电子银行业务发展

电子银行业务发展（精选十篇）

电子银行业务发展 篇1

1.1 电子银行业务的含义

电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络,以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式,向客户提供的离柜金融服务。

1.2 电子银行业务的种类

电子银行业务的种类有:电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、短信平台。

电话银行是近年来日益兴起的一种高新技术,它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连,使用户不必去银行,无论何时何地,只要通过拨通电话银行的电话号码,就能够得到电话银行提供的服务。

自助银行又称 “无人银行”“电子银行”,它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分。它利用现代通信和计算机技术,为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务,全部业务流程由客户自己完成。

网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行通过In-ternet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

短信互动平台是基于中国移动、联通、电信、网通直接提供的全国全网上下行短信接口资源,根据实际需要进行二次开发,集客户管理、员工管理和短信群发为一体,实现与客户/指定号码进行短信批量发送和自定义发送的管理系统。通过整合无线CRM系统和区域定位技术,对目标群体实现信息互动。

2 发展我国电子银行业务的必要性

2.1 商业银行未来扩规模,提质量的必由之路

第一,相对于传统银行,电子银行客户规模增长更快。近年来,电子化产品普及率越来越高,随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高,电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。

第二,电子银行业务有助于推进客户关系管理,提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制,省去了客户的奔波之苦,节约了客户时间成本和业务经营成本。

第三,电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放,客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点,大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强,传统柜面服务已经不能满足客户需要,必须借助电子银行的技术和创新优势,为客户提供更加丰富的服务。比如,企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。

第四,电子银行有助于维系个人高端客户,为实现个人客户战略提供保证。个人客户不同于公司客户,它具有广泛性、多样性、移动性的特点。低端客户可以通过自助渠道办理业务,但高端客户同样需要电子渠道,银行的电子渠道是为高端客户提供完备金融服务的必要途径。要按照二八法则来分类经营客户,牢牢经营好大众富裕客户,还要考虑如何把大众客户经过经营变为赢利客户。

2.2 进一步增强商业银行核心竞争力的必然选择

商业银行的核心竞争力是指通过富有竞争力的金融产品和服务,战胜竞争对手而成为客户和市场金融服务供应商,并获得超额利润和持续发展的独特能力。

第一,电子银行业务是提高客户忠诚度的有力手段。客户数量和质量,特别是目标客户的多寡,决定了一个银行的赢利能力,体现银行的核心竞争力。除客户数量外,更重要的是客户质量、竞争目标客户的能力、核心客户占比。调整客户结构,目的是增加有效客户、核心客户,使产品、服务水平与不同的客户实际需求相吻合,促进可持续发展。目标客户有两个最基本的属性:其一,能带来较大的利润贡献。其二,具有较好的成长性。不但现在能带来利润,而且以后业务能持续发展,利润贡献不断增加。客户选择银行的标准包括方便快捷、带来利润和提高附加值等,这些都是电子银行渠道所具有的特性。

第二,电子银行业务已经逐步成为银行发展的核心业务。核心业务具备三个标准,一是成为收入的主要组成部分,二是满足客户的主要需要,三是代表未来的发展方向。电子银行作为一个创新能力极强的平台,能够带动资产、负债中间业务等各项产品进一步发展,进而带动相关的产品创新,使过去很多在柜台无法实现的业务在电子银行渠道实现。依托电子银行,可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务,形成新型的合作关系,实现双赢,实现商业银行增长方式和赢利结构的根本转变。

3 如何更好地发展我国电子银行业务

3.1 完善健全适应市场竞争需要的业务发展体系

首先,合理安排不同部门和专业的职责分工。在业务职能上,电子银行中心由营销职能为主转变为营销、业务管理、技术支持职能并重。在业务发展上,将电子银行业务与传统业务进行捆绑营销,根据电子银行的不同业务功能,公司、机构、个人、银行卡等部门相互配合,整体营销,形成电子银行业务与传统业务互为补充、相互促进的良性发展局面。

其次,充分发挥电子银行业务在竞争优质客户、分流柜面业务的优势,建立电子银行业务特色支行,发挥典型示范效应,以点带面,带动全行发展。在繁华区域或有条件的基层行建立功能演示厅,配置专门人员,演示电子银行业务功能,为客户集中讲解、演示电子银行业务,办理注册,使客户对业务办理过程一目了然,易于接受、使用。

第三,搞好员工培训,以内部营销推动外部营销。组织员工有针对、有侧重地进行业务知识、制度执行、前台经办操作培训,提高员工业务技能。在全行员工中普及电子银行业务知识。

第四,要健全电子银行业务发展机制。针对电子银行的特点,加强内控制度建设,建立完善有关规章制度和操作流程,建立各岗位之间相互监督制约的工作机制,有效防范业务风险。

3.2 明确定位,突出重点,实施差异化营销

根据具体客户情况,突出具体功能,增强营销的针对性。在营销责任上,区别营业网点员工与客户经理的目标定位,明确分工。在市场定位上,区别不同产品的市场定位,各有侧重。对一般公司客户重点营销电话银行或网上银行,突出其账户查询和网上结算功能。对优质公司客户重点营销网上银行,并根据客户情况进行市场细分,对税务、工商、学校以及电力、自来水等公用事业性单位重点推介收费站业务;对分支机构较多的集团客户、行政系统重点推介集团理财业务;对大型优质客户重点推介贵宾室、 银企互联等业务。

3.3 简化手续,突出效益,扩大市场影响力

首先,要简化业务手续和办理流程。针对注册手续烦琐的问题, 将客户资料和业务手续内移, 方便客户。 其次,要加强引导,提高业务发展质量。对新增客户,注重做好使用辅导工作,使新客户能够充分了解业务功能,熟悉各类操作,提高其使用积极性。加强原有客户的售后服务,客户使用过程中发现的问题, 及时反馈处理。 最后,要实施灵活的收费策略,提高业务效益。在扩大市场份额的同时,要强化效益观念,做好收费工作。一方面,根据客户的综合贡献度采取不同收费策略;另一方面,根据产品的发展情况收费, 对新推出业务, 要给予客户适当优惠;对已经取得市场优势地位、具备突出特色的业务,要坚决收费。要通过强化效益观念,加强收费管理,提高电子银行业务收益水平。

参考文献

[1]徐卫星.当前我国电子银行发展现状和挑战研究[J].消费导刊,2014(1).

[2]温斌田,方玫佳,李春艳.我国网上银行发展现状及对策的思考[J].北方经贸,2014(12).

[3]岳蕾,于瑞国.浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策[J].时代金融旬刊,2015(21).

