保险行业发展（精选十篇）
保险行业发展 篇1
经济越发展, 会计越重要。笔者认为, 这一规律同样也适用于保险业, 即:保险越发展, 作为全面反映保险公司财务状况和经营成果的保险会计也越重要。近年来, 我国保险会计相关方面的制度正在逐步发展和完善过程中, 新《企业会计准则》的实施, 不仅提高了保险会计信息质量, 还推动了保险公司经营理念和管理流程的变革。在这个背景环境下, 本文拟以我国保险会计的逐步发展为基础, 对保险业经营和监管的影响进行分析, 并提出相关建议。
一、保险会计改革的主要内容
继2 0 0 6年颁布新《企业会计准则》, 拉开我国保险会计改革的大幕以后, 为进一步加强会计准则的可操作性和实用性, 2009年12月22日, 财政部印发了《保险合同相关会计处理规定》 (以下简称《规定》) , 就保险混合合同分拆、重大保险风险测试和保险合同准备金计量等相关会计处理问题进行了明确。
1. 保险混合合同分拆
《规定》明确, 保险人签发的既有保险风险又有其他风险的保险混合合同, 在能够单独计量和区分时应当首先进行分拆, 分别确定为保险合同和其他合同进行处理;不能够单独计量或区分的, 应当进行重大保险风险测试。
2. 重大保险风险测试
《规定》要求, 需要进行重大保险风险测试的合同, 应当在合同初始确认日进行重大保险风险测试, 测试重点是发生合同约定的保险事故是否可能导致保险人支付重大附加利益。
3. 保险合同准备金计量
《规定》明确要求, 保险人以履行保险合同相关义务所需支出的合理估计金额为基础进行计量, 同时考虑边际因素和货币时间价值;在保险合同初始确认日, 保险人不应当确认首日利得, 但应确认首日损失;保险人在确定折现率、保险事故发生率、退保率、费用率、保单红利等保险合同准备金计量假设时, 应当以资产负债表日可获取的当前信息为基础确定。
二、保险会计的发展对保险行业经营和监管的正面影响
近年来, 伴随着保险业健康、持续、快速发展, 行业会计工作不断创新。在会计准则、财务管理、财务监管和国际影响力等方面实现了质的飞跃, 对深化行业体制改革、促进行业转变发展方式、防范风险起到了重要作用。
1. 新《规定》的实施有利于保险行业进行结构调整
《规定》引入保险混合合同分拆和重大保险风险测试, 能够科学地认定保险合同和其他合同, 真实、公允地反映保险公司面临的保险风险和金融风险, 合理评价风险保障产品和投资理财产品的发展程度, 有利于促进保险行业结构调整, 增强保险业核心竞争力。与此同时, 保险合同准备金计量概念框架, 对未来现金流量的合理估计、符合市场实际的折现率、风险边际的显性化, 更加公允地反映保险公司的财务状况和经营业绩, 增强保险会计信息的透明度, 有助于投资者对保险公司的价值评估和监管部门的风险监管。
2. 保险会计与国际趋同有助于推动我国保险公司经营活动的跨国化
我国保险业在做大、做强的目标下, 一批有实力的保险公司必然会将分支机构延伸至海外, 发展成为跨国保险集团, 走出国门, 在境外参与国际竞争。随着保险会计准则国际趋同的实现, 我国保险公司在参与境外保险市场活动时, 财务沟通上的阻碍将消除, 这有助于加快我国保险业的国际化进程, 提升我国保险业在国际上的地位。
3. 保险会计的逐步发展促使行业监管从基础薄弱跨越到体系完整
保险会计的逐步发展, 促进了保险业监管体系的完善。行业监管紧紧围绕“转方式、调结构、防风险、促发展”的方针, 以偿付能力、分类监管为重点, 逐步建立了完整的监管体系。
一是建立完整的偿付能力监管体系。偿付能力监管是保险监管的核心。2003年, 中国保监会发布《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》, 我国偿付能力监管迈出了实质性步伐。2008年, 保监会发布《保险公司偿付能力管理规定》, 构建了以公司偿付能力管理为内因、以保险监管为外力的偿付能力监管体系, 形成了以风险为基础的动态偿付能力监管机制, 监管的约束力和执行力不断增强, 有力地应对了金融危机, 维护了保险市场的稳定发展。
二是建立全新的分类监管体系。为加强监管的科学性、有效性和针对性, 保监会建立了覆盖法人机构和分支机构两个层面的分类监管体系, 依据风险等级的不同, 将公司分为A、B、C、D四类, 并采取相应的监管措施。2008年, 中国保监会建立了保险公司法人机构分类监管制度;2009年, 在分支机构层面实施了分类监管, 形成了以风险为基础、全新的分类监管体系, 及时反映了市场风险, 提高了监管效率, 对推动行业科学发展起到了积极作用。
更为重要的是, 逐步发展的保险会计制度, 已关注到了保险公司经营的特殊性, 对保险公司的信息披露有更高的要求。投保人和资本市场, 尤其是资本市场, 对公司的经营信息往往是极为敏感的, 在这些信息发布之初就有可能做出剧烈的反应。保险监管机构可以利用这种敏感性, 在众多的保险机构中发现存在异常的公司, 及时采取必要的措施, 提高保险监管的效率。
三、保险会计的发展对行业经营所带来的挑战
尽管保险会计的发展给保险行业带来了前所未有的机遇, 但我们还应辩证地认识到其所带来的挑战。对一些保险公司来说, 保险会计的发展增加了有关会计信息的处理成本, 并加大了行业间的竞争力度。
1. 会计信息处理成本增加
保险公司的会计信息系统必须具有分拆保险合同储蓄成分、识别内含衍生金融工具等功能。同时, 要满足该准则的要求, 评估保险负责是否充足和再保资产是否出现减值, 也要有配套的测算模型。模型的建立及相应配套系统的建立都会增加会计信息处理成本。
2. 财务数据的大幅波动可能为保险公司带来一系列问题
新保险会计制度中, 保险公司不能通过准备金来调节经营成果, 以平滑各年经营状况。然而, 涉及盈利水平变化的会计信息一经披露就可能会引起融资成本的上升。从对内融资来说, 财务数据波动可能是经营风险增大的表现, 造成股东要求更高的回报率, 融资成本随之增大;从对外融资来说, 银行、其他金融机构或外部投资者在信贷风险分析中必定要依据新制度进行指标的不断修正和更改, 这可能会使保险公司寻求融资的时间、代价都可能增加。
同时, 保险会计制度发展至今, 其对保险风险做出更详尽、更透明的信息披露, 包括业绩对假设 (如投资回报假设、费用假设) 变动的敏感度以及保险风险的大小。信息披露水平的提高给保险公司在维持投资者关系方面增加了新的压力。由于我国保险业发展程度不高, 人们对保险业了解不深, 虽说准则的推行能够使保单持有人获得更多的信息, 但保单持有人最关注的还是保险公司的利润及保险合同的分红回报率, 因此, 财务数据的波动很可能会造成投保率降低和退保率提高, 这样的结果显然不是保险公司所愿意看到的。
四、推进我国保险会计发展和完善的对策建议
1. 加快监管协调步伐, 完善监管方法
一是加大不同监管部门的协调力度。加强与人民银行、银监局、证监局的监管协调, 建立相关协调机制, 对保险公司跨行业跨市场的经营行为进行统一监管, 不断提高监管效率和效果。
二是加快监管指标与会计相协调的步伐。根据新会计准则内容, 修订监管指标, 使监管信息更具时效性和实用性。
三是完善监管方法, 在强调偿付能力监管的同时, 关注非保险业务风险。建立多元化保险考核标准, 改变保险业的粗放经营模式, 促进保险业规范、健康发展。
2. 及时引进和培养保险会计人才推动保险会计理论和实务的发展
由于保险会计具有保险学和会计学交叉学科的特点, 对保险会计理论研究人员及实务操作人员的要求都比较高, 知识要求比较全面。因此, 保险行业必须吸引高素质的人才进行专业研究及财务工作, 否则, 人才短缺将会成为完善和执行我国保险会计制度的瓶颈。
3. 提升我国保险公司管理水平
保险行业发展 篇2
纵观国外农业保险模式及对我国农业保险的问题看法和应对策略
农经10-1 郭涛
摘要：农业保险如同种子、化肥等一样, 对农业生产极为重要。应借鉴国外成熟的农业保险模式, 并根据自己的实际, 发现我国农业保险存在的问题, 更好的促进农业保险发展, 以便服务三农。
【关键字】 农业保险模式问题策略
农业是典型的高风险低收益行业, 世界上多数国家都建立了农业保险制度。农业保险始于二百多年前的西欧市场经济国家, 已经有比较成熟的保险模式和运营经验。中国于2004年启动新一轮农业保险的试点工作, 虽然已有数年的发展历程, 但还有许多亟待解决的问题。本文力求通过世界上典型国家农业保险的保险模式分析,发现我国农业保险存在的问题，对这些问题的应对策略。
一、农业保险的特性及分类
农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有以下特点：
（1）地域性。各种有生命的动植物的生长和发育都要具备严格的自然条件，然而由于各地区的地形、气候、土壤等自然条件不同，再加上社会经济、生产条件、技术水平的不同，形成了动植物地域性的不同，从而决定了农业保险只能根据各地区的实际情况确定承保条件，而不应该强求全国统一。（2）季节性。由于动植物生长受自然因素制约，具有明显的季节性，这就要求农业保险在整个业务操作过程中，必须对动植物的生物学特性和自然生态环境有正确的认识，掌握农业保险各种保险标的的特点。（3）连续性。动植物在成长过程中，是紧密相连不能中断的，并且是互相影响和互相制约的，因而，农业保险具有连续性。因此，农业保险的经营者要考虑动植物生长的连续性，要有全面和长期的观点，使农业保险业务稳步发展。（4）政策性。由于农业保险具有上述特点，加之农村经济发展水平的不平衡，被保险人交费能力普遍有限。为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为政策性保险业务。
