民间借贷发展

民间借贷发展（精选十篇）

民间借贷发展 篇1

一、民间借贷规范发展的必要性

我们不能忽视的是,民间借贷对我国经济的发展做出了极大的贡献。主要表现在:一是帮助农户和中小企业解决了资金不足的问题。二是为其他金融机构提供借鉴,促进金融机构的改革和创新。三是为公众的投资提供了丰富的渠道,帮助居民正确选择投资方式,从而获得较为丰厚的利息收入。

但是,民间借贷同样会出现诸多问题。首先,民间借贷具有比较大的随意性,因此造成比较大的风险隐患,可能会影响到社会的稳定发展。这是因为,民间借贷没有科学的操作程序和合理的办理手续,过于简单的借贷模式就容易造成各种问题。这主要表现在:没有完善的借贷凭据,并且没有足够的法律来规范民间借贷的进行,甚至在大多数的借贷过程中,不能拥有合理的担保抵押,只是凭借借贷双方的信用或者私人关系,这样就容易造成较高的借贷风险。其次,民间借贷不会通过正当的借贷媒介。民间借贷活动一般不会通过正规的金融机构进行,这样就不会被纳入我国政府的统计之中,产生的结果就是影响到政府对与经济发展的预测,从而进一步影响到国家政府的宏观调控,导致政府政策不能够正确颁布施行。此外,民间借贷活动不会经过银行系统,会导致银行不能准确的把握我国民众的信用规模以及资金总量。同时,民间借贷的发展,可能会导致资金流向背离国家发展方向,致使国家信贷政策不能有效实行。最后,民间借贷的利率一般较高,这就极大的加重了企业发展的负担,这样虽然可以在短时间内解决企业资金不足的问题,但是在长远发展来看,将会极大的提高企业经营的风险性。还有,由于民间借贷的随意性和脱离政府控制的特点,容易引发各种犯罪活动的进行。所以,加强民间借贷的规范性,是使民间金融更好释放的重要途径。

二、怎样进行民间借贷的规范发展

(一)有效促进民间借贷和正规金融的有机结合

在民间借贷的发展中,既要重视为充裕的民间资金寻找较为丰富的投资途径,从中获取较丰厚的利润,同时又要重视进一步扩大我国中小融资机构的资金来源。这样,就必须使地方中小金融机构具有较大的投资吸引力,从而可以吸收更多的民间资金进入,这样不仅可以使民间资金获得更大的利用效率,还能有效扩大金融机构的资金来源。所以,民间借贷的相关部门应该积极创新多种投资途径,从而可以吸引更多的民间资金,更好地促进经济的发展。在进行民间借贷的创新工作中,首先可以引导利用民间资金创办新型农村金融机构。这样不仅可以降低民间投资的风险性,又能够根据实际发展情况灵活改变发展策略,可以有效减轻诸多社会问题。然后可以促进担保机构和民间资本相结合,一方面可以解决融资担保的问题,另一方面还可以为民间资本创造新的融资途径。此外,还可以积极推进商业银行的业务创新,鼓励开创民间借贷委托业务,帮助规范民间借贷的行为。这样不仅有利于解决借贷双方的规范行为问题,还能够有效减轻借贷双方的风险,从而促进经济的发展。

(二)有效规范民间借贷运作过程

(1)规范信用借贷市场,促进民间借贷运作的阳光化。要求参与放贷业务的人员必须经过规范的注册,这样,可以保证借贷行为的合法性,有利于借贷主体可以运用正常的司法途径维护自己的权利。要求借贷过程必须运用合法的借贷工具,这样既可以加快借贷资金的周转速度,又可以保证借贷的安全。

(2)重视发展民间借贷的中介组织,提高民间借贷融资的效率,保证融资安全。这就需要借助公证机构以及法律事务所提供的法律中介服务,这样可以有效解决民间借贷的分散性以及无组织性的问题。

(3)利用多媒体技术创建民间借贷管理平台,一方面提高民间借贷管理效率,另一方面可以促进民间借贷的规范管理。平台搭建过程中,要保证信息的透明、快速更新、安全等,这样可以提供一个交流平台,可以让放贷者以及借贷者有清晰的认知,从而达到借贷过程规范透明化的效果。

三、结束语

民间借贷是适应市场经济发展的产物,对于经济发展具有独特的促进作用。正确引导民间借贷的走向,是有效促进经济发展的有效途径,只有充分发挥民间金融的真正力量,才可以更加有效地促进经济的发展。

摘要：民间借贷作为一种融资手段,具有非常丰富的资源,并且具有非常便捷的操作特性,能够有效的缓解银行信贷中资金不足的问题,可以有效地促进经济的快速发展。随着我国经济的发展,国内民间借贷的规模正在不断发展壮大,但是借贷过程中却有非常大的随意性和风险性,会引起很多的社会问题。所以,应该针对民间借贷的特点不断完善法律制度,促进民间借贷的安全发展。

关键词：民间借贷,规范化,发展

参考文献

[1]杨畅.民间借贷规范发展的路径选择探讨[J].浙江金融,2011,(5)

[2]黄辉,符瑞武,陈太玉等.引导民间借贷规范发展的思考[J].海南金融,2010,(4)

[3]强音.民间借贷规范发展的路径选择研究[J].新财经(理论版),2013,(11)

[4]王顺,刘晓霞,郭帅.三十年中国农村金融改革的透析与启示[J].金融发展研究.2010(10)

[5]王洋,张晓辉.农村民间金融安排的策略选择[N].长春大学学报.2010(09)

[6]王惠萍,龙冬,唐嵩.我国民间金融透析与制度构想[J].软科学.2010(08)

探讨当前民间借贷的发展和规范问题 篇2

关键词：民间借贷 监测工作 高利贷

民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。

一、民间借贷的新动向及原因分析

一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。

当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。

二、民间借贷的发展存在的问题

由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。

三、民间借贷的规范建议

针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议:

第一,加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定,人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管,则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入,而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生,农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张,因此只好转向民间借贷,但在实际选监测点进行监测时,监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出,在银行贷款无门的情况下,企业为了自身发展,也加入到民间融资的行列来,而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时,明知企业有民间融资行为,企业却不予承认,所以也就无法统计。同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。

第二,政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中,很容易引发违法甚至犯罪行为。因此,政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。

第三,制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的,必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。

四、结语

随着市场经济的进一步发展,民间接待也呈现生机。如果规范得当,民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展,但是如果规范不当,则会阻碍市场经济的发展,我们必须提高警惕。

参考文献:

[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[M].北京:中国金融出版社,.2.

[2]吴晓灵.中央银行新法规手册 .北京:中国金融出版社,,10.

民间借贷规范发展的路径选择研究 篇3

摘 要 民间借贷属于资金融通的有效方式，其对于我国经济发展有着十分积极的意义。但是随着时代的发展，社会经济形式的变化，对于民间借贷规范性有了较高的要求，其固有的缺陷使之逐渐无法发挥出应有的作用。本文简单分析了民间金融中存在的问题，如风险较大、宏观调控政策的落实不到位、利率较高等，提出了几点规范发展的路径，包括培育和发展咨询服务中介组织、构建多层次信贷市场、健全民间金融监测体系、民间资本联合担保机构等，为进行民间借贷监管的人员提供一定的参考与借鉴。

关键词 民间借贷 规范 发展 路径 分析

随着我国经济的发展，各种金融方式均有一定程度的改革和发展，民间借贷就是其中较为重要的一部分。其属于民间在经济发展过程中较为新型的制度，能够有效降低金融交易费用。民间借贷的正常运转在一定程度上方便于部分小企业或者农户的融资行为。但是其本身的性质较为特殊，如风险性、分散性、自发性、隐蔽性且规范性较差，对于金融市场的稳定及经济的发展有着直接的影响。因此，民间借贷的规范化发展是该行业发展的大趋势，也符合时代发展的要求，国家也需要对该类问题予以足够的重视，逐步引导和规范民间融资的运转及发展，使之能够充分发挥自身的优势，促进经济的发展。

一、民间借贷中存在的问题

在我国经济的发展中，民间借贷发挥着极为重要的作用，其在小型企业或者农户融资方面带来了较大的便利，其特殊的性质及组织形式和运转方式为现代金融机构的改革提供了较为科学的参考与借鉴，也为公众的投资提供了多元化的选择。但是其也存在较多的缺陷，可以分为以下几个方面：①风险较高。民间融资的相关程序及手续较为简单，借贷凭据不如正规的金融机构齐全，法律效力不足，且许多需要融资的企业或者个人进行各项金融项目时，基本没有抵押作为担保，因此存在较多的不确定因素及风险隐患性；②利率较高。该项金融方式在监管上不如其他金融机构严格，虽然可以在短时间内环节中小企业的资金紧张问题，但是利率高，使得成本提高，企业经营风险也更大。③监管困难。民间借贷在运转的过程中，大量民间资金活动，其均不属于银行体系的借贷，隐蔽性较高，因此央行对信用规模和资金总量的监控及管理存在一定的困难；④滋生其他问题。民间金融的另一个特点即是自发性以及分散性，加上政府管理不力，极易被不法分子做利用，而进行诈骗、洗钱等各种犯罪活动[1]。

二、民间借贷本身运作的规范化

1.培育和发展咨询服务中介组织

积极扶持发展咨询服务中介组织，针对民间借贷市场的具体情况开展工作，提高民间借贷的效率。相关的机构，包括公证机构、律师事务等，也需要将业务范围逐步扩大，积极进行民间借贷合同的公证，对各种民事纠纷提供法律咨询，制定民间借贷合同等，使得民间借贷的各项活动有法律中介的支持服务。西方许多发达国家对于非正式金融的处理方式可以进行借鉴，其针对民间借贷市场突出的缺点，如无组织性、分散性、隐蔽性的等性质，要求其在工商部门进行注册，使之性质更加明确，产权清晰，能够作为专门的金融咨询服务中介机构进行各项活动[2]。

