汽车金融发展

汽车金融发展（精选十篇）

汽车金融发展 篇1

据全国乘用车联席会的统计数据显示, 2008年全球汽车贷款比例约为70%, 发达国家如美国贷款购车比例约在80%～85%, 德国约70%;而同为金砖国家的印度货款购车比例为60%～70%, 中国却从2004年的16%下降到2008年的8%。另据新华信国际咨询公司发布的报告称, 在中国各细分市场中, 中大型轿车和中型车的贷款购车比例分别为12.1%和9.3%, 小型车和微型车的贷款比例只有4.9%和3.7%。然而目前, 在中国随着私家车的普及和价格的逐步稳定, 汽车市场特别是其中的小型车和微型车市场发展到以消费信贷为购车的主流方式, 这一趋势较为明显。所以在中国扩大汽车消费信贷业务, 促进汽车金融公司的发展是非常必要的。与此同时, 中国国家发改委于2009年12月正式公布了《鄱阳湖生态经济区规划》, 该规划是指导鄱阳湖生态经济区建设的纲领性文件和编制相关规划的重要依据;规划期为2009—2015年, 远期展望到2020年。汽车产业属于该规划中所强调的新型工业产业以及鄱阳湖生态工业园重点发展产业。作为环湖中心城市之一的景德镇, 为策应这一重大命题, 必须继续推动昌河汽车的发展, 以建设“赣东北工业重镇”。

一、昌河汽车发展沿革

江西昌河汽车股份有限公司 (以下简称“公司”) 是由昌河飞机工业 (集团) 有限责任公司联合合肥昌河汽车有限责任公司、哈尔滨东安汽车动力股份有限公司、中国民用飞机开发公司、中国航空工业供销总公司、安徽江南机械股份有限公司五家企业, 共同发起设立的股份有限公司。公司于1999年11月26日在江西省工商行政管理局注册登记成立, 并于2001年7月6日在上海证券交易所挂牌交易。

昌河股份2006年度、2007年度、2008年度连续亏损, 于2009年5月11日起被上海证券交易所暂停上市交易;2009年度公司实现净利润2630万元, 其中归属于母公司所有者的净利润为2549万元, 扣除非经常性损益后归属于母公司所有者的净利润为25.8万元。公司于2010年4月12日向上海证券交易所提交了股票恢复上市的申请。2009年, 昌河汽车并入中国长安汽车集团。

二、昌河汽车发展汽车金融的SWOT分析

(一) 昌河汽车发展汽车金融的优势分析 (strengths)

昌河汽车发展汽车金融的优势主要体现在其并入中国长安汽车集团之后, 对其业务能力的提升产生了积极影响, 这将有利于其汽车金融业务的开展。

在长安集团雄厚的产品研发技术和先进的管理理念以及广阔的企业平台的影响下, 昌河汽车在销量上取得了进步, 特别是在2010年下半年, 利亚纳a+、福瑞达加长版等多款新车相继投入市场, 为昌河汽车的市场销量起到一定的拉升作用。根据中国长安汽车集团发布的规划, 到2020年产销要达到500万台的目标。而昌河汽车也将实现100万辆的目标, 即到2020年, 昌河品牌的生产和销售将达到100万的规模, 占中国长安的1/5。

首先, 昌河汽车对产品结构进行了调整, 保留精品微车的定位。目前的微车如福瑞达、北斗星、浪迪等品牌, 以及进入A级轿车利亚纳的品牌, 都在中国长安汽车集团的规划下进行了梳理, 从产品属性上进行了调整。

其次, 从制造和生产规模上进行了梳理。目前, 昌河汽车在国内分为3大地段, 跨两个省, 在江西有景德镇、九江, 在安徽有合肥。三个基地的产量只有26万, 这是不能支撑昌河品牌发展的。根据中国长安汽车集团的统一规划, 这三个基地都分别做了到2015年的发展规划。目前, 第一步景德镇基地由10万台到20万台的规模正在启动;第二步安徽合肥的基地按照50万台商用车的规模在进行积极打造, 第一期20万的生产线已经开始建设。同时, 在九江基地10万台整车和发动机扩能也在规划当中, 第一期7.5万台的发动机扩大到15万台的规模正在启动。

第三, 在管理体系和员工队伍上进行了调整。通过与重庆长安的对接, 将重庆长安先进的管理手段和管理理念引进来, 对员工进行了规范化和规模化的业务能力提升和教育, 使员工的从业素质和经验得到了提升。

(二) 昌河汽车发展汽车金融的弱势分析 (weaknesses)

昌河汽车发展汽车金融的弱势主要体现在, 近年来, 昌河汽车退市以及并入长安集团后集团内部发生的一系列矛盾, 影响了昌河汽车的形象, 进而给昌河汽车的生产以及销售带来了许多负面影响。这样削弱了昌河汽车的融资能力, 从而不利于其开展相关的汽车金融业务。

(三) 昌河汽车发展汽车金融的机会分析 (opportunities)

