家庭财产保险

家庭财产保险（精选十篇）

家庭财产保险 篇1

纵观我国家庭财产保险的发展历史, 家庭财产保险始终在转嫁个人和家庭面临的财产损失风险和维护人们生活安全稳定的角色上发挥着积极的作用。然而, 在人身保险、企业财产保险甚至是机动车辆保险发展蓬勃的今天, 作为中国“老三险”之一的家庭财产保险业务却发展缓慢。具体而言, 家庭财产保险在保险市场上有着保费低的特点, 这本应该是它竞争的优势。但在实际发展过程中, 保费低严重制约了家财险的覆盖范围及覆盖程度, 最终阻碍了它的发展。众所周知, 任何一种保险的前期费用都很高, 甚至在承保初期会出现负利润, 要经过一段时间才能扭亏为盈, 尤其财产保险产品。由于家财险大多数是短期保险业务, 为了避免引起公司所不能承受的损失, 家财险不能涉及过多的方面, 但是这也让消费者感觉它没有真正做到保障自身的家庭财产损失, 因此降低了消费者的购买需求, 进而制约了家财险的进一步发展。如此恶性循环, 造成了家庭财产保险到达了现今发展的状况。

二、我国家庭财产保险的影响因素及其分析

为了更好更直观地了解家庭财产保险产品的发展现状, 笔者采取随机发放调查问卷的方式获得调查分析数据。由于参加此次调查人员大多数来自湖南、河南两省, 为了便于调查, 故选取两省省会及其周边地区为调查对象。经统计, 此次调查共向长沙、郑州两地及其周边地区的居民随机发放问卷900份, 实际回收问卷793份, 其中有效问卷772份, 有效回收率达到85.78%。其中男性被调查者占比42.57%, 女性被调查者占比57.43%;城市居民占比62.48%, 农村居民占比37.52%。在一定程度上较直观全面地反映了长沙、郑州两地家庭财产保险产品的发展情况。

此次调查问卷主要围绕家财险产品的影响因素进行数据取样以被调查者的性别、户口、月收入等等基本特征为切入点, 分为主观因素和客观因素两大板块。既包括了消费者对于家庭财产保险的认知程度以及购买需求等主观因素, 也包括了消费者购买力水平、获取产品途径等客观因素。在问卷全部回收后, 又对问卷调查数据进行了分类整理, 并采用了虚拟变量法与赋值法等实证分析方法进行数据归类并建立多元回归方程模型。其中, 主观因素分析方面主要采用定量分析手段, 对于不同的选项给予了赋值, 其中数值越大表示别调查个体更倾向于正面回答, 反之则倾向于负面回答;客观因素的分析则采取了定量分析与定性分析相结合的手段, 同时注重与主观因素的对比以便比较分析。

在建立多元回归方程后, 经分析笔者发现, 在我国保险市场上家财险产品具备如下几个特点:从主观层面上来说, 女性消费者比男性消费者更加倾向于购买家财险;城市居民比农村居民更具购买倾向消费者更加乐于购买灵活性的组合型家财险产品。而从客观层面上来说, 消费者收入与家财险需求呈正相关;消费者对于网络宣传方式接受程度更高。

三、我国家庭财产保险的发展建议

目前我国家财险业务发展滞后, 与我国社会经济的蓬勃发展形成鲜明对比, 解决发展瓶颈成为当务之急。家财险业务不能单纯地以压低价格来谋求发展, 而应该从实际出发, 重视家财险产品的设计和选择合适的宣传模式, 使险种更贴近消费者生活, 满足需求的多样化。本文在上述分析结果的基础上, 结合家财险面临的实际情况, 就家财险产品的研发和销售提出发展性建议。

从产品研发角度而言, 保险公司可以根据销售群体的区域特征及收入水平设计出不同种类的家庭财产保险产品, 满足消费者需求的多样化, 从而提高家财险产品的针对性和实用性。区域特征方面, 保险公司可以结合城乡居民家庭财产构成和消费习惯的差异, 加强家财险产品组合的灵活性, 具体而言, 城镇居民以工资性收入为主, 较为稳定, 而农村居民以农业性收入为主, 受季节波动影响, 二者对于家财险产品的理赔和收费标准有不同的要求, 因此家财险产品在设计上要考虑城乡的不同需求, 使内容条款和产品组合更具灵活性;收入水平方面, 不同收入水平的消费者对于同一类型家财险产品在服务范围和价格的要求不同, 因此同一类型的家财险产品可以通过改变其服务范围的覆盖面, 实施差别定价, 从而针对购买对象的不同收入水平采取不同梯度的定价策略。

从产品销售角度而言, 力求在宣传方式、宣传途径和宣传内容上进行创新, 选择出合适的宣传模式。考虑到女性在家庭理财结构中扮演的重要角色, 可以选择更易被女性接受的宣传方式;考虑到互联网在我国的迅猛发展和高度普及, 可以选择以互联网为主要的宣传途径, 充分利用网络的普及性和及时性, 加大宣传力度, 如拍摄更具故事性和时尚性的宣传短片投放网络, 更加形象具体地传达家财险产品的理念, 加深家财险在消费人群中的认识度和了解度。同时鉴于消费者对于保险产品理赔难的传统认知, 在宣传内容上突出产品的理赔服务, 从而扭转消费者对于保险理赔的不良印象, 提升消费者对于家财险产品的信任度和认可度, 如开展理赔服务流程参观和体验, 使消费者切身体会产品的理赔服务, 消除顾虑, 从而增加购买意愿。

由于研究所限, 本文仅从消费者的角度得出了上述结果, 尚未结合市场实际供给状况。

参考文献

[1]、林宝清、洪锡熙、吴江鸣.我国财产保险需求收入弹性系数实证分析.金融研究.20041、林宝清、洪锡熙、吴江鸣.我国财产保险需求收入弹性系数实证分析.金融研究.2004

[2]、朱铭来、汪佚丽.我国汽车保险需求的实证分析.保险研究.20062、朱铭来、汪佚丽.我国汽车保险需求的实证分析.保险研究.2006

“金锁”家庭财产综合保险 篇2

第一条凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。

一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；

二、室内财产：

（一）家用电器和文体娱乐用品；

（二）衣物和床上用品；

（三）室内装潢、家具及其他生活用具。

被保险人可自由选择投保。

第二条下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内。

一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；

二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；

三、经保险人同意的其他财产。

第三条下列家庭财产不在保险标的范围以内：

一、金银、珠宝，钻石及制品，玉器、首饰、古市、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；

三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；

四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；

六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；

八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。

保险责任

第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

一、火灾、爆炸；

二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；

三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第五条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：

一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

责任免除

第六条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿；

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、、盗抢；

二、核反应、核子辐射和放射性污染；

三、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。

四、因计算机2000年问题造成的直接或间接损失。

第七条保险人对下列损失和费用也不负责赔偿；

一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；

二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；

三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；

四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；

五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；

六、行政、执法行为引起的损失和费用：

七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2、金锁家庭财产综合保险条款（二）

保险金额与保险价

第八条房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备的.保险价值为出险时的重置价值。

室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40％（农村30％），衣物及床上用品占30％（农村15％），室内装潢、家具及其他生活用具占30％，农村农机具等占25％。

