正规毕业（精选十篇）
正规毕业 篇1
武警学院是中国边防、消防、警卫人才的摇篮,是全国边防、消防、警卫教育的最高学府。随着学院办学规模的不断扩大、办学层次的日渐提高,以及学院教学与科研工作正规化建设的进一步开展,整个学院呈现出积极进步的勃勃生机,但是以上这些喜人景象是建立在人才培养质量上的,如果没有把好质量关,那么教育工作将会遭遇挫折。对于一个高等学府来说,质量关就是学员的质量关,而学员的质量除了其自身的综合素质外,还体现在毕业论文的质量上,因此要将学员的毕业论文质量抓上去,就必须走正规化建设的路子。
二、本科毕业论文正规化建设的必要性
(一)毕业论文是本科学员四年知识积累的结晶。毕业论文是学员在学校的最后考核,也是对学员培养质量的综合考察,其质量是衡量学员四年教学成果的综合标尺,因此,毕业论文质量的高低对于学员来说,不仅仅是本专业的基础知识与基本理论学习的检验,也是把理论与实践相结合来解决专业学术问题能力的一次锻炼。
(二)通过毕业论文的写作与答辩过程,对改进教学提供依据。从毕业论文中可以看出学员在四年的学习过程中知识积累的情况,对问题的分析情况,以及科研能力的培养情况。从毕业论文的答辩可以看出学员的口才、快速反应与处理问题的能力以及其他方面的素质。通过对以上两项工作的系统分析,找出教学中的优点与不足,然后进行改革,从而使学院在不断的自我改革、自我完善中进步。
(三)毕业论文也体现出学院的本科教学水平,必须认真对待。认真对待则主要体现在思想上要重视。根据马克思主义辨证法的观点,外因是事物发生变化的客观因素,而内因则是事物发生变化的主观因素,因此对于武警学院的教学改革和正规化建设来说,要充分发挥内因的主观能动性,就必须从思想意识上重视这个问题,即从思想意识的高度重视学员毕业论文的正规化建设。这个重视既包括各级领导的重视,还包括教师、学员以及各个教学单位和教学管理部门的重视,总而言之一句话,就是培养全院重视学员毕业论文正规化建设的良好氛围,而这种良好氛围的诞生需要学院各个系统的共同努力。众所周知,教育是一个系统工程,任何个人和独立的机构是无法完成教育任务的,所以说,学员毕业论文的正规化建设需要各个系统在思想意识方面的高度重视,改变那种毕业论文只是个样子或者只是走走形式的老思想,要将毕业论文的正规化建设与学院的教学质量和发展前景提到相同的高度才行,因此首先必须从思想意识上入手。
(四)本科论文的正规化需要持续努力才见成效。如果说办学规模的扩大和办学层次的提高是打攻坚战的话,那么学员毕业论文的正规化建设则是一场持久战,前者在短时间内就可以取得人人都可以看到的成绩,而后者则是需要足够的时间和耐心,结果则可能取得微不足道的收获,但是,对于整个学员的可持续性发展来讲,我们不可能老打攻坚战,而持久战也许需要永远打下去,这就是不断追求教学质量的提高,教学质量是教学单位的生存之本,而生存之本则是由许多小的部分组成的,而学员的毕业论文则是其中很重要的一部分,要提高毕业论文的质量,就必须走正规化建设的道路,正所谓无规矩不成方圆。质量就体现在培养学生的每一道“工艺流程”上面,如果“工艺流程”不够正规、不够完善,那么怎么可能培养出合格的人才呢?
总之,毕业论文正规化建设是学院正规化建设的第一步,也是具有决定性的一步,必须制定关于学员毕业论文正规化建设的规程,有了正规化的规程,那么一切则可以根据规程来办事。然而制定规程则是一个比较严峻的工程,因为规程的内容需要在不断的实践中检验并不断完善,但是一些探索性的工作还是需要开展下去。
三、本科毕业论正规化建设路径
(一)编写毕业论文写作手册。可以根据论文写作的基本要求,制定出毕业论文写作规范手册,其内容应该包括:毕业论文的标准格式、题目指南(每年)、目录、中英文摘要、正文、注释、参考文献、文献的检索和收集办法等,以及每一项工作具体怎么开展,每一项工作的注意事项以及可能出现什么问题,怎么解决这些问题。并在每一项内容后面制定科学的评分标准,使得学员论文的写作具有正规化的程序,科学的评判标准和量化特色。这样学员就很清楚,知道平时应该怎样安排自己的学习,哪些方面自己应该刻意锻炼。毕业论文的准备是一个长期的系统工程,它需要学员长久的知识积累与储备,因此早点让学员明白毕业论文的写作程序和如何准备。学员可以通过学习毕业论文写作规范手册,明白自己每一个阶段应该完成的学习任务以及每一个阶段的能力培养,只有在学员的日常学习中逐渐培养这方面的能力和素质,才能使学员具有坚实的基础。
(二)制定灵活的选题机制。毕业论文的题目可以是学生自己选的,也可以是老师布置的,基本要求是学员必须对这个问题感兴趣,并且熟悉,学员愿意为此而研究的题目,只有这样,学员才能本着认真负责的科学态度来进行论文写作。我们不应该担心学员所选的题目超出了本系、本院的教学、科研领域,因为学术研究首先要求百花齐放、百家争鸣,一定要多层次、多领域且具有一定的学术深度。如果学员的毕业论文题目超出了本院老师的专业领域,可以邀请校外老师进行辅导,尽量满足学员的论文写作需要。这样既有利于培养学员在学术领域的开拓精神和独立钻研的能力,又可以加强与校外的学术交流。此外这种交流不仅有利于学员的学习,而且还有利于提升学院视野,增添开放办学的色彩,实现建设世界一流级警官大学的目标。确定论文题目的时间应该在学员毕业实习之前,但是不能将毕业论文的题目定死,因为如果毕业论文题目定死了,而学员实习所在地就没有此项业务或者相关的业务与资料都很少,那么学员肯定无法保质保量地完成毕业论文的撰写,因此应该有备用的论文题目,或者根据学员实习所在地的具体情况为学员划定论文的题目范围,这样学员就可以根据实习的具体情况来准备自己的论文。
(三)明确导师负责制。确定导师的时间应该在学员出去实习之前,这样导师会将学员实习的侧重点、收集资料的侧重点以及收集哪些方面的资料等问题提前给学员讲清楚,这样就会减少学员实习和收集资料的盲目性,同时也解决了学员实习内容和论文内容“两张皮”的问题。论文导师必须对学员负责,并且应该对学员论文撰写的每一环节都给予指导,及时发现学员论文中存在的问题。学员可以与导师之间进行学术讨论,对于不明白或者很难把握的问题,学员可以和导师共同商量解决,使学员少走弯路。明确导师负责制还应该包括导师与学员风险共担,即导师应该对学员毕业论文的题目、结构、观点、内容、答辩技巧等进行全面把关,如果出现跑题或者其它严重错误,导师应负连带责任。另一方面,即如果导师提出了自己的建议,而学员却一意孤行,那么学员应该自己对自己毕业论文中所出现的问题负责。而如果学员的毕业论文获奖,导师也应该享受荣誉。这样学员和导师在毕业论文的写作上就有相同的动力和一致的目标,有利于在新的激励机制下提高学员毕业论文的质量。明确导师负责制也可以锻炼学员合作能力,因此明确导师负责制实际上是给学员确定了一个合作伙伴,毕业论文的撰写过程就是学员与导师的合作过程。
(四)毕业论文答辩实行主席负责制。答辩主席不能是毕业论文的指导老师,而应是在相关领域有建树的老师,这样有利于提高答辩水平,也避免了人情关系,同样毕业论文的答辩过程也是一次很好的学术交流机会。明确答辩主席的职责:主持答辩及安排整个答辩过程,与答辩委员共同讨论毕业论文是否通过,讨论应该建立在答辩主席与答辩委员的民主评议的基础上。
(五)答辩过程学术化。学员的毕业论文实际上是他们的学位论文,因此不管是在内容上还是在答辩的过程中都应该体现出学术特色来,否则就名不副实了。在答辩程序上要规范化:第一步,学员应该先介绍自己文章的主要内容以及阐述选题的现实意义与价值,文章的大体框架,自己的独特见解,自己所发现的问题与自己认为合理的解决方案,自己占有资料的情况,国内外关于相关问题的研究现状,强调这一点是因为如果学员不了解相关问题的研究现状,就不能很好地把握自己的毕业论文,也在一定程度上影响了学员毕业论文的价值。从答辩实际情况看,有相当一部分学员是在研究早已过时或者已经不是问题的问题了,所以了解研究现状是学员撰写毕业论文的一个前提。答辩情况也是学员费时费力地将自己的论文读一遍,而这差不多已经用完了陈述的时间。每一个答辩委员手中都有答辩学员的论文,所以学员根本没有必要读自己的论文。第二步,由主席与答辩委员即时提出问题,双方进行辩论,所提的问题应该具有一定的学术深度和广度,不是简单的是或不是的选择题,而且在问与答的过程中应该有辩论的成分在里边,否则答辩就失去了其最为可贵的地方,同时也只有这样,才能体现出学员的综合能力。实际情况是答辩过程中辩论的比重非常低,有的甚至没有,那么这与答辩的核心目的就多少有些相悖了。第三步,每一个学员答辩完毕后,由主席进行总结,点评学员答辩过程中所存在的问题和表现突出的地方,并宣布答辩评议结果。答辩的整个过程应该由书记员记录下来,而答辩记录和答辩组的评议结果应该装入学员的档案中。