1.中国发展汽车金融的整体环境

2009年初, 国务院通过了汽车行业振兴计划, 出台了有关信贷支持等政策;中国人民银行也明确表示将加大对汽车金融信贷的支持力度。央行副行长刘士余在2009年1月15日召开的“金融支持汽车产业发展座谈会”上指出, 发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车产业发展的重要支撑, “应积极支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司, 拓宽汽车金融公司业务范围, 鼓励支持商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作”。综上, 可以看出汽车金融信贷是支持2009年乃至之后中国车市增长的关键环节之一。

2.《鄱阳湖生态经济区规划》的支持

一方面, 《规划》中明确规定要打造“汽车及零部件生产基地:以环湖中心城市为重点, 重点开发乘用车、商用车、特种车、混合动力汽车和纯电动汽车, 以及小型高速柴油机、汽油发动机、变速器、柴油车超低排放后处理装置。抓住国家鼓励建设节约性社会, 对节油小排量汽车将作出政策性调整与倾斜, 以及油价上涨、人们的消费观念将作出更新的机遇, 充分利用节油性小排量K14B发动机已在我省投产的优势以及多年生产小排量汽车的经验, 大力发展节油性经济家用轿车。”;另一方面, 在资金融通方面, 要“加强金融政策支持。支持按照相关管理办法设立鄱阳湖生态经济区股权 (产业) 投资基金、区域生态环境保护基金和行业性的创业投资基金;支持区域内城市商业银行改革发展, 引进战略投资者, 并支持符合条件的中小银行跨区域设立分支机构;按规定程序和条件给予再贷款、再贴现资金支持;支持符合条件的企业发行企业债券”。《规划》中的有关规定, 既有利于推进汽车产业的发展, 又从金融的角度给予区域内企业更多的发展机会。

(四) 昌河汽车发展汽车金融的威胁分析 (threats)

1.国内金融环境

在中国, 利率水平是决定消费者贷款行为的一个最重要因素, 因为高利率导致消费者要为自己的提前消费支付更高的代价。同时, 我国当前的信用体系不健全, 坏账、呆账的比例很高, 恶意逃贷现象严重。这样的金融环境并不利于我国汽车企业开展汽车金融业务。

2.消费观念

超前消费的观念只存在于少部分年轻消费者中, 对大部分中国人而言“量入为出”仍然是主流的消费观念。因此汽车金融公司想要获得长足的发展, 消费者的消费观念问题不容忽视。

总之, 昌河汽车发展汽车金融既有优势也有劣势, 要想获得长远的发展, 必须认清企业自身的优势和劣势, 善于避开威胁、把握机会;昌河汽车应从专业化服务入手, 发挥自身优势, 尽量改善组织结构等方面的问题, 利用好国家的相关政策和其他利好机会, 积极调整本企业的发展战略, 逐步走向壮大。

参考文献

[1]阎会会.金融的现代衍生——汽车金融服务业[J].金融经济, 2007 (20) .

[2]国家发改委.鄱阳湖生态经济区规划[R].2009.

汽车金融行业发展现状及前景分析 篇2

汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。

前瞻产业研究院数据显示：我国的汽车金融服务始于2004年。2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。近年来，汽车金融公司在中国的发展开始提速。截至2012年9月，银监会共批准设立了17家汽车金融公司。多数为外资主导设立，包括丰田、通用、福特、大众、戴姆勒、标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特和东风日产在内的9家汽车巨头已在华建立了汽车金融公司。内资汽车厂商中，广汽、奇瑞等也都设立了汽车金融公司。

随着新车市场增速放缓，以及新车利润逐渐摊薄，经销商纷纷开始转向挖掘汽车后价值链的利润增长点。汽车金融开始承担起相较以前更重要的角色，从单一消费工具逐渐转变成车企拉动销量、拓展利润的武器。2012年以来，以奔驰、宝马为首的车企以及一些大型经销商集团纷纷加快了汽车金融市场的发展，推陈出新，汽车金融市场呈现出明显的抬头趋势。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂，对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化，人民消费观念的不断发展，以及汽车金融自身的不断完善、发展，贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说，汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量，本身的利润也很可观，再加上经营多元化等方面优势，将被越来越多的汽车企业看好。

前瞻网：2013-2017年中国汽车金融行业市场前瞻与领先企业经营分析报告，共十章。首先介绍了汽车金融的定义、主体、业务分类等，接着分析了国际国内汽车金融行业的状况，然后具体剖析了汽车消费信贷市场、汽车保险市场、汽车融资租赁市场的发展。随后，报告对汽车金融市场做了国外主要公司经营状况分析和中国汽车金融服务主体分析，最后重点分析了汽车金融市场的投资潜力、存在风险和未来发展趋势。

汽车金融发展 篇3

因此，在近年“两会”上，他不止一次地建议，首先应出台相关政策，以定向、分阶段原则，对黄标车实施“废旧换新”。旧车实际报废并换购为指定清单内的节能环保车型。希望政府参照鼓励生产厂家出口汽车的办法，在增值税或消费税环节研究优惠政策。同时制定更为严格的《机动车强制报废标准规定》，强制报废排放严重超标的车辆。此外，还应强化报废车辆的拆解和回收利用工作。应进一步整顿规范回收拆解企业，制定报废汽车旧件利用规范，提高废旧汽车的资源利用率，并鼓励生产企业参与建立回收网点，建设报废汽车逆向物流网络。