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。农业保险与农村保险是两个不同的概念，后者是以地域命名，是指在农村范围内举办的各种保险的总称，除含农业保险外，还包括乡镇企业、农业生产者的其他各种财产、人身保险。农业保险的保险标的包括农作物栽培(农业)、营造森林(林业)、畜禽饲养(畜牧业)、水产养殖、捕捞(渔业)以农村中附属于农业生产活动的副业。
二、国外主要的农业保险模式
2.1 政府主导下的私营公司经营为主的模式
1939年美国开始试营农业保险, 在《联邦农作物保险法》的约束和指导下, 开展小麦、棉花、玉米、烟叶等农作物的保险。1980年开始联邦农作物保险公司和私营公司混营, 这一
1时期主要开展农作物全面保险, 也增加了农畜中毒、疾病等牲畜保险。1996年之后政府退出农作物保险的直接业务, 鼓励私营保险公司全面参与农业保险。这种模式的主要特点是以国家专门保险机构主导, 进行政策性农业保险。联邦农作物保险公司只负责规则制定、履行监督等职能, 并提供再保险, 政府对农业保险保费、经营管理费用给予一定比例的补贴;农作物保险的直接业务全部由商业保险公司经营或代理。它有比较完善的法律法规作为依托, 利用优惠政策诱导商业性组织介入其中, 最终实现政府淡出、市场主导农业保险的局面。[ 1 ]从制度上说, 美国农业保险首先是政府主导强制安排, 成熟后再由市场私营保险公司跟进成为业务主体, 采取自愿保险与相对强制性保险相结合的方式来提高参保率。
2.2 政府补贴和再保险支持下的农业共济组合模式
1947年12月日本政府重新颁布了《农业灾害补偿法》, 开辟了依法强制参加农业保险和以合作组织为基本形式的农业保险制度的先河。日本的农业保险采取区域性农业共济体制, 建立了三级层次的严密组织机构系统。这三级组织是市、町、村级农业共济组合的基层保险组织;都、道、府、县级的农业共济组合联合会和中央政府一级的农业共济再保险特殊帐户。
[ 2 ]日本采取强制保险与自愿保险相结合、以强制保险为主, 政府对包括稻谷、小麦等主要农产品生产的保险都是强制性的。农户参加保险仅承担很小部分的保费, 大部分由政府进行补贴, 还对农业保险实行再保险政策。
2.3.政府政策支持下的民办公助模式
此类模式也可以称作西欧模式, 包括法国、德国、西班牙、荷兰等国采用这一模式。1900 年法国政府颁布了《农业互助保险法》, 确立了农业互助型保险社的法律地位和相应权益。这种方式主要是设立私营的小型自助合作保险机构, 政府对各种形式的互助保险从法律和财政上给予大力支持, 没有全国统一的农业保险制度和体系;政府一般不经营农业保险, 但对互助合作保险以发放补贴、提供再保险以及提供特大灾害补偿、优惠税收和免税政策等方式予以扶持。开办的农业保险险种有限, 一般只办理雹灾、火灾和其他特定灾害保险。农民自愿投保, 保费全由自己支付。[ 3 ]
2.4.国家重点选择性扶植模式
这种模式主要是在亚洲一些发展中国家使用,包括印度、泰国、菲律宾、孟加拉国等。该种模式由政府专门农业保险机构选择几种本国最主要的粮食、经济作物进行承保, 一般进行强制保险并提供财政资助。这种保险与农业生产的贷款挂钩, 只是各国建立的挂钩联系方式有区别。
三、我国农业保险发展过程中存在的问题
3.1.农业保险的有效需求不足
农业保险的有效需求不足导致农业生产和经营风险的客观存在,农村经济的持续发展,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求不足。主要原因有:
1、超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而也不愿付出现实的保险成本。
2、保险价格即保险费率因素。我国目前的农业保险还主要是由人保公司以商业形式经营，国家支持和补贴较少，相对农民收益而言,保险费率较高，抑制了农民对保险的需求。
3、受传统农业的影响，农民的保险意识还较差。在CIEN记者采访北京周边农村的村民时，大部分村民表示本来种地就不挣钱，何必花这些冤枉钱；小部分表示并不了解农业保险，或者说是知之甚少。
4、农业保险供给不足，品种单
一。目前，除人保和中华联合两家综合性保险公司外，2003年以来，在上海、吉林、黑龙江分别成立了安信、安华、阳光等专业性农业保险公司经营农险业务，但是总的来看，这些保
险公司的业务还远远不能满足广大农民日益增长的保险需求，而且这些公司的业务往往只在农业主产区开展，而在一些非主产区，如广西、贵州等地区，农业保险业务发展还处在半开发状态。即使在农业主产区，农业保险的品种还是很单一，如中国财产保险公司目前也只有一个农业保险的品种，即收获期农作物火灾保险，即使是专业性的农业保险公司其农险品种与商险品种相比也少得多，如上海安信农业保险股份有限公司其农险品种才15个，而其商险品种却高达32个。
3.2.现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要
我国农业保险严重萎缩的一个根本原因，在于长期以来，我们没有把农业保险放到解决“三农”的全局中加以考虑，没有找到一条适合我国国情的发展农业保险的路子，走的是商业性保险公司承办政策性农业保险的路子。从世界范围看，农业保险发展已经有100多年的历史，但到目前为止，还没有一个国家真正实现农业保险的市场化经营，即使是市场经济最发达的国家，也主要依靠政府直接或间接提供农业保险。我国农业保险出现农民保不起、保险公司赔不起的状况，关键在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府强有力的支持，在于缺乏相应的法律保障。
3.3.农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾
农业保险的发展离不开政府的扶持，特别是在资金方面的资助，但作为一个农业大国，政府的支持是有限的，在相当长一段时间内，农业保险将面临资金不足的矛盾。农业风险的特殊性、复杂性决定了农业保险经营技术的特殊要求。目前我国农业保险在理论研究上相对滞后,在实践中发展缓慢，农业保险方面的统计资料不详。技术是保险经营的重要要素,而发展保险技术的关键又是人才。长期以来，我国保险业由于受到各种因素的干扰,发展呈现多次起落，保险人才断层，而农业保险经营上的复杂性、艰苦性，导致人才更是奇缺。[4]
四、对中国农业保险中存在问题的策略
4.1.提高农业保险的有效需求
要想大幅度提高农民对农业保险的需求，首先要改变目前超小规模的土地经营模式，进行土地流转，形成规模生产，有利于降低保险成本。其次政府要加大农业保险的补贴力度，降低农民保险的支出，同时对于参加保险的农户，可优先给予信贷支持。第三要加大宣传力度。同过电视媒体、广播、报纸等宣传方式，在农村大力宣传农业保险，改变农民对农业保险的认识，让农业保险的观念深入人心。第四要优化农业保险的品种，推出农民需要的保险产品。我国辽源广阔，各地的产业有所不同，对保险品种的需求也有所不同，这就要求保险公司在开发新品种的时候要结合当地的产业情况。如在北方大多地方种植棉花玉米，而在南方则种植水稻甘蔗的较多，保险公司就可以在北方推出针对棉花玉米的保险产品，在南方推出针对水稻甘蔗的保险产品。
4.2.建立多渠道农业保险体系
我国地域广大，根据我国农业和农村经济发展不平衡及农业风险差异性大的特点，现阶段，设立一家全国性农业保险公司统一经营农业保险业务，在市场条件、管理水平、风险分
散机制等方面条件尚不成熟。我国应建立经营主体多元化的农业保险经营体系，主要形式应包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司等。具体采用哪种形式，应根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况决定。现阶段我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化的道路。要鼓励现有的商业保险公司开发农村和农业保险业务，同时引进在农业保险方面有专长的外资保险公司，形成多种形式、多种渠道的农业保险体系。
4.3.加大对农业保险支持力度
（1）加大资金支持的力度。建议有关金融机构加大对农业的投入，特别是对农业保险的投入。对经营农业保险的公司出现流动性资金不足的融资需求，允许其申请一定额度的无息或低息贷款。保险公司可利用现有的农村金融机构销售保险产品。
（2）加大法律支持的力度。农业保险是政策性保险，要使农业保险发挥其应有的作用，离不开政府的支持和推动。世界上多数国家都对农业保险给予法律的支持。目前我国的保险法规不健全,特别是缺少农业保险立法,虽然《中华人民共和国保险法》已于1995年10月1日起执行,但这部法律主要是规范和保障商业性保险公司的经营引为,对于农业保险都明确提出“国家支持发展为农业生产服务的保险事业,农业保险的法律、行政法规另行规定”，但目前
仍未出台。因此我国应尽快出台《农业保险法》及有关法规制度保证农业保险的健康运行。
（3）加大人才支持的力度。目前在我国精通保险的专业人才很少，而熟悉农业又精通农业保险的人才更加少。保险公司可与一些高校的农业专业合作，培养出既熟悉农业又精通农业保险的高素质人才，毕业后到保险公司专门从事农业保险的相关工作，从而有效解决我国农业保险人才匮乏的局面。[5]