特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。

保险期限、保险费第九条保险期限分别为一年。自保险单约定起保日零时起至期满日二十四时止。

保险期满，保险责任自行终止。期满续保，另办手续。

第十条被保险人根据下列规定交纳保险费：

一、保险费：基本险费率、附加险费率按费率表规定执行。

二、中途退保，按日平均费率计算应收保险费。

赔偿处理

第十一条保险事故发生后，保险人按照下列方式计算赔偿：

一、房屋及室内附属设备：

（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。

（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。

二、室内财产的赔偿计算：全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。

三、特约承保财产的赔偿计算，参照本条第一、二款执行。

四、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。

第十二条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第十三条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。

第十四条保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。

第十五条保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。投保三年、五年期的，下一保险年度，则自动恢复原保险金额。

第十六条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。

第十七条被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，两年内不行使向保险人请求赔偿的权利，即作为自动放弃而失效。

被保险人义务

第十八条投保人应当在保险合同生效前一次性交清保险费，保险合同在投保人一次性交清保险费后生效。

第十九条被保险人应当就保险标的或者被保险人的有关情况履行如实告知义务。

第二十条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的规定，维护保险标的的安全。

第二十一条在保险合同有效期内，如被保险人的地址发生变更或保险标的的所有权发生转移，应当及时通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。

第二十二条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。

第二十三条被保险人如果不履行第十八条至第二十二条约定的义务，保险人有权拒绝赔偿，或解除保险合同。

其他事项

第十二四条被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决；协商达不成协议的，可提起诉讼。

第二十五条凡涉及本保险的约定均采用书面形式。

3、家庭财产综合保险附加盗抢保险条款一、保险责任保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单嗽孛鞯刂肥夷诘谋O毡甑模由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

二、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；

（二）保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；

（三）保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。

三、保险金额保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限，便携式用品（手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机）的最高保险金额为5000元，且列明清单。

四、赔偿处理（一）保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。

（二）盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。

（三）被保险人向保险人报案后，从案发时起三个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。

（四）附加盗抢保险绝对免赔额为贰百元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

4、家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款一、保险金额以投保家庭财脖O占矣玫缙鞯谋O战鸲钗限。

二、保险责任由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁。

（一）供电线路因遭受家庭财产综合保险保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；

（二）供电部门或施工失误；

（三）供电线路发生其他意外事故。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）被保险人的故意行为以及违章用电，偷电或错误接线造成家用电器的损毁；

（二）家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏；

（三）其他不属于保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准，未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

5、家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款一、保险金额以投保家庭财脖O盏谋O战鸲钗限。

二、保险责任本附加险负责因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）由于被保险人的故意行为，私自改动原管道设计；由于施工使管道破裂造成家庭财产的损失；

（二）因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失；

（三）不属保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

6、家庭财产综合保险附加现金、首饰盗抢保险条款凡投保家庭财沧酆习，并附加盗抢保险的，其盗抢保险金额超过10000元（含10000元）的保户，可投保本附加险。

一、保险金额以投保家庭财产盗抢保险的保险金额的10%为限，最高保险金额为10000元，其中现金（含有价证券）2000元、首饰8000元。

二、保险责任存放于保险单所载明地址室内的现金、有价证券、首饰，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、毁损的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

三、责任免除由于下列原因造成的损失、保险人不负赔偿责任：

（一）在室外遭受抢劫、盗窃；

（二）保管不慎所致；

（三）不负责现金（有价证券）的利息损失。

7、家庭财产综合保险附加第三者责任保险条款一、保险责任在本保险有衅谀冢被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除第二款列明外，本公司在本险别的赔偿限额内负责赔偿。

二、责任免除对下列各项保险人不负赔偿责任：

（一）故意、欺诈、酗酒、殴斗以及在精神错乱、病理性痴呆情况下引起的损害赔偿责任；

（二）涉及知识产权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权的侵害赔偿责任及精神损害赔偿责任和费用；

（三）使用或驾驶各种动力与非动力交通、运输工具所造成损害赔偿责任和费用；

（四）违反“国家保护环境防止污染的规定”，由污物、水、气、噪音、磁波和电子波造成的财产和人身损害事故的赔偿责任和费用；

（五）对被保险人的家庭成员、雇员民事侵权造成他人的财产或人身伤害的赔偿费用；

（六）饲养的动物所造成的损害赔偿责任和费用；

（七）燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任和费用；

（八）惩罚性赔偿及罚款；

（九）各种间接损失及被保险人（或其家庭成员）私自承诺的费用。

三、赔偿处理（一）被保险人向保险人申请赔偿时，应提供法律确认的文件副本及申请赔偿报告书和有关证明材料：

（二）如一次责任事故赔偿金额达到最高赔偿限额，则保险责任即行终止，被保险人如需恢复原赔偿限额时，应补交保险费，并由保险人出具批单批注；如一次责任事故未达至最高赔偿限额，其有效赔偿限额应是最高赔偿限额减去赔偿金额后的余额。

（三）因民事责任原因发生保险责任事故时，被保险人或家庭成员在赔偿他人人身伤亡和财产损失前，须征得本公司书面许可，被保险人未经本公司同意，所订立一切协议或支付的费用，本公司一律不承担责任。

（四）附加第三者责任保险的绝对免赔额为贰佰元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

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财产保险合同中保险利益问题浅析 篇3

【关键词】保险利益 财产保险 保险法

一、财产保险利益的涵义

关于财产保险利益涵义的相关问题研究，无论是国外还是国内在这方面的研究都没有形成共同的观点。我们根据历史时期与地域空间的不同，主要概括为以下两种学说：一是以大陆法系为基础的财产保险利益学说，另外一种就是以英美法系为基础的财产保险利益学说。

（一）大陆法系财产保险利益涵义的学说

根据大陆法系中财产保险利益的涵义，我们一般将其分为三种：其一是一般性保险利益学说，其次是技术性保险利益学说，三是经济性保险利益学说。其中，一般性保险利益学说强调投保人只能就属于所有权的那部分损失获得保险赔偿，技术性保险利益学说则在一般性保险利益学说的基础上进一步发展得到。根据法律关系的不同，保险利益分为直接保险利益和间接保险利益两种。

（二）英美法系财产保险利益涵义的学说

英美法系与大陆法系在财产保险方面的研究截然不同，英美法系在理论研究领域对保险利益的研究很少，他们主要是在实践领域中不断总结判例，然后形成英美法系理论。根据我们的归纳总结，主要将英美法系关于保险利益的相关研究分为以下三种理论，一是存在合法关系的实际利益理论，它在判断被保险人对保险是否有利有两个主要依据标准：首先是看被保险人在权利方面是否合法，其次是被保险人是否具有实际利益。第二种理论是实际利益理论，它主要关注的是被保险人是否具有实际利益。第三种理论是法定关系理论，法定关系理论认为，法定权利，作为具有某种约束力的权利，它决定了保险利益存在。而对于预期利益，不论其实现的概率有多么高，我们都认为它不属于保险利益。

通过以上我们对大陆法系和英美法系对保险利益内涵的总结，我们可以将保险利益准确定义为“被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益”。

二、保险立法存在的问题

改革开放以来，我国法律体系不断进步完善，特别是在保险方面的法律不断涌现。《保险法》的出现，它对财产保险的利益主体做了明确的规定，同时对财产保险利益的时效问题也做了很大改进。从某种程度上来说，不仅扩大了它的业务范围，同时也促进了保险业的发展。但是，我们也应看到这些进步的同时，我们更应该关注的是，在新时期财产保险立法中不断存在的新问题。

（一）财产保险利益范围的规定存在的问题

修改后的《保险法》在保险利益的范围方面没有作具体规定，它仅仅停留在关于保险利益的相关概念的规定里面。而原来《保险法》与现行的《保险法》规定的范围都可以理解成“法律上承认的利益”。而仅仅是这样的规定，会使得它的范围没有原则并且过于笼统，而且在问题设置方面不够明确，在具体实践中缺乏可操作性。