去年12月召开的中央经济工作会议提出，2012年我国还将继续“着力扩大国内需求特别是消费需求”。然而，目前我国贷款购车比例只有15%，与其他国家比还相当低，而国内7家汽车集团财务公司的融资渠道普遍较窄，难以为扩大消费发挥更大作用。针对以上问题，陈虹建议，可以从以下几方面适度扩大汽车集团财务公司的融资渠道：

我国汽车金融公司发展策略 篇4

2008年受全球金融危机影响, 中国经济发展也一度遇到困难, 许多行业由于出口下滑, 导致发展倒退。但是, 2009年中国汽车工业发展却是欣欣向荣, 1～8月份中国汽车销售达到833万辆, 超越美国, 成为全球最大汽车市场。中国已成为全球最具潜力和活力的汽车市场和汽车生产基地。

众所周知, 2009上半年汽车销售市场的回暖, 一方面是由于消费者的购买需求增加;另一方面归功于国家密集地出台鼓励汽车消费的利好政策, 如取消了养路费、实行1.6升以下小排量汽车购置费减半、汽车下乡等利好政策。除了这两方面外, 还有第三点原因不容忽略, 2009年国家出台的国家相关产业指导、汽车振兴规划细则关于促进汽车消费的意见中都指出, 要加强汽车金融服务配套制度建设, 2009年8月底允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券, 进一步促进了汽车金融市场发展, 使得消费者更容易通过信贷购车, 在很大程度上刺激了消费者的购买欲望。

汽车金融主要是指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动, 包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。它是汽车制造、流通、服务维修等相关实体经济领域发展到一定阶段后与金融业相互结合渗透的必然结果。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂与助燃剂, 对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。

在发达国家, 汽车金融是汽车企业促进整车销售的重要手段, 也是国际汽车集团重要的利润来源。中国的汽车金融业务开始于上世纪九十年代末期, 随着轿车逐步进入普通百姓家庭, 汽车金融业务主要是银行类汽车消费贷款开始了快速的发展阶段, 并于2003年达到了一个阶段性的顶峰。2003年, 全国新增汽车贷款800亿元, 全年贷款余额达2, 000亿元以上。但2003年以后由于不良贷款的大量出现以及国家银根的紧缩, 我国的汽车贷款业务迅速萎缩。

二、我国汽车金融公司发展现状

汽车金融公司的汽车金融贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等环节, 并为其提供包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易, 以及相关保险、投资活动等金融服务, 具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。作为汽车消费信贷主体的汽车金融公司, 它是对购买者的资信进行调查、担保、审批, 并向购买者提供分期付款, 它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担。汽车金融公司的信贷流程如图1所示。 (图1)

2004年之前的汽车金融业务, 基本是以商业银行为主要的推动力。2004年以后汽车金融公司发展壮大。

2004年8月18日, 上海通用汽车金融有限责任公司正式成立, 这是汽车金融公司管理办法实施后中国首家汽车金融公司, 标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。2004年10月1日, 银监会出台汽车贷款管理办法, 以取代汽车消费贷款管理办法, 进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。目前, 我国共有汽车金融公司10家, 分别是上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒克莱斯勒、东风标致雪铁龙、沃尔沃、东风日产、菲亚特和奇瑞, 资产总额为378亿元。目前, 我国汽车信贷消费市场的放贷主体是商业银行, 其放贷总额占信贷余额的比例约为2/3, 如图2所示。 (图2)

目前, 这些金融公司主要忙于业务建立, 除了丰田公司以外, 其他金融公司仍然处于品牌建立期。尽管大众、通用的汽车金融公司在国外已经经营了很长的时间, 有着先进的经营理念和丰富的风险管理经验, 但在我国这些优势却很难发挥出来。中国庞大的汽车金融需求市场, 仅靠这十家汽车金融公司很难满足其需求。

