健康保险法

健康保险法（精选十篇）

健康保险法 篇1

一是调整了团体保险人数。团体保险是指投保人为特定团体成员投保,由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。特定团体属于法人或非法人组织的,投保人应该为该特定团体;特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成团体的,投保人可以是特定团体中的自然人。团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人,特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。这意味着团体保险更加符合现有小家庭现状,一个三口之家就可以购买适宜合算的团体保险产品。

二是规定了团体保险条款和费率。团体保险应当使用经审批或者备案的保险条款和保险费率。对于保险期间超过一年的团体保险,保险公司可以通过批单、批注或者补充协议的形式变更其保险责任和定价方法,并按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关要求进行备案。对于保险条款不超过一年的团体保险,保险公司在将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或备案时,应提交保险费率、免责条款、赔付比例、残疾等级、疾病种类和特定责任等调整因子。审批或备案后,保险公司可以通过批单、批注或者补充协议的形式变更上述调整因子,不需要重新审批或者备案。保险公司总公司负责对分支机构签发上述批单、批注或者补充协议进行统一批准和管理。保险公司每年应制作经总精算师、分管团体保险业务的高级管理人员和总经理签字的年度总报告。在次年4月30日前报送中国保监会。

三是规范 了团体保 险承保合同。保险公司承保团体保险合同,应要求投保人提供被保险人名单并向被保险人签发保险凭证,保险凭证应当载明被保险人的基本信息、保险责任范围以及在团体保险合同下享有的各项权利;但下列特殊情况除外。(一)被保险人所属特定团体属于国家保密单位;(二)投保时因客观原因无法确定被保险人、或承包后被保险人变动频繁,但是可以通过客观条件明确区分被保险人。使用上述特殊情形承保团体保险必须经保险公司总公司审核同意,并及时向承保机构所在地保监局报告。

四是统一 了团体保 险退保规章。团体保险的退保金应当通过银行等资金支付系统转账至原缴款账户,但下列特殊情况除外:投保人缴款账户撤销的,经投保人或者继承投保人权利的人提供有效证明文件。退保金可以通过银行转账至其指定账户,该指定账号应属于投保人或者继承投保人权利的人;投保人收支账户不一致的,经投保人提供有效证明文件。退保金可以通过银行转账至投保人的有效账户;投保人没有银行账户或者投保人是自然人的;经投保人提供有效证明文件,被保险人个人缴纳的保费可以退还给被保险人。

五是作出了团体保险可跨地域卖保单。保监会规定团体保险的被保险人可以包括同一团体在不同省、自治区或者直辖市的成员,但承保的保险公司应当至少在下列地区之一设有分支机构:投保人的注册地或者住所;投保人核算单位所在地;投保人主要营业场所所在地;多数被保险人所在地;50%以上保险金额所在地。

健康险,是以被保人的身体为保险标的的。被保人在保险期间出现疾病或意外事故导致健康受损所产生的费用,将由保险公司依照合同约定给予赔偿。一般健康险分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险。所谓医疗保险,是以合同约定的医疗费用为给付条件的保险,主要保障的是病人为治病所花费的费用。疾病保险则是指以疾病为给付保险金条件的保险。目前大家比较熟悉的疾病保险是重大疾病保险,因为重大疾病保险一般都会有高额的费用支出,所以一般要求投保时保障的额度也较好。收入保障保险,是指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险,但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用,比如住院津贴类的保险。长期护理保险在国内刚刚起步,是被保人因生活能力障碍引起的护理费用为给付标的的保险。

《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发[2014]29号,以下简称“新国十条”),明确了保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施,提出到2020年,基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范,具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力,与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业,努力由保险大国向保险强国转变。

“新国十条”指出,加快发展现代保险服务业,对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。要坚持市场主导、政策引导,坚持改革创新、扩大开放,坚持完善监管、防范风险,使现代保险服务业成为健全金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级和转变政府职能的重要抓手,使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,成为提高保障水平和质量的重要渠道,成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。着重提出了构筑保险民生保障网,完善多层次社会保障体系。把商业保险建成社会保障体系的重要支柱,发展多样化健康保险服务的政策措施。

国务院总理李克强2014年8月27日主持召开国务院常务会议,确定了采取五大措施加快发展商业健康保险:一要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险,从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金,建立城乡居民大病保险制度,提高大病患者医疗报销比例。二要加大政府购买服务力度,引入竞争机制,支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构,降低不合理医疗费用支出。三要丰富商业健康保险产品,开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险,提高覆盖面。四要加大政策支持。完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策,鼓励社会资本设立健康保险公司,支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。五要加强监管,规范商业健康保险市场秩序,查处违法违规行为,确保有序竞争。

“从‘保险新国十条’和国务院常务会议传递的信息看,商业健康保险的专业价值予以充分认可,为中国商业健康保险的深化改革和转型升级注入了持久的动力。

我国是个有13亿人口的大国,健康保险潜力巨大。有关数据显示,2014年上半年,全国商业健康保险保费收入为892.9亿元,同比增长52.3%;保险业参与各类医保项目经办,覆盖人口2.9亿人;13家保险公司已在全国26个省区市260个统筹地区开展了城乡居民大病保险,覆盖人口4.7亿人,实现保费91亿元。除人口老龄化、城镇化正加速发展,疾病谱也在发生深刻变化,民众个性化和多样化的健康需求在增长。目前,有近100家保险公司开展了商业健康保险业务,备案销售的产品达2200多件。2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元。但总体看,商业健康保险发展与人民群众的健康保障需求仍存在较大差距。商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%,而成熟市场一般在20%-30%;健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%,而发达国家一般在10%左右。对此,我们要高度重视,多措并举,进一步做好促进团体保险健康发展的各项工作。

一是要大力发展多样化健康保险服务。积极开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险,提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。随着中国经济的转型升级,民营企业尤其是小微企业中很多都是家族公司,保险公司应把这部分人群纳入保险范畴。既为这部分人群提供适宜的产品,又拓展保险公司服务范畴。

二是要增 强全民健 康保险意识。现代快节奏的生活让许多人压力重大,从而也导致了一系列健康问题。而我国明确提出“以社会保险、社会救助、社会福利为基础,以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点,以慈善事业、商业保险为补充”的社会保障体系,商业保险的作用不可小视。保险是一项长期的投资,必须对未来的财务状况有全面的考虑,从而选择具体的搭配。最好的保险搭配是以社会医疗保障为基础,再选择重大疾病保险+住院补贴保险;如果没有社会医疗保障的,可以选择重大疾病保险+住院费用保险。

三是要加强养老产业和健康服务业用地保障。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构,在土地利用总体规划中统筹考虑养老产业、健康服务业发展需要,扩大养老服务设施、健康服务业用地供给,优先保障供应。

四是要建立健康保险监管协调机制。加强保险监管跨部门沟通协调和配合,促进商业保险与社会保障有效衔接、保险服务与社会治理相互融合、商业机制与政府管理密切结合。建立信息共享机制,逐步实现数据共享,提升有关部门的风险甄别水平和风险管理能力。建立保险数据库公安、司法、审计查询机制,完善促进团体保险健康发展的支持政策。

五是要完善促进团体保险健康发展的优惠税收政策。开展个人税收递延型商业养老保险,落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策;结合完善企业研发费用所得税加计扣除政策,统筹研究科技研发保险费用支出税前扣除政策问题。进一步完善健康保险和补助消费政策,落实并健全购买健康保险的减免税收政策,促进和保障健康消费可持续增长,为人民健康而充分发挥保险机制作用。

摘要：2014年8月13日,被称为“保险新国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式发布,8月27日,国务院常务会议专门安排部署发展商业健康保险事宜,同时审议通过《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。这些政策不仅使商业健康保险的发展完成了顶层设计,而且为中国商业健康保险的深化改革和转型升级注入了持久的动力。中国保监会时隔9年再次发文促进团体保险健康发展,这将推进商业健康保险专业化经营和健康保险业态的变革。

关键词：健康保险,健康发展,造福于民

参考文献

[1]国务院.关于加快发展现代保险服务业的若干意见(国发[2014]29号)[Z].2014.

[2]对《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知(征求意见稿)》公开征求意见[EB/OL].http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5208/info3942437.htm,2014-11-24.