（二）财产保险利益转移的规定存在的问题

财产保险利益的转移，是指在财产保险合同有效期间内，因不同客观原因导致保险标的移转而引起的保险利益的转移。我们根据保险利益转移原因的不同，可以将其分为以下两种情况：第一种是由于法定原因导致的利益转移，法定原因的转移是指根据法律规定的有关情形的发生而引起的保险利益的转移，它可以分为继承和破产两种情形；另一种是由于约定原因导致的利益转移，约定原因的转移则是指因双方约定的事项而转让标的物。在现行法律规定情境下，现行《保险法》对由于法定原因而发生财产保险利益转移方面做了明文规定，同时现行《保险法》第49条对由于约定原因发生的转移有明确规定。我国现行《保险法》在财产保险利益转移方面主要存在两个问题：第一，未对财产保险利益因转让而发生转移的承继时间作明确说明；第二没有对继承发生转移的相关情形作出明确规定。

三、完善我国财产保险利益立法的建议

通过以上我们的分析，本节将就针对我国在保险利益立法中存在的种种问题，逐步提出相关完善立法的对策，希望通过这些对策，对我国在完善保险利益立法方面发挥作用，同时有助于我国保险法律制度的不断进步。

（一）重新界定财产保险利益的概念

根据我国现行《保险法》，它在对于保险利益的规定方面过于笼统，同时对于在实践中也缺乏实际的可操作性。关于财产保险利益的概念，笔者在第一节已经作了明确的规定，即“财产保险利益是指被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益。根据这个规定，被保险人是作为保险收益的主体存在的，主要是由于被保险人是事故发生导致保险标的终极受害人，那么他作为一个有请求权的人，有可能会导致各种道德风险，因此，我们应该对被保险人的情形加以限制。而作为不为法律禁止利益，在这范围内，我们可以将法律所规定的经济利益与未来可能产生但是在法律中可能没有明确规定的利益放进保险利益中，这样的话，我们就可以不断扩宽保险的保障范围。保险损害的目的就是为了经济利益的填补，所以，只有保证经济利益是可以确定的，我们才能在发生事故时做出正确的评估，最终保障赔偿金的金额。

（二）增设对财产保险利益范围的规定

针对这一问题，我们认为有必要首先明确规定保险利益范围的原则，然后采用同时兼顾同意主义与利益主义的原则，对它们进行概括例举，明确界定保险利益范围。也就是在通过上述概念的立场上，同时通过列举它的具体情形和具体类型进行认定，只有这样才能让保险利益范围的相关规定更加明确及其全面。

（三）完善对财产保险利益转移的规定

工薪家庭的保险规划 篇4

陈昊, 老实本分的安徽人, 今年29岁, 在一家事业单位工作, 年收入7万元, 有五险一金。妻子比他小两岁, 是他的老乡, 在一家私企工作, 年收入约4万元, 只有五险, 没有公积金。

3 年前, 夫妻俩通过按揭买了一套90平方米的房产, 目前尚欠30万元的房贷, 月供2000多元。在资产方面, 有存入银行的定期和活期共计5 万元, 每月定投股票型基金300元, 已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000 多元, 其中大部分用在了备孕方面。结婚3年, 夫妻俩一直都没有怀上宝宝, 他们希望今年能够怀孕。另外, 双方父母均有退休工资, 每年给双方老人的过节费用合计为一万元。

投保需求

由于夫妻双方均没有购买任何商业保险, 希望在重疾方面有个保障。另外, 考虑到家有房贷, 希望有保险覆盖掉这部分风险。由于资金有限, 陈昊希望年交保费不要超过5000元, 毕竟要是今年怀上孩子了, 可能开销还得增大。

大都会人寿资深寿险规划总监王琳辉说“:这个家庭目前来看财务比较稳定, 收入大于支出, 重要的是需要商业重疾保障及意外保障, 以规避风险带来的收入中断。”

收支分析

根据收支情况, 在不考虑资产性收入 (利息和股票基金定投) 和投资支出的前提下, 该家庭目前年盈余5.2万元。

陈先生和太太都处于职场的爬坡期, 为了家庭梦想的实现, 一定会更加努力, 未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生, 陈先生和太太也将进入人生的重大责任期 (上有老下有小) , 家庭支出也将上升。

陈先生有较强的理财意识, 一方面通过基金定投来提升资产性收入, 另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命, 风险管理左右不了生理生命, 管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说, 不管谁出了问题, 对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。

保障利益说明

确保小两口目前每人拥有18万~ 18.6 万元的重疾保障。给付大病保障后, 若客户身故, 可再获得60 万元理赔金。

若小两口中任何一人发生意外, 致全残或死亡, 可一次性获得78万元理赔金 (如意外发生在法定节假日, 可获得最高93万元理赔金) 。

综上所述, 一旦发生风险, 理赔金的获得可确保30 万元房贷、双方老人的孝养金及未来孩子的教育储备。

保险有“双十”原则, 即用收入的十分之一作为保费, 购买收入十倍的保障。故建议陈昊增加储蓄型重疾保险, 这样既可以让重疾保障跟随终身, 又可以分红, 还可以转成养老退休金使用, 以备不时之需。

买到足额的大病保险是明智的选择, 可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言, 购买商业健康险, 20 万元保额是必要的额度。参考中国大陆地区的重疾医疗费用水平, 基本可以满足就医的需要, 低于10万元的保障功能太弱, 在预算有限的情况下, 可以搭配消费型重疾险。

消费型重疾险具有重保障的特性, 客户可以用比较少的保费来获得保障, 一般30 岁的男性只要几百元, 就可以保障10万元的重疾保障。

案例分析

陈昊与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式, 且正在备孕阶段。目前的债务风险缺口是30万元, 双方虽然都有五险, 但只是解决基本日常医疗问题。如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击, 依然无法抵御, 因为存款与基金定投加在一起也没有6 万元, 但一场重疾下来, 就有可能开销在30万元左右。

社保无法解决自费药的问题, 而且对于一个个体的持续赚钱能力也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中, 可以发现陈昊相对占比较高, 因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险, 就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失, 所以保额与收入有直接的关系。

收入与保额一般为1∶10 的关系, 因此陈昊的保额应为70万元, 再加上债务风险30万元, 共计100万元。他太太的保额应为40万元, 再加上债务风险30万元, 共计70万元。当然, 随着债务的归还, 保额可以随之递减, 但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来, 都是增加了风险, 也要随之调高保额。

消费型重大疾病保险的选择

消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能, 得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低, 普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病保险相比较, 它的受众范围更广, 交很少的钱, 却得到同样的重大疾病保障。

消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型, 无返还, 相对保险费便宜。30 岁以下的, 保障额10万元的, 年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

投消费型重疾险的话, 可以选择每年交费一样的传统寿险。

定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说, 是个比较理想的选择。但随着年龄的增长, 此类保险的交费也会很快提高, 而且在60岁或70岁后, 大病保障就没有了。

点评:

对于普通的工薪阶层来说, 花更少的钱买到足额的保障是最切实际的。这时候, 消费型保险是不错的选择。对于陈昊家来说, 每年5000 元以下的保费是他可以承受的范围, 但他家的风险系数却不低, 故必须匹配足够的保额。大都会人寿的王琳辉为这个家庭规划了大病险覆盖疾病风险以及定期寿险覆盖债务风险, 夫妻俩的保费一年在5400元左右。

