就少之又少, 所以可供我们支配及理财管理的金钱, 大部分是经过父母给予或者长期积累形成的。而日常可供花销的零用钱及过年所获得的压岁钱, 也就成为构成我们财富主体的关键力量, 而我们的金钱流出主要朝着三个方向进行流动:首先是有关学习方面的, 通过金钱购买学习所需的文具以及练习、学习资料等。其次是关于吃的方面, 我们的大部分学生都会比较热衷于吃小零食。最后就是我们的部分高中生会比较喜爱出去开拓眼界, 旅游, 或者是进行其他娱乐项目, 例如朋友生日请客, 吃饭、看电影、唱歌等。

从这一现实状况来看, 我们高中生的花销结构并不合理, 具有一定的盲目性特点, 所以要想从根本上改善上述不良现象, 对理财知识的学习是极其必要的, 这就需要我们从自身实际情况出发, 控制压岁钱及零钱的花销比例及方向, 用自己的身份证办理一张真正属于自己的银行卡, 将数额较大及剩余的零花钱存入这一账户, 在这一过程中我们就能够了解到基本的储蓄知识, 从最基础的层面上了解到理财的重要性。在不断将卡上数额进行添加, 使其日积月累增加时, 就可以进一步形成较为健康、合理的消费意识, 当金额达到理财标准界限时, 我们就可以将理财项目进行对比分析, 用账面上的钱购买理财产品, 这就能够在一定程度上减低理财风险, 同时收获更多的经济收益。

三、结语

高中生通过互联网信息的一定了解, 关注理财知识、通过纸质书籍学习理财知识, 并加以询问和实践, 我们在学习之余定能掌握基本的理财资讯。合理的支配、使用金钱, 养成良好的消费习惯与理财习惯, 不耻下问, 与有经验的理财者交流, 相信我们高中学生定能发挥自身优势、不断学习, 掌握理财的相关知识与技巧。

摘要：在当今社会, 经济及技术水平不断上升, 相对的人们生活质量也有所提高, 理财显然已经成为社会广泛关注的新形势, 作为蓬勃发展的高中生, 我们是被看重的一代, 同时也是肩负重要使命的一代, 对理财知识的学习是必然的, 这也将成为我们日后步入社会的必备技能。本文对高中生学习金融理财知识的途径做出了阐述及分析。

关键词：高中生,金融理财知识,途径

参考文献

[1]朱俊婕.高中生应如何学习金融知识[J].案例, 2016 (16) .

金融投资理财基础知识篇5

年化收益率就是指在投资理财时，一年的实际收益率，提醒的就是年化收益率是跟随国家政策调控发生变动的，如果说是一款31天的新手专享理财产品，年化收益率10%，投资5万元，31天到期后的实际收益为：5万x10%x31/365≈424.66元，绝对不是5000元。

第二个、固定收益跟预期收益

固定收益就是期限比较固定、到期收益比较固定，固定收益跟到期实际收益率是一致的。比如固定收益是9.6%，那么到期的实际收益率就为9.6%，而且预期收益并不是理财产品到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值，实际收益不确定。

第三个、保本比例

保本比例，保本从字面意思就可以知道就是产品到期过后投资用户可以获得的本金保障比率。举例子为你分析，某银行有一款结构性理财产品，说明书中标记写明的产品比例是80%，那么就意味着到期时本金有可能损失20%。所以三益宝小编提醒大家在选购理财产品的时候一定要看清楚收益类型，不要一味听从销售人员对收益的宣传。

第四个、复利计息

复利计息就是将本金和利息两者加在一起计算出下一次的利息。比您在其他家平台如投入8000元，年利率为5%，一年下来就是8400元;第二年，就是8820元。值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。

第五个、风控

大众金融理财观察篇6

大众化理财

理财并非简单的家庭记账，也非家族企业的经营，而是对已经在手的可投资财富进行管理，理财需要兼顾两个方面，增收和避险。

时下中国人无论财富地位高低，或多或少都身经理财的体验和损益，以个人可投资资产的水平为标准，理财行为大致可归到如下领域：

1.投资理财，大致有信托投资、玉石、珠宝、钻石投资、艺术品投资、收藏品投资等。

2.证券理财，大致有股票、基金、商品期货、证券期货、外汇期货等工具；

3.银行理财，大致分为三类，保本固定收益产品、保本浮动收益产品、非保本浮动收益产品。

三类理财类理论上人人可为，现实中三类理财种类的参与群体呈金字塔型分布，拥有多少财富决定了理财类别的选择面，从1到3是包含关系，能够参与1类理财的群体可上下通吃，能够参与2类理财的群体则向下兼容，仅能参与3类理财的群体则少有向上伸手的能力。

按目前的行市，大多数理财项目参与者至少应该有3～5万元可投资资产方可入门，其中股票投资的参与门槛相对很低，股市的最小成交单位为一手（100股），以个位数计价的股票理论上数百元左右即可以入门操作。

三类理财中都含有一类公共因子：金融类理财，比如信托投资、股票、基金、期货、银行理财产品等等。故金融类理财是参与群体最广泛、参与人数最多的理财类型，如果把金融类理财的高端领域作为特例，则金融理财应视为具有很强的大众性。

在金融类理财中，又数股票投资和银行理财的民众涵盖面最大。

提款与绞肉

勿庸讳言，中国民众参与度最高的金融理财项目是股票投资以及继股票之后推出的基金投资。曾几何时，几乎到了人人谈股论基的程度，2007年沪指站在6000点的位置为理财预言家们提供了足够的想象空间。

6000点之前进场的股民的确品尝过操作“提款机”的愉悦，数倍、数十倍于银行存款利息的账面收益，而博取更大收益的预期令不少投资者忘了可能本利尽失的危险，竭尽全力甚至透支实力借贷加码入场。

2008年之后的大熊市一风吹去了股市理财的账面浮华，曾经的提款机变身股民嘴里说的“绞肉机”，2011、2012年是大多数股市理财者最痛苦的时段。

媒体在盘点2010年、2011年、2012年股市的时候，70%这个比例被反复提及，媒体连续三年都以“超过70%的股民亏损”为标题评价股市表现。

媒体曾评选出2011年A股市场上排名靠前的“绞肉机公司”，比如：

东山精密跌幅：66.42%，“绞肉”：28亿元；汉王科技，跌幅：65.09%，“绞肉”：33亿元；彩虹股份，跌幅：63.65%，“绞肉”：73亿元；万邦达，跌幅：63.27%，“绞肉”：24亿元；新中基，跌幅：62.88%，“绞肉”：40亿元；康芝药业，跌幅：61.95%，“绞肉”：18亿元……

这些公司2011年的跌幅都超过60%，意味着之前买入这些公司股票理财的股民，拿出去一块钱，割肉出场可能只收回4毛钱以下（须刨去手续费），还在享受提款机滋味的幸运者在股市理财投资群体中所占的比例极小。