我国汽车金融公司对汽车消费者的贷款条件是:借款人不需担保, 但要具有固定的职业、居所和稳定的收入, 个人信用良好。虽然汽车金融公司的利率比商业银行的高些, 但首付比例相对低, 并且抵押担保灵活, 这些规定降低了贷款的门槛, 方便了消费者。而对于商业银行的汽车贷款条件来讲, 借款人需要第三方担保, 并且具有本地户籍。同时, 我国商业银行对汽车消费贷款确定的期限一般为3年, 最多不超过5年。总之, 汽车金融只是商业银行的一个业务分支, 所以商业银行只管收取利息差, 不关心汽车产业的持续发展。我国汽车金融公司信贷手续简单, 放贷速度快, 可以选择自己灵活的还款额方式, 有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”, 但汽车金融公司分支机构较少, 服务网点少。商业银行资金实力雄厚, 营业网点众多, 各大中心城市不仅有服务网络, 还延伸到了中小城市, 但在消费贷款的业务操作上, 手续繁琐, 审批环节过多, 同时需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局 (负责征收汽车购置税和养路费) 以及公证机构等诸多部门, 在国外几个小时就办好的业务, 在国内至少需要两三天。北京亚运村汽车交易市场2005年《全国汽车消费市场现状调查报告》中有30%左右的消费者正是因为惧怕手续繁琐而放弃贷款购车。汽车金融公司具有专业化、综合化优势。汽车金融公司熟悉汽车市场行情, 拥有汽车方面的技术人员、市场销售人员, 能够较准确地对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估, 在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。汽车金融公司与汽车制造商、经销商的关系紧密, 因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合, 它可以为消费者提供“维修保养”、“旧车处理”、“车型置换”、“汽车美容”等更多服务, 大大拉长了产业链。与汽车金融公司相比, 商业银行服务单一, 收入单一, 缺乏与客户的沟通和联系, 无法及时了解贷款购车者的基本经济变化情况。商业银行懂汽车、懂金融、具备实践经验的人才非常少, 再加上汽车产品非常复杂, 售前、售中、售后都需要专业的服务, 如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理 (因不能继续付款收回的旧车) 等, 商业银行由于不易熟悉这些业务, 因此做起来有较大困难。

此外, 在没有建立信贷风险信息控制体系这个劣势方面, 汽车金融公司与商业银行是相似的。这是因为风险信息控制过程中信息收集及信息处理水平较低, 汽车金融公司与商业银行无法将操作流程中借款人信用、还款行为、抵押担保等相关信息有机地结合起来, 导致有价值信息相对分散, 风险控制能力不足。汽车金融公司在行政干预、与母公司利益关联度、体制障碍上面临着很多的机会, 而银行在这些方面很欠缺, 面临着很多的威胁。

典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司, 它们同其母公司, 即汽车制造商关系紧密, 能够相互配合, 提供一系列服务, 从而促进汽车产业的发展。而商业银行只提供贷款, 与母公司联系很少, 再加上四大国有商业银行的规模不是充分竞争中高效率的结果, 而是国家对竞争的市场准入限制的结果。由于缺乏竞争以及较多的政府干预, 导致四大国有商业银行缺乏市场观念, 不注重控制成本和提高效率, 而是采取粗放式信贷策略, 以致产生大批低质量的贷款, 信贷业务的效率低下, 在市场竞争中处于被动地位。

三、我国汽车金融公司发展存在的问题

1、我国居民收入水平低。

在我国, 对于汽车消费来说, 最大的消费群体还是城市居民个人。虽然近年来我国经济高速发展, 居民收入有了显著提高, 但是与汽车价格相比, 差距还是不小。居民收入水平不高直接影响了居民购车的数量。不仅如此, 居民收入水平低也会影响购车者的承贷能力, 进而导致汽车金融公司的业务拓展。

2、信用环境发育不完善。

汽车金融公司发展必须要有一个良好的信用环境。处在市场经济发展初期的我国, 社会征信体系发展很不完善, 消费者信用记录有限甚至缺失, 汽车金融公司很难掌握完整的汽车消费者收入和信用情况, 而完善的信用环境能为汽车金融公司的发展提供很好的保障。正因为我国还未形成完整全面的信用评价体系, 所以汽车金融公司信用评价成本居高不下。

3、融资问题突出。

在我国, 汽车金融公司成立的相关法规规定注册资本最低限额为5亿元人民币, 高额的注册资本阻碍了我国国内汽车公司的进入。同时规定, 汽车金融公司不能擅自发行债券、向境外借款。目前, 我国汽车金融公司的融资主要依靠股东存款、转让汽车贷款和银行借款。股东存款虽然有着很高的可行性, 但数额有限, 而且主要是短期资金, 很难长期有效;我国没有汽车贷款的转让市场, 无法进行该渠道的融资;银行贷款的再贷款难度更大。这几种方式无法从根本上解决汽车金融公司的融资问题。

4、高端人才缺乏。

《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制。但就目前状况来看懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。导致汽车金融公司人才缺口不断扩大, 严重制约着汽车金融公司的业务拓展与创新研究。

四、对我国汽车金融公司发展的建议

1、有针对性地制定汽车金融服务方案。

针对我国居民收入水平不高, 汽车价格居高不下的趋势, 作为汽车金融公司要努力针对我国自身国情现状制定出适合我国居民汽车消费的金融服务方案。具体操作可以通过以下几点开展:第一, 加强对汽车金融服务的宣传力度, 让中国的汽车消费者更好地了解汽车金融公司的业务状况与服务事项;第二, 我国汽车消费者承贷能力与发达国家存在着一定的差距, 因而不能照搬发达国家的汽车金融服务方案, 我国的汽车金融公司可以通过降低贷款最低额度和减少利息等方式吸引更多的消费者参与其中。