健康类保险话术 篇2

保险话术是保险营销员应具备的基本职业素质，提供了健康类保险的话术给大家参考！

开门话术

这是两分钟的世界，你只有一分钟展示给人们你是谁，另一分钟让他们喜欢你。－－罗伯特·庞德（世界形象设计大师）

寒暄是建立人际关系的基石，也是向对方表示关怀的一种行为。寒暄内容与方法得当与否，往往是一个人人际关系好坏的关键，所以要特别重视。——原一平（日本寿险推销之神）

寒暄话术的技巧

1、寒暄要发自肺腑，诚恳热忱。

2、寒暄要纯真朴实，自然贴切。

3、寒暄要满腔热忱，热情洋溢。

4、寒暄要简洁有力，干脆力量。

5、寒暄要单刀直入，直截了当。

6、寒暄要态度认真，表情慈祥。

7、寒暄要面带微笑，慈爱有善。

8、寒暄要声音宏亮，语调高亢。

9、寒暄要语气坚定，刚强有力。

10、寒暄要恰到好处，恰如其分。

开门话术的技巧 良好的开端,就是成功的一半。

——原一平(日本寿险推销之神)

1、开门话术要新颖神奇，引人入胜。

2、开门话术要有突出创意，动人心扉，扣人心弦。

3、开门话术要赢得对方的欢心，赢得客户的喜欢。

4、开门话术要诚实可信，纯朴真诚，让客户值得信任。

5、开门话术要站在对方角度上讲话，让他觉得我在帮助他们。

6、开门话术要有亲和力，和蔼可亲。

7、开门讲话一定要微笑，态度一定要和蔼；语气一定要坚定，神情一定要自若。

自我介绍话术的技巧

1、推销员在自我介绍时要充满自信，自然大方。

2、要诚心诚意，不可虚假造作，既不夸大其辞，也不自卑自负。

3、介绍时要反复强调自己的姓名，加强对方的记忆。

4、介绍时讲话要清楚，不急不徐，语调适中。

5、介绍自已姓名时要有创意、新颖，能够吸引客户。

推销寿险产品最高机密，是分享产品带来的保障和幸福,而不是推销寿险产品。——季伍利（一个小人物）

推销员在介绍寿险产品时，要把抽象的产品形象化，形象的产品生动化；无形的产品有形化，有形的产品具体化。—季伍利（一个小人物）

一个高明的寿险推销员，在介绍寿险产品时，不是着重介绍它的性能和功用，而是在大力渲染风险随时随地的存在、鼓噪风险随时随地的发生和保险的意义和作用。——季伍利（一个小人物）

一流保险推销员推销的是保险观念；二流保险推销员推销的是保险功用；三流保险推销员推销的是保险性能；

四流推销员推销的是保险条款；五流保险推销员什么也推销不掉。——季伍利（一个小人物）

产品介绍话术的技巧

1、推销员在产品介绍时要多用比喻词，尽量生动形象，栩栩如生。

2、推销员介绍产品时在要越简单越好，简单明了，干净利索。

3、推销员介绍产品时要通俗易懂，明明白白，切切实实。

4、推销员介绍产品时要有创意，有浓厚的吸引力，让人产生兴趣。

5、推销员介绍产品时要充满自信心，有诚实可信感。

6、推销员介绍产品时要语气和蔼，语言生动。

特别话术

1.与众不同的开场白———您是我们的客户吗？

“先生（小姐），您好，打扰一下，请问您是我们公司的客户吗？”

回答通常会问“你是什么公司的？”

“哦，我是XX保险公司的。”

如果他说“不是”，那你就说“不要紧，先生，我看您的气质这么好，还以为您是我们公司的客户，这是我的名片，希望我能成为您在我们XX的保险代理人。”

如果他说“是”，那你就说“恭喜您，先生，感谢您支持我们XX，请问您买了什么产品，年交保费多少。”

2.“先生，你好！今天我专程来拜访你，想了解一下上帝对保险的看法。”

“什么上帝？”

“因为你是上帝，客户都是我们的上帝，所以我今天专程来拜访上帝。”

我笑了，“上帝”也笑了……

3.每天都有人在拒绝保险，但也有很多人买；每天都有人在怀疑保险，但也有很多人得到保险利益。

4.如果今天老板突然宣布减薪10％，生活一样可以过得去。但如果丧失了工作能力，薪水永无着落，妻子儿女的生活不是更困苦吗？

5.很多人常说：“早知道……我就……。”如果不事先防范，等到灾害发生，一切都太迟了！

6.一个寡妇抱着五百万痛哭，另一个寡妇抱着棉被痛哭，二个人明天一样要面对生活，您要选择哪一种？

7.寿险就是金钱的代名词，您可以反对保险，但对金钱没有兴趣吗？

8.您娶太太、生小孩时誓言旦旦要给他们好的生活，安全的保障，但您是否真正做到这种保证？

9.您愿不愿意娶一个带着两个孩子的女人？如果不愿意，您的太太改嫁给谁？没有钱的寡妇可能必须再结婚，而有钱的寡妇却不一定再结婚。

经济困难时的销售话术

提示：此类客户往往心存疑虑或不满，没钱只是一个借口。我们应先通过电话预约然后再见面沟通，需要了解客户的真实资料和背景，以一个专业人士的身份针对具体情况具体分析，并尽可能获得业务员的协助，一定要弄清楚真正原因，然后运用有效的话术“对症下药”。

1、客户：我付不起保费，我不需要保险。

保全外勤：“xx先生，如果真是这样，您就更需要保险了，在我从事保险工作几年来，我深深体会到，有钱的人，并不一定需要保险。因为我们没有钱，万一生了病（或者子女生了病），又哪来的钱去付庞大的医药费呢？而你投的这份保险可以帮你支付，交的保费却又不多。

“xx先生，假如医生说：您或您的家人，必须住院动手术，您会和医生说：对不起！我付不起医药费用，不用手术了。您会和您的子女说：‘孩子，对不起，因为爸爸没有钱负担您的医药费’吗？所以，xx先生，为了您家的医药费用，为了您子女的教育，为了我们将来年老的退休金，您每天支付xx元，难道不值得吗？难道您说付不起吗？”

2、保全外勤：更何况寿险的特色，就是以最少的钱，来创造最大的保障，即使是没有钱的人，每天节省一点，就能拥有这份保障。就如我们买一双鞋一样，起初感觉紧一点，穿上去不大舒服，但是过一段时间之后，就和缴水电费一样自然，成为生活上必要的支出，而成为习惯，等到将来年老期满的时候，领到一笔可观的金钱，来做孩子的教育及结婚费用，以及自己的养老费用，不是很快乐吗？”

3、保全外勤：“客户先生，有一次我到医院，看一位朋友，在急诊室看到一个小男孩，大概是擦伤的，脸上都是血，医生替他擦药检查的时候，他一点也不叫疼，只是狠狠的握紧了拳头，大家都夸他好勇敢。后来，医生告诉爸爸，孩子必须赶快开刀，否则就有失明的危险，但是做父亲的却只低低的说了一句：‘我没有钱’。说完就牵着孩子要往外走，这时，孩子猛然嚎啕大哭起来，后来，我常常会想起那个小男孩，不知道他现在怎么了？”

“客户先生，做父母的怎么能忍心说付不起医药费，而让自己的孩子失明呢？做父母的怎么能忍心说付不起保费，而让自己的孩子有一天三餐不继，没办法接受完整的教育呢？”让这份保单继续有效就是您对孩子的关爱，对家庭的责任啊！

4、保全外勤：“汪先生，您可以化整为零，每月只需攒下XX元。至于您认为保费贵，我们不妨来探讨一下，我认为一个人失去谋生能力，太太小孩的生活费用、教育费、医疗费，这些费用才是昂贵的费用，而这些又不能不付。若是一家之主平时没有准备，万一发生事故后，这些费用就要留给太太小孩去承担，甚至转变为债务，您忍心看到这种状况发生呢？为什么不趁年轻力壮能赚钱的时候，给自己一个万全的准备，让家人减少不必要的负担，您说呢？”

5、保全外勤：您可真会说笑话，像您这样的成功人士会没钱？您是不是对我们公司的服务或条款有想法，不过没关系，如果有什么您可以直接向我反映，我把意见带回公司，我们也好改进啊。

6、保全外勤：暂时没钱也没关系，公司对于像您这样一时困难的客户提供了一定时间的宽限期，您可以在这段时间内再准备准备。另外，我们还要作一个调查：您对自己所买的保险以及公司的服务还满意吗？

7、保全外勤：有句老话：穷人买保障，富人买身价。如果经济状态暂时困难就更得精打细算。越是没钱就越要有保险意识，万一发生意外，有保险公司出面，生活保障不会受到太大影响，您说对吗？

8、保全外勤：王先生您好，困难是暂时的，谁都会遇到的。但决不应该考虑放弃保障，因为越是这样我们的家庭越是需要保障。您觉的我说的在理吗？您看宽限期末快到了，为了不使您的保单永久失效，请务必在下个月的16号以前把保费交了！

9、保全外勤：您太谦虚了，以您的经济实力，这点保费对您来说根本不是什么问题。您看您每天抽这么多烟，要花多少钱呀。只要您每天少抽几根烟，保费都有了，而且还有利于您的健康。

10、保全外勤：您如果只是暂时的周转不灵，就要让保单失效，那么将失去这份保障，而且退回的钱也不多，以后等年龄大了再投保，相同保障还要多交保费，多不合算啊。还不如现在合理安排一下财务状况，继续交费，留住这份保障吧！

11、保全外勤：赵师傅，越是经济困难，越要考虑周全，保险不是奢侈品，而是生活必须品，家有保险心中不慌，您每次发工资要留出生活费，同时也留出保险费，有保障的生活才是正常的生活。您不要再犹豫了，实际上您也不至于困难到没有这一点保费，对吧？您看我明天过来吧。

12、保全外勤：我认为像您这样的成功人士，现在保费还没交，肯定不是什么经济原因，是不是对我们公司还不太了解，对条款内容还不太清晰。看您的家这么漂亮，布置得这么温馨，保险当然也不能少，其实保险就像您家的防盗门，给您的家庭提供绝对的安全和保障。让我再给您细细讲讲这保险的利益。

13、保全外勤：王先生，从您的家庭装饰、言行举止可以看出，您绝对不是一个经济拮据的人。您在其它投资方面都很成功，其实保险更是一种没有风险的投资，况且当风险来临时，它还可以为您减轻家庭负担，这样的投资对于像您这样有头脑理财又有方就人更需要了。

14、保全外勤：您是担心生活变化，对将来经济状况没有信心吧！那么您是否想过，万一经济状态不佳，又遇上不测事件，您该怎么办了？您还是留着这份保障，将这些问题交给保险公司，自己一心一意工作，去挣钱是不是更好？所以，您还是将保费交了吧！

15、保全外勤：您现在退保，对我公司来说经济上并没有什么损失，可对您个人而言损失就大了。您目前的经济上的困难应该是暂时的，您不妨想一下其它的办法。况且我们公司对于像您这种状况的客户给予了一定的宽限时间，如果您实在因为经济困难交不起了，可以选择减额减保等方式，把损失降低到最小程度。希望您好好考虑一下。