2012年年底，有媒体搞了关于股市投资的网络调查投票，在参与投票的股民中82%的投票者认为在2012年炒股亏损，有57%的投票者认为自己的亏损额超过30%，表示赚钱的仅有10%。但70%的股民表示准备持股坚守，并不打算割肉出场。

时至今日，股市投资理财的效果总体上并不理想，但即便在大面积亏损或者严重亏损的打击下，仍然有相当数量的股民准备持股等待新一波行情的出现。2013年年初出现的一波连续上涨的行情似乎给大家打了一剂针强心，但接下来的震荡又令人非常纠结。

从交易数据和活跃账户数据分析，股市的交易人气并不火，即便在最近的此波反弹行情中，股民的整体投入情况还是差强人意。目前的大致态势是死守者众，活跃者寡。死守者的背后意味着深度套牢，不愿意出场使账面浮亏转变成真正血色的割肉，宁愿等待一个似乎遥遥无期的解套。

但持股等待解套的副产品是可投资资产被冻结，无法参与其它理财机会，似乎又引出另外一种尴尬：一棵树上吊死。

基金是与股市同场演义的另外一个金融理财领域，可以在交易市场让大众参与交易的是封闭式基金。基金近年来的走势基本也令理财投资者十分纠结，基金在2011年也成为绞肉机，2012年则先喜后悲，大起大落。

根据64家上市基金公司2011年年报，2011年这些公司旗下的987只基金全年亏损，总亏损金额：5123.67亿元。证券登记公司数据表明2011年共有开户基民3800万，相当于平均每户基民亏损1.2万元。

2012年上市基金的行情则坐了过山车，2012年前两个季度表现尚好，第三个季度大幅亏损，68家上市基金公司整体亏损750亿元。仅有上投摩根、安信两家基金公司旗下基金出现8000万和200万盈利，整体表现惨淡。有财经网站做基民的网络调查，投票基民中认为自己亏损的占70%，认为赚钱的占10%，这一点与网络上关于股票投资盈亏调查的投票结果高度一致。

采用股票、基金作为理财工具的民众，大多数并未实现让手中资产增值，增值率跑赢通胀或者最起码高于银行同期存款利率的目标，相当数量的民众因为参与股票、基金投资理财，资产反而遭遇严重缩水，资产缩水的速度甚至远超通胀对资产的切削速度。

香港股市的成熟度比内地股市高，可资借鉴的正反例子也不少：

香港市民梁先生开小宾馆、办投资培训班，兼职炒股。100万港币入场，每天坚持2小时观察市况，早上开市一小时，下午开市、收市前个半小时。炒股十年，梁先生自定的年收益盈利目标是60%，最差的2008年保本微利，最好的2010年收益超100%，媒体认为梁先生的理财盈利能力超过大多数基金经理。

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香港市民周先生则走了另一个极端，港媒用“逆子肢解父母案：或因金融海啸被裁炒股赔光”为题报道，周2008年金融风暴遭遇银行裁员失业，投资股票惨遇赔尽，灰心失意之余生歹念，伙同他人弑父弑母且肢解，算是被股市“洗白”的极端个案。

绝大多数民众并非金融专才，也无理财天赋，股票投资固然有获取高回报可能，比如一只股票一个涨停板收益就达10%，是一年定期存款利息收益率的三倍，但抓住这份收益的机会并不确定，更为常见的则是股票跌破买入价被套牢，如果遭遇跌停板，损失就是10%，也是一年定期存款利息收益率的三倍。

有没有一种至少可以锁定本钱不被绞杀的理财领域呢？

带锁的理财

当人们彷徨于股市理财的高度不确定性和实际损失之时，门槛相对于高端理财低得多、覆盖人群大得多的银行理财产品就应时而兴，甚至到了泛滥的程度。有媒体用“井喷”形容2012年6月央行宣布放宽银行存贷款利率浮动范围之后理财产品兴旺的情景。

保守估计的数据显示，2012年全国发行了3万多款理财产品，募集的资金规模高达9万亿，资金流量不少于20万亿。有人分析，仅就募集资金的规模而言，银行理财产品募集的资金已经超过证券基金、券商集合理财、信托理财等的总和。银行理财的“保本锁”效应，在最大范围内吸引了个人理财群体。

许多民众的手机上几乎天天都会收到开户银行的短信，一大半是有关理财产品的，一个比现行活期存款利息和一年期定期存款要高一些或者显著高的利息标准；一个入门的购买最低限；一个买入回赎周期，然后温馨提示购买的最后期限。

银行理财产品分三大类型：1.保本固定收益产品；2.保本浮动收益产品；3.非保本浮动收益产品。给出的利息收益从低到高，1的收益一般与一年期定期存款的利率相若，2的收益则比1的利率高2～3个百分点，3的利率收益则有可能高达2位数。

银行理财产品的赎回周期，1和2的周期一般是三个月为下限，也有半年左右的，3的周期则要长得多，可能长达一年以上。

比如某5万起售的银行保本固定收益理财产品，3个月期限，年化利率为4.0%左右，与一年期定存的年化利率一致。理论上如果连续购买四期，得到的利息收益与定存一年一致。但这种产品的优点在于客户可以灵活使用资金，三个月产品期限内资金不能赎回，三个月后按一年定存的利率计算3个月利息收益。如果是一年定存，资金可以随时取出，但在存期未满之前只能按活期利率计算。也即某客户的5万元如果购买3个月保本固定收益产品，3个月得到的利息收益比5万元定存一年在存款3个月时取出得到的利息收益高几个百分点（活期利率在1%以下）。

再如某保本浮动收益理财产品，10万起售（收益较高的产品一般起售底线也比较高），六个月期限，年化利率6%左右，如上所述，六个月后的利息收益远高于一年定存在六个月时取出得到的活期利率利息。但是，浮动收益产品的利息收益是不保证的，如果该产品募集的资金银行投资的结果是赚少了或者亏损了，利息收益可能低于4%甚至为零。

这种短期的（3个月到半年）的理财产品，虽然收益比起股市动辄10%左右的涨幅要小得多，但贵在“保本”，本钱是锁定的，起码不会像股市那样可能被洗白，这是银行保本理财产品的优势所在。

“利益与风险同在”，银行理财产品的非保本浮动收益产品，预期收益有可能达到一个或两个股市涨停板的水平，但零收益或者负收益的风险也是存在的，有可能本金不保，这种风险大的银行理财产品给出的收益水平自然比保本类型的产品高很多。对非保本浮动理财产品而言，银行理财产品“加锁”的功能有可能缺失。

没有保险箱

银行的“保本理财”不等同于银行金库的保险箱，“世上没有免费的午餐”，从银行在同样的期限内给出比提前取定存时高得多的利率推测，银行用理财产品募集到的资金，必须获取相当的收益后才拿出一部分支付购买理财产品的客户的收益。

