银行乱收费（精选十篇）
银行乱收费 篇1
新闻回放:2011年7月26日, 国家发改委价格监督检查与反垄断局下发《关于对银行业金融机构免除部分服务收费政策执行情况开展重点检查的紧急通知》, 要求各地价格主管部门立即组织对各银行业金融机构落实中国银监会、中国人民银行、国家发展和改革委员会《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》 (银监发[2011]22号) 情况进行全面检查。
国家发展和改革委员会同地方价格主管部门对部分银行业金融机构营业网点进行了暗访和检查。检查发现, 一些网点存在7月1日后违规继续收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费的行为。此外, 中信银行总行、兴业银行总行和中国邮政储蓄银行总行 (以下简称三总行) 违反规定, 擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的时间, 分别致使其银行营业网点7月13日和7月9日后才取消人民币个人账户密码挂失费。
针对部分银行业金融机构7月1日至5日违规收取的人民币个人账户密码挂失费, 国家发展改革委要求各地价格主管部门在全面检查的基础上, 责成相关银行业金融机构将违规收费全额退还给客户;对于7月6日后仍在收取人民币个人账户密码挂失费的, 除依法责令退还外, 要处以违规收费金额5倍的罚款。
对于三总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间的行为, 2011年8月中旬, 国家发展改革委依法对中信银行总行、兴业银行总行分别作出罚款200万元的行政处罚, 对中国邮政储蓄银行总行作出罚款180万元的行政处罚。
国家发展改革委强调, 实施严厉的行政处罚, 目的在于提醒各银行业金融机构必须不折不扣地执行国家的政策法规, 不得以任何理由擅自推迟执行监管部门的文件规定。各银行业金融机构应以此为戒, 切实提高依法收费意识, 自觉维护客户的合法权益。
此次对银行业金融机构开展检查和进行处罚, 取得了良好的社会效应。一是违规收费金额退还给客户。此次检查, 各地价格主管部门要求银行业金融机构将违规收费迅速、全额退还给客户, 体现了价格主管部门执法为民的形象。二是在银行业内部引起很大震动, 提高了银行依法收费的意识和严格执行价格政策法规的自觉性。三是舆论给予较高评价。有媒体评论说, 发展改革委的罚单, 是银行业的一面镜子, 同时也对其它监管部门是一个警醒:无论是行政处罚还是经济处罚, 都需“真刀真枪”, 而不能“罚酒三杯”了事。
银行“收费门”
提到银行收费, 很多人牢骚满腹, 因为都有“被收费”的经历!
常先生遇到了一件令他“无法理解”的事情。去年7月, 他在石景山一家银行营业网点注销了几年前自己办理的一张储蓄卡。原以为一切到此结束的常先生却在今年10月意外地发现, 已注销账户相关联的账户短信通知费, 却在自己另一张储蓄卡上继续收取, 并且连续收了一年多。这并不是银行的系统错误或是工作失误, 而是因为用户在注销账户时“忘记”了注销捆绑在这个账户上的服务。
当北京市民齐清1999年开通账户后存了100元, 但从2006年3月开始, 银行每季度向他征收3元钱的小额账户管理费, 因此, 到了2009年8月, 齐清的100元存款只剩下60多元。
市民陈刚表示, 由于要缴纳公积金、医保、交煤气费以及理财等原因, 陆续办了建设银行等十多家银行开户, 现在借记卡都要收取年费、小额账户管理费等多项费用。有张卡里面原本有40多元, 两年多不用, 今年去销卡, 里面只剩下十来元了。
“用ATM机取款一万元, 加起来竟扣了我110元的手续费!”网友安女士向记者讲述了她遭遇的取款奇遇。由于是ATM机异地跨行取款, 发卡行竟然是按照每笔取款1%外加2元跨行费的标准收取了手续费。该银行ATM机每笔取款上限为2000元, 如此算来, 每取款1万元的手续费高达110元。
安女士说, 在银行存1万元的活期储蓄, 每年的利息才36元, 这么算的话, 岂不是1万元存3年的利息, 都不够支付一次的取款手续费?
有这么一则消息, 南京一位杜女士到银行取款3000元钱, 被多给2.7万元。随后, 她3次到银行想把钱退回, 甚至请了警察陪同, 但均被银行以“正在结账”等原因拒之门外。第三次, 银行相关人员甚至表示“银行不差钱”。当天晚上, 银行自查发现出错才连夜追款。
一位国有银行的施先生举了个例子:如果某人在银行里存了100元钱, 结果3年后取钱时却发现卡丢了, 那么取出100元钱就先得去银行挂失, 费用为5—10元;挂失后补办新卡的工本费10元;加上扣除3年年费30元;3年小额账户管理费36元 (每季度3元) , 总计86元。这样算下来100元存3年到最后仅能取出14元, 着实让人哭笑不得 (注:活期存款利率0.4%, 在此忽略) 。
施先生认为, 虽然银行收费项目基本上都是有政策可依, 不存在违规收费的情况, 但是这些收费对于普通消费者来说是否人性化却要打上一个大大的问号。
目前银行提供的服务项目超过3000种, 随之而来的是收费项目激增, 如今大大小小的收费项目, 竟然已经超过750种。消费者莫名“被扣费”的现象很严重。早在去年8月3日, 银监会同样也曾发文要求商业银行进一步规范服务收费行为, 立即展开服务项目的清理工作, 但银行乱收费现象并没有就此遏制。
7月末, 在天津、广州、深圳等地, 工、农、中、建四大国有银行达成统一战线, 将跨行取款手续费标准定在每笔4元。由此引发了社会公众对银行服务收费的全面质疑。一时间, 存折挂失费、清点零钞费、重置密码费用、柜台打印对账单费等收费问题被置于风口浪尖。
正如银行的工作人员所说, 不是我们乱涨价, 是你们之前不知道。
工行市值世界第一了, 银行在收费上跟国际接轨了, 在消费者权益保护方面, 各大银行是不是也该和国际接个轨?
银行收费你知多少
银行业协会组织会员银行进行了近一年的专门调研和集中梳理, 对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后, 中国银行业服务项目共计1076项, 其中226项免费, 占比21%;收费项目850项, 占比79%。这是官方首度公布中国银行业服务项目总量。
与2003年银行服务产品与项目比较, 大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个, 较2003年增加338项, 七年来增长了104%;股份银行2010年有偿服务产品和项目354个, 增长了55%。银行业协会专职副会长杨再平表示, 对比2010年与2003年服务收费水平, 各行原有收费项目的收费水平总体变化不大。
杨再平介绍, 在银行业服务项目中, 个人业务服务项目共276项, 其中个人有偿服务项目共196项, 个人免费服务项目为80项, 占比29%。对公业务服务项目共800项, 其中对公业务服务收费分为人民币结算类、代理类、投资银行类等十二大类共654项, 部分银行对公业务免费项目共计146项, 占比18%。
2011年3月, 央行、银监会、发改委在内的三部委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》, 要求各大银行自7月1日起免除人民币个人账户的11类34项收费, 其中包括开户、销户的手续费, 工资卡医保卡等特殊种类卡的年费, 还有密码重置费等。
然而, 旧的收费项目还没取消, 部分银行收费项目却又出新招。多家银行在包括小额账户管理费、短信通知费, 跨行取款费等方面有所动作。
银行收费五花八门, 其实不需逐个了解。让我们来数数老百姓常常遇到的, 都有哪些收费项目。
办卡、挂失、销户全程收费
在储蓄账户管理的整个流程中, 某些银行就设有开卡费, 除股份制银行外, 在中行、工行、农行等国有银行申请办理银行卡都要交纳5元每张的办卡费用。此外, 在一些银行还需要交纳每年10元的年费。而这些费用还只是个开始。
如挂失补卡费, 最贵的是工商银行, 收取20元补卡费。而中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行均是收取10元补卡费。
要是您忘记了密码, 需重置, 要收取重置费。如, 招商银行密码重置同城不收费, 异地收取账户余额百分之二, 最低80元, 最高200元。而一些银行需收取10元的密码重置费。
银行卡若是磁条失磁等原因, 要换新卡, 也需要收取换卡费。其中民生银行、浦发银行免费。招商银行同城不收费。建设银行、中信银行、光大银行最贵, 要收取10元换新卡费。
小额管理费
很多银行业务, 办理的次数并不多, 而小额账户管理费却几乎跟每个人都有关。有市民认为, 这一项不免, 银监会的《通知》明显不给力。
兴业银行官网近日发布通知称, 2011年7月1日起, 对开户满3个月, 且3个月内日均余额小于300元 (含) 的人民币个人活期存款账户, 每季收取3元/户的账户管理费。3个月内日均余额大于300元或开户未满3个月的账户暂不收费。
大部分银行对于日均余额低于300元-500元的账户都收取小额管理费, 在四大行之中, 建行对于日均余额不足400元的账户, 每季征收3元的费用, 中行对于未办卡且日均余额小于400元的存折征收相同的费用, 而农行、工行在此项费用方面, 仅仅将收费门槛抬高到500元。在股份制银行之中, 除了兴业、光大、华夏银行暂免收费外, 其他银行则对小额账户征收1─3元不等的费用。而招商银行、平安银行则是按月来收取, 起收的标准和相关优惠措施都不大一样。招商银行则是对每月日均余额低于1万元的账户, 按月收取小额账户管理费。
短信通知费
6月1日, 光大银行公布, 从6月起对开通“个人短信通”服务的借记卡账户按3元/月的标准收取服务费。在此之后, 仅有招行、交行、华夏、平安在短信提醒业务方面是免费的。
而四大银行中, 中国银行和农行在大部分地区都是3元/月。工行前3个月免费, 之后2元/月。建行首月免费, 次月起3元/月。民生银行则是一次性收取2元的开通费用。
部分银行已经开始收取每年12元至36元不等的年费。此外, 市民如果想要开通网银业务, 大部分都需要购买银行提供的安全口令U盾, 这么一个小小的U盾在各家银行的开价大不相同:售价从25元到40元不等, 最贵达到了80元。
跨行取款费
山东《大众日报》报道称, 2011年6月1日起, 济南地区招商银行将同城ATM跨行取款手续费由此前的2元/笔提高至4元/笔。
事实上, 招商银行同城跨行取现手续费上调已有先例。早前, 苏州地区招商银行就已于2010年上调了同城ATM跨行取款手续费。
2010年7月, 广州地区包括工行、建行、农行和中行在内的四家国有大行也全部实施同城跨行手续费4元/笔的收费标准。当时, 对于此项手续费上调的原因, 多家银行人士解释道, “增加取款机数量需要成本, 维修、更换ATM机也需要成本”。这之后, 北京地区的商业银行并没有跟风上调手续费。
转账失败也收钱
转账不成功手续费不退, 您知道吗?市民林先生就遇到了这样的烦心事, “我用网上银行向自己另一银行名下的账户转账, 转账金额共3万元。因操作有误, 结果导致转账失败。虽然3万元已返回我账户, 但手续费却没有如数返回”。
某大型国有银行人员表示, 手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用, 即便最终转账没有成功, 但只要银行完成了这笔转账手续, 就要收取手续费。
“这笔手续费实际上是使用渠道的费用。”某银行相关人员解释。
打印账单要收费
在四家国有银行, 当借记卡持卡人到柜台打印对账单时, 工商银行的收费标准是:如果打印3个月内的, 则不收费;如果打印3个月至1年的, 则每卡收取10元;如果打印1个月至3年的, 则每卡收取20元;如果打印3年以上的, 则每卡收取50元。中国银行的标准是:如果打印1个月内的, 则不收费;如果打印1个月至3个月的, 则每卡收取5元;如果打印3个月至6个月的, 则每卡收取10元;如果打印6个月至1年的, 则每卡收取15元……
商业银行收费项目7年增10倍
据《北京商报》6月15日报道, 2010年以来, 信贷收紧使商业银行传统的存贷利差收益缩水, 中间业务收入成为各家银行看重的盈利增长点。银行开始大刀阔斧地加收或调整服务项目手续费, 零钞清点费、跨行取现手续费、密码重置费、短信通知费、小额账户管理费、打印对账单费等。
据公开资料显示, 仅2010年半年时间, 银行的收费项目就增加了30多项。同时, 2003年商业银行的服务收费项目仅有300多种, 现在已发展到3000多种, 7年多时间就增长了10倍。商业银行则有自己的说法, “客户所享受的服务也在不断增加, 多数服务是需要人力物力支持的, 所以增加费用在所难免”。
但多数银行客户却并不认同这一说法, 此前相关机构做过的“银行服务满意度调查”显示, 近七成银行客户认为并未享受到该有的服务。某国有银行客户张女士认为, 既然让客户“花钱买服务”, 就应该以服务制胜, 但是在平常办理业务时并没有感受到任何明显的变化。
11大类费用真正叫停的不多
这些项收费可以分成三大类:一类是本来就没收过或早就停止的。如, 同城本行存款、取款和转账手续费、通过本行柜台、A T M机、电子银行等提供的境内本行查询服务收费等。已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费 (含小额账户管理费) 。更有一些项目, 原则上一直未计入收费范围的项目, 如向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费。
第二类是使用率很低, 收不收影响不大的业务。如, 以电子或纸质方式提供对账单。
第三类才是市民最常涉及, 且之前一直在收的项目。但在除去前两大类后, 这块被取消的收费项目只剩下“本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费”、“密码修改手续费和密码重置手续费”、“存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费”。
11大类费用, 看上去很“庞大”, 但实际上新叫停的业务并不多。
该撤销的费用没有撤新的费用又开始收
钻文字的空子
8月2日, 国家发改委披露银行违规收费调查结果, 针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚通知。
但是, 细看这次银行业“部分免费”风波, 前前后后, 监管层并非没有给足银行时间。早在今年3月, 银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》 (下称《通知》) , 要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费, 其中包括密码修改手续费和密码重置手续费。
但目前看, 银行并未予以足够重视。在预热4个多月, 正式执行一个月后, 还是被迫走到不得不强制查处的局面。
在解释公告中, 大多银行大诉“苦衷”, 表示违规收费的原因是对政策解读失误, 称注意到了《通知》中的密码修改费和密码重置费, 但是, 由于密码挂失费没有被明确提及, 所以没有进行免除。但是, 为何在领会《通知》精神时要往这个方向理解, 而不是在收取费用的时候琢磨一下收取密码挂失费是否违背《通知》规定, 是否合适呢?银行会不会这么笨?