电子银行业务发展规划 篇2

电子银行业务发展规划

为了加强和规范我县电子银行业务管理，确保电子银行业务健康、快速发展，根据***********电子银行业务管理办法（试行）的通知》文件精神，特制定符合****实际情况的业务发展规划和宣传计划。

一、指导思想

紧紧围绕全省发展战略，以电子银行为业务发展平台，加强营销宣传，加快市场拓展和电子银行的产品推广与应用；全力拓展电子银行客户群，发挥交易型业务主渠道作用，深度挖掘客户效益；提高服务水平和能力，强化执行力和完善考核激励机制，加强队伍建设，加强风险管理；实现业务可持续、健康发展。既要想干事，又要多想事，更要干成事，从而全面实现电子银行各项业务新的跨越。促进********电子银行业务健康、快速发展。

二、工作措施

1、强化目标意识，加快发展步伐。

按照*****文件精神，全面统筹和部署辖内电子银行业务开展工作。一是制定发展计划，下达工作任务和奋斗目标，策划和组织大型营销活动，指引业务发展方向和突破环节；二是健全考核体系，根据****实际情况出台并完善相应的管理办法和考核机制，提高一定的考核权重；三是抢占市场先机，制定切实可行的营销

策略，并以此为契机，抓住节日机遇，整体联动、全力营销电子银行业务；四是强化执行力，分管领导要亲自督查，*****负责人要起好带头作用，形成业务捆绑营销意识，向多种行业、多个层次、多项领域开展多形式的营销活动，严格按照业务规划进程狠抓落实；五是*****将加大督导和问责力度，对业务完成好的*****给予奖励，对业务完成差的给予问责和处罚。

2、加大营销力度，提高市场竞争能力。

***将以此为契机，开展多种形式的宣传活动。一是充分利用电视、报刊、媒体等宣传介质；二是在各社门头醒目的地方悬挂宣传标语，有条件的网点进行LED屏滚动式宣传；三是积极倡导各社进行各类主题活动，利用宣传折页、海报等进行户外产品推广，对现场签约的客户我们将有精美礼品相赠的宣传策略，以庆祝活动带动*****电子银行客户和交易规模的扩大；四是要注重营销，加强对柜员、客户经理的业绩考核和激励兑现工作，将工作目标有效地分解到位；五是要抓好重点市场、重点客户的营销，抢占中小企业和民营企业客户市场；六是要扎实推进全县各类政府职能部门营销渗透，要掌控好营销机遇，早部署、早安排、早动手，不断扩大和培养客户群，夯实业务发展基础；六是普及产品应用，近几年****不断加强对网点的提质改造，加大自助终端设备投放力度的同时*****要加强对这些产品的管理、普及与应用，引导客户将柜面业务转换到电子银行办理，分流柜面压力；七是要对辖内高端客户逐一上门营销，不断扩大业务资源和客户-2-

领域。

3、加强业务管理，提升风险掌控水平。

在电子银行业务发展过程中，重点加强制度执行、柜员操作、岗位管理和对外服务的风险防范管理。一是抓认识的提高。对内、对外都要宣传和坚持“安全第一”的指导思想，牢固树立风险防范意识，提高风险事件处理效率；二是抓业务操作的规范。加强对柜面业务操作过程中的风险控制，使业务的规范操作落实到每一笔具体业务之中；三是抓管理的到位。在业务管理上做到“三结合”，有效防范了电子银行业务风险和案件事故的发生，确保了电子银行业务健康、有序发展。联社将对电子银行业务制度执行情况进行大检查，把“依法合规”贯穿于电子银行的营销管理之中。

4、加强队伍建设，夯实业务发展基础。

加强队伍建设，始终以业务培训作为一项重点工作来抓，一方面采取集中培训、学习交流等形式，组织对各社负责人、客户经理、员工分层次、分阶段、有针对性的业务培训。通过培训来促进了业务人员素质的提高，为电子银行业务推广和应用打下了坚实的基础。另一方面加强电子银行管理人员的再培训工作，把制度执行到位，提高业务技能、挖掘营销潜力，从而为***培养一批高层次的电子银行专业人员。

5、加强业务培训，提高服务水平。

计划开展自助终端设备应用推广及培训工作，重点培训网点

负责人，培训内容应重点介绍自助业务类型、自助终端功能、自助终端与其他业务渠道的优势对比等内容，以确保相关人员全面熟悉自助终端设备的运用，提高业务管理人员对收单业务在业务拓展、设备管理、营销宣传、风险管控等方面的管理能力，不断提升自助终端管理人员的综合素质。

三、电子银行业务发展规划及推广计划

结合***实际情况，对电子银行业务发展情况我们进行了认真的分析与总结，因为此项业务目前处于前期推广阶段，从总体安排部署来说我们先主要围绕城区进行大力推广，然后对*****使用各种电子银行产品的宣传引导的策略。对整个***范围内的客户群进行了细分：

1、先以城区*****位为突破口，我们将采用主动营销的策略，同时推进****的宣传引导，充分利用******和节假日采用各种形式的主题宣传活动，让农民切实体会到电话银行业务所带来的便利；

2、再以****为切入点，对辖内人口及流动人口采用户外宣传和柜面宣传策略，对人口相对较为集中的广场、街道社区等场所利用悬挂宣传口号、分发宣传彩页、口头讲解等方式进行宣传。下一步*****将对电话银行业务的任务进行详细分解，对银行借记卡的发行按比例予以划分；网上银行推广计划按****卡类客户占比进行测算；****已对空白***和部分****安装了*****POS机，让农民切实感受到足不出户就能办理各类金融业务；为了客户的资金安全和电话银行带给客户的便捷，对辖内所有卡类客户倡导予以开通短信业务和电子渠道业务。

四、电子银行业务的考核

建设银行电子银行业务发展措施探讨 篇3

【关键词】建设银行；电子银行；发展措施

一、引言

近年来，随着时代的发展，客户对银行金融服务的要求不断提高。一直以来，建设银行电子银行渠道是客户所认可的一种业务渠道。近些年建行电子银行业务发展速度较快，客户金融产品的使用习惯有了很大改变，电子银行柜面替代率有了很大提高，如何针对快速发展的电子银行业务制定发展措施，使其能在建设银行整体战略中发挥重要作用，成为目前要解决的问题。

二、电子银行业务现状

建设银行近些年把电子银行业务作为战略转型业务指标来抓，在网上银行、手机银行、微信金融、电商平台等方面取得了较大进步，尤其是手机银行发展迅猛，客户好评度较高。但是在电子银行业务发展中，依然存在着不足的地方，本文举例如下：

1.有效客户发展不足

签约客户中真正发展成有效活跃客户的比例有待提高。为了快速拓展客户群体，建行多采用开户同步率指标来考核员工，而柜员因时间、条件限制无法对每一个开户客户详细讲解电子银行产品的功能、使用方法，因而造成了大量的签约客户不会使用产品，有的甚至不需要使用，致使无效客户数量占比居高不下。

2.客户体验关注度不足

这主要是体现在产品设计方面，银行往往注重开发产品，却忽略了客户体验，一些产品的开发实际上与客户需求相差很大，比如建行善融商务平台在货品丰富程度、线上客户服务、免邮方式、优惠活动、发货送货速度等方面与成熟电商平台之间存在着相当大的差距。