2、构建完善的社会信用体系。

在我国建立完善的信用环境还需要一个漫长过程。在目前条件下, 汽车金融公司不能被动接受现状而应与银行、经销商、加油站等加强合作, 实现专业化分工来加快信用购车服务体系的建设。详细说来, 就是由汽车金融公司负责建立专业的汽车消费信用评估部门, 并对汽车购买者进行信用考察与评估, 制定相关的风险防治预案, 银行向汽车金融公司发放贷款时, 只需要对汽车金融公司的资金管理进行一般的监督即可, 经销商主要负责汽车的销售和售后服务, 与此同时注重与加油站等合作, 共同协助汽车金融公司获得汽车消费者的信息, 从而更好地进行风险跟踪管理。

3、加强与商业银行合作。

商业银行对于汽车金融公司来说极其重要, 汽车金融公司的发展离不开商业银行的支持。具体合作可以通过以下三点开展:第一, 汽车金融公司可以利用自身的汽车消费客户群体广泛的优势与商业银行的信用优势相结合, 进而提供金融服务;第二, 汽车金融公司通过把银行密集的网络优势、充足的资金优势引入到业务开展过程中, 更好地进行汽车金融服务, 同时通过自己掌握的客户个人信用信息与银行进行共享, 从而达到互利共赢的局面;第三, 汽车金融公司拥有有技术、懂市场、懂金融的专业人才, 开展业务更专业、更灵活, 能在售前、售中、售后都与汽车购买者保持密切联系, 更容易掌控风险, 而银行对车贷业务不很熟悉, 缺乏专业人才优势, 在风险评估、客户关系管理方面未能形成有效的运营模式。两者的整合, 既能发挥汽车金融公司的人才优势, 客户管理优势, 又能弥补银行在这些方面的不足。

4、加大业务领域的延伸和创新。

我国汽车金融公司发展受到制约很大程度上是由于业务服务单一, 业务领域过于狭窄导致的。因而汽车金融公司在做好上文中提到的相关事项的同时还要注意加大业务领域的延伸, 不断进行业务创新。例如, 汽车金融公司不能只局限在新车市场, 在二手车和汽车租赁市场依然有很大的业务空间, 目前我国二手车和汽车租赁的金融服务基本上处于空白, 急需相关的汽车金融公司将其业务延伸到该领域。同时, 二手车和租赁车市场的售后也需要相关的金融服务予以支持。业务领域的创新与延伸是市场的需求更是自身发展的必要准备。

综上所述, 汽车金融在我国尚属于新生事物, 新事物的发展必然会受到来自于内外的重重阻碍, 但是新事物的前途是光明的, 未来是充满希望的, 虽然汽车金融公司面临着人才缺乏、融资困难、信用体系构建受阻等各种问题, 但是面对着我国不断发展的汽车行业和逐渐灵活宽松的金融市场, 汽车金融公司可以通过加强与商业银行的合作, 积极培训专业人才, 加大业务领域的拓展与延伸来缓解甚至解决以上各种问题。汽车金融公司拥有着巨大的发展潜力, 在政策的配合下, 它一定会有很好的发展前景。

参考文献

[1]汽车消费信贷机构风险管理系统的构建[J].商场现代化, 2007.

[2]彭国庆, 梁新波.当前个人汽车贷款的风险分析与控制对策[J].科技情报开发与经济, 2008.24.

[3]茅朝阳.我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善[J].金融经济, 2010.12.

[4]穆武连.浅谈个人汽车消费不良贷款形成的原因及对策[J].科技情报开发与经济, 2009.19.

[5]周爽.我国汽车消费信贷发展的问题分析[N].辽宁:辽宁省交通高等专科学校学报, 2007.4.