(六)将学员的毕业论文装订成册后,送给相关业务单位。可以根据每年的实际情况,将学员的毕业论文装订成册,然后送给部局和各总队,第一,这样做的目的是为了延伸学员毕业论文的现实意义,即用学术论文来解决现实问题,否则学术将会一文不值。让相关业务部门了解一下边防工作中所存在的现实问题,而这些现实问题在学员心目中到底呈现出什么样的景象,虽然学员目前还没有能力解决现存的问题,但是他们可以通过自己的毕业论文让各业务部门认识到所存在的问题,才有可能解决这些问题。第二,这样可以拉近院校与业务部门的关系,学院培养出来的学员将来会到各业务部门去工作,那么通过毕业论文,各业务部门可以了解学员的相关情况,从而可以形成教学单位与业务部门在业务上的良性互动,否则学院就有闭门造车的嫌疑。第三,学员是在相关业务单位实习的,那么实习的结果怎样,也应该给实习单位一个简单的交代,那么将学员的毕业论文送给实习单位,应该说是一个比较量理想的交代。学院应该将学员的毕业论文送出去,因为毕业论文专业特色依然很强,所以必须与业务部门建立紧密联系。从现实情况来讲,学院各方面都需要各业务部门的支持,因此需要在学员这一关上与各业务部门加强交流,最终开拓教学与科研空间。
四、结语
为了提高毕业论文的撰写质量,应设立优秀毕业论文奖,主要目的是以此鼓励毕业学员的论文设计,活跃学员的科研氛围,给学员一定的刺激,从而增强他们的写作积极性,奠定学员基本的学术科研基础,为其继续学习打好基础。优秀毕业论文奖的评选应该公开进行,通过专家评审,主要评选出那些有创新性、有现实意义、有探索意义的毕业论文、建立一套比较完善的激励机制,鼓励学员去思考、去探索,有助于学员写出高质量的毕业论文来。对于获得优秀毕业论文奖的学员和导师给予相应的物质和精神奖励,一方面可以刺激学员和导师的积极性,同时也是对学员和导师劳动成果的认可。
参考文献
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厦门大学硕士毕业论文封面(正规) 篇2
学校编码：10384
分类号
密级
学
号：
UDC
硕
士
学
位
论
文
论文中文题目
The Influence of A on the Consumption of Rural Residents（论
文英文题目）
作 者 姓 名
指导教师姓名： 导 师 职 称 专业名称： 专
业
名
称
论文提交日期： 2016年
月 论文答辩时间： 2016年
月 学位授予日期： 2016年
月
答辩委员会主席：
评
阅
人：
2016年
正规毕业 篇3
关键词：农村非正规金融；正规金融；交易机制
一、前言
美国经济学家爱德华·肖和罗纳德·麦金龙的金融发展理论中，非正规金融是一种效率低下的融资安排，他们的定论是：“从短期来看，非正规金融对经济发展可能有一定的作用，但从长期来看，其作用并不大。”因此他们主张将非正规金融融入到有组织的金融体系。在金融发展理论的指导下，80年代末许多发展中国家实施了低息贷款政策，以期通过扩大正规金融部门对农村的资金供给来挤出非正规金融。但政策的推行并没有达到预期效果，我们看到的事实是：大量农村人口仍然无法获得正规金融，非正规金融仍处于重要位置。
在我國，农村金融体系的发展从总体上说是在两个完全不同的领域里并行推进的。其一是自发形成的民间金融领域，由非正规金融组织媒介或资金供求双方直接交易。其二是在经济金融改革过程中政府由上而下安排、有组织培育的正规金融领域，由正规金融机构组织的金融活动。前者虽然备受理论界的质疑，一直是政府打压、限制的对象，但它始终应客观需求而存在着，尤其是1998年后四大国有商业银行压缩基层经营机构，大规模地从农村金融领域撤退，以及1999年农村合作基金会在全国范围内的被清理和取缔，非正规金融大有迅速分集农村金融、发展壮大之势，从而对正规金融产生一定的“挤出”或“替代”效应。
二、正规金融与非正规金融在交易机制上的主要差别分析
下面笔者先从对我国正规金融与非正规金融的交易机制的思索出发，尝试性地分析我国非正规金融存在和发展背后的深层次原因和合理性，从而对非正规金融政策的效应进行理论探讨。
1.行为目标的不同
对于以农业银行和农村信用社为代表的农村正规金融机构而言，其行为目标与其他金融机构并无二样，在存款市场主要是动员储蓄，在贷款市场上主要是转移资金、支持国有企业改革和工业发展，在对农户的信贷支持上，则是政策性目标与盈利性目标并存。这就决定了正规金融在农村金融市场重视吸储而忽视资金配置。
一般来讲，农户资金需求具有如下特征：（1）家庭经营规模小决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不是太大，贷款数额小；（2）农户贷款需求季节性特点明显，希望贷款手续简便、灵活、及时；（3）农业生产对象不仅生产期受气候影响大，保存起来也比较困难，存在较大的自然风险和市场风险；特定的生产周期和生物属性限制了农业劳动生产率的提高，等等。于是，因生产性资金缺口而提出的信用需求就必然体现出季节性、长期性、风险性和零散小额等特点。即使只是维持简单再生产，农业信贷所固有的风险高、收益低、成本高、资金周转慢这些属性，也注定了农村金融安排的特殊性。就中国农户而言，非生产性信用需求往往占更大比重。这其中除了一部分用于维系日常生活的消费支出外，相当规模的资金被用于购置修缮房产、修建祠堂庙宇或是满足丧葬嫁娶的礼俗要求。这种非生产性支出在农村的普遍流行说明了中国的农村经济还处于幼稚和不成熟阶段，这种不成熟的经济相伴随的农村金融制度也必然是初级和不成熟的。相比之下，市场经济与现代金融制度则从来都是崇尚效率和节约的。这种情况在农村的普遍程度也恰恰给了非正规金融的生存空间。
考察中国农村经济中的农户，其行为比较符合“道义小农”命题，但又不能完全被其解释。中国农户有着自己独特的内涵(比如因婚丧嫁娶等“面子消费”而进行的借贷)，因此，华裔学者黄宗智在对中国小农经济进行大量调查研究的基础上提出了自己独特的“小农命题”。核心内容是一等式和一逻辑。一等式是小农收入=家庭农业收入+非农收入，一逻辑是“拐杖逻辑”，它说的是在等式的两个部分收入中，家庭农业收入好比人的双腿，而非农收入就相当于拐杖。而拐杖只有在双腿不好的时候才可派上用场。这个等式和逻辑所刻画的情景，大概从西汉以来一直没有质的变化。即便是如今，对于经济落后地区的小农家庭而言，全部收入仍以农业收入为主，非农收入只占其中的一小部分，即只充当“拐杖”。在这样收入结构和逻辑下的中国小农拥有明显的“内源融资”偏好，即“不轻言债”。这意味着，当农业收入不足以供家庭周转时，农民最初的反映将是谋求非农收入，而不是人们所想当然的那样立即寻求借贷(外源融资)，只有当小农家庭的维生费用超过家庭农业收入+非农收入时，信贷需求才会产生。然而，如果我们认定小农产生信贷需求这个条件成立，也就可以确认大部分农户的信贷需求是救助性的(维生性的)。
虽然随着经济的发展，有些学者认为黄宗智小农等式不再对中国农村经济具有太大的解释力，尤其是东南沿海经济较发达地区一些已实现城镇化与工业化的村镇，他们被认为已经具备了理性小农的条件。但我们看到的是，大多数乡镇企业比较发达且迅速实现城镇化的乡村并未完全脱离土地而进入真正的工业社会。因而，即便是在东南沿海经济较发达地区的农村和农户在一定程度上仍然符合黄宗智的“拐杖逻辑”，只不过与其他地区(尤其是中西部经济落后省份)的乡村相比，小农经济色彩的强弱程度有所不同。
中国农村经济的特点决定了不可能有私人性的农村金融安排普遍出现，或者说中国的家庭农场经济支撑不起商业性的农贷安排。从理论上讲，与私人性农村信贷安排相适应的农业经营方式应当是经营性的，而不是生存性和安全性的家庭农场经营。因此，中国农户的信贷需求仍将长期遵循前面已经指出的以下逻辑次序：首先用非农收入增添家庭流动资金，其次则是友情借贷和国家信贷支持，最后在迫不得已时诉求于高息借贷，因此我们说基于中国农村的特殊的经济环境，非正规金融的产生是符合其经济需要的。
通过上述分析可以知道：中国小农普遍保持着温饱无忧的生存目标，当农业收入不足时，首先想到的是赚取非农收入；进而，就要在亲朋好友间寻找无息或者低息的人情信贷、互助信贷，或是申请国家的官方低息信贷支持；以上均不可得时，就只能迫于生存压力而勉强接受民间的高息借贷。
2.信息可传递性不同