五、结论
综上所述国外农业保险模式在实践探索中积累了许多成功经验, 系统总结和推广这些
经验, 将有助于我国农业保险的日益成熟。我国的农业保险起步较晚, 仍处于试办阶段,还存在着很多问题，农业保险模式还不成熟, 农业保险的发展还受到诸多因素的制约。农业保险模式的选择要符合我国的农业产业政策, 适合我国农业风险的特点、农业产业结构和农民的保险需求。农业保险模式需要在实践中探索、发展和完善。
参考文献:
[1]吕春生,王道龙,王秀芬.国外农业保险发展及对我国的启示[ J ].农业经济问
题,2009(2).[2]尹成远,周稳海.国际农业保险的成功经验对我国的启示[ J ].国际金融研究，2006(3).[3]梁 敏.农业保险:国外模式与我国发展之路[ J ].中国农垦, 2006(4).[4]夏庆军 吴红军“我国亟待建立政策性农业保险制度”《金融时报》2004.08.03
[5]吴红军 “组织创新是建立政策性农业保险制度的前提--经济学家温铁军博士访谈录”《金
保险行业发展 篇3
近年来，保监会高度重视反保险欺诈工作，克服了起步晚、人手少、经验不足等困难，探索性、创造性的开展反保险欺诈工作，取得了一定的成效。
首先是反保险欺诈工作制度不断完善。保监会从现场检查、案件报告、案件调查、责任追究等方面入手，建立了一系列规章制度，为打击保险欺诈犯罪行为奠定了制度基础。
其次是反保险欺诈体制初步建立。在保监会党委的正确决策和大力支持下，经过几年的探索，行政执法与刑事执法内外联动，稽查局和稽查处两级上下联动的反保险欺诈工作体制初步建立。
第三是反保险欺诈工作取得阶段性成果。保监会通过开展打假机构、假保单、假赔案为专题的打“三假”专项行动，开展行业合作，加强舆论宣传，持续加大打击保险欺诈犯罪力度，不断提高反保险欺诈工作水平，全行业反保险欺诈工作取得阶段性成果，并在2010年国际金融稳定评估工作组对保监会开展的监管有效性评估中，得到了工作组的认可，获得了好评。
反保险欺诈工作任重道远，对下一步做好各项反保险欺诈工作思路提出五点要求。
一是做好统筹规划。要研究各国反保险欺诈的主要做法和经验教训，着手启动反保险欺诈工作规划，力争用3-5年的时间，初步构建一个“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”四位一体的，适合中国国情的，系统完整、科学有效的反欺诈工作体系，并在此基础上，不断加以完善。
二是健全监管制度机制。将尽快在稽查部门建立反保险欺诈机构，研究反欺诈制度，明确反欺诈工作内涵和外延，制定反欺诈技术规范，有计划、有步骤地开展反保险欺诈工作。
三是深化刑事执法与行政执法合作。要主动加强与司法公安等部门的工作协调配合，理顺各方关系，实现风险监测常态化和刑事打击动态化相结合，不断完善刑事执法与行政执法合作机制，持续加大对保险欺诈犯罪的打击力度。
四是推动保险机构深入开展反保险欺诈工作。要研究制定反保险欺诈指引，明确各保险机构发现、记录、报告和处理保险欺诈的流程和监管要求，强化公司责任，促进公司加强内控，督促公司开展反保险欺诈工作，不断夯实反保险欺诈的基础。要求各保险公司将反保险欺诈工作纳入公司的经营管理工作之中，统一研究、统一部署，强化制度，明确责任，狠抓落实。
五是加强行业合作。要积极推进与台湾、香港、澳门等国家和地区的反欺诈合作，不断扩大反欺诈合作范围。
从农业保险排斥看新疆农业保险发展 篇4
农业保险排斥是指在农业保险市场中, 农户缺少分享保险服务的一种状态, 这也包括农村中的弱势群体缺少足够的途径和方式获得保险服务, 或者获取保险产品的成本较高, 超过了他们的实际支付能力, 从而被排斥在农业保险保障的范围之外。农业保险排斥具有多维性:1.农业保险的地理排斥主要是指农业保险的需求者到达服务网点的距离较远, 从而影响了其购买保险的便利。2.农业保险的评估排斥主要是指保险公司在经营农业保险过程中查勘定损难度较大, 专业性较强, 限制了保险公司对农业保险产品的开发设计和推广, 进而产生了评估排斥。3.农业保险的条件排斥指在经营农业保险时, 保险机构出于自身利益的考虑, 在保险合同中附加种种条件将农户的实际保险需求排除在保险保障之外。4.农业保险的价格排斥是指由于保险价格过高超出了某些经济主体的购买能力, 而将其排斥在外。5.农业保险营销排斥指农户受到保险公司市场营销要素的影响被保险企业排斥在外, 导致农户潜在的保险需求无法实现或实现成本很高。6.农业保险的自我排斥是指农业保险的需求者——农户由于种种因素主观地将自己排除在保险产品和服务之外。
一、新疆农业保险发展的现状
新疆农业保险于20世纪80年代恢复开办以来, 经历了起步、发展、萎缩、恢复和快速发展的历程。2004年, 国家将新疆确定为全国政策性农业试点省区之一, 开启了新疆历史上真正意义上的政策性农业保险的序幕。2005年新疆自治区政府恢复成立了新疆农业保险领导小组, 2006年研究制定了农业保险试点实施方案。人保财险新疆自治区分公司在自治区政府的政策支持下, 开办了以棉花为主的农业保险, 同时中华联合保险公司也在新疆生产建设兵团内推行了农业保险, 形成了政府主导、商业性保险公司经营以及区域统保、风险基金为后盾的发展模式。2006年, 新疆全区农业保险实现保费收入2.84亿元, 为农业生产提供了64亿元的保险保障, 支持赔款1.76亿元。尤其是2007年新疆农业保险实施中央政策补贴后, 当年保费增加了约4.73亿元, 2008年又比2007年增加了约11.9亿元。
农业保险在支持新疆农业产业结构调整、稳定农民收入和及时恢复受灾农户生产生活秩序方面发挥了积极作用。截至2008年10月, 新疆农业保险承保各类农作物面积达到了3621.93万亩, 支付赔款5.51亿元, 受益农户35.62万户。
二、新疆农业保险发展的制约因素
(一) 新疆农业保险地理排斥
由于新疆地区地广人稀, 自然条件比较恶劣, 使得商业化经营的保险公司在设置网点时对农户的保险需求形成了地理上的排斥性。1.地理环境因素。从农户到保险机构营业网点的地理距离看, 不仅保险类金融机构很少或几乎没有在广大农村地区设立经营网点, 而且设置的网点处于地州层面, 县乡基本上处于“真空”状态, 这就进一步强化了对农户保险需求的排斥性。2.保险公司在开设网点时主要考虑成本、风险控制等因素。对于大多数商业保险公司而言, 当其面对众多而分散的农户时, 其获取信息的成本很高, 在没有政策性倾斜或强制性要求的前提下, 保险公司具有极大的“惰性”。新疆地区人口密度较小, 人口地理分布也不均匀, 再加上其特有的自然地理环境, 成为新疆农业保险地理排斥的重要原因。
(二) 新疆农业保险评估排斥
1.查勘定损难度较大。这与农业自身经营的特点和保险机构水平密切相关。从农业经营的特殊性来讲:新疆各地区农作物种植品种、种植面积、灾害特点、险种等存在诸多差异, 这给开展农业保险带来了极大挑战。如在农业生产过程中, 种养两业或不同的作物对环境的适应情况不同, 其对灾害的抵抗力情况也不相同, 如瓜类作物和棉花作物对雹灾的抵抗力就明显不同。因此, 在灾害事故发生后, 什么情况才能算作损失以及损失的轻重程度是个很难确定的问题。2.从保险机构水平来讲, 一方面, 新疆地广人稀, 种养两业生产规模较大, 但农业保险产品提供主体——农业保险公司缺乏 (目前仅中国人保和中华联合经营农业保险业务) , 保险公司自身技术人员更为紧缺, 农业保险供给不足。尤其当保险损失发生后, 保险公司应急处理能力不强, 反应滞后, 查勘定损和理赔不及时。另一方面, 新疆地区的保险中介机构不发达, 尤其是缺乏保险公估机构, 因而, 保险公司无法顺利转移查勘定损这部分专业性较强的业务。这些是造成保险公司在经营农业保险过程中查勘定损难度大的主要因素。3.在农业保险经营过程中存在道德风险问题。存在的道德风险主要是指农户在购买农业保险之后, 会减少对灾害的防范措施和在灾害事故发生后缺乏对农作物的抢救积极性, 从而扩大了灾害的损失。有些农户甚至在生产经营过程中采取消极措施致使农作物收成过低, 从而从保险公司处获得赔偿。
(三) 新疆农业保险条件排斥
即为防止道德风险而造成的排斥。农业保险的标的物大都是活的生物, 他们的生长、饲养都离不开人的行为作用。同一风险等级下, 同等土地上的相同作物, 其品种选择、耕作方法及耕作精心程度的差异必然带来产量差异。农户购买了农业保险之后, 就会通过其行为增加其预期的索赔。据相关调查, 我国经营农业保险中的道德风险给保险公司造成的损失占农作物保险赔款的20%, 在牲畜保险中骗赔尤其严重。为了对付来自投保农民的道德风险, 保险公司一般都在条款中规定有免赔率和一些免赔条款。但由于对投保农民的监督成本太高, 保险公司就需要提高免赔率或提高保费率, 双方博弈的结果使一部分有保险需求的农户被排除在农保之外。
(四) 新疆农业保险价格排斥
1.高赔付率。农业生产的高风险性、比较利益低、季节性强等, 使经营农险的商业保险公司常常处于“十保九赔”的尴尬境地, 这种高赔付率决定了其经营保险业务必然需要用高费率来覆盖高风险。2.高成本, 高技术难度。农业保险不仅赔付率高, 而且费用成本也相当高。新疆农业保险的高成本费用源于本地区农业在空间上较大的分散性和农业劳动力和生产资料利用的季节性。这些特点首先给风险区划和确定保险费率带来了技术困难和增加了工作量。其次, 保险的展业宣传、承保签约、查勘定损、理赔兑现等业务在时间上比较集中、地域上比较广阔、工作强度很大, 这必然使保险公司花费比城镇各种保险多得多的人力、物力、财力。3.逆向选择因素。多数情况下, 农户的投保心理是灾害轻的、风险小的往往采取风险自留的方式, 风险大的、灾害重的可能会考虑投保。因此, 保险公司为了减轻信息甄别的成本必然采取高费率来覆盖所有的保户, 造成保险费率偏高于那些有潜在保险需求的风险较小的农户。