显然, 银行是钻了表面文字的空子, 我收取的是密码挂失费, 并没有收取密码重置费啊!不能说我不对吧!诚然, 在业内看来, 重置密码有其风险成本, 流程繁琐也是为了明确责任。只是, 在责任的每一步, 银行都没有忘记收费。
又如, 建设银行8月5日发布的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称, “对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的, 请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。但是, 退款环节如此繁琐, 会不会有客户就不去索取这笔费用呢?
小额账户管理费, 何时去
尽管各家商业银行从去年起就不再向借记卡客户提供“免费的午餐”, 但是仅凭银行的公告明示要加收哪些费用, 很多消费者还是不清楚。
很多消费者都由于各种原因办了很多银行的借记卡, 而真正一直在使用的只有那一两张借记卡, 其他卡大多数时候都是闲置的, 针对这种账户情况的借记卡, 银行就会收取小额账户管理费。如建设银行、工商银行等部分国有银行对日均余额低于300元或500元的账户, 每季度收取3元的费用, 一年就是12元。
对此, 一位国有大型银行的业务负责人表示, 对小额账户收费的作用有两点, 一是通过收费促进客户归并睡眠账户和无效账户, 将其占用的系统资源释放后可提高网络运行速度, 节省客户办理业务的等候时间, 提升柜面服务质量。此外, 促进客户归并分散的账户, 合理管理个人资产。一些银行金融部门负责人表示, 如果要银行撤销对小额存款管理费用, 银行需要研究其可操作性。
从目前状况来看, 股份制商业银行相对国有大型银行而言免费项目更多一些, 多数股份制银行不收取借记卡年费和新卡工本费等。同时, 一些股份制银行对于跨行、跨地区取款也采取了免费或更优惠的措施, 以此吸引客户办卡。
旧费改头换面重新登场
银监会、央行和发改委要求7月1日起取消11项银行收费项目, 其实其中多数项目早已在几年前取消, 只有密码重置手续费、12个月内对账单打印费等少数项目尚在收费, 较受关注。
另外, 按照相关规定, 银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权, 不得对客户强制收取短信服务费。
从多家银行发现, 有个别银行取消了相关收费项目, 但部分国有银行仍表示“暂未接到停止收费项目通知”。以密码重置为例, 10元手续费银行照收不误。
更有甚者, 对于银监会通知中明令取消的34项收费项目之一的“密码重置费”, 部分银行以“密码挂失费”来替代, 要求重置密码的客户必须先挂失, 并缴纳10元费用。而个人储蓄账户开户手续费在新规中也被明令取消, 但多家银行也以“变脸”成卡片工本费方式收取。
市民李先生昨天来到天河北路一家国有银行, 想重新设置借记卡密码。银行职员告诉他, 仍需要收取10元手续费。李先生想不通, 向记者投诉, 称银行不执行银监会新规。该银行则称仍未收到相关费用标准调整通知。
在天河体育西路附近另一家国有银行也了解到, 该银行继续执行借记卡重置密码收费10元的标准。“我们暂时没有收到挂失费与密码重置费标准调整的通知, 仍按照原来标准执行。”该银行员工告诉记者。
密码重置费正是此次银监会通知中明令取消的34项收费项目之一。但是, 目前, 几家国有银行都要求重置密码的客户必须先挂失, 并缴纳10元费用。
一些股份制银行则表现出执行新规的“诚意”, 如交通银行和招商银行两家, 客服人员均表示, 以后, 用户如遗忘密码进行重置, 不仅不收取密码重置费用, 挂失费用也一并免除。
个人储蓄账户开户手续费在新规中也被明令取消, 但多家银行也仍在以“改头换面”的方式收取。在东山口一家国有银行网点, 工作人员对记者表示:“新开借记卡需要交5元, 这个不是开户费, 只是卡片工本费。”
另一方面, 一些新规未涉及的收费项目悄悄浮出水面, 成为银行“掘金”的新领域。日前, 一家股份制银行挂出收费通告, 称将结束其个人短信通知的免费推广期, 正式开始收取3元/月的服务费。而开收小额账户管理费更是越来越多银行的“必选动作”。
睡眠卡尽快销掉
一位银行客户经理告诉记者, 目前部分借记卡不仅收取年费而且收取每年12元的小额账户管理费, 所以不怎么用的借记卡最好销掉。
据了解, 工商银行等四大国有银行的储户数量与发卡量非常大, 很多睡眠卡大量占用了资源。如果持卡人不销掉睡眠卡, 那么银行会一直扣卡里的钱, 会发生倒欠银行钱的情况。持卡人销户时如果卡里的钱不够, 还要补齐欠费。不过目前这项欠费记录还不会记录到央行的征信系统里面。
专家建议, 消费者最好及时清理掉闲置的账户, 可以选择收费较低而且比较方便的一家银行, 将借记卡的缴房贷、交水电费、第三方存管等多项功能都集中在一个账户上。还可选择开设网上银行, 网上银行办理基金申购费打折、向异地本行汇款和跨行汇款等, 收费都比柜台办理低。
收费名目繁多, 客户满意度显著下降
J.D.Power亚太公司最新公布的2011年中国零售银行客户满意度研究显示, 零售银行在去年开始推行的多项服务收费导致中国零售银行服务的客户满意度显著下降。
J.D.Power亚太公司称, 2011年零售银行总体满意度从2010年的693分下降至685分 (1000分制) 。出现下降的原因主要是在过去一年内开始实施的多项服务收费 (包括跨行ATM交易费用和账户维护费用) 让客户感到不满意, 造成在收费因子方面的满意度下降了55分。另外, 虽然表示遇到经历问题的客户略有减少 (从2010年的20%降至2011年的19%) , 但对于问题解决因子的平均满意度从775分下降到了755分。
J.D.Powerand Associates全球金融服务副总裁RockwellClancy表示, 随着银行在提升盈利能力方面的压力增大, 预期评估和增加费用的举措将会延续, 然而收费问题本身对客户满意度的负面影响并非不可避免。“在中国以及美国等其他市场的研究一致显示, 主动告知收费项目及其所带来的价值可以在很大程度上避免收费导致的满意度下降。”Rockwell Clancy表示。
银行排队、收费项目和理财、信用卡服务等是与百姓日常生活息息相关焦点问题。近年来, 银行方面努力提升服务水平, 服务质量有了很大改进。但仍然与客户的需求不相适应, 与快速发展的经济生活不相适应。期盼银行服务能上升到更高的境界。
快捷服务还得等多久?
以下的状况你一定经历过。案例一:中国工商银行某支行, 在取号机前取了一个号, 号码纸显示前面等待人数为53人。在等候席, 没有找到座位。等候期间, 不时有客户烦躁起来, 有人骂骂咧咧, 有的直接起身走人。一位附近居民说, 在这里排队半个小时左右很正常, 若是到了高峰期, 就说不准了。
案例二:民生银行大营盘支行的排队叫号单, 号码显示A226 (A代表个人储蓄) , 前面有33人在等待。6个窗口, 开了3个。其中, 不少人等不及已陆续离开。目前银行实行叫号排队, 由于办理业务的客户较多, 能够坐在大厅座位上的是少数, 很多客户不得不站着等待。
3.15期间, 《山西晚报》曾对银行服务效率进行过调查, 绝大多数客户对排队等候过久表示不满。其中, 49.23%的受访者在银行办理业务时排队等候一般在10分钟到半小时之间;36.92%的受访者排队等候在半小时以上。对于排长队过程中遭遇的一些问题, 不少客户均表示难以理解, 对银行服务充满质疑。
质疑一:窗口为何不能全开放?事实上, 很多人都会遇到这样的问题:4个窗口有2个明明空置着却不办理业务。
质疑二:银行是个“杂货铺”?目前, 银行代办的业务多而杂, 包括水、电、煤气、交通违法等缴费, 而客户存取钱, 却得排大半天队。
质疑三:同样一笔业务, 不同银行办理速度不一样。股份制银行办理起来相对较快, 程序也简单, 而在一些国有银行, 同样的业务办起来却很繁琐。
质疑四:公司支票提取现金业务, 有的银行将之归入对公业务, 有的则归入对私;有时同一银行不同的支行, 有的归入对公, 有的归入对私。让客户无所适从。
窗口不开放, 其实是由于部分银行的机制体制问题, 对公业务和对私业务被明确分离, 银行职员的权限也受到限制, “有的网点只有两张授权卡, 柜员有了这张卡才能处理业务。所以大厅里的服务人员再多也没有用。”省工行办公室一位孟姓工作人员告诉记者, “一些银行由于其风险控制的需要, 因此办理程序相较于其他银行复杂。”
5分钟就能完成的一笔业务却要等待超过2个小时, 任何人都会发狂。在这个追求高效率的时代, 拥有现代化设施和技术的银行如不能为客户提供最有效率的服务, 的确令人不可思议。如今, 银行系统已经对此问题予以了关注并致力破解, 但愿不是一句口号。
办信用卡遭遇信用质疑, 证据不足银行终审败诉
信用卡、购房贷款、各种理财产品……目前, 银行推出的新产品和新服务日益增多, 由于部分产品和服务不完善或存有瑕疵, 在银行与消费者间引发不少纠纷和矛盾。
2009年4月, 赵燕为方便出国旅游, 打算办一张交通银行的双币信用卡, 不料被工作人员告知, 她的个人信用记录有问题, 无法办理。赵燕到中国人民银行查询, 发现自己有向中国农业银行某支行贷款买车不还的不良信用记录, 而她对此项贷款一无所知。在与银行交涉未果的情况下, 赵燕向朝阳区法院起诉, 要求农行某支行清除不良信用记录信息, 并支付经济补偿金1万元。
农行某支行辩称, 2002年6月13日该行与赵燕签订汽车消费借款合同, 约定赵燕从该行借款71.5万元用于购买某品牌汽车。赵燕交付汽车销售公司首付款30万元, 余款向农行某支行申请36个月的贷款。该行掌握的汽车消费借款合同、个人消费贷款借款借据、赵燕个人资料、贷款申请表、划款扣款授权书等证据, 都证明了银行给赵燕发放汽车贷款是真实、合法、有效的。在贷款发生逾期之后, 该行是按照中国人民银行相关规定, 将赵燕不良记录记入系统的, 赵燕应对此信息负责。
对此, 赵燕否认自己曾向农行某支行提供过这笔贷款所需要的材料。她表示, 载明借款金额的借据中“赵燕”的签名不是自己的笔迹, 请求依法进行鉴定。
随后, 法院委托鉴定机构对签名进行了笔迹鉴定, 结论是, 借款借据上的赵燕签名与赵燕样本笔迹既存在符合又有差异之处, 无法确定是否为同一人书写。此外, 车辆登记管理机关的记录显示, 赵燕名下只有一辆出厂日期为2008年4月1日的某品牌小型越野客车, 而赵燕也只为这辆车缴纳过养路费。
据此, 朝阳区法院认为, 现有证据不足以证明农行某支行已向赵燕发放了贷款, 也没有足够的证据证明赵燕已使用贷款购车或者赵燕知悉贷款使用的情形, 故作出一审判决, 判令农行某支行清除赵燕的不良信用记录信息, 赵燕要求经济补偿金1万元的诉求因缺乏依据, 不予支持。一审判决后, 农行某支行提出上诉。今年5月, 北京市第二中级人民法院作出了维持原判的终审判决。
朝阳区法院法官表示, 涉及银行服务的案件呈现出三大特点。即:一是案件标的额一般不大, 客户诉讼的目的不仅仅是为弥补损失, 更重要的是针对某项银行的制度或规定提出挑战;二是起诉主体多为个人客户, 这些个人客户有较强的权利意识, 有些客户自身就是律师;三是案件争议焦点集中在对银行服务或者产品不满, 质疑其合法性、合理性、规范性, 包括银行是否正确执行中国银行业监督管理委员会优惠政策、是否正确报送个人信用记录、是否谨慎审查贷款合同、是否合理发行和管理理财产品等。
客户金融知识匮乏而维权意识日渐增强是此类纠纷增多的另一个重要原因。一些消费者对相关政策、法律法规和金融知识未作深入了解, 在接受商品和服务时未及时咨询银行工作人员, 在签署书面文件和电子合同时未仔细阅读条款, 由此作出的选择具有一定盲目性, 并不清楚相应的法律风险。当出现消极法律后果时, 越来越多的银行消费者会积极和银行沟通、提出异议, 沟通无果后会通过诉讼程序维护自己的权利, 呈现出较强的维权意识。
“被银行收费”原因为哪般
全球市场信息服务公司J.D.Power亚太公司昨天在京发布2011年中国零售银行业客户满意度调查显示, 客户在费用结构变化生效之前被告知的平均比例为50%, 这意味着50%的客户在被银行收费前并不知情。
此项调查涉及在华开展业务的23家银行, 搜集了16个城市的5540个零售银行客户样本。调查显示, 由于频繁收费问题导致2011年中国零售银行总体满意度从2010年的693分下降到了685分 (1000分值) 。平均有50%的客户在费用结构变化生效之前被告知, 在这一问题上报告列举的广发银行、民生银行、兴业银行分别为52%、84%和48%。
中国银行业协会专职副会长杨再平前日也表示, 中国银行业在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分, 给消费者知情权和选择权不够。中国银行业协会公布中国银行业服务项目中收费项目850项, 占比79%。
“如果对银行的收费方式再不加强制约和监管, 恐怕以后进银行就要收进门费、空调费了。”4月1日, 武汉大学法学院教授、博士生导师孟勤国接受采访时以调侃的方式对我国银行收费存在的弊端进行了抨击。
前不久, 孟勤国教授带领课题组对我国银行收费问题进行了调研, 结果令人震惊:2003年10月出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅有300多种, 但目前我国银行收费已经达到了3000种。
“银行从客户银行卡里划走钱, 客户可能根本都不知道。”孟勤国教授说, 很多人都有这样的经历。
课题组对银行“不告知收费”问题进行了深入研究, 发现其中有很多“猫腻”。
第一种:不告知或虚假告知收费标准
客户去银行办银行卡时, 银行与客户之间会签订一个办卡协议, 这个协议是银行事先拟定好的格式合同。根据合同法规定, 银行作为提供格式条款的一方有提示、说明的义务, 即在收费问题上应该履行充分的告知义务。
“但事实上, 很多时候银行并未充分告知, 甚至虚假告知。”孟勤国说。
2010年8月, 《成都商报》对成都12家商业银行的43个营业网点实地调查, 发现三分之一的银行网点没有公示收费标准, 还有一些公示的收费标准已经过期。
课题组登录各银行网站查询资费公布情况, 发现很多银行网站根本查不到银行卡资费表, 即使查到也颇费周折。要么网上的资费标准并不是“最终标准”, 要么网上已公布的标准模糊不清。如, 兴业银行网上公布“兴业卡”“密码重置费”为5元/次, 但客服人员却告知课题组, 北京、宁波两地为10元/次;而中国银行网站公布“挂失手续费为40元/次”, 实际收费却为不同价格。
第二种:变动条款不通知
银行从卡上扣钱之前一般不会通知客户, 除非客户开通了短信通知业务。如银行卡年费即是如此, 客户一般根本不知道年费是什么时候被扣的。
银行为什么敢从客户银行卡上随意扣钱?课题组调查发现, 原因在于银行制定的办卡协议中, 均存在免去银行单方变动条款后通知义务的条款, 这意味着银行扣钱可以不事先告知客户。“建行、北京银行、广发银行、农业银行、深圳发展银行等十几家银行均是如此规定。”
课题组认为, 银行不履行告知义务而直接扣费的行为违法。首先, 银行拟定的这些免除告知义务的条款属于无效条款, 违背了合同法第四十条“提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的, 该条款无效”之规定。商业银行法还规定“对个人储蓄存款, 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。”
“不告知收费, 侵犯的是客户的知情权。”孟教授说。
第三种:擅自收费没商量
银行卡跨行查询收费一直备受争议。早在2006年4月, 上海一位银行卡客户就起诉建行, 要求退还跨行查询收费。
“跨行查询费, 实质是银行增加的一种收费项目, 但银行不征得消费者同意就扣取。”孟勤国说, 这种行为太霸道。
课题组调查发现, 银行之所以认为自己有权自主增加收费项目, 是因为消费者在办卡时同意了办卡章程。银行一般在办卡章程中规定:发卡银行有权对收费项目及标准进行修改或变动, 并在营业场所公告10日后生效, 届时将按此收费。《中国银行人民币长城电子借记卡章程》、《交通银行太平洋借记卡章程》都有类似规定。
“显然, 银行擅自增加收费项目也是一种违约行为。”孟勤国说, 消费者与银行之间达成储蓄合同关系, 合同是双方意思自治的反映, 但根据合同法, 除非当事人协商一致, 任何一方不得擅自变更合同。否则, 即是违约。
调查认为, 银行擅自收费的行为还侵犯了储户的所有权。储户将钱存入银行, 并未丧失对该份额钱的所有权。银行只是享有一段时期的使用权。银行在未告知储户的情况下增加收费项目, 扣划储户的资金, 实际上侵犯了储户的所有权。银行的行为是违约行为与侵权行为的竞合。
“被收费”, 这是很多客户的切身感受。
银行自主定价是“罪魁祸首”
“银行的收费项目之所以多达3000种, 根源在于银行自主定价收费。”孟勤国一针见血地指出。他介绍, 根据“谁受益, 谁付费”的市场原则, 银行提供服务有理由向客户收费。“但问题的关键在于谁有银行收费的定价权?定价的标准又是什么?”