虽然说信息成本是一个老生常谈的话题，但我们在考察农村金融机构运行的困境从而从反面了解非正规金融存在的合理性时，依然要把信息成本的影响放在首位上。信息成本主要来自搜集和使用信息与评估信息、价值的成本。在农村地广人稀，农村居民居住的分散性十分显著，一个地区内的正规金融机构要获得借款人详实可靠的相关信息几乎是不可能的或是需要花费巨大的成本，而且由于种种原因他们也对之缺乏动力。搜集信息的成本高昂，使用这些信息的成本也很高昂。由于农村社会缺乏诸如城市企业和个人信贷记录这样的信息网络，使得正规金融机构之间的信息交流变得非常困难且不可行。这样借款人就有可能利用这种信息上的优势损害正规金融机构的利益。尽管金融机构本身就是信息处理和加工的单位，它代表存款者对贷款进行监督，以使借款人选择有利于银行的行动，但当信息确认或监督的代价太高，如同以上说的情况时，它就会对农户进行信贷配给，使得农村金融服务成为一小部分群体享用的“奢侈品”(这部分群体往往同政治势力结合起来)，从而反过来进一步促进了农村非正规金融的发展。
相比正规金融的无力，非正规金融却有着极大的优势。与正规金融将款项贷给十几里以外的陌生人不同，非正规金融往往发生在邻里之间。因此，非正规金融的优势就在于：事实上，在一定的区域范围内，农户之间的信息和信用状况，已经事先存在于借贷当事人双方，而无论贷款行为发生与否。这种状况的存在意味着正规金融所必须进行的贷前调查以建立信贷关系的费用在非正规金融里是不存在或者是相当低的。在非正规金融中，正规金融所需承担的这种费用是内化于当事人大量平常生活中的。中国的农村社会在很大程度上还是一个以家族为核心拓展开来的“圈层结构”，在圈子内信息的传递是非常便利且具有社会联系纽带的作用。聊天、信息交换不仅是经济活动，同时还是不可或缺的社交活动，是农村生活的一个重要组成部分。这种信息的内化同样降低了事后贷款人的监督成本。
3.惩罚的可置信性不同
正规金融交易对违约的惩罚主要依赖法律系统，但事实上，我国无论国有金融机构还是地方性的金融机构，都是在没有很好的产权基础上成立的，发生政府效用替代金融机构效用是自然而然的事。在这种情况下，发生的大量事件便是政府的指定贷款、干预贷款，要不就是金融机构自身的内部人控制，预算软约束的问题无法避免。对于大多数农民和小农家庭，从正规金融机构贷款的难度是很大的，借款人获得一次贷款的机会相当偶然，难以形成在未来持续获得贷款的稳定预期，因而借贷双方就很难形成长期合作，在一定程度上难以有效制约借款人的违约行为。借贷双方的交易表现了明显的短期性。这种交易的短期性无疑反过来进一步激励了借款人的违约行为，从而陷入越是贷款难越是违约，越是违约越是贷款难的两难困境之中。
与正规金融不同，非正规金融交易对于违约一方的惩罚不仅包括可能依赖的法律系统，更主要是依赖社会关系的约束与监督，诸如舆论谴责、社会排挤等非法律惩罚有时更为有效。特别是同一区域的借贷或是具有特定关系群体内的借贷，而其关系比较稳定，有着长期互动与合作的预期而且违约信息会迅速传播，违约者会受到群体性、社会性的惩罚，这就在一定程度上抑制了借款人恶意违约的动机和行为。如张维迎(2001)曾经讲过一个乡村社会发生借贷时信守承诺的故事。乡村里人们借贷交易无需书面合同或借据，甚至没有说清还款日期，但贷款人并不担心借款人违约，而借款人也会信守承诺。这是因为借款人他要祖祖辈辈在这个村庄生活下去，不仅要关心自己的未来，也关心后代的福利，一次不守信用的消息很快就被全村人知道，在乡村社会，违约及失信的结果是违约者的声誉和信用损失、被逐出其所在的社会网络以及日后的追索。而恰恰是这种非法律途径的制裁措施有着莫大的威慑力。
三、结论：正规金融与非正规金融的融合
综上所述，非正规金融已成为农村融资的一个重要来源。在我国渐进式的经济体制改革过程中，从体制外成长起来的非国有经济部门对金融服务产生强烈的制度需求，但由于以政府为主导的正规金融制度供给不足使得我国现行的正规金融制度处于非均衡状态。非正规金融的产生是我国农村企业和居民为争取现行制度框架内不可能获得的“外部利润”，在正规金融制度的边际进行诱致性制度变迁的结果。从制度经济学的角度看，它是因现有正规金融制度服务供给不足而由非国有经济部门进行的次级制度安排。非正规金融弥补了正规金融机构对非国有经济部门的资金供给不足，在为解决农村中的融资问题、推动农村经济发展方面发挥了积极作用，对我国农村的经济增长作出了一定的贡献。
当然，非正规金融活动只能在一个较小的范围内才有效率。导致了非正规金融在规模和范围上的劣势。更进一步的来说，非正规金融的信息优势与其活动的范围之间存在此消彼长的关系：非正规金融的借贷款活动只能针对少数的对象展开，许多非正规金融组织通常有其自己相对固定的客户。这造成非正规金融市场的高度割裂。如果金融活动范围的扩大，信息优势将会减弱，势必要求非正规金融组织具有更规范的管理手段和运行机制，同时还需要有更多的高素质管理者和员工，这就意味着更高的成本。因此，笔者认为非正规金融不仅不会影响我国正常的金融秩序，而且还是对我国农村正规金融机制的一种有益补充。非正规金融存在的根源及其表现特点在发达国家和发展中国家存在较大差异，它在我国并不是一项过渡性的制度安排，政府对非正规金融的压制可能带来更为不利的结果，只有消除非正规金融活动的消极影响，发挥非正规金融对我国民营经济发展的推动作用，才是各级政府和金融监管部门在对待农村非正规金融问题上的正确选择。
参考文献：
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正规毕业 篇4
“效率”一词是经济学研究的中心概念, 在论述问题时被广泛应用。帕累托将其定义为“对于某种资源的配置, 如果不存在其他生产上可行的配置, 使得该经济中的所有个人至少和他们的初始时情况一样良好, 而且至少有一个人的情况比初始时更好, 那么资源配置就是最优的”, 称为“帕累托最优”, 也称为帕累托效率 (Pareto Efficiency) , 更简单的说就是:如果不能使一部分人受益同时又没有其他人受损, 那么资源配置就是有效率的, 此时经济恰好处于生产可能性边界之上[1]。在完全竞争条件下, 由市场供求所形成的均衡价格, 能够引导社会资源实现有效配置, 使任何两种产品对于任何两个消费者的边际替代率都相等, 任何两种生产要素对任何两种产品生产的技术替代率都相等, 从而达到任何资源的再配置都已不可能在不使任何人的处境变坏的同时, 使一些人的处境变好。这就是所谓的帕累托最优状态。
谢作诗认为经济效率的标准含义是指资源配置实现了最大的价值, 经济效率的标准含义和帕累托标准是等价的[2]。金融效率是衡量金融组织好坏的标准。在所有的经济体中, 不论过去还是现在, 西方或者东方, 金融体系的基本功能在本质上是一样的, 都是在一个不确定的环境下, 在时间上和空间上便利经济资源的配置和拓展。关于中国的金融效率已有多人进行研究, 但对金融效率没有一致的概念及统一的标准。王振山认为金融效率指的是金融资源配置的帕累托效率, 也就是以尽可能低的成本 (机会成本和交易成本) 将有限的金融资源 (货币和货币资本) 进行最优的配置以实现最有效的利用[3]。郭新明认为金融效率指一个金融结构能够以较低的成本开始金融交易活动, 降低交易费用, 激励金融参与者更加用心地工作, 促使储蓄更有效率地转化为投资, 效率指标是衡量金融制度是否健全的关键指标[4]。
一个普遍的观点是都认为金融效率包含三个方面的内容:配置效率、运行效率和适应性效率。2003年以来, 国内有学者开始关注农村非正规金融组织的效率, 一种观点则认为非正规金融的配置效率较差, 如刘民权等 (2003) 认为由于受信息和交易成本等因素的制约, 非正规金融的业务活动只能在较小的范围内才有效率。其他人则对非正规金融制度的配置效率进行整体上的分析[5]。另一种观点认为非正规金融是对正规金融的有益补充, 具有较高的资源配置效率。崔慧霞 (2005) 认为农村非正规金融的存在对于降低代理成本、减少内部人控制、减少道德风险、节约信息和监督成本有重要的作用[6]。周天芸 (2004) 认为中国的非正规金融制度在支持农村经济发展方面具有较高的配置效率[7]。卢峰、姚洋 (2004) 则证明了中国非正规金融中商业信用配置资源的相对效率比一般的是要高一些[8]。但这些看法缺乏具体的数据支持, 对于运行效率和适应性效率的关注相对较少。
二、农村正规金融机构的效率
