账户实名制（精选三篇）
账户实名制 篇1
对银行账户实名制的具体规定主要体现在2000年4月起施行的《个人存款账户实名制规定》中:“本规定所称实名, 是指符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上使用的姓名”。该规定对个人银行账户的实名制作出了要求:“个人在金融机构开立个人存款账户时, 应当出示本人身份证件, 使用实名”。对于单位账户, 体现在《人民币银行结算账户管理办法》第二十四条“单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的名称全称相一致”。另外, 《中华人民共和国反洗钱法》 (以下简称《反洗钱法》) 规定“金融机构在与客户建立业务关系时, 应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件, 进行核对并登记”, 从法律上规定了单位和个人用实名身份证件开立银行账户的要求。
一、银行账户实名制在基层银行落实过程中的问题
在基层银行落实账户实名制的过程中, 发现以下三个问题有碍账户实名制的落实。
(一) 开户证明文件为非居民身份证
在《个人存款账户实名制规定》中, 规定居民身份证、户口簿、军人身份证件、武警身份证件、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证以及外国公民的护照为实名证件。也就是说, 个人可以凭上述证件中的任何一个在商业银行开立账户。2007年, 人民银行会同公安部建成运行联网核查公民身份信息系统 (以下简称联网核查系统) , 实现了商业银行对居民身份证真伪的实时核验。通过联网核查系统, 商业银行可以及时发现并拒绝为持虚假身份证的存款人开户。但与此相对照的是, 商业银行对其他身份证明文件则无法准确辨别真伪。特别是对于军人证, 由于部队各单位的证件格式不统一, 有的军人证是机打的, 有的是手写的, 对于商业银行来说无法辨认真伪, 只能凭人工判断给予开户。
另外, 外国护照也存在不容易辨认真伪的问题。对于商业银行来说, 有些国家的护照甚至从来没有见过, 只能凭翻译件看懂, 仅通过人工判断容易给犯罪分子以可乘之机, 影响账户实名制的落实。
(二) 开户证明文件为境外机构在境外合法注册成立的证明文件
在单位银行结算账户中, 有一类存款人是境外机构。对境外机构开户证明文件要求的其中一项是:在境外合法注册成立的证明文件。由于各个国家的企业注册成立文件不一样, 因此虽然要求存款人同时出具翻译件, 但实际上商业银行难以对企业注册成立文件的真伪进行辨别。虽然人民银行下发的文件规定了开户银行应当采取措施对境外机构在境外合法注册成立的证明文件进行审核, 确保开户证明文件的真实性、合规性和完整性, 并据此出具境外机构在境内开立人民币银行结算账户的合法性审核书面声明。但在实际工作中发现, 有些银行为了增加账户数量提高存款, 对于境外企业注册文件只是通过人工查看, 并未主动采用其他方法或渠道去验证真实性。
另外, 对于开户申请书上要求的存款人公章, 境外机构不同于境内企业有统一的格式, 例如:有的国家 (地区) 印鉴为紫色, 有的为钢印, 有的为特殊形状的贴纸等等。无论对于开户银行还是进行账户核准的人民银行, 对于存款人公章的辨识都较难把握。因此, 对于境外机构开立银行账户容易存在监管上的漏洞。
(三) 临时居民身份证超过有效期
在《个人存款账户实名制规定》中, 临时居民身份证同居民身份证一样都是中国公民的实名证件。但是, 临时居民身份证的有效期通常是三个月, 对于在商业银行办理银行卡等个人业务的存款人来说, 临时身份证作为开户证明文件很容易过期, 但银行却不容易要求客户及时到银行柜面重新提交身份证件。例如:某银行规定:在客户用临时身份证开卡时告知客户应在换领长期身份证后尽快来柜台更新, 否则有业务上的限制。当客户再次到柜台办理业务时, 该行的业务系统会自动提示开户证明文件为临时身份证, 要求客户重新出示有效证件。但如果存款人一直不再到柜面, 只用ATM机办理业务, 则是可以一直办理的, 银行没有从后台给予限制。
在《反洗钱法》中第十六条规定, 金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的, 应当重新识别客户身份。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定, 客户先前提交的身份证件已过有效期的, 客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的, 金融机构应中止为客户办理业务。但从上述情况来看, 对于个人账户来说, 大多数银行没有严格要求客户及时到柜面更新身份证件, 也没有从后台严格控制客户的业务办理。
类似的, 对于单位银行结算账户, 如开户银行在年检时发现开户证明文件超过有效期, 而企业存款人没有及时更新资料时, 虽然有规定要求银行停止账户的对外支付, 但是实际上, 大多数银行对办理网上银行的企业存款人没有从后台进行控制, 存款人依然可以通过网上银行办理转账。同时, 按照《票据法》的规定, 银行在收到该存款人出票的转账支票时也不能拒绝兑付。
二、相关建议
(一) 存款人在开户时应同时出具两个有效证件