汽车金融发展 篇5

报告

【报告目录】

第一章 汽车金融概述

1.1 汽车金融相关概念

1.1.1 汽车金融的定义

1.1.2 汽车金融的主体

1.1.3 汽车金融业务分类

1.2 汽车金融的主要功能和作用

1.2.1平衡供需矛盾

1.2.2 具备乘数效应

1.2.3 提高生产企业和经销商资金运用效率

1.2.4 汽车金融对经济的推动作用

第二章 2015-2017年国际汽车金融分析

2.1 国际汽车金融发展状况

2.1.1 国际汽车金融的产生

2.1.2 世界各地汽车金融服务状况

2.1.3 国际汽车金融服务的发展趋势

2.1.4 国际汽车金融服务市场竞争主体

2.1.5 国外汽车金融发展的成功经验

2.2 世界汽车金融模式分析

2.2.1 美国汽车金融模式

2.2.2 德国汽车金融模式

2.2.3 日本汽车金融模式

2.2.4 美德日三国汽车金融特点

2.2.5 国际汽车金融模式的启示

2.3 美国汽车金融发展状况

2.3.1 美国汽车金融服务市场主体

2.3.2 美国汽车消费信贷的历史进程

2.3.3 美国汽车信贷市场发展动态

2.3.4 美国汽车金融存在的主要问题

第三章 2015-2017年中国汽车金融业发展环境分析

3.1 经济环境

3.1.1 世界经济形势分析

3.1.2 中国经济发展现状

3.1.3 经济结构转型分析

3.1.4 宏观经济发展走势

3.1.5 中国经济中长期走势

3.2 社会环境

3.2.1 中国人口增长特征

3.2.2 居民消费水平分析

3.2.3 社会融资规模

3.2.4 利率市场化改革

3.2.5 社会信用体系建设

3.3 政策环境

3.3.1 新《汽车贷款管理办法》的变化

3.3.2 政策助推汽车金融业发展

3.3.3 汽车金融服务机构监管分析

3.3.4 银监会强化汽车金融公司监管

3.3.5 建立汽车金融有限监管格局

3.3.6 中国汽车金融委员会介绍及其规则

3.3.7 二手车市场交易迎来利好

第四章 2015-2017年中国汽车金融业分析

4.1 中国汽车金融行业发展概况

4.1.1 行业发展历程

4.1.2 对汽车行业的影响

4.1.3 行业发展形势

4.1.4 驱动因素分析

4.2 2015-2017年中国汽车金融市场发展状况

4.2.1 市场发展现状

4.2.2 市场规模分析

4.2.3 产品渗透率分析

4.2.4 市场竞争情况

4.2.5 市场需求分析

4.2.6 市场发展格局

4.3 中国二手车金融市场分析

4.3.1 二手车市场发展现状

4.3.2 二手车金融需求分析

4.3.3 金融助力二手车消费

4.3.4 二手车金融业务模式

4.3.5 二手车金融现状分析

4.3.6 二手车金融市场格局

4.3.7 二手车金融制约因素

4.3.8 二手车金融发展展望

4.4 中国汽车批发金融发展分析

4.4.1 我国汽车行业经销商发展状况

4.4.2 中国汽车批发金融服务发展状况

4.4.3 汽车批发金融的实践案例分析

4.4.4 汽车批发融资发展展望

4.5 中国汽车消费金融发展分析

4.5.1 中国汽车消费金融主流产品

4.5.2 中国汽车消费金融发展格局

4.5.3 中国汽车消费金融发展模式

4.5.4 信用卡购车业务竞争状况

4.5.5 中国汽车消费金融存在问题

4.5.6 中国汽车消费金融发展建议

4.5.7 中国汽车消费金融发展趋势分析

4.6 汽车金融产业价值链分析

4.6.1 我国汽车产业价值链的构成

4.6.2 汽车金融公司业务在汽车产业价值链中的作用研析

4.6.3 在产业价值链中大力发展汽车金融服务的建议

4.7 2015-2017年中国汽车金融机构发展状况

4.7.1 汽车金融公司的发展模式

4.7.2 我国汽车金融公司发展现状

4.7.3 专业汽车金融机构的优势

4.7.4 汽车金融公司业务状况

4.7.5 汽车金融公司发展格局

4.7.6 汽车金融服务机构存在问题

4.7.7 汽车金融公司转型升级策略

4.8 中国汽车金融公司SWOT分析

4.8.1 优势（Strength）

4.8.2 劣势（Weakness）

4.8.3 机会（Opportunity）

4.8.4 威胁（Threat）

4.9 中国汽车金融业存在的问题

4.9.1 制约我国汽车金融服务的瓶颈

4.9.2 我国汽车金融业的突出问题

4.9.3 我国汽车金融公司发展的限制

4.10 我国汽车金融发展的对策建议

4.10.1 加大汽车金融产品创新力度

4.10.2 快速发展汽车金融的对策

4.10.3 中国汽车金融自主创新策略

第五章 2015-2017年汽车消费信贷市场分析

5.1 汽车消费信贷简介

5.1.1 贷款购车的条件和程序

5.1.2 汽车金融公司与银行汽车信贷比较

5.1.3 中外汽车信贷的差异分析

5.1.4 发展汽车消费信贷的必要性

5.2 中国汽车消费信贷市场综述

5.2.1 汽车消费信贷发展历程

5.2.2 汽车消费信贷基本发展情况

5.2.3 汽车消费信贷资产证券化

5.2.4 各大汽车金融公司信贷政策比较

5.3 2015-2017年中国汽车消费信贷市场运行状况

5.3.1 汽车消费信贷市场现状

5.3.2 汽车消费信贷市场格局

5.3.3 汽车消费信贷市场动态