课题组调查发现, 银行的态度是, 定价属于商业银行自主定价范畴。其依据是价格法第六条:“商品价格和服务价格, 除依照本法第十八条规定适用政府指导价或者政府定价外, 实行市场调节价, 由经营者依照本法自主制定。”银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》没有将有关的价格问题纳入到指导价格范畴。
课题组认为, 银行是以价格法没有明文规定银行收费价格, 推论出银行有自主定价权的。但价格法也没有明文规定水、电、气等部门有定价权, 这些部门都没有自主定价权, 其价格受政府指导。结论是, “银行的性质决定了银行并不具有自主定价权”。
课题组的依据是, 价格法第十八条规定“下列商品和服务价格, 政府在必要时可以实行政府指导价或者政府定价: (一) 与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格;…… (五) 重要的公益性服务价格”。“银行是具有公共事业性质的垄断企业, 理应实行政府定价。”
调查组还发现, 银行自主定价的另一个重要依据是《商业银行服务价格管理暂行办法》中“市场调节价”的相关规定。但价格法规定, 涉及公共利益和公益性产品, 服务价格应当听证或者论证, 征求消费者意见。商业银行法规定, 商业银行的收费项目和标准应当由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。
“可见, 银行自主定价违法。因为《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一个部门规章, 其效力低于作为法律的价格法、商业银行法, 更不能与这两部法律抵触。”孟勤国说。
各方对银行收费的态度
银监会:银行并未“巧立名目”收费
中国银监会曾约见有关媒体, 对银行收费所受质疑一一作出解释。银监会有关负责人表示, 2011年7月1日起银行免除11类34项收费, 各银行均基本落实到位;此前有媒体质疑银行“巧立名目”征收应停的费用, 则属于“误读误解”。
按照中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》 (下称《通知》) , 7月1日起银行免除的收费项目包括“密码重置费”。
但媒体发现, 不少银行重置密码都要先“挂失”, 银行收取“密码挂失费”, 这就有变相收取“重置费”的嫌疑。
“这主要是对密码重置和密码挂失存在不同的理解。”中国银监会办公厅副主任杨少俊说, 从银行角度看, “密码挂失费”并非新设立收费项目, 部分银行收取密码挂失费已有10多年的历史, 因此认为这不在免费范围内。
收费要让客户有选择权
有报道称某银行自今年6月1日起, 对借记卡的“个人短信通”收取3元/月的服务费, 这是否顶风收费?杨少俊表示, 该服务前三个月免费, 并在此期间通过短信、电话与客户进行联系, 明确客户是否在三个月后仍然需要开通此项业务, 客户有选择权。且此收费不在《通知》要求的34项免除范围。
银行协会:不应笼统反对收费项目增长
中国银行业协会杨再平专职副会长认为, 不应笼统地反对银行服务收费项目总量的增长, 而应关注收费服务是否合规合理, 遏制质价不相符的收费项目。
杨再平认为目前我国银行业的收费项目中6成以上达到了质价相符。他透露, 年内酝酿推出关于引导提高信息透明度的相关规范。
收费要合理合规
银行业协会赞成银行合理合规的收费行为, 其理由在于, 随着利率市场化改革将进一步推进, 息差必将随之进一步压缩, 银行需要靠中间业务转型, 而消费者的金融需求也日趋多元化。因而, 问题的核心不在于银行开发了更多的收费项目, 而在于是否给予了消费者充分的知情权和选择权。
杨再平指出, 不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长。如果每项银行收费服务合规合理, 并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务, 这样的收费服务就能增加消费者的净福利, 增加社会总福利, 就多多益善。只有按照等价交换原则市场化运作, 人民群众对银行服务的需求才能够得到满足, 这是经济社会及银行业发展的规律所决定的。
保障消费者利益
中国银行业协会发布《关于在服务收费方面给消费者以充分知情选择权的自律要求》, 保障公众知情选择权。当天, 会员银行还成立了消费者保护委员会。委员会提出, 会员银行应通过各种有效措施履行服务收费告知义务, 提高服务收费信息的透明度, 确保消费者获得服务收费的相关信息。
委员会还要求会员银行, 在制定和调整实行市场调节价的服务价格时, 应进行科学的成本测算, 并充分考虑消费者的承受能力;在推出新产品和新服务时, 应如实进行产品宣传和介绍, 让消费者充分了解产品的性价比;健全和完善消费者服务热线投诉处理机制, 认真答复消费者投诉, 确保消费者投诉得到及时有效处理。
8月3日, 中国银行业协会发布紧急通知, 要求各会员银行严格自律、坚决贯彻落实监管部门“免除34项服务收费及人民币个人账户密码挂失费”。对于违规收费, 特别是人民币个人账户密码挂失手续费, 会员银行应做好全额返还工作, 将违规收取的费用返还客户, 同时还应做好客户告知、致歉和投诉处理工作。
对外经济贸易大学公共政策研究所所长丁建臣对记者表示, 尽管发改委对三总行进行了严厉处罚, 但强化银行服务收费监管任重道远。
丁建臣说道, “收费服务要与服务质量对等, 否则收费服务就不合理。目前有些收费服务已成为霸王条款。现在取消的银行服务收费属于中间业务收入, 但服务质量低劣, 甚至已成为社会公众关注的焦点。霸王条款不能蔑视储户、存款者的尊严, 更不能以各种借口回避监管机构的有关规定。”
银行业协会在接受记者采访时认为, 发改委在8月2日就已表明了要处罚三总行的态度, 银监会和银行业协会也已对此事进行过多次开会研讨。银行业协会继续要求各会员单位严格自律、坚决贯彻落实监管部门的有关规定。会员单位应严格实行明码标价制度, 并通过各种有效措施履行服务收费告知义务, 提高服务收费信息的透明度, 充分尊重消费者的知情权和选择权, 确保消费者获得服务收费的相关信息。
国家发改委:必须强化监管的力度
国家发改委有关司局在记者采访时认为:现在银行的中间业务收入占的比重是很大的。所以商业银行收费是有冲动的。但是对于违规收费, 我们必须依法进行处理。
银行收费社会呼吁立法
8月18日, 国家发改委表示, 依法对中信银行总行、兴业银行总行分别作出罚款200万元的行政处罚, 对中国邮政储蓄银行总行作出罚款180万元的行政处罚。罚款原因是上述三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间。从表面上看, 在银行系统, 这大概是有史以来罚得最重的。实际上, 对于银行的资金实力而言, 这样的处罚显然不会伤筋动骨。笔者认为, 要想彻底治理银行乱收费, 必须尽快出台相关法律, 让其收费有法可依, 消费者缴费明明白白。
早在今年三部委联手叫停银行34项收费之前, 银监会在2010年、2008年均开展过清理违规收费的专项行动。但这些几乎年年开展的收费整顿, 其结果却是换个“马甲”重出江湖的收费项目层出不穷。据不完全统计, 2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》, 明确银行收费项目仅300多种, 而到了2010年, 正式的《商业银行服务价格管理办法》中, 列出的收费项目已多达3000种, 7年间增长了10倍。
尤其是2010年以来, 信贷收紧使商业银行传统的存贷利差收益缩水, 中间业务收入成为各家银行看重的盈利增长点。银行开始大刀阔斧地加收或调整服务项目手续费, 零钞清点费、跨行取现手续费、密码重置费、短信通知费、小额账户管理费、打印对账单费等。据公开资料显示, 仅2010年半年时间, 银行的收费项目就增加了30多项。
国有银行工作施先生解释说, 国有股份制商业银行大多要收取年费, 一般办新卡都是先扣年费的, 如果账户余额为零, 那么有钱打入账户后会自动扣除10元年费, 借记卡不会产生不良信用记录, 信用卡未激活则不会产生年费。而一些全国性股份制银行则多数不收取年费, 如中信、光大、民生等。
“小额账户管理费一说也是有政策可依。”施先生表示, 大银行数据库中客户信息庞大, 对于那些使用率不高或是“久悬户”银行会收取一定的费用以降低自身运营成本, 具体指的是银行借记卡内日均存款余额低于300元的账户。对于这样的账户, 大多数银行都要每季度特别收取3元钱的管理费, 一年共收取12元钱。也有部分银行将借记卡内日均存款余额低于500元的账户视为小额账户, 按每季度3元钱收取管理费。不过, 一些特殊情况的卡主可以不缴这笔钱, 例如很多银行对开户未满3个月的个人账户, 不收取本季度账户管理费;代发工资账户、代缴煤气水电费等代扣费账户、社保IC卡账户、个人贷款供款账户、一户通账户中有外币存款账户, 免收账户管理费。
对于“银行收费莫名”的说法, 施先生提醒说, 在银行开立新账户时都会签一份申请书。很多人只是填写了个人信息, 却并没有注意到申请书背面的相关说明。其实一些收费细则在说明上都有标明, 但是绝大多数人都不会注意到这些说明, 所以在产生费用时再进行投诉往往是投诉无门。
面对银行的种种收费, 管理部门的监管却显得软弱滞后。目前不仅将收费项目的确立和整顿, 由银行自主确定、自行清理, 而且对收费项目是否合理的认定, 也至今未作出明确规定。这恐怕是收费项目越减越多的重要因素。因此, 当务之急是出台一项体现较强保护消费者权益力度的相关法规, 先从法律法规上明确银行的收费行为, 只有让银行收费做到公开、公正, 消费者才能有章可查, 切实维护自己的权益, 避免稀里糊涂地掉进乱收费的陷阱中。
据记者了解, 国家发改委正在会同银监会、中国人民银行就《商业银行服务价格暂行办法》的修订对银行的收费再进行治理。修订后的《办法》可能很快就要向社会征求意见。国家有关部门将配合《办法》的出台。进一步对银行收费进行清理规范。
英德银行如何收费
南京农业大学动物医学院动物生理生化研究室研究员、博士生导师陈伟华教授, 看到34项收费取消的消息和本报6月24日“银行收费潜规则”的报道后, 很想给国内的银行业提个建议, 不妨借鉴英国、德国等发达国家老牌银行的收费办法。
陈教授回忆道, 1989年他被公派至英国做访问学者。在英国6个月, 手上总共有1800英磅的费用。导师向他介绍了苏格兰银行, 并提醒他银行有两种服务:一种是存钱有利息, 但银行提供的服务也收费;另一种是存钱无利息, 银行提供的服务也不收费。比较了银行的两种服务后, 陈教授将每个月的一部分费用打在无息的银行借记卡上, 这样在ATM机上取款或订报纸、买日用品甚至汇款等都不用另外向银行付费用。剩余的钱给客户陈教授则打入有息的银行卡上, 自动生息, 但不做汇款、取钱等收费业务。这两张银行卡陈教授现在还保留着。当地人告诉他, 老牌银行一直秉承着这样的理念, 银行提供服务, 收费就付利息, 不收费就不付利息, 这样也是为了吸引存款。
1994年陈教授又被公派至德国做访问学者, 每月1200马克收入。每月拿到生活费后, 陈教授就将钱存入德意志银行, 也是当地老牌银行。在德意志银行, 每一次服务都收固定的费用, 不像国内的银行按不同金额收取服务费。比如每一次存钱都收20芬尼的服务费, 不管是一次存1马克还是一次存10万马克, 都收20芬尼/次服务费。在银行取钱汇款也都同理, 一次取款或汇款1马克或10万马克, 都收20芬尼的服务费。陈教授介绍, 德国的大银行服务细节也让人惊叹, 比如社区ATM机坏了, 银行会提前三天贴出检修告示, 对于每一个收费项目, 银行都会有公示。
陈教授颇为激动地说, “在英国我使用无息卡时, 银行根本不收什么ATM机取现费、小额账户管理费等费用。当然, 这些分别是我1989年和1994年的海外见闻, 至于现在这些银行的收费有没有变化, 我就不太清楚了, 但他们的做法还是值得国内银行业参考和借鉴的。”陈教授补充说, 银行提供服务收取一定的费用, 是可以接受的, 只不过, 国内银行的收费显得太“急功近利”, 而且不太规范, 比如说跨行查询、跨行取款, 这中间产生的成本应该在支付行和收款行之间收取, 而不应该向持卡人收取费用。他建议, 国内银行应该将眼光放远点, 不要只盯着收费, 如果免收一些费用, 不是可以吸引更多的人来存款吗?