鉴于对非居民身份证真实性的核实较为困难, 建议对以非居民身份证开户的存款人要求出具辅助证件作为佐证来确保开户人身份的真实。例如:机动车驾驶证、公安部门的证明等有效证件。对于无法提供辅助证件的存款人, 应对其账户的用途、转账金额等进行限制以督促存款人用两个有效证件来开户。
(二) 境外机构开户证明文件, 应具有国内权威部门的认证方才有效
在实践中发现, 有的境外企业注册成立文件上粘贴了我国驻该国大使馆的证明标识。由于大使馆的证明标识格式规范统一且具有一定的防伪性, 可信度高且便于识别, 对于开户银行核验境外机构成立文件的真实性提供了便利和可靠的依据。因此, 建议对境外机构注册成立文件统一要求具备国内权威部门的认证。
(三) 加强对商业银行的检查监督
实名账户业务办理协议 篇2
甲方：
乙方：
为明确各方权利和义务，方便广大社会公众及各类企事业单位等组织机构进行政府服务事项办理，确保网上办事的正常开展，甲乙双方就实名账户的申请和使用等事宜达成以下协议，共同遵守执行。
第一条
业务办理
1.乙方在办理实名账户申请/变更/升级/找回用户名/找回密码等业务时，应提供真实、完整和准确的信息及证明材料。如因故意或过失未向甲方或其授权的注册机构提供真实、完整和准确的信息，导致网上办事大厅账户实名认证错误，造成相关各方损失的，由乙方承担相关责任。
2.甲方作为实名账户认证业务受理单位和服务支持单位，负责用户的实名信息录入、身份审核和实名账户创建工作。乙方在办理实名账户申请/变更/升级/找回用户名/找回密码等业务时应遵照服务窗口的规程办理手续。
3.甲方应完全遵守实名认证安全操作流程进行用户身份审核、实名账户申请/变更/升级/找回用户名/找回密码工作。
4.乙方在获得实名账户时应及时验证此账户所匹配的信息，如无异议则视为接受实名账户。
第二条
使用
1.乙方应当妥善保管实名账户的用户名及账户密码，不得泄漏或交付他人。如乙方保管不善导致实名账户遭盗用、冒用、伪造或者篡改，乙方应当自行承担相关责任。
2.乙方完成实名认证后，如领取密码为缺省密码，应在首次登录网上办事系统时根据系统提示进行密码更改。
3.乙方对使用实名账户的行为负责，所有使用实名账户在网上操作的活动均视为用户所为，因此而产生的相关后果应当由乙方自行承担。
4.实名账户一律不得转让、转借或转用。因转让、转借或转用而产生的相关后果应当由乙方自行承担。
第三条
注销
1.如遇实名账户密码泄露丢失、实名账户信息发生重大变更、或乙方不希望继续
使用实名账户的情况，乙方应当立即到甲方设立或授权的服务窗口申请注销实名账户。注销手续遵循服务窗口的规定。甲方在接到吊销申请后，在24小时内吊销乙方的实名账户。乙方应当承担在实名账户注销之前所有因使用实名账户而造成的责任。
2.如果乙方主体资格灭失（如企业注销等），法定责任人应携带相关证明文件及原实名账户，向甲方请求注销实名账户。相关责任人应当承担其实名账户在注销前所有使用实名账户而造成的相关后果。
3.对于下列情形之一，甲方有权主动注销用户实名账户：
Ø
乙方申请实名账户时，提供不真实信息；
Ø
实名账户对应的账户密码或出现其他实名账户的安全性得不到保证的情况；
Ø
乙方不能履行或违反了相关法律、法规和本协议所规定的责任和义务；
Ø
法律、法规规定的其他情形。
第四条
其他
1.甲方不对由于意外事件或其他不可抗力事件而导致暂停或终止全部或部分实名账户服务承担任何责任。
2.本协议条款可由甲方更新，甲方会通过网站进行通知和公布，更新后的协议一旦公布即替代原来的协议条款。乙方如果不接受修改后的协议，可于通知发布之日起十五日内，向甲方设立或授权的服务窗口提出注销实名账户的申请。如果逾期没有提出异议，则视为同意接受修订后的协议。
3.本协议的解释适用中华人民共和国法律。若甲乙双方之间发生任何纠纷或争议，首先应友好协商解决，协商不成的，双方同意将纠纷或争议提交广州市天河区法院管辖。
5.乙方确认已经认真阅读并完全理解本协议中的各项规定，乙方在申请表上签名或盖章即表明接受本协议的约束，本协议即时生效。
申请单位（盖章）：
或申请人/经办人签字按指纹：
申请日期：
网络支付实名认证账户仅四成多 篇3
据中国支付清算协会统计, 目前完成实名认证的支付账户仅占支付账户总量的43%。这是5月21日中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告 (2015) 》 (简称《报告》) 中的提及的内容。《报告》完整展现了中国支付清算行业运行的全貌, 总结了各个细分市场的发展概况及运行特点, 针对市场风险特点提出了应对与防范的整体思路, 并就发展趋势进行了全面解析与研判。
《报告》数据显示, 截至2014年末, 全国累计发行银行卡49.36亿张, 较上年末增长17.13%, 银行卡市场保持平稳、较快发展, 各项业务指标继续保持增长态势。信用卡发卡量同比增速放缓, 金融IC卡发卡量增长迅猛;随着国内银行卡转接清算市场开放政策的明确, 开放竞争格局的形成, 银行卡转接清算市场迎来重大变局。
点评:创新和规范并非完全对立。在市场初期充分支持新事物的发展创新, 在其发展到一定规模后进行适当的政策干预, 正确引导并保持市场的良好趋势。网络支付的实名认证, 对目前正酝酿着大变局的支付清算市场非常重要。