5.3.4 互联网汽车金融相结合

5.4 中国汽车消费信贷市场调查分析

5.4.1 消费群体特征调查

5.4.2 车贷产品调查状况

5.4.3 消费群体信贷行为调查

5.4.4 市场消费趋势调查状况

5.5 中国汽车消费信贷模式分析

5.5.1 主要业务模式

5.5.2 模式优势分析

5.5.3 模式风险分析

5.5.4 运营模式趋势

5.6 中国汽车消费信贷市场存在的主要问题

5.6.1 国外汽车信贷对我国的影响

5.6.2 汽车消费信贷市场的突出问题

5.6.3 汽车消费信贷市场的制约因素

5.6.4 我国汽车消费信贷发展的障碍

5.7 中国汽车消费信贷市场的发展策略

5.7.1 我国汽车消费信贷市场发展的对策

5.7.2 我国汽车消费信贷产业链完善路径

5.7.3 打通我国汽车信贷渠道的对策

5.7.4 我国汽车信贷市场发展建议

5.7.5 推动汽车消费信贷发展的政策建议

5.7.6 我国汽车消费信贷风险防范与规避措施

5.8 中国汽车消费信贷市场前景展望

5.8.1 我国汽车消费信贷市场发展趋势

5.8.2 中国汽车消费信贷市场发展方向

第六章 2015-2017年汽车保险市场分析

6.1 世界汽车保险发展状况

6.1.1 汽车保险的特征与基本原则

6.1.2 国外汽车保险市场发展概况

6.1.3 美国汽车保险市场满意度调查

6.1.4 国际汽车保险业对中国的启示

6.1.5 欧美PAYD汽车保险对我国的启迪

6.2 中国汽车保险市场状况

6.2.1 产业链地位

6.2.2 车险费率改革的影响

6.2.3 车险市场发展的态势

6.2.4 大数据发展的影响

6.2.5 网购车险的发展

6.3 2015-2017年中国汽车保险行业的发展

6.3.1 行业规模现状

6.3.2 行业经营分析

6.3.3 企业战略联盟

6.3.4 销售渠道分析

6.3.5 行业政策动态

6.4 低碳经济下我国绿色车险业的发展

6.4.1 低碳经济的相关概述

6.4.2 我国绿色车险的发展状况

6.4.3 我国发展绿色车险的可行性

6.4.4 完善我国绿色车险的构想

6.5 2015-2017年中国部分地区汽车保险的发展

6.5.1 北京市

6.5.2 广东省

6.5.3 深圳市

6.5.4 浙江省

6.5.5 江苏省

6.6 保险公司与汽车金融公司比较分析

6.6.1 保险公司和汽车金融公司概况

6.6.2 保险公司在汽车保险业务上的优势

6.6.3 汽车金融公司在汽车保险上的优势

6.6.4 汽车金融公司将是汽车保险公司主要竞争对手

6.6.5 汽车保险公司应对汽车金融公司的对策

6.7 汽车保险市场问题与对策分析

6.7.1 行业发展不足

6.7.2 市场问题分析

6.7.3 行业乱象分析

6.7.4 主要发展对策

6.7.5 产业链发展战略

第七章 2015-2017年汽车融资租赁市场分析

7.1 汽车融资租赁简介

7.1.1 汽车融资租赁的定义

7.1.2 汽车融资租赁业务流程

7.1.3 汽车融资租赁的特征

7.1.4 汽车融资租赁的优势

7.1.5 汽车融资租赁和汽车消费信贷比较

7.2 汽车融资租赁业发展综述

7.2.1 行业发展历程

7.2.2 业务发展综述

7.2.3 主要经营模式

7.2.4 行业政策法规变革

7.2.5 中外业务发展比较

7.2.6 国外发展经验借鉴

7.3 2015-2017年中国汽车融资租赁市场运行状况分析

7.3.1 市场潜力分析

7.3.2 市场迅速扩容

7.3.3 市场竞争格局

7.3.4 市场发展潜力大

7.3.5 商业模式分析

7.3.6 产品和服务介绍

7.4 “营改增”后中国汽车融资租赁发展分析

7.4.1 主要运作模式

7.4.2 税务处理

7.4.3 业务案例分析

7.4.4 业务发展建议

7.5 我国汽车融资租赁信用风险控制分析

7.5.1 汽车融资租赁风险类型

7.5.2 风险控制体系存在的问题

7.5.3 信用风险控制策略

7.6 我国汽车融资租赁的问题与对策

7.6.1 汽车融资租赁发展存在的总体问题

7.6.2 汽车融资租赁公司面临残值挑战

7.6.3 汽车融资租赁行业发展的制约因素

7.6.4 我国汽车融资租赁业发展对策

7.6.5 汽车融资租赁公司规避风险的措施

第八章 2014-2017年国际主要汽车金融公司经营状况

8.1 福特汽车信贷公司（Ford Motor Credit Company LLC）

8.1.1 企业发展概况

8.1.2 2015年企业经营状况

8.1.3 2016年企业经营状况

8.1.4 2017年企业经营状况

8.2 大众汽车金融服务股份公司（Volkswagen Financial Services AG）

8.2.1 企业发展概况

8.2.2 2014年企业经营状况

8.2.3 2015年企业经营状况

8.2.4 2016年企业经营状况

8.3 联合汽车金融公司（通用汽车金融服务公司）

8.3.1 企业发展概况

8.3.2 2015年企业经营状况

8.3.3 2016年企业经营状况

8.3.4 2017年企业经营状况

第九章 2015-2017年中国汽车金融服务主体状况

9.1 银行汽车金融服务

9.1.1 中国银行

9.1.2 华夏银行