2.构建多层次信贷市场

现代经济形式的变化，使得信贷市场也需要进行改革变化，使信贷市场层次更加明显，在该条件下，民间借贷即可以更加开放、运作更加明了。个人可以先注册，再进行各项金融业务，如贷款等，便于小企业和自然人根据司法途径，有效的保护自身的合法权益，且可以使用金融工具，使资金周转更加快速、灵活，逐渐将民间金融规范化，作为政府监管的一部分，保障期能够充分发挥其化的监管范围，使其在促进小企业多元化、多渠道融资方面更多地发挥出积极作用[3]。

3.健全民间金融监测体系

政府需要建立完善的指标体系，对民间借贷市场进行有效的监管。现有的监测点需要扩张规模，全面收集其各类信息，包括融资规模、资金动态、融资状态机对象、融资期限、实时利率，并并积极配合政府经济部门对其进行分析研究，将其中存在的风险信息及其运行情况进行公示，提示其存在的不确定因素及风险，并作出正确的引导或者监督措施，引导民间融资活动及民众的投资方向，有利于民间融资借贷的逐步规范及稳定的发展。

4.民间资本联合担保机构

民间信用作为一种有效的资源，民间资金的融通可以自发的构建担保合作组织，其作用在于使金融担保更加方便，也为民间资金流通提供了新的思路。该合作组织的运行条件下，民间资金聚集的目的从单纯的通过担保业务获得利益转变为将各自掌握的信息进行沟通及交流，从而达到优势互补的联盟，其中的成员单位可以为其他成员单位贷款提供相应的担保，有利于更加快速的进行融资贷款[4]。

三、总结

民间借贷活动是经济发展的产物，其是一种民间自发创造的新型金融形势，与现代组织单一及多元化的经济结构有着本质的区别，其产生的必要条件则是在我国政府的监管下，金融制度安排供给不足或者制度有缺陷。该金融形势在一定程度上促进了我国经济的发展，小型企业的融资更加方便，但是由于其有着较为明显的缺陷，包括规范性不足、自发性、分散性等，对于金融竞争秩序有一定的干扰作用，需要对其进行正确的引导，使之发展更加规范化，健康稳定的运转，充分发挥正面的作用，积极推动经济发展。

参考文献：

[1]王顺，刘晓霞，郭帅.三十年中国农村金融改革的透析与启示.金融发展研究.2010（10）：3-8.

[2]魏源.广东农村民间借贷调查及民间信用发展的启示.财经问题研究.2010（08）：59-64.

[3]谷秀娟，王翠兰.民间融资的发展现状、特点与利弊分析——以河南省为例.吉林工商学院学报.2008（03）：42-46.

探讨民间借贷市场的发展与对策 篇4

1、民间借贷市场的现状。

1)民间借贷由来已久。民间借贷在全国各地区不同程度上都存在。浙江省的民间融资可以追溯到上个世纪70年代,从那时开始,民间借贷便悄然兴盛起来,很多中小企业的发展所需的资金,多数都来源于民间融资,而真正到银行贷款的很少。据有关方面估计,浙江的民间资金达数千亿元之多。吉林省延边地区是一个少数民族居住区,早在上个世纪80年代开始就有大量的劳务输出,到美国的加利福尼亚州和塞班做服装加工、到其它国家的劳务输出,以及邻国等周边国家去做生意的,出国要支付一笔可观的费用,多数人因资金不足,除部分人向银行以财产抵押的贷款解决外,很多人都去民间借贷来解决。放贷人无论借贷人时间长短,月利息以3分利的居多,为保证交易的安全性,双方交易时都要有证人(不是借贷担保,类似于公证),地下借贷在当地一直延续到至今。

2)目前借贷市场的现状。据调查,在河北省的一些地区,民间借贷的利率是根据借贷的时间的长短来决定的,一般借贷期限长、利率相对较低些,短期则相对较高。如南京某一小企业通过熟人,在河北省某地的一笔100万元一年期借贷中,要向放贷人支付年14%的利率,即到期还本付息是114万元。如果是短期的借贷利息则更高。江苏借贷网在民间借贷的信息平台上,多数都是属于短期拆借,以几个月或者半年期为居多,利率高低不等,一般在10%左右。笔者在对各担保公司的调查中发现,一般担保公司的费用标准,多数都在年11%或者11%以上(其中包括银行的贷款利率与担保费用相加的和)。新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司南京分部,为客户担保的年费率在11%(包括贷款利率)。其担保原则是在有财产抵押的前提下。个别担保公司针对风险较大的企业担保的年费率高达1 4.3%。据浙江在线新闻网站提供的信息,温州人行的最新监测数据显示,去年12月温州民间借贷月利率为11.096%,目前月息一分利在浙江市场上是非常“善良”的,宁波、温州一些地区,有些民间借贷月息已达到二分利、三分利。

2、中小企业融资难是借贷市场存在的成因

我国中小企业融资,能够得到银行贷款支持的只有5%,而美国、欧洲等发达国家,能够得到银行贷款支持的企业大概是70%至80%,其原因是我国的金融市场发育的不够完善,与广大中小企业多元化的融资需求有很大的差距。笔者在2009年参加了三次江苏省与南京市举办的中小企业融资洽谈会,在参加《第四届江苏省高新技术投资促进洽谈会暨风险投资洽谈会》上,与会的中小企业有几百家,银行与担保公司也有近百家,还有国外的如渣打银行、联合银行等。规模盛况空前,但双方达成合作的却不多。因为中小企业发展的时间短,企业没有多少市场份额;企业的信誉度不高,存在着信贷和投资上的风险。国务院2009年9月下发了《关于促进中小企业发展的若干规定》,针对科技创新型中小企业可以用无形资产即知识产权做抵押贷款。但实际操作的难点在于:政策是由国家政府制定的,但掏腰包和承担风险要由银行和担保公司来承担的,如果银行支持了国有企业,那么风险可以由财政拨款支持企业,来偿还银行的贷款。如果是民营企业,就要由银行与担保公司为企业承担风险,没有谁能为银行与担保公司来买单了。除此外其它如证券市场门槛较高、公司债卷发行的准入障碍等,中小企业很难通过资本市场公开筹集资金。

3、民营中小企业的发展催生民间借贷

市场经济的发展,使金融市场的结构发生变化,居民不在局限于从储蓄中获得的较低收益。而是开始投资购买债券、买基金、股票,再发展到地下放贷,从中获得高于银行储蓄的收益。全国工商联并购公会、温州市信用担保行业协会共同发布的一份《2008年温州地区民间金融活动调研报告》显示:温州的民间资本总体规模大致约有6000亿元,台州曝20亿高利贷案当地灰色钱庄超万家。

4、民间借贷市场的政策法律滞后

目前民间信贷发展的最大问题就是没有任何针对性的政策和法规,“地下”借贷涉嫌非法集资的法律依据,还是依据1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》(简称247号令)。该办法规定:“非法吸收公众存款”是指未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动”。在《1999年3月14日第八届全国人民代表大会第五次会议修订》刑法上还有非法集资罪(非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪)、非法套出信贷罪、擅自成立金融组织罪等法律条款亟待于修订。相关政策的出台与法律建设滞后,是制约民间金融市场发展的主要问题之一。

5、外资金融正在渗透到我国

尽快解禁国内民间的借贷市场,已经成了保护与发展我国民间借贷市场的紧要关口,如果不及早的发展,那么中国的金融市场将会被外资金融机构抢占,其结果会对我国民族金融市场及安全构成威胁。目前国外的渣打银行、联合银行等已经进入我国各个城市开展业务,渣打银行已经与江苏华信投资公司开始了合作…。

二、民间借贷市场发展的对策

我国需要多种所有制的、数量众多的微小型金融机构,这是由我国不同地区经济发展的不平衡性、不同客户金融需求的多层次性和金融交易成本的差异性决定的。民间借贷市场在非政策允许、法律约束环境下能生存与发展,说明了客观性存在的必然性。民间借贷在国外及香港地区早有先例。香港有《放债人条例》规定,在规定中任何人经注册都可以从事放债业务,利率、金额、借款时间和偿还方式由借放贷双方自行约定,但利率不得超过规定的年息上限6厘以上。

1、发展民间借贷,促进金融市场的公平竞争

在一般人看来,解禁民间金融借贷市场,必然会对处于垄断的金融机构造成冲击,是弊大于利。实际上,通过多年来的地下民间借贷的发展,恰恰是对金融市场的发展形成公平竞争的格局,相反会促进金融市场的改革、完善与发展。民间借贷市场的发展可以盘活民间的资金,满足用户的资金需求,国家同时出台相关政策与法律,给于鼓励与支持,能更好的调动社会上所有的资金资源,使资金紧张的局面得到缓解,事实上,只要作好金融借贷市场的监管,会更好的抑制高利贷行为及减少案件的发生。例如成立于2002年的浙江省台州市商业银行,运行几年来,不良资产一直控制在2%以下,每年的净利润都在20%以上。

2、拓宽中小企业的融资渠道

中小企业能够得到银行贷款支持的只有5%,更多的企业需要融资,民间借贷就成了中小企业融资的主要途径,民营科技创新型的中小企业更需要民间借贷,因为企业的前期投入大,基本不产出,完全要靠自身与融资来完成。特别是在科技成果的转换阶段,几乎没有哪家银行与担保公司敢为其贷款和担保。因为从发明专利到成果转换、到开发市场、培育产品成长期到成熟期,都需要一个漫长的过程。银行与担保公司不愿意为这些企业借贷与承担风险,喜欢做企业后期即产品的成长期和成熟期的贷款担保业务。民间借贷仍是民营中小企业的融资的主要渠道。