“金锁”家庭财产综合保险 篇5

（一）保险标的范围

第一条凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。

一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；

二、室内财产：

（一）家用电器和文体娱乐用品；

（二）衣物和床上用品；

（三）室内装潢、家具及其他生活用具。

被保险人可自由选择投保。

第二条下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内。

一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；

二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；

三、经保险人同意的其他财产。

第三条下列家庭财产不在保险标的范围以内：

一、金银、珠宝，钻石及制品，玉器、首饰、古市、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；

三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；

四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；

六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；

八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。

保险责任

第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

一、火灾、爆炸；

二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；

三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第五条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：

一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

责任免除

第六条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿；

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；

二、核反应、核子辐射和放射性污染；

三、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。

四、因计算机2000年问题造成的直接或间接损失。

第七条保险人对下列损失和费用也不负责赔偿；

一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；

二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；

三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；

四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；

五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；

六、行政、执法行为引起的损失和费用：

七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2、金锁家庭财产综合保险条款

（二）保险金额与保险价值

第八条房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。

室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40％（农村30％），衣物及床上用品占30％（农村15％），室内装潢、家具及其他生活用具占30％，农村农机具等占25％。

特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。

保险期限、保险费第九条保险期限分别为一年。自保险单约定起保日零时起至期满日二十四时止。

保险期满，保险责任自行终止。期满续保，另办手续。

第十条被保险人根据下列规定交纳保险费：

一、保险费：基本险费率、附加险费率按费率表规定执行。

二、中途退保，按日平均费率计算应收保险费。

赔偿处理

第十一条保险事故发生后，保险人按照下列方式计算赔偿：

一、房屋及室内附属设备：

（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。

（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。

二、室内财产的赔偿计算：全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。

三、特约承保财产的赔偿计算，参照本条第一、二款执行。

四、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。

第十二条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第十三条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。

第十四条保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。

第十五条保险标的在一个保险内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。投保三年、五年期的，下一保险，则自动恢复原保险金额。

第十六条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。

第十七条被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，两年内不行使向保险人请求赔偿的权利，即作为自动放弃而失效。

被保险人义务

第十八条投保人应当在保险合同生效前一次性交清保险费，保险合同在投保人一次性交清保险费后生效。

第十九条被保险人应当就保险标的或者被保险人的有关情况履行如实告知义务。

第二十条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的规定，维护保险标的的安全。

第二十一条在保险合同有效期内，如被保险人的地址发生变更或保险标的的所有权发生转移，应当及时通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。

第二十二条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。

第二十三条被保险人如果不履行第十八条至第二十二条约定的义务，保险人有权拒绝赔偿，或解除保险合同。

其他事项

第十二四条被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决；协商达不成协议的，可提起诉讼。

第二十五条凡涉及本保险的约定均采用书面形式。

3、家庭财产综合保险附加盗抢保险条款

一、保险责任保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

二、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；

（二）保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；

（三）保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。

三、保险金额保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限，便携式用品（手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机）的最高保险金额为5000元，且列明清单。

四、赔偿处理

（一）保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。

（二）盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。

（三）被保险人向保险人报案后，从案发时起三个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。

（四）附加盗抢保险绝对免赔额为贰百元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

4、家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款

一、保险金额以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限。

二、保险责任由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁。

（一）供电线路因遭受家庭财产综合保险保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；

（二）供电部门或施工失误；

（三）供电线路发生其他意外事故。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）被保险人的故意行为以及违章用电，偷电或错误接线造成家用电器的损毁；

（二）家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏；

（三）其他不属于保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准，未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

5、家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款

一、保险金额以投保家庭财产保险的保险金额为限。

二、保险责任本附加险负责因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。

三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。

（一）由于被保险人的故意行为，私自改动原管道设计；由于施工使管道破裂造成家庭财产的损失；

（二）因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失；

（三）不属保险责任范围内的损失。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

6、家庭财产综合保险附加现金、首饰盗抢保险条款凡投保家庭财产综合包，并附加盗抢保险的，其盗抢保险金额超过10000元（含10000元）的保户，可投保本附加险。

一、保险金额以投保家庭财产盗抢保险的保险金额的10%为限，最高保险金额为10000元，其中现金（含有价证券）2000元、首饰8000元。

二、保险责任存放于保险单所载明地址室内的现金、有价证券、首饰，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、毁损的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。

三、责任免除由于下列原因造成的损失、保险人不负赔偿责任：

（一）在室外遭受抢劫、盗窃；

（二）保管不慎所致；

（三）不负责现金（有价证券）的利息损失。

7、家庭财产综合保险附加第三者责任保险条款

一、保险责任在本保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除第二款列明外，本公司在本险别的赔偿限额内负责赔偿。

二、责任免除对下列各项保险人不负赔偿责任：

（一）故意、欺诈、酗酒、殴斗以及在精神错乱、病理性痴呆情况下引起的损害赔偿责任；

（二）涉及知识产权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权的侵害赔偿责任及精神损害赔偿责任和费用；

（三）使用或驾驶各种动力与非动力交通、运输工具所造成损害赔偿责任和费用；

（四）违反“国家保护环境防止污染的规定”，由污物、水、气、噪音、磁波和电子波造成的财产和人身损害事故的赔偿责任和费用；

（五）对被保险人的家庭成员、雇员民事侵权造成他人的财产或人身伤害的赔偿费用；

（六）饲养的动物所造成的损害赔偿责任和费用；

（七）燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任和费用；

（八）惩罚性赔偿及罚款；

（九）各种间接损失及被保险人（或其家庭成员）私自承诺的费用。

三、赔偿处理

（一）被保险人向保险人申请赔偿时，应提供法律确认的文件副本及申请赔偿报告书和有关证明材料：

（二）如一次责任事故赔偿金额达到最高赔偿限额，则保险责任即行终止，被保险人如需恢复原赔偿限额时，应补交保险费，并由保险人出具批单批注；如一次责任事故未达至最高赔偿限额，其有效赔偿限额应是最高赔偿限额减去赔偿金额后的余额。

（三）因民事责任原因发生保险责任事故时，被保险人或家庭成员在赔偿他人人身伤亡和财产损失前，须征得本公司书面许可，被保险人未经本公司同意，所订立一切协议或支付的费用，本公司一律不承担责任。

（四）附加第三者责任保险的绝对免赔额为贰佰元。

本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。

家庭保险建议 篇6

教育金规划马先生的孩子还有两年就要进入大学，现在大学学费和生活费支出以平均每年1.5万元计算，如果研究生毕业，那么7年时间共需要准备教育金10.5万元。考虑到教育金支出具有刚性上涨的特点，应该预留10％左右的弹性幅度，建议教育金准备12万元。

养老规划假定马先生年满60岁时和妻子一起退休，退休后靠养老保险和养老金生活，以目前河南县城一级养老保险支付水平，要维持家庭生活水平不下降，需每月支出3500元，这样的话每月尚有接近2000元的缺口需要养老金准备弥补。

按照无忧生活到80岁计算，需要准备养老金2000×12×20=48万元。但马先生打算过几年攒够钱后就回老家过轻闲一些的日子，到时候收入将受到很大影响。假设马先生5年后辞职回家专心搞创作，家庭支出水平维持3500元不变，则家庭收支为1500元-3500元=-2000元，需补充养老金2000×12×(60-42-5)=31.2万元，共需准备养老金79万元。

具体投资建议

马先生目前共有投资性资产45万元，每年净收入10.3万元，假设收入维持现在水平不变，5年后投资性资产将增加到96.5万元，达到教育金和养老金准备的要求，即马先生在不进行投资的情况下，通过工作收入，5年内可以达成理财目标。