减少费用支付, 专家为你支招
第1招详询规则, 选择最“搭”你的银行
银行收费规则繁杂, 但不同的银行在同样的服务上收费标准不同。市民开户前, 最好对银行基本收费标准有一个细致的了解, 选择收费标准对自己更有利的银行开户。
第2招废卡注销, 一般只留3张常用
银行卡多了, 需要交纳的费用自然就高了。避免被收费, 不妨整合银行卡, 只保留最常用的3张:工资卡、理财卡、缴费卡。不常用的卡予以注销。
第3招开通网银, 尽量在线办理业务
网上银行收费优惠, 市民在线办理业务, 不仅可省钱, 更节省时间。目前网银除存取款以外其他所有业务都已开通。
第4招资产集中, VIP后更多服务免费
现在, 不少银行都推出了贵宾理财账户, 这些账户不但不会被收费, 还可享受不少免费服务。有条件的市民, 不妨把资产集中在一两家银行, 加入贵宾行列避开收费项目。
第5招多刷卡少取现, 活用“第三方平台”
银行卡刷卡消费无需支付任何费用, 市民购物不妨多刷卡少取现, 避免接触纸币还更健康。
支付宝、财付通等第三方支付平台, 跨行转账、购物可免费。以支付宝在A银行和B银行间转账为例:首先开通两家银行的网上银行, 并开通电子支付功能;然后申请两个支付宝账户, 分别对应A、B银行卡, 并通过实名认证;最后, 用支付宝“我要付款”功能, 由A支付宝将A网银的钱付给B支付宝, 再从B支付宝转至B账户。
《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》三部委发文免除银行个人账户34项服务收费
为提高银行业金融机构服务效率, 提升服务水平, 中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》, 要求银行业金融机构在坚持服务价格市场化原则的同时, 进一步履行社会责任, 自今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。
一是强调保障社会公众享有基础金融服务的权益。免除本行个人储蓄账户和个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费;免除同城本行存款、取款和转账手续费 (贷记卡账户除外) ;免除存折开户、销户和存折更换的工本费;免除密码修改和密码重置手续费;免除境内本行查询服务收费等。
二是充分考虑人民群众使用最为广泛的基础金融服务。免除已签约开立的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金账户的年费和账户管理费 (含小额账户管理费) ;免除向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费;免除以纸质、电子方式提供本行一定时期内对账单的相关收费等。
三是积极维护金融消费者的知情权和选择权。要求银行业金融机构切实履行服务收费告知义务, 未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权, 不得对客户强制收取短信服务费;银行业金融机构代理国家有关部门或其他机构的收费, 应在办理业务前, 明确告知客户, 尊重客户对相关服务的自主选择权。
通知全文摘录如下:
各银监局, 中国人民银行上海总部, 各分行、营业管理部, 省会 (首府) 城市中心支行, 各省、自治区、直辖市、计划单列市发展改革委、物价局, 各国有商业银行、股份制商业银行, 邮政储蓄银行:
为提高银行业金融机构服务效率, 提升服务水平, 在坚持市场化原则的同时, 进一步履行社会责任, 决定免除部分服务收费。现就有关事项通知如下:
一、从2011年7月1日起, 银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费:
(一) 本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费;
(二) 本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费;
(三) 同城本行存款、取款和转账手续费 (贷记卡账户除外) ;“同城”范围不应小于地级市行政区划, 同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。
(四) 密码修改手续费和密码重置手续费;
(五) 通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费;
(六) 存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费;
(七) 已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费 (含小额账户管理费) ;
(八) 向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费;
(九) 以电子方式提供12个月内 (含) 本行对账单的收费;
(十) 以纸质方式提供本行当月对账单的收费 (至少每月一次) , 部分金融消费者单独定制的特定对账单除外;
(十一) 以纸质方式提供12个月内 (含) 本行对账单的收费 (至少每年一次) , 部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。
二、银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权, 不得对客户强制收取短信服务费。
三、银行业金融机构代理国家有关部门或者其他机构的收费, 应在办理业务前, 明确告知客户, 尊重客户对相关服务的自主选择权。
四、各银行业金融机构应根据自身业务发展实际情况, 主动承担社会责任, 不断加强内部管理, 提高服务质量和水平。
五、各银行业金融机构要做出统一部署, 抓紧开展相关制度、流程、业务系统、账务系统和账户标记的调整和调试工作, 做好应急预案和柜台人员解释口径的准备工作, 保障各项业务安全、稳定和持续运行。
商业银行乱收费问题探析 篇2
——5月28日，中国纪检监察报第三版刊载了国家发展改革委价格监督检查与反垄断局撰写的《商业银行乱收费问题探析》，全文如下。
商业银行乱收费问题一直是社会舆论关注的焦点，群众和企业对此反映强烈。去年下半年以来，为认真贯彻落实国务院第175次常务会议精神，规范商业银行贷款相关收费，减轻企业融资负担，国家发展改革委组织浙江、湖北等11个省(市)对商业银行贷款相关收费进行检查和调研，形成调研报告如下：
一、商业银行乱收费的表现
从检查和调研情况看，一些商业银行收费种类复杂、名目繁多，少则几十项，多者数百项。这些收费项目绝大部分由各商业银行总行制定，只需报经专业监管部门备案即可收取。商业银行乱收费的表现有以下几种：
继续收取明令禁止的收费项目。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用。此外，部分商业银行在2011年7月1日后继续收取明令取消的人民币个人账户密码挂失费、存折工本费，签约工资账户年费等。
借贷款之机强制收费。部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收取费用。一方面在企业贷款过程中强制收取贷款承诺费、财务顾问费、融资顾问费等，将实际交纳或同意交纳这些费用作为发放贷款的前臵条件。另一方面在个人贷款过程中，对贷款个人强制收取个人理财费、个人融资顾问费，并将实际交纳或同意交纳这些费用作为发放贷款的前提。如某支行在审核发放个人贷款过程中强制收费，2011年1月至2012年2月共计违规收取个人融资顾问费100多万元。
收费后少服务或不服务。一是部分商业银行对贷款企业收取财务顾问费，收费标准从每年几万元到几百万元不等，只收费不服务或少服务问题突出。有的商业银行在收费之后并未提供实质性服务，有的银行只是定期给客户发送电子杂志，有的银行出具的所谓“财务顾问报告”其实就是银行向企业贷款后应当出具的贷后检查报告。二是部分商业银行对贷款企业收取融资顾问费。如某分行在签订的一份融资顾问协议中规定，如果融资成功，企业需向银行交纳300万元的融资顾问费；融资不成功，企业也需向银行交纳10万元的工作经费。三是有的银行对贷款企业收取综合服务费、企业信息服务费、信息咨询业务服务费等，但不能提供相关服务记录，交费的企业也反映没有得到相关服务。
转嫁成本乱收费。部分商业银行利用其优势地位，将一些理应由其自身承担的经营成本转嫁给客户，混淆了银行本身职责和服务的界限，将其自身的职责作为服务内容向客户收费。如一些商业银行按照上级主管部门的规定，要求贷款企业签订资金监管协议，将贷款资金委托银行监管，此举本身是为了银行控制信贷风险，但银行却要求贷款客户按贷款金额的一定比例交纳资金监管费、资金托管费等。如某支行2011年对两家小企业发放3笔贷款共计820万元，以贷款金额1%左右的标准向企业收取资金监管服务费共计9.6万元。
二、商业银行乱收费的危害
群众和企业反映强烈。尽管商业银行自称“只是将利息转化为收费，没有增加群众和企业的负担”，但是，调查中多数群众和企业都认为这些收费不合理，不该收，对商业银行不交费就不给贷款的行为感到无奈。检查中还发现，为应对价格主管部门的检查，部分商业银行甚至制造虚假服务协议和服务记录，要求企业和贷款人补签协议、在虚假的服务记录上签字盖章，情节十分恶劣。
中小企业融资难问题更加突出。近年来国际经济形势严峻，中小企业融资难问题突出，国家出台了一系列政策扶持小型微型企业的发展，但实际落实情况仍不容乐观。检查发现一些商业银行在企业贷款合同中除了在约定利率的基础上上浮10%-20%，还要再收取相当于基准利率上浮10%-20%的常年财务顾问费或者按贷款金额的一定比例收取融资顾问费，而且大部分是在贷款前后一次性收取。这样一来，贷款利率便无法反映真实的融资成本，一次性收费的方式又进一步增加了企业负担。
中间业务虚假繁荣。目前，我国银行业中间业务发展过度追求短期考核指标，经营方式总体粗放，金融创新明显不足，不能满足客户的实际需求。调查中，不少企业反映，如果不是为了贷款肯定不会购买这类服务。借发放贷款之机收费，一方面银行收入只是实现了数字上的增长，信贷业务与中间业务“一荣俱荣，一损俱损”，无法分散经营风险。另一方面借发放贷款之机收费成本低、收益大，在一定程度上会使商业银行缺乏发展真实中间业务的动力，从长期看，必将损害我国商业银行的实际竞争力和可持续发展能力。
三、商业银行乱收费的原因
中间业务考核指标不科学。为规避经济风险，片面追求经济利益最大化，一些商业银行总行制定相关的业务考核政策，对基层行下达不科学的中间业务考核指标。为完成考核任务，各分支行相互攀比，想方设法增加中间业务收入。借发放贷款之机收费成为增加中间业务收入最容易的渠道，在当前信贷规模偏紧的情况下更是如此。有的分行甚至下发文件强化这种与贷款捆绑收费的方式。如某分行下发《关于个人信贷收取融资顾问费的进一步相关要求》等文件，要求在办理个人贷款业务时，严格按照相应比例收取个人融资顾问费，任何支行及相关部门不得以任何理由减免。
收费缺乏自律。部分商业银行基层领导和工作人员认为，根据中国人民银行的规定，贷款利息可以在基准利率基础上上浮4倍，目前执行的利率只是基准利率上浮10%-20%，加收一些企业常年财务顾问费、个人理财顾问费，只是将利息转化为收费而已，没有什么问题。但由于个别商业银行缺乏自律意识，将“自主定价”转为“随意定价”，造成乱收费现象丛生。此外，有的商业银行缺乏公平、透明、收费服务自愿的意识，银行网点收费信息标示不充分，服务信息不透明，将一些费用成为变相的强制收费，没有切实保障消费者的知情权和选择权。