3.网络风险防范存在缺陷

这种以打补丁、消缺陷的方式，取代全面安全防范对策，实际上无法从技术层面确保新功能的稳定可靠，考虑客户便利性得到满足的同时，往往牺牲了客户安全，可能会因此导致客户投诉增加、客户资金损失赔付会增大建行成本，也会增大建设行声誉风险。

4.电子银行善融商务平台活跃度不足

建行推出电子商务平台拥有着客户资源丰富、客户关系长期稳定、客户准入要求高、商品质量有保证、商户基本不需花费费用等优势，电商平台要求有丰富的产品、优质高效的线上线下服务、快速的物流与之相配套，但是目前来看其平台活跃度不足，特色不够明显、没有形成优势品牌。

三、电子银行业务发展措施

1.重构组织架构

近几年互联网金融发展势头良好。互联网金融已不是互联网和金融业的简单结合，是传统金融行业和互联网精神想结合的新兴领域。面对非金融机构激烈的竞争，金融业已经打破了传统银行仅靠网点盈利的模式，建设银行要顺应时代趋势，打破以往各部分离的格局，以前瞻性的视角，组建电子银行综合业务部门，推进银行互联网化，采用互联网+的模式实现大跨越。

2.拓宽适用人群

拓宽电子银行适用人群，打造一张建设银行电子银行的业务品牌，在提升宣传影响力度的同时，确保在客户群体中能够获得普遍认同感。具体而言，要利用产品影响模式，依托建设银行线上线下的资源，利用网点自助、户外广告、网络通讯等方式进行宣传，把传统媒体和新媒介方式结合在一起，做好品牌互动宣传，促进电子银行业务知名度的提升。

3.加快电子银行业务发展

现阶段，电子银行业务渠道能够提供的服务更加丰富、灵活，可以为客户提供较为完备的金融服务，与此同时商业银行已经在电子银行业务模块开展激烈的竞争。为了促进效率、使用范围、渠道范围的提升，必须要对现阶段建设银行的业务渠道进行整合，本文提出几点建议：

（1）对行业移动支付需求进行挖掘，拓展移动支付行业应用，能够做到涵盖行业最广泛、商户数量最多、活跃度最高的行业，如利用电子渠道代销基金、保险、电子银行在医院、公交等行业的应用等。

（2）丰富建行电子银行在公用事业缴费方面的项目。目前代缴水电费、电话费等已纳入悦生活平台，极大的方便了老百姓的日常生活，可谓实现了用户、银行、单位三赢，下一步要拓宽渠道，将更广泛的应用纳入到悦生活平台中来，比如电视缴费、预约缴费、各种罚没款等。

（3）在银行电商之路上进行进一步提高。这是一项新兴业务，没有成功模式能够借鉴，要边学、边走、边提高，无论是市场拓展，还是用户体验等方面都要进一步关注并提高。

4.强化客户体验

利用多渠道、大数据支持，对客户消费习惯进行挖掘，从而开展具有针对性的市场活动，同时和分行信息中心合作，在客户常用的几个功能，比如转账、缴费、理财、信用卡、支付等客户应用方面做好客户体验。除此之外，网点WIFI覆盖工作要进一步加强，主打便民牌，开发以客户为中心的金融产品，同时简化业务流程，利用好微信公众账号等开展电子银行营销，

5.加强部门联动，树立电子银行战略地位

电子银行不仅仅是电子银行单个部门的工作，而是要在全行各个部门树立战略地位，全行一盘棋，全面形成互联网+的思维。要加强各业务部门之间的联动工作，如和个人金融部、小企业、房贷中心、公司部、信用卡、财私部等综合营销、交叉营销。

四、结语

综上所述，建设银行在发展电子银行业务时，一方面要加速发展，抢占市场份额；另一方面要精准营销，强化客户体验，加快业务发展，加强部门联动，才能做到电子银行的可持续发展。

参考文献：

[1]周宇，潘泳，夏召会.电子银行业务平台方案探讨[J].金融电子化，2002（09）

南京银行电子业务发展模式及效益 篇4

随着互联网技术的不断发展, 人们的日常生活及工作中都充斥着互联网的影子。随着新的信息技术在银行的不断应用, 这对传统银行的经营模式产生巨大的冲击。随着我国经济的不断发展, 人们对于银行的商业业务的要求越来越高, 许多客户都希望能够更快地得到最新的金融消息以及获得更快的商业服务, 然而, 传统的银行的经营模式已经不再适用于现在的客户, 如果传统银行不再转变经营模式, 那么将被时代所淘汰。“产品为中心”的经营理念已经逐渐被“以客户为中心”的理念所取代, 各个银行开始考虑客户的需求。在这种形式下, 电子业务应运而生, 这为商业银行带来一次转型的机会, 电子业务不仅大大地减少银行的成本, 使银行不需耗费大量的额人力以及财力去处理每一个客户的需求, 而且还有效地简化了操作的手续, 使客户能够通过手机或电脑等电子产品来达到自己的目的。自1996年, 我国首次在互联网网路上提出电子银行的概念, 时至今日, 各大银行都开始推行相关的电子业务, 电子银行不仅大大地提高了银行的工作效率, 而且还为客户节省了大量的时间, 例如, ATM机的出现使人们能够通过机器将自己的资金存入银行, 不需再在银行排长队来存取款, 这使银行能够有更多的时间为客户提供专业的服务, 进而为客户节约大量的时间, 极大提高了商业银行的服务水平。

二、南京银行当前电子业务的主要发展模式

作为一家城市商业银行, 南京银行需要发掘出一条真正适合自身的发展道路才能在各大银行的竞争中脱颖而出。作为目前新兴的电子业务, 南京银行积极地汲取电子银行相关的信息, 目前, 南京银行的电子业务的发展模式主要是手机银行、网上银行以及自助银行等。随着通信技术以及我国互联网技术的不断发展, 我国手机用户的数量在逐年递增, 通过手机银行能够使客户能够随时掌控自己的资产的走向, 客户能够使用手机进行一些基本业务的操作, 例如转账、电话充值以及购买需要的理财产品, 这使银行的工作人员无需再腾出精力处理一些基本的操作, 使银行的工作人员能够更好地为客户提供服务。而且, 手机银行不受时间及空间的限制, 使客户能够灵活地掌控存在银行里的资产, 只有为客户提供便利, 银行才能吸引更多的客户资源。除手机银行外, 电话银行也深受人们的喜爱, 通过电话银行, 客户不仅能够进行转账、购买理财产品等基本操作, 还可向银行工作人员咨询相关的金融信息, 通过工作人员的讲解能够使客户更加了解感兴趣的金融信息, 同时, 银行的工作人员也能向客户宣传本行的新推出的金融项目, 使客户能够及时掌握最新的金融消息。南京银行将电子业务分为个人网上银行及企业网上银行两大类, 由于工作人员服务的对象不同, 工作人员需要学习的技能及知识也存在着不同, 因此, 南京银行对工作人员进行相应的培训, 使工作人员能够更好地负责自己工作的部分, 使客户能够得到专业的服务。