为了能早日回家团聚，马先生可以通过调整资产结构，通过投资收益加快理财目标的达成。对于稳健型投资策略，建议马先生可以将部分存款和国债转为购买两年期以上银行理财产品，建议将活期存款及现金降低到3万元。2万元银行定期存款，5万元国债，15万元市值基金继续持有，增加配置银行理财产品20万元，假定投资组合的投资报酬率为5％，不计复利，5年后投资收益将有11.25万元，对于每年收入可以按照这个比例进行增配，可以至少提前一年达成理财目标。

从案例情况介绍中，我们可以看得出老马是一位很有责任心的人；从经济收入角度看，老马又是家庭的顶粱柱。

人生不同阶段的责任不同，应该拥有的保险保障不同。不惑之年的老马在事业方面处于上升期，但工作压力大，家庭责任重，而健康方面又不比年轻人了。相关调查表明，40～70岁是重大疾病的高发年龄段，应预防意外与突发性重大疾病。老马正好处此年龄段，因此，应该重点考虑这两方面的问题。

医疗费用方面，目前的医疗费用是社保报销和自费两个部分组成，一旦罹患重大疾病，自费部分和看护费、营养费等高达二三十万元。

建议老马投保重大疾病保额20万元，保至终身；另外选择30万元额度的定期寿险和30万元额度的意外险，这样才能充分体现“我的家人我照顾”：我“在”，用收入照顾，有病不拖累家人；“不在”，用保险金照顾。老马本人年缴保险费8000元左右。

妻儿方面。老马妻子的收入在家庭中占比较低，因此身故方面保险需求不高，可以忽略。但有一点需要注意，通常而言，女性的寿命高于男性，因此在养老方面的风险比较高，马太太可以选择万能寿险附加重疾保险，一方面作为养老金储备的重要来源，一方面也有重大疾病的保障，建议万能险保额选择20万～30万元，年缴保险费大约6000元左右。

儿子教育金方面，不建议以保险方式来规划，因保险教育金储备具有早期投入到期受益的特点，老马的孩子已经读高一，所以收益不大，孩子主要考虑意外医疗、重疾保障两个方面。

财产保险市场热点问题评析 篇7

一、我国财产保险市场存在的主要问题

1、我国财产保险市场的相关制度不健全, 导致竞争无序

(1) 各个保险公司之间进行着各种不合理的价格竞争。有的保险公司利用个种违法违规的行为进行业务上的招揽, 比如说:低费率、高返还、高手续费等。从而导致了我国现在财产保险市场上的价格走势正在与国际上的正常价格走势相背离, 国内的产险费率一直处于不断下降的情况, 而国际上却恰恰相反。国内这种不良的价格竞争行为直接导致了, 各个保险公司无休止的降低费率, 从而使得保险主体的风险大大增加, 同时不规范的竞争还可能给消费者带来损失如各种埋单、吃单现象。

(2) 利用各种外界的力量干涉保险业务的竞争。有的保险公司在进行业务招揽过程中, 利用各种外界力量, 如行政权力、私人关系等进行业务扩张;还有的保险公司为了提高业务量, 不惜采用向企业提供巨额贷款或者帮企业担保融资的方式, 为了达到续保和增保的目的, 在理赔过程中甚至掺杂人情关系、私利等等。这一系列的市场不良竞争行为, 使得市场主体忽略了保险的风险性, 从而使得风险无限制的不断增加, 最后的结果必然是整个财产保险市场以及消费者的利益受到损失。另外, 不良的市场竞争行为致使国内一些财险项目不被国际认同, 从而使得国内财产保险市场的风险性不能够很好的转移到国际中去。进而为我国的财产保险市场埋下了巨大的风险隐患。

2、财产保险市场比例不均衡, 车险比例过高, 收益能力不足

根据一些资料显示, 在国际上各个保险公司的险种大体上可以分为三大类, 即车险、企业财产保险以及其他保险。在这三者当中第三类其他保险所占的比例大约为1/3-2/3, 国际上这种财险比例分配能够充分的分散财险中的风险系数。然而在我国, 财险种类的分布正好相反, 车险以及企业财产保险占据了较大的份额, 在80%以上。其中车险占据的比例为主要部分。对于一些其他类的险种, 比如说农业保险、信用保险等比例少之又少。

3、财险种类匮乏, 许多险种处于空白状态

在我国现在的财产保险市场中, 保险公司往往把目光放在了原来的传统业务上, 即财产损失险、责任保险和信用保证保险。对于一些其他的险种持漠不关心的态度, 虽然现在财险的种类五花八门, 仅仅车险就达到108种之多, 但是许多财险种类从诞生开始就被忽视, 而受到冷遇。保险公司的主要业务还是停留在原有的三大业务上, 从而致使一些险种处于滞销或者被淘汰的境地。另外, 我国在一些自然灾害险方面还存在着一些缺失的险种。

二、我国财产保险市场优化的主要策略

1、完善财产保险市场的竞争机制, 引导良性竞争

良性的市场竞争机制应该是包含多方面的内容, 包括产品、价格、质量、服务、人才等等方面。然而在我国的财产保险市场中过分强调了价格方面, 从而忽视了其他方面的作用, 从而导致服务、质量、产品创新等其他方面处于相对滞后的状态。所以有必要建立一种良性的竞争机制, 将竞争转移到财产保险产品的创新、服务质量的提高、专业技术人才的培养上来。

2、加大财产保险产品的创新

首先, 要积极推进产品研发机制。财产保险公司要加大保险产品创新的人力和资金投入。在知识经济时代, 专业精通、操作熟练的智能型的保险专业人才是增强竞争力的关键。公司要提高人力资源管理水平, 对开发出优秀险种的部门和个人实行奖励措施, 占据人才竞争的优势。对市场调查、精算等环节等重要的环节的资金支持是进行产品创新的基础, 公司要在资金上给财产保险产品的创新提供机会。同时, 国家要加大对财产保险创新的政策性支持, 建立创新保护机制, 建立创新产品的知识产权保护, 增强国内保险公司的创新热情。其次, 重视新险种的开发和推广。财产保险公司要根据市场的不同需求, 不断推出适销对路的新产品。结合我国的国情, 目前财产保险公司可以从以下四个方面加快保险产品的开发:一是为农业及自然灾害风险提高保障;二是要大力开发各类责任保险产品, 如安全生产责任、环境污染责任;三是发展航空航天、生物医药等高科技保险, 为我国的自主创新提供风险保障;四是加强巨灾风险管理, 尽快建立适合我国国情的巨灾保险制度及相关险种。

3、优化财产保险公司的治理结构

我们要积极借鉴外国成熟的经验和做法, 并且结合我国财产保险处于发展的初级阶段这个大背景下, 研究探索符合我国国情的公司治理结构。第一, 建立科学合理的授权分责制度和以绩效考核为主导的分配制度。这种组织制度实行法人经营责任制, 经理人拥有相当的经营权并承担风险, 有利于实现企业家激励最大化。经理层会按照现代经营模式, 加强内控, 提高企业经营效率。第二, 完善员工激励约束机制。督促保险公司建立经理人的绩效评价体系和激励约束机制。制定高管人员的业绩评价体系和责任追究制度。对于基层公司的不正当竞争行为, 施行与总公司的经营理念为导向的考核激励机制和用工报酬制度。公司要将“增长”与“发展”区别开来, 处理好规模与效益之间的关系, 将重点放在进一步提高保险资源的配置效率上面来。