行业监管缺位。在我国现行银行监管制度下，监管部门与商业银行有着密不可分的利益关系。监管部门官员可以转身成为银行顾问或高层管理人员，造成“旋转门效应”，导致监管和处罚力度弱化。在缺乏有效监管和严格规范的情况下，一些商业银行在2008年、2009年已经开始利用发放贷款来收费，各商业银行之间对收费方式相互“借鉴”、“学习”，致使借贷款之机收费等乱收费行为在商业银行间迅速蔓延，形成全行业普遍存在的问题。
四、商业银行收费问题的建议
治理商业银行乱收费问题，既要靠内部行业自律，又要靠外部监督；既要提高银行的服务意识，也要打破“垄断”。因此近期商业银行收费专项治理工作应做好以下几个方面的工作：
开展商业银行服务收费专项检查。重点对贷款过程中的强制收费、收费后少服务或不服务行为，不执行政府定价、政府指导价，自立收费项目、提高收费标准、扩大收费范围，未按规定明码标价等行为进行检查。整肃经营环境，规范收费行为，促进银行业健康持续发展。
规范商业银行中间业务收费。在严格检查的基础上，推动和督促商业银行对中间业务收费进行清理，取消不符合法律、法规的收费项目，降低过高的收费标准。商业银行中间业务收费项目，有实质性服务内容和服务条件的，可以予以保留；服务内容不充分，目前服务条件也不成熟的，应当暂停收费；没有实质性服务内容的，应当坚决予以取消。
推进《商业银行服务价格管理办法》出台。通过出台相关规定，着重规范商业银行服务价格行为，保护群众对商业银行服务收费的知情权、自主选择权和监督权。通过检查规范和政策完善，提高银行收费的透明度，减轻企业融资负担，维护企业和消费者的合法权益。
大陆银行乱收费,缘何禁行不止? 篇3
李小姐前两天在招商银行办理转账业务，在柜台转账3万元（人民币，下同），银行收取了5.5元手续费；而过後她通过招商银行的网上银行转账1.5万元，却被收取了12.5元手续费。收费的差别之大，让她很费解，觉的不合理。
多种收费争议不断
经对上海各大银行的调查发现，目前争议比较多的主要是小额账户管理费、短信功能服务费、密码重置费、账单打印服务费。对於小额账户管理费，据了解除兴业银行和恒生银行没有收取外，四大国有银行及中国银行、宁波银行、上海银行都要收取。
中国银行、农业银行、上海银行的收费标凖是季度内小於300元的小额账户每季度收取3元账户服务费，而工商银行、建设银行是小於500元每季度收取5元账户管理费。而短信服务功能，除了交通银行、上海银行和宁波银行免费外，中、农、工、建都是2元/月。同时2010年7月份广州的中、农、工、建四家银行将同城跨行取款费用上调至4元曾引发很大质疑，虽然最终没能实施。
兴业银行静安支行认为，小银行一般不会收取小额账户管理费，只有国有大银行才会收取。而恒生银行声称，他们作为外资银行针对的客户不同於中资银行，一般是企业或VIP客户，是高端的客户群，往往有很多优惠，所以这些收费项目不存在。储户王阿姨认为，银行提供服务最好是免费的。她认为银行应该设立听证会制度，征求公众在内的多方意见。上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊并不支持：「听证会适用於解决对老百姓生活有很大影响的举措，比如电费、水费等公用事业费，而银行服务收费不会影响到老百姓的基本生活。」他认为如果听证会过於扩大化，市场运行的规则就会扭曲，比如消费者普遍认为银行收费不合理，要求取消银行的收费，这样银行很可能干脆就不提供相应的服务了。
界定不清银监会叫停「不给力」
面对社会的普遍质疑和舆论压力，银监会、发改委在2010年8月3日发公告，要求银行对客户提供7项服务不得收取任何费用，包括：同行个人储蓄账户的开立和撤销；个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；无论以电子形式，还是纸制形式，银行提供的不超过1年的本行对账单服务；通过银行柜台、ATM、电子银行等提供的境内本行查询服务；通过POS机、ATM机或者转账电话提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理。
目前打印账单收费情况，建行、工行、上海银行、兴业银行、农业银行仍然在收费，这些银行均规定客户打印最近3个月账单免费，但打印3个月之前至1年内账单每次收费10元到20元不等，只有交行是免费的。银监会的这份叫停公告，大部分银行并不完全「买账」。
密码重置收费同样遭遇这样的尴尬局面，一面是银监会的公开叫停，另一面是大部分银行的「照收不误」。据了解目前在中国银行，忘记密码到柜台办理重置业务需要收取10元密码重置费，兴业银行也同样要收取密码重置费，借记卡5元，贷记卡更是高达25元。
原中国人民银行总行金融研究所所长秦江池教授表示，银监会的出发点是好的，也是促进问题解决的一种方式。但是这个文件不足之处在於，造成乱收费的根本原因和解决的途径不清晰，没有具体的界定合理收费、不合理收费的界限标凖；同时没有具体解决的时限，什麽时候解决这个问题；没有指出解决不了用什麽办法解决。所以这个文件出来以後，可能有一些促进作用，但是不能从根本上解决问题。
服务与收费不匹配
国泰君安银行分析师邱冠华认为目前银行作为商业机构，收费无可非议，只是老百姓还一直将银行当作一个政府的公益机构，认为服务应该免费。另外，相比国外的银行，本土银行的服务质量确实还跟不上。一方面是服务不到位，另一方面是加收费用，而公众需要缓慢的接受过程，因此就造成了对银行收费的指责。「银行应该做的是提高服务质量，制定一个合理的收费标凖。同时还需要改革中间业务收费结构，在产品开发和创新上下工夫，满足客户的多元化需求。」
大陆商业银行收益主要依赖存贷款利息差，这种单一收入来源在原来不计资本的时候这种状况没问题。但随着市场竞争的加剧，监管环境的变化，这种传统商业模式已经无法达到银行的收入标凖，银行收费也是在所难免，但并不能成为其乱收费的借口。银行需要和消费者有相关契约，事先告知，不能中间突然加收。
在西方银行收入结构里，30%~50%以上都是非利差收入。但大多数西方银行的中间业务收入主要来源於对高收入者增值服务这一块，而不是着眼於从普通消费者的简单服务中获取。现在大陆银行引发争议的几项收费项目，服务指向的正是普通消费者，这就是冲突的症结所在。招商银行行长马蔚华表示，银行收费要物有所值，应提高服务质量，提价不能「新瓶装老酒」，应该考虑循序渐进，让消费者接受。
收费界定标凖亟待出台
现在很多人感觉银行的小额账户管理费、密码重置费等这些收费是不合理的。银行是否在乱收费？怎麽判断银行的收费是合理还是不合理的？邱冠华认为，目前大陆并没有统一的标凖是根源。一些人认为银行收费不合理更多是站在消费者的角度来看，认为合理则是站在银行的角度，为客户提供服务和便利，而这个服务是有成本的，所以收取一定的费用也是合理的。
我国商业银行收费问题探讨 篇4
现在，几乎每个人都有银行卡，银行卡可以转账、取款、汇款、去商场购物等。人们不用再携带大量现金而仅仅携带一张银行卡，这样不仅方便而且安全。但是“天下没有免费的午餐”，同样这些便利也不是免费的午餐，而是需要收费的。银行是否收费、怎么样收费，表面上看是一个经济问题，更确切的讲是一个政治社会问题。几乎人人都持有银行卡，银行怎么收费关系到大部分国民的利益，所以银行收费问题长久以来都是大家关注的焦点。4月6日下午4点，中国银监会召开“推进银行不规范经营专项治理活动”新闻发布会，据悉，银监会要求所有银行3月底之前要在官方网站或营业网点，公布由法人总部统一制定的服务收费价目明细。按照政府指导价和市场调节价两类分别公示，并从4月1日起严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费。对于4月1日以后出现的收取不合理费用问题，各级监管派出机构要按照属地执法原则，发现一起、处理一起，绝不可下不为例、绝不可从轻处罚、绝不可宽容迁就。
二、原因分析
一直以来，银行收费都是说涨就涨，一家说了算，没有任何商量的余地，国内银行收费问题由来已久。分析其原因有很多方面，笔者主要分析以下两点：
（一）银行收费越来越多，都是垄断惹的祸
按照中国银行业协会提供的数据，与2003年的300多种收费项目相比较，2010年收费项目多达3000种，七年间收费项目涨到10倍。银行收费越来越多，都是垄断惹的祸。根据主流经济学框架，凡是完全竞争的任意因素受到影响，都有可能导致垄断。一方面，银行与普通的企业有相同的地方，每个商业银行之间都存在着激烈竞争;另一方面，银行与普通的公司企业不同，银行提供的服务具有公众性，涉及广大人民储户的利益，每个国有银行都拥有3至4亿的持卡人，带有一定的垄断性，所谓的竞争也就“形同虚设”，也就是指，银行业所谓的“你可以自由选择任何一家银行，那是你的权力”之言，其实就是掩人耳目。国内银行没有形成真正充分的竞争，市场主导的定价机制不能完全实现，而是由银行自行定价。面对国内的少量银行，公众实在是没有多少选择权，面对银行的众多收费行为，公众失去了选择权，这是银行乱收费的主要原因。
（二）规范监管力度不够
近些年来，尽管银监会出面要求商业银行规范服务收费行为，对违反规定的收费项目、立即停止收费等及时采取措施妥善处理，但是银监会没有规定相应的处罚规则。在这种情况下，商业银行就会存在操作的空间和动机，难免会有部分商业银行会继续违规收费、增加违规项目收费，这也导致了银监会在过去的监管中没能得到有效落实。
三、解决措施
商业银行收费问题是储蓄者和银行长久以来都存在的矛盾，要彻底解决不是一朝一夕的事。不仅要考虑银行的承受能力，还要考虑储蓄者的实际承受能力，只有有效地结合两者加以分析，兼顾和平衡两者的利益，才能解决好这个问题。
第一，从监管层的角度，尽快制定出台《商业银行服务价格管理办法》等法规制度，全面规范约束银行服务收费行为。要求银行对于收费项目的全面公开，对于没公示项目不得收费。对于收取不合理费用的行为，实际收费与公示价格不一致的行为，不按照标准服务而收费的行为，将重点查处并发现一起、处理一起，绝不可下不为例、绝不可从轻处罚、绝不可宽容迁就。同时，对于基本服务收费标准，要在彻查银行成本费用的基础上，按照成本加合理的利润构成收费价格的原则由政府主导制定。这样，一方面有利于政府对银行收费行为的监管，改变以往银行收费的“想收就收”的局面，另一方面政府公开收费项目和银行的成本，有利于消费者清楚了解自己的消费项目，给百姓一本明白账。
第二，完全竞争市场是指竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。在这种市场中资源可以自由流动，市场完全由“看不见的手”进行调节，任何一方都只是接受者。根据主流经济学框架，凡是完全竞争的任意因素受到影响，都有可能导致垄断。银行与各户双方由于信息不对称、权利不对等，在服务收费问题上始终处于优势地位，从而产生了垄断。根据博弈论的知识，银行在于消费者的利益博弈中始终处于优势地位，会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，才会“公示不充分、见面不主动”。要从根本上解决银行收费问题，必须进一步改革和开放银行业，减低门槛、引进更多的民间资本，从而形成充分的市场竞争，每个银行只是市场的接受者，消费者有足够的知情权和自主选择权，有效遏制银行“想收就收”的局面。
银行业附加不合理贷款条件、收取不合理费用等问题由来已久，这个问题不仅仅是一个经济问题，更是一个政治社会问题。要正确地处理好这个问题，给百姓一本明白账，这需要银行、政府、社会的共同努力，全面规范和约束银行的服务收费行为，完善规范银行服务收费的长效机制。
参考文献
[1]欧立群.关于我国商业银行收费问题研究及对策[J].商场现代化.2010 (09) .
[2]苏雪燕.服务项目近八层要“算钱”银行收费莫陷“雾里看花”[D].经济参考报, 2011 (07) .