三、南京银行电子业务效益评价

通过对下南京银行电子业务发展现状分析可知, 电子业务与传统业务办理方式相比存在着一定的优势, 尤其在工作效率方面, 电子业务的出现符合当下银行发展的趋势, 同时也是对计算机网络技术应用的最佳体现。而在对南京银行电子业务效益进行评价的过程中, 主要参考两方面的内容, 即网上银行效益和手机银行业务效益这也是当下银行电子业务的主要内容, 对银行今后电子业务的发展具有积极的指导作用。

(一) 网上银行的效益

南京银行在网上银行这部分的收益主要来自客户相关操作的手续费, 当客户汇款金额过大或异地转账都需支付一定的手续费。据人民银行规定:在汇款金额5万元以上的大额支付的手续费不应过高, 而汇款金额在5万元以下的小额支付的手续费较为昂贵。目前, 大部分客户为了节约时间, 都使用网上银行进行汇款操作, 这将为南京银行增加了一部分收入, 同时, 网上银行不需要过多的工作人员进行操作, 因此, 银行可以适当地减少银行的工作人员, 这将大大地节省南京银行的成本。

(二) 手机银行业务的效益

目前, 我国的手机用户的数量正在逐年递增, 我国将近90%的人使用手机查询账户信息以及进行一些基本操作。随着淘宝等网络购物的出现, 使用手机支付平台购物的人数大量增加, 这将为南京银行带来一笔客观的收益。随着时代的发展以及人们生活水平的提升, 我国使用手机银行的人数将越来越多, 人民能够通过手机等通讯工具实现转账、支付等功能, 使客户不需要花费大量的时间在商业银行的人工服务上, 正是由此手机银行业务给人们带来极大的便利, 因此, 我国使用手机进行金融操作的人数将约拉越多, 由此可见, 南京银行应加强手机银行业务方面的投入, 使客户能够享受更好的服务, 也使银行能够获得更多的客户。

四、南京银行发展电子业务的相关措施

电子业务已经成为我国城市商业银行的主要经济来源之一, 因此, 南京银行相关管理者必须加大对电子业务的重视程度, 不断发展电子业务, 从而使电子业务成为银行的重要经济收入之一。基于此, 下面本文就结合南京银行实际情况, 对南京银行更好发展电子业务提出有效的对策。

(一) 加强对内部员工的培训

只有为客户提供专业的服务, 客户才会愿意使用银行的产品, 因此, 银行应注重内部员工的再培养, 使负责电子业务的工作人员能够接受到系统的学习, 在月末、季末以及年末可对银行内部员工进行测试, 对考核不合格的员工进行培训, 对于表现优异的员工给予一定的奖励, 使每一个客户都能得到专业的服务。除此之外, 银行应将员工的薪酬与他们的业绩相挂钩, 这将大大地提高银行员工的工作积极性, 同时, 合理的薪酬机制还能为银行吸引到更多的人才, 为银行的长久发展打下扎实的基础。

(二) 加大电子银行的销售力度, 使更多人接受电子银行

为了进一步扩大电子银行的服务范围, 南京银行应积极开发人们需要的金融产品, 做到“人无我有, 人有我精”的程度, 使更多人能够放心地选择南京银行。为此, 银行的工作人员应密切关注客户的需求, 积极接收客户的反馈意见, 根据客户的需求开发相应的金融产品, 使客户能够得到需要的帮助, 只有使客户的满意度提升, 才能为银行带来更多的客户量, 从而银行才能获得更好的发展。除积极发展新客户之外, 银行还应注意已有客户的需求, 使银行的客户量能够越来越多, 从而渐渐打开电子业务的销售市场。

五、结论

综上所述, 电子业务是商业银行收入的主要来源之一, 电子业务的良好发展将促进商业银行的发展。当前, 市场的环境已经发生巨大的变化, 固守传统的经营方式已经无法满足客户的需求, 如果银行无法顺应时代的变化, 必将在市场中失去竞争力。因此, 商业银行应找出自身的不足之处, 并找出相应的解决方式, 这样银行才能通过不断地改进来跟上时代的变化, 从而及时地满足客户的需求, 进而促进银行的发展。

浅谈电子银行与邮储银行的发展 篇5

电子银行业务是银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付；跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成；电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。

近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。

目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于1995年的美国。三年后的1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着2000年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。

过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在2007年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：2008年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的

建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。

邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。

近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至2009年年底，我国网民规模达3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，2009年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。

个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。

邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。

银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站（假冒网站），银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。

与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。

强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。

加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。

大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。

电子银行业务发展 篇6

（建设银行新疆区分行，新疆 乌鲁木齐 830002）

一、发展电子银行业务的意义

随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，我国电话用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。

从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。电子银行作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服务。电子银行已经深刻地改变了人们的生活，并正在改变金融行业的竞争形势变。

另外一方面，电子银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。同时，电子银行的发展可大大节约银行成本。据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元，一笔网上银行业务成本仅为0.49元。因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用。

正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场发展、客户需求和银行业务转型的迫切需要。虽然近年来电子银行的发展突飞猛进，创造了许多骄人的成绩，但一些制约其发展的因素仍然不容忽视。

二、我国商业银行电子银行业务的发展现状及存在的问题

2000年以来，在社会各界的大力支持下，中国的电子银行实现了超常规的快速发展，市场基础和发展格局已基本形成，对产品营销的推动力和牵引力也在不断增强。

（一）管理模式初步形成

近年来，各商业银行以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

（二）服务功能不断增强

为了迎求不同用户的各种需求以及提升银行产品的市场份额，各行都相继开发出各具特色的业务服务。例如交通银行的手机银行继推出手机银行无卡取款服务后，再次在同业中首创手机银行无卡消费新功能。

（三）发展速度明显加快

银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础，同时各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了更多的用户加入了电子银行客户的行列。

（四）内部管理日渐成熟

首先，各行相继推行了规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。其次，各行全面加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。同时，制定并完善电子银行管理制度和办法，规范业务操作流程，进一步明确各级行和基层网点在电子银行运营中的工作内容，从营销模式、产品信息化程度、经营模式、营销模式等方面比较，国内外电子银行也存在着较大差异。究其原因，可以发现以下问题：

1.思想认识不到位，管理工作薄弱。在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。

2.营销机制不健全，客户结构不理想。目前一些电子银行的营销和宣传更偏重于短期行为。在营业网点，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。在深入网点调研时，我们曾看到，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。

3.宣传力度不够，市场认知度不高。一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。

三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议

（一）创新管理模式，提升经营层次

银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。

（二）强化品牌意识，健全营销机制

目前，各行电子银行低端客户所占比例较为突出，面对这样的市场和客户群体，要有针对性地推出适销对路的产品，以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。

（三）加强宣传力度，提升产品影响

首先可以开展形式多样的宣传活动，加强与潜在客户的交流沟通，消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。例如积极开展财务通进企业活动，帮助柜面客户向网银迁移，提高企业网银财务通代发客户占比；或是广泛开展ATM自助设备积分抽奖活动，积极引导客户使用自助银行，提高自助银行利用率。在此基础上，继续扩大宣传效果，利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势，宣传电子银行产品优点和使用方法，积极引导广大群众，提高客户对电子银行的认知度。

（四）加强安全措施，保障业务安全

目前，绝大部分开通了网上银行业务的商业银行都采用了由权威统一的信息安全认证机构——中国金融认证中心（CFCA）发放的数字证书。这种合法的、由第三方CFCA提供的安全认证，对于保障网上银行安全、保障交易各方的合法权益起到至关重要的重要。同时，各行也要着力防范电子银行系统的安全风险，要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管，特别是对使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，确保网络银行支付系统的安全运行。

四、结论

本论文通过分析我国商业银行电子银行发展的现状和问题，对比社会经济的快速发展和参考国外商业银行的运作模式，提出一系列解决电子银行发展瓶颈的方法对策，使我国商业银行的电子银行业务不断得到创新与进步，适应时代发展的要求。

[1]张民.网上银行[M].北京:民族出社，2001.