总之, 随着我国经济的快速发展, 财产保险市场的发展越来越快, 只有不断寻找自身存在的问题并相应的做出调整, 才能够使我国的财产保险市场在一个健康、快速的环境中不断前行。从而为整个社会的平稳发展保驾护航。

参考文献

[1]、王倩影, 论财产保险市场主体的发展方向, 商业文化, 2010 (12)

[2]、张大鹏, 河北省财产保险市场存在的主要问题及对策, 科技资讯, 2010 (28)

家庭财产保险 篇8

共同保险业务中一般份额最大的保险人被称为主承保人, 即首席承保人, 是指在财产保险承保条款上带头接受保险的人。

其他共同保险人又称为非主承保人。

主承保人一般负责投保资料的收集、协议签订及保单出具, 负责提供对客户的保险服务, 负责处理赔案并告知非主承保人按比例分摊赔款等。

共同保险业务所涉及主体及资金流动形式较为复杂, 对相关业务的会计处理提出更多的要求, 为确保合理、准确的进行共保业务相关账务核算, 现依据企业会计准则及保险行业特殊的监管制度要求进行详细分析。

一、共保业务保费收入确认分析

(一) 保费收入确认时点确定

按照新会计准则的谨慎性原则及权责发生制的基本核算要求, 保费收入确认需要满足三个基本条件: (1) 保险合同成立并承担相应保险责任; (2) 与原保险合同相关的经济利益很可能流入; (3) 与原保险合同相关的收入能够可靠地计量。

保险合同成立并承担相应保险责任是保费收入确认最核心条件。根据《合同法》、《保险法》等有关规定分析, 保险合同成立条件为保险当事人就合同的条款达成协议。表现为, 共同保险人、投保人及经纪公司等就保险相关条款达成协议, 各共同保险人签订共同保险协议, 并由主承保人向被保险人出具相关保险单后, 保险合同成立。在通常情况下, 保险合同的承诺生效日期即保单起保日期与保险合同签订日期一致。

根据保险原理的有关解释, 保险合同成立后, 投保人按照约定交付保险费, 保险人按照约定的时间承担保险责任, 即保险合同生效是以保费缴纳为生效条件的。

综上, 结合会计相关准则中收入确认的三个基本条件, 保费收入确认条件在保险合同成立日即保单起保日即已经满足。因此在一般条件下保单起保日确认保费收入, 除非无法在保单起保日期获取相关信息, 无法可靠计量等特殊情况。

对于保单签发日期早于保单起保日期的, 保单签发日, 投保人缴纳保费后, 确认为预收保费, 保单承诺生效日即保单起保日, 确认保费收入。对于保单签发日期晚于保单起保日期, 按照实质重于形式的原则, 应于保单起保日起即确认保费收入。

(二) 保费收入确认金额确定

根据会计准则及相关解释的规定, 非寿险原保险合同, 应当根据原保险合同约定的保费总额确定。即保费收入的确认依据为满足保费收入确认条件, 是否一次性收取或分期收取不构成对保费收入确认的影响。

分期保费如果在保险起保日即承担全部保险风险, 就必须根据原保险合同约定的保费总额确认保费收入;如果仅是部分承担风险, 应在承担相应保险风险时确认相应保费收入。

目前财产保险公司涉及共保业务中保险分期情况较为普遍, 但这种分期通常仅为保费缴费金额的时间分期, 并非对保险责任的分期, 故对于存在分期收取保费的合同我们应该在保险合同成立日, 即满足保费收入确认条件的前提下, 根据合同确定的各期应收总额确认保费收入, 并非按照发票实际开具及收付金额确认保费收入。

各共同保险人应根据共保协议约定的承担份额比例分别确认保费收入, 涉及到相关保险合同修改的, 主承人必须以书面方式通知非主承保人并得到相关书面确认。

(三) 保费收入会计处理

业务实践中, 保费收取一般由主承保人统一向投保人或者代表投保人利益的保险经纪公司收取。同时, 按照发票相关管理办法的要求, 发票的开具原则上要与资金流的方向一致, 即主承保方向投保人出具发票, 其他共保方向主承保方出具发票。

按照保险合同成立条件及保费收入确认的时点、金额确认并依据权责发生制原则记载会计分录。

1.主承保方应当根据实际收到投保人或经纪公司支付的保费后借记“银行存款”等;根据应承担保险份额贷记“保险业务收入”, 剩余的代非主承保方收取的保费贷记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”。

涉及到保费分期的, 主承保人应当在收到首期保费后借记“银行存款”, 剩余期间的份额内应收保费借记“应收保费/分期付款应收保费”;根据保险合同确定的份额内各期应收保费总额贷记“保险业务收入”, 代非主承保方收取的首期保费金额贷记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”。

主承保方依据各共同保险人承担的保险比例划出代收保费后应当借记“其他应付款/代收共保保费/XXX公司”, 贷记“银行存款”等。

2. 非主承保方根据实际收到的份额内保费确认保险业务收入。涉及保费分期的, 非主承保人应当在收到首期保费后借记“银行存款”, 剩余期间份额内应收保费借记“应收保费/分期付款应收保费”;同时根据保险合同确定的份额内各期应收保费总额贷记“保险业务收入”。

二、共保业务中的保单费用确认分析

保单费用一般包括经纪费、出单费、营业税金、咨询及防灾防损费等, 应当依据共保承保比例及权责发生制等要求据实入账确认。

(一) 共保经纪费业务处理

一般情况下, 大型财产保险的投保人或被保险人会委托专业的保险经纪公司为其拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔, 或者为其提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务等保险中介服务。保险经纪人则基于投保人的利益, 为投保人与保险人订立保险合同提供相应中介服务, 并依法收取相关经纪费佣金。这是共保业务中经纪费支出发生的主要内容。

目前保险经纪费的主要结算形式分为主承保统一结算及各共保方单独结算两种, 同时严格禁止与保费轧差后净费结算。

票据开具与资金流的方向一致。即主承保方统一向保险经纪公司支付经纪费同时, 保险经纪公司统一向主承保方开具全额经纪费发票。非主承保方向主承保方支付保险经纪费时, 由主承保方向其他共保方出具经纪费发票。

按照保险行业的相关规定, 主承保方出具经纪费发票不符合相关制度规定, 但是由主承保方负责相关资金的统一收付已成为该类型业务处理的行业惯例, 我们按照事实重于形式的原则, 也基于发票及行业合规要求, 可在保险经纪公司统一出具发票时提供列示各共保方经纪费比例金额的详细发票明细单给主承保方;主承保方在收取代付的各承保方经纪费时提供相关复印件、收款收据、分割单等。

主承保人与非主承保人依据权责发生制及与保费收入相关性原则记载会计分录。

1. 主承保方应当根据实际支付经纪公司经纪费后借记“保险业务手续费及佣金支出”, 贷记“银行存款”。

主承保方根据份额内承担经纪费借记“保险业务手续费及佣金支出”, 代其他共保方支付的经纪费借记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”;实际支付金额贷记“银行存款”。

涉及到保费分期的, 在支付首期保费相关经纪费后, 将份额内各期保费对应经纪费总额借记“保险业务手续费及佣金支出”, 代其他共保方支付的首期经纪费借记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”;按照实际支付金额贷记“银行存款”等, 剩余期间份额内应收保费对应经纪费贷记“应付手续费/分期付款应付手续费”。