改革开放以来, 我国正规金融机构在资金方面给予经济发展大量的支持与帮助, 银行的分支机构在城市到处可见, 服务品种遍及存款、贷款、理财、信用卡等多方面, 而且服务态度良好, 与之相对应的农村情形却大不相同, 在西部偏远农村, 村民要翻过几座大山才可以见到一个小小的储蓄所, 这就促使我们不得不思考农村金融机构的效率, 本文从配置效率、适应性效率和运行效率三方面进行分析。
(一) 配置效率
对配置效率的衡量更根本的是在产出方面, 即在当前中国农村正规金融制度安排下, 资金是否被运用到产出最高的领域。这可从单位贷款所支持的经济增长量 (GDP增量) 加以考察。通过表1看出, 农业GDP/农业贷款、乡镇企业增加值/乡镇企业贷款和全国GDP/全国贷款相比较均有较大差距, 这恰恰说明农村剩余资金大量流向城市这种制度安排没有在资源配置上起到应起的作用, 如果减少农村资金外流, 将更多的资金用于发展“三农”, 则资源配置状况将会更加优化[9]。
数据来源:《中国统计年鉴》《中国农业统计年鉴》。
相比较而言, 当前增加对乡镇企业的信贷投放量引致的资源配置优化效应更加明显。从配置效率的角度衡量, 中国农村正规金融制度是缺乏效率的。当然, 这种低效的资金配置的存在对国有企业的改革和经济的渐进转轨做出了贡献, 可认为是改革的成本, 或是为取得制度改革过程中利益受损一方的支持所做的补偿。当前传统农业己在向现代农业转变, 而乡镇企业也与标准的现代企业日益趋同, 资金已成为紧缺的生产要素, 增加对农业尤其是对农村企业的资金供给, 不仅仅能够提高农民收入, 还有助于提高经济增长速度, 优化全社会的资源配置。
(二) 适应性效率
中国农业银行和农村信用社创立之初是为了促进农业的发展, 而随着市场经济的发展, 两者主要办理有担保抵押的大额贷款, 针对农村的小额无担保抵押的贷款一概不予理睬, 而中国农村金融需求的特征正是规模小、风险高、无担保, 这样, 正规金融机构完全不适应中国农村经济发展的需求。所以长期以来, 只有农业发展银行办理农业业务, 邮政储蓄只存不贷, 农业银行和农村信用社则将资金大量流入能够提供担保的大额的非农领域, 资金大量外流表现出来的是正规金融机构对农村分散的金融需求的不适应。随着改革的深入, 农业银行、农村信用合作社、农业发展银行也开始寻找适合农村的发展思路, 邮政储蓄则改组成邮政储蓄银行, 适应性逐渐加大。
(三) 运行效率
从农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄四家机构的经营状况看, 中国农村金融体系的运行效率整体长期低迷, 随着改革的不断深入, 农业银行、农村信用社的运行效率有所提高。
1.农业银行在1997—2007年营业收入逐年增加, 但营业利润却一直为负, 只有加上投资收益后税前利润才转为正数 (1998、1999两年依然为负) 。其他研究指出, 与其他三大国有银行相比, 长期以来, 农业银行的经营绩效是最差的一个[10]。截至2007年年末, 中国农业银行的驻县城分支机构不良贷款率下降到30.3%, 分别比2004、2005和2006年下降了3.7%、2.6%和0.4%[11], 这表示农业银行的分支机构在改制之后对农村的关注度大幅度提高, 运行效率相应提升[12]。
2.农业发展银行1997—2006年经营规模不断缩小, 在机构、人员没有发生大的变动的情况下, 人均效益必然不断下降。营业利润在2001年转变为正, 而在此之前需要财政的大量补贴才能运转, 这表明农业发展银行在收缩政策性贷款范围的情况下自身效益有所提高。但这并不是国家设立政策性金融机构的目的, 农业发展银行所发挥的政策性金融作用与国家对它投入的巨额资金相比并不相称, 持续下降的经营规模必然导致严重的资源浪费问题。有关的案例分析也显示了农业发展银行运行效率低下:财政补贴不能直接落实到农民手中, 信贷资金不能封闭管理, 同时粮食的敞开收购和顺价销售难以保证。表明其运行效率有提高的潜力。
3.农村信用社的经营状况长期不好, 近几年有所好转。仅从《中国统计年鉴》上有关的分析报告看, 行社分家后, 1998—2000年全国农村信用社连续三年增亏, 根据谢平等提供的具体数据, 2002年底全国农村信用社不良贷款5 147亿元, 不良率为37%, 资不抵债缺口总量达3 019亿元[13]。作为一个整体, 农村信用社在技术上已经处于破产边缘[14]。从2004年农村信用社进行产权改革, 组建农村商业银行17家、农村合作银行113家和以县 (市) 为单位的统一法人社1 825家后[11], 我国农村金融市场初步形成决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。截至2007年末, 农村信用社资本充足率比改革之初提高了20%, 达到11.2%, 不良贷款比例9.3%, 与刚刚开始改革之时相比下降了28%[12]。
4.邮政储蓄银行在2007年初成立之初就积极探索小额贷款业务等服务农村的有效形式。产权制度开始起步, 法人治理架构初步建立。资产质量明显改善, 盈利能力显著增强。中国邮政储蓄银行股份有限公司经营理念为“坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行定位, 发挥邮政网络优势, 强化内部控制, 合规与稳健经营, 为广大城乡居民及企业提供优质金融服务, 实现股东价值最大化, 支持国民经济发展和社会进步。”截至2011年10月底, 中国邮政储蓄银行总资产接近人民币4万亿元 (6 352亿美元) , 在中国商业银行中位列第六。
2012年1月21日, 经中国国务院同意﹐中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。注册资本为人民币450亿元, 拥有3.7万营业网点, 3万亿元个人储蓄存款, 9亿银行账户, 400多万小额贷款用户, 1 000多亿元支农资金。2011年2月10日, 全国邮政储蓄个人存款余额总规模突破了3万亿元, 达到30 299亿元。11月9日, 邮储银行累计发放小微企业贷款突破7 000亿元。
三、农村非正规金融组织的效率
与正规金融机构发展相对应, 非正规金融组织的效率也从配置效率、适应性效率和运行效率三方面进行论述。
(一) 配置效率
从对农户和农村企业的金融需求的满足程度来看, “中国非正规提供的融资规模为9 500亿元, 占中国GDP的6.96%”左右。上文己经证明, 中国农村正规金融制度缺乏对农业和乡镇企业的信贷支持, 而把资金投向了城市和国有企业, 如果将资金投向农业和乡镇企业是可以带来更大的产出的, 而对农业和乡镇企业提供资金的正是非正规金融组织。从实地调查结果来看, 非正规金融组织为其附近的缺少资金的经济行为提供了方便, 提高了闲置资金的配置效率, 也使资金闲置者获得一定的经济收益, 具有帕累托改进的意义。
(二) 适应性效率
与存在几十年的正规金融相比较, 中国农村非正规金融存在了几千年, 以乡村“熟人社会”为基础, 具有分散化、灵活、信息优势。非正规金融所进行的交易正是建立在地缘和血缘关系的基础上, 它不需要复杂的审批手续, 没有僵化的规章制度, 彼此熟悉, 甚至连彼此的祖祖辈辈都了解, 因此不容易相互欺骗, 或者欺骗的成本很高, 因为有族长或者左右的监督和惩罚, 这种惩罚有时候不是经济上的惩罚, 而是风言风语的摧残, 这样就大大减少了贷款中的道德风险, 从而有效避免正规金融机构所担心的信息不对称问题。这就是一种硬性的约束, 能促使社会成员自发服从、自我执行, 有助于促进社会信用关系的改善, 并节约社会成员之间的协调, 违约概率极低。同事非正规金融能够充分利用乡村既有的信息资源和组织资源, 合同都是建立在成员之间的长期行为的基础之上, 同时它具有重复交易的特点, 大大降低了缔约的交易成本。较好的解决农村金融市场高交易成本和信息不对称问题, 在为农户提供金融服务方面具有比较优势。
(三) 运行效率
据银监会统计, 2007年末我国有7 800万农户获得了小额信用贷款和农户联保贷款, 占全国农户总数的33.2%[11]。2007年村镇银行的资产总额达到7.67亿元, 累计发放贷款4.62亿元。村镇银行扩大试点范围到全国31个省 (区、市) 。截至2007年底, 自从开始7家小额贷款公司试点以来, 小额贷款公司总共计发放贷款3.9亿元, 整体运行良好, 可喜可贺的是目前已有6家公司实现盈利, 经营利润共计1 682.29万元, 而且小额贷款公司的正规度也在逐步向银行类靠拢。《中国农村金融服务报告 (2010) 》报告, 小贷公司短期贷款余额1 952.57亿元, 2010年实现账面利润98.3亿元。截至2012年6月30日, 全国小额贷款机构数量5 247家, 从业人员数58441人, 实收资本4 257.03亿元, 贷款余额4 892.59亿元, 发展迅速, 运行效率良好。