(五) 新疆农业保险营销排斥
新疆南北疆地区自然地理条件迥异, 自然灾害的种类不同、发生频率不同, 农作物种植品种也存在差异, 于此相对应, 保险公司设计农保产品时应体现这种差异性, 在对潜在消费者进行市场调查和农业保险险种的开发上, 针对差异性需求设计迎合当地实际需要的保险产品。然而, 新疆农业保险市场缺乏有效的市场细分, 营销目标单一, 基本上属于“一刀切”的营销模式。而且, 新疆属于多民族聚居区域, 少数民族农户在接受保险产品方面受到心理因素、民族习俗、语言等方面的影响。
(六) 新疆农业保险自我排斥
造成农户自我排斥的原因主要有以下几种:如心理因素、保险意识、政府救济的挤出效应等。1.对灾害的发生心存侥幸心理。就新疆而言自然灾害的发生规律是小灾年年有, 大灾三、五年一个周期、巨型灾害10年左右一个周期。这样, 灾害重的地区农户的投保积极性较高, 灾害轻的地区则相反。灾害之后的年份随着灾害发生概率的减少投保的农户相应减少。2.保险知识缺乏。由于农户独立金融人格的缺乏、自主学习能力差、保险意识不强, 往往会加大保险的自我排斥, 因此保险知识的多寡是影响农户是否选择投保的一个很重要的因素。3.对农业保险存在偏见。由于受“听天由命”、“出险靠救济”的传统观念和小农意识的束缚, 以及农险宣传少等原因, 农民的保险意识较差, 不少农民把农业保险也看作是一种摊派, 从而对农业保险产生一种反感和抵触情绪。
三、增强新疆农业保险融入的政策建议
(一) 构建政府主导下的商业保险公司经营模式
农业保险产品是准公共物品, 如果让农业保险产品在竞争市场自由交易, 农业保险产品的供求曲线不可能相交, 因为它既缺乏有效需求, 也缺乏有效供给。因此, 只能采取财政支持下的政府经营或财政支持下的商业化经营的方式。根据我国实际情况, 对广大的农村分散经营的个体户, 比较适宜政府主导下的商业保险公司经营的模式, 因而, 在新疆地区采用政府主导下的商业保险公司经营的模式较为合适。制度架构如下图:
该制度架构包含四个层面:第一层面:农民自行承担部分风险和保费;第二层面:商业保险公司按照合同约定承担农业风险损失;第三层面:商业再保险公司按照合同约定承担农业风险损失;第四层面:巨灾风险准备金承担超出保险公司和再保险公司合同约定的保险损失。在该制度架构下, 政策支持的财政补贴需要解决三个主要问题:第一, 通过保费补贴解决农民买不起保险的问题;第二, 通过费用补贴解决农业保险经营成本过高的问题;第三, 通过农业保险的再保险费补贴和建立巨灾风险准备金来解决农业保险中巨灾风险难以分散的问题。
(二) 改革农业保险职能, 实行政策性业务的专营和竞争
保险担负多种职能, 但基本职能是提供经济补偿。根据近几年的经营情况, 在充分行使经济补偿职能的同时, 还应该加强保险的防灾防损工作, 提高防灾防损指数, 协助地方政府大力开展行之有效的防雹、防治病虫害、防风等措施, 这不仅可以有效降低业务的亏损, 而且可以很大程度保护农业生产。
政策性业务的专营和竞争, 坚持两者相兼的原则。也就是说保险业务只能由指定的公司经办, 非指定公司不得介入。这样, 不仅便于政府对政策性业务进行财务补贴, 政府组织推动和对投保人进行统保, 以克服政府财务补贴流失、行政行为滥用等弊端, 而且可以保证市场的需求。
(三) 努力提高农业保险服务水平
提高农业保险服务水平是充分发挥农业保险职能, 推动农业保险快速健康发展的必然要求。在承保方面, 可以依据各地区的具体情况, 采取县、乡、村三级联动的方式, 实行定点包干、责任到人的办法开展承保工作;在理赔方面, 应该简化手续、限时办理, 以提高理赔工作的效率和质量;在服务方面, 应开通全天候24小时服务专线, 随时受理农户的保险咨询、报案、投诉等事项;在营销方面, 做好市场调研, 创新险种开发, 设计真正迎合广大农户实际需求的农业保险产品, 发挥农业保险社会“稳定器”的作用;积极培养懂双语或多语的高素质营销队伍, 以适应多民族聚居区的需要。
参考文献
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[4] (瑞士) 瑞斯托.劳拉詹南.金融地理学[M].商务印书馆, 2003.
论我国财产保险行业发展趋势 篇5
关键词：财产保险 现状 发展趋势 问题。
在财产保险产业迅猛发展的情况下， 我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。
一、财产保险业现状以及存在的问题。
（一）中国财产保险行业现状。
现阶段，我国共有 52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。 由于我国经济的快速发展， 不断扩大对外开放程度， 尤其是在我国加入WTO 之后 ，商业保险市场得到进一步放开 ，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。 目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战， 解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。
（二）中国财产保险行业存在的问题。
在财产保险国内市场竞争激烈的情况下， 我国财产保险行业依然存在许多问题：
1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。
长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上， 而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。 对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。
2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。
一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。 在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。 另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。
3、经营机制与管理水平较落后。
发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。 同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。
二、对现存问题的解决对策。
通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。
（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。
建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。 从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。 第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。 最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。
（二）努力转变经营方式 ，改善险种结构。
主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。
（三）提高理赔服务水平。
提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。
（四）改革财产保险业体制。
为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的经营管理制度。 此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。
（五）实施人才战略。
建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。
（六）实施创新战略。
在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。 要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。
三、结束语。
只有对我国财产保险行业现状进行深入认识， 采取相应措施进行改善，在财产保险公司的共同努力下，不断创新，我国财产保险市场将日趋成熟，在国际市场上充满竞争力。
参考文献：
[1]易兰。加强合规性 ，促进财险行业可持续发展 现代经济信息 ..
[2]孙玥。浅析我国财产保险的发展现状与方向，中国高新技术企业，.