收到非主承保方划来经纪费时借记“银行存款”等, 贷记“其他应收款/代付共保经纪费/XXX公司”。

2. 非主承保方应当根据所承担份额保费支付对应经纪费。

涉及到保费分期的, 非主承保人应当在支付首期保费时将份额内各期保费对应经纪费总额借“保险业务手续费及佣金支出”;按照实际支付金额贷记“银行存款”等, 剩余期间份额内应收保费对应经纪费贷记“应付手续费/分期付款应付手续费”。

(二) 共保出单费业务处理

一般共保协议中, 主承保人会向非主承保方收取一定比例的出单费, 用于保单出单打印, 与经纪公司、投保人日常业务交流中的相关费用支出项等。

按照权责发生制核算要求, 在主承保方向非主承保提供出单费发票并收取相关款项后确认相关收入、费用。

主承保方出具出单费发票后应当贷记“其他业务收入”, 只有在实际发生相关出单费用支出时借记相关“营业费用”科目。这种收支两条线的会计处理模式更加及时准确的反映出经济业务实质。

非主承保方收到出单费发票后借记“营业费用”等科目。

(三) 共保业务营业税金处理

通常情况下, 会计处理和税法规定的保险业务收入确认是一致的, 按照相关性原则共保业务的营业税金计提与保险业务收入完全配比, 各共同保险人按照各险种份额内保费收入确认的期间、金额, 根据营业税相关税收政策比例自行计提和缴纳。不按照一般意义上的“以票定税”计提和缴纳, 考虑经济效益原则, 也不采用主承保代缴和划收等方式处理。

(四) 共保业务咨询及防灾防损费业务处理

按照共保协议约定, 主承保人或者经纪公司会按被保险人的要求, 组织专业机构为其提供保险咨询服务或防灾防损服务。该类服务按照共保原则需要各共同保险人按照共保业务比例承担。

在实际咨询或防灾防损发生时, 由专业服务机构按比例出具发票划分至各共保方, 由各共保方凭借相关票据分别支付确认相关费用, 借记“营业费用出单费或防灾防损费”, 涉及代收代付的各共保方之间进行相关资金划转。

(五) 共保业务退保费业务处理

涉及到保险合同提前解除的, 共保业务投保人依据保险合同约定, 提出退保要求时, 由主承保人依据合同自行处理, 并将有关业务处理单据副本递交非主承保人, 非主承保人依据承保比例向主承保人划付应退保险费及相关费用等, 按原保险合同约定计算确定的应退还投保人的金额, 借记“保险业务收入”, 贷记“库存现金”、“银行存款”等科目。

具体情况下的会计业务处理与上述相关处理形式类同, 会计处理方向相反, 不再赘述。

目前, 财产保险共保实务中常遇到的会计处理情况基本上为以上几种, 但由于各公司具体业务流程、管理水平及会计二级明细科目设置等不同, 会计业务处理上会有细微差别, 只要掌握了这些会计业务处理的相通原则, 通过对业务情形的层层分离, 必定能找到科学、合规、准确的会计处理办法。

摘要：随着经济的发展, 各行业迅猛发展, 同时各行各业的公司管理水平均得到显著提升, 其对风险安排及保险需求也明显加大。财产保险公司也势必将以大型工程项目建设及大型企业公司财产为风险标的保险项目作为其重要的业务方向, 但受到保险公司偿付能力承保要求及风险承受能力的影响, 无论是作为投保人的大型企业还是作为承保人的保险公司大部分都会选择共同保险的形式。随着共同保险业务的不断开展, 基于投保人对资金、账务等处理的管理要求不断升级, 出现了不同于一般财务处理的形式, 势必要求共同保险业务的相关会计处理能够适应其变化。鉴于此, 文章从共同保险的不同财务业务形式分析入手, 结合保险行业制度法规及新会计准则等以确定创新、准确、合规的会计处理方法。

关键词：共同保险,主承保,保费收入,经纪费,出单费

参考文献

[1]中华人民共和国财政部.企业会计准则[M].北京:经济科学出版社, 2006.

[2]中国保险监督管理委员会.关于加强财产保险共保业务管理的通知 (保监发[2006]31号) [S], 2006.

[3]中国保险监督管理委员会.关于保险业实施《企业会计准则解释第2号》有关事项的通知 (保监发[2009]1号) [S], 2009.

财产保险电子商务发展探析 篇9

财产保险电子商务是保险行业发展到一定阶段，在转变发展方式的过程中，信息与通讯技术与保险业务尤其财险业务结合创新所形成的新的业务模式。财险电子商务具有创新性、高效率、虚拟化、交互性等特征，通过先进信息技术可以显著降低保险企业的保险业务尤其是财产保险业务的运营成本，提升经营效率，丰富客户服务，改善企业管理，促进在线保险市场的形成和完善，促进保险行业的专业化分工，提升行业发展效率和质量。按商务模式分，保险电子商务主要分为面向企业客户、团体客户的B2B模式、面向个人客户的B2C模式以及面向内部员工和营销员的B2E模式。从服务方式分类，保险电子商务可以分为基于互联网模式和基于电话营销模式。

在宏观经济及保险业快速发展的基础上，以新型经营管理模式和创新渠道为特征的保险电子商务，经历了数年的积累和探索，近几年显示了强劲的发展态势。根据赛迪数据，2007年全球保险电子商务市场规模占整体保费收入的5.0%，其中，美国与欧洲市场占据了71.9%的规模。预计在今后10年内，在全球保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易通过互联网进行。根据美国CELENT咨询公司报告，2011年美国寿险总保费收入中，网上直接销售的份额增至8%左右，网络触发的份额增至35%左右，网络影响的份额增至85%左右。2011年美国车险总保费收入中，网上直销约占30%，网络触发约占40%，网络影响约占25%。2011年美国健康险总收入中，网上直销约占10%，网络触发约占30%，网络影响约占到45%。

我国保险电子商务起步较晚，但近十年取得了长足的进步，发展较欧美水平更为迅速。随着保险行业信息化建设的不断深入，保险电子商务发展的重要性得到了广泛共识，相关基础设施建设不断完善，并且已经成为潜在的新的业务增长点。2008年保险电子商务保费收入已经达到了72.6亿，五年内平均年增长率保持在160%以上的高速发展。

二、财产保险电子商务现状分析

自2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》实施从而签发第一份电子保单以来，揭开了国内保险电子商务发展的序幕。

根据调查问卷统计数据，已有超过80%的保险公司建立或筹建电子商务网中，其中46%的保险公司建立了电子商务网站，22%的公司正在建设之中。人寿、人保、平安、太保、泰康等保险公司均成立了专门的电子商务部门或专业渠道部门，加大电子商务发展力度，建设成效逐步显现，2009年网络保险保费收入约为50亿元。其中出口信用保险公司电子商务建设成效较为明显，2009年基于电子商务平台交易额为21.4亿元人民币，有效支撑了短期信用险承保规模的快速增长。与此同时，中小保险公司也逐步加大了电子商务建设的投入，作为开拓市场、提升营业收入的重要手段，预计中小保险企业的电子商务将在未来的三年至五年内逐步发挥重要作用。

目前国内建设的财险保险电子商务平台已基本能够覆盖保险业务流程的关键环节，主要侧重于宣传、查询，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。电子商务平台提供的服务主要包括短期意外险的保险卡激活、对个人用户的车险、意外险、医疗健康险以及针对企业客户的货运险、出口短期信用保险等，及面向代理人和中介机构提供相关的管理和查询功能。保险公司稳步推进保险电子商务平台的建设，以此为契机逐步改进内部管理体制和流程，整合内部资源提高利用效率，创新渠道建设，丰富在线保险产品，提高在线保险市场份额，努力为保户提供较为全面更加便利的保险服务，进而形成具有特色的综合性金融服务。