媒体认为，理财产品的出现，是在央行规定的存贷比不变和存贷利息浮动放宽带来的息差减小和拉存款竞争激烈压力之下的变通，意在为银行的长期贷款和信托投资融资。

假如银行对某个贷款项目发放了长期高利率贷款，银行因为自身头寸紧张导致资金缺口，可能不断发行中短期理财产品来填补，如果经过理财产品的N次周转，总的利息支出小于银行放贷或者投资获得的收益，银行还是赚钱的。

发新债（理财产品）还旧债（理财产品），用后面卖出的理财产品筹集的资金，还上一期理财产品的本息，用这个循环支持银行的长期放贷项目或者投资项目。

世事难料，任何金融借贷或者投资行为都存在风险，回报越高的项目可能风险越大，如果以上理财产品在循环周期中出现状况，有舆论认为，由于理财产品的筹资去向多为未受监控的表外放贷项目，也即是信托投资甚至是高利贷，这种产品的“风险极大”，有西方分析师甚至言出激烈：理财产品是“大型庞氏骗局的工具”。

这种判断虽稍显极端，但逻辑上是成立的，以市场视角，经营失败的银行会面临破产，破产清算时可能要先返还传统储蓄业务客户的资产，其次才是理财产品，所谓“保本”面对银行破产就无从谈起。如果银行不破产但理财产品对应的投资项目（多为信托、高利贷）失败，购买非保本理财产品的客户理论上同样要承担损失，包括本金损失。

华夏银行上海分行发行了一款年化利率为11%～13%的一年期理财产品，2012年11月到期。10%以上的利率，已经远远抛离定存利息，甚至跑过通胀，此产品共筹资1.4亿，公布的投资项目有典当行、汽车销售、汽车服务、娱乐公司。因投资回报未能达标甚至亏损，到期日华夏银行方面未能兑现本息给客户。

此事引发数十投资人抗议，拉横幅喊口号，事件在产品担保方中发投资担保有限公司发还客户的本金后得以基本平息，事件还引起监管方启动调查程序，更引发业内和媒体的激烈争论。

从该理财产品的高利率看，当属非保本浮动利率类型，逻辑上说在购买这种产品时客户应该了解其风险共担的属性，即是说当产品回报不理想甚至亏损时，买卖双方都要承担后果。

原央行副行长吴晓灵从专业的角度解读：虽然银行有金融产品不够透明之嫌，但投资者有不应该完全回避掉自身的投资责任。吴晓灵认为，如果完全由华夏银行承担责任，将打击中国的理财市场。吴晓灵认为，根源在于民众购买理财产品时，以为跟银行存款的性质差不多，混淆了理财产品中可能涵盖的债权关系、股权关系、信托关系。

以上事例还说明，至少在现阶段的市场环境、监管机制下，购买银行理财产品对本金的保险程度远大于购买股票，但股票理财的诱惑力是抓住上升个股所带来的回报远高于银行理财。

鱼和熊掌不可兼得，对资本不殷实的芸芸大众，工薪小资，如稳妥起见，做做银行理财，若欲剑走偏锋，不妨投身股海。

美国波士顿咨询公司与中国建行联手进行的调查认为，中国的高净值投资人群（富豪），有60%对信托和理财产品感兴趣，远高于对股市感兴趣的16%和对楼市感兴趣的24%。也许与高净值投资群体的抗损能力很强大有关系。

农村金融理财问题初探篇7

为了充分改善农民的生活环境, 近年来, 国家十分重视“三农”发展, 并采取了各种积极有效地措施, 力求从根本上提高农业生产的产量, 改变农民的生活状况, 促进“新农村”建设。当然, 就目前来说, 这些政策的实施取得了一定的成效。随着我国社会经济的不断发展, 人们的观念、态度以及接受新事物的能力也在发生着变化。金融理财已经成为大多数城市人资金增值, 提高经济收入的重要手段之一。这也促进了我国商业银行以及理财市场的繁荣发展, 很多理财产品如雨后春笋般涌现出来。

但是, 我们必须重视这样一个问题:作为农村经济发展的重要组成部分, 我国的农村金融理财并没有受到应有的重视, 而是被大多数人所“忽视“。就现在来说, 我国大部分城市居民都拥有一张或多张银行卡, 用来储存闲置的资金, 并利用各种理财方式, 促进资金的“增值“。但在不少偏远的农村地区, 农民有了闲置资金之后, 总是用各种”包装袋“将其全面包裹起来, 放置于家中。这种现象也透露出, 当前我国农村理财业务发展十分缓慢。与城市相比, 农村居民的投资数量较少、投资范围比较狭窄, 农村地区的金融理财也逐渐被忽视。

针对此现象, 笔者深入分析了当前我国农村金融理财发展不受重视、增速较缓的原因:第一, 我国农村居民的收入水平整体都较低。由于各种主客观条件的限制, 我国农村居民的经济来源相对较少, 经济发展也相对落后。近年来, 在国家政策的扶持下, 农村居民的生活水平整体提升, 但与城市相比仍然偏低, 其收入主要来源于农业等。加之, 农村居民的社会保障体系并不完善, 居民的大部分收入都用于各项日常生活开支、住房、教育及养老等方面, 手中的剩余资金本身就不多, 甚至没有进行理财的“资格”。也正因为如此, 农村居民对金融理财的认识不足, 参与程度也不高。

第二, 当前金融理财的服务门槛过高。所谓门槛过高, 是指很多金融机构将理财服务的限额订制的过高, 导致人们无法进行理财。例如, 一般来说, 金融理财的门槛在20万元左右。这对于大部分的农村居民来说, 简直是一个天文数字。这样一来, 农村也自然而然成为金融理财的盲区。各个商业银行在“创造“新的理财产品时, 也仅仅针对城市人口, 导致农村金融理财行业发展陷入“泥潭”。

第三, 农村居民缺乏必要的理财知识。金融理财是一项专业性很强的工作。只有具备全面的、系统性的金融知识, 熟悉各种金融工具或投资工具的使用规则, 并能充分了解金融市场发展形势及潜在风险的人才才能做好这项工作, 实现”金融理财“的根本目标。而就我国农村居民来说, 大部分人员不了解农村金融的具体政策, 同时他们没有经过专业的训练, 对于金融理财下各种投资方式的收益计算等均不了解。在这种情况下, 即使农民口袋里有余钱, 他们也不懂得如何去“理财”。

第四, 农民投资的渠道较为狭窄。由于各种因素的影响, 当前的各种理财产品并不适合农村居民的需要。这样一来, 农民无法挑选理财产品。就目前来说, 我国大部分商业银行推出的理财产品的周期相对较长, 且都带有一定的时间。但就农民的实际情况来说, 农民的收入是受农业生产的影响较大的, 与理财产品的基本要求不相符合。这也是导致当前我国农村理财行业发展非常缓慢的重要原因。

第五, 农民对于金融理财风险的应对能力较弱, 心理素质普遍较低。与普通的定期存款获得利息的方式不同, 金融理财的风险则相对较大。稍有不慎, 就会让客户赔得血本无归。而大部分农民在理财的过程中, 由于不熟悉各种操作规范, 盲目跟风, “赔本”现象较多。而一次“失利”之后, 很多人就会否定金融理财这一投资方式。