16、保全外勤：“有什么不能有病，没什么不能没钱”。您现在经济的困难只是暂时的，相信以您的能力一定可以渡过这个时期。您现在更需要保障，千万不可因为一时的困难而放弃了这份保障。您买了这么好的保险，保险公司就是您坚强的后盾，俗话说背靠大树好乘凉，保您一家幸福平安。

17、保全外勤：您当初毫不犹豫地办理了这份保险，肯定也考虑到以后的缴费能力，而且您投保的险种，普遍都比现在的或将来的险种划算，如您现在选择退保或减保，损失也会很大，而且我相信，您现在的经济困难只是暂时的，如果您再过两年经济能力好转了再办保险，可能就没有您现在投保这么便利，投保条件也会更加苛刻。所以，我觉得您还是应该想办法把这期的保费交了。

18、保全外勤：常言说“钱多有多花，少有少花”，在生活情况并不好的情况下，保险更能显示出应对突发意外的保障性和重要性，再说保险也是一种强制性的储蓄，保险能为您积累一笔不少的财富呢！如果您实在交不起，您可以和您的子女商量一下，看他们能不能帮您交，到时他们受益就是了，这样也体现了他们对您的孝心，您老了也有所保障，您说呢？（针对年纪大的客户，可建议其子女进行交费，而是受益人变更为子女）

19、保全外勤：我很理解您的处境，谁都会遇到暂时的困难，您可把全年的保费分解为12个月，每月只存几十元（几百元），就可以化大为小，化整为零，不知不觉就把钱存够了，这样的话就应该没那么紧张了，而且还可以把您对爱人和孩子的爱延续下去呢！

20、保全外勤：您现在拒绝保险认为很聪明，等将来保险拒绝您的时候将是您的一大悲哀。保险就是像水一样是生活中的必须品，有钱的人喝可乐，没钱的人喝白开水，但都离不开。有钱的人可以买身价，没钱的人就买保障。所以您还是把保费交了吧。

21、保全外勤：我知道您是个对家庭极其负责任的人，您负担了全家的生活费用，压力很大，但是以您的能力而言，这一点保费是难不住您的，更何况身为一家之主的您其实是最需要这份保障的，如果您自己都没保险，其他就更难保障了，您说不是吗？希望您能为了您的家庭再慎重地考虑一下。

22、保全外勤：张先生困难是暂时的，我们保单的宽限期就是为此设置的，您可以利用这段时间想办法筹措一下资金，我想当初您买这份保险，一定是出于现实生活的需要而购买的，相信您一定会度过难关的。保险是可以退掉的，但是风险是退不掉的，所以还是请您慎重考虑一下。

23、保全外勤：xx先生，不知您想过没有，您可是整个家庭的支柱，越是经济困难的时候，您就越需要这份保障来保证家人的生活；更何况以您的理财能力，区区这一点保费算得了什么呢？即使经济上有点困难，也只会是暂时的，不会对您有什么影响吧！

24、客户：我现在生活负担太重，没钱买保险？

保全外勤：我很理解您现在的处境和心情，可是越是经济困难，您就越需要保障，因为作为一家支柱的您，万一有什么意外，今后您的一家老小将如何生活？如果您确实经济困难，可以先办理减保，等经济好转后，再恢复，您看如何？

25、客户：其实我很想续保，可就是没钱？

保全外勤：其实保险在我们生活当中是一种必不可少的东西。如果在身体健康，收入稳定的情况下都觉得没钱，万一有什么意外发生时不是更没有保障来源了吗？越觉得没钱，越要为将来着想呀！

26、保全外勤：以您现在的状况并非经济上真正困难，您是对公司的服务还是条款有什么疑虑，我可以给您解释一下，也希望您能把真实想法告诉我，以便我能更好地为您服务，同时也希望您能提出好的意见，更好地树立我们公司的形象。（诊断真实原因话术）

27、保全外勤：即使真是经济有困难，也是短暂的。如果错过缴费期，有可能您会付出比这笔保费更大的代价。因为疾病以及意外是不分时候的，他们不会等到您经济好的时候才出现，如果生病就算是经济再困难也得用钱去治，到时候您的负担将会更大。倒不如每天省下一点钱，给自己买个保障。

28、保全外勤：大姐，您的处境我非常理解。保险是雨伞，是备用的，是您对家人的责任和爱心。您若就这么放弃了，就等于天晴的时候把伞扔了，就等于抛弃了对家人的爱和责任。当风雨来临时您和您的家人该怎么办呢？来我们一块想想办法吧。

29、保全外勤：大哥，您所说的我非常相信。凭您的个人能力和魄力您一定会安全度过难关。目前困难对您只是暂时的。相信您的明天会更好。保险的功用我不说您也很明白，它是责任，爱心，给予和分享。就如同您的事业一样重要。您看，我月底来为您收怎么样？

30、保全外勤：很多人不愿交保费，并不是因为没有钱，而是因为他们把保险看的很轻，家庭责任也没有摆在第一位，那自然稍有困难就交不起保费。而疾病、意外等种种问题不会等到您有能力交保费的时候降临。

健康保险法 篇3

作为中国第一家国有政策性健康保险公司，在公司筹备成立时，受到了温家宝总理高度重视和亲切关怀，温家宝总理亲笔题词：“坚持高标准、高起点，精心组建，规范运作，结合实际学习借鉴国外成功经验，务必办好”。并得到保监会、劳动和社会保障部、卫生部、国家工商总局等部门的大力支持。

中国人保健康成立五年来，取得了突破性的进展。已于2009年取得了全国经营性盈利，打破了西方先进国家创营七年盈利的历史性记录，其主要业绩是源于国家政府的支持。

人保健康公司先后与53个城市合作，累计承办政策委托健康保险业务项目270个，保障人数达16500多万人，与政府合作保障基金已经超过45亿多元。业务涉及城镇职工基本医疗补充保险；城镇居民医疗大额补充保险；新型农村合作医疗补充保险；城鄉低保人群大病保险；公务员补充医疗保险、学生医疗意外全额保险等领域。

包头市人保健康包头公司成立三年来，受到了自治区领导、市政府领导和人保集团领导的高度重视和关心。2010年2月9日、10日，中国人保集团吴焰董事长一行又分别与包头市党委书记和市长、自治区党委书记和自治区人民政府主席举行会晤，双方将在保险资金运用、资本合作、政策性保险、商业保险等方面开展战略合作，双方就相关合作问题深入交换了意见。通过三年来的工作实践，包头人保健康包头公司的保险业务有了突破性并取得了一定的成绩，但就目前的形势看，还存在一定问题，现就包头健康险发展面临的机遇和为努力提升专业化经营水平，积极服务国家医疗保障体系建设；抢抓医改机遇，努力打造专业特色；目前保险市场存在的问题谈谈我的看法。

一、健康保险发展面临较大机遇

1.新医改为商业健康保险发展提供了良好的政策环境

2009年3月，中共中央和国务院下发了《关于深化医药卫生体制改革的意见》。

(1)明确商业健康保险的地位。《意见》指出，“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。

(2)鼓励商业健康保险的发展。《意见》强调，“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”。

(3)提倡商业保险参与各类基本医疗保障经办管理。《意见》指出，在确保基金安全、有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。保险业经办基本医疗保障管理，参与医疗服务体系建设将进一步优化商业健康保险的经营环境，夯实商业健康保险的经营基础，带来规模经济效应。提高商业保险的品牌美誉度。通过参加各地医疗服务监督组织、完善保险公司与定点医院的合作模式等发挥医疗保障对医疗服务的制约作用，有利于控制医疗风险，促进基本医疗保险补充业务的创新。加强信息化基础建设，搭建“医保通”平台，为商业健康保险业务的风险管控和数据积累奠定技术基础。

(4)把完善医疗执业保险作为构建健康和谐医患关系的具体举措之一。《意见》指出。“完善医疗执业保险，开展医务社会工作，完善医疗纠纷处理机制，增进医患沟通”。

2.经济的持续增长为健康保险的发展奠定了良好的基础。

3.人口老龄化为健康保险提供了创新机遇。

二、当前健康保险市场存在的问题

1.在国家医疗保障体系中的作用发挥还不够充分。从国外的经验看，健康保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都越来越高，健康保险已经成为防御疾病风险的重要方式，是国家医疗保障体系的重要组成部分。2007年，法国和荷兰等国的健康保险覆盖率达到90％左右，美国、加拿大、法国、荷兰等国医疗总费用中商业保险赔付占比都在12％以上，美国更是超过35％。与此形成对照的是，尽管自本世纪以来，我国健康保险赔付占医疗总费用的比例有了较快增长，但始终没有超过2％。这一比率最近几年一直在1.2％左右的水平徘徊，健康保险在国家医疗保障体系中的作用有待提高。

2.基础建设有待加强。经验数据缺乏是困扰我国健康保险发展的老问题，经过十余年的积累发展，依然没有明显改观。问题的核心不是保险公司缺乏数据，而是保险公司亟待提高数据积累和数据分析的能力。

(1)没有科学的编码系统数据，数据定义不统一，无法集中、归类、分析。

(2)信息技术应用水平有待提高，需要建立起专业有效的IT系统。

(3)数据管理制度有待完善，数据失真和流失等问题有待解决。

(4)保险行业内部、保险行业和医疗卫生行业、社保机构之间没有建立起有效的数据共享机制。

3.医疗风险控制能力有待提高。我国医疗资源分布严重不均，保险公司与病源充足的大医院谈判能力有限，很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。保险公司主要依靠被保险人的医疗单据进行理赔，没有实现对医院的直接供款，没有形成“风险共担、利益共享”的利益联系纽带，难以介入医疗服务过程，难以控制医疗费用。保险公司还没有一个覆盖广、效率高、可控制的合作医院网络。近年来，个别保险公司也在尝试收购医院的股权，通过资本纽带加强对医院的控制，但效果尚不明显。