以创新赢保险发展 篇6
2009年,云南的保险业成绩显著,产险费率水平较去年上升0.32个千分点,同比增长22.2%。但是,在卓越成绩的背后,依然暴露出保险行业存在的问题:携程“假保单门”事件及其他假保单事件严重影响保险行业的整体形象。
“保险业只有注重行业规范,不断开拓创新,我们才能得以共同生存、共同发展。”安邦财产保险公司云南分公司总经理袁纲坦言道。
在云南保险业,安邦保险是率先规范起来的一家。自成立之日开始,安邦就以“做市场的引领者”为目标。在以前的保险办理程序中,一般是客户提出投保意向以后,保险公司出具保单后才向客户收取保费,这种“先承保,后收费”的运作模式的弊端在于非常容易出现无法收回保费的情况,还容易出现保险业务员打着保险经营机构的旗号谋求私利,导致投保人无法得到正常的理赔服务及保险公司无法正常经营。为规范保险业务员的业务操作行为,2006年初,安邦在保险行业率先推出了“零应收”,即保证先交费,后起保。由于规避了经营风险,切实保障了被保险人的利益,2008年以后,整个保险行业均开始推广执行“见费出单”。
“保险公司要不断地在产品创新和服务创新上下功夫,改变过去那种‘高手续费低价格’的不良现象,努力构建一种健康、规范的经营模式,才能让保险业获得更大的发展。”袁纲认真地说。
除了“零应收”,安邦保险创举不断。从2007年开始,安邦保险率先在行业内开始执行“双卡工程”,即手续费直接支付到业务员自己的卡上,赔款直接支付到客户本人的账户上。这样做的好处是极大的杜绝了中间人或者修理厂从手续费、修理费等渠道非法获取本应是展业人员、客户得到的合法利益。安邦保险的推陈出新,为投保人与保险公司之间的中间环节走向“零距离”做出了极大努力。
云南车辆保险办理进入电话营销时代,就是产品创新和服务创新中为减少中间环节给客户带来实际利益而推行的。对于整个保险行业而言,全国保单进入3G时代已为时不远。
袁纲认为,目前保险机构在内控制度、业务财务数据的真实、理赔制度等各方面都还要面临着更多的挑战和改进。摒弃原有的高手续费低价格的恶性竞争,在诚信规范的基础上发展个性化的产品才是保险生存之道。
“保险业的发展思路不能短视,不能依靠掠夺性的开发保险资源来发展,而必须遵循保险业的发展规律。现在保险业面临的不是老百姓缺少保险意识,缺乏投保资金,而是保险公司怎样共同规范保险市场,把适合消费者的保险产品及时投入市场的问题。如果原有的产品市场反响不良,则应考虑及时修改产品。如果保险公司能团结协作,甚至共同开发保险产品,一起做增量发展,就能使掠夺性资源的恶性竞争局面大大改观。”袁纲郑重其事的說。
除了保险产品,袁纲还认为,保险的创新与发展,还应注重提高保险从业人员的素质,从而提高整个保险行业的服务质量和服务水平。
从整个云南保险业来看,云南保监局每年颁布的规范和促进市场稳定发展的文件不在少数,即便如此,由于时代的快速发展,仅靠市场监管难以跟上保险业发展的步伐。因此,保险公司不断提高员工素质,加强自律,共塑保险行业形象就尤显重要。
以安邦保险为例。新保险法推行后公司加大了对员工业务开展过程中怎么去依法合规经营的重视程度,通过系统培训确保员工向广大的保险消费者提供细致到位的条款解释服务。同时,安邦保险的“事业部”管理模式,应用精细化的团队管理,细分市场,集中专业人才从事专项服务,如集中了具备4S店专业从业背景的员工专门办理车险理赔服务。从2009年7月份开始,安邦保险启动了快速理赔专项工作。截止到2009年12月31号,安邦保险的结案率达到了118%。其间,已经把公司成立以来所有的历史遗留案件都进行了一个全面的清理。安邦的这一专项工作,改变了广大保险消费者“投保容易理赔难”的固有观念。
保险业不断注重产品创新和服务创新,减少中间环节不必要的风险,让广大保险消费者翘首以待的保险快捷服务时代就会到来。
保险行业发展 篇7
关键词：保险行业组织,保险行业协会,政府监管,偿付能力监管
一、当前保险行业组织积极参与保险市场监管的现实意义
保险行业组织是具体实施保险行业自身管理的机构, 即通常所谓“自律组织”, 是指经营保险业务的各类保险人组合以及与保险业共生组织的统称, 他们为了共同的权益组织起来, 对全行业进行自我监督和调节, 属于保险企业自律性的民间社团组织性质, 具有独立的社团法人地位, 既不附属于任何行政管理部门, 也不是其分支机构。
保险行业组织在国外保险市场上发展迅速、形式多样且极具影响力, 如英国著名的保险联合会、保险经纪人联合会, 美国的全国保险监督官协会, 新加坡按不同业务性质组成的财险、寿险、再保险同业协会等, 他们一方面代表同业利益协调政府与保险业的关系, 另一方面又有自身严格的自律制度, 对维护市场秩序、促进保险业健康快速发展起着举足轻重的作用。保险行业组织形式一般有两种:保险行业公会和保险行业协会。中国采用保险行业协会的组织形式, 开展行业自律管理工作。在当前保险市场全面开放的新形势下, 保险行业组织参与保险市场监管, 通过行业自律管理实现对保险市场行为监管目标意义深远。
(一) 宏观方面
保险行业组织参与市场管理, 有利于配合政府实施有效的宏观监管, 密切政府与保险业关系, 遏制不正当的市场竞争行为, 促进政府各项法规政策的全面贯彻执行和市场的协调、稳定、健康发展。在全面开放的今天, 尽管政府监管部门与广大保险企业的关系是管理与被管理的关系, 而事实上, 政府监管主要是宏观管理, 不可能十分具体, 保险企业在执行监管部门的政策过程中, 又有一些关系行业本身利益的要求和建议须及时向保监部门反映, 从而使政府的监管更加有效, 这时保险行业组织能够起到上传下达的作用, 其沟通、协调的职能得以充分发挥。
(二) 微观方面
保险行业组织参与市场监管, 有协调保险企业成员之间利益的能力, 这是由行业组织自律管理的特征所决定的。
1. 保险行业组织自律管理具有自发性。
随着2006年底保护期的结束, 开放国内保险市场承诺的兑现, 竞争压力加剧。据2012年《金融蓝皮书》介绍, 中国加入WTO前, 外资保险机构在中国开展业务的数量仅为18家公司、44家总分支机构, 但到2011年末, 全国共有外资保险公司58家, 其中外资产险公司21家, 外资寿险公司32家, 外资再保险公司5家。2010年, 外资保险公司保费收入达63.3亿元, 市场份额为4.37%, 而在北京、上海、深圳、广东等外资保险公司相对集中的区域保险市场上, 市场份额分别达到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%。保险市场中的参与者为保持自己的市场份额, 实现利益最大化, 在利益机制的驱动下, 有自行维护保险市场秩序的内在动力。
2. 保险行业组织自律管理有其在管理上的不可替代性。
中国保监会1998年11月成立之初, 主要承担着对保险市场经营层面的监管。随着中国市场外部环境的变化, 保险监管环境也发生了重大变化, 主要体现在四个方面, 即市场主体增加、保险产品种类增多、市场开放程度提高、消费者的保险知识相对丰富。由此对保险业的要求也越来越高, 此时政府对保险业的监管不能仅仅停留在市场经营层面上, 而要逐渐将其转移到以偿付能力监管为重心, 这就使政府监管出现“盲区”或“空白”, 而保险从业者的信誉准则和同业之间的相互竞争可以对保险公司形成独特的行为约束作用, 从而促进规范秩序的形成和巩固, 维护正常的保险市场秩序。
3. 保险行业组织自律管理属内行管理, 具有专业性。
自律管理依靠的是具有专业知识的内行人才, 通过对各会员单位提供服务来履行职责, 他们对市场的反应建立在其对市场的深刻了解基础之上, 且反应迅速、修正快, 正好弥补了政府监管存在的政策性“时滞”, 管理效率高, 能够切实实现监管目标。
二、中国保险行业组织发展现状及存在的问题
中国的保险市场在过去较长时间内, 由原中国人民保险公司独家垄断, 统一管理, 所以在客观上没有建立保险行业协会的要求。成立于1979年11月的专业性行业组织——中国保险学会, 它是保险理论研究的全国性群众学术团体, 其主要任务是按照建立社会主义市场经济体制的要求, 组织推动会员开展保险理论研究和学术探讨活动。随着保险业的快速发展, 多元化竞争主体的逐步形成, 保险市场上出现了一些违反保险经营原则的问题, 保险业要求自律的呼声越来越高, 于是在北京、上海、深圳等保险业务发展快、竞争激烈的城市, 先后成立了地区性行业协会, 出台了一些自律公约, 如1997年4月公布的《北京地区保险行业自律公约》、《关于寿险投保人投保须知》等, 为维护市场秩序, 规范经营做出了应有贡献, 同时也为建立全国性保险行业协会奠定了基础。2000年11月, 中国保险行业协会成立, 当时会员单位仅有36家, 发展至今共有会员218家, 其中保险公司145家, 保险中介机构76家, 地方保险行业协会36家。十多年来, 中国保险行业协会秉承“服务”宗旨, 发挥“自律、维权、服务、交流”的职能, 为提高行业自律意识, 强化行业自律行为, 规范行业竞争秩序发挥了积极作用, 在协调政府与行业的关系, 维护会员单位和行业的正当权益, 促进国内外同业的交流与合作, 以及宣传、树立行业良好形象方面, 做出了许多富有成效的工作。但在其发展过程中不可避免地存在一些问题, 影响了保险行业组织自律职能的发挥。
1.保险行业组织发展从深度和广度上与多元化保险竞争主体数量发展不相适应。自本世纪以来, 保险经营主体由2001年的30家增加到2011年的158家, 保险专业中介机构2 554家, 保险从业人员330多万, 保险公司总资产突破6万亿元。截至2011年底共有16个国家和地区的54家保险公司在华设立了1 300多个营业性机构, 呈现出的总体特征是:从“一家独霸”到“三足鼎立”, 再到目前的“群雄逐鹿”, 现已逐步分化形成三个梯队。而中国的保险行业自律组织数量相对较少, 许多地、区级的行业协会还未真正建立起来, 更谈不上专业性、地区性的行业自律管理, 造成“大事无人管, 小事无人理”的混乱局面。
2.保险行业组织经费少, 人员素质低, 困扰着保险行业协会工作的正常开展。中国保险行业协会属于保险企业自律性的民间社团组织性质, 具有独立的社团法人地位, 民政部门虽制定有收费标准, 但在实践操作中由各会员单位根据情况自行确定、协商缴纳, 致使会费标准低, 缴纳方法也不科学。同时, 保险行业协会工作人员采用选派制, 有些甚至由保险公司无法安排的“闲散”人员充任, 他们素质较低, 学历较浅, 工作责任心较弱, 严重影响了协会的工作效率、工作质量和服务水平, 无法体现保险行业协会自律管理的专业性特征。