第六, 我国农村金融理财行业的服务较差。金融服务的缺位, 是限制当前我国农村金融行业发展的重要因素之一。当前, 我国很多商业银行在发展政策方面过分倾向于发达国家及地区, 而农村地区的发展资金缺乏, 资金流通过于缓慢。正是由于上面这些原因, 当前我国农村金融业的发展并不顺利。作为我国金融理财行业的潜在市场, 农村金融理财的发展理应受到重视, 国家以及相关的部门也应该采取更多的支持性策略。

2. 促进我国农村金融理财行业发展的相应对策

为了进一步促进农民增收, 促进其收入方式的多元化, 相关部门必须十分重视农村金融理财行业的发展, 创造更多的发展机会。笔者将针对上文中的问题及原因, 对促进我国农村金融理财行业发展的对策进行探讨。

首先, 要加强国家政策支持, 促进农民增收, 优化农村金融理财的环境。国家应该出台相关的政策, 大力发展农村经济, 通过多个渠道积极促进农民的增收, 使广大人民在满足基本的生活需求之外, 还能有余钱进行各项投资。同时, 政府应该进一步改善农村金融的理财环境, 做好软件与硬件的开发, , 进一步改善农村金融理财的环境。在各个农村地区, 各个金融机构应该大力普及网上银行以及理财软件等, 不断探索各种符合农民需要的理财产品, 在农村开设各种网点, 方便农民进行各种理财活动。

其次, 各个金融机构必须转变发展理念, 重视农村金融理财市场的开辟。要在重视城市客户的同时, 深入了解农村客户的理财需求, 制定“平价“的理财产品, 方便农民的理财过程。要加大人力资源的投入, 开发多种新的理财产品, 以供广大农村客户选择。另外, 各个金融机构要降低理财门槛, 吸收更多的农村用户进入金融理财体系, 促进理财产品的普及, 进而促进金融理财行业的健康、长远发展。

再次, 要加强对农民的教育与培训工作, 提高农民的金融理财知识及技能。正如上文中所提到的, 当前我国大部分农民的融资意识缺乏, 对金融理财行业的了解是少之又少。因此, 政府及各个金融机构要采取各种途径, 做好金融理财的宣传工作。例如, 政府或者金融机构要委派专门的工作人员进入乡村或者农民家里, 或者通过媒体, 向农民朋友讲授金融理财的内涵、意义及相应的技术手段等, 使农民能够真正参与到金融理财的过程中来, 进一步激发农民的理财需求。在宣传金融理财积极意义的同时, 工作人员必须注意向农民讲清楚各种理财产品存在的风险, 提醒所有人员“理财有风险, 投资需谨慎”。为了提高宣传的效率, 工作人员要尽量选用通俗易懂的语言, 让所有的农民都能够有清楚的认识。

为了提高农民应对理财风险的心理素质与能力, 相关机构应该加强对农民的心理健康教育, 指导他们正确地看待各种行为, 并做好各种理财风险的防范工作。例如, 在投资股市的过程中, 农民要十分注意投资风险, 实时关注大盘动向, 做好建仓或减仓工作。

第四, 金融机构要充分结合农民的理财需要, 设计各种理财产品, 拓宽投资渠道。要从农民收入的实际情况出发, 合理设计产品。例如, 对部分中年人来说, 可以针对其子女教育问题, 设计一些教育储蓄产品。针对老年人, 可以设计一些养老保险等产品。为了方便农民进行理财或投资, 相关的金融机构可以在某些乡镇设立金融理财中心或者金融理财产品的超市及便利店等, 设立专门的服务专员, 其用户提供更好的服务。另外, 还要推广各种贷款品种, 包括建房、助学、各种观光旅游等, 充分满足农民的各项发展需求。

总之, 政府和金融机构要采取各种积极有效的措施, 大力开发农村金融理财市场, 调动农民理财的积极性, 帮助农民实现资产的保值与增值, 从而进一步提高农民的生活水平及生活质量。

总结

作为金融业的重要组成部分, 农村金融理财的发展发挥着十分重要的作用, 对于促进农民增收、改善农民的生活质量、建设社会主义新农村具有十分重要的意义。针对当前我国农村金融理财发展相对缓慢的现状, 政府和各个金融机构必须从实际出发, 实事求是, 制定合理的应对策略。要坚持“一切为了农民”的原则, 加快创新, 设计出符合农民需求、贴近农民生活的理财产品, 号召广大农民参与到理财行业中来。同时, 要做好各种风险防范工作, 及时给农民提供各种合理的意见或建议, 帮助他们避开风险, 促进经济发展水平的提高。每一个农民也应该解放思想, 与时俱进, 学习先进的理财理念及技术手段, 积极参与到金融理财活动中来。相信在各方的共同努力之下, 我国农村的金融理财行业将会得到较快的发展。

摘要：笔者分析了我国农村金融理财的现状及原因, 对促进我国农村金融理财行业健康发展的对策进行了深入探讨。相信本文对未来我国农村金融理财行业的发展具有一定的指导意义。

关键词：农村金融理财,现状,对策

参考文献

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[2]郭琛, 孙陟佳, 陈浩.农村金融市场风险理财工具供给研究[J].经济研究导刊, 2015 (03)

[3]马富华.农村合作金融机构文化建设初探[J].浙江金融, 2013 (06)

[4]杨小玲.我国农村金融理财产品发展现状探讨——以农村金融机构发行理财产品为例[J].金融教学与研究, 2014 (11)

投资理财与金融风险篇8

【真题回顾】

1. (2013·江苏政治卷·10) 王某手中有现金30万元, 本来想用这笔钱进行扩大再生产, 预期年收益率为10%。王某妻子认为, 现在房价每年也会上涨10%, 可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资 (假定银行贷款年利率为6%, 且利息一年后一次性支付) 。经考虑, 王某采纳了妻子的建议进行房产投资。王某之所以做出这种选择, 是因为在不考虑税费等因素的情况下, 买房比扩大再生产投资

A.年预期收益增加4万元

B.年预期收益率高23%

C.年预期收益增加2.8万元

D.年预期收益率高10%

解析:王某将现金30万元用于投资, 年预期收益为3万元, 按王某妻子的建议, 房产投资年预期收益为100万×10%-70万×6%=5.8万元, 买房的年预期收益多2.8万元, C正确, A错误。题中两类投资的年预期收益率均为10%, B、D错误。

2. (2013·福建文综卷·32) 下图是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。就这两种产品的比较, 分析正确的是

A.a产品投资风险小, 适合低收入者投资

B.a产品投资收益率波动大, 不适合投资

C.b产品投资收益率上升幅度小, 不适合投资

D.b产品投资风险小, 适合稳健型投资者投资

解析:比较两条曲线可知, a产品的收益波动性较大, 是一款高收益高风险的投资产品, 可能出现亏损, A错误;两款产品都有投资价值, B、C错误;b产品的收益相对稳定, 风险较小, 适合稳健型投资者投资, D正确。