四、效率比较分析
(一) 边际成本
在日益激烈的市场竞争之中, 市场参与者的流动性逐渐加大, 非正规金融组织服务在规模和范围方面逐渐改变原来的状态, 比如业务活动范围就已经扩展到百里甚至千里之外的陌生人, 这样导致的一个直接后果就是贷款机构对贷款人的情况和发展前景掌握的难度加大, 可以想象规模扩大到某一点时会失去其在降低交易成本和获取信息方面的优势[15]。同时, 非正规金融组织之所以一直是在地下经营, 一个主要的问题就是其具有管理体制和先天的制约, 当资产迅速增加到一定范围时, 经营管理的成本会高于正规金融机构[16]。因此, 非正规金融组织的边际成本呈现先下降达到某一点而后上升的趋势, 从图形上看, 呈现出“U”形 (如图1所示) , 图中非正规金融与正规金融的边际成本曲线只有一个交点M。在点M之前, 非正规金融组织的规模小, 边际成本曲线较为平坦, 由于其具有交易成本方面的优势, 在正规金融的边际成本曲线之下[13]。
设f1 (x) 和f2 (x) 分别为正规金融和非正规金融的边际成本函数, 它们满足:
1. 当x<m时, f1 (x) >f2 (x) , 当x>M时, f1 (x) <f2 (x) 。
2. f1′ (x) <M0;当X<时, f′2 (x) <0, 当x>M0时, f′2 (x) >0。
由上可知, 显然有:M>M0 (如图1所示) 。
(二) 平均成本
假设正规金融的固定成本为cf, 由于现实状况, 非正规金融没有固定成本。那么, 正规金融的平均成本函数c1 (x) 、非正规金融的平均成本函数c2 (x) , 分别如下:
正规金融与非正规金融的平均成本极小化条件分别为:
其中式 (3) 无解, 因为
故正规金融的成本最小规模为无穷大, 这是由假设条件“f1′ (x) <0”决定的, 如图2所示。
而由式 (4) 得:
设x=M1, 即M1为非正规金融平均成本极小化的规模值, 有如下方程:
设非正规金融与正规金融的平均成本曲线交于点M2, 如图3所示。由图1和图3可知, M2与M、M0、M1之间的关系为:M2>M>M0;M2>M1>M0。其中, M2为非正规金融与正规金融的平均成本相等时的规模值, M0为非正规金融边际成本最小处的规模值, M为非正规金融与正规金融的边际成本相等时的规模值, M1为非正规金融平均成本最小处的规模值。
由图3可以看出非正规金融的发展规模有一个边界, 也就是非正规金融与正规金融的最优分界点, 此时由非正规金融承担融资任务是更有效率的选择;当Md>M2时, 非正规金融边际成本与平均成本均分别大于相应正规金融的边际成本与平均成本, 此时由正规金融承担融资任务则是更有效率的选择;当Md介于M与M2之间 (即M2>Md>M1) 时, 非正规金融边际成本大于正规金融的边际成本, 其平均成本则小于正规金融的平均成本, 由于决定总成本的是平均成本, 这时由非正规金融来提供供给的总成本更低。可见, 从发展的规模来看, 非正规金融与正规金融不是何时何地都绝对的有效率, 它们的效率发挥有分界点M2, 在规模大于M2时, 正规金融更有效。相反, 非正规金融更加有效。
五、结论
正规辞职报告 篇5
担任某一工作岗位时间长了，我们会由于一些不得已的原因而辞职，这个时候我们就需要写辞职报告了。可是怎样写出合乎规范的辞职报告呢？下面是小编整理的正规辞职报告3篇，希望对大家有所帮助。
正规辞职报告 篇1尊敬的经理：
您好!
我很真的非常的遗憾自己在这个时候向公司正式提出辞职。
来到**公司也快两年了，正是在这里我开始踏上了社会，完成了自己从一个学生到社会人的转变。有过欢笑，有过收获，也有过泪水和痛苦。公司平等的人际关系和开明的工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习。然而工作上的毫无成熟感总让自己彷徨。记得胡总曾说过，工作上如果两年没起色就该往自己身上找原因了。或许这真是对的，由此我开始了思索，认真的思考。尽管我一思考，上帝便会发笑，但这笑带着一丝苦涩，思考的结果连自己都感到惊讶――或许自己并不适合软件开发这项工作。否定自己让自己很痛苦，然而人总是要面对现实的，自己的兴趣是什么，自己喜欢什么，自己适合做什么，这一连串的问号一直让我沮丧，也让我萌发了辞职的念头，并且让我确定了这个念头。或许只有重新再跑到社会上去遭遇挫折，在不断打拼中去寻找属于自己的定位，才是我人生的下一步选择。从小到大一直过得很顺，这曾让我骄傲，如今却让自己深深得痛苦，不能自拔，也许人真的要学会慢慢长大。
我也很清楚这时候向公司辞职于公司于自己都是一个考验，公司正值用人之际，**项目启动，所有的前续工作在公司上下极力重视下一步步推进。也正是考虑到公司今后在这个项目安排的合理性，本着对公司负责的态度，为了不让公司因我而造成的决策失误，我郑重向公司提出辞职。我想在项目还未正式启动开始之前，公司在项目安排上能做得更加合理和妥当。长痛不如短痛，或许这对公司对我都是一种解脱吧。
能为公司效力的日子不多了，我一定会把好自己最后一班岗，做好项目开始前的属于自己的所有工作，尽力让项目做到平衡过渡。
离开这个公司，离开这些曾经同甘共苦的同事，很舍不得，舍不得领导们的譐譐教诲，舍不得同事之间的那片真诚和友善。
也愿公司在今后的工作中发挥优势，扬长避短，祝愿公司兴旺发达!
此致
敬礼!
辞职人 ：
日期：
正规辞职报告 篇2尊敬的公司领导：
您好！
我经过深思熟虑，决定辞去目前的监理员一职。申请离职日期为今天起一个月以内，这样您将有时间去寻找适合人选来填补因我离职而造成的空缺。我会把好自己最后一班岗和做好工作的交接工作。
在方圆工作的这一年时间里，我学到了很多新的东西，充实和丰富了自己。同时，我也很幸运，能够有机会在这样一支团结向上，优秀的团队里学习。更重要的是，认识了很多好的朋友和同事。但是，天下没有不散的筵席，我感觉到自己现在的工作状态不适合继续担任这份工作，另外家人在老家那边也找了份新工作，所以决定辞职。
很遗憾，没有机会再为公司做更多的贡献。但是我对公司的感情还是一如既往，希望公司能够蒸蒸日上，有更好的.发展。
关于我的离职申请，希望您能够尽快批复。
正规辞职报告 篇3尊敬的领导：
您好!
首先在这里我要对您说声抱歉，因为我就要离开公司独自发展了。这是我之前没有意识到的，也是公司意想不到的，因为之前我工作的还是好好的，突然离职，显得极为不成熟，不过在我考虑了很久之后，我决定还是离开公司，另谋发展，这是由我自己的特殊情况造成的!
我在XX年9月11日进入公司的时候，刚从大学传媒系毕业两个月，至今已接近一年的时间了。这一年得益于公司提供的良好平台，得益于何老师的谆谆教导，让我有一个好的机会，学习电视技术、datavideo设备及其周边产品以及系统集成等知识;让我有一个好的机会，学习做人的原则，学习思考问题的方法，学习为人处事的道理。在这一年中，我拓展了知识，锻炼了思维，开阔了眼界，增强了信心，自身素质有了很大提高，这一切均得益于公司提供的良好学习环境，我才能在何老师的谆谆教导下有如此大的提升。
但遗憾的是这一年中，我对公司文化了解不多，和公司同事接触的也比较少，稍稍感受了他们工作的风格和态度。然而，只是这些了解，就足以让我很乐意融入这个集体，让我很愿意继续在洋铭公司工作和发展。不过对于公司的长期发展，我的作用有限。尤其是公司决定将北京研究所迁到上海，我感觉很突然，头脑有些乱，有好多东西都不舍得放弃，可是鱼和熊掌不可兼得，经过这两天的考虑，我决定放弃去上海的机会。首先我认为广电行业的大环境和中心在北京，这里的行业种类多;这里的文化交流多，类如ccbn、birtv、inforcom、国际音响展、教育技术研讨会以及其他电子、网络等等方面，这些交流可以让我了解最新的行业发展动态。再者我也了解到何老师不太舍得我离开，这一年不仅从何老师那里学到很多知识和道理，也建立了良好的感情。一方面我希望可以继续从何老师那里学到知识，另一方面我也不舍得这份感情。
在我一年的成长中，公司对我的帮助很大，我也为公司的发展做出了自己做大的努力，不过现在看来，我还是有着很多的要提高的地方，我坚信自己在不远的将来还是可以做的更好的，只要自己更加不断的努力，我就可以再今后不断的努力中，做的更好!