3.会员单位普遍缺乏自我管理意识, 行业文化建设薄弱, 阻碍了协会职能的发挥。从实践看, 大多数保险机构对行业协会的态度是“说起来重要, 用起来次要, 需尽义务时最好不要”, 根本不懂得利用行业协会促进自身发展。这与中国长期以来实行“大一统”的监管模式及不重视行业文化建设有很大关系。从表面看, 许多会员单位习惯于政府监管, 认为只有保监会的文件、规则、约定才真正具有法律或行政约束力, 至于行业协会的行规、章程、公约、责任书等因不具有“约束力”而可以随意违反。究其根源在于保险行业缺乏有共性的行业文化, 各会员单位在处理业内关系, 维护整个行业形象过程中, 没有一致认可的价值观, 即精神文化, 使其在履行行业职责时出现“自律无束、协调困难、交流不畅、宣传迟滞”等问题, 行业协会自律管理的作用无法充分体现出来。
三、加强行业组织自律管理, 完善行业协会自身建设
(一) 运用政府力量, 推动保险行业自律工作的建设
当前保险行业自律管理在整个监管体系中具有不可替代性。因此, 对保险监管部门而言, 应在依法履行业务主管职能的前提下, 运用政府监管的力量, 强化行业协会的基本职能, 推动行业自律工作的建设。
1. 加强领导, 依法履行业务主管职能。
由对市场行为监管转向注重偿付能力监管的前提条件之一就是行业自律, 保监部门要将工作重点放在宏观调控、创造外部环境、规范市场秩序、搞好系统性行业建设和提供公共服务方面, 而将自律、协调、服务的职能转交行业协会, 如以委托的形式依法委托协会开展相关工作, 尊重协会的社团法人地位, 而不能将其作为自己的延伸机构, 帮助协会当好业界的代表。
2. 强化对行业协会的工作指导, 提高对行业协会工作指导的针对性。
如在各省、市、自治区保监局的相关部门安排专人负责行业协会的管理, 定期分项检查、指导, 以确保行业协会工作向法制化、规范化、职业化方向发展。
3. 采用不同形式提高协会工作人员的素质, 发挥其社会作用。
当前保监局除采用传统的文件、电话、信息等形式的指导外, 应定期或不定期召开地、市行业协会秘书长会议, 采用“以会代训”的方式提升协会工作人员的素质, 使协会在注重“对内”服务, 即对会员公司服务的同时, 兼顾其“对外”功能的实现, 如代表行业与保监部门、民政部门、其他民间组织等建立良好的关系, 充分发挥协会的社会作用。
(二) 明确工作思路, 以服务为中心, 以维护行业利益为目标, 完善保险行业协会自身建设
行业自律管理得以实现的主要载体是行业协会, 根据行业协会的发展状况和工作实际, 按照2004年3月中国保监会出台的《关于加强保险行业协会建设的指导意见》及2007年国务院印发的《关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见》精神, 行业协会具有开展行业自律工作、进行维权活动、协调各方工作、组织沟通交流、大力宣传保险五项基本职责。而协会履行这些职责的目的和宗旨就是为会员服务, 这也是其工作的出发点和落脚点, 为此, 行业协会应做好如下三方面工作:
1. 明确工作思路, 在提高及时服务上下功夫。
服务是否及时直接关系到服务的最终效果, 特别在当前及时接待、落实、处理、答复消费者和消协提出的有关保险投诉尤为重要。为此保险协会应建立保险纠纷解决机制, 及时、有效、公正地解决保险纠纷, 真正增强公众对保险业的信心, 在这一方面, 香港保险索偿投诉局的做法及设在陕西省保险行业协会内的西安保险仲裁站提供了很好的经验和借鉴。前者是专司处理私人保单引起索偿投诉的独立的保险行业自律机构, 在调解保险纠纷中, 不完全拘泥于合同条款, 而是从消费者立场出发, 从情理出发解决纠纷, 能更好地重塑保险公司形象。而后者因其最具公平、公开、公正原则, 适合解决小额保险纠纷, 从而更符合保险特色, 有利于维护保险公司形象。
2. 加强行业协会秘书处建设, 进行秘书处职业化改革。
保险行业协会秘书处作为协会的常设机构, 在建设过程中应注意三个方面: (1) 秘书长人选的配备。应本着公开、公正、公平原则向社会公开招聘专职秘书长, 选人视野要拓宽, 应聘方式要多样化, 选人条件要明确, 同时推荐程序更要严格、规范。 (2) 队伍建设。秘书处队伍建设应坚持“职业化、专业化、年轻化”的原则, 充分体现“小机构、大服务”的特点, 秘书处工作人员应由秘书长负责向社会招聘符合条件的专职工作人员。 (3) 规范化建设。行业协会作为保险业的一个自律组织机构, 应加快规范化建设, 按照中国保监会《关于加强保险行业协会建设的指导意见》精神, 建立健全自律机制, 扩大协会影响力, 实现组织机构完备、人力财力充足、功能作用到位, 使协会运作规范化。
3. 以实施自律管理和自律惩戒为手段, 适度行使惩处权力。
目前保险行业协会在发挥自律作用方面的效果并不明显, 保险行业协会制定出台的诸多自律公约, 仅靠会员单位的自觉遵守来予以维持, 最终结果常常是“公约”成为一种摆设。为此, 应尽快形成一个自律的控制体系, 以实施自律管理和自律惩戒为手段, 赋予所有自律公约以法律或行政上或二者兼而有之的约束力, 加强对违反协会章程和自律公约的会员单位的惩戒约束, 使其承担起撕毁行业公约的高昂成本。
(三) 重视行业文化建设, 提高会员单位自觉履行规则的素质, 强化会员单位自律管理理念
保险行业协会以维护行业利益为最终目标, 这一目标是否实现, 关键在于会员单位是否能自觉履行应尽义务。若保险行业协会能发挥其整合优势, 在企业文化建设的基础上, 建立起有共性的行业优秀文化, 树立整个保险业良好形象, 自然会成为会员单位共同的期望。因此, 保险业必须发展“诚信为本, 操守为重”的行业优秀文化, 通过行业教育和宣传, 弘扬诚实守信的职业道德, 将诚实合规经营的强制性要求转化为会员单位的自觉意识和自觉行动, 从而保证每个会员单位合规运行。
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大数据时代保险行业发展分析 篇8
1大数据改变了保险企业品牌宣传模式
在大数据时代以前,保险企业要想宣传自身企业的品牌形象,使顾客可以了解自身品牌,只能通过一些传统的方式来宣传自身品牌形象,例如:在电视上投放广告等。传统宣传模式虽然有自身的诸多优点,但也存在着一些缺点,尤其是在即时性、针对性以及独特性方面存在着先天性的不足,使得其难以获得顾客的青睐,而且如果传统宣传模式要想取得好的成果,玩玩都会采用狂风乱炸的方式来向顾客宣传企业品牌,这往往会无形中引起顾客的反感,甚至厌恶,这样不仅没有起到宣传的作用,更有损于企业品牌在顾客心目中的形象。但是在大数据时代,这一切都会发生根本性的改革,大数据的利用可以使得保险企业的品牌宣传更具有时效性与针对性。具体而言:一是宣传模式更加多元化,不仅仅局限于一些传统的宣传方式,也可以利用一些手机等终端设备来宣传自身企业的形象,使顾客了解保险企业品牌的途径更加多元化;二是宣传更具有针对性。利用大数据,保险企业可以很容易地了解到哪些顾客对保险产品有兴趣,或是有购买保险产品的倾向。对这些顾客进行企业品牌的宣传显然会更有效果,也更有针对性,使得企业品牌宣传不是毫无目的,而是有针对性的宣传。
2大数据改变保险企业的销售方式
在大数据时代到来之前,保险企业销售模式主要是采用人员推销的销售方式,人员推销模式虽然有一些优点,例如:信息传递双向性、销售过程的过程灵活性等。但是其也有诸多的缺点,例如:成本较大、效果有限等,这无形中就大大影响了保险企业的销售效率与质量。但是随着大数据时代的到来,保险企业的销售方式与模式也将随之改变。具体而言:一是销售方式更加多元化。在以往保险销售模式往往以人员推销为主,但是在大数据时代,保险企业虽然也会采用人员推销的销售模式,但是其将不再是一家独大,而是多种销售模式与方式并存,共同发展,尤其是网络营销的兴起,使保险企业摆脱了对人员推销的依赖,使保险企业的销售模式不仅多元化,而且更加具有效率;二是使保险企业的销售模式更具有精准性。在以往的保险企业销售模式中,往往需要保险企业员工自身去开拓市场,发展客户,这一过程不仅耗时长,而且效率十分有限。但是在大数据时代,通过利用大数据,可以很清楚地获得一些潜在客户的信息与资料,再对这些信息进行分析,就可以很容易地了解客户是否具有购买意向,这样就大大提高保险企业营销的精准性,使企业开拓市场不再像无头苍蝇,到处乱撞。同时,大数据的利用,也可以大大降低代理人开拓新市场、新客户的成本,使企业销售模式的运行成本也可以大大降低,从而提高企业经济效益。
3大数据提高保险企业的决策准确性
随着我国社会经济的不断发展,保险行业之间的竞争日趋激烈。要想在激烈的市场竞争中求得生存与发展,保险企业的每一项决策都必须保证准确性。只有这样,企业的发展才不会发生大的偏差。但是在大数据时代以前,保险企业要想做好这点是十分困难的。究其原因还是保险市场环境瞬息万变,保险企业很难在短时间内对相关信息进行分析,并作出正确的决策。随着大数据时代的到来,这一切都将成为可能。保险企业能否作出正确的决策,很大程度上取决于信息的收集与分析能力。在大数据时代,信息量十分巨大,各类信息层出不穷,但是通过利用大数据,保险企业还是很容易对各个领域的信息进行全面的筛选,并选出与自身企业相关的各种信息。同时再利用大数据的分析能力,对这些信息进行全面、及时的分析,这样经过大数据分析后的信息就可以快捷的到达保险企业领导层,使企业决策层可以第一时间了解市场情况、了解竞争者情况、了解客户需求情况等,有了这些信息,保险企业的领导层就可以依据大数据分析得到的信息进行决策,这样做出的决策的准确度也就会得到大大的提升。
摘要：随着大数据时代的到来,保险行业迎来了新的发展机遇,其对保险行业注入了更多的活力,势必会影响保险行业的未来发展。本文就大数据时代的保险行业的发展进行一些浅显的分析与探讨。
关键词：大数据时代,保险行业,发展
参考文献
[1]张一然.略论互联网金融下的保险行业[J].经济师,2014(04):135-136.