3. (2013·江苏政治卷·8) A公司以巨资购入S公司发行的股份, 双方将在多领域进行深入合作, 这一合作预计在未来三年内将给S公司带来大约3.8亿美元的营销和电子商务收入。次日, 此消息引发S公司股价大幅高开, 收盘涨幅达9.4%。A公司与S公司的合作推动了股价上升, 说明

A.股票是一种高收益的投资方式

B.企业重组对股价会产生有利影响

C.股价上升主要是由相关消息推动的

D.股价受公司经营状况预期的影响

解析:这一合作预计将给A公司带来3.8亿美元的收入, 因此, 股价大涨, 这一现象体现了公司经营状况影响股价, D正确;题中没有体现股票收益高, A不符合题意;企业重组不一定都会带来企业的良好的发展, B错误;C的观点错误。

【考点精讲】

1.活期储蓄与定期储蓄

2.存在的利息收入与实际收益

储蓄存款的利息收入是指储户从银行获得的利息。利息收入=本金×利率×存款期限

实际收益是指利息扣除物价上涨因素后货币的实际购买力的增长。储蓄的实际收益用公式表示为:

储蓄存款的实际收益=本金× (利息率-物价上涨率) ×存款期限

3.商业银行的主要业务

4.股票

(1) 股票的性质:入股凭证, 代表其持有者 (即股东) 对股份公司的所有权。

(2) 股票投资的收益与风险

收益:股息或红利收入;股票价格上升带来的差价。

风险:公司经营状况影响股息或红利收入, 如公司破产倒闭, 股东会赔本;股票的波动有很大的不确定性, 股票投资可能遭受损失。

(3) 股票市场的作用:对促进资金融通, 提高资金使用效率, 推动企业改革和发展具有重要作用。

5.债券的类型

6.保险

(1) 作用:购买保险是规避风险的有效措施。

(2) 分类:人身保险、财产保险

(3) 订立原则:公平互利、协商一致、自愿订立

【应试策略】

涉及本专题的高考试题, 从知识来看, 立足居民投资, 主要考查存款储蓄、股票、债券和保险等投资方式的特点, 特别是不同投资方式的风险和收益是命题者关注的重点;从题型来看, 主要以选择题为主, 文综卷还没有出现过非选择题, 上海政治单科卷曾出现过非选择题, 试题背景材料常常是家庭理财的具体事例或统计图表、曲线图, 考查考生对各种投资方式的收益性和风险性的理解;从设问方向来看主要有三个方面:一是计算型选择题, 主要考查存款储蓄和国债的利息的计算, 二是要求考生分析货币政策 (主要是银行利率变化) 对生产生活的影响, 三是要求考生从收益、风险、流动性、流通性等角度, 分析选择某种投资方式的理由, 分析多元化投资的原因。

复习本专题时, 要在理解教材基础理论的同时, 掌握理性投资的策略:第一, 分析不同投资方式的优缺点, 认清各种投资方式的利弊, 坚持收益性与风险性相结合, 更好地规避风险, 实现资金的保值增值;第二, 注意投资的多元化, 选择适合家庭具体情况的投资组合, “不要把鸡蛋放在一只篮子里”;第三, 要坚持适度的原则, 根据家庭庭经济实力量力而行, 投资是为了提高生活质量, 不能因为投资影响生活;第四, 选择合法投资渠道, 抵制非法融资。

【创新演练】

1.记者在中国银行2012年业绩发布会上获悉:2012年底中国银行的活期存款占比提高到了45.1%。储户之所以要选择活期存款, 是因为

A.活期储蓄不受存期限制, 非常灵活

B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠

C.活期储蓄比定期储蓄收益高

D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策

2.银行一年定期存款利率是3%, 老张将10万元现金存入银行, 他选择“定存一年自动转存一年”方式 (自动转存业务, 就是存款到期不取, 会自动将利息并入本金再转存一定年份) 。两年后, 老张可以取得本息是

A.10.6万元B.16万元

C.10.609万元D.10.30万元

3.在银行发展的过程中, 银行的业务也在不断推陈出新。下列选项中属于商业银行基础业务的是

A.代理买卖外汇B.办理结算

C.吸收存款D.提供保管箱

4.2013年6月7日, 中国工商银行股份有限公司 (简称工行) 2012年度股东年会审议通过了工行2012年度利润分配方案, 决定向截至2013年6月25日收市后登记在册的A股股东和H股股东派发现金股息。工行利润的主要来源是

A.政府拨款

B.贷款

C.股东投资

D.提供债券买卖及兑付

5.调整存贷款基准利率是中国人民银行管理货币市场的常用措施。在不考虑其他因素的情况下, 如果提高人民币存贷款基准利率, 可以

(1) 促进居民消费, 拉动经济增长 (2) 增加居民存款的利息收益 (3) 导致银行存款增加 (4) 刺激投资规模的扩大

A. (1) (2) B. (3) (4)

C. (1) (3) D. (2) (3)

6.现如今股票市场, A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时, 由于市场存在继续升息的预期, 中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于

A.股票是有价证券, 债券不是有价证券

B.股票是所有权凭证, 债券是债务凭证

C.股票可以买卖, 债券只能到期还本付息

D.股票收益总是大于债券收益

7.2013年面向普通投资者销售的储蓄国债将发行9次, 每次两期, 共计18期。国家发行国债

(1) 目的是弥补国家财政赤字 (2) 是为了保证企业还本付息 (3) 是政府筹集资金的重要方式 (4) 是为了获得稳定的利息收入

A. (1) (3) B. (3) (4)

C. (2) (3) D. (1) (4)

8.2013年4月11日, 渣打银行 (中国) 有限公司宣布, 已获得银监会和中国人民银行批准, 在全国银行间债券市场成功发行总额为人民币50亿元的金融债券。本次债券所募集的资金将全部用于支持小微企业贷款, 这也是外资银行第一次在华发行小微企业金融债券。小微企业金融债券

(1) 以小微企业的经营利润作为还本付息的保证 (2) 其利率通常高于大中型企业债券

(3) 其利率一般高于同期银行存款利率 (4) 风险和收益一般高于国债

A. (1) (2) B. (1) (4)

C. (2) (3) D. (3) (4)

9.2013年4月, 在深交所综合协议交易平台转让的三只中小企业私募债券“12海吉星”、“12漳水债”、“12森园01”的票面利率分别为8.5%、8.2%和9.98%。下列有关中小企业发行债券的说法正确的是

(1) 风险与企业本身的经营状况直接相关 (2) 利率水平较高, 风险性和流通性也较高 (3) 代表其持有者对企业的所有权 (4) 发行债券是中小企业融资的重要方式