[2]陈进，付强.网上银行服务[M].北京:清华大学出版社，2001.

[3]李宏.电子银行安全战略研究[J].经济论坛2004年第20期.

[4]杨华.提升我国电子银行竞争力的研究[J].金融理论与实践，2004年第10期.

电子银行业务发展 篇7

关键词：电子商业汇票,现状,发展

2009年10月28日, 由中国人民银行建设并管理的电子商业汇票系统正式上线, 标志着我国商业票据业务进入电子化时代, 是我国金融信息化、电子化进程中的又一个重要里程碑, 必将对我国票据业务的未来发展产生深远影响。

1 我国商业银行电子票据业务的现状

1.1 电子商业汇票产生的背景介绍

近年来, 我国银行的商业汇票业务发展很快, 其作为企业短期融资的工具, 兼具支付结算和短期融资功能, 使用量呈逐年上升态势。据人民银行统计, 承兑业务量从2000年的0.74万亿元增长至2008年的7万亿元, 复合年均增长32.43%。贴现业务量从2000年的0.64万亿元增长至2008年的13.4万亿元, 复合年均增长46.26%。尤其是2009年以来, 票据业务量呈现“井喷”现象, 票据融资余额占贷款的比例、以及新增票据融资额占新增贷款的比例不断创出新高。

随着票据市场的迅猛发展及信息技术的日益创新, 由人民银行统一建设并管理的电子商业汇票系统应运而生。首批上线的18家金融机构与之成功对接, 意味着电子票据进入跨行跨区域流转的全流通时代。

1.2 电子商业汇票的概念和特点

电子商业汇票是出票人以数据电文形式制作的, 委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票按承兑人的不同又可分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。与纸质商业汇票相比, 电子商业汇票除具有以下特点。

(1) 电子商业汇票以数据电文形式签发、流转, 即商业汇票的电子化与无纸化, 出票、承兑、背书转让、贴现、转贴现、再贴现、保证、质押、托收、未用退回等业务均以电子方式完成, 没有实物形式的商业汇票, 从根本上解决了假票与克隆票的问题。

(2) 以电子签名取代实体签章。纸质票据上的签章为当事人的实体签章, 即形式上为当事人的签名或盖章。而电子票据使用的是电子签名, 我国《电子签名法》第二条规定:电子签名是指数据电文中以电子形式所含所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。客户的业务指令经过电子签名加密后使得业务申请由明文变为密文, 并经过商业银行行内系统的合法性检查后转发至人民银行, 且由权威的认证机构——中国金融认证中心 (CFCA) 进行第三方认证。

(3) 以网络传输代替人工传递。传统的纸票采用手工传递或邮寄等方式传输, 易发生遗失或损毁的风险。而电子票据的权利转移通过网络进行传输, 大大缩短了在途时间, 提高了交易效率。

(4) 以计算机录入代替手工书写。纸质票据在背书、贴现、转贴现、质押、提示付款时由于书写不规范或错误造成票面瑕疵, 致使资金不能如期解付, 影响了资金的使用效率。而电子票据的流转杜绝了此类问题。

1.3 商业银行电子商业汇票业务的现状

近年来, 不少专家学者对电子票据进行了较为全面深入地研究, 形成了一定的研究成果;《电子签名法》于2005年4月的颁布实施, 为电子票据发展提供了重要的法律保障;信息网络技术的日新月异为电子票据的实现提供了技术基础;客户接受金融电子化产品的程度也随之提高。在此基础上, 自2005年以来, 国内个别商业银行就已经开始尝试将电子信息技术引入票据业务, 最具代表性的是招商银行推出的“票据通”即网上票据业务。而后民生银行、工商银行等相继推出了基于行内系统网上银行业务的电子票据产品。笔者所在银行是从2007年开始探索行内的网上票据业务, 并于2008年初正式上线, 主要服务于国内数十家汽车、钢铁、电信、石化、港口等大型生产销售企业, 并联动大量产业链的上下游企业使用电子票据结算, 取得了较好的市场表现。但由于各家商业银行在系统设计上各自为战, 使得业务处理标准不一、业务处理流程差异很大, 因此电子票据只限于在各家银行的行内流转, 限制了电子票据流动速度快、不受区域限制等优点的发挥, 进而影响了电子票据的流通范围和进一步发展。

人民银行此次牵头建设的电子商业汇票系统, 解决了电子票据跨行跨区域流转的难题。电子票据从出票、承兑、背书、保证、贴现、转贴现、质押、追索到提示付款都经过人行系统进行转发并存储相关信息。人民银行作为独立于电子票据交易双方的第三方, 其登记的信息具有客观、公正的性质, 有效地维护了双方的合法权益。各家商业银行在办理电子商业汇票业务时, 申请、签收信息的格式及交易逻辑顺序都严格遵循人民银行统一的报文格式及业务处理手续, 提高了电子票据成交效率, 促进了电子票据在全国的流通。据人行通报, 截至12月底, 电子商业汇票共发生承兑业务2001笔, 金额合计为54.72亿元。贴现业务总笔数为439笔, 涉及金额为35.15亿元。转贴现业务共发生144笔, 金额合计为13.4亿元。

2 商业银行发展电子商业汇票业务的策略建议

2.1 紧扣电子商业汇票业务特点, 提高客户认知

(1) 彻底消除了假票、克隆票等纸质票据固有的风险。企业客户拿到交易对手签发的商业汇票或银行收到企业贴现及同业转贴现的票据时, 最关注的莫过于票据的真伪。一旦收到假票、克隆票都将会给企业或银行带来巨大的经济损失。而电子商业汇票一经签发, 其所有流转信息都将被存储在人民银行电子票据系统内, 任何人不得纂改或盗取, 安全性和准确性都得以有效保证。

(2) 解决了纸质票据交易方式落后, 业务成本过高的问题。一方面是手工交易方式增加了交易成本, 另一方面则是由于商业汇票相对支票等其他票据而言付款期限较长, 在有效期内的保管存在损毁或遗失的风险。电子票据时代, 商业银行或企业只需通过接入人行系统的行内系统或客户端上的简单操作, 即可完成关于票据的所有行为, 既打破了地域的限制, 又缩短了交易的时间。