3、创立‘只贷不存’的信贷公司

大力发展多种形式的小额信贷机构,符合我国国情。目前的金融仍将是主体,发挥核心骨干作用。为了解决众多中小企业融资的需求,与民间放贷人进行对接,应大力发展为农村服务、为中小企业服务的担保投资公司,为个人服务的小银行。吸收民间闲散资金,引导民间借贷逐渐转向创投,加以规范与管理,形成金融市场的公平竞争,促进民间借贷市场的良性发展。

4、加强政府导向与立法支持民间借贷市场的发展

制约金融市场发展的主要问题是信贷投资风险与监管,中小企业由于对市场缺乏调研、以及投资的盲目性,通过加强政府的政策导向与服务,为企业提供风险投资、创业辅导、培训、商情信息与咨询服务、从源头开始限制低端产品项目的发展,避免盲目性,使中小企业与银行信贷双方能及早的规避风险,更好的实现借贷监管。通过立法使其合法化,应尽快出台《民间借贷市场管理暂行规定》、《放贷人管理条例》等,保证民间借贷市场的健康的发展。目前中国银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》等文件,发展村镇银行、贷款公司、资金互助社等三类新型农村金融机构,作为可以吸收公众存款,又可以发放短期、中期和长期贷款的农村新型金融机构,实现金融市场多元结构发展,将民间借贷纳入金融市场的正常发展轨道,更好的满足中小企业乃至社会的资金需求。

参考文献

[1]、《民间借贷催生地下钱庄:6000亿在温州涌动》2009-02-26中国财经报

民间借贷发展 篇5

知》答记者问

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发布者：admin 发布时间：2011-12-14 阅读：633次

最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件 促进经济发展维护社会稳定的通知》答记者问

近日，最高人民法院发布了《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》（以下简称《通知》），要求各级人民法院积极践行能动司法理念，充分发挥审判职能作用，妥善化解民间借贷纠纷，促进经济发展，维护社会稳定。为详细了解《通知》有关情况，记者采访了最高人民法院有关负责人。

出台背景和主要内容

记者：请问，最高人民法院为何要在此时发布《通知》？《通知》的主要内容是什么？

负责人：当前我国经济保持平稳较快发展，整体形势良好，但是受国际国内经济形势变化等多种因素的影响，一些地方出现了与民间借贷相关的债务不能及时清偿、债务人出逃、中小企业倒闭等事件，对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击，相关纠纷案件在短期内大量增加。为践行能动司法理念，充分发挥审判职能作用，加强审判指导，最高人民法院相关部门专门进行调查研究，经多次论证，起草制定了审理民间借贷纠纷案件的指导意见。按照院领导指示，研究室牵头，民

一、民二庭派员参加，经过调查研究，多次论证，起草了本《通知》。

《通知》具体包括10个方面的内容：高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作、做好民间借贷纠纷案件的立案受理工作、依法惩治与民间借贷相关的刑事犯罪、依法妥善审理民间借贷纠纷案件、加大对民间借贷纠纷案件的调解力度、依法保护合法的借贷利息、注意防范制裁虚假诉讼、妥善适用有关司法措施、积极促进建立健全民间借贷纠纷防范和解决机制以及加强对民间借贷纠纷案件新情况新问题的调查研究等内容。这些内容基本涵盖了人民法院充分发挥职能作用、依法妥善审理民间借贷纠纷工作的各个方面、各个环节，是指导人民法院依法妥善审理民间借贷纠纷案件的比较全面的规范性文件。

对民间借贷的基本态度

记者：请问《通知》对待民间借贷的基本态度是什么？

负责人：民间借贷在我国社会的存在，有着很深的社会基础。民间借贷的存在有其积极意义，其作为正规金融的有益和必要补充，在客观上拓宽了中小企业的融资渠道，一定程度上解决了部分社会融资需求，增强了经济运行的自我调整和适应能力，促进了多层次信贷市场的形成和发展。同时，民间借贷在实践中也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响，也使得人民法院妥善化解民间借贷纠纷的难度增加。正因如此，人民法院要高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作，将其作为“为大局服务，为人民司法”的重要工作内容，作为深入推进三项重点工作的重要切入点，通过依法妥善审理民间借贷纠纷，规范和引导民间借贷健康有序发展，切实维护社会和谐稳定。

民间借贷利息的处理方法

记者：按照《通知》要求，请问各级人民法院应该怎么处理民间借贷利息问题？

负责人：利息问题是民间借贷当中的非常重要的问题，许多民间借贷纠纷都与利息问题有关，有必要依法予以妥善处理。

第一，依法保护合法的借贷利息，依法遏制高利贷化倾向。《通知》作为指导各级人民法院依法妥善审理民间借贷纠纷案件的规范性文件，很好地实现了与合同法及我院以前制定的司法解释或规范性文件的衔接。对于民间借贷的利息问题，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第 6条、第7条的规定处理。合同法专章规定了借款合同。我院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”对于复利问题，第7条又规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》（银发［2002］30号）也明确：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的４倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”

第二，对预扣利息情形的处理。依照合同法第二百条的规定，对于利息预先在本金中扣除的情形，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

第三，对于逾期利息的处理。《通知》的基本精神是在当事人约定的借期内利息不违反强制性规定的前提下，未约定逾期利率，出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的，依法予以支持。当事人既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率，主张自逾期还款之日起的利息损失的，依法予以支持。

民间借贷所涉犯罪问题

记者：针对与民间借贷有关的刑事犯罪问题，《通知》提出了那些要求？

负责人：调研发现，民间借贷纠纷案件往往与非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、违法发放贷款等经济犯罪案件交织在一起，也容易伴生黑社会性质的组织犯罪及暴力催收导致人身伤害等其他暴力性犯罪，既会破坏市场秩序尤其是金融秩序，也会给人民群众生命财产安全造成很大危害，需要引起高度重视。《通知》区分具体情形，对于涉嫌经济犯罪的，依照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》的有关规定，根据具体情况分别处理；对于非法集资类的刑事案件，要依法及时审判，切实维护金融秩序。对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪，要依法从严惩处，切实维护人民群众人身财产安全；要严格贯彻宽严相济的刑事政策，注意区分性质不同的违法犯罪行为，真正做到罚当其罪。

防范和制裁虚假诉讼

记者：据了解，虚假诉讼问题在民间借贷纠纷当中多有发生，请问《通知》对于规制虚假诉讼问题有什么举措？

负责人：在民间借贷纠纷案件中，虚假诉讼问题确实比较多，许多案件存在着原、被告双方对借据无异议的“手拉手”诉讼，有必要采取针对性的措施予以规制。《通知》即从防范和制裁两方面提出了指导意见：

第一，在防范措施方面。一方面要结合借贷事实有关的证据，进行综合判断。特别是对形式有瑕疵的“欠条”或者“收条”，要结合其他证据认定是否存在借贷关系；对现金交付的借贷，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断，不可轻易下判或者调解。另一方面，发现有虚假诉讼嫌疑的，要及时依职权或者提请有关部门调查取证，以最大限度的发现案件真实，有效遏制当事人通过虚假诉讼来转移财产、逃避债务。

第二，在制裁措施方面。《通知》要求经查证确属虚假诉讼的，驳回其诉讼请求，并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁；对于以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

践行能动司法理念

记者：坚持能动司法是近年来最高人民法院充分发挥职能作用、妥善化解矛盾纠纷的重要理念。请问《通知》在贯彻能动司法理念方面有什么体现？

负责人：坚持能动司法，是新形势下做好人民法院工作的必然选择。为积极应对当前民间借贷有关问题，充分发挥人民法院的职能作用，也必须坚持能动司法。一方面，充分发挥自身职能作用，既要严格依法妥善民间借贷纠纷案件，又要加大对民间借贷纠纷案件的调解力度、妥善适用有关保全措施及破产程序、建立和完善系列案件审判执行统一协调机制，全力维护社会和谐稳定；另一方面，积极促进建立健全民间借贷纠纷防范和解决机制。许多民间借贷纠纷案件，不单纯是民事问题，也涉及刑事犯罪问题，不单纯是法律问题，更牵涉到缓解中小企业融资难、企业破产重组以及突发性事件、群体性事件处置等经济问题和社会问题，仅靠司法力量往往无法妥善处理，需要建立健全民间借贷纠纷防范和解决机制。

为此，《通知》要求各级人民法院紧紧围绕党和国家工作大局，紧紧依靠党委领导和政府支持，积极采取司法应对措施，全力维护社会和谐稳定；要加强与政府有关职能部门的沟通协调，充分发挥联动效能；要结合民间借贷纠纷案件审判工作实际，及时提出司法建议，为有关部门依法采取有效措施提供参考。

连发六条司法建议

记者：除了发布《通知》之外，最高人民法院在应对此次民间借贷有关问题以及规范国民经济运行方面，还有什么其他举措？

负责人：为了积极应对当前民间借贷有关问题，围绕当前我国经济运行中存在的一些突出问题，我院不仅及时制定了《通知》，还结合法院工作实际及具体调研情况，向有关国家机关和主管部门发出了一系列司法建议。

司法建议是法律赋予人民法院的重要职责，是人民法院工作的重要组成部分，是充分发挥审判职能作用的重要方式，是人民法院坚持能动司法，依法延伸审判职能的重要途径，是人民法院加强和创新社会管理的重要举措。

这次提出的司法建议，一是规范公务员参与民间借贷活动。针对审判实践中发现的一些地方公务员参与民间借贷的问题，提出了组织专门力量对重点地区公务员参与民间借贷活动进行专题调研、及时出台相应规范，坚决打击公务员以营利为目的进行的高利放贷或担保活动，对于违反党纪国法的行为，要依照有关政策、法律从严惩处等建议。

二是加强民间借贷规范监管，维护经济社会稳定。从完善民间借贷法律制度、加强民间借贷市场监管、建立由党委和政府主导的联动机制制裁金融违规行为、建立民间借贷风险预警长效机制、加强法制宣传等五个方面提出建议，以采取有关措施，维护国家经济社会秩序的稳定。