A. (1) (3) B. (2) (4)

C. (2) (3) D. (1) (4)

10.2013年全国不少地区开始试点大病保险政策。大病保险通过招标方式由商业保险机构承办, 所有参保人员不需额外缴费, 资金从城镇居民基本医疗保险基金、新农合基金中列支, 当其按照当地城乡居民基本医疗保险政策规定报销后, 自费部分超过一定的额度时, 可享受到一定比例的大病保险补助。这表明, 保险的基本作用是

A.给投资者以丰厚回报

B.规避风险, 补偿损失

C.为城乡居民提供基本医疗保障

D.公益投资, 稳定回报

11.风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下面是四位不同的投资者同一时间选择的不同投资方式, 按照风险性从低到高排序, 应该是

(1) 广东居民小王购买的本省某金融机构发行的金融债券 (2) 陕西居民小陈购买的秦岭水泥发行的公司债券 (3) 北京居民小张购买的财政部发行的凭证式国债 (4) 上海居民小李购买的在沪深证券交易所上市的股份公司股票

A. (1) (3) (2) (4) B. (3) (1) (2) (4)

C. (1) (4) (3) (2) D. (3) (2) (1) (4)

12.央行发布的《2013年第1季度储户问卷调查报告》显示:倾向于储蓄和消费的居民占比均有所下降, 而倾向于“更多地去投资”的人数则有所增加。造成这一现象的原因可能有

(1) 城乡居民的可支配收入减少 (2) 人们投资理财的意识在不断增强 (3) 存款利率偏低, 消费价格指数 (CPI) 偏高 (4) 投资能够获得稳定的高收益

A. (1) (2) B. (1) (4)

C. (2) (3) D. (2) (4)

13.某校高一社会实践活动小组在暑假中调查了某市居民的投资情况, 有关数据统计如下:

分析上述两图后, 回答问题:

(1) 两图分别反映了什么经济现象?两图共同说明了什么问题?

(2) 请你为解决上述问题提出建议。

参考答案:

1.A储户选择活期储蓄的原因在于活期储蓄的优越性, A正确;活期储蓄与定期储蓄的安全性是一样的, B错误;定期储蓄的收益高于活期储蓄, C错误;银行对活期储蓄实行特殊优惠政策的可能性不大, 从方便资金安排来看, 银行更希望储户存定期, D错误。

2.C利息=本金×利率×存款期限, 第一年利息=10万×3%×1=3 000元。自动转存后, 第二年的利息为10.3×3%×1=3 090元。两年取得的利息3 000+3 090=6 090元, 本息共计10.609万元, 正确答案是C。

3.C存款业务是商业银行的基础业务, 没有存款就没有足够的资金和基础开展其他业务, 就没有商业银行, C正确。其余三项不是商业银行的基础业务。

4.B贷款是我国商业银行利润的主要来源, B正确。其余三项错误。

5.D提高人民币存款利率, 存款的利息收入增加, (2) 正确, 储户储蓄的积极性会增高, 消费会减少, (3) 正确, (1) 错误。提高贷款利率, 贷款的利息支出增加, 会抑制贷款需求, 投资会受影响, (4) 错误。

6.B股票和债券在性质、功能与收益性、风险性上面都有所不同。从本题来看, 须注意限定词“主要区别”, C、D两项明显错误。股票表示股东对公司的所有权, 而债券是债务凭证, 所以它们都是有价证券, A错误。两者在性质上的区别是主要区别, 故答案选B。

7.A国债的发行主体是国家, 解题时要抓住题干规定的行为主体———国家, (1) (3) 正确分析了国家发行国债的目的和作用;发行国债与企业无关, (2) 错误; (4) 是从投资者角度分析, 不是从国家角度分析, 不符合题意。

8.D小微企业金融债属于金融债券, 不是企业债券, 其利率和风险一般会低于企业债券, 以银行利润作为还本付息的担保, (1) (2) 错误;小微企业金融债的利率高于同期银行存在利率, 风险和收益高于国债, (3) (4) 正确。

9.D与国债、金融债券相比, 中小企业债券的利率和风险较高, 但其流通性并不强, (2) 错误;债券是一种债务证书, 不是所有权证, (3) 错误; (1) (4) 观点正确。

10.B“由商业保险机构承办”, 可见大病保险是商业保险, “可享受到一定比例的大病保险补助”, 将为高额医疗费用患者带来保障, B正确。投资商业保险的目的是为了规避风险, A错误;提供基本医疗保障的是社会保险, 不是商业保险, C错误;商业保险不是公益投资, D错误。

11.B股票的风险高于债券, (4) 的风险最大;三种债券相比, 企业债券 ( (2) ) 的风险最大, 金融债券 ( (1) ) 的风险次之, 国债 ( (3) ) 风险最小。

12.C随着投资理财意识的增强, 人们选择投资的将会变多, (2) 正确;居民储蓄的直接目的是为了获利, 存款利率低必将影响人们储蓄, 如果CPI较高必然影响人们的消费能力, (3) 正确;如果人们的收入减少, 其理财投资也会缺乏资金, (1) 错误;投资总会有风险的, 稳定的高收益是不存在的, (4) 错误。

13. (1) (1) 图1反映了:储蓄是该市居民最了解的理财产品, 外汇、期货、房产、基金等则是该市居民对其特点和收益感到疑惑的主要集中点。 (2) 图2反映了:储蓄是该市居民主流的投资理财产品, 而外汇、期货、房产、基金的投资占比很小。 (3) 两图共同说明:该市居民选择自己熟悉的投资产品进行投资。

(2) (1) 政府有关部门和金融机构应加强投资知识的普及教育, 帮助广大市民提高理财的意识和投资的能力。 (2) 金融机构应完善理财服务体系, 为投资者提供更为方便、周到的理财服务。 (3) 广大市民应多渠道学习理财知识, 根据自己的实际情况, 选取合适的理财产品。

浅析如何加强金融理财监管篇9

关键词：金融理财,监管

近年来,金融理财以极其迅猛的速度发展着,伴随着金融监管放松,保险、证券、基金、资产管理公司等机构争相涌向同一片蓝海,产品创新层出不穷。快速发展的金融理财丰富了居民财富投资渠道,而得益于互联网金融的发展,互联网理财产品更有力地促进了金融机构的转型升级。有声音表示,近年理财业务在一定程度上缓解了房产价格的过快增长,助力了实体经济发展。

然而,顶着如此美誉的庞大市场却遭遇到了“刚性兑付”的尴尬,“拉横幅”、“堵大门”现象时有发生,如何维护理财市场良性发展,在投资者利益、金融产品创新和风险管控间谋求平衡,监管机构位置不容缺失。