[2]何天慈.浅析大数据时代的中国保险市场特征及风险[J].湖北科技学院学报,2014(11):5-6.
保险行业发展 篇9
一、中外保险公司竞争力比较分析
所谓公司的竞争力，就是本公司相对于其他公司能够保持持续竞争优势的能力，即不断、有效地向客户提供更好的产品和服务，以获得利润，使自身得到持续发展的能力。
1. 外资保险公司竞争力的优势
(1)资产实力雄厚
论及资产实力的比较，无论从资产规模上还是从资产利润率指标来讲，外资保险公司都具有明显的优势。从资产规模指标来看，全球最大的25家保险公司均来自于发达国家，其中任何一家所拥有的资产规模都远远大于中国保险行业的资产总量。从资产利润率指标看，世界上最大的25家保险公司中最低的英国信诚保险集团在2006年度为4%,而中国人寿保险公司和中国人民保险公司的这一指标分别为0.5%和2%左右。然而，中国保险市场现有的资产利润是通过高于世界保险市场平均保费水平取得的。显然，中资保险公司盈利能力与世界各大保险公司相比还存在很大差距。
(2)业务品种全面具体
在险种的设计上，外资保险公司不仅涉及贸易、工业、高技术服务，还把保险对象扩展到“责任”和“信用”上，开设了如“忠诚保证险”、“契约保证险”、“职业保证险”等。在开展业务的范围上，国外保险公司业务经营的范围已经不仅仅局限于保险理赔本身，同时延伸到对风险管理的咨询、协助防范风险，甚至涉及风险事故发生后的紧急处理以及为客户提供相应的理财服务等。
(3)科学合理的物流保险管理
科学合理的物流保险管理已成为现代保险机构管理战略中的一个新的着眼点。物流保险管理作为保险机构管理的一个组成部分,通过保险使物流功能达到最佳组合,在保证物流服务水平的前提下,实现物流成本的最低化。外资保险公司几乎都拥有高效、合理的物流保险管理,这既能降低经营成本,又能为顾客提供优质的服务，既能使保险机构获得成本优势,又能使保险机构获得价值优势。
(4)经营管理理念规范有效
西方发达国家的保险公司是建立在现代企业制度基础上的，经过上百年的经营与完善，已经形成一套规范、合理、有效并具有人性化的经营理念。在外国保险市场中，各保险经营主体的信息化程度及业务操作的透明度都非常高。有效的市场机制决定了他们都将发展业务着眼于规范运作和为社会提供高质量的保险保障服务。究其实质，是从单维的“市场导向”向“社会导向”、“竞争导向”和“顾客导向”三位一体的转变。
2. 中资保险公司竞争力的优势
(1)文化历史优势
中资保险公司在文化方面较外资保险公司显示了更好的继承先机。中资保险公司更了解本国居民的行为方式和文化，无论是在消费心理、消费习惯，还是在消费需求的变动上。因此在业务的开展过程中，也往往能够运用恰当的手段和方式，实现预期的目的。
(2)业务范围遍布全国各地
经过20多年的发展，中资保险公司已经形成了庞大的网络机构，在各省市都设立起了规模化、网络化的分支机构。这种网点上的广泛积累，使得中资保险公司在日后业务的开展上具备了较强的主动性。特别是各保险公司的代理人已深入市场，广泛开展业务，在客户中具备了一定的知名度。已有业务经验的积累也是中资保险公司长期以来经营所形成的一笔巨大的无形资产。
二、中国保险公司发展的应对策略
中资保险公司与外资保险公司相比，既有优势又有劣势，因此中国商业保险公司应尽早认清形势，抓住发展机遇，充分发挥自身优势，消除劣势，在激烈的市场竞争中提高自身竞争力。
1. 借鉴外国业已建立的现代企业制度，推动本国保险公司机制创新
(1)转化经营方式。商业保险公司应在保险法以及相关法律许可范围内，开展综合性业务，以提高保险给付能力和盈利水平，不断加强商业公司的经济实力和发展后劲。
(2)转变经营理念。中资商业保险公司的生存发展，要以市场为导向，积极为社会公众提供优质服务并适时开发市场需要的险种，为社会提供全方位的服务，从而赢得客户，赢得市场，不断壮大自身的综合实力。
(3)推进组织创新。在系统组织方面，分支公司的设立，应从以行政区划分为主过渡到以经济区划分为主，防止经营行为地方化和行政化。在组织结构设置上，应多采用分部制和混合制结构。在内部组织制度方面，应完善决策机构、执行机构和监督机构，充分发挥各方面职能，处理好参谋机构和各级管理者的权责关系。
(4)实行科学的管理方法。在机构管理上实行法人体制下的分级管理制度，除对一般的机构和人员级别管理外，公司内部对分公司实行经营管理等级评估、升降制度。在财务制度设计上，实行统一核算的股权管理和以业务结构、资金结构、资产负债等为主要内容的各项管理，建立起以利润考核为中心的经营贡献管理和分配制度，以及与法人体制配套的资金调度制度，形成一套以质量为中心的管理体系。
2. 加强保险企业与物流企业的协作
由于物流涉及领域较为广泛，而保险又是专业性较强的行业，因此，要加快物流保险的发展，双方的合作就显得尤为重要。保险公司可发挥自身的技术优势，为物流企业提供全面的风险管理技术和方案，将专业的风险管理技术运用到物流作业的整个过程，从而将物流企业的经营风险降到最低。为适应现代物流对技术、信息、效率的要求，保险公司可开发适用于物流企业的软件，并把保险公司的网络和物流企业的网络对接，将保险贯穿于物流的各个环节，做到远程承保，这样既方便投保，也有利于双方实现信息共享。
3. 加强物流保险专业人才的培养和物流保险现代化
开展保险机构与物流企业的有机结合，从业人员不仅要熟悉保险方面的业务，还要了解物流的运作过程及其所涉及的经济领域的知识。可通过引进各层次的物流人才、组织各类物流讲座、短期培训等多种方式来解决物流保险人员紧缺、专业知识匮乏的问题。
物流保险现代化应从技术和管理两个方面双管齐下:一是物流保险现代化首先体现在技术的现代化。二是物流保险的管理现代化是要实现物流与保险高效率协调。保险机构要推进管理系统对物流业务信息流的实时处理和对接。在防范物流运作风险的基础上，实现物流企业和保险机构的双赢。
4. 促成与电子信息产业的结合
当前科学技术日新月异，计算机和信息技术飞速发展，国际互联网成为人们生活不可或缺的一部分，卫星通信、微波传输信息成为人类生存发展的辅助工具，从而使金融电子化成为不可逆转的趋势。面对激烈的竞争，为实现经营管理高效有序运转，抢占业务拓展先机，保险公司必须加快电子化建设，实现物流保险业务处理自动化、综合管理信息化。
摘要：随着经济全球化的推进,经济资源可以在全球范围内自由流动和配置。保险业作为金融全球一体化的一个具体表现,必然也受到“双刃剑”影响。文章分析了中外保险公司各自的比较优势尤其是物流保险优势,指出中国保险公司如何发挥自己的优势,以应对国内市场与国际市场对接所带来的竞争并提出了建议。
关键词：中外保险公司,比较优势,对策
参考文献
[1]张新勇.保险公司核心竞争力分析[J].探索与实践,2007,(3):47-49.