三是规范和放开企业间借贷活动。企业间借贷是正规金融有益和必要的补充。建议尽快制订完善相关法律法规，有条件承认企业间借贷的合法性，并具体从贷款额度、期限、利息、担保、登记以及资金来源等方面作出特别规定。

四是规范不动产统一登记制度。当前不动产仍然实行分散登记制度。为了充分保护物权人的合法权益、实现物尽其用之物权法原则，便于人民法院依法公正化解不动产物权纠纷，建议制订不动产统一登记办法，尽快实现不动产统一登记，促进我国经济社会的科学发展。

五是规范国有资产转让行为。我国现有的关于国有资产管理的法律法规对国有资产法律概念的规定不一致，当事人对此争议很大，也给人民法院审理此类案件造成困难。为此，建议尽快修订国有资产管理的相关法律法规，在法律规定层面统一“国有资产”界定标准，并进一步规范国有资产转让行为，维护正常的市场交易秩序。

六是规范特殊交易登记制度。近年来，随着市场经济的发展，所有权保留、融资租赁、信托等特殊交易日渐增多。为在此类交易中平衡所有权人与善意第三人的合法权益，亟需建立相应的登记制度，以进行充分公示。据此，建议尽快制定动产特殊交易登记办法，对动产上设定的权利负担进行统一登记，并对登记机构、登记事项和登记的法律效力等内容予以明确，以保障民商事基本法律确立的有关制度在国民经济中的顺利实施。

民间借贷发展 篇6

关键词：温州民间资本；高利贷；金融监管

一、温州民间借贷市场发展现状

温州资本的符号意义，早已超过民间资本的概念，而已经成为游资、热钱的代名词。在CPI高位徘徊的严峻形势下，货币政策转向紧缩，2010年以来，央行5次加息，12次提高存款准备金率至21.5%的惊人比例。8月底央行再发通知，将商业银行的保证金存款（包含承兑汇票、信用证、保函三部分）纳入存款准备金的缴存范围。受国际国内各种因素和自身经营不善的影响，温州部分中小企业生产经营运行困难加大，个别企业因盲目扩张规模、借贷高利资金等原因出现企业资金链断裂的现象。“跑路”已经成为围绕温州企业的一个新名词。自2011年的上半年开始的温州民营企业老板“跑路”风潮，再一次将温州资本这个名词推上风口浪尖。据不完全统计，2011年初至今，至少有80多位老板“跑路”，仅在9月份，便发生26起民营企业老板抽资“跑路”的事件。

（一）温州民间资本的规模

目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，据人行温州支行的报告显示，民间借贷在温州的活跃程度非常高，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷。目前温州民间借贷规模高达1100亿元，占全市银行贷款的20%。温州各类担保公司、投资公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等社会融资中介的数量超过1000家。2010年，人民银行温州市中心支行建立了温州民间借贷交易活跃指数监测。监测手段为通过抽样调查，从资金借入方和资金借出方双向测试，并互相验证。该项监测以全市近1000 家融资中介的1300 多个银行账户为样本，定期采集这些账户的资金流动方向，作为民间借贷市场的活跃指数，反映市场交易规模变化和资金流动走势。根据检测结果，从2010年初到2011年第一季度末，五个季度的账户交易额指数分别为100、157、126、161 和190，规模总体呈增加态势。其中，2011年第一季度的交易量是上年度同期的1.9倍，是上年度均值的1.4 倍，从中可得知，近期温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，借贷规模有一定的增长，而民间资金的流动也趋于频繁性，多元性。

（二）民间借贷的作用

民间借贷市场在发挥着像资金配置、资源整合、促进竞争等正规金融功能的同时，也发揮着民间信用所具有的灵活方便、速度快捷等独有的特点。各地民间借贷的发展，不仅维系着部分普通家庭的正常生产生活，也维系着大部分中小企业的生存与发展。民间借贷市场的发展对社会发展有着不可磨灭的功劳。

民间借贷能够有力支持温州地区中小企业的发展。银行机构贷款手续繁杂，而温州大多民营企业的投资计划并未得到充分市场论证，缺少有效的市场计划，再加上国家对银根的紧缩，企业从银行借款存在周期长、借款不灵活、难度大、资金量小等缺陷。而民间借贷的灵活性与时效性，能很大程度上解决企业短期内资金的需求，助企业渡过短期内的资金难关。民间借贷有助于传统金融机构的服务的提升。随着民间资本流动性和活跃性的增加，传统金融机构势必会认识到服务上的不足，从而进行结构的优化，简化借贷程序，提高服务质量。

二、温州民间借贷市场发展存在的问题

（一）资本利用率偏低

从表1可得知，温州庞大的民间资本流向一般性经营生产的比例仅为35%，剩余65%的资金则是用于房地产、股市等各种投机性项目及不明方向。在“2010年温州市百强企业”名录中，除了2家房地产公司和6家建筑公司外，其他40多家制造企业无疑不涉足房地产开发。而在温州“低压电器之都”柳市镇，大量企业的70%以上利润不再投资实业，而是转移到外省市开发房地产、矿产等。在温州，将企业作为融资平台，以此获得大量银行贷款，转投其他投机性行业的现象十分普通。

（二）民间投资缺少正规导向性

今年来，中国楼市、煤矿及棉花等投机性项目的火热，使得民间资本不再重视制造业和轻工业等利润偏小的实业的发展，大量资金涌入了投机性投资项目。缺少有效的政府投资导向性，使得民间资本流动方向发生了根本性转移。实业才是一个企业的立身之本，抽取大量资金进行投机性活动显然不是可取之道。

（三）缺少正规的金融监管体系

在整个温州民间资本流动的过程中，私人及民间机构占据了很大的主导权。即使民间资本存入银行等传统金融机构后，后续性的借贷缺少有效的政府性监督，以及正规的金融监管体系。在这种情况下，温州民间资本市场越来越趋于活跃，而资金量也逐步上升，但随之导致的问题也逐渐浮出水面。缺少正规的金融监管体系导向，温州民间资本借贷市场出现杂乱无章的现象，而高利贷滋生进一步弱化了资金链的强度。近期民营企业老板“跑路”现象频生，便是高利贷导致其资金链的断裂，无法承受高昂的利息，生产资金被挤占，企业无法正常生产经营的严重后果。

三、政策建议

（一）有必要制定民间融资法

有必要制订一部适合国情的《民间融资法》，为民间借贷活动做出必要的法律规范， 明确不民间借贷行为的合法性，保护民间借贷的权益和规避风险，引导其更好地发挥融资作用。

（二）确立民间金融的合法地位

堵不如疏，我们不能只看到民间资本出现的问题，而应该抓住其有利于社会主义市场经济的一面，对其资金投向性、利率水平、运行机制等加以正确引导，确立其在中国金融市场的合法地位，将其纳入正规金融监管体系，以保证民间资本的有序生存和合理发展，使得民间资本有法可依，有章可循，充分发挥其在中国金融市场上的特有作用。

（三）加强对民间资本的监管

加强民间资本来源与去处的监管，建立市场准入机制和市场退出机制，完善金融机构破产法律条文，提高准备金率和保证金率，并对资金的流动加以一定的监管，严格打击非法集资。

参考文献：

[1] 陈明衡.温州民间借贷运作机制及宏观调控的影响[J].中国金融，2005（17）.

[2] 吴国联.温州金融生态透析[M].上海三联出版社，2006.

[3] 朱冰心.浙江民间金融发展现状及其规范，商业时代，2007 第十一期

民间借贷发展的现实审视与对策思考 篇7

一、目前民间借贷可持续发展的制约因素

(一) 民间借贷机构性质定位模糊

目前, 我国从事民间借贷的机构主要有村镇银行、小额贷款公司、民间资本管理服务公司和农村资金互助会等。除村镇银行是经过银监局批准设立的金融机构外, 小额贷款公司、民间资本管理服务公司和农村资金互助会均非银监局批准设立的金融机构。其中, 小额贷款公司、民间资本管理服务公司以工商企业注册, 农村资金互助会则在民政部门注册登记取得民办非法人资格, 也就是说这些民间借贷机构从性质上说均非金融机构, 但他们又都从事民间借贷业务。民间借贷机构性质定位与从事业务的不匹配, 造成了这些企业运行中的一系列问题:一是无法享受涉农金融机构的税收优惠和新型金融机构定向费用补贴;二是无法和银行一样以SHIBOR为基准加点确定利率融资;三是非金融机构定位易产生行政与业务双重管理的矛盾, 影响企业可持续性发展。

(二) 民间借贷利率高于一般实体经济的资本收益率

根据相关法律规定, 民间借贷利率可以适当高于银行利率, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前, 小额贷款公司、民间资本管理服务公司等民间金融机构的贷款利率一般是银行贷款基准利率的3~4倍, 远远高于一般实体生产企业5%~10%的资本收益率。如从2013年12月3日发布的温州指数来看, 小额贷款公司的贷款利率为19.24%、民间资本管理服务公司贷款利率为19.44%, 农村资金互助会贷款利率为13.20%。因此, 民间借贷利率与实体经济资本收益率的不匹配使实体经济向民间金融机构所借贷的往往只能是短期的应急性资金, 长期借贷则多数企业感到无法承受, 最终导致民间资本服务实体经济的作用受到限制, 民间资本服务于中小微企业成为不可持续。