银行乱收费 篇5
在银行的各项收费项目中，同行异地取款手续费是消费者关注度比较集中、意见比较大的银行收费项目之一。
湖北武汉的邓先生过年期间到仙桃探亲，需要用自己的银行卡取一万元钱，由于以前听说过异地跨行取款会收很高的手续费，邓先生还特意选择了同一家银行取了这笔钱。“取了一万块钱，扣了一百块钱”。
王先生由于工作需要到花旗银行的一家服务网点，要求打印从2007年11月到2011年9月的对账单。花旗银行的工作人员按照王先生的要求，为其打印了47个月总共96页的对账单，然而工作人员称这项服务是需要收费的，而收取费用的数额让王先生大吃一惊。96张花了4200块钱，应该是40多块钱，44块钱一张A4纸。
共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。银行收费问题是近年来公众关注的热点问题。有统计数据显示，目前我国银行业的收费项目达到3000多种，在7年左右的时间里增加了10倍之多。在这些吸引人们眼球的数字背后，是公众对不少银行不合理收费现象的不满。就在今年的2月10日，银监会、人民银行、国家发改委对外发布了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，并开始公开征求意见，希望通过这个管理办法约束银行的不合理收费行为。那么，这个管理办法的出台到底能起到什么样的作用呢？来看今天的记者调查。
今年年初，银监会就向各家商业银行下发了整治银行业金融机构不规范经营的通知，对商业银行的违规收费进行专项整治活动，银监会要求各家银行在3月底之前出具自查报告，银监会随后还将对银行进行检查。
随后，2月10日，银监会、人民银行和国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》对外发布，并公开征求意见。据了解，这个管理办法一旦出台，将取代2003年公布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》。
经过调查我们发现，无论是消费者还是业内专家，多数人都认为这次征求意见的《商业银行服务价格管理办法》比正在施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，已经有了很大进步。
郭田勇，中央财经大学金融学院教授、博士生导师，中国银行业研究中心主任。
中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇：
对于一些基础性的收费项目，什么叫基础性项目？就是跟广大群众的利益紧密相联的这些收费项目，要由国家来进行价格管理，给出国家的可以进行指定价格，或者指导性价格，把价格控制住。
在2003年发布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》中，第六条规定：商业银行价格分别实行政府指导价和市场调节价。而在新的管理办法中，在此基础上增加了政府定价的项目；并且对政府指导价、政府定价和市场调节价的制定、调整的程序等内容进行了更为详细的规定。
中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇：
同时，还完善了一套银行收费的价格管理程序，比如说银行拟开出一些收费项目以后，怎么样向主管部门提出申请？公示时候是怎么样一个公示程序？消费者如果说有疑问的时候，可以向谁谁谁怎么进行投诉？进行反馈，把整个这一套价格管理程序做的完善。
在记者调查过程中发现，消费者对于新的管理办法中的这些进步之处普遍表示欢迎，但是对于这些规定是否能真正遏制银行不合理收费的现象却表示担忧。
在银行的各项收费项目中，同行异地取款手续费是消费者关注度比较集中、意见比较大的银行收费项目之一。
湖北武汉的邓先生过年期间到仙桃探亲，需要用自己的银行卡取一万元钱，由于以前听说过异地跨行取款会收很高的手续费，邓先生还特意选择了同一家银行取了这笔钱。
邓先生：
因为以前没有在异地取过款，这一次属于试了一下，发现扣的钱这么多，还有点超出我的想象。我取了一万块钱，扣了一百块钱。
邓先生告诉记者，他对于同一家银行异地取款手续费的收费标准定得如此之高，非常不理解，他认为这项收费很不合理。
邓先生：
从平时武汉到仙桃的长途汽车的票价一般是三十块钱，我觉得这一百块钱的话，足够我往返一次，也还能节约四十块钱。
记者走访了多位关注银行收费问题的业内专家，专家普遍认为，银行针对同行异地取款收取手续费，理由并不充分。
中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇：
这个就在各家银行在内部的管理协调上，可能会有一块成本，结果这个成本就转嫁到它的外部去了，按理说，如果作为同一家银行，这个成本应该是为零的。所以我们讲，这块是可以取消。
然而，就是这样不合理的收费项目，在正在征求意见的《商业银行服务价格管理办法》中并没有被取消，有专家认为，管理办法应该进一步细化和明确，银行收费政府定价和政府指导价的调整范围等相关问题，才能真正解决银行不合理收费的现象。
北京市高警兵律师事务所副主任律师郝萍：
这次管理办法当中，对于政府定价和政府指导价，规定还是过于笼统了，而且范围太窄，特别是对于近几年来，消费者多次提意见的，比如说小额账户管理费，还有同行异地的取款的费用，以及短信通知费用等等。那么这些在这次管理办法当中没有涉及到，也没有任何体现。
与此同时，专家还指出，银行收费市场调节价的制定程序也存在一些问题，这也给银行不合理收费的出现留下了可乘之机。
北京市高警兵律师事务所副主任律师郝萍：
现在这个办法当中，对于市场调节价，却不需要征求消费者意见。那么这一块儿，可能是需要继续完善的一个部分，因为银行所有的收费都是关系到人民群众切身利益的。那么市场调节价这一块儿，也应该有一个听证程序，要去征求消费者的意见。
在进一步调查中记者还发现，在正在征求意见的管理办法中，没有对银行收费的制定和形成机制这一根本问题进行规范。专家告诉记者，银行收费的制定通常有价值分成法和成本核算法。而我国的商业银行普遍采用的收费制定方法都是成本核算法。
中央财大金融法研究所所长黄震：
目前来看，它是以成本法在制定它的价格，也就是说，我要花多少钱，所以我要从消费者那边收多少钱。但这个账现在消费者就想了解清楚，究竟你这些钱是不是应该我来掏？你这些人员工资是不是合理？你这个采购是不是需要等等，这笔投资如果损失了，是不是应该由我来承担，等等这些问题是应该让消费者有一个明明白白的成本价目单。
专家在进一步分析过程中指出，比成本核算法更为科学的方法是价值分成法，如果银行能采用这种方法计算，对于有效解决银行不合理收费的现象会有积极作用。
中央财大金融法研究所所长黄震：
可以用一种价值分成法，你为客户创造了多少价值，然后客户给你一个分成，这个利润的分成。如果是采用这种方式那么消费者的话语权就会大大提高，你从金融消费者那里得到什么？是要靠你为金融消费者创造了什么，所以这个机制也就很自然，一个平等的协商机制。
正在征求意见的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》的进步，无疑是值得肯定的，但是更为引人关注的，是这个征求意见稿中还有诸如政府定价和政府指导价的范围、市场调节价的制定机制等关键问题，没有得到有效解决。在进一步调查过程中，我们发现征求意见稿中的另外一个重要变化，就是着重强调了银行对于收费项目、收费标准的告知义务，那么这种变化又能给消费者带来什么好处，对于解决银行不合理收费的问题又能起到多大的作用呢？
北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗银行的一家服务网点，要求打印从2007年11月到2011年9月的对账单。花旗银行的工作人员按照王先生的要求，为其打印了47个月总共96页的对账单，然而工作人员称这项服务是需要收费的，而收取费用的数额让王先生大吃一惊。
王先生代理律师陈绍森：
打印了一共47个月，那么47个月，按银行的说法是每份一百块钱，按他的理解是一个月一百块钱，4700块钱。当时经过沟通以后，他必须最少要交4200块钱，在无奈情况下，王先生只能缴纳了这个4200块钱。那么所打印的对账单，A4纸一共是打印出了，数了一数大概是96张，一共是96张，所以这个96张花了4200块钱，应该是40多块钱，44块钱一张A4纸。
王先生认为，花旗银行收取对账单打印费的行为没有法律依据，属于霸王条款。而让王先生感到更为不解的是，在当初开户的时候，工作人员并没有告知他有对账单打印费这项收费服务项目，在开户之后的4年左右时间里，也没有收到银行的任何形式的关于收取对账单打印费的通知。
王先生代理律师陈绍森：
在营业厅里面，王先生并没有看到银行在明显的地方，或者电子屏上，没有显示关于收费用这一方面的一些公告方式。作为花旗银行在修改合同条款，或者在修改价格的时候，它应该取得，至少应该取得消费者的同意，因为消费者毕竟是合同的一方。
专家认为，商业银行存在的这种收费事先不告知的情况目前还比较普遍，而这种现象的存在在一定程度上影响了消费者的知情权和选择权。
中国消费者协会副会长刘俊海：
那么现在的问题是，一，不该收的收了，第二个应当告知的没有告知，而且是持续在收取，消费者有时候就蒙在鼓里。一，我们倡导银行不收费，第二，如果执意要收费的话，要征求消费者意见。第三，在消费者同意收取的情况下，要尊重人家的知情权和选择权。
在《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》中，专门设置了一章内容对银行收费明码标价，也就是银行的告知义务等问题进行了详尽规定。其中第十九条明确规定：商业银行服务价格应严格实行明码标价制度。商业银行应在其网点、网站等采用多种方式及时公布实行政府指导价、政府定价和市场调节价的服务项目、价格水平和适用对象，所标示的价格应当相互吻合，真实一致。专家普遍认为，征求意见稿对于银行收费的公示内容、告知形式等问题进行了详细规定，是这次管理办法的一个比较明显的进步。
专家同时指出，比公示更为重要的是，在银行收费价格制定过程中，就应该更充分地听取消费者的意见，尊重消费者的意愿。
中央财大金融法研究所所长黄震：
但是消费者来说，依然处在一个尴尬的地位。我要求你公示，目的不仅仅是要让我知道，而实际上我知道得很明白，和是不是觉得合理？如果我知道了，但是我明明知道不合理还不得不接受。那么这种公示的价格就是霸王合同，就是不合理的。
在采访过程中，业内专家之间的一个争论引起了记者的注意。有专家认为，仅仅依靠以《商业银行服务价格管理办法》为代表的法律法规的出台，以及加强行政监管力度等方法，无法彻底解决银行不合理收费的问题，专家认为导致银行不合理收费问题难以解决的根本原因，是由于目前我国银行业的市场竞争还不够充分。
中国银行业研究中心主任郭田勇：
所以其实我们一直认为，银行收费问题真正解决，其实要靠什么呢？一个就是要未来进一步来降低准入，鼓励竞争。银行业竞争要不断充分，只有竞争充分以后，你定出价格高，各家银行竞争很充分，你定出价格高，你是没有消费者的。你未来是一定要靠这种方式来解决。
而更多的专家认为，在目前我国银行业市场竞争还不充分的现实情况面前，只有加大行政监管力度，细化法律法规，才能更好地保护消费者的合法权益。
中央财大金融法研究所所长黄震：
如果市场是充分竞争的，也就是说是市场化的，那么就应该由市场来决定它的价格。如果一个市场是垄断的，那么或者说是由政府管制下的，那么政府在中间有相当大的影响力。那么你摆不开政府的影响，而银行事实上就是一种特许行业，不是说任何一种市场主体想进入就可以进入。提供服务的主体的量，质量、数量都是跟垄断有一定的联系，这就是一种行政垄断，所以银行的服务价格必然要受到政府的影响和应该得到政府的批准。那么在这个情况下，我认为用加大政府在这个中间的监管力度是目前情况下，必要的方式。
银行服务该不该收费 篇6
上海市民吴卫明或许没有想到，他为6美元服务费状告花旗银行“歧视低端储户”一事，竟会催生出中资银行呼吁服务收费的热潮。
4月9日，吴卫明向上海浦东新区人民法院递交诉状，状告花旗银行上海分行向存款总额低于5000美元的储户收取6美元理财服务费，称该做法限制了公众的消费权利，要求法院判令花旗银行赔礼道歉并赔偿34元的路费损失。
而被上海媒体称为打响中资银行收费“第一枪”的是交通银行上海分行。该行推出了一项个人理财服务，根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力等情况，按照客户的预期目标和具体需求，分析和规划未来财务状况，并在投资、风险防范、债务等方面为客户做出进一步的诊断和规划。但是系统分析结果，即银行提交的《理财建议报告》，将按规划要求的不同程度，向客户收取200元至1000元不等的服务费。在花旗银行收费风波后推出收费理财服务，交行这一做法首先得到了中资银行的一致赞同。收费服务的推出，对客户对银行都是一个双赢的举措：客户付了费，就有权向银行要求获得相应价值的高品质服务；银行收了费，就需要提供优质服务来满足客户需求，并不断提升品牌质量，是件两全其美的好事。
银行是企业，服务收费理应当，怎样收有待商讨
银行是企业，企业就要考虑利润最大化。一些人认为，银行收费是种商业行为，是银行作为独立经营的企业做出的决策选择。根据《商业银行中间业务暂行规定》，所谓中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，是形成银行非利息收入的业务。因此，有众多专家及政府官员站出来表示了较为明确的观点：银行对中间业务收费是理所应当的。
其实，除了将这笔费用转嫁给储户，还有没有别的办法？一位在外企做了多年企划与营销工作的朋友算了两笔账，简单说如果银行设立的ATM机数量并不是最多的，但分布的网点非常合理。比如，在一些繁华的商业场所、人口密集区或高级商务区等地设立的较多，而人口稀少较偏远的地区网点相对较少，那么别的银行的持卡人来你银行操作的机率就大，那么你的ATM业务不但不会给你带来压力，反而，有可能是赢利的。
另外，既然银行也是企业，在某些问题上也可以进行一些商业运作，用商业的办法来转化成本，并不是简单地转嫁给客户了事。所谓商业运作，就如ATM机业务，可以实施一个广告策略，简单的讲，就是由其它有实力的企业来支付这笔费用，给它的回报是在ATM机身上印制该公司的广告，或称其为某某银行的合作伙伴；在屏幕出现银行名称之后增加该公司的字样，甚至屏幕上的指示性动画人物由该公司代表性标志代替；最后是打印出的回条，背面完全可以利用起来，印上该公司的广告等，这样做既减轻了银行的压力，又起到了为企业宣传的作用，双赢多赢，何乐而不为？
客户：加入世贸组织=降价？观念要尽快转变
加入世贸组织眼看快到周年，许多行业逐步放开，外资纷纷进入中国市场。现在，人们终于发现现实并不像人们想象的那样：车价并未如人们所愿——暴降，而有些车型尤其是人们认为最有可能降价的进口车的价格不降反升了；保险公司也并未因外资的进入而降低保费，而是打出了用服务取胜的牌；银行则与国际接轨变无偿服务为适当收费了。想象与现实是有出入的，但对于这些，普通人即便思想上难以接受，但也会慢慢地转变和适应的。