[2]刘开勤.国际保险业发展回顾[J].新疆财经学院学报,2006,(5):132-135.
[3]李小燕,卢有杰.中外保险公司工程保险竞争力比较研究[J].建筑经济,2006,(7):17-19.
养猪保险发展模式探讨 篇10
(一) 养猪保险的保险责任具有高度相关性
保险的主要功能是将大量风险单位集合在一起, 使风险具有可预见性。通过缴纳保费的方式形成保险基金, 集合中的个体出险后用保险基金给予补偿。分散且不相关的风险是最理想的可保风险, 然而养猪风险不是理想的可保风险。养猪风险事故往往不是独立的, 具有很强的相关性。比如近年来养猪业爆发的“高热病”, 连片爆发, 传播速度快, 死亡率高。如果在某一区域爆发了“高热病”, 该区域投保的养殖户越多, 风险损失就会越大, 保险公司的经营风险就越大。针对这种情况, 从商业保险公司角度来讲, 用传统的保险费率精算方法计算建立缓冲基金而收取的附加保费会很高, 造成养猪保险在商业上根本就不可行。
(二) 养猪保险存在严重的信息不对称问题
造成养猪风险事故的原因非常复杂, 既有自然方面因素, 也有人为因素, 并且二者影响结果很难区分。由于养猪分散于广大的农村地区, 保险公司深入了解投保标的信息难度大, 成本高, 这就造成了风险信息在保险公司与投保人之间的分布严重不对称, 导致信息经济学上所讲的“逆向选择”和“道德风险”问题大量存在。大量存在“逆向选择”和“道德风险”问题最终导致养猪商业保险市场萎缩。
(三) 养猪保险离不开政府的支持
从福利经济学角度分析, 养猪保险的推广可以增加猪肉的产量和降低猪肉价格, 这样既对生产者有利, 也对猪肉消费者有利。这一分配结果要求生产者与消费者共同分担保险费用。由于商业保险公司只能向养殖户收取全部保费, 养猪户当然难以接受。政府代表国家行使社会权力, 行政成本可以从消费者那里得到合理补偿。通过政府来建立养猪保险体系, 政府可以给予养猪户 (场) 适当的保费补贴, 实现保险费用在猪肉生产者与消费者之间的合理分担。因此, 养猪保险经营离不开政府的支持。只有采用国家财政支持下的政府经营方式或国家财政支持下的商业保险公司经营模式, 养殖保险才有可能持续稳定发展下去。
二、我国当前养猪保险的发展模式
在政策的鼓励和保监会的积极推动下, 立足于“政策扶持, 商业运作”经营原则的养猪保险试点已经在全国各地全面铺开。我国当前典型的涉及养猪保险的农业保险发展模式有以下三种。
(一) “政府财政补贴, 商业化运作”的安信模式
2004年3月份, 在原中国人保上海分公司农业保险业务的基础上, 上海市组建了安信农业保险公司, 公司采取的是“政府财政补贴推动、商业化运作”的经营模式。上海市对关系国计民生的水稻、生猪、奶牛、家禽实行普惠制基本保险, 并按保费的35%给予农民补贴, 对蔬菜 (设施蔬菜、出口蔬菜、蔬菜制种) 、小麦、林木、西甜瓜、淡水养殖按保费的30%实施补贴。这种模式的主要特点:一是“基本保险+补充保险”的运作机制。公司按照上海农业“十一五”规划, 以确保全市粮食总量, 确保城市鲜奶供应, 确保猪、禽肉安全生产为重点, 对水稻、奶牛、生猪、家禽实行普惠基本险, 同时引导农户积极参加补充保险。二是强有力的财政支持。一方面, 上海市财政给予农民较大比例的保费补贴;另一方面, 考虑到保险公司的承受能力, 建立了特大灾害补偿机制, 规定当农业赔付金额单次超过5 000万元, 全年累计赔付金额超出公司当年全部赔付能力时, 政府启动补偿机制予以支持。
(二) “政策补贴, 以险养险”的安华模式
2004年12月份, 由吉林粮食集团等吉林省内7家企业发起成立了安华农业保险公司, 以“大农险”为内容, 为吉林省的农民提供种植业和养殖业保险、家财险、意外伤害险、健康险等一揽子保险, 其中政策性农业保险的险种主要有玉米、奶牛、生猪等。公司成立初期, 吉林省财政安排了80万元开办费;2005年, 安排保费补贴资金700万元, 省内开展试点的地区也配套安排了补贴资金。另外, 省财政还投入了5 000万元资金, 建立了农业巨灾风险基金。在推进农业保险经营过程中, 农民实际平均承担保费的39.5%, 地方各级财政补贴保费的44%, 龙头企业补贴保费的16.5%。这种模式的主要特点:一是依托龙头企业、专业合作组织等进行统一承保。把农业产业化龙头企业和农民合作组织作为组织载体, 通过与其开展合作、统一签订保险协议, 带动农户参加保险。同时, 龙头企业也为农民提供一定的保费补贴。通过统一承保, 解决了由于农民组织化程度低带来的成本高和定损理赔难等一系列问题。二是“大农险”理念。安华公司开展适合我国农村市场的“一揽子”保险产品, 为农民提供种养两业保险、财产保险、健康保险和责任保险, 提供全方位、多险种的风险保障, 以此促进“以险养险”。
(三) “会员参与、风险共担”的阳光模式
在黑龙江省垦区14年农业风险互助基础上, 于2005年1月份组建的阳光相互制农业保险公司, 是我国的第一家相互制农业保险公司, 是被保险人自己办的保险公司。公司现已组建了1个分公司, 9个中心支公司, 94个保险社和2 000个保险分社, 有会员14.5万人, 形成了覆盖黑龙江垦区的保险服务体系。根据农业生产力水平和种养业户的承受能力, 阳光公司对农业保险采取了“保障适度, 保费低廉”和“保生产成本”的原则。保费“三方承担”, 即农户承担65%, 国家财政补贴20%, 黑龙江省农垦总局补贴15%。公司按照“先农险、后商险, 先局部、后放大”的原则, 积极开展农业保险业务, 取得了初步成效。这种模式的主要特点:一是建立了相互制管理体制。与其他模式最大的区别是, 阳光农险公司追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。会员代表大会是公司最高权力机构, 会员依据合同约定向公司交纳保险费, 公司凭合同约定承担赔偿责任。目前, 阳光公司已经建立了以公司统一经营为主导, 以保险社互助经营为基础, 统分结合、双层治理、双层经营的管理体制。二是“核灾定损”公估制度。针对农业保险存在道德风险和逆选择的难题, 建立了具有社会中介性质的“核灾定损”公估制度, 实行核灾定损员、保险分社、保险社与公司“四级”查勘定损, 从而保证了灾害损失鉴定的客观性、公正性和合理性, 形成了防范道德风险的有效机制。
三、国外农业保险发展特点及其对我国构建养猪保险模式的启示
(一) 国外农业保险发展特点
从国际上看, 农业保险的发展特点可以概括为以下三个方面: (1) 农业保险具有很强的政策性。农业保险最早产生于西方市场经济国家, 一些商业性保险公司尝试开办农业保险, 但几乎都以失败而告终。自20世纪30年代以后, 美国、加拿大、法国、日本等国开始实施以政府为主导的农业保险并取得了成功。这些国家普遍将农业保险从商业保险中分离出来, 以国家为主导建立相应的政策性农业保险经营机构, 或者采取对商业保险公司给予资助、补贴等方式鼓励其发展农业保险业务, 从而使农业保险具有了很强的政策性。
(2) 国家给予农业保险一定的财政扶持。已经建立农业保险的国家大多通过财政手段对农业保险给予必要的支持。一是实行低费率高补贴的财政政策。政府往往对农民支付高额的保费补贴, 使农民能够买得起保险。二是实行相应的税惠政策。为了提高农业保险经营者的积极性, 很多国家采取了税收优惠的措施支持农业保险的发展。
(3) 通过专门立法确定农业保险的法律地位。农业保险体现着国家对农业的扶持, 国家一般要求农业保险的经营不得以营利为目标。在很多国家, 法律甚至将农业保险规定为强制性保险, 要求农户必须购买。为此, 国家需要制定有针对性的农业保险法, 明确农业保险的法律地位, 保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作, 切实保障农业生产者的合法利益, 贯彻国家对农业保险予以扶持的政策目标。
(二) 对我国构建养猪保险发展模式的启示
(1) 尽快明确我国养猪保险的目标。尽管由于各种条件所限中国目前还没能力将养猪保险的目标定位为福利政策, 但至少应使其发挥保险最基本的分散风险与经济补偿功能。也就是使养殖风险在尽可能大的范围内得以分散, 提高养猪场灾后恢复生产和生活能力, 保障养猪生产的持续性与稳定性。
(2) 尽快立法以保障和促进农业保险的发展。尽快对养猪保险进行立法, 并以法律的形式对养猪保险具体的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式、组织机构及运行方式、初始资本金筹集数额和方式、各级政府的作用与职能、管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超过总准备金积累的赔款和处理方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等方面进行详细而明确地规范。只有这样才能使养猪保险依法实施, 才能使保险机构依法经营, 才能使养猪场权益依法得到保障。