(三) 民间借贷机构运营成本较高

民间借贷机构运营成本较高的原因在于:一是民间借贷机构的融资成本普遍较高。以小额贷款公司为例, 除注册资本以外, 其主要资金来源是银行融资, 股东定向借款与同行业拆借等资金来源渠道由于受各种因素制约几乎没有, 因此, 小额贷款公司融资成本主要就是银行融资成本。由于小额贷款公司从银行融资视同一般工商企业, 融资利率有一定上浮, 再加上开具保函支出, 小额贷款公司银行融资成本大多达到甚至超过10%。以一小额贷款公司从国开行融资为例, 其融资利率是月息7‰, 折算成年息8.4%, 开具保函支出1.5%左右, 仅融资成本就接近10%。其他的融资途径如发行私募债融资成本也很高, 如温州某县小额贷款公司发行债券利率高达9%, 加上中介费等融资成本也超过10%。二是日常经营成本和税负较高。以小额贷款公司为例, 日常经营成本大约占其利息收入的30%左右, 税负占其利息收入的33%左右, 可见, 高额的运营成本促使多数小额贷款公司的贷款利率均定在银行贷款基准利率4倍这一上限。高额的贷款利率要求贷款的使用方向必须是高回报的行业和领域, 即至少投资收益率应高于贷款利率, 而目前除民间资本管理服务公司可以将20%的资金用于短期财务性投资外, 现实的法规制度都将民间借贷机构的服务对象及贷款投放领域定位于投资收益相对较低的中小微企业和“三农”群体。这样, 民间借贷机构的融资成本与服务对象定位不匹配导致民间借贷机构服务中小微企业和“三农”的积极性不高, 少数民间借贷机构为完成考核指标甚至出现造假行为。

(四) 民间借贷缺乏风险分散转移机制

民间借贷的风险较大, 原因在于:一是民间借贷多采用担保贷款形式, 一旦整体经济运行出现问题, 极易导致抵押担保物的贬值或不能兑现;二是民间借贷对象主要定位中小微企业和“三农”群体, 本身抗风险能力就比较弱, 加之农业受自然灾害影响大, 贷款风险难以控制;三是因民间借贷机构自身管理水平较低而导致的风险。然而, 与银行较完善的风险转移机制相比, 目前民间借贷机构的借贷风险分散转移机制不够健全, 如担保机构不足, 保险体系不健全;财政补贴有限, 风险补偿较弱。所以, 民间借贷风险与风险分散转移机制的不匹配极易导致民间借贷危机。

(五) 民间借贷专业人才匮乏

人才是企业生存的根本。民间借贷规模的扩张和机构的快速增加需要大量高素质的金融人才, 但民间借贷机构往往由于地理位置较偏、收入水平不高等原因难以吸引高素质的金融人才, 导致民间借贷业务发展与金融专业人才数量、质量严重的不匹配。以浙江温州为例, 目前大多民间借贷机构除高管层靠吸收一部分专业银行职员或退休人员外, 多数从业人员非金融专业出身, 金融基本知识缺乏, 专业素养不高。这不仅加大了民间借贷机构经营风险, 也影响到民间借贷机构的可持续发展。

二、对策建议

要实现民间借贷的可持续发展, 建议从以下几方面采取对策:

(一) 明确机构属性, 强化民间借贷规范化管理

法律地位问题是影响民间借贷机构可持续发展的一个不容忽视的深层次问题。不明确民间借贷机构金融企业性质, 就难以享受金融企业的政策, 也难以按金融企业的要求进行规范化管理, 其后果就是导致这些主要服务中小微企业和“三农”的民间借贷机构税负水平高、融资成本高和管理水平低, 直接影响民间借贷机构的可持续发展。因此, 建议通过立法明确民间借贷机构金融企业性质。

(二) 创新融资模式, 降低民间借贷机构融资成本

具体可从以下几个层面展开:一是对能转制为村镇银行的民间金融机构, 积极创造条件 (包括主发起人条件的突破) 助推转制升级。二是对符合上市、定向发债等直接融资条件的民间借贷机构, 积极探索直接融资方式。三是探索民间借贷机构与银行合作的新模式, 如由国家财政、政策性银行和其他金融机构共同出资建立小额贷款再融资基金, 相关部门出台政策鼓励银行尤其是政策性银行向民间金融机构提供低成本资金, 降低融资成本。通过民间金融机构组织创新、融资模式组合创新和与银行合作深化, 降低民间借贷融资成本, 进而实现民间借贷与实体经济及服务定位的匹配。

(三) 加大财政扶持, 降低民间借贷机构税负水平

首先, 在强化内部管理, 降低民间借贷机构经营成本的基础上, 民间借贷机构应争取政策扶持。如针对服务“三农”的定位, 相关部门应积极争取上级财政税务部门的同意, 使其比照涉农金融机构征税, 享受涉农金融机构的税收优惠和新型金融机构定向费用补贴;民间金融机构实际上相当于金融类企业的中小微企业, 相关部门还应积极争取民间借贷机构享受20%的小型微利企业的企业所得税负。其次, 地方政府应加大政策扶持力度。一方面地方政府应落实已出台的民间借贷机构的税费扶持政策;另一方面对于民间借贷机构转型升级、增资扩股等行为予于一定的财政奖励。通过降低民间金融机构税负水平实现民间借贷利率下降, 真正服务于当地实体经济发展。

(四) 着力改革创新, 建立民间借贷风险分散机制

一是建立小额贷款担保机制, 由地方政府为民间金融机构设立相对应的担保公司或担保基金。二是由财政出面建立一个风险补偿基金。对于民间借贷机构放贷过程中因不可抗力而产生的不良贷款, 经过财政审核认定, 可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建严密的征信体系。在现有情况下, 民间借贷机构除了要充分利用人民银行的征信系统外, 还要积极开展农户信用体系建设, 切实防范信贷风险。

(五) 开展校企合作, 解决金融专业人才不足

鼓励当地高职院校与民间金融机构合作, 采取订单式培养民间金融机构营运、管理相关专业或方向的学生, 为民间金融机构未来发展储备专业人才;同时强化现有从业人员业务和职业道德培训, 提升现有从业人员素质, 以解决当前从业人员素质不高的问题。

参考文献

[1]梁怀超.民间融资的法规约束与伦理约束[J].浙江金融, 2007, (9) .

[2]毛愫璜.基于金融危机背景下的民间融资探悉[J].管理现代化, 2009, (4) .

民间借贷发展 篇8

关键词：西部民族地区,民间借贷,健康发展,影响因素

民间借贷亦称之为民间金融、民间金融融资。民间借贷利弊并存, 一方面其对于满足中小企业及农户的基本金融需求, 优化其发展金融支持, 推动区域经济发展起到重要作用;另一方面, 一部分民间借贷为高利贷者转贷, 使民间借贷体系风险不断积聚, 导致借贷信用危机, 成为非法集资等违法犯罪活动的导火线, 一部分民间借贷利率过高而影响融资的健康发展。此外, 民间借贷游离于正规金融监管体系之外, 造成体系外信贷量难以估计, 影响货币政策调控效益。如2008年, 湘西民族地区爆发了民间借贷演化而成的非法集资事件。近年来, 民间借贷活动情况复杂, 急需明确法律界限, 但是, 我国政策及法律对民间借贷的界定模糊, 加之地区利益保护, 采取放任的政策, 导致风险不断累积和放大。因此, 急需改革民间借贷规制基本政策, 以保障民间借贷健康发展。作为发展中的西部民族地区, 更需要合理引导民间借贷以优化经济社会发展的金融支持。

我国正逐步放松对民间借贷严格管理, 承认其合理作用。2005年, 中国人民银行提出要正确认识民间金融的补充作用。2010年5月, 国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》提出进一步拓宽民间投资领域和范围, 允许民间资本兴办金融机构。这些国家政策为西部民族地区民间借贷健康发展奠定了基础。

一、西部民族地区民间借贷发展存在的问题

1. 运行不规范纠纷多

西部民族地区民间借贷运行较为任意, 纠纷众多。首先, 大部分民间借贷者之间缺乏书面合同约束。从对湘西民族地区民间借贷的实证调查来看。70%以上的民间借贷行为没有签订书面合同或其他融资凭证, 90%以上的民间借贷没有设立担保。在发生纠纷时, 只有20%以上的民间借贷主体选择诉讼方式来解决纠纷, 而有50%以上会采取求助朋友等私力救济方式。特别是带有违法犯罪性质的民间借贷, 大部分融资主体采取非法拘禁、故意伤害等犯罪方式来保障融资款的偿还。其次, 民间借贷大多处于地下灰色运行状态, 当事人不愿意公开有关信息和寻找法律救济途径, 也导致其纠纷不断增多。

2. 利率高融资者负担重

从对湘西民族地区调查来看, 大部分民间借贷利率为月息2.5%, 有的甚至高达月息5.0%。民间借贷利率变化较大, 在不同的主体和不同营业之间存在很大的差别。生活性民间借贷一般利率不超过月息3%, 而房地产、矿业等利润较高产业, 其民间借贷的利率一般在3%-10%之间。西部民族地区民间借贷的利率远远高于商业性信贷利率。高利率使得民间借贷者负担较重, 偿还压力大, 影响其持续发展。

3. 容易转化为非法集资

由于民间借贷与非法集资界限不易划清, 加上民间借贷大部分处于灰色状态而难以监管, 大部分民间借贷存在向非法集资转化的趋势。近年来, 西部民族地区经济发展较快, 建设资金缺口大, 民间借贷者特别是职业类民间放贷人及放贷机构, 相当一部分存在向不特定人员集资, 吸收公众存款等非法行为, 使得民间借贷的消极效应不断放大。

4. 成为一些刑事犯罪导火线

西部大开发战略及扶贫攻坚战略的推进, 为西部民族地区较为落后的经济注入了活力。而资金短缺日益成为其发展的主要障碍, 一些企业及个人将融资的视角伸向了民间借贷。一些民间借贷者借此抬高利率, 而一些融资者为了获得十分宝贵的金融资源, 而不顾高利率吸收民间借贷。一些高利贷债务人不堪重负, 对欠债难以归还, 被高利放贷者以故意伤害、非法拘禁, 甚至采取向借款人家人威胁恐吓等方式催逼债务。一些西部民族地区民间借贷成为引发暴力犯罪、洗钱、诈骗等犯罪行为的导火线。如果对民间借贷弊端不加以引导和控制, 就会导致在发挥民间借贷促进民族地区发展的同时带来诸多问题, 从而影响到经济持续发展和社会稳定。