三、财产保险电子商务发展的重要意义

一是保险电子商务的发展和推广，对财产保险业加快经济发展方式转变有着重要的意义和显著的作用。保险电子商务具有创新性、高效率、虚拟化、交互性等特征，是技术创新融合业务发展的产物。以信息和通讯技术特有的高效率、低成本的特点，有助于解决保险行业发展的顽疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”问题。

二是保险电子商务同其他领域电子金融产生互动和协同，有助于提升我国金融体系整体效率，也为保险公司混业经营奠定了良好的基础。保险业作为金融体系内的重要组成部分，与银行业和证券业有着紧密的业务联系和资金往来。网上银行、网上证券和网上保险，商业模式总体上具有很多的共性，具有高度的趋同性，在此环境中形成的具有高度趋同性的信息平台，为金融业混业经营提供了强有力的技术支持平台，有利于促进和强化金融业的混业经营模式。

四、财产保险电子商务发展建议

保险电子商务的发展可以有力促进财产保险业形成“以创新为动力、以内生增长为活力的发展模式”，从而推进保险行业加快经济发展方式转变，实现深入贯彻落实科学发展观的重要目标。

一是完善监管制度建设，加强保险电子商务专项法规建设，尽快建立相关监测体系，通过信息技术等现代化监管手段，切实提升在保险电子商务领域监管能力。

二是完善行业信用体系、公共信息服务、安全认证等行业公共支撑体系建设。加快行业信用体系建设。加强监管、行业自律，鼓励保险企业积极参与，建立科学、合理、权威、公正的保险信用服务机构，逐步形成既符合我国国情保险信用服务体系。

三是积极拓展多种渠道合作模式。降低了企业进入保险行业的成本，有利于保险市场的竞争主体的增加，促进竞争繁荣网络保险市场，实现中小保险公司的特色化和差异化发展，推进保险电子商务水平的整体提升。

财产保险风险分析方法研究 篇10

关键词：财产保险,风险分析方法,德尔菲方法,故障树法,筛选──监测──诊断方法

一、引言

尽管随着社会、经济及科学技术的发展, 人们创造、发明了各种新型工具、方法及技术, 用于管理可能遇到的日常风险, 但是无论人们的力量有多强大, 自然灾害、意外事故等各种风险还是不能完全避免, 且随着自然、经济、社会生活、法律等环境的变化, 人们所面临的风险越来越复杂, 造成的损失越来越严重。因此, 作为风险转移、规避的重要手段之一的保险, 在人们的生活中发挥着日益巨大的作用。财产保险可以有效弥补人们因自然灾害、意外事故以及责任事故等所导致的经济损失, 从而帮助人们恢复正常的生产、生活, 维护社会的稳定。

不可否认, 财产保险是社会主义市场经济条件下风险管理的基本手段, 风险管理是保险业存在的依据。保险的核心能力, 是风险的识别、量化和定价能力。然而, 2008年席卷全球的金融危机, 貌似强大的欧美金融体系脆弱不堪, 其实质在于缺乏对风险的有效分析和管控。财产保险业的发展决定了对于风险分析技术的迫切需要和更高要求, 保险领域和风险分析技术领域的深度结合势在必行。

二、财产保险风险分析方法

中国社会经济在蓬勃发展, 保险业也在不断进步, 并且在经济社会发展中发挥着日益重要的作用。以风险分析的方法来推进财产保险业的发展, 其重要性不言而喻, 虽然风险分析还存在有待改进之处, 经验和定性方法多, 但是我们仍然需要它们的存在。具体而言, 财产保险风险分析方法主要有以下几种:

(一) 德尔菲方法

德尔菲方法又名专家意见法, 是上个世纪五十年代美国著名的咨询公司──兰德公司发明的。在对财产保险公司面临的风险进行分析时, 尤其是涉及到影响比较重大、原因比较复杂, 并且无法直接运用定量方法加以分析的风险时, 德尔菲方法是一种十分有效的方法。运用德尔菲法分析财产保险风险一般采用以下程序。

(1) 由财产保险风险管理人员制定一套科学、有效的调查方案, 确定调查内容; (2) 邀请保险业内的若干专家, 让财产保险风险管理人员对他们进行提问, 提问内容依据调查方案进行, 同时向专家提供财产保险发展的相关资料; (3) 专家依据调查表的相关信息提出他们的意见; (4) 风险管理人员总结专家的意见, 并将相关信息反馈给专家, 让他们提出第二次意见;5.多次磨合相关意见, 最终得到基本趋于一致的结果。

运用德尔菲方法进行财产保险风险分析, 有利于收集到更加客观、更加科学的意见, 因为专家是以匿名的方法参与调查的, 各个专家集思广益、相互启发, 从而比较容易得出正确的风险分析结果。

(二) 故障树法

故障树法是分析财产保险风险问题时广泛使用的一种方法。这种方法借助图解的方式将大的风险故障依次分解为各种小故障, 然后对产生故障的原因进行解读, 直至找出故障症结所在。由于分解之后的图形呈树枝形状, 分解次数越多, 树枝则越多, 所以从结构上来看, 仿佛一颗“故障树”。这种风险分析方法具有明显的优点, 能够及时、快速地发现问题, 可以大胆运用到财产保险领域。在运用这种方法分析财产保险风险时, 故障树可以看成是保险风险树, 它能够将财产保险行业面临的主要风险逐步分解为众多小风险, 或是将产生财产保险风险的原因一层一层剥离开来, 从而快速排除无关要素, 找出导致财产保险真正风险的原因, 直至找出解决对策。

(三) 筛选──监测──诊断方法

顾名思义, 这种方法分为筛选、监测和诊断这三个紧密关联的环节。筛选是指财产保险风险分析人员要将财产保险内、外部的各种潜在文献因素进行鉴别、分类, 大致确定出哪类因素会引起明显的风险, 哪一类因素需要进一步研究, 哪一类因素并不重要等。风险分析人员要通过这些筛选过程, 做到心中有数, 使管理者排除干扰, 集中相关资源, 将注意力放在一些可能产生重大风险的因素上。监测过程十分重要, 就是对某种风险因素及其可能产生的后果进行观测、分析和记录的过程。当筛选结果被提出后, 风险分析人员要对这些结果进行仔细分析和记录, 牢固掌握这些风险因素的活动范围和变动趋势。诊断是指根据财产保险的风险症状及其原因进行判断和评价, 找出可疑的起因, 并进行监控。只有将这三个环节有机融合在一起, 对财产保险面临的风险进行仔细的排查, 才能真正达到识别风险的目的。

对财产保险公司而言, 要最大限度地防范、规避风险, 实现其预定的经营目标, 必须采用科学、有效的风险分析方法。除了要完善公司治理结构、审慎制定发展战略、科学计算费率和准备金、加强内部审计、满足各项监管要求外, 财产保险公司有必要根据其业务特征, 将风险的防范和化解落实在其经营过程中。在借鉴风险分析方法的基础上, 还要审慎保护承保能力, 妥善安排再保险。财产保险公司必须注意使其承保范围多元化、标的的地理区域分散化, 并且优化其现有资源的使用, 限制其不具备专业优势险种的承保。超出其承受能力范围的风险, 保险公司要转嫁给再保险公司。还要深入研究风险特性, 完善核保的技术资料, 提高核保技术水平, 培育高水平的核保人才队伍。只有面面俱到, 财产保险公司才能将风险限制在可操控的范围内, 实现生产经营的利益最大化。

参考文献