(3) 降低了纸质票据的资金清算和票据交割不同时造成的信用风险。此次, 人行在电子商业汇票系统中设计了票款对付的全新的资金清算方式, 即票据权利的转移与资金的清算互为条件, 这一设计参考了证券市场券款对付的模式, 通过电子商业汇票系统与大额支付系统的连接, 实现与电子商业汇票相关的线上资金给付, 也就是“一手交钱一手交货”, 最大限度地保证了持票人的权利。

(4) 电子票据的付款期由6个月延长为1年。这种延长意味着票据融资和1年期流动资金贷款在期限上一致, 有利于企业继续深入利用票据产品调整融资结构, 达到节约财务成本的目的, 同时加快了短期资金利率市场化的进程。

2.2 利用电子商业汇票业务先发优势, 积极培育市场

首批接入人行电子商业汇票系统的18家金融机构都是业界的主流商业银行, 随后第二批上线的机构更是达到几十家之多。各家机构应共同努力, 加强电子票据业务的宣传力度, 积极培育电子票据市场, 让更多的社会公众全面了解电子票据的优越性, 主动使用电子票据办理结算业务。同时, 各金融机构内部也应有完备的制度体系指导电子票据业务的发展, 相应的营销配套措施激励产品经理在一线的业务拓展。此外, 考虑到电子商业汇票的付款期限延长至一年, 由于利差悬殊, 将使得企业融资更倾向于一年期票据融资, 可考虑利用贴现利率作为杠杆吸引客户, 加速对电子票据的推广应用。

2.3 加强各商业银行电票系统兼容性建设, 保证跨行流转的渠道畅通

首批上线的金融机构虽然是在人民银行电子商业汇票系统的平台基础上建设的行内系统, 但在功能实现、流程设计以及客户端页面的操作上都会有不同程度的个性化差异。这些差异是提高商业银行自身产品竞争力的需要, 但同时也使得系统的兼容性变弱, 系统自身过多的限制难以满足各种各样的需求和要求, 从而影响了交易的灵活性。举例来说, 在电子票据的全流通时代, 企业在办理贴现业务时, 可以跨地域、跨银行选择贴现银行, 唯一的标准即是贴现价格, 谁家的利率低便与之合作, 客户转换银行的成本非常低。但由于金融机构行内系统的原因导致客户的申请不能转发至贴入行, 那么电子票据的跨行交易就成为空谈。长此以往, 愿意接受电子票据服务的企业客户就会非常有限, 而且电子票据也很难进入到广阔的银行间转贴现市场对改善票据市场基础建设的作用也就不能有效发挥。

根据人民银行的规划, 在未来3~5年内, 电子商业汇票对纸质票据的替代率将达到35%~50%。商业银行是否能抓住这一机遇完成自身产品和系统设计并初步形成较为完善的业务营销和管理模式, 将在很大程度上决定在这一细分市场领域的竞争优势。可以想见, 电子票据时代, 商业银行在面临着全新挑战的同时竞争也会十分激烈。

参考文献

[1]舒雄.我国电子票据市场的现状、制约因素和发展路径[J].广西金融研究, 2008, 6.

[2]胡国有.新形势下银行电子票据存在的问题及对策[J].吉林金融研究, 2009, 2.

电子物流发展与物流保险业务创新 篇8

一、我国物流产业发展现状

据国家发改委、国家统计局、中国物流与采购联合会统计,“十五”期间,我国现代物流产业地位得到很大提升,物流公司和物流市场成长迅速。我国社会物流总额达158.7万亿元,比“九五”时期增长近1.4倍,扣除价格因素,年均增长15%左右。物流总费用由2.5万亿元增加到4.23万亿元,年均增长12.53%;物流增加值从7429亿元增加到1.2万亿元,年均增长12.1%;物流行业固定资产投资额从3956亿元增加到9293亿元,年均增长19.8%。

通常国际物流界将社会物流总费用与GDP的比例作为衡量一个国家物流发展水平的标志。近年我国物流总费用占GDP比例在18%左右,而发达国家仅为10%左右;我国物流业与发达国家间仍存在一定差距。以下是2003年~2008年前3季度我国物流业相关统计数据。

数据表明该比例呈逐渐降低的趋势,社会物流总效益在不断增加,经济增长对物流的需求越来越大,经济发展对物流的依赖程度越来越高,物流业运行质量有所提高。

“十五”时期,我国现代物流业发展已跨越“起步期”,正迈入理性、务实、快速发展阶段。“十一五”期间,对大力发展现代物流提出了规划和目标。我国物流业发展已进入全新阶段,现代物流发展前景广阔。

二、物流保险为电子物流创新型发展保驾护航

电子商务快速发展,电子物流作为一种新的物流模式应运而生;所谓电子物流,是指利用电子化手段,利用互联网技术完成物流全过程协调、控制和管理,实现从网络前端到最终客户端所有中间过程服务,使客户可运用外部服务力量来实现内部经营目标增长,全过程由电子物流服务提供商进行管理。电子物流信息系统结构如下:

电子物流功能十分强大,它能够实现系统之间、企业之间以及资金流、商流、信息流之间无缝链接,利用资源共享及信息快速传递,帮助企业最大限度控制和管理库存。同时,由于全面应用了客户关系管理、商业智能、计算机电话集成、地理信息系统、全球定位系统、Internet、无线互联网等先进的信息技术,为企业建立敏捷的供应链系统提供了强大技术支持。

物流产业本身是高风险的行业,电子物流以其独特运营模式,增加了物流业务过程的复杂性;现代物流业不仅为客户提供基本物流服务,还提供增值服务,从而面临更多风险。

现代物流发展离不开保险业支持,一个国家保险业发展整体水平对该国物流发展可起到引导和催化作用,如何规避风险成为现代物流行业发展的重要动因。

三、现代物流发展中保险业现状和面临的问题

现代物流是一个新生事物,目前保险公司尚未能提供足够多的保险产品供物流企业选择。国内保险公司为物流业提供的保险险种主要是货物运输保险和仓储保险,这种相对独立的保险产品割裂了现代物流各个环节,与现代物流功能整合的理念背道而驰。

物流保险在我国尚处于萌芽状态,除了人保2004年推出《物流货物保险》和《物流责任保险》两个保险险种外,基本上没有其它保险公司涉足物流保险领域。即使有,也只是一些保险公司对运输和仓储等险种做简单打包处理,然后捆绑出售,或仍采用传统财产货物保险体系,相应风险并未得到很好整合,各个环节保险被肢解,不能提供物流活动全部过程无缝式保险服务。

理论上对物流保险进行系统化的研究和探讨刚起步,有关物流保险理论研究的相关文献资料很少。

现实的情况是,2004年和2005年物流总费用分别为29114亿元和33860亿元,保险费用同期分别为90亿元和110亿元,只占物流总费用的0.31%和0.32%。这些保险费用中大部分为货物运输保险收入。所以一方面物流业为转移自身风险而对物流保险产品有强烈需求,另一方面现有的物流保险并未在高风险物流业中起到保驾护航的作用。因此,我国物流保险现状不容乐观,物流保险业务创新势在必行。