4.市场竞争仍需进一步规范。目前，几乎所有的财产保险和人寿保险公司均在经营健康保险业务。部分市场主体采取低价竞争策略，把健康保险业务作为敲门砖，使得市场费率无法真实反映业务成本。粗放竞争导致消费者对健康保险多样化的保障需求没有得到充分满足。专业健康保险公司缺乏专属的经营领域，面临夹缝中求生存的困境，市场拓展难度很大。目前，专业健康保险公司在我国还没有成熟的经营模式可供借鉴，仍处于探索阶段，经营难度较大。

5.政府政策支持有待完善。由于健康保险在服务民生保障方面具有重要作用，一般国家都会对健康保险的发展出台一些特殊的扶持政策，但目前我国对企业和个人购买商业健康保险的税收优惠政策还需进一步完善。此外，与新医改方案相配套的政策措施还不够完善。

健康保险的发展关系亿万人民的健康，关系千家万户的幸福，是解决基本民生问题的重要机制。近年来，随着我国向长寿社会转型，健康问题越来越受到人们的重视。

女性健康与女性保险 篇4

关键词：女性,健康,保险

随着生产力的发展和社会的进步, 女性在社会中的地位日益提高, 除了在家中担当贤妻良母的角色, 在社会中也实现着自己的价值。但是无论科技多么发达, 女性始终要承担着生育和哺育后代的使命和责任。现代社会中, 由于就业压力、社会竞争激烈、家庭关系协调以及子女教育等诸多方面的原因, 女性往往比男性承担着更多的压力和责任, 因此女性在健康方面出现风险性的可能性更大, 她们有着独特的生理风险和心理风险。

1 现代女性健康状况

《2007年:中国女性生活状况报告》“女性生活蓝皮书”[1]指出, 调查显示, 无论是女性群体还是社会对女性健康的关注远远不足, 从女性身体健康来看, 被调查者对自身健康状况的评价与客观指标所反映的情况存在矛盾;从女性心理健康来看, 城市女性普遍存在焦虑感, 且解压方式有限。第2次中国 (城市) 女性生活质量调查显示, 54.2%的女性认为自己身体健康状况较好。但是, 仅35.4%的女性能够按时用餐;仅33.1%的女性的睡眠质量较好;仅有11.4%的女性能够坚持每天锻炼身体。只有43.3%的女性每年进行一次妇科检查。有16.6%的女性“从未进行过妇科检查”, 还有8.5%的女性“不记得”自己何时做过妇科检查。

许多重大妇科疾病呈现发病率提高、发病时间提前的趋势。现有资料显示[2], 乳腺癌是我国女性最常见的癌症, 子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌这三类生殖系统癌症位列女性发病的第2位。乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌 (包括子宫内膜癌) 、卵巢癌等女性特有的癌症在中国每年发病估计36万例, 占女性癌症发病的30%, 死亡11万例, 占女性癌症死亡的15%。女性乳腺癌发病率在20岁~25岁开始增加, 45岁~50岁达到高峰[3]。宫颈癌多见于中老年女性, 亦有年轻化趋势。子宫内膜癌的发病高峰期由原来的35岁~45岁, 提前至30岁左右。卵巢癌可发生在任何年龄, 高峰年龄为40岁~50岁, 到70岁以后逐渐下降。

在女性健康问题中, 高血压、高血脂、糖尿病、脂肪肝等代谢性疾病有逐渐增多的趋势。2002年中国营养与健康状况调查结果显示[4], 育龄妇女超重率为23.3%、肥胖率为6.9%、贫血患病率为19.9%, 营养不良率为8.0%, 估计全国18岁~44岁女性高血压患者1700万、糖尿病患者280万。有研究表明[5], 肥胖者糖尿病患病率比体重正常者高4倍, 肥胖者患胆石症的危险是体重正常者的6倍, 肥胖者冠心病的患病率高, 肥胖者易引起脂肪肝。女性虽然比看起来强健的男性更长寿, 但她们却更容易患上红斑狼疮、类风湿关节炎、心血管疾病。此外, 女性独特的生理时期 (怀孕期、育儿期、更年期) 还会带来特殊的健康风险。

2 女性保险种类

由于社会保险保障范围有限, 许多商业保险公司推出专门针对女性的“女性保险”。女性保险, 是根据女性的生理特点和社会特点, 而专门设计的保险产品。不仅更有针对性, 而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能, 降低了保费, 在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样。目前国内推出的女性保险主要有四大类, 每一类产品的适用人群各不相同。

2.1 重大疾病类保险

此类保险是为女性特有的生理特点而设立的, 专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障, 提供一些普通重疾险所不能提供的疾病保障。此外还把系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、女性原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等特定疾病列入保障范围。有的女性保险条款还剔除了非妇女疾病的保障, 带来的最明显好处就是选择余地增大, 不同的人能根据各自的实际情况用较少的保费选择合适的险种。

重疾类保险的具体险种有中国人寿“关爱生命女性疾病险”、平安人寿“守护天使E款保险卡”、友邦保险“友邦附加添馨女性疾病保险”、新华人寿“i她女性特定疾病保险”、泰康人寿“泰康e顺女性疾病保险”、中国人民健康“美丽人生女性特定重大疾病保险”、工银安盛人寿“工银安盛人寿附加女性疾病保险”、太平洋人寿“附加阳光丽人疾病保险”等。

投保注意事项。选择女性重疾险时, 不能只看它保多少病种, 而要看清承保的范围。如同为女性原位癌, 有的公司表述为“原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌”, 有的公司表述为“乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌”, 前者是大概念的陈述, 后者是具体的列举, 但如果后者列举不完全, 保障范围就赶不上前者。投保时一定要甄别险种的保障内容, 看清是否包含了自己的最需要。和其他健康险一样, 这类女性险都有一段观察期, 一般在90~180天。

2.2 生育类保险

此类保险专为女性生育、母婴安全等提供保障。一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障, 另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。一些女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病, 为育龄女性提供特定保障。

生育类保险的具体险种有中国人寿“国寿母婴安康保险”、平安人寿“平安孕妇健康保险”、泰康人寿“泰康e康妇婴疾病保险”、昆仑健康“昆仑康麟女性孕育健康保险”、中融人寿“中融女性生育团体医疗保险”、和谐健康“和谐附加女性生育团体医疗保险”、工银安盛人寿“工银安盛人寿附加母婴保障疾病保险”等。

投保注意事项。由于妊娠期的风险概率较大, 多数保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请, 对于怀孕超过28周的女性, 暂不受理投保申请, 要等产后两个月才能受理。如果选择这类保险, 最好在妊娠以前就投保。保险公司会对准妈妈们进行严格的体检, 并和保健医院取得联系, 了解她们的健康情况后才准予投保。另外, 此类保险一般都需要较长的观察期, 通常90天~180天以后才能生效。

2.3 呵护类保险

一些具有寿险性质的女性保险还考虑到女性的爱美需求, 为女性整容提供保险, 多为被保险人因意外事故影响面容需接受整形手术提供保障。此类保险具有适度的投资理财功能, 在人身保障的基础上, 可以享受保险公司的分红, 不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围, 还针对女性生理特征设立了相关的保险利益。

呵护类保险的具体险种有中宏人寿“中宏终身寿险 (分红型) —多姿计划”和“中宏终身寿险 (分红型) —多彩计划”、建信人寿“美丽人生保障计划”和“俏佳人保障计划”、中德安联人寿“安联超级随心女性健康计划”等。

投保注意事项。此类保险比较适合时尚都市女性, 在设计上特别体现了“呵护”的功能。虽然为女性爱美护航, 但是条件却并不宽松, 是要“意外”造成的整形才能保障。所以主动的“人造美女”, 只能被拒之门外。

2.4 复合型保险

此类保险的保险责任比较广泛, 是多种保险的组合。如工银安盛人寿“盛世佳人保障计划”、中宏人寿“中宏终身寿险 (分红型) —多姿人生计划”和“中宏终身寿险 (分红型) —多彩人生计划”, 包括重大疾病保险、生育保险、特定手术保险责任等。工银安盛人寿的“盛世佳人保障计划”对15类重大疾病、7种女性特定原位癌、系统性红斑狼疮、4种妊娠期疾病、5种新生儿疾病等进行保障, 同时还提供生存保险金、身故保险金、全残保险金、新生儿贺喜金的保障, 并享有分红。

3 女性在人生不同阶段的保险选择

安徽工业大学经济学院洪功翔等人对安徽省马鞍山市居民购买保险的态度进行调查显示[6], 女性居民中, 80.21%的人认为需要购买保险, 60.40%的人已经购买了保险。对女性来说, 未来潜在的风险和一些难以预料的疾病随时可能发生, 趁年轻, 有一定经济实力的情况下, 应该提前购买保险为自己将来作打算。但不同阶段的女性面临的风险不同, 投保需求也不相同, 选择适合自己的保险最重要。

3.1 第一阶段:单身年轻女性

对20~30岁的单身女性而言, 此阶段关注较多的是工作、结婚、旅游等。大多该阶段女性是“月光族”, 最需要保险又不愿花太多钱, 应多以保障自己为前提。由于年纪轻, 投保选择空间大、费率低, 比较适合的是消费型保险, 比如消费型意外保障综合计划、消费型大病保障类保险。可选择保费较低的纯保障型定期寿险附加医疗险和意外险。经济条件允许的, 可以增加重大疾病保险和女性专属的女性疾病保障计划。经济条件较好的, 再考虑养老及投资分红类险种。