就目前的状况，消费者用卡消费是一件比较困难的事情。除大型消费场所外的其它消费场所，有POS机的都少得可怜，更多的是POS机成为了摆设。据了解，由于用卡消费，商家需要向发卡行支付一定的手续费，而更多的商家不愿意交这笔费用，所以就会用机器故障之类的客观理由来拒绝刷卡消费，造成了资源的浪费。银行卡消费的使用效率跟不上，无形中降低了银行的这部分收入。所以，这也促使银行想别的办法来弥补这部分损失。事实上，银行硬件的发展已具较高水平了，但是发卡行只顾盲目发卡，不讲究使用效率和使用成本，软件服务、引导消费使用还是欠缺。在运作上，银行是应该多加注意的，硬件与软件的合理结合与互补，提高使用效率才是根本。
银行：收费有利于调整优化客户结构
业内流行的“二八定律”，即“20％的高端客户通常可为企业带来80％的收益”，也为银行收费提供了有力的支持。随着“银行是企业不是福利机构”呼声的日益高涨，中资银行认为，高端客户群是所有商业银行的争夺对象，花旗银行可以用6美元服务费分流客户，中资银行也应该可以通过收费服务合理配置银行有限的资源。
上海一家策划公司日前做了一项调查，这项针对362名市民的随机抽样调查显示，接受或赞同银行在提供存款业务时收费的市民15％，65.7％的受访者表示不应该；有19.3％的受访者认为说不清。而在外资银行收费，中资银行免费的情况下，70.1％的市民表示会选择中资银行存款，仅有5.0％的人选择外资银行；如果中外资银行都收费，仍有65.3％的受访者选择中资银行，选择外资银行的比例为8.5％，两个都可以的为21.6％。而近期，花旗、汇丰、东亚等外资银行纷纷在国内开展居民外汇储蓄业务，收取一定服务费用。这无疑给政府、银行和国内百姓带来了强烈的冲击。业内人士认为，银行收取服务费符合国际管理和发展趋势。现在外资银行收取小额的服务费可以一方面促使国内银行收费合理化，另一方面对中国百姓的观念也先进行一下洗礼，对中资银行是件好事。
专家：收费=与国际接轨？
中国社会科学院金融研究中心的黄金老研究员认为，把银行收费说成与“国际接轨”有些牵强。在欧洲一些国家，银行为客户提供“转账”和“储蓄”两种账户，转账账户要收费，而储蓄账户不收费。
北京师范大学经济学院教授、金融系主任贺立平认为，笼统地称“国际惯例”有些让人摸不着头脑。因为各国的制度也不尽相同，英国、日本以及美国甚至美国不同的州都不是完全相同的。他举例说，早期在英国取款机跨行、支票等交易都是要收费的，费用非常低，到了20世纪90年代以后，由于市场发生了演变，不同银行之间如果是合作关系，有合作协议，那么就可以不互收该项费用。美国的信用卡业务是由信用卡公司经营运通公司，没有协议各大银行的持卡人也需交费。我国借鉴国外的经验建立了银联，它实际需要解决技术和收费两个障碍，技术上实现跨行取款已经解决，而在经济上收费问题还没有突破，中国的各银行之间未有协议，所以此银行没有义务为彼银行支付费用。可如果让银行之间达成协议，又会有新的问题出现，由于大银行的ATM机分布较多，小银行的持卡人到大银行办理业务的机率大，那么大银行给小银行带来的好处必然多于小银行给大银行带来的好处。这还需要银行之间自己协调。
探讨我国商业银行的收费服务问题 篇7
一、商业银行收费的理论依据
现阶段, 商业银行的服务收费, 已经成为一种普遍的经济与管理行为, 在经济学的角度上, 商业银行的服务性收费有其相应的理论依据:
(一) 资产负债外管理理论
上世纪80年代末开始, 欧美等发达国家放松了金融行业的管制, 使金融行业自由程度提高, 同时也使商业银行间的竞争更加激烈, 存贷业务的利差也逐渐减小, 最终驱使商业银行必须要寻求现代化管理思想。这种情况下, 银行家继承了传统的超货币供给理论, 并发展出更科学的资产负债外管理理论。该理论特点为:存贷业务的比重相对降低, 当仍是银行业务的主轴, 以存贷业务为主轴进一步引申出更多、更丰富的金融服务。由此看见, 在发展传统的银行资产负债的基础上, 探索银行经营的新领域, 进而开辟出一条全新的利润渠道。例如:这一理论指导之下, 国外很多银行已经开始提供各形式的表外业务。
(二) 偿还期转化原理
在传统商业银行的经营中, 偿还期对称原理是最重要, 也是最基本的原理之一。这一原理的主要内容为:银行分配资金的过程中, 应该充分考虑资金来源及其运转速度, 就是说, 资产应与负债的偿还期形成相应的对称关系, 长期负债所对应的应是长期资产, 而短期负债则对应短期资产。但在实际银行业务中, 也有偿还期存在转化的情况, 将活期存款资金投入到长期贷款或投资中, 类似的偿还期转化主要是为了利用活期存款资金与长期贷款或投资的更大利差获取更高的利润回报。实行一定的存款最低标准限额, 向低于最低限的账户收取费用, 这大大的拓展了商业银行活期存款余额的数量, 进而使银行的利润最大化。
(三) 成本与收益的比较原理
在当代, 银行已成为货币的经营企业, 其生存与发展的客观条件是成本小于收益。由此分析, 银行在提供服务的过程中, 有必要对所产生的收益与成本进行核算。在银行全部的服务中, 存在着为维系服务所带来的成本, 一旦银行认定服务的收入与成本不平衡, 银行就会采用收费的形式来分摊成本。银行业普遍公认的“二八定律”表明, 20%的高端客户往往提供了银行80%的收入, 银行对一些零散客户收取一定的管理费用, 达到边际成本与边际利润相称。
二、确定与管理我国服务费用的办法解析
商业银行为其服务收取一定费用, 不但有理论上的支撑, 同时也是我国商业银行顺利发展, 并同国际接轨的客观要求。但即便如此, 并不代表商业银行收取服务费用不收任何约束, 商业银行收费有相应的准则, 并且要遵循国家法律、法规, 服从主管部门的领导与监管。
(一) 收费标准的制定
我国《商业银行服务价格管理办法》规定:根据商业银行提供服务的特点、性质, 以及当时市场的竞争情况, 商业银行在服务定价上可实行市场指导价, 以及政府指导价, 而对于实行市场指导价的服务, 服务的价格标准应该由商业银行总行统一制定并调节, 各商业银行的分支结构无权制定或调整服务定价。
(二) 考虑收费标准的影响因素
虽然商业银行的大部分服务的价格都是有银行自行规定, 但即便如此, 并不代表银行可以漫天要价, 必须遵循定价的原则与规律。基于此, 笔者认为, 应该以商业、公平为基础考虑一下几点因素:
1. 服务或产品成本。
收费代表理念的变革, 这代表我国商业银行开始处理成本与收益的关系。商业银行为达利润最大化, 必须处理成本与收益之间关系, 否则将无法实现利润指标。银行成本包括:资金成本、管理成本、劳动力成本等所有投入, 商业银行的一切投入都要求获取一定回报。
2. 由于服务与产品不同的贡献率, 收费也有差异。
所谓贡献率, 是指产品或服务为商业银行带来的利润、资金量的大小, 以及资金、客户群的稳定程度等。从中不难看出, 不同的服务对银行有不同的贡献, 银行在对相应服务定价时应给予考虑。
3. 不同客户收费标准不一。
这与客户资金的数量、稳定性, 以及对银行的依赖程度有关, 对于关系稳定、资金数量大的客户, 服务过程中, 可减免全部或部分费用。由其在银行中资金产生的收入弥补这部分成本。反之, 一些小客户则应按规定收取服务费用。
(三) 将银行收费发展成价格调节杠杆
商业银行要加强对服务收费的宣传。银行的一些收费一直就有, 例如:存折挂失等。人们已经接受并习惯。但是有些未实行收费的服务或新业务, 应该重点宣传。此外, 商业银行应就其服务或产品收费明码标价。银行在提供服务时应具有其特色, 满足不同客户的需求, 这有满足客户的需要, 客户才更乐意支付服务费用。随着金融行业的完善, 以及客户理财能力的提升, 客户会对不同服务做出理性判断。明码标价有助于客户对服务做出鉴别和比较, 这样更好的发挥价格杠杆的调节作用。最后, 关于银行收费监管部门应摆正位置。市场交易行为是银行收费的实质。监管部门的职责是防止银行在收费过程中恶性竞争或者形成垄断, 最终影响市场秩序, 不利于银行盈利目标的实现。
结束语:
随着金融市场体系的不断健全, 商业银行服务收费的全新时代已经到来。但是健全银行收费是十分复杂的工程, 必须按照金融规律妥善解决。只有如此, 才能够充分保证银行的效益性、流动性、安全性。以便实现商业银行与客户的双赢。
参考文献
[1]伏军.论银行收费的合法性与正当性[J].暨南学报 (哲学社会科学版) 2012 (10)
银行服务收费:一潭无法澄清的浑水 篇8
多数银行取消相关收费
按照三部委今年3月联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》 (下称《通知》) , 商业银行自7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费, 包括:本行个人储蓄账户和结算账户的开户手续费和销户手续费;向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费;以纸质、电子方式提供本行一定时期内对账单的相关收费等, 多数银行已按照规定取消了相关收费。
根据银行业协会提供的数据, 与2003年银行服务产品与项目比较, 大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个, 较2003年增加338项, 7年来增长了104%;股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个, 增长了55%。对比2010年与2003年服务收费水平, 各行原有收费项目的收费水平总体变化不大。
部分银行巧改名称再收
根据《通知》, 密码修改和密码重置手续费是应免除的收费项目, 但部分银行将“密码重置费”改头换面为“密码挂失费”继续收费。在重置密码之前必须要先挂失密码, 而挂失密码需要缴纳10元/次的费用, 重置密码的过程是免费的。
除密码重置费以改换名称的方式继续出现外, 打印对账单的费用多家银行也并未免除。《通知》要求银行应免除以纸质、电子方式提供本行一定时期内对账单的相关收费, 但包括国有银行和股份制银行在内的多家银行仍在收取对账单打印费, 收费标准则根据年限不同而收取10～50元不等。
个人储蓄账户开户手续费也在《通知》中被明令取消, 但多家银行依然“改头换面”以卡片工本费的名义收取。
在不少明确被取消的收费项目巧改名称继续收费的同时, 一些银行又巧立名目, 设立新的收费项目, 包括个人储蓄短信服务费、个人贷款账户管理费、小额账户管理服务费和电话银行跨行汇款服务费等。
兴业银行从7月1日起, 对开户满3个月, 且3个月内日均余额小于300元 (含) 的该行人民币个人活期存款账户每季度收取3元从符合收费条件的客户账户内自动扣收账户管理费。国内多数商业银行都实行账户管理服务收费。
此外, 短信通知服务的“免费午餐”也正在被银行停止供应。多数银行如工行、中行、建行、交行等国有银行和兴业、民生、浦发、中信、招行、光大银行等股份制银行已经在收取个人用户的短信通知费, 收费标准2～7元/月不等。目前只有农行、华夏银行和深发展暂不收取该项费用。收取短信通知费的理由是银行短信服务需要支付成本, 如运营商短信费、短信平台的IT系统投入;系统运营维护费用;人员成本等。经测算, 此项收费仅能保本。
公众利益VS银行成本
其实, 银行收费问题近年来一直是舆论焦点, 也是最让广大客户纠结的问题。有观点认为, 既然是商业机构, 银行在承担社会责任的同时, 自然会有自身利润和效益的考虑。银行方面称, 对客户收取一定的费用, 符合银行对中间业务收费的惯例。根据2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》, 中间业务可分为九大类:支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类中间业务。但目前, 很多存款账户具有多种功能, 银行能够通过账户提供除存款之外的其他额外服务, 是否属于中间业务还存有争议。
对于银行认为“不收费是不正常”的理论, 客户则认为, 资金是有价值的, 储户将一定数额的资金存入银行, 就应该享受银行提供的一些基本服务。这种行为在国外也很常见。比如, 美国的大银行多数要求储户账户余额不低于1500至2000美元。如果达到这一要求, 一般银行是不收取借记卡月费或年费的, 有些甚至不收取交易费。但在美国使用自动柜员机需要交纳批发费用和零售费。在银行业发达的瑞士, 信用卡一般收取年费, 而类似国内的储蓄卡则不收任何费用。
银行和客户对收费问题的分歧为何如此之大?一是我国市场经济刚刚开始发展, 广大消费者长期以来形成的消费习惯及心态, 造成许多消费者不习惯为服务支付费用, 特别是在过去很长一段时期内, 大多数银行为吸引客户服务所推出的都是免费的;二是银行服务收费, 项目比较多, 收费标准不一, 消费者始终会有收费不透明的感觉。由此不难看出, 银行在推出新的收费项目或提高收费标准时, 应在考虑业务成本的基础上, 也要考虑市场的接受程度, 避免集中、大幅度地推出新的收费项目或提高收费标准, 激化社会矛盾。
也有专家指出, 在短期内利率没有完全市场化的前提下, 减少争议的办法是银行多承担一些。对于针对广大公众的基础类金融服务应以低收费或免费为主, 而对于高端类、竞争性的中间业务应给予银行充分的自主定价权。
银行市场化改革需加码
有专家表示, 银行渠道收费过高, 归根结底是我国金融业发展不平衡造成的。一方面, 银行业拥有绝对的强势地位, 而现在的渠道收费水平, 就是在这个前提下各方博弈形成的市场价格, 不能搞人为的行政限制。越限制, 越多“桌面下”的不规范收费行为。只有加快金融领域改革, 充分释放市场参与各方的活力, 才能促进国内银行业服务水平真正升级。从根本上说, 还是应该不断建立健全市场竞争机制, 实现利率市场化。另一方面, 要积极维护金融消费者的知情权和选择权。对政府定价 (指导价) 以及涉及民生的服务项目, 各银行业金融机构必须采取公示栏形式实行明码标价;对其它服务项目, 可结合实际自行选择明码标价的方式。明码标价应做到位置醒目、价目齐全、内容真实。价格变动时应当及时调整, 不得在标价之外收取任何费用。
我国《商业银行法》中明确规定了商业银行办理业务、提供服务, 应按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工, 分别会同国务院价格主管部门制定。
由此不难看出, 未来要把握、平衡金融消费者的权益和银行业的中间业务收入, 避免部分银行巧立名目收取“密码挂失费”等现象的再次发生, 可以细化银行服务的档次划分, 银行要综合权衡成本、服务水平, 进行合理服务定价;个人金融消费者也有更大的空间自主选择服务的等级, 实现银行与客户的有效信息对称模式。
银行服务重在提升质量
对于银行收费服务项目增加, 不宜笼统反对。随着人们收入水平的提高, 人们对银行服务的需求日益多样化, 需要日益增加的服务项目来满足, 其中多数服务只有按市场原则, 收取一定的成本费用, 运作才可以持续。