四、物流保险业务创新

综上分析,国内物流公司对物流保险需求旺盛,物流险种市场潜力巨大;这就需要保险公司转变观念,立足物流责任险的长远考虑,从社会责任的全局着想,针对物流功能多样化趋势下的风险变化特征,进行物流保险业务创新,改变传统思维方式下单纯的险种推销,通过风险细化,向目标市场提供一套完整的物流风险解决方案。为此可从以下几方面着手,实施物流保险业务创新:

1. 进行物流保险险种创新

以人保的《物流责任保险》为例,其承保责任范围较小,尽管提供了《附加盗窃责任保险》、《附加提货不着责任保险》、《附加冷藏货物责任保险》、《附加错发错运费用损失保险》和《附加流通加工、包装责任保险》等附加险种,但对第三方物流而言,还有很多环节风险并没转移。因此,可保持物流责任保险为主险不变情况下,增加其附加险险种。同时,可将传统货物财产、雇主责任险等险种相配套,开发一系列组合险种。以物流保险为主险,将第三方物流公司所需转移的风险,用保单方式进行承保,简化手续,增加保障范围,解决以往物流险被肢解的问题。

新产品要经过实践检验,不断根据市场反馈做出调整,以适应市场需求。物流公司和保险公司应努力沟通,成立保险产品开发小组,对现代物流各环节风险进行定义,借鉴国外经验,结合实际,共同开发适应现代物流需求的保险产品,将产品加以完善,尽快推广应用,提高市场竞争力。

2. 合理确定物流保险险种费率

保险公司应合理确定物流保险费率。根据保险业务风险大小及损失率高低来确定。影响因素主要包括:发生意外损害赔偿责任可能性的大小;法律制度对损害赔偿的规定;赔偿限额的高低;第三方物流公司的信用等级等。

3. 提高保险公司和物流公司之间的相互信任程度

物流业与保险业彼此之间缺乏信任,在一定程度上制约了物流保险的发展。因此,保险公司和物流公司之间要不断加强对话,争取建立合作伙伴关系,对推动物流保险市场发展具有重要的意义。为解决保险公司与物流公司之间信息不对称问题,保险公司可根据第三方物流公司资信及经营管理情况,进行风险评级。评级高的第三方物流公司保险公司承保范围可适当扩大,评级低的保险公司承保范围可适当缩小。物流公司应提高物流保险认识水平,要明白自身的风险程度有多大,就需要向保险公司支付相应的费用。对保险公司在法律范围内应取得的信息资料要及时提供,才能达到双赢的局面。

4. 建立物流风险预警系统,加快信息化建设

物流风险管理应该走向科学化、规范化及制度化,有必要建立完善的物流风险预警机制。建立风险管理信息传输和处理系统,收集风险信息及相关知识,对风险进行合理预测;从而有效地进行险种的设计和组合。

我国电子银行发展问题的应对策略 篇9

安全性始终是电子银行系统中的一个重要问题, 而要使电子银行安全运作, 还得使用技术的方法来解决因技术带来的问题。保障电子银行系统安全可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。

电子银行的推出, 同时也将银行信息几乎全部暴露在网上。电子银行面对的有客户, 也有“黑客”。所以, 在电子银行的开发应用过程中, 安全防范均应同步进行, 必须提高金融防范意识, 把严密的技术设计和周全的预控措施融入电子银行工程, 对往来信息的收集和分析, 应作充分性、真实性的鉴别, 确保银行、客户双方资金的安全。在电子银行开发过程中, 我国银行都进行了安全防范方面的工作, 发送数据的加密是各行普遍应用的手段。国内某行现在就运用目前国内最高安全级别的商用操作系统, 建立网上动态安全监护系统, 对电子银行系统实行全天候24小时监控。

二、在法律问题上的应对策略

1. 完善电子签名和电子认证服务的法律规范

(1) 强制电子签名的使用。针对网银安全的系统安全风险与身份安全风险两大主要问题, 国际国内成熟的解决方法是采用PKI的数字证书机制。

(2) 强调使用合法认证机构提供的数字签名。根据《电子签名法》及《电子认证服务管理办法》, 经信息产业部颁发许可证的认证机构目前大概是20家。

2. 明确网络银行中责任划分, 完善对网络银行用户的法律保护

因此, 现行法律规范中对于网络银行用户的保护仍需完善。个人认为, 鉴于网络银行的互联网特征, 网络银行交易各方的责任划分应纳入电子商务立法整体, 由电子商务侵权法统一进行调整。

三、在监管问题上的应对策略

1. 选择性的政策调控方案

鉴于电子货币对货币政策的影响, 根据电子货币代替现金的程度和规模, 中央银行采取相应的措施。如果程度小, 那么中央银行可以考虑将电子货币包含在货币总量之中, 要求电子货币的发行人提供发行的数据, 控制货币总量, 以此作为实施货币政策的依据。如果程度大, 中央银行必须确定在特殊情况下所需要的货币数量的大小, 采取措施抵消电子货币流通造成中央银行资产规模缩小的影响, 降低他们的收支紧缩状况。

2. 依法治“非法”

针对电子货币的非法使用, 首先, 应当根据已有法律加以制止, 并给予严厉的制裁。对于现行法律没有明确规定的, 可以根据法律的精神和原则加以处理。与此同时, 应当加强立法进度, 对交易主体的条件加以明确;设置专门的行政机关, 对一般的不正当交易加以必要的行政处罚 (如警告、罚款等) ;对构成犯罪的, 依法移送司法机关追究其刑事责任。

3. 以国际组织的建议为基础, 改建传统的国际监督工具

在传统货币和传统银行盛行的时期, 立法者就已经不得不面对国际间银行业务的法律问题。为此, 他们已经制定了一系列跨国的监督工具, 达成了双方的责任协议, 并就共享信息和它们所希望的所有银行必须遵守的标准达成了双边协议。然而, 将这种一般性的国际监督工具直接应用于电子货币体系是不切实际的。

四、在风险问题上的应对策略

尽管与电子银行相关的上述基本风险种类并不是新的, 但这些风险产生的特定方式以及影响程度对于银行管理层和监管人来说却是全新的。与传统银行风险相比, 电子银行所承担的风险将更加巨大。针对上述电子银行风险, 可考虑采取以下控制策略:

1. 建立良好的公司治理结构

银行要取得因特网战略和经营的成功, 必须要有一个健全、有效的公司治理结构, 龙其是需要一个健康的董事会。董事会如同银行的大脑, 大脑不健康, 网上战略和经营无从谈起。而这一点恰恰是我国尤其是国有银行所缺乏的。银行应当具备一种严密的分析程序来识别、衡量、监督和控制电子银行风险。对电子银行风险的管理和控制包含“规划→实施→衡量”等基本环节。在这些环节上, 需要银行组织中的不同角色去完成。