3.2 第二阶段:结婚后女性

已婚女性通常有较固定的工作收入, 肩负生儿育女、照顾家庭的责任。她们比较关注身体健康、生育健康和老年的退休养老生活。收入一般的女性, 可以选择生育保险、意外保险或价格较低的女性健康保险。由于妇科重大疾病的发生风险逐渐加大, 可购买专门的女性终身寿险和女性两全保险。有理财意识的女性, 也可在此基础上选择具有理财功能的保险产品。养老金保险中, 中短期缴费的产品较好, 可避免和孩子后续的教育经费冲突。有了孩子后, 可适当在自己的保单主险中附加孩子的教育金。

3.3 第三阶段:中年女性

中年女性身体机能开始下降, 孩子教育费用、家庭开支逐渐增加, 保险费率亦开始提高。如果此前不曾投保过任何产品, 重大疾病保险和医疗保险需放在首位, 同时附加医疗费用型和补贴型的保险产品。有子女的离婚女性面临孩子的教育费、医疗费和自己未来的养老金, 在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。重点可选择孩子的医疗保险, 特别是少儿重大疾病保险, 同时加强教育保险, 以保证子女的教育费用来源。

3.4 第四阶段:中老年女性

中老年女性即将进入老年, 健康风险更大, 可以考虑补充重大疾病保险、医疗保险等, 养老保险、分红保险也可以综合考虑。有一定财富积累的中老年女性, 可以选择合适的保险对财富进行安排, 如短期储蓄还本型保险、终身寿险、万能保险等。

女性购买保险既有“共性”, 也要有“个性”。共性是指购买保险应将健康险放在首位, 同时按照意外险、寿险、养老险、教育险、投资险的顺序投保, 根据实际情况合理配置。个性则是根据不同年龄阶段、不同收入、不同处境来满足保险需求。保障的范围和额度是衡量一张保单价值的首选因素, 保障额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳, 在保费支出方面, 家庭总保费支出占家庭总收入的10%~20%比较合理。

参考文献

[1]韩湘景.2007年:中国女性生活状况报告 (No.2) [M].北京:社会科学文献出版社, 2007.

[2]郑莹.中国女性癌症预防和控制策略[J].中华预防医学杂志, 2013, 47 (2) :101-104.

[3]高琳.擎起中国保险的“半边天”——基于女性保险可行性与发展的研究[J].上海保险, 2013, (4) :45-48.

[4]荫士安.中国妇女营养与健康状况 (育龄妇女、孕妇和乳母) ——2002年中国居民营养与健康状况调查[M].北京:人民卫生出版社, 2008.

[5]刘艳霞, 朱殿春, 代万林, 等.女性医务人员健康状况的研究[J].中国实用医药, 2008, 3 (34) :241-242.

健康保险专业就业前景 篇5

十多年来，健康保险从无到有、从小到大，总体而言还是取得了一定的成就，为社会培养了一批急需的专业人才。但纵观健康保险这十几年的发展历程，我们能清晰的看到，该专业(方向)似乎一直处于不温不火发展状态中。无论是在健康险不受重视的二十世纪，还是在健康险发展较快的新世纪，该专业(方向)都不曾出现过“兴旺发达”的景象。健康保险或医疗保险与保险类其他专业(方向)的不同之处在于，它是保险学与医学、管理学、统计学、社会学等学科的结合体，尤其是医学在该专业(方向)中发挥着十分重要的作用。从人才培养目标来看，保险实务专业(方向)重点培养具有比较宽厚的现代经济、金融、保险和精算理论基础，掌握现代医学知识，并能运用现代信息技术分析、处理有关保险经营管理问题的保险专业人才。其目的旨在为商业健康保险机构、各类医疗机构和高等院校培养从事医疗健康保险工作或教学与科研工作的高级专门人才。

王一民:保险关爱白领健康 篇6

问：白领健康问题日益严重，保险能为此买单吗？

答：白领带病工作已是一个普遍现象， 现在在职场中流行一个说法：40岁以前用命换钱，40岁以后用钱换命，这种说法尽管有些调侃，但也道出了一些职场中人的无奈。在日常养成良好的生活习惯的同时，保险确实是人们健康的必要补充。

问：重疾险在投保人购买时应放在所有保单中怎样的位置？

答：重疾险应该是人们购买的第二张保单，但同意外险一样，是家庭理财金字塔中最根基的部分。

市场上的重疾险种类很多，由于交费期限不同，保费自然会有差别。不同保险产品保障期限的不同也会对保费产生很大的影响。重疾险的保费一般是根据年龄的不同而设计，相同保额、保险期间和交费期间，年龄越小保费越低。有些保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。

投保人在购买重疾险时，保额至少要在20万元以上，低于20万元的保障功能太弱，普通收入人群投保额至少应选择在20万元较为适宜。

问：商业重疾险和商业医疗险的区别和联系是什么？如何搭配才更科学？

答：商业重疾险和商业医疗险在本质上有着很大的区别。当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就给予相应的保险金。医疗险注重的是对被保险人因疾病所消费医疗费（包括了治疗费和药费等）的经济补偿；而重疾险针对的是被保险人罹患重疾的人身给付保险金。

选择商业重疾险和商业医疗险最重要考虑自身的经济能力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的选择重大疾病保险+住院津贴保险，没有社会医疗保障的选择重大疾病保险+住院医疗费用保险。

昆仑健康的《昆仑祥宁终身重大疾病保险》及《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》可以为客户带来全面的保障，《昆仑祥宁终身重大疾病保险》在包含了保监会规范的25种重大疾病保险责任基础上，又添加了7种重大疾病保险责任；而昆仑特色的《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》包含了10种特约疾病可以更加有效地帮助客户得到全面保障

《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》中包含的10种特约疾病，涵盖了包括原位癌等疾病的保险责任。这在很大程度上弥补了社会上“重大疾病保险就算赔了也离死不远了”的论调，能够在客户罹患非重大疾病时也能获得保险金的赔付。这样一来，使保障范围更加全面，让客户安心休养，体现生命尊严。

案例

商业健康保险的发展与监管 篇7

一、发展概况

近年来, 商业健康保险取得了长足进步, 整体实力明显增强, 为完善医疗保障体系建设发挥了重要作用。

(一) 业务规模稳步增长

我国商业健康保险始于20世纪80年代国内保险复业时期。发展初期, 主要是作为长期寿险业务的附加险种, 承担因意外伤害和疾病住院的医疗费用报销补偿责任, 产品种类单一, 保障功能局限。1995年, 借鉴国际健康保险市场经验, 引入重大疾病保险, 以重大疾病保险为主, 费用报销型、住院津贴型等健康保险产品种类相对齐全, 产品体系逐步完善, 成为人身保险的重要组成部分。2002年以来, 中国保险监督管理委员会 (以下简称保监会) 推动其由原来的只是作为长期寿险业务的附加险种逐步向主业化、专业化方向快速发展, 年均增长速度达到25%。到2010年底, 全国共有近百家保险公司经营健康险业务, 提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种。2010年健康险保费收入574亿元, 其中疾病保险保费收入302亿元, 医疗保险保费收入270亿元。健康保险的发展对提高人民群众健康保障水平, 缓解“看病难、看病贵”问题起到了积极的作用。

(二) 服务领域不断拓展

健康保险管理的是投保人群的健康风险。保险公司在开展健康保险业务的同时, 积极探索将健康保险与健康管理相结合, 逐步由简单的费用报销和经济补偿, 向疾病前、中、后的综合性健康管理方向发展, 充分实现服务与风险控制的有机结合, 进一步提升其服务内涵、拓展服务领域, 促进健康保险产业链的发展。行业在健康管理方面进行了有益的探索:平安健康保险股份有限公司与中华预防医学会合作, 指导客户建立健康的生活方式, 预防疾病发生发展, 降低医疗费用, 同时还逐步搭建包括医疗网、医药网和信息网在内的“三网”健康保险服务平台, 为客户提供全方位的健康保障服务。中国人民健康保险股份有限公司探索向客户提供以诊疗绿色通道、慢性病管理、家庭医生、异地转诊为核心的健康管理服务。

(三) 医疗保障经办业务取得成效

保险业积极发挥风险管理功能和行业优势, 参与各类医疗保障经办管理。2010年, 参与新农合、新农合补充、城镇职工和城镇居民基本医疗保险和补充医疗保险、企事业单位社会团体补充保险、医疗救助等医疗保障项目, 覆盖人数1.8亿, 新增委托管理资金89.7亿元, 保费收入70.6亿元, 赔付与补偿2186.8万人次, 赔付与补偿金额108.9亿元。保险业参与医疗保障经办管理主要是委托管理模式。政府委托保险公司提供经办服务, 并支付适当的管理费用, 保险公司按照政府要求, 提供报销、结算、审核等服务。这种模式创立了“征、管、办”互相分离、互相制约的运行机制, 探索出我国基本医疗保险市场运营的新发展方式。

二、定位与监管

(一) 商保在我国社会保障体系中的定位

经过近些年的发展, 商业健康保险力量不断壮大, 发挥了对基本医疗保险的补充作用:对于已经参加基本医疗保险的人群, 针对封顶线以上、个人自付和自费的医疗费用提供保障, 提高总体保障水平;对基本医疗保险暂时覆盖不到的人群, 提供灵活多样的保险产品, 满足不同收入群体的保障需求;发挥精算技术、风险管理等优势, 接受政府或企业的委托, 参与医疗保障经办管理, 节省政府成本, 提高运行效率。