总之，鱼和熊掌不可兼得，我决定放弃去上海的机会，希望公司在北京重新开张的时候，我还可以重新参加公司。真的很抱歉，可能我的辞职会在一定程度上影响您的工作安排。希望领导能够谅解并给予批准。祝愿公司生意兴隆!万事如意!
此致
敬礼
怎样识别正规预科 篇6
随着就业压力的不断增加,如今,出国留学已成为越来越多音乐学院学生毕业后的首选,而更多有经济条件的家庭选择将孩子在本科之前就送出国,接受国外的基础教育。据中国对外友好合作服务中心艺术留学部负责人刘小燕介绍,我国每年艺术类自费出国留学比例占全部出国留学人数的10%左右,而留学欧洲国家的学生人数又占了这其中的60%。随着越来越多的孩子走出去,很多留学过程中的学习、生活甚至出国手续的问题成为了家长们最为关心的问题,记者就此专访刘小燕,请她为读者答疑解惑。
记者:听说欧洲的国立大学免学费,这是真的吗?
刘小燕:目前,德国、奥地利、法国、意大利等国家实行的是国立大学免学费教育。外国学生只要能够通过学校的入学考试,都会享受这个待遇。但是,部分国家的教育也是收费的,比如波兰、立陶宛、俄罗斯、乌克兰、捷克等国家。因此,学生如果选择这些国家的学校,就要交纳学费。一般学费的标准会在一年4000欧元左右。
记者:生活费一年大约要花费多少?保证金很高吗?
刘小燕:对于西欧和中欧的国家,学生每年的生活费大约在5-7万人民币左右。东欧的国家大约在2-3万人民币左右。中欧国家的保证金会在8-10万人民币,东欧国家最多5万人民币,有的国家还不需要保证金,例如:乌克兰。
记者:如果孩子选择欧洲的艺术类院校,家长最关心他们的生活状态如何?比如宿舍?食堂?
刘小燕:一般学校都会有2人间或者3人间的宿舍,每层宿舍有公用的卫生间和厨房,24小时洗澡的热水供应,学生可以在厨房自己做饭。大部分学校会有一个小食堂,提供简单的餐食。
记者:在国外学习期间,孩子如果生病怎么办?
刘小燕:任何一个国家都会要求学生在到学校后购买一份医疗和意外的保险,只要购买了保险,看病、吃药、手术等都是免费的。
记者:对于比较小的孩子,家长是否可以陪读?
刘小燕:欧洲国家一般不会允许家长陪读,除非这个孩子有特殊的情况。
记者:毕业后的学历可以得到中国政府的认可吗?
刘小燕:教育部的涉外信息监管网站上会公布被中国政府承认的国外院校的名单,在申请学校之前,家长可以参考这些名单,所有被公布的学校颁发的学历证书都是可以得到中国教育部认可的,学生在毕业回国后可以到教育部的学历认证中心进行学历认证。
记者:最近看到报道,说对于国外的预科要谨慎,我们如何识别正规的预科?
刘小燕:要看这个预科与院校的关系,一般正规的预科是隶属于这个大学的,在学校签发的录取通知书或者签证邀请函上都会写清楚。很多国家的教育部都规定,外国学生必须通过一年的预科后才可以进入大学课程,一般录取通知书会写清楚,该学生要在该校读多长时间的预科后才可以进入本科或者硕士、博士课程。但是,对于一些与大学没有隶属关系的预科,家长和学生一定要谨慎。
记者:如何认定孩子是否被正式录取?
正规毕业 篇7
将农村非正规金融从农村金融中分离出来单独研究其正规化发展问题,对于准确把握农村金融体制存在的问题,加快农村金融改革与发展,实现全面小康社会具有重要的现实意义。
一、国外有关国家农村金融发展的实践
1.美国。与我国多且分散的情况不同,美国农户的经营规模相对较大,其贷款规模往往也能够达到商业银行的贷款标准,根据于海(2003)的分析,美国绝大多数商业银行都有经营涉农贷款业务,其贷款额将近银行总贷款额的一半以上。因此,美国商业银行网点能够实现对农村地区的全覆盖,工作人员与当地农户经常性接触,对农户的家庭、生产、信用状况等都比较了解,这样可以大大降低了农户贷款风险,促进了农村金融的迅速发展。
2.德国。德国农村金融组织体系采用以合作金融为主,其他金融机构为辅的模式,通过自下而上逐级参股的方式构建了金字塔式的农村金融体系结构,最终构成合作组织体系的完善形态,从下到上依次为信用社、联合社、地区合作银行,最高的中央合作银行。其中,地方性合作银行与信用合作社的规模相对较小,不以盈利为目的,直接为村提供金融服务,在对象上倾向于农村商人、手工业者和城市工薪阶层。同时,德国由地方合作银行、区域合作银行、中央合作银行和一些专门的合作金融公司组成全国信用合作联盟,通过收取一定的会费,为会员提供信息服务。此外,联盟之间共同成立了全国合作联合会,鼓励所有银行都开展支农业务,极大促进了农业金融发展。
3.日本。针对农村与农业服务,日本成立了农业信用基金协会,专门为其会员提农业相关的贷款担保业务,又以农业信用基金协会为会员成立了农业信用保险协会,针对多且分散的农户,日本政府成立了旨在帮助农林渔业生产者获得维持贷款和提高生产能力的农林渔业金融公库。日本建立起了以合作金融为主,以政府金融为辅的农村金融体系,是一种典型的政府导向性合作金融模式。
4.印度。印度的农村金融组织总体上呈现多层次性特征,各个机构之间有分工也有合作。政府性金融机构、农村合作信贷机构和国有商业银行及私人放款者等共同构成农村金融市场的组织机构。同时,印度政府在农村金融方面推行了许多优惠政策,对农业投放大量补贴和向农民提供低息贷款,并成立政策性银行和保险机构与地区农村银行,向农村开展小额信贷服务。
二、国外农村金融发展对我国非正规金融正规化的启示
由于非正规金融活动能够在其所及的领域内有效率地配置资金,可以通过国外农村金融发展经验借鉴,引导和规范非正规金融活动。
1.加大政府的政策扶持。由于农业生产具有先天的弱质性,需要政府推动金融机构支农业务的发展,政府通过制定相应的支持农村金融发展的法规,推动各类农村金融机构的建立,这也就是大多数国家农村金融体系具有国家强力扶持政策。
2.健全农村金融机构。虽然上述国家农村金融发展模式各异,但都对农村金融发展十分重视,建立起了较多面向支农服务业的农村金融机构,形成了健全的农村金融体系,包括政策性金融机构、合作性金融机构,还包括商业金融机构及一部分私人借贷组织。这种多层次、多元化的农村金融组织体系,能较好地适应农村经济的多层次性和农业生产的多样性特点,满足不同层次的农村资金需求,为农村金融发展提供良好的组织保障。
3.拓宽支农资金来源渠道。由于城市与支农资金需求矛盾,金融机构往往将资金运用到了城市业务中,使得农村资金来源不足,影响了从正规渠道获取资金,从而出现了非正规金融活动。因此,从国外的经验来看,扩宽支农资金来源渠道,保证农村资金的有效供给,才能使得农村金融得以正常发展。譬如,通过政府的直接拨款和中央银行优惠利率贷款筹资;发行由政府担保的债券和票据筹资等。
4.加强法律法规监管。国际经验表明,这些国家的农村金融法律法规在发展过程中,不断修改和补充,最终形成较为规范、有效的法律体系,规范了农村金融机构的正规化运作,促进了农村金融的正规化发展。
摘要：文章对美国、德国、日本和印度四个国家的农村金融发展情况进行了比较分析,通过总结和归纳国外农村金融发展的规律与共性,对我国农村非正规金融正规化提供借鉴,促进我国农村金融发展与农村经济繁荣。
关键词：农村金融发展,经验,非正规金融,正规化
参考文献
[1]王清源.借鉴国外经验发展我国农村金融体系[J].金融发展研究,2010,(2).
[2]苏士儒,段成东,李文靖等.农村非正规金融发展与金融体系建设[J].金融研究,2006,(5):167~180.