J.D.Power亚太公司刚刚发布的2011年中国零售银行客户满意度研究报告称, 2011年零售银行总体满意度从2010年的693分下降至685分。其中, 跨行ATM交易费用和账户维护费用让客户感到不满意, 因收费原因满意度下降了55分。按理取消34项收费项目之后, 客户对银行的满意度理应出现明显反弹, 然而事实却不是这样。
其实, 收费多和收费高并不是问题的关键。收费相对较高的招商银行, 反而是客户满意度较高的。仅以异地本行取款和异地跨行取款手续费两项收费项目来说, 该行收取的手续费都相对较高。例如在异地本行取款上, 招行收取每笔千分之五手续费, 最低5元, 最高不设限。明显高于多家银行最低1～2元, 最高100元的手续费标准。再如异地跨行取款手续费, 据招商银行最低7元/笔, 最高不设限。多家其他银行最低仅3～5元, 且有最高限额。
但很多客户表示, 知道有些费用收得高, 但是招行在服务细节、办理业务的效率上令人满意, 而且服务态度相对较好, 宁愿“多花钱”。
信息透明方能解除众疑
银行服务收费之所以引起公众的轩然大波, 与一些商业银行网点服务收费确实存在信息公示不够充分, 给消费者知情权和选择权不够, 尊重和引导消费者选择不够有很大关系。换言之, 在看到服务水平不足的同时, 银行收费的问题更深层反应的是银行收费制度的不健全或者执行力不足。很多客户反应获得银行服务之前并没有被告知要收取费用, 甚至并不知道被收了费, 更不知道被收取的费用到底用于何处。
同是J.D.Power的分析人士表示, 并不是客户对收费本身不满, 而是银行收费透明度不足和提前公示的缺失, 让很多客户“恼火”。
事实上, 对于银行收费的透明度问题, 监管早有规定。2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》已经规定银行要至少提前5个月在相关营业场所显著位置、主要媒体和商业银行网站进行公告, 必要时应采用书面、电话或短信等多种方式通知相关客户。目前, 《商业银行服务价格管理办法》已经处在制定过程中, 业界期待该办法的出台能够让银行收费“有法可依”。
应该客观看待商业银行正常的经营行为和合理合法的收费行为。为了提供优质的金融服务, 作为自主经营、自负盈亏的企业, 商业银行在网点渠道建设与运营、产品开发、系统研发与维护等前中后台均需投入大量的人力物力, 都需要付出相应的成本。比如, 电子银行把网点柜台搬到客户身边, 为客户节约了大量的交易成本, 实现了随时随地随身的银行服务。对银行而言, 则是服务要求的提高, 表现为系统软硬件服务能力的提高、服务人员素质的提升、服务流程的优化改进、对通信运营商及各行业资源的整合等, 都需要银行付出成本。而客户往往只看到了前台键盘一点, 资金就汇出去了, 没看到后台数亿元资金的大量人力资源的投入。
电信运营商银行代收费网络改造方案 篇9
银行代收费网络结构
银行代收费网络拓扑结构如图1所示。
通过三层防线对银行网络和数据包进行隔离和控制:第一层:各个银行分别使用一台路由器与电信运营商网络相连, 在路由器上使用相应的访问控制列表限制路由数据。第二层:通过增加堡垒机进行网络、病毒、业务的隔离。第三层:增加硬件防火墙针隔离、限制控制IP地址。
电信运营商银行代收费网络改造实施方案设计
银行代收网络改造分为三个实施阶段:1.更改银行与电信运营商的网络连接方式及线路;2.增加堡垒机, 保证双网卡堡垒机的加载与正常运行;3.加载防火墙, 并验证其功能。
线路及连接方式改造
每个银行使用独立的2M专线接入到与其对应的独立的路由器上, 以替换原来的公网或者DDN网络。
改造前的准备
(1) 将每个银行对应的路由器上架、进行加电测试。
(2) 对每个银行的2M线路进行铺设, 并连接到路由器的2M端口上。双方通过连接到路由器上的2M端口, 测试2M线路的通路完好性。
(3) 对与银行侧相连接的2M端口, 按照原来连接地址进行配置。考虑到第二阶段要加载堡垒机, 对与运营商内网连接的地址使用堡垒机内网网卡地址作为内网地址。内网地址需要单独VLAN划分的地址, 内网地址在确定后, 以后的改造将不再涉及运营商内部核心设备的配置, 减少割接风险。
(4) 根据确定的IP地址, 在路由器上配置相应的路由协议、端口信息及相应的控制信息。
(5) 配置运营商内网IP地址段, 并连接内网与路由器的线路。
改造步骤
(1) 通知银行侧割接开始, 双方中断现有连接线路。
(2) 运营商侧将配置注入路由器中, 观测2M端口和以太端口状态, 确定两个端口均已经UP, 同时协议UP。
(3) 由于路由器上访问控制的限制, 不能使用网络命令进行测试。通知银行侧进行业务测试。
改造回退
如果改造割接不成功, 则需要进行改造回退
(1) 业务没有恢复, 并不能确定原因或者回复时间, 经双方商定开始回退。
(2) 中断路由器与内网相连线路。
(3) 恢复原来连接线路, 并测试。
堡垒机的加载改造
对每个银行加载堡垒机, 保证双网卡堡垒机的加载与正常运行。
改造前的准备
(1) 对所有银行的堡垒机安装Scounix操作系统, 每台堡垒机安装第二块网卡, 并将堡垒机上架。
(2) 运营商网络收费系统前有中间件服务器, 要访问数据库必须要先访问中间件服务器, 在堡垒机上安装访问运营商内部数据库的中间件软件。
(3) 对每台堡垒机进行操作系统安全优化。
(1) 限制root用户远程登录
在/etc/default/login中增加一行命令:CONSOLE=tty01。设置后, 用户只能在第一个控制台上以ROOT登录, 任何其他控制台和所有远程用户均无法登录。
(2) 限制IP远程登录
在/etc/telhosts文件中按照:“allow用户名IP地址登录个数”格式进行输入。例如:allow root134.40.9.1 2, 即允许134.40.9.1这个地址使用root用户进行登录, 最多能登陆2个。
(3) 对FTP功能进行限制
在/etc/inetd.conf文件中FTP命令所在的行注释掉, 即在行首加上#号, 然后重启inetd服务。在需要使用的时候将/etc/inetd.conf文件中FTP前的#去掉, 重启inetd服务器即可完成。
(4) 修改SNMP默认属性串。修改/etc/snmpd.comm文件中的public字符。Public是默认的属性串, 需要将其修改其他的字符串, 以保证使用默认的属性串不能管理到堡垒机。
(5) 修改堡垒机上所有用户的密码。为了保证密码的复杂度, 要求必须使用“数字、大写、小写、特殊字符”四种的组合。将密码进行封存, 确保密码的安全使用和留存。密码放置在领导处, 以便管理、使用人员不在或者忘记密码的情况下, 也可以登录到系统。按照安全要求, 每90天修改密码并封存。
(4) 确定两块网卡的地址, 并进行配置。本阶段连接运营商内部网络的地址是第一阶段路由器的地址;连接路由器的地址需要重新划分。
(5) 制定修改路由器的配置脚本。将第一阶段路由器与内网连接的地址修改到堡垒机与内部网络连接的网卡上, 路由器与堡垒机的连线重新配置IP地址, 路由器与堡垒机相连使用私网192.168.200.XX/24地址。即将第一阶段的:
改造割接步骤
(1) 将第一阶段运营商内部网络与路由器的连线, 更改至堡垒机连接内部网卡的端口。
(2) 将路由器与堡垒机的另外一块网卡相连。
(3) 修改路由器与堡垒机相连端口的配置。
(4) 对堡垒机的路由进行设置。确保进入运营商内网的数据流从134.40.XX.XX地址的网卡经过;向银行侧的数据流从192.168.200.XX地址的网卡经过。
具体配置为:
(5) 进行业务测试
改造回退
如果改造割接不成功, 则需要进行改造回退:
(1) 业务没有恢复, 并不能确定原因或者回复时间, 经双方商定开始回退。
(2) 拆除堡垒机与路由器相连线路。
(3) 将堡垒机与运营商内网连线更改至路由器上。
(4) 恢复路由器以太端口配置。从192.168.200.XX地址修改回原来134.40.XX.XX地址。
(5) 进行业务测试。
防火墙的加载改造
在运营商内部网络与堡垒机之间增加硬件Netscreen防火墙。
改造前的准备
(1) 将防火墙上架, 进行加电测试。
(2) 铺设防火墙至运营商内部网络端口的连线;铺设防火墙与堡垒机交换机的连线。
(3) 配置防火墙:
(1) 配置防火墙成为透明模式:
将第一端口配置为V1-trust即信任域, 与运营商内网相连;将第三端口配置为V1-untrust即不信任域, 与堡垒机相连。
(2) 配置相应的进入运营商内网的服务器端口, 假设内网服务端口为6666, 名称为bank。
(3) 配置相应的时间安排, 为时间安排起名为work。例:set scheduler work recurrent monday start 8:00 stop18:00。即每周的周一至周日8:00至18:00时间段内防火墙允许数据流通过;非定义的时间内, 数据流则不能通过。
(4) 配置相应的访问策略, 以部分配置为例:
配置的意义为:从v1-untrust域至v1-strust域, 源地址是134.40.XX.XX, 目的地址是134.32..XX.XX, 从代号为bank的端口允许在work时间安排内可以通过。
改造步骤
因为防火墙上有时间安排控制, 此次割接必须白天进行。如果选择在晚上, 防火墙则会关闭所有端口, 将不能进行业务测试。
(1) 通知银行侧割接开始, 测试代收业务中断。
(2) 在前面的配置中已经将第三端口配置为v1-untrust域, 将原堡垒机与内网的连线中断, 并更改至防火墙的第三端口。
(3) 将防火前的第一端口与内部网络接口相连接。
(4) 测试业务流通性。
改造回退
(1) 业务没有恢复, 并不能确定原因或者回复时间, 经双方商定开始回退
(2) 将防火墙与内部网络、堡垒机的连线中断。
(3) 将内部网络与堡垒机的联系恢复。
(4) 测试业务。
结语
银行乱收费 篇10
一、商业银行支付结算业务收费现状
随着银行业务的发展, 中间业务在现代银行业务中占有越来越重要的地位, 西方发达国家中间业务形成的收人已达30%~50%, 而我国银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%, 最高为17%, 有的甚至不足1%, 远远落后于发达国家的同业水平。虽然中间业务还包含信托、租赁等其他业务, 但结算手续费却是中间业务收人的重要组成部分。我国银行近年来也高度重视中间业务的经营, 大力拓展中间业务, 但传统的存贷业务仍然占有主导地位。一般而言, 目前国内商业银行的经营收人中, 靠吸收存款、发放贷款的贷存利差形成的收人占总收人的90%以上, 而结算手续费所形成的收人则在1%左右, 收入及利润构成极度不合理。
2008年由美国次贷危机引发的金融风暴, 席卷全球, 给全球经济带来沉重打击, 这与商业银行以传统业务为经营主导不无关系。化解金融风险, 一方面要盘活信贷资产存量, 建立健全信贷资产呆坏账准备金制度;另一方面要求商业银行调整经营方向, 应将中间业务作为主导业务精心经营和大力发展, 提高支付结算业务收人比重, 以减少经营结构不合理形成的金融风险。
二、影响现行支付结算收费的原因
当前, 商业银行支付结算业务收费不是很健全, 其原因, 主要体现在:
1. 经营理念滞后。
传统的商业银行经营理念和我国以信贷业务为主, 忽视了中间业务的发展。一些商业银行不重视支付结算工作, 没有认识到支付结算业务是一项重要的中间业务。因此, 实际工作中, 某些商业银行在指导思想上把支付结算业务看成存贷款业务的附属业务, 以吸收存款多少来衡量支付结算质量的好坏。
2. 结算收入流失严重。
在传统的结算业务中, 汇兑是客户办理异地结算的首选方式, 由于汇兑收费标准要明显高于其他业务品种, 因此汇兑业务便成为结算收入的主要来源, 但同时也是结算收入流失的重点对象。一些大客户因其汇兑金额较大、业务量多而成为商业银行让利的主要对象, 也就造成了汇兑费用的大量流失。另外, 新的服务项目结算收费基本上是空白。
3. 收费标准偏低, 噬待规范调整。
我国商业银行开办的中间业务总体收费水平偏低, 有些甚至不能覆盖成本。近年来在结算网络、设备建设等方面进行了大量投入, 办理结算业务收入远低于服务成本。根据《2006年全球零售银行报告》, 中国的银行核心服务价格为11欧元, 而世界平均水平为90欧元, 最高水平为205欧元。此外, 西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中。
三、新形势下改善支付结算业务收费的对策建议
支付结算手续费收取中存在的上述问题, 已引起各方面的重视, 笔者认为, 银行结算手续费的调整, 要充分体现银行支付结算服务的价值, 实现社会效益的提和银行经济效益的同步增长, 促进支付结算业务的发展。具体应体现以下几方面:
1. 改变观念, 提高认识。
随着外资银行的进入, 国内金融界的竞争将更加激烈, 在这种严峻的形势下, 对结算收费这一潜力大、风险小、收益高的中间业务收入, 必须统一思想, 提高认识。应改变目前单纯追求存贷款数量增长的经营理念。增强竞争和忧患意识, 以市场为导向, 以效益为中心, 充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势, 按照有市场、有效益的原则, 发展支付结算收费业务。
2. 实现收人与支出相匹配, 适时调整人民币基本结算类业务收费标准。
基本结算类业务收费是目前我国商业银行中间业务收费的基础所在, 而现行收费标准偏低已是一个不争的事实。为促进银行经营转型、稳健发展, 银行业协会将适时提交有关基本结算类价格调整的报告, 建议价格主管部门及时调整指导价格。合理提高银行结算手续费的收费标准, 适当弥补商业银行办理支付结算业务的成本支出。结算手续费标准的制定, 一要区分结算汇路。二要区分转账结算和现金结算。
3. 提高服务产品质量, 使服务价格与质量对称。
凯捷咨询集团在调研了20个国家的142家银行后, 推出“2006年全球零售银行报告”。报告显示, 在全球银行业的核心服务价格表中, 中国银行业的核心服务价格处于最低水平, 但是中国银行业的服务收费相对最贵, 这份权威性较高的报告实质上在很大程度是申诉对其服务质量的不满。近两年来, 国内银行陆续增加了近30项收费但与此同时, 银行的服务并没有得到显著提高。因此, 国内银行应该强化服务品质, 拓展服务意识。提升服务手段, 不断满足客户需求, 真正提高自身的服务水平和竞争能力, 让社会公众充分感受银行服务带来的便利, 将同业竞争的重点从低价格吸引客户转变为高品质服务吸引客户。
摘要：支付结算业务收取一定的手续费, 形成商业银行稳定的收入来源。通过发展支付结算业务, 增加中间业务收入, 必将是我国银行下一步业务拓展的方向。本文从当前支付结算现状入手, 分析了支付结算收费中存在问题的, 针对此, 为了规范和拓展支付结算业务在国内发展, 文章提出了合理建议。
关键词：支付结算业务,收费,对策
参考文献
[1]余菊:商业银行中间业务收费问题的现状与思考.商场现代化, 2008年2月总第530期
[2]陆媛:2006全球零售银行报告[N].第一财经日报, 2006
[3]凯捷咨询:2OO6年全球零售银行报告一定价篇[J].当代金融家, 2OO6 (9)