党中央、国务院高度重视保险业在健全医疗保障体系中的作用。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中提出, “保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能, 是市场经济条件下风险管理的基本手段, 是金融体系和社会保障体系的重要组成部分”。2009年出台的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》 (以下简称《医改意见》) 明确了商业健康保险的重要作用和发展方向。《医改意见》提出, 要加快建立和完善以基本医疗保障为主体, 其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充, 覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系;积极发展商业健康保险, 鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品, 简化理赔手续, 方便群众, 满足多样化的健康需求;鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求;在确保基金安全和有效监管的前提下, 积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式, 探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。

(二) 商保的监管

保监会高度重视健康险的发展与监管, 致力于运用制度创新推动其专业化经营, 积极通过监管制度建设来引导和规范行业专业化发展进程。保监会积极跟踪和检查制度的贯彻落实情况, 确保业务依法合规开展, 维护了市场稳定, 促进了行业健康快速发展。2002年, 保监会制定并下发《关于加快健康保险发展的指导意见》, 指出健康保险是现代保险的重要门类之一, 具有广阔的发展空间。应树立专业化的经营管理理念, 进行专业化经营。2004年至今, 先后有4家专业健康保险公司获批并开业, 为探索专业化经营迈出了重要一步。在保监会的指导下, 保险业参与了新农合试点, 提供经办服务。2005年下发《关于完善保险业参与新型农村合作医疗试点工作的若干指导意见》, 推动商业保险机构积极稳妥开展社保经办业务。2006年, 保监会颁布《健康保险管理办法》。这是我国保险业第一部专业规范商业健康保险业务的部门规章, 确立了我国健康保险经营的基本制度, 促进了健康保险经营的规范化和标准化。2008年, 保监会制定了新的健康保险统计制度、关于健康保障委托管理业务和保险业参与基本医疗保障管理服务有关事宜的规范文件。针对《医改意见》对保险业的要求, 2009年6月, 保监会及时下发了《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》, 明确了参与多层次医疗保障体系建设的途径和具体任务。目前, 保监会出台的各项制度基本形成了健康险专业化监管框架, 为其经营、发展创造了良好的法制和监管环境。

三、存在问题与对策思考

(一) 存在问题

总体看来, 我国商业健康保险起步晚, 发展还较为滞后。2009年, 其保费收入占人身险总保费不到7%, 而在成熟的保险市场, 此比例一般在30%左右;2008年和2009年, 我国商业医疗保险保费收入在国家医疗总费用中的占比都不足2%。它的发展与民众日益增长的健康保障需求之间存在较大差距, 主要存在以下四方面问题:

1. 对政府责任与市场机制的认识有待加强。

在现有制度框架下, 基本医疗保险与补充医疗保险之间边界不清晰, 政府责任与市场机制没有明确界定。一些政府部门在基本医疗保障之外, 直接举办补充医疗保险, 影响社会保障制度的公平, 也挤占了商业健康保险的作用空间, 阻碍了商业健康保险的发展。在医保体系建设中, 一些政府部门忽视商业保险的社会管理功能, 主动运用市场机制的意识不强, 甚至对商业保险参与社会管理服务还存在抵触, 商业健康保险在医疗保障体系中的作用难以得到充分发挥。

2. 未建立有效的合作机制。

目前的医疗环境中仍大量存在“大处方、大检查”、“住院挂床”等不规范行为, 医疗费用居高不下。医疗机构、社保部门和商业保险之间, 没有建立信息数据共享和有效合作机制, 保险公司难以介入医疗服务过程, 监控不合理医疗行为, 引导合理医疗需求, 有效控制医疗费用, 因此导致健康保险经营风险较高。

3. 行业发展水平较低。

我国商业健康保险起步晚, 基础薄弱, 发展水平较低。主要表现在:一是基础数据缺乏。产品开发和经营管理都需要基础精算数据。目前行业还没有权威的疾病发生率表, 产品设计、准备金提取等工作缺乏科学有效性, 没有形成核心竞争力。二是信息系统薄弱。目前各公司的健康险信息系统仍相对独立, 项目设置不够精细, 系统的标准化建设亟待加强。三是专业人才缺乏。健康保险专业技术性强, 需要风险管理、医疗卫生、精算等各方面的专业人才, 目前行业的专业人才较为短缺。

4. 缺乏税收优惠政策支持。

国际经验表明, 税收优惠是拉动商业健康保险发展的有效杠杆, 但目前我国对企业购买商业健康保险税收优惠政策支持力度不够, 对个人购买商业健康保险的税收优惠政策则尚为空白。

随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高, 随着人口老龄化、家庭小型化趋势的不断加重, 人民群众对健康保障的需求更加迫切, 要求也日益提高, 近年来的多项调查均显示, 居民对商业健康保险的预期需求高居各类人身保险业务中的第一位。从国外的经验看, 健康保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都将越来越高, 这是必然的发展趋势。相对于广泛和持续增长的社会需求来说, 商业健康保险还有很大的发展空间。

(二) 对策思考

1. 充分发挥市场机制作用, 完善多层次社保体系建设。

我国仍然是一个发展中国家, 人口多, 底子薄, 政府财力有限, 基本医疗保险的指导思想应该是“广覆盖, 保基本”, “基本”以上的保障应当通过商业健康保险等手段来解决, 这是完善社会保障体系的根本途径。政府应该专心做好基本医疗保险和社会救助等基本保障工作, 运用市场机制解决“基本”之外的保障需求, 也为商业健康保险提供应有的发展空间和公平竞争的市场环境。同时, 加快政府职能转变, 充分利用市场机制, 由政府通过购买服务来实现社会保险运营的成本更低、效率更高、服务更好、专业更强。

2. 加强与医疗机构和社保部门的合作, 营造良好的发展环境。

一是与医疗服务机构建立“风险共担、利益共享”的合作机制, 控制不合理的医疗费用上涨, 降低经营风险。二是与医疗机构和社保部门加强数据共享, 构建疾病发生数据库和医疗费用数据库。三是与社保部门加强沟通和协调, 根据基本医保政策及时调整补充医疗保险产品的开发和销售, 实现基本保险和补充保险的有效衔接。四是探索商业保险公司投资医疗机构, 增加医疗卫生的投资渠道, 提升医疗服务管理能力, 促进保险业与医疗卫生服务业优势互补和共赢发展。

3. 加强自身能力建设, 积极推进专业化发展。

保险业自身要强身健体, 加强行业基础建设, 提高管理服务能力。进一步深入研究健康保险经营规律, 探索经营思路、盈利模式和风险管控机制;推进产品创新, 围绕城乡居民的需求特点和消费热点, 进一步做好市场细分和研究, 加大产品开发力度, 提供多样化、个性化的健康保障选择;加大投入, 推动信息系统、管理技术、专业人才队伍等行业基础建设;继续探索健康保险、健康管理相结合的健康保障服务模式, 开展慢性病管理、预防保健等健康管理服务, 延伸产业链条。

4. 完善商业健康保险税收制度体系。

健康保险中的四方博弈 篇8

1.1 局中人(players)

保险人:即保险公司,在不同的博弈中分别会代表保险公司的不同部门。

被保险人:健康保险中被保险人往往就是受益人,所以这里假定被保险人就是受益人,有时候根据需要分为健体(身体健康的人)和弱体(身体不健康的人)。

保险代理人:由于中国特别的传统文化造成的人际关系为重的观念以及保险业务发展的特殊模式导致保险代理人和被保险人往往是相互彼此很了解,且关系密切如亲戚朋友之类。

医疗机构:人身保险中涉及赔偿的很重要的一方,由于健康保险中的被保险人在医疗机构进行体检或者治疗的过程中往往是由保险代理人陪同,次数如果频繁,或者本身代理人和医疗机构就比较熟,这就产生了保险代理人和医疗机构之间为了利益而集体作弊的可能性。

以上局中人均假定是自私自利的理性的经济的人。

1.2 策略及博弈分析

在保险关系确立的过程中局中人都会有自己的策略,由于局中人的数量比较多本文按照实际业务过程对四方的博弈做了三局划分。按照保险法如果被保险人年龄超过五十岁必须到指定的医疗机构进行体检并且体检合格才可入保,这种情况下保险医疗机构也会参与进来。普通情况下,被保险人不需要体检[1]。各局中人的博弈分析如下。

1.2.1 保险人与被保险人之间的不完全信息静态博弈

投保人向保险人投保,签订保险合约。保险合约的期望赔付额为W0 , 保费为P0 ,同时假定按合同规定, 投保人必须花费C 用于防灾、防损措施,使期望赔付额降为W (W〈W0 ),此时实收保费也降为P, 且当P<P0-C 时, 投保人才愿意采取防灾防损措施。保险公司也可检查投保人是否遵守合约, 检查费用为D , 若检查出投保人没有遵守合约, 那么投保人必须向保险公司缴纳数额为Q的罚金。

假设保险市场上存在两类投保人: 弱体个人和健体个人。设弱体个人的概率为θ,则健体个人的概率为1 - θ, 而保险人在承保时不知道被保险人属哪一类型, 具有不完全信息。弱体个人在保险期间内出险的概率为1,一旦出险则赔付w , 健体个人在保险期间出险的概率为R(R<1),投保人有两种选择: 投保、不投保,设弱体个体投保的概率为a ,健体个体投保的概率为δ;保险人也有两种选择: 检查、不检查,设检查的概率为β,其他有关变量定义同上,则保险市场静态博弈如表1:

在其他变量不变的情况下, 给定θ、a 、δ,保险人选择“检查” (β= 1) 和“不检查” (β= 0)的期望收益分别是:

根据均衡原则, 保险人在这两种情况下的收益应该无差异, 解方程:

EB(1,θ,a,δ)=EB(0,θ,a,δ) 得:a=DPθW

即此时保险人是否检查的分界点为DPθW, 可见弱体个体投保概率与保险人的惩罚成反比, 即如果保险人增加对投保人的惩罚, 弱体个体的投保概率就会减少, 从而保险人需要检查的概率就降低了, 保险人就可以一心一意的进行承保, 而不用过多的考虑投保人的逆选择问题, 同时, 保险人承保风险有所改善, 这些都有利保险公司的经营。

1.2.2 保险代理人与保险人之间的完全信息静态博弈

保险人与保险代理人都是经济理性人, 但两者的利益追求有很大的差异。保险公司注重长期稳定的发展,其行为具有长期性; 而保险代理人往往只看重短期利益。这主要是现行佣金制度不合理所导致的: 首期佣金相当高, 占第一年保费收入的20%—35%; 第二年以后的佣金比例是10%或5%。可见, 代理人的佣金收入主要依赖新单数量, 因而难以注意以后的防灾和理赔。这将导致大量劣质客户以不合理的保费代价进入保险范围, 甚至出现代理人串通投保人骗保。

假设有劣质客户来投保, 保险人与保险代理人在此情况下展开博弈:

设保险代理人的业务佣金为T, 从劣质客户处可能获得的黑色收入为K, 代理人不接受劣质客户所获得的业绩奖励为N (代理人可以因此提高标准客户和优质客户率), 接受劣质客户所遭致的处罚金为Q, 保险人对保险代理人进行业务质量评估的成本为C, 业务质量评估所带来的平均间接收益为S(评估使劣质客户减少,赔付相应减少)。在博弈中,保险人的策略是业务质量评估和不评估。 保险代理人的策略选择是接受劣质客户和不接受。F 为保险人业务质量评估概率,F∈[0,1]。G 为代理人接受劣质客户的概率,G∈[0,1]。双方的净收益矩阵如表2:

给定保险代理人接受劣质客户的概率为G, 保险公司选择高评估概率(F=1)和低评估概率(F=0)时的期望收益分别为:

保险公司的行为追求下列期望收益的最大化:

此式对F求偏导,

得G=(C+N-S)/(Q+N)

当保险公司的反应函数G>(N+C- S)/(Q+N) 时,保险公司将大力进行业务质量评估;而反应函数G<(N+C- S) /(Q+N) 时,保险公司将低概率评估F在反应函数G=(C+N- S) /(Q+N) 时,保险公司不介意是否评估。

同样,保险代理人选择接受(G=1)和不接受(G=0)的得益期望分别是:

保险代理人重视以下期望的最大化:

对G求偏导, ∂E2/∂G=T+K-F×Q+F×N,令∂E2/∂G=0,得F=(T+K)/(Q-N) .当保险公司的评估概率F>(T+K)/(Q-N) 时,保险代理人的最优选择是不接受劣质客户。

当F<(T+K)/(Q-N) 时, 代理人将选择接受劣质客户; F=(T+K)/(Q-N) 时,保险代理人的策略选择不明显。

显然,(T+K/Q- N,C+N-S/Q+N)便是所得到的纳什均衡点。当保险代理人认为保险公司的评估概率是(T+K)/(Q-N)时,他接受劣质客户的概率是(C+N-S)/(Q+N)。

同样,保险公司认为代理人接受劣质客户的可能性是(C+N-S)/(Q+N)时,评估概率则为(T+K)/(Q- N)。从中可以看出,博弈双方都在猜测对方选择某种策略的概率。

对于五十岁以上的人群,入保时则会根据保险法的规定进行体检所以这时候优惠添加博弈的第四方保险医疗机构。保险医疗机构的策略空间是:严格按照体检标准对被保险人进行体检,简称严格。以及宽松的标准给被保险人体检,简称宽松。

1.2.3 保险公司和医疗机构的完全信息静态博弈

假设医疗机构接受治疗病人可以盈利为医疗费用的百分比是d(0<d<1),保险公司采取严格的策略后由于投保人数的减少为原来的α(0<α<1)。其它参数同上。

很显然不论保险公司采取那种策略对于医疗机构来说它的最好选择就是宽松。

在博弈过程中,由于医疗机构如果采取宽松的策略让高风险的被保险人通过体检,则当被保险人出险的时候病人就会到该医疗机构进行治疗,由于病人有保险所以医院会采取比较昂贵的治疗手段进行治疗以达到盈利的目的。虽然保险公司目前对各种疾病的赔付额度及比例都有规定,但是在医疗专业方面远不如医疗机构专业,也即是信息的严重不对称。所以医疗机构是存在这种盈利手段的可行性和追求利润的可能性的。再有当体检的时候保险代理人也存在通过和医院的各种“关系”让被保险人通过体检,签下保险合同。基于医疗机构自身的利益预期,以及保险代理人的“努力”优势策略是采取宽松的策略[2]。

这时候四方博弈的结果和上述三方结果差不多,只不过医疗机构和保险代理人以及被保险人有一致的利益需求,而保险公司为了降低这些逆选择以及道德风险产生的损失,对健康保险的开发不积极,入保条件严格,造成四方的利益均受损失。也即均陷入了个体理性导致集体不理性的囚徒困境。

2 对博弈困境出现原因的分析

由以上分析我们可以很明显的感觉到,健康保险市场中出现的种种困境都与逆选择和道德风险分不开的。而造成这种原因的又恰恰是信息的不对称,保险人,被保险人,保险代理人,医疗机构,分别都有他们的私人信息。作为一个理性的自私自立的博弈局中人他们当然会个体理性的选择对自己有利的策略。但这又造成了集体的不理性。造成了保险发挥功能的障碍。所以解决健康保险中的种种博弈困境必须解决信息不对称问题[3]。

3 困境的解决方案

1)在保险博弈中加入“0利益方”政府保监会,普及保险知识, 增强保险意识使更多的健体愿意参与到健康保险中来,从而最大发挥大数法则的效用,降低保险公司的成本,从而进一步降低保费,降低入保门槛。增强被保险人的保险专业知识,使保险代理人和被保险人之间的保险合同条款等专业的保险技术信息不对称降到最低。 加大监管力度, 规范信息批露制度。保险监管部门要加大监管力度[4]。

2)加快完善保险法律体系, 做到依法管理。完善健康保险体检监督制度,对于医疗机构、保险代理人通过各种非正常手段使弱体被保险人正常通过体检的情况进行惩罚。以减少这种道德风险产生的几率。

3)进一步完善和发展保险技术。完善信息甄别手段。成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算, 设计不同类型的合同, 将不同风险的投保人区分开, 从而规避投保人的逆向选择。而且还可以通过条款特殊约定等形式进行特殊承保, 并经合同当事人特殊要求, 在保险合同附加一些条款, 对投保人投保后的行为加以限制和激励, 从而预防和控制道德风险, 减少投保人的欺诈行为。

4)保险公司可以针对保险代理人可能出现的对被保险人健康状况的隐瞒,建立严格的监控惩罚管理机制。降低保险代理人就被保险人健康状况对公司的隐瞒以及在体检过程中舞弊的积极性。

摘要：保险合同中健康保险由于其信息不对称的严重性导致了保险关系建立的从始到末出现当多的问题。本文通过建立对保险人、被保险人、保险代理人以及医疗机构四方在保险关系建立过程中的博弈模型分析,指出了现有博弈产生的均衡造成的对各方的不利影响。并提出了解决这些博弈困境应当采取的措施。

关键词：健康保险,信息不对称,道德风险,博弈

参考文献

[1]刘蔚.商业健康保险的道德风险控制[J].财经界,2007(5).

[2]王春永.日常生活中的博弈策略[M].北京:中国发展出版社,2008.

[3]余治国,江雨燕.生活中的博弈论[M].北京:世界图书出版公司北京公司,2006.

商业健康保险的SWOT分析 篇9

一、商业健康保险的SWOT分析

(一) 优势

(1) 广大的需求预期。国务院发展研究中心在全国50城市的保险需求调查显示, 居民对健康保险的需求预期高达77%, 在人身险各类业务中居第一位。 (2) 完善基本医疗保险。商业健康保险可以充分发挥对基本社会保险的补充作用, 包括在保障程度上的补充功能和保障范围上的替代功能, 满足消费者多样化和高程度的保障需求。

(二) 劣势

1.市场环境不成熟。到目前为止, 健康险方面的法律法规仅有2006年出台的《健康保险管理办法》, 这不利于健康保险的明细化、专业化管理;对商业健康保险还没有明确的监督管理机关, 重复监管和监管真空同时存在, 极易形成谁都管谁都不管的尴尬局面。 (2) 承保公司缺乏经验技术和创新力。核保过程要求严格、事故发生频率高、涉及许多医学上的技术问题等等, 使得健康险的经营需要综合性的专业性的精算人才;目前保险公司缺乏专业化的数据搜集整理系统和合理高效的核保理赔制度, 产品结构单一, 有效供给不足。 (3) 基础数据的缺乏。截至目前国内还没有一张统一的、科学的发病率表或医疗费用表, 保险公司为了避免收不抵支, 定价相对保守, 面临高的费率许多潜在的投保客户会望而却步。 (4) 角色定位不清。国外的经验表明, 如何组织和如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合是商业健康保险的关键问题。而在国内, 其在国民健康保障体系中的角色和作用如何发挥仍有待进一步的明晰。