二、西部民族地区民间借贷健康发展的影响因素

1. 借贷内在缺陷

民间借贷是一种古老的融资形式。如在土家族社会中, 有一种“邀会”的习俗, 这是一种典型的互助习俗, 一般由一人出面负责, 联络数家人家入会, 每人交纳一定数额的钱, 这些钱积在一起, 或放贷以取利息, 或存放于钱庄, 以获利。[1]但民间借贷存在天生的内在缺陷, 是影响其健康发展的内生性因素。首先, 民间借贷信息、效率优势建立在血缘、地缘等基础上, 一方面决定其本质上是一种关系性契约, 运行难以规范;另一方面, 这也表明民间借贷具有地域限制的缺陷。超出了这一范围, 民间借贷的业务范围受到很大的限制, 而且风险成倍增加。其次, 民间借贷规模一般不大, 较为分散, 难以为西部民族地区企业等提供大规模的金融支持, 融资者一般利用民间借贷解决短期性及生活消费需要。最后, 民间借贷缺乏正规金融那样的风险管理及预警机制, 缺乏规范的内部管理机制, 从而使得其难以控制经营风险。

2. 严管尚存失度

基于金融垄断需要, 我国长期对民间金融采取严格管制基本政策, 其主要表现在:第一, 对民间金融采取严厉的行政性管制制度, 规定未经审批的金融机构和金融活动为非法。第二, 对民间金融活动采取严厉的刑事打击政策。刑法设立的金融机构罪、非法转贷牟利罪、非法吸收或变相吸收公众存款罪等罪名主要针对的是民间借贷。第三, 对于允许存在的个人民间借贷利率也采取严格管制政策, 规定超过基准利率四倍的民间借贷为高利贷而予以严厉禁止。[2]严格压抑的基本政策使得西部民族地区民间借贷没有正常发展的空间, 大部分民间借贷处于灰色状态, 不仅提高了民间借贷的运行成本, 又使其无法阳光化运行, 从而引发非法集资、暴力犯罪等问题。

3. 法律规制缺失

目前, 除了自然人之间的民间借贷为合法外, 大部分民间借贷均定性为非法金融活动。因此, 我国大部分的民间借贷缺乏必要的法律规制, 法律规制制度严重缺失。法律规则的缺失使得西部民族地区民间借贷不仅难以规范运行, 而且防范法律风险的成本增大, 民间借贷利率必然要提高, 这是其高利率问题产生的重要原因之一。

4. 金融生态落后

金融生态是金融业生存和发展的外部环境及其外部环境自我调控的制度安排。金融生态对西部民族地区民间借贷健康发展也起到重要保障作用。当前, 西部民族地区金融机构缺失问题较为突出, 一些地区 (乡镇) 还存在金融机构空白, 金融服务严重供给不足。其次, 西部民族地区信用环境欠佳。在长期优惠政策及传统影响下, 西部民族地区居民形成了依赖性金融借贷习惯, 对贷款的偿还意识不强。最后, 西部民族地区金融信息网络不畅通, 信息沟通与信息公开机制落后。这些因素影响到西部民族地区民间借贷的健康发展。

三、促进西部民族地区民间借贷健康发展的对策建议

1. 对民间借贷采取疏堵并重综合治理基本政策

民间借贷具有重要的积极效应, 对其严格管制与打压不能从根本上解决民间借贷问题。因此, 在遵循国家基本政策基础上, 西部民族地区率先改变民间借贷的严格管制政策, 允许民间借贷在政策许可范围内发展。在此基础上, 西部民族地区可对民间借贷采取综合引导, 规范发展的基本政策。引导民间借贷支持西部民族地区产业政策实施, 步入健康发展道路。并通过产业、税收、政府采购、金融和投资政策等综合引导手段来促进民间借贷健康发展。在综合引导基础上, 使其构建保障规范发展的制度体系规范发展, 消除不公正的制度设置。

2. 确立民间借贷正当法律地位

作为规范立法活动的法律, 我国立法法对民族自治地方的自治立法做出了限制性规定, 也规定了变通立法的效力和适用情况。[3]为促进民间借贷健康发展, 西部民族地区可通过基本政策或民族自治立法形式, 承认民间借贷正当法律地位。正当法律地位应消除对民间借贷的压制政策, 确立其作为金融形式存在的正当性和合法性。民间借贷正当法律地位, 是民间借贷阳光化发展的前提, 首先, 承认民间借贷作为社会公众融资方式存在的正当性。消除对民间借贷的压制, 将使其浮出水面, 为引导其阳光化发展奠定基础。其次, 实现民族地区民间借贷法律化。民间借贷法律化就是在确立其法律地位基础上, 用法律规范民间借贷关系主体权利义务, 实现民间借贷关系法律调整。再次, 依法保护民间借贷产权。对民间借贷债权、股权、合作权等给予法律保护, 为参与主体提供合理预期。最后。西部民族地区通过制定民间借贷规范发展法等立法形式, 构建保障其健康发展制度体系, 实现其法治化发展。

3. 引导民间借贷规范化运作

引导西部民族地区民间借贷规范化运作, 是促进其健康发展的关键所在。首先应规范西部民族地区民间借贷合同。建立规范化民间借贷合同文本作为示范。并通过激励等措施, 引导数额较大的民间借贷到政府相关部门进行登记, 以引导其走上规范化发展道路。其次。构建西部民族地区民间借贷准入、退出、治理结构、风险控制、监管、信息公开、信用担保、打击非法集资等方面的政策与措施。注意适当降低民间金融组织准入标准, 促进互助合作式民间金融发展, 鼓励长期性民间金融, 重点构建民间金融信息共享、信息公开、信用担保和鼓励政策措施。引导民族地区民间借贷突破亲族、村落界限, 扩大民族地区民间借贷范围, 逐步实现联社、联村、跨乡融资, 最大限度地发挥民间游资的集合优势。[4]最后, 降低民间资本进入农村新型金融机构的门槛, 引导民间借贷资本依法成立农村中小金融机构, 构建民间借贷与正规金融对接机制。

4. 强化民间借贷向非法集资转换防控

强化民间借贷向非法集资转化防控是保障西部民族地区民间借贷健康发展必须解决的重要问题。首先, 明确西部民族地区民间借贷与非法集资界限。非法集资之所以难以控制的一个重要原因就是法律法规对正规民间融资与非法融资的界限没有明确。[5]民间借贷与非法集资的界限划分应从行为目的、参与主体及数量等方面综合确定。其次, 加强对西部民族地区民间借贷风险预警与监管, 构建民间借贷风险定期检测与公开制度。再次, 明确西部民族地区各政府机关、金融监管部门等的非法集资权限与职责, 构建非法集资处置协调制度。第四, 加强对西部民族地区民间借贷者非法集资识别与责任教育, 强化其自我防范意识与能力。第五, 加大对西部民族地区非法集资打击力度, 建立非法集资民事赔偿机制, 将打击非法集资工作纳入社会治安综合治理考评体系, 维护金融市场秩序。

5. 优化西部民族地区金融生态

优化金融生态是促进西部民族地区民间借贷健康发展的长效机制。首先, 西部民族地区应优化政府与金融机构关系, 加强政府在金融基础设施, 金融生态建设等引导和支持作用。其次, 加强西部民族地区基本金融服务有效供给能力建设, 存贷款、农业基本保险等金融服务供给的保障能力。再次, 加强西部民族地区信用体系建设, 优化信用环境。最后, 加大西部民族地区金融法制建设, 构建综合性金融生态建设法律体系;加大西部民族地区司法能力建设、提高司法效率, 强化金融债权的保护。

参考文献

[1]胡炳章, 胡晨.民族伦理观念与民族关系——湘西地区民族关系和谐发展研究之二[J].吉首大学学报:社会科学版, 2012 (5) :39.

[2]谭正航.论民族地区民间金融规制政策的选择[J].民族论坛, 2009 (9) :15.

[3]张殿军.少数民族习惯法的制度空间与“合法化”路径[J].吉首大学学报:社会科学版, 2012 (4) :105.

[4]马进莲, 薛云凤.民族地区民间借贷特点及其规范[J].甘肃金融, 2012 (5) :70.

