国民生存智慧（精选三篇）
国民生存智慧 篇1
标会是一种古老的民间金融形式, 在解放前就在我国南部较富裕的省份如浙江、江苏、广东等地存在。它是民间互助进行资金借贷的一种形式, 在国外叫做“Rotating Savings and Credit Associations”, 功能类似于银行, 是建立在人际关系基础之上的会员内部互助组织。
一个标会由“标头”和“会脚”组成。标头就是组织标会的人, 除了组织会脚入会之外, 标头在某些地区还要承担在会脚违约的时候代替会脚缴款的义务, 标头本身也可以是会脚参与入标。作为参与者的标头在某些地区有首先无息使用资金的机会, 而作为非参与者的标头每标收取一定的管理费作为组标和承担还款连带责任的报酬。会脚就是参与标会的个人或家庭。以36个成员的标会为例, 每名会员在一个周期内在每月的固定日期缴纳一定的金额比如500元交给标头, 那么本月共募集资金18000元, 在36名会员中, 有资金需求的会员通过承诺支付利息率的高低决定资金的优先使用权。在另外一些利息率固定的标会中, 资金使用权是通过协商决定的。获得资金的会员从下月开始每月缴纳的金额为本金加上利息, 比如承诺的利息率为10%, 则获得资金之后每月缴纳的金额由500元变为550元, 直到本轮标结束。以本例来看, 36名会员的标一共需要缴款36次, 周期为3年, 每名会脚有且仅有一次接标的机会, 接标后开始缴纳利息, 直到所有会脚各接标一次后, 本轮标结束。
由于我国不允许有非法的民间金融机构存在, 我国法律是禁止标会这样的组织的。从历史经验看, 标会作为民间资金借贷的无奈之举, 曾经为地方和农村经济的发展以及调剂农村资金余缺发挥过积极的作用;但是由于缺乏严格的管理以及普通百姓认识水平有限, 再者少数标头对利益的欲望不断膨胀, 标会组织也曾带来严重的问题, 给某些地区带来惨重的经济损失。正因为如此, 国家曾经严厉打击和取缔各地的标会组织。事隔多年, 由于农村金融问题始终没有较好的解决办法, 也因为惨痛的教训已渐渐为人们所淡忘, 标会组织又重新在各地出现, 这似乎再一次证明标会这一形式存在的生命力和合理性。但是, 要在法律层面上承认标会还有许多障碍和顾虑, 因此, 目前国家似乎对一些地区的标会组织采取了默许的态度。笔者试图通过对云南某市农村标会实践的调研情况全面分析标会的利弊, 阐述其生命力和潜在的风险, 以及对它应该采取的合理态度。
二、某省某市某村标会组织调查结果及分析
时间:2007年1月; 总规模:250万～300万元之间; 家庭年均收入:1.5万元; 每标规模:1万～1.5万元之间; 每标人数:30～50人; 固定利率:绝大多数为10%, 极少数为20%; 功能 (参与标会目的) :40%为喜丧事、建房等应急之用, 30%为经商, 30%为获取利息;特点总结:金额小, 人数多, 利率低。
1.标会在当地兴起的原因分析。
(1) 标会组织的利率极具竞争性。
调查表明当地标会的年利率都是在银行存贷利率的中间区间, 以36名会员组成的标会为例, 在忽略货币时间价值的情况下, 作为资金借入方的第一名会脚所支付的利息为10%÷3=3.33% (年) , 大大低于同期银行贷款利率6.12%;作为资金贷出方的第一名会员所受到的利息也是3.33% (年) , 也高于同期三年零存整取利率2.07%。其他会脚付出或者收入的利息在二者之间, 同时所有会脚均获得一次在三年内急需使用资金时筹集到资金的保证。这是否说明标会的生命力是源于我国较大的存贷利差, 关于这一话题可以进行更进一步的研究, 这里不再敷述。当地也存在少量高利贷, 利率有一分利 (每年约15%) , 两分利 (每年约30%) 和五分利 (每年约75%) , 显然这些利率都不比标会的利率有竞争力。
(2) 正规渠道的资金借贷困难。
在当地, 虽然存在农村信用社和农业银行, 但是他们主要执行吸收存款的功能。由于农村信贷金额小, 搜寻信息的成本相对较高, 所以开展小额信贷对农信社和银行要么风险过大, 要么无利可图。以当地农信社为例, 办理一万元的贷款实际只可以发放9000元, 1000元作为押金, 如果到期没有还款, 则没收押金, 再追讨贷款。而整个期间的利息是按一万元计算的, 并且贷款要求必须有抵押和担保, 有时还需要通过人际关系才能发放贷款, 这无形中又增加了贷款的成本。总的来说, 由于农信社和银行的谨慎, 农户很难从正规渠道获得资金, 所以在有资金需求的时候人们也很少考虑从正规渠道去获取。