一、清晰界定,明确概念边际,实施目标监管

金融理财是经济发展和居民财富增长的必然产物,金融理财产品有狭义和广义之分。狭义的理财产品指的是银行和非银行金融机构发行的,具有如理财币种、理财期限、投资收益率等明显理财特征的产品,该类产品划分为保证型理财产品和非保证性理财产品。而广义的理财产品则还包括如外汇黄金交易类产品、实物贵金属投资、公募基金等产品,该类产品没有明确的理财期限和投资收益率,但却有着“实现财富保值增值”的理财实质,因而也应属于理财范畴。再如淘宝的余额宝、微信的理财通,其实质也是理财产品,只是借助互联网进行了销售的渠道位移。

大资管时代,要加强金融理财监管,首先应清晰界定金融理财概念,明确金融理财的监管边际,实施目标监管。不能模糊概念,混淆边际,就某一机构属性或某一单个产品进行监管。若如此,在背后庞大利益驱使和金融转型升级现实要求下,在现行“机构监管”机制下,只会驱使金融机构进行产品“包装”创新,玩“猫抓老鼠”游戏,绕开监管进行监管套利,这也就是近年来金融机构同业业务迅猛发展的主要原因。

二、加强立法,完善制度建设,实施依法监管

当前,理财监管依据的法律主要是《信托法》和《证券投资基金法》。学界和法律界普遍认为目前市场上主流的理财产品均是“受人之托,代为理财”的性质,具有明显信托特征,适用《信托法》。但对于类信托产品如商业银行与证券公司开发的理财产品、保险公司发行的附加理财功能的产品等,在法律适用上则存在较大争议。有观点认为,该类产品受托人并未取得财产完全所有权,对外仍是代理人身份,是假借委托理财之名行信托之实。另外,现有法律法规中也均未涉及理财产品破产清算中的清偿顺序问题。

十八届四中全会提出“依法治国”战略为理财市场的依法治理和监管提供了方向。在大资管时代,我国金融理财如何进行顶层设计、依法监管,关乎市场运行、金融稳定,重要性不言而喻。

三、统一标准,防范监管套利,实施功能监管

受我国分业经营、分业监管金融体制影响,我国金融理财监管呈“多头监管”格局。目前我国金融理财发行机构主要包括银行、信托、券商、基金、保险等五大金融机构领域,分别归口银监会、证监会和保监会监管。这种“三国鼎立”的监管模式一方面有利于金融机构间的合作,促进金融创新;但另一方面却由于监管标准不一,为产品同质化下的“异质”监管滋生了监管套利,“通道”、“过桥”、“回购”、“返售”、“互买”等方式推陈出新、屡禁不止。金融理财投融资链条拉长隐匿了产品真实投向,不利于投资者甄别产品风险,同时,也会导致货币空转,降低资金使用效率,抬高社会融资成本。这种监管模式难以实现有效监管不说,还极易带来道德风险,甚至酿就灾难式的系统性风险。

“他山之石,可以攻玉”。笔者以为,我国可以吸收国外先进理论,结合我国实际走出一条中国特色的金融理财监管道路:一是统一监管机构,强化功能监管,改变目前各自为政、相互掣肘情况;二是在统一监管机构领导下分设监管分管部门,赋予分管部门相关管理职权;三是在分管部门“各司其职”工作机制下建立“金融理财监管联席会议”制度,定期开会,互通信息,协调行动,提升监管效率;四是规范监管规则,统一监管标准,杜绝当前因标准不一而导致的监管套利行为,解决监管“真空”和监管“交集”问题。

四、张弛有度,瞄准关键环节,实施重点监管

笔者以为,金融理财监管的目标应是维护理财市场稳定和持续发展,监管的重点应是防范市场上的外部风险向金融机构内部转移。为此,金融理财监管不应强调关注销售风险,而更应张弛有度,重点监管有可能引发系统性风险的投资领域。一是应强制要求产品发行机构构建投资事业部或类投资事业部管理模式,在自营业务和代理业务之间设置防火墙,防范外部代理风险向内部经营风险蔓延;二是建立全面高效的理财产品信息统计系统,杜绝“飞单”行为;三是进一步强化信息披露管理,对产品信息的披露要规范,对投资标的的描述要具体,使其能全面、清晰地反映理财业务中的“影子银行”内容;四是建立符合金融理财业务发展的投资资产管理标准,在资产准入、存续期管理方面建立统一标准。对于销售环节的监管,则可以一方面加强投资者教育,帮助投资者树立“投资有风险、理财须谨慎”的正确投资理财观,拒绝“刚性兑付”,防止上演类似“房闹”的笑剧;另一方面借鉴国外先进经验,在强化市场自律组织作用的基础上进一步加强合规销售管理,严禁虚假宣传和诱导购买,维护市场良好竞争秩序。

参考文献

[1]郭江山,李大庆.我国金融机构理财业务的法律困境与探索[J].河北法学,2012年第6期

我国金融理财分析与研究篇10

一、金融理财的涵义及其意义

1. 金融理财的涵义。

金融理财是由理财的专业人员根据每一个客户的家庭实际情况及其财务状况等, 与客户一起制定理财目标, 并清楚了解客户的风险属性, 合理的对客户的情况进行评估和分析, 从而制定出符合客户自身情况的理财方案, 并根据客户的财务状况的变化做出及时调整, 最终能够实现客户在不同阶段中进行合理理财的金融服务。

狭义的金融理财实质就是个人理财, 其服务的对象主要是个人。而广义的金融理财不单单包括个人理睬, 也包括了企业客户的理财。为此, 就广义而言, 金融理财是由专业人员根据对客户的财务状况进行评估和分析, 进而清楚了解客户的理睬目标, 为客户制定科学的理财方案, 从而满足客户在不同层次的财务状况下进行理财。

2. 金融理财的意义。

金融理财是一项有规划、有目的的财务管理, 通过积累并保障一定的资产, 促使个人的资产得到最大化, 从而有利于与不同阶段目标的实现。金融理财的不断发展, 主要源于其意义。

第一, 有利于规避通胀。对于市场而言, 其包含的通货膨胀是难以预料的。投资者越来越不看好形式单一的银行存款, 尤其是在利率管制之下, 银行存款的利率比较低, 并不能满足投资者的要求。

第二, 有利于保值增值。紧随着经济的不断发展, 货币的价值也在不断变化, 其购买力也在不断变化, 为了确保货币的价值和未来的价值是一样的, 一定要合理安排资产, 进而促使资产的保值增值。

第三, 能够未雨绸缪。在现实生活当中, 总会有意外发生, 期间甚至需要用到大量的资金, 而且我们也无法预测何时需要用到资金, 为此, 我们要进行合理的理财。

第四, 能够有效地避免投资的风险。在低迷的时期中, 投资的风险会增加, 为此需要及时规避投资的风险。

二、我国金融理财的发展前景

1. 多种理财方式并行。

由于当前金融市场的竞争越来越激烈, 人们对金融理财的方式不再是单一的方式。因为人们把子女、养老、生活等所需要的花费都计算好, 并做出慎重的考虑后再进行理财。对于收入比较高的人群来说, 他们会选择保险公司进行人身保险的投资, 同时也会把一些资金用于证劵投资。紧跟着金融理财方式的多种多样, 金融市场的竞争显得更加激烈。