民间借贷发展 篇9

一、基本情况

1. 民间借贷对象主要为无法迎合银行贷款要求的群体。

本次问卷调查所涉及的居民户多分布于中等收入阶层, 有35%的居民认为在向银行申请个人贷款时不能很好的提供贷款所需要抵押担保。同时在调查时发现, 调查对象借款的用途多是用于家庭小额应急开支和简易劳动工具的购置。再者有40%的居民认为各种金融机构对居民个人贷款资格审核过程过长, 手续繁杂, 无法在短期内筹措资金应对紧急情况, 因此在很大程度上推动了居民个人选择民间贷款。在企业方面, 调查更侧重于加工制造业和种植养殖业, 6家企业认为阻碍他们向正规金融机构贷款而选择民间贷款的因素是无法提供银行贷款所需的抵押或担保, 近七成的企业民间贷款也都是用于短期资金融通。

2. 民间借贷以短期借款为主, 借款利息高但便捷。

从调查中发现, 无论是居民个人还是企业85%以上的民间借款都属于短期借款, 企业高达100%的比率;90%以上的居民和企业在过去发生的民间借贷月息都在1分到5分之间, 折算成年利率相当于12%~60%。另一方面, 从申请到获得资金只需花费少于1个星期的居民个人占90%, 企业占100%, 可见民间借贷的灵活便捷、极易操作性是吸引资金使用者的又一大重要因素。

3. 民间借贷抵押要求不高。

民间借贷由于多产生于亲戚朋友之间或企业内部, 因而有50%的贷款以借条的形式证明, 对利率和期限等要素没有太严格的文字约定。与此同时, 70%居民个人的借款不需要任何抵押担保, 20%需要财产抵押;而在企业方面, 近七成不需要抵押, 剩下的则是通过他人担保实现。这使得民间借贷中存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控, 以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。

二、存在问题

1. 民间借贷利率高出司法部门规定的保护上限。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍 (包含利率本数) 。超出此限度的, 超出部分的利息不予保护。本次抽样调查显示的借款利息超过了司法部门规定的人民币贷款基准利率4倍的保护上限。中国人民银行常规监测的北海市民间借贷利率也高出了保护上限。2008年上半年给农户发放的民间借贷的平均利率在15%~35%之间浮动, 其利率最低为金融机构贷款基准利率的2倍, 最高为金融机构贷款基准利率的5.33倍;给其他样本发放的民间借贷的平均利率在20%~40%之间浮动, 其利率最低为金融机构贷款基准利率的2.68倍, 最高为金融机构贷款基准利率的5.91倍。

2. 不规范的民间借贷存在着较大风险。

民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动, 无组织领导, 缺乏制约和保障机制, 是一种较为落后、原始的信用方式;民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面, 缺乏必要的法律约束, 多属私人交易行为, 无跟踪监控机制。因此, 一旦遇有不测, 双方常处于“尴尬境地”。其风险巨大, 尤以信用风险最为突出, 如果发生借贷一方的信用缺失, 将会对借贷资金的安全造成极大影响。同时, 民间融资行为多为口头约定或打借条, 一旦产生违约行为, 法律的约束和责任的界定就很难实现, 若牵涉到第三方, 情况会更加复杂。特别是由高利贷引起的民事纠纷和刑事案件, 更是增加了社会不稳定因素, 导致恶性循环。

3. 民间借贷对正规金融机构产生一定的负面影响。

由于民间借贷利率高于银行贷款利率, 高额利率的诱惑, 容易引发某些行为风险, 促使某些投机人士冒险挪用金融机构贷款来偿还或参与民间高息融资, 借贷人收入的一部分流入食利阶层, 导致潜在的金融风险扩大。而且, 由于民间融资的无序性和趋利性, 对农村信用社的信贷资金来源和运用影响较大。同时, 由于民间借款的资金来源和去向具有一定隐蔽性, 正规金融机构难以标准化地评估人们实际的生活水平和人们基本的经济状况, 对做出正确的有利于农村金融稳健快速发展的政策与决策也产生一定的阻碍作用。

4. 民间借贷对债务人的经济行为有一定的恶性驱动作用。

目前中国实行从紧的货币政策, 银行贷款利率较高。然而依照民间借贷一般为银行贷款利率3~5倍来看, 对于那些缺少资金应急的债务人来说无疑是雪上加霜, 特别是迫于生计的借款者, 承受着巨大的高利贷利息, 甚至愈陷愈深, 无法摆脱贫困, 最后常以逃债远走他乡、走投无路自尽或心生歪念走上犯罪的不归路而告终, 增加了社会的不稳定因素。

5. 民间借贷对国家宏观政策产生一定负面效应。

资金的趋利性使民间资金的流动带有较大的盲目性和投机性, 不利于产业布局和经济结构调整, 会导致部分资金投入到国家宏观调控行业, 造成民间投资结构的不合理。比如海洋捕捞业, 是纳入国家发展计划的, 新造捕捞渔船是受国家发展计划严格控制的, 其目的是有计划合理发展中国的海洋捕捞业, 保护海洋渔业资源, 促进海水养殖业的发展。

三、对策及建议

受传统观念和社会环境的影响, 大多数民间借贷具有较强的隐蔽性, 这给相关部门的监测增添了工作难度。目前对普遍的民间借贷行为, 金融监管部门尚缺乏具体明确的监管法律、法规, 民间借贷尚处于地方政府不管、金融监管部门难管的尴尬局面。为改变这种状况, 可采取以下对策:

1. 引导和堵疏结合, 规范借贷行为。

政府部门对待经济发展中的民间借贷要改变放任自流的做法, 做到正确引导、堵疏结合。对于互助性的民间借贷应承认其合理性;对于从事高利贷活动的, 一经发现, 应进行严惩。国家有关部门应尽快制定《民间借贷管理条例》, 将其纳入金融监管范围, 重新明确高利贷的概念、性质和范围, 正确引导、规范民间借贷。同时可在民间借贷活跃的地区设立相应管理机构, 为借贷双方当事人提供咨询和指导, 并对因借贷引起的纠纷进行调整。

2. 建立适宜民间借贷转型的法律规范。

目前中国出台了小额贷款公司的有关政策, 小额贷款公司是国家为民间借贷过渡到正规金融的桥梁, 但是目前中国对小额贷款公司的有些政策规定严于银行执行的一般标准, 这些制度性障碍不利于民间借贷向小额贷款公司组建的过渡。建议修改相关规定, 为民间借贷转型创造良好的政策环境。

3. 在货币政策从紧的宏观背景下, 合理引导民间借贷资金流向。

在当前货币政策从紧的宏观背景下, 民间借贷可以有效弥补金融机构业务的空缺。为了促进社会经济的健康稳定发展, 对于民间借贷的资金流向需要加以合理的引导。政府部门、人民银行、银监局等有关部门要加大国家宏观调控政策的宣传力度, 增强政策的透明度, 通过信息披露等措施引导民间资金流向国家鼓励发展的行业和领域, 避免因低水平重复投资造成民间融资的风险和损失, 使民间借贷尽量与国家宏观政策相吻合。

4. 积极扶持农村金融机构, 发挥民间借贷优势, 建立多元化融资环境。

建议当地政府加大对农村金融机构的扶持力度, 加强公众诚实守信意识的宣传教育, 营造良好的金融生态环境, 为农村信用社等金融机构业务的开展创造优良的外部条件。同时, 进一步规范民间借贷, 引导民间借贷健康发展, 为社会主义新农村建设发挥其金融服务的优势。通过多方的参与和支持, 多元化的融资环境将进一步破解中国农村融资难的困境。

5. 正规金融机构加快金融创新, 通过竞争来引导民间借贷规范发展。

金融机构要加大金融工具的创新力度, 简化信贷操作程序, 缩短贷款审批时间。尤其是贴近农村的农信社、邮政储蓄银行和农村银行要开展多层次、多形式的储蓄信贷服务, 大力吸收农村剩余资金, 创新信贷保全方式, 与民间借贷展开竞争。正规金融机构投入的增加不但将直接压缩民间借贷的存在空间, 而且, 两者间市场份额的此消彼长可以形成示范效应, 引导民间借贷自觉将其行为置于制度约束之下。

6. 发挥银行信用中介的功能, 为民间借贷搭建平台。

金融机构应积极适应市场经济的需要, 充分发挥银行信用中介的职能, 创新金融业务, 提高金融服务水平。积极探索开展个人委托贷款业务, 为民间借贷的双方牵线搭桥, 银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款, 银行只履行委托业务, 收取一定的手续费, 不承担贷款风险。通过个人委托贷款业务, 资金出借者不但风险更小, 同时也可作为个人理财的渠道之一, 银行为委托人提供更多的投资理财机会, 最终使民间借贷由地下操作变为公开、合法。

7. 加强重视民间融资监测工作。

人民银行、银监局、地方政府通力合作, 多选择一些民间融资较为活跃的地方作为重点监测点, 长期进行调查监测, 合理引导民间借贷, 重视民间借贷的发展及其存在的问题。既要推动民间融资的发展, 又要降低民间融资的风险, 减少融资纠纷。特别是当国家宏观政策作出重大调整和地方经济运行中出现一些热点或突发性因素时, 及时作风险提示和“窗口”指导, 有效防范民间借贷风险。

8. 发挥经济实体的优势, 增加民间资金投资渠道。

对于中小企业占绝对量的区域, 完全可以发挥优势, 鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金, 拓宽民间融资渠道, 减少民间资金流向的盲目性。

参考文献

[1]于明春, 于志明.关注从紧货币政策背景下的民间借贷[J].中国金融, 2008, (4) .

[2]张志刚.信贷紧缩对民间借贷的效应分析[J].新疆金融, 2008, (3) .

[3]黄绪江.欠发达地区农村民间借贷问题研究[J].金融研究, 2008, (2) .