(3) 从标会贷款类似于按揭, 还款压力小。
由于从标会获取的资金是一次收入, 分期偿还, 对资金借入者来说, 如同按揭贷款, 还款压力小, 违约风险和发生违约的损失也相应变小;对于资金贷出者来说, 由于农村闲散资金较少, 有盈余的家庭也是每月收入产生盈余, 然后入会获取利息收益。可见, 这种资金流动符合农村资金收支的状况, 对于小农经营有很好的支持作用。
2.风险分析和风险控制状况。
当地标会建立完全依赖于标头的人际关系, 标头一般都是在当地具有一定声望并有一定资金实力的人担任。由于会脚限定于标头所处的村镇之内, 标头对会脚的财产状况和收入状况都有较好的了解。通过对几位影响较大的标头的访问, 他们都不允许外来者或者没有收入来源的人或财产状况较差的人入会, 以防自己要为可能出现的违约承担责任。同时由于标会仅限于当地, 会脚之间都互相认识, 任何会脚如果违约会引来众人的非议, 会脚面临的道德约束较强。同时由于资金规模较小, 相当于会脚以自己的财产作抵押, 违约的概率也不大。从目前的情况看, 几乎没有会脚因为不能缴款出逃, 仅有2%左右的标出现少数会脚延迟缴款, 而且延迟的时间也不超过一周。但是笔者也注意到一些潜在的风险正在酝酿, 主要表现在以下几点:
(1) 少数标头建立组织多个标会。由于当地标头的收入是从每月接标者获得的资金中抽取, 一般为50元～100元不等, 所以标头的收入与他所管理标的数量直接相关, 因此少数标头开始建立较多数量的标。随着标头管理标的数量增多, 管理的难度越来越大, 由于会脚的增多, 对会脚的了解也可能不再像以前那么全面, 在这个过程中标会的风险将越来越大。当一名标头管理较少的标时如果发生违约他还可以承担损失, 如果一名标头管理的多支标同时发生较多的违约, 那么标头也无法承担, 这就存在标头倒标出逃的风险。
(2) 少数会脚同时参加多个标会。出于各种目的, 比如扩大经营或者为了获取更多的利息收入, 一些会脚开始参与多个标会, 虽然目前还没有出现以标养标的情况, 但是如果大量会脚都参与多个标会那么每月的偿还金额都会较大, 这样无疑会加大违约的风险。
(3) 少数高利息标会开始出现。当标会这一形式逐渐为当地人熟知的时候, 一些自命不凡的人想要以此挣钱谋生, 所以他们鼓励大额高息的标会, 标会的风险和标会的规模与利息率是紧密相关的, 这些人仅仅看到收益而忽略风险, 这样的标会必定危害农村经济和金融的稳定。
三、 结论及建议
农村的发展离不开农村金融体系的完善, 发展经济学的理论告诉我们, 带来经济增长的源泉中资本是一个最为重要的因素。当一个地区积聚了大量的资本之后, 高水平的人力资源和其他生产要素就会向这一地区集中, 从而推动技术进步和产业发展, 最终带来经济高速发展和人均收入的提高。我国“三农”问题的严重性在于农业资本的利润率低, 所以不要说吸引外来资本就是农业资本本身也通过现代金融体系外流到城市, 这对于农村的发展和“三农”问题的解决是非常不利的。
标会由于可以发挥农村信用社和农业银行无法发挥的金融功能, 考虑其作为正规金融渠道的补充和完善是可以理解的。从某省某市某村标会的运作情况我们可以看出, 标会组织和正规金融相比最大的优势是其信息成本优势, 所以对于标会而言, 标头至关重要, 标头关于会脚的信息是日积月累获得的, 而且几乎是无成本的。这一成本优势使得正规金融无法操作的小额信贷在标会内部可以实现。从前面的分析可以看到, 标会组织运作主要的风险在于标头, 标会的规模, 会脚和利息率这四个因素。笔者认为, 如果建立专门的标头管理制度将标头纳入监管体系, 并规定和约束会脚的行为, 同时对标会的规模和利息率加以限制, 标会的风险可以得到有效的控制。
综上, 笔者认为对于目前再次风行的民间标会组织, 不应该默许放任或者一概取缔, 应当通过调研试点, 将其纳入监管范围, 让它为活跃农村经济, 完善农村金融体系发展发挥应有的功能。
参考文献