2. 私人银行业务发展前景很好。

当前, 房地产这些行业的发展前景比较好, 而且这些行业的人的收入水平也很高。对于房地产等这些行业的人员而言, 与其他行业的收入水平相比, 其距离比较大, 从而导致了收入分化情况的出现。一般而言, 收入水平较高的人因为他们拥有较多的资金, 因此会选择专门的理财机构进行理财, 同时, 因为专业理财的对象是十分具体的, 从而促进了私人银行的发展, 和其他理财机构比较, 私人银行的成长空间比较大, 而且业务发展的前景很好。无疑在各银行中陆陆续续设立私人银行部是一个十分具备说服力的例子。

3. 金融理财专业化。

对于收入水平比较高的人员来说, 它们具备了先进了理财观念, 所运用的投资方式相对来说比较合理, 而且一般都是选择风险比较小的投资方式。对于前几年的金融危机而言, 其导致了一大部分的企业倒闭, 而且金融市场也越来越不景气, 因此也促进了中高收入的人群的危机意识的增强。中高收入人群逐渐意识到金融市场是变化多端的, 其风险是无处不在的, 在投资的时候不能单单考虑收益, 也要考虑投资的风险。对于中高收入人群来说, 他们会选择把一部分资金让金融机构代替他们进行投资以及管理资金。同时, 更加多的投资者会选择具备渠道、投资工具、人才、信息等优势的银行进行金融理财。对于高收入人群来说, 他们后悔选择投资风险小的产品进行投资, 并选择专业的金融机构进行理财, 同时也主动听取专家的意见, 更好的规避投资风险。为此, 我国越来越重视对金融管理形式的创新, 并通过提高金融理财的专业程度, 达到客户的理财要求。

三、我国金融理财的发展方向

1. 发展方向要专业化、创新化和规范化。

第一, 专业化。专业化要求我国的金融理财的发展要依赖于高素质的专业人才, 并以人才为发展的关键。对于当前的金融理财行业而言, 都出现了人才缺乏的现象, 我国要运用多种渠道有效的对人员进行培养, 并通过多种方式引进优秀的人才。同时, 国家要在有关的学校中开展金融理财的课程, 进而能够更好的培养专业的人才。第二, 创新化。创新化要求我国金融理财的发展要以客户为根本, 根据客户的要求及时创新其服务以及产品。由于不同的客户对理财产品的喜爱是不同的, 为此金融理财机构要运用多种方法了解每一个客户的喜爱以及需求, 并根据其需求以及喜爱进行创新, 从而更好的满足客户的要求。对于金融理财机构而言, 要重视对服务以及产品的创新, 从而在市场竞争中不断超越自我, 并处于屹立不倒的位置。第三, 规范化。规范化要求我国金融理财行业要遵循有关的法律规范进行运作。一方面, 规范化要注重有关法律规范的确立, 并利用法律规范促使行业的长期发展。另一方面, 建设组织机构, 要建立相关的监督机构, 并制定相关的制度, 从而能够通过相关的制度确保金融理财行业的合法运行。

2. 加大对金融理财观念的宣传力度。

通过加大对金融理财观念的宣传力度, 让广大人们意识到金融理财是一项金融理财服务, 而不是一项理财规划, 从而促使人们全面认识金融理财, 并对金融理财产生一定的需求, 而不只是对投资的需求。

3. 健全银行的管理制度。

对于银行而言, 要建立健全的薪酬管理机制, 就理财经理来说, 不单单要把他的销售情况归入到考核指标中, 也要把他为客户理财时所出现的风险归入到考核指标内。同时, 要按照理财经理是不是根据相关的工作步骤进行, 是不是根据客户的风险承受能力进行介绍产品等多个方面对理财经理的报酬进行科学合理的衡量。除此之外, 银行要注重对理财经理的培训, 理财经理一定要有理财师资格证, 进而才能更好的为客户服务。

4. 重视理财经理素质的提高。

实际情况中, 理财经理要多从客户的角度考虑问题, 同时也要根据相关的制度办事。理财经理要真正意识到, 要尽心尽力为客户服务, 从而才能提高客户的满意度, 并留住更多的客户。

四、我国金融理财的原则

1. 分散性。

每一种理财都具备了收益和风险。分散理财的目的在于协调风险和收益两者的矛盾。其中理财组合有这三个方面:理财比例组合、理财时间组合、理财工具组合。分散理财的措施有三个, 即国际分散理财、同类理财的多种组合以及不同类型的理财组合。

2. 安全性。

在金融理财的时候, 要先考虑安全。由于金融理财具备难以预测的风险, 为此要合理分配生活保障以及投资理财的资金, 从而避免了财务危机的发生。在进行理财的时候, 要做好心理准备, 同时也要了解清楚不同理财方式的操作方式。不单单要明确自身的风险承受程度, 也要明确理财的回报率。除此之外, 要根据自身所学的知识以及特长, 有效的控制风险。

3. 闲钱理财。

对于个人家庭而言, 不能为了投资理财而采取借贷的方式。因为借贷所要归还的利息比较大, 很容易导致投资者的压力过大, 而造成决策失误。投资者要意识到储蓄才是投资理财的根本, 进行投资理财的资金一般是在生活中节省下来的或是失去这笔资金也不会对生活造成过多影响的, 才能更好的进行理财决策, 最终才能得到满意的理财结果。

4. 规划性。

在金融理财中, 不能随意跟风, 要有规划性。首先投资者要清楚自身的经济能力, 并明确自身大概的理财资金量以及投资理财中的风险承受程度。紧接着, 要明确投资理财每个阶段的目标以及最终目标。最后, 要按照目标的要求制定合理的措施。

五、金融理财的策略

1. 要有资产配置意识。就个人而言, 一定要有资产配置的观念。在进行资产配置前, 要根据自身的经济能力以及风险的偏好, 确立理财的目标并选择合理的投资方式。

2. 不能只依赖于长期投资。稳健的投资方式不是一直的不变, 而是要根据自身的实际情况适时作出相关的调整。如果市场有较大的变动, 则不能依赖于长期投资, 特别是债券、基金等, 为此, 选择长期投资要慎重考虑。

3. 稳健收益。根据实际的情况, 稳健的投资和理财, 也能确保收益处于上升或平稳的状态。

4. 注重流动性的风险。在进行投资理财的时候, 要准确对自己的理财时长进行评估, 从而能够更好的规避流动性风险。

六、结语

综上所述, 对于我国的金融理财而言, 虽然其起步比较晚, 但它的发展前景是很好的, 而且也越来越受到广大人民的喜爱, 因此, 对于我国的金融理财行业有了更高的要求, 不单单要有高素质的专业人才, 还要有完善的管理制度以及有关的法律规范。

参考文献

[1]韩海燕, 吴治成.公司理财[M].北京:清华大学出版社, 2012.

[2]胡君晖.个人理财规划[M].北京:中国金融出版社, 2012.