分担数组与正规定则 篇8
定义 设f(z),g(z),h(z)为非常数的全纯函数,a,b,c为有穷复数,若f-a,g-b,h-c的零点相同(不计重数),则称f,g,hIM分担数组(a,b,c),特别地,当a=b=c时,则称a为f,g,h的IM分担值。
对函数正规性的研究前人已得很多重要的成果,1992年,Schwick W率先开展了分担值与正规定则的研究,他证明了:
定理A[1] 设F为区域D内的一族亚纯纯函数,a1,a2,a3为三个互相判别的有穷复数,若a1,a2,a3为f和f′在D中的IM分担值,其中f为族F中的任意一个函数,则F在D内正规。
方明亮从另外的角度对Schwick的结果加以推广得到:
定理B[2] 设F为定义在区域D内的一族亚纯纯函数,a1,a2,a3为三个互相判别的有穷复数,如果对任意的f∈F,有f和f′分担集合S={a1,a2,a3},那么F在D内正规。
2000年,陈怀惠,华欲厚得到了:
定理C[3] 设F为区域D内的一族全纯函数,a为有穷非零复数,若对任意的f∈F,a为f与f′,f″在D上的IM分担值,则F在D内正规。
林川伟推广上述结果得到:
定理D[4] 设F为区域D内的一族全纯函数,a,b,c为三个非零有穷复数,若f∈F,f与f′,f″在D上分担数组(a,b,c),则F在内正规。
本文对定理D中的限制条件“a为非零有穷复数”进行修改,当a=0时定理也成立得:
定理1 设F为区域D内的一族全纯函数,b,c为两个非零有穷复数,若∀f∈F,f与f′,f″在D上分担数组(0,b,c),则F在D内正规。
1 主要引理
引理1[5] 设F为单位圆Δ上的全纯函数族,k为一正整数,若对任意f∈F,f的零点重数至少为k,假设存在正数A,使得当f=0时,有|f(k)(z)|≤A,若F在D上不正规,则对于0≤α≤k,存在
(1) 实数r,r∈(0,1);
(2) 一个点列zn,|zn|<r;
(3) 一个函数列fn,fn∈F;
(4) 正数列ρn,ρn→0。
使得gn(ξ) = ρ
引理2[6]f(z)为有穷级全纯函数,a,b为两个非零有穷复数,f(z)满足(1)当f(z)=0时,f′(z)=a,(2)当f′(z)=a时,f″(z)=0,则f(z)=a(z-b)。
3 定理的证明
假设F在D内不正规,由引理1知,存在
(1)实数r,r∈(0,1);
(2) 一个点列zn,|zn|<r;
(3) 一个函数列fn,fn∈F;
(4) 正数列ρn,ρn→0。
使得gn(ξ) = ρ
(1) 当g(z)=0时,g′(z)=b。
如果∃ξ0,使得g(ξ0)=0,由Hurwitz定理知则∃ξ0,ξn→ξ0,使得gn(ξn)=ρ
故g′n(ξn)=f′n(zn + ρnξn)=b,得到
(2) 当g′(z)=b时,g″(z)=0。
现假设g′(η0)=b,由Hurwitz定理知,
∃η0,ηn→η0,
g′n(ηn)=f′n(zn + ρnηn)=b,
由定理条件知,f″n(zn+ρnξn)=c。
再由引理2知g(ξ)=b(ξ-d),这里d为任意非零有穷复数,这样
从而得到定理D的推广为:
定理2 设F为区域D内的一族全纯函数,b,c为两个非零有穷复数,若f∈F,f与f′,f″在D上分担数组(a,b,c),则F在内正规。
摘要：研究全纯函数的正规性。利用分担数组;推广了已有的定理。设F为区域D内的一族全纯函数,b,c为两个非零有穷复数,若■f∈F,f与f',f″在D上分担数组(0,b,c),则F在D内正规。
关键词：全纯函数,分担数组,正规定则
参考文献
[1] Schwick W.Sharing values and normality.Archiv derMathematik,1992;59:50—54
[2] Fang M L.A note on sharing values and normaility.Journal of Mathe-matical Study,1996;29:29—32
[3] Cheng H H,Hua X H.Normal families concerning sharing values.Is-rael J Math,2000;115(2):355—362
[4]林川伟.涉及分担数组的唯一性与正规性.数学理论与应用,2001;21(2):10—16
[5] Pang Xuecheng,Zalcman L.Normal families and shared values.BullLondon Math Soc,2000;32(3):325—331
民间融资对正规金融的影响 篇9
一、民间融资定义及特征
民间融资是相对于国家依法批准建立的金融机构融资而言的, 它是指出资人与受资人之间, 以高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用的民间借贷、民间票据融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。
民间融资主要具备灵活性、非正式性和融资主体多元等特点。首先, 民间融资是一种非金融机构的自然人、企业或者其他经济主体所开展的融资行为, 民间融资中并不像法定金融机构那样严格限制资金用途、金额、气息和利息等, 这就使得双方都能够根据实际情况进行协定, 并快速获得需求资金。
民间融资是一种非正式性的融资行为, 民间融资中并没有国家政府的参与, 也没有法定机构的参与。民间融资是完全基于出资人和受资人双方意愿而开展的自由行为, 因此国家政府对其的管控和约束能力较为有限。
此外, 民间融资的利率弹性非常大, 一般年息在10%~20%。民间融资借贷群体非常多样, 民间融资的出资人可以是企业和单位, 也可以是工人、个体户等, 这就保证了资金来源的广泛性, 确保民间融资的正常运转。
二、民间融资对正规金融所造成的影响
1.增加金融机构经营压力。民间融资的出现, 虽然丰富了融资渠道, 但是也在一定程度上增加了正规金融机构的经营压力。民间融资的大量开展, 将会导致大量银行存款流入到民间融资活动中。由于银行所能够提供的利率要远远低于民间融资利率, 银行存款所获得的利润也相对较少。为此, 正规金融机构的资金获取难度将会急剧增加, 存贷难度快速增加, 银行的可用资金面临巨大问题。
2.破坏银行信用。民间融资是一种非正规性的融资行为, 民间融资缺乏足够的法律效应和支撑。在许多地区, 部分受资人借贷之后, 由于利率过高, 加上出资人个人资金支配上的不当, 一旦出现经营不当等问题, 将直接导致受资人丧失偿还贷款的能力。而这样的结果, 最终造成很大部分借贷人养成了借钱不还的不良思想, 而这种思想的蔓延, 也直接损坏到银行等正规金融机构的利益, 对银行信用起到一定的破坏。
3.增加货币政策制定难度。民间融资利率高、风险大, 手续简便, 并且形式上非常多样。民间融资活动的泛滥, 势必会导致大量资金长期游离于正规金融机构之外, 而正规金融机构却无法有效、全面地统计和掌握民间融资资金的流动和分布状况, 这就直接导致货币政策的制定面临巨大难度, 最终给地区乃至国家整个金融体系的发展造成严重影响。
三、民间融资管理优化建议
1.建立健全民间融资管理法规。民间融资活动是一把双刃剑, 民间融资为企业和个人提供了便捷的资金获取渠道, 并活跃了地区金融市场, 推动了资金的快速流动。但是, 民间融资也融资导致了金融犯罪等问题的产生, 进而威胁到正常的社会和经济建设。为此, 必须要建立健全民间金融管理法规, 从法律角度入手加强民间融资活动的规范和引导。首先, 国家政府方面必须要做好民间融资的立法工作, 明确规定民间融资的形式、手段和方法, 控制民间融资的利率范围及融资上限, 降低民间融资的随意性。其次, 必须要加强对民间高利贷行为的打击, 对于恶意损坏他人经济利益的行为要严厉打击, 净化民间融资开展环境。
2.加强对民间融资的宣传和引导。民间融资相关问题的出现, 很大程度上是由于人们对于民间融资认识和理解不足所造成的。为此, 必须要加强对民间融资的宣传和引导。特别是对于经济欠发达的地区, 往往是非法集资等问题高发地带。国家政府方面应该建立专门的宣传和教育小组, 着重对乡镇和农村地区开展民间融资教育和宣传工作, 使居民能够正确看待和认识民间融资, 清晰辨别非法和合法融资行为。
3.严格监督管理, 加强宏观调控。民间融资活动需要科学合理的监督管理, 这样才能保证融资活动的规范性开展。相关部门必须要成立民间融资的监督管理部门, 做好民间融资组织的登记和管理工作, 定期对组织进行清查和审核, 对于正规运营和操作的组织予以奖励和支持, 对于非法运营的组织要予以精到和处理。同时, 国家要加强民间融资活动的宏观调控, 把握好民间融资的结构比例, 适当控制民间融资对正规金融机构的影响, 消除民间融资的消极因素。
四、结语