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[2].郑振龙, 林海, 民间金融的利率期限结构和风险分析:来自标会的检验.金融研究, 2005 (4)
[3].许咏梅.我国农村民间金融的现状、问题与对策.安徽农业大学学报社会科学版, 2004 (2)
[4].李建军.中国地下金融调查.上海人民出版社, 2006
生存的作文：生存与智慧 篇2
还有飞翔在天空中的苍鹰，为了让自己继续在残酷的大自然中生存，它们在自己身体老化的时候，近乎残忍地撞烂自己老化的喙，拔去自己钝化的爪子，撕去自己臃肿的羽毛。只有在这些血淋淋的步骤完成以后，它们才可以重新成为天空的霸主，并为自己收获二十年的生命。这是苍鹰在激烈残酷的生存竞争中教给人们最基本的生存技巧：没有义无反顾的放弃，就不可能给自己赢得生存的希望。人生就像一盘棋，不会弃子，惨败便已成定局。适当放弃，做出斩钉截铁的决定，才能成为人生的赢家。
可是再看看人类的处境，自从生存不再是一个生死攸关的问题之后，大自然赐给我们的智慧——有时甚至是美德——在一点点丧失。榨取自然资源时，人类显得贪得无厌;争夺个人利益时，人类把团结合作置之脑后;面对生死攸关的瞬间，人类总是犹犹豫豫不敢上前……相比生存的智慧，我们显得何等渺小。
“淘宝国”国民的生存报告 篇3
2010年多家大型电子商务公司跨过了年销售20亿人民币的门槛。用户在电子商务网站上已不仅是进行“购物”那么简单。如果说微博使每个信息发布者都成为“自媒体”，电子商务网站则在努力使自己成为“自社会”。
这个社会所拥有的成员数量是庞大的。2011年1月6日，淘宝网发布了2010年网购数据，数据显示，2010年淘宝网注册用户达到3.7亿。据World Economic Outlook(世界经济展望)2010年10月的数据，世界上人口超过3亿的只有中国、印度和美国三个国家，也就是说，淘宝作为“自社会”，其人口数量已经超过了全世界除中印美的其他所有国家，称之为“世界上第四大国”并小过分。
“淘宝国”的“国民”们相当活跃，淘宝发布的数据显示，最近一个月内在淘宝上超过5笔交易的用户达到1350万人。在促销措施的刺激下，2010年11月11日成为淘宝国民们购物最疯狂的一天，当日交易额达到19.5亿元。据统计局数据，11月，北京市平均每天零售总额是18.91亿，上海16.8亿，广州14.04亿，显然淘宝当日已超过北京、上海、广州国内三个一线城市的单日社会消费品零售总额。
显然，淘宝等电子商务网站的社会化特征已经非常明显，大量网民正在成为其“国民”，卖家在电子商务平台上按照其制定的规则生存、赚钱、养家糊口，买家则来购买自己所需要的一切商品。
作为拥有近4亿人口的“国家”，淘宝首先要解决的核心问题就是信用体系和支付体系，通过一系列规则和秩序，淘宝为用户建立了一种生态环境，使其可以在“淘宝国”中生存。如基于IM工具，买家和卖家之间可以针对商品价格、质量、售后和快递等各方面进行沟通和交流，买家也可以向以前购买过该商品的买家进行询问。购买商品后除对商品质量、卖家服务、发货速度和快递服务给予必要的打分之外，买家还可以对商品发表自己的评论和感想，而这些评论和感想将成为后来者购物时借鉴的依据。好评可以为买家和卖家加分，从红心到钻石再到皇冠，一个完整的进阶秩序就被建立起来，信誉度与利益挂钩，使每个国民都开始重新审视“信用”这个词。同时支付宝的推出使一个支付的体系也得以完善，同时用户还可以将自己购买的商品分享到“淘江湖”，吸引他人围观和讨论，这种利人利己的分享显然已经得到了一部分用户的青睐。
与现实的社会相比，网购的社会更加便捷高效，但同时也依然充斥着各种各样的风险。网络欺诈、假货、卖家与买家之间沟通不畅而带来的种种问题依旧存在。互联网相关人士认为，电子商务网站提供了社会化交易的平台，就应该承担社会化管理的责任，比如使卖家和买家能够在平台上进行自由、平等的交易，同时还需要承担打假、净化购物环境、约束买卖双方等责任。只有确保了交易的公平公正，企业才可以在国家法律框架内实行自我监管，实现自我运营，否则一旦国家监管介入，必定会使企业发展受到约束，所以企业承担社会化责任也是为了实现企业利益最大化，二者事实上并行不悖，相辅相成。