(三) 机遇

(1) 潜力巨大。目前我国商业健康保险的保费收入仅占人身保险保费收入的8%左右, 而在一个成熟的保险市场, 商业健康险的保费收入占人身险保费收入的30%左右, 这说明我国商业健康保险市场还具有很大的挖掘潜力。 (2) 政府的支持为其发展提供了政策保障。保险业的首个国家级纲领性文件——《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中规定“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险、完善多层系社会保障体系”, 表明政府对健康险的发展越来越重视。 (3) 有利于完善医保体系。商业健康保险能够发挥基本社会保险的补充作用, 有利于构建多层次的商业健康保险和社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。新医改方案的出台, 为商业健康保险的发展, 提供了更大的发展空间。

(四) 威胁

(1) 健康保险的高赔付、高成本。从市场运行看, 无论在国内还是在具有百余年健康保险经营历史的发达国家, 健康保险业务的经营效果均不理想, 无利润或微利润, 这使得很多公司不敢轻易接触这块“大蛋糕”。 (2) 国外保险公司的竞争。越来越多的外资保险公司看上了中国这块大蛋糕, 然而, 我国健康险的经营还深陷困境, 面对外资保险公司的挑战, 如果不积极进取, 将很难在激烈的竞争中胜出。 (3) 我国城乡居民健康保险意识不强。很多人认为, 自己已经参加了社会保险, 保障程度已经足够, 没有必要再去投保商业健康保险。 (4) 我国特有的“以药养医”现象, 使健康保险的赔付成本大大上升, 极大的限制了我国商业健康保险的健康发展。

二、商业健康保险的SWOT矩阵的构建及战略选择

内部劣势 (W) 1.市场环境不成

优势 (S)

熟;2.承保公司缺乏经验

1.广大的需求预期;

技术和创新力3.基础数据

2.完善基本医疗保险

外部缺乏;4.角色定位不清

WO战略

机遇 (O) 1.潜力巨大;1.借鉴国外发达国家的成

SO战略

2.政策支持;3.有利于功经验;2.进一步完善相

政府的积极参与

完善医保体系关法律法规;3.专业人才

的培养

威胁 (T) 1.高赔付、高ST战略

成本;2.国外保险公司1.利用再保体系分散风的竞争3.居民健康保险险2.提高人们的保险意识不强;4.以药养医意识3.加强政府管制

(一) SO战略

国外健康险的发展经验表明政府在健康险的发展中发挥着至关重要的作用, 政府应大力支持健康保险的发展, 进一步完善保险市场, 同时有利于构建多层次的社会保障体系。同时, 大力发展公共医疗保险的第三方管理, 努力实现社会医疗保险和商业健康保险的“双赢”局面。

(二) WO战略

(1) 借鉴国外的成功经验, 开拓创新, 结合我国的实际国情, 走出一条适合中国的健康险经营之路。 (2) 完善相关的法律法规。健康险的法律的完善使得健康险的经营有法可依, 同时能够为健康险的竞争创造一个公平的环境。 (3) 专业人才的培养。健康险产品所独具的某些特点要求健康险的经营需要一些综合性的专业人才。

(三) ST战略

(1) 利用再保机制分散健康险的风险。健康保险具有高赔付、高成本的特征, 保险人可以利用再保险将一部分风险和责任转移给其他保险人, 来降低一部分风险, 达到稳健经营的目的。 (2) 提高人们的保险意识。保险公司应当加强对健康理念的宣传力度, 以此来加强人们对于健康保险的重视程度, 这对商业健康保险的发展有很大的促进作用。 (3) 加强政府管制。政府应加大监管力度, 完善相关法律法规, 严厉打击“以药养医”现象。

摘要：商业健康保险在我国已有三十多年的历史, 但现在依然处在初级阶段, 本文从总体上说明了我国商业健康保险所面临的各种机遇和挑战, 从而得出了商业健康保险的SWOT分析。

关键词：商业健康保险,SWOT分析

参考文献

[1]顾昕.中国商业健康保险的现状与发展战略[J].保险研究, 2009.11.

善用保险和健康管理,塑造和谐企业 篇10

一、基于核安全文化的保险和健康管理

几乎所有的企业负责人都有企业购买保险以消解财产价值损失的明智性。他们很热心地投保物质资产, 防止火灾、台风和其他灾害的损失。然而, 关键员工的损失可能是更加持久的企业损失。关键员工是一笔宝贵的企业资产, 对企业持续的繁荣至关重要。据估计, 一个45岁的关键员工的突然去世带来的损失比一场火灾损失的14倍还要多。

中广核集团在核电企业文化解读中提出:安全是人的基本需要, 人的健康和生命是无价的, 企业的发展绝不能以牺牲员工的健康和安全为代价, 发展必须以安全为前提, 必须“以人为本”, 这是和谐发展的基础。在“以人为本”的理念指引下, 2001年, 中广核集团建立了员工团体补充医疗保险计划, 2006年成立集团保健办公室。中广核集团的补充医疗保险计划, 在9年的时间里为员工的医疗费支出提供了1712万元的理赔, 其中员工年度最高医疗费理赔达到47万元, 几乎高于全国所有地区的基本医保赔付额度上限, 有效地避免了员工因病致贫。而中广核集团保健办成立以后, 制定了分三步走的健康管理实施计划, 第一步就是把关键员工的健康管理起来, 建立了健康档案, 全年持续跟踪健康状况, 适时进行健康干预。

实行补充医疗保险计划, 解决了员工的医疗费用来源问题;实行健康管理, 解决了员工的就医问题。同时通过保险理赔和健康管理数据分析, 管理者可以清晰地把握员工健康状况的发展脉络, 适时采取措施改善员工的健康状况。而在员工突发急症, 尤其是在边远偏僻地区发生意外时, 更能体现出这种保险加保健的综合救助机制挽救员工的生命的价值。

2007年底, 中广核集团一位45岁的高级管理人员, 在广东西部小城阳江突发“颈内动脉瘤、颅内出血”, 集团保健办立即出动专业医生和救护车, 迅速将这位关键员工转送到广州市高水平医院进行颅内手术, 同时集团保险经办机构立即联系保险公司, 落实医疗费用理赔事宜。这位高管人员是中广核集团参加三代核电技术谈判的关键人物, 对于企业的价值是无法估量的。而通过保险和保健经办机构的迅速行动, 同时在救治条件和救治费用两个方面提供了有力支持, 避免了企业因关键员工身故带来的巨大损失。

二、创造价值的福利手段

据美世公司 (Mercer) 2008年对177家中国企业员工健康状况的一项调查显示, 企业最为担心的是员工的不良健康状态会对企业的生产力造成负面影响, 其次是医疗福利计划的成本增加, 以及员工流失和员工缺勤带来的成本增加。

中广核集团近5年来由于有综合的健康管理和保险管理, 员工的平均缺勤率呈逐年下降趋势。上图为2005-2009年中广核集团员工年度平均缺勤天数 (住院天数与同期员工参保人数对比) 。

中广核集团综合健康、保险管理的机制是这样的, 即首先通过保健人员在呼吸道疾病、消化道疾病等流行病到来季节之前开展预防措施, 减少员工发生大规模流行病的可能;其次通过完善的医疗资源网络, 使患病员工得到更好的医疗资源救治, 减少因误诊误治导致的住院期延长;然后利用保险理赔数据对员工当年度就诊情况进行反馈, 按照致病原因分类并分析是否有内在趋势, 以便采取针对措施改善员工健康。

作为能源领域的高科技企业, 中广核集团员工的薪资水平在行业内处于领先位置, 如果不是通过保险和健康管理手段对缺勤率进行有效控制, 员工因病休假的增多将导致巨大的人力成本浪费。

三、创造和谐的福利手段

2005年3月2日国务院召开常务会议, 决定将核电的发展政策从“适度”变成“积极”。为此2007年11月份国务院正式批准的《国家核电发展专题规划 (2005-2020年) 提出, 适应“积极推进核电建设”的要求, 到2020年, 核电运行装机容量争取达到4000万千瓦, 核电占全部电力装机容量的比重从现在的不到2%提高到4%, 后又调整为5%。如此迅速的发展要求, 使各大电力企业均把发展核电作为重点任务, 从而引起了激烈的人才竞争。因为国家政策的限制, 中广核集团不可能在薪金方面与其他公司展开无序竞争。而福利, 无疑是除工资之外吸引人才的最佳武器。

中广核集团的员工团体保险覆盖了目前团体人身险市场上诸如:门诊、住院、住院津贴、重大疾病等几乎所有的险种, 累计保额超过200万元。同时作为员工保险计划的延伸, 企业将员工的配偶和子女也纳入保障计划中, 增强了员工的归属感和忠诚度, 帮助企业吸引和留住更多的优秀人才。

中广核集团的关键员工健康管理计划包含每年两次的健康体检, 完整的健康档案管理, 每年12次专题健康讲座以及强制休息疗养。而对于普通员工的健康管理计划也包括每年一次的健康体检, 体检后健康提示, IT化健康档案管理。针对目前日益增多的员工焦虑、抑郁等心理健康问题, 中广核集团还在2009年实施了“EAP”员工心理帮助计划, 通过热线电话和面谈的方式解决员工在工作、生活中产生的种种心理问题。

2007年到2009年, 中广核集团连续三年成为“最受中国大学生欢迎的雇主”。同时校园招聘员工流失率低于1%。除了核电事业光明的发展前景之外, 完善的福利保障政策, 尤其是充足的保险保障和周到的健康管理措施也成为吸引人才、留住人才的重要法宝。

摘要：文章通过中国广东核电集团有限公司使用员工健康管理和员工团体医疗保险计划的成功经验, 论述企业如何运用保健加保险的手段抵御风险、激励员工、提升企业生产力和价值。