民间融资作为重要的融资渠道, 必须要对其进行规范和优化。在加强对民间融资价值和作用挖掘和发挥的同时, 加强对民间融资发展的约束和合理控制, 以更好地活跃地方金融市场, 为社会和经济的发展提供更为多元的资金支持。
参考文献
浅谈我国非正规金融 篇10
关键词：非正规金融,正规化,构想
一、非正规金融在我国的形式及其详细的运行模式
(一) 灰色金融主要有私人借贷, 私募基金等形式
(1) 私人借贷:私人借贷主要有两种形式, 一种是互助性质的, 另一种是以盈利为目的。
(2) 私募基金:私募基金只是相对于公募基金而言, 目前我国的私募基金一类是合法的且具有官方背景的私募基金。如券商集合资产管理计划, 信托投资公司的信托投资计划等;另一类是非法性的民间私募基金, 因目前缺少一部明确的法律界定合格的投资人, 设立时既没有经过金融监管部门的批准, 也没有公开的管理办法对资金利益进行监管等原因。 所以民间私募基金目前处于非法、半公开的状态, 这一类的民间私募基金则属于非正规金融机构的范畴。
(二) 黑色金融主要有地下钱庄等主要形式
(1) 地下钱庄:因其大量提供扰乱公共金融安全的金融服务, 所以无法得到国务院银行监督管理机构批准。近年来, 随着民间资本的急速增长, 投资渠道缺乏的问题却未得到及时有效的解决以及地下钱庄的高收益, 吸引着大量的民间资本和中小企业将闲置资金涌入地下钱庄, 这为地下钱庄的存在提供了资金保障。
按地下钱庄非法经营的业务类型, 大致可将地下钱庄分为两类:
一类是存贷型。主要从事非法吸收或是变相吸收公众存款, 为非法商业活动提供资金支持等。其经营策略主要以高利息为主。
另一类是汇兑型。主要从事非法外汇买卖, 帮助部分企业逃避关税、骗取出口退税、洗钱等活动。一般出现在沿海经济发达和边境贸易活跃地区。
(三) 中国非正规金融的地域特点
(1) 以间接金融活动为主的“浙闽模式”
这是一种以间接信用为主要服务内容的民间金融模式。
(2) 以企业直接融资为主的“北方模式”
中国北方的大部分省份, 非正规金融活动主要表现为民营企业以不同的形式如:债权式、信托式等直接向社会非公开集资。由于募股人数的不特定性以及没有监管部门的约束使其风险大而且企业通过宣布破产逃废债务的案例屡见不鲜。
二、对中国非正规金融经济效应的分析
(一) 对经济发展的积极效应
(1) 有利于推动新兴市场领域和非公有制经济的发展
由于正规金融往往存在对资金的安全性追求矫枉过正的问题, 而新兴市场经济领域通常发展前景难以预估, 所以正规金融主要为传统经济领域服务。而非正规金融的存在, 充分地为新兴市场经济领域提供资金支持, 推动新兴市场经济领域发展;改革开放以来, 非公有制经济相对于公有制经济的官方背景, 其获得正规金融机构的融资服务的可能性偏低, 而非正规金融则有效地补充了正规金融的缺位。
(2) 一定程度上弥补了正规金融的不足, 对正规金融机构也有一定促进作用
正规金融机构由于处于信息不对称的劣势地位, 出于资金安全性上的考虑, 审批程序往往极为繁琐。这就无法满足人们临时性、短期性的资金需求。而非正规金融因其区域性特点形式上则更为灵活, 如可以一天24小时营业, 抵押物的更加多元化及获取信息更容易且准确性更高, 使其可以减少交易成本, 提高利润水平, 相对于正规金融机构常常有更好的运作效绩, 资金的坏账率也更低。非正规金融的存在也能形成对正规金融的有效竞争, 促使正规金融转变经营意识, 提高服务质量和服务效率。
(二) 对经济发展的消极作用
(1) 非正规金融在一定程度上可能会削弱金融宏观调控的正确性、及时性、有效性
(2) 民间金融风险的危害性大
三、对非正规金融的构想
(一) 规制驱除非正规金融中的消极因素
对于扰乱金融秩序, 破坏社会稳定, 影响经济正常发展的地下金融组织和活动必须给予严厉的打击。从法制角度讲, 这类黑色金融活动具有明显的犯罪特征。非法吸收公众存款、非金融企业经营金融业务、金融诈骗、洗钱、转移非法收入、骗汇、逃汇、赌博过程中的融资等, 这些法律明令禁止的金融交易始终是规制驱除的对象。在东南地区、西南边境贸易地区, 带有黑社会性质的地下钱庄从事的基本上都是我国法律明令禁止的业务, 与跨境经济犯罪活动融合在一起, 监控非常困难, 这就需要公安部门与金融机构和金融监管部门能够协调一致, 相互配合, 共享信息, 更加有效地打击黑色金融。
针对北方非正规金融的特点, 对民营企业集资和变相集资应进行严格监管, 企业管理部门、企业联合会、金融监管部门、中央银行的分支机构, 跟商业银行都有义务监控企业集资行为, 金融机构通过检测存款和货币周转, 判断是否出现异常现象, 发现问题及时向中央银行分支机构、金融监管部门报告;金融管理部门在调查取证基础上向公安机关报案, 或者由公安机关调查取证。对于企业之间的转贷行为, 商业银行应做好自身的风险控制, 对企业行为加以引导和监控。
(二) 扶正管理具有积极效应的民间金融组织
扶正管理具有积极效应的民间金融组织, 使其合法化。金融本身的高风险性和影响的公共性决定了该行业不应是一个完全自由竞争的行业, 需要有较高的准入门槛。民间金融组织规模小, 抗风险能力弱的特点, 决定了并非扶正管理任何个人所办金融业务, 而是要以一定的形式组成具有适应农村和中小企业发展融资需要的金融组织, 所以应鼓励非正规金融机构通过合并等方式实现规模化经营, 增强抵御风险的能力;也可引入正规金融机构的战略投资, 利用正规金融机构的专业知识提高规避风险的能力, 同时解决非正规金融机构因资金来源有限, 容易导致流动性风险的风险, 但引入正规金融机构的战略投资, 并不意味着引入正规金融机构的管制, 正规金融机构出于制度或是出于同行业竞争等方面的考虑可能会限制非正规金融机构的发展, 这无疑削弱了非正规金融机构存在的必要性。在非正规金融组织公开化、合法化后, 将按照合作制自愿组成新的合作金融机构纳入金融管理体系中来, 建立法定准备金制度, 存款保险制度等风险保障机制, 解决退出机制的问题。同时, 还应从法律, 法规上制定一个适应能力强, 有弹性、有自我纠错能力的全新监管机制, 而不是直接规定非正规金融机构的业务范围, 因为即使再详细的列举也不能穷尽具体运作过程中的所有可能形式, 且过度监管极易阻碍非正规金融的发展, 不能充分发挥非正规的金融的作用。准入机制、具体监管措施、退出机制将使非正规金融得以更健康的发展。
(三) 加大非正规金融的金融创新力度为正规金融提供借鉴
长期以来, 我国金融机构因金融管制等原因存在着金融创新缺乏的问题, 无法满足社会多层次的金融需求, 正规金融机构的缺位为非正规金融的产生创造了条件, 而非正规金融因其具有规模小、灵活性大、信息优势、抵押优势等特点, 且非正规金融机构的市场化程度相对于正规金融机构而言会更高, 且市场化的竞争将会促使非正规金融机构加强金融创新, 增加金融供给, 使得其适宜承担金融创新的试点工作, 允许在可控范围内进行金融创新, 而这里的可控范围则需金管部门出台完善的法律法规进行监管。金融危机已经证明, 金融的过度创新所衍生出的连锁问题波及范围极广, 危害极大。但这并不应成为否定金融创新的理由。相反, 金融危机导致了流动性的短缺, 国际市场需求继续萎缩, 全球通货紧缩趋势明显, 贸易保护主义抬头, 外部经济环境更加严峻, 不确定因素显著增多。中国受国际金融危机影响, 经济增速持续下滑, 已成为影响全局的主要矛盾。目前撬动民间资本最快捷的办法之一就是大胆通过金融制度创新推出系列政策释放民间资金, 比如加快推出《放贷人条例》, 将以前处于灰色地带的民间借贷合法化、规范化。通过加大金融创新的力度, 尤其是非正规金融的创新, 增加金融产品的供给, 同时反思金融创新中存在的问题, 为成功的金融创新产品的全面推广提供借鉴。
结束语
任何事物均是把双刃剑, 非正规金融也是如此。它内生于经济发展过程之中, 并不是某一特定阶段的产物, 但非正规金融的合法化只是过渡性制度安排, 非正规金融并不会随经济的发展而自然消亡, 其存在有其必然性和合理性。政府的取缔可能对经济的发展和社会的稳定更为不利, 通过正规金融来挤压或取代非正规金融难以实现亦非最佳选择。因此, 对于非正规金融的存在和发展应给予其准确定位, 不能持忽视、歧视甚至敌视的态度, 合理地放松管制, 通过制度的完善, 将其纳入监管当局的有效监管之下, 依法维护金融交易各方的合法权益。通过必要的制度创新, 将那些已有一定规模, 机构建立比较完善, 财务制度比较健全, 运营和管理比较规范的非正规金融合法化, 并积极创造条件引导其向规范化、正规化方向发展;加强正规金融与非正规金融之间的交易合作, 提高整个市场的金融交易水平。
参考文献
[1]李建军等.中国地下金融规模与宏观经济影响研究.中国金融出版社, 2005.
[2]初本德.地下钱庄问题深度解析.中国方正出版社, 2008.