2. 设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统

电子银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹, 使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施, 由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。电子银行内部控制系统的目标应包含:技术规划与战略目标的一致性;数据的可用性;数据的完整性;对数据保密和对隐私的保护措施;管理信息系统的可靠性。

3. 保障电子银行系统安全的措施

保障电子银行系统安全可采取防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。

4. 注重电子银行系统的有效性和持续可用性

除了确保一个安全的开展电子银行业务的内部网络之外, 制定有效的容量规划也是确保电子银行产品和服务持续有效性的关键所在。为了有效地进行竞争, 避免由于系统损耗引起的潜在的重大声誉风险, 开展电子银行服务的银行必须准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务。这些因素表明, 制定一个有效的运营持续性、防御及事故反应计划是极其重要的。而且, 委托外部开发系统的趋势也使银行有必要确保外部服务提供商的类似计划必须到位, 并定期检测其有效性。

5. 保持对技术外包进行评估和监控的能力

银行要定期对其技术支持来源进行重新评估, 以确定已有的方案是否继续适合其业务发展, 是否有足够的弹性来满足预期的将来需要。

6. 声誉和法律风险控制方面

为防止出现可能导致银行声誉受损的负面情况, 银行机构应当发展和监督电子银行业务的运行标准。保护银行声誉的其他重要手段还有定期审查和测试经营持续性、抵御和事故反映计划以及沟通战略。

7. 其他的传统银行风险管理方面

银行应当实行合理的信用保险政策、信用监督和管理行为准则。要根据电子银行业务量大小, 加强对客户存款和贷款的流动性以及变化情况的监控, 同时也需要对电子银行业务对市场动荡性的影响效果进行监控。

银行的电子化, 使电子银行同往来银行、企事业单位、商业、政府管理部门, 以及各个家庭都建立了联系, 使其深入到社会的每一个角落。电子银行的发展关系到一个国家的经济。但是事物必然有对立面, 它像是一个双刃剑有其优势和劣势, 把握好将带来巨大的财富。所以, 电子银行的革命尚未成功, 需要社会各方面的共同合作。

摘要：电子银行 (Electronic Bank) , 又称网络银行或虚拟银行, 目前一般指利用各种数据网络技术, 为客户提供实时、全方位和全能金融服务的新型银行服务体系, 其实质是银行业务在网络上的延伸。电子银行具有3A式的特点, 即任何时间、任何地点、任何方式都可使用, 非常方便。可以针对客户的具体需要制定个性化服务, 有利于企业和个人进行理财, 有利于降低经营成本, 提高资金的周转时间。对用户来说, 电子银行最大的优势应该就是网络的优势, 即操作的便捷和信息交流的便捷。本文针对我国电子银行发展存在的问题提出一些应对策略。

电子银行业务发展 篇10

一、制约因素

(一) 法律法规不配套, 业务发展缺少法律保障

人民银行发布的《电子商业汇票业务管理办法》仅为部门规章, 缺少与之相配套的上位法支持。

1.我国于2005年实施了《电子签名法》, 确定了电子签名的法律效力和肯定了数据电文法律形式。但《电子商业汇票业务管理办法》的上位法《票据法》并未紧随其后进行更改。由于电子票据在书面形式、签章等方面已经突破了传统纸质票据的理论范畴, 我国原有的《票据法》已无法有效调整电子票据涉及的法律关系。

2.《电子商业汇票业务管理办法》中增加了票据质押条款, 而其上位法《票据法》没有对此做明确规定, 容易引起票据当事人的纠纷与冲突。

3.《票据法》没有明确规定商业汇票的最长付款期限, 只是在《支付结算办法》中规定其付款期限最长不得超过6个月, 而《电子商业汇票业务管理办法》中, 电子商业汇票付款期限被延长到1年。这些都导致了电子票据相关主体的法律地位及权利义务模糊不清, 相关权益得不到充分的保护。

(二) 电子商业汇票系统本身的便利化程度不足

1.电子商业汇票系统对业务主体的要求较高。发生电子商业汇票票据行为时, 相关主体方必须开通企业网上银行, 如果一方不愿意开, 整个交易就难以完成。

2.企业办理电子商业汇票的操作流程并未简化。电子商业汇票业务的审查依然需要种类繁多的纸质凭证和资料, 企业如办理电子商业汇票签发、贴现等业务仍需要多次往返银行, 受理手续、审批手续、保证金收取等并没简化, 反而增加了网银操作环节。

3.跨系统电子商业汇票流转业务中, 资金清算方式采用线下清算的, 后续账务仍需人工处理, 导致电子商业汇票快捷、便利的优势没有完全体现。

(三) 银行对发展电子商业汇票业务的积极性不高

1.电子商业汇票系统与各银行行内系统之间的关联性较高, 但各银行网上银行或内部电子票据系统的开发设计模式并不完全一致, 导致各行电子商业汇票系统操作流程不同, 跨行间的业务处理不顺畅, 影响员工办理积极性。

2.银行普遍对电子商业汇票业务不够重视, 宣传培训不足, 多数客户经理对此项业务一知半解, 更谈不上主动向企业宣传营销, 许多客户并不清楚银行已开展的此项业务。

3.银行柜台经办员对操作流程不了解, 对办理的业务操作不熟悉, 从而限制了电子商业汇票业务的推广应用。

(四) 客户的交易习惯限制了电子商业汇票的使用

多数企业的财务人员对电子商业汇票业务认知程度不高, 对电子商业汇票业务的办理流程及安全便利的特点了解不够, 导致对使用电子商业汇票不放心, 对其安全性有所担心。此外, 相比纸质商业汇票来说, 电子商业汇票的签发、接受、背书转让等流转均以电子数据流传输和存在, 操作流程显得更复杂和专业, 因此, 客户更偏向于使用纸质商业汇票。

二、几点建议

(一) 完善有关法律制度, 与电子票据业务相适应

应完善电子汇票业务的配套规定, 保证制度的衔接。如在《票据法》中修订以下内容:明确电子签名的法律地位、保证电子签名的合法有效;完善关于票据质押的相关规定, 增加票据质押和解除质押的有关条款;明确规定电子商业汇票的最长付款期限等。

(二) 不断完善系统, 提高便利化程度, 确保安全

1.针对电子商业汇票业务流程复杂、专业要求高的问题, 可考虑适当简化业务办理程序, 如登记、出票流程等, 为电子商业汇票的高效流转畅通渠道。

2.提高各行行内系统和网银系统中电子汇票业务流程的标准化, 便于电子汇票的跨行间流转和交易。

3.优化当前电子商业汇票的技术环境, 确保票据安全, 消除客户的安全顾虑。

(三) 加大对电子商业汇票业务的推广力度

1.加大宣传工作的力度。通过培训班、研讨会、银企座谈会和产品推介会等形式对电子商业汇票业务的处理流程、注意事项和优势等进行系统宣传。

2.加强对银行经办人员培训, 使其熟练掌握业务规章制度和业务处理流程。