民间借贷发展 篇10

一、陕西省民间借贷的发展现状

(一) 陕西民间借贷的基本情况

从规模来看, 由于民间借贷具有的隐蔽性, 陕西目前也尚未成立民间借贷的相关监测部门, 因此, 较为精确的陕西民间借贷规模尚难测算。据人民银行榆林分行估计, 2013 年仅榆林一地的民间借贷规模就达到700-1000 亿元, 陕西民间借贷规模可见一斑。

从利率来看, 笔者通过对全省36 家民间借贷金融机构其中关中15 家, 陕北15 家, 陕南6 家) 的抽样调查发现, 民间借贷市场价格并不统一, 各子市场之间的利率价格差距很大。小额贷款公司的放贷利率接近20%, 企业法人之间的普通借贷利率约为15%-18%, 民间借贷中介机构的放贷利率为25%-30% 左右。

从分布特征上看, 陕北与关中的民间借贷规模整体高于陕南。关中和陕北地区又以西安、榆林和咸阳的民间借贷活动最为活跃。榆林民间借贷活跃是由于当地油气资源的开采积累了大量闲置资金, 西安和咸阳是陕西省中小企业最为密集的区域, 旺盛的资金需求使得大量民间资本聚集。

( 二) 陕西民间借贷组织概况

1. 小额贷款公司

陕西省作为中国人民银行确定的全国5 个小额贷款公司试点省份之一, 于2005 年5 月开始试点工作。2009 年陕西首家小额贷款公司成立, 至今的5 年间小贷公司呈现扩张式发展, 目前已在全省10 个地市陆续成立并开展业务。据统计, 截至2014 年9 月末, 全省经正式注册的小额贷款公司共计227家, 较去年同期增加23 家, 是2011 年的3 倍;各项贷款余额195.75亿元, 同比增长22.8%, 是2011 年的近5 倍。从省内空间分布来看, 陕西的小额贷款公司主要集中在西安、榆林、汉中、渭南, 约80% 的小贷公司分布在这4 个民间资本较为活跃的城市, 这充分说明了小额贷款公司在民间借贷中的重要作用。

2. 典当行

从企业数量看, 截至2013年底, 陕西典当法人企业数共计151 家, 典当总额183349.46万元, 仅占全国典当累计发放金的0.78%, 同比下降2 个百分点, 远低于全国23.2% 的平均增速。从注册资金来看, 大多数典当行的注册资金在200-600万元, 总体规模较小, 抗风险能力不强。从业务结构看, 近年来动产质押、房地产抵押、财产权质押三项主营业务比重基本保持在1:2:1, 总体结构较为稳定, 这也说明了陕西典当行的业务创新能力不足, 在调研中发现, 陕西典当行业的业务模式仍为传统典当模式, “典团贷”、“股权典当”、“典贷通”等新型典当产品尚未在我省实践。

3. 准贷款互助组织

带有互助色彩的新型民间借贷合作组织包括传统合会、商会、企业家俱乐部、各类企业协会等, 以商会为例, 陕西目前的商会可分为两类, 一类是由同一地域的企业组成的商会。如陕西浙商商会、陕西户县商会等;另一类是同一行业的企业组成的商会。如陕西工商联房地产商会、陕西工商联出租汽车商会等。这些商会主要通过为会员企业搭建融资平台进行资金撮合, 并充当一定的信用担保角色。在内部融资对接中, 商会通过收集会员企业的资金信息, 将有融资需求的企业与有闲置资金的企业进行对接, 类似于金融机构的同业拆借。在外部融资对接中, 商会通过与银行合作对会员企业进行商会联保融资。如陕西浙江商会与中信银行签订的战略合作协议采取的就是这种方式。还有商会通过成立专业化的投融资平台, 为会员企业提供多层次、多元化的金融中介服务。如陕西省江苏商会日前成立的投融资中心即为民间借贷金融服务的专业化机构。

4. 民间借贷中介机构

目前, 陕西以投资或信息服务等名义存在的民间借贷中介机构, 业务模式主要有以下几种:一是抵押借款模式, 这一模式的核心即做资金中介机构, 既不吸储, 也不放贷。其以信息资源的搜集、积累、利用与输出使借贷双方需求达成对接, 并提供一定的抵押物。二是担保贷款模式。其通过在以往业务中积累的接待信息, 突破单纯的担保业务, 撮合借贷双方直接对接, 并由其担保签署三方合作协议。三是“中介+担保”, 即由中介公司与担保公司合作, 由中介公司提供借贷信息, 借款人向中介公司提供实物资产抵押, 由第三方担保公司提供担保, 并将抵押物进行司法公证。从发展动向来看, 第三种方式呈增长态势。

5.P2P网络借贷平台

陕西目前较为典型的P2P网络借贷平台是由陕西金融控股集团与国家开发银行陕西省分行于2012 年共同发起设立的陕西金开贷金融服务有限公司。其为全国首个国有独资P2P借贷平台, 已于2014 年4 月正式通过审批验收。该网络平台在试运营将近一年的时间里, 已有上千余名投资者在平台注册, 完成了34 笔总金额达11050 万元的融资项目, 这34 笔融资全部为中小微企业经营性借款。金开贷的成功运行填补了陕西金融业的空白, 为陕西P2P行业发展开拓了规范化发展路径

二、陕西民间借贷规范化发展存在的问题

(一) 缺乏自上而下的统一监督管理机制

一直以来, 陕西民间借贷的规模、利率、资金来源及走向等现实性问题存在“数量不明, 界限不清”的情况。管理层及学者对于陕西民间借贷的规模大多以测算、估算等方式获得, 这对于准确把握陕西民间借贷现状, 出台针对性管理、扶持政策具有消极影响。此外, 对除小贷公司、典当行等类金融机构以外的民间借贷组织缺乏明确的行为界限, 许多民间融资活动游走于非法边界干扰我省的金融秩序。目前, 陕西尚未成立对民间借贷的统一管理机构, 民间借贷的监督管理基本在各级政府的的金融办公室, 但金融办公室目前一般为各级政府办公厅 (室) 的内设机构, 人员编制非常少, 专业能力也不够强, 职权不够明晰, 很难完成民间借贷的统计、监督及管理工作。

(二) 民间借贷的金融基础设施缺失

“从信息经济学上看, 金融业本身是一个信息行业, 贷款活动可以看作是收集信息、分析比较信息、处理信息、跟踪信息变化的一套处理信息的过程”。目前, 陕西对民间借贷机构的金融基础设施支持较为薄弱。一是小额贷款公司、典当行等类金融机构均未接入征信系统, 更不用说融资性担保公司、投资公司以及各种无牌照民间借贷中介组织。二是目前陕西的民间借贷机构在通存通兑、支付结算等方面均与正规金融机构存在较大差距。此外, 陕西的联网核查系统、反洗钱系统、信贷查新系统、支票影像交换系统等辅助性金融基础设施也均未向民间借贷机构开通, 信贷数据无法在线监测, 难以满足监管部门的风险管控要求。

(三) “玻璃门”与“弹簧门”现象不同程度存在

2012 年以来, 国家虽出台了一系列支持民间借贷阳光化发展的利好政策, 但“玻璃门”、“弹簧门”现象在政策的具体实施过程中仍不同程度地存在。根据中国银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 部分条件成熟的小额贷款公司可以转为村镇银行, 但从实行该规定以来, 陕西小贷公司目前尚没有一家改制为村镇银行;自“金融国十条”正式放闸民间资本进入金融业以来, 陕西民资申办银行的热情高涨, 但目前尚未有一家得到官方确实的反馈。

三、陕省民间借贷规范化发展的对策与建议

(一) 积极审慎地探索成立民间借贷登记服务中心, 吸引各类投融资机构入驻, 规范开展业务;发展针对民间金融的律师、会计、担保、资产评估等专业配套服务产业

在各地探索金融改革的进程中, 温州、广州、成都、长沙等地均通过成立民间借贷登记服务中心这一途径规范民间借贷、促进民间借贷阳光化。陕西省可参照这一成功经验, 依托即将建成的“西安民间金融街”成立陕西民间借贷登记服务中心。这一过程中应避免简单复制, 要在充分掌握陕西民间借贷规模、特点、利率等基本情况的基础上, 明确借贷服务中心的职能定位、业务范围及运营形式, 并提早培育、引进会计、审计、法律、资产评估、资信评级等相关专业配套服务企业, 为入驻中心做好准备。建议陕西省金融办一是要协调统计部门, 对陕西目前民间借贷的基本情况作详细调查与统计, 摸清家底, 准确决策;二是要搭建指数采集合作机制, 与温州市政府签署“温州指数”协作采集合作备忘录, 借助已有的指数平台反映我市民间融资市场运行状况。待借贷服务中心成立后, 可转变协作检测机制为联合检测机制。

(二) 关注无牌照民间借贷机构, 结合《温州市民间融资管理条例》 (后称《条例》) 中对民间金融组织及经营范围的界定, 引导和扶持我市合规民间借贷机构正规化发展, 使其和小贷公司、典当行等民间借贷“正规军”形成错位的市场定位, 实现互补

《条例》创新设立了三类民间融资专业服务机构, 并对这些机构的组织形式、经营范围作出了清晰界线。这标志着原本处于灰色地带的民间借贷机构正式走上法制化道路。对此, 建议陕西省各市区 (县、开发区) 依据《条例》对各自辖区内各类以投资或信息服务等名义存在的无牌照线下民间借贷中介进行摸查。对变相吸收存款的非法机构进行清理;对触碰监管底线的中介业务进行整顿;对已经形成的行之有效的合规业务模式给予充分尊重, 并结合发展村镇银行、小额贷款公司所积累的经验教训, 探索民间借贷的创新形式。并且, 金融办可协调工商部门对经营规范、发展良好的民间金融组织进行注册登记或特许经营备案, 使其转变为合法的金融中介机构, 为培育民间资本管理公司、民间融资信息服务公司等新型民间融资服务主体提供储备。

(三) 按照“非禁即入”原则, 鼓励包括P2P网贷在内的民间金融有益创新, 支持利用新技术和新手段发展新型的民间金融形态, 推动互联网金融集聚创新发展

P2P借贷作为互联网金融领域中的代表, 其用户是普惠金融的重点关注对象——中低收入人群, 小微企业主和个体工商户。因此, 陕西发展普惠金融、规范民间借贷不能绕开P2P网贷。目前P2P网贷行业尚无行业准入标准, 建立平台成本相对较低。建议市金融部门按照“非禁即入”原则, 在新型民间融资服务主体储备中, 选取居间业务良好、有开展线上业务意愿的民间借贷中介机构进行P2P业务试点, 支持互联网企业依托互联网技术和线上线下资源优势在我市发起或参与设立第三方支付、移动支付、众筹融资等配套机构, 抢占新一轮互联网金融发展先机。在对P2P网贷行业的管理方面, 可通过民间借贷服务中心予以规范, 以公司形式引导P2P平台入驻, 将有关交易数据登记备案, 对P2P业务进行监管。

(四) 完善征信体系建设, 增强信用记录信息的全面性、完整性和及时性, 为降低民间金融风险, 降低监管成本提供良好的信用信息基础