9.1.3 交通银行

9.1.4 广发银行

9.1.5 中信银行

9.1.6 光大银行

9.1.7平安银行

9.2 外资及合资汽车金融公司

9.2.1 上汽通用汽车金融有限责任公司

9.2.2 丰田汽车金融（中国）有限公司

9.2.3 奔驰汽车金融有限公司

9.2.4 沃尔沃汽车金融（中国）有限公司

9.2.5 东风标致雪铁龙汽车金融公司

9.2.6 东风日产汽车金融有限公司

9.2.7 菲亚特汽车金融有限责任公司

9.2.8 宝马汽车金融（中国）有限公司

9.2.9 北京现代汽车金融有限公司

9.2.10 瑞福德汽车金融有限公司

9.3 本土汽车金融公司

9.3.1 奇瑞徽银汽车金融有限公司

9.3.2 北京今日新概念工贸有限责任公司

9.3.3 三一汽车金融有限公司

9.3.4 重庆汽车金融有限公司

第十章 尚正经济对中国汽车金融投资及前景预测分析

10.1 汽车金融投资分析

10.1.1 汽车金融市场投资动态

10.1.2 汽车金融市场投资机会

10.1.3 汽车金融市场投资潜力

10.1.4 汽车金融公司投资新渠道

10.1.5 投资汽车金融公司的政策

10.1.6 汽车金融公司的经营风险

10.2 汽车金融公司融资渠道

10.2.1 中外汽车金融公司融资渠道介绍

10.2.2 中外汽车金融公司融资渠道比较分析

10.2.3 我国开启汽车金融债券渠道

10.2.4 中国汽车金融融资渠道发展存在的问题

10.2.5 拓宽汽车金融公司的融资渠道的建议

10.2.6 汽车金融公司融资新趋势解析

10.3 经销商的物流金融融资业务模式及风险分析

10.3.1 仓单质押模式及其风险分析

10.3.2 买方信贷模式及其风险分析

10.3.3 授信融资模式及其风险分析

10.3.4 三种业务模式的比较分析

10.4 汽车金融服务的盈利模式分析

10.4.1 国外汽车金融服务的盈利模式

10.4.2 我国汽车金融服务的盈利模式

10.4.3 我国汽车金融盈利模式存在的掣肘

10.4.4 国外汽车金融服务盈利模式的借鉴

10.5 汽车金融发展趋势分析

10.5.1 我国汽车金融发展的方向

10.5.2 汽车互联网金融发展展望

10.5.3 汽车金融公司的发展趋势

10.5.4 汽车消费信贷发展趋势

10.5.5 二三线市场发展契机

10.6 尚正经济对2017-2022年中国汽车金融业预测分析

10.6.1 尚正经济对中国汽车金融行业发展因素分析

10.6.2 尚正经济对2017-2022年中国汽车金融市场规模预测

附录

附录一：汽车贷款管理办法

附录二：汽车金融公司管理办法

附录三：关于促进汽车消费的意见

附录四：关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知

附录五：关于规范开展汽车金融业务的自律约定

附录六：关于促进二手车便利交易的若干意见

图表目录

图表1 汽车金融公司与银行的比较

图表2 汽车金融业务范围

图表3 国外主要汽车金融服务公司介绍

图表4 汽车产业链中的利润分布情况

图表5 GMAC为通用和克莱斯勒提供的汽车信贷和租赁业务

图表6 美国汽车分期付款流程

图表7 德国汽车分期付款流程

图表8 日本汽车分期付款业务流程

图表9 2016年年末人口数及其构成

图表10 2011-2016年全国居民人均可支配收入及其增长速度

图表11 2016年全国居民人均消费支出及其构成

图表12 2016年年末全部金融机构本外币存贷款余额及其增长速度

图表13 中国征信产业系统结构

图表14 2011-2020年中国汽车零售金融产品渗透率

图表15 2001-2015年中国汽车信贷规模

图表16 我国汽车金融主要参与者和竞争现状

图表17 汽车消费金融主要竞争者优劣势比较

图表18 2015年二手车月度交易量情况

图表19 2004-2015年历年二手车月度交易量走势

图表20 2001-2015年二手车季度交易量走势

图表21 2014年、2015年二手车月度交易额变化情况

图表22 2014-2015年二手车单月平均交易价格走势

图表23 2015-2016年二手车交易市场环比增速趋势

图表24 2016年全国交易价格分布

图表25 实施国五排放要求的城市

图表26 2017年二手车发车量前十省份

图表27 2017年二手车发车量前十城市

图表28 2017年全国而手册交易品牌数据

图表29 2017年全国二手车前十交易品牌

图表30 2017年全国二手车前十交易车系

图表31 2017年二手车交易价格空间数据

图表32 2017年全国二手车交易车龄数据

图表33 二手车金融业务范围

图表34 主要二手车金融服务提供商业务特点

图表35 二手车金融的服务链条

图表36 二手车零售贷款产品比较

图表37 二手车零售金融参与者优劣势比较

图表38 中国乘用车历史销量和4S历史店数

图表39

图表40

图表

图表4图表4图表44

图表4图表46

图表47

图表48

图表49

图表50

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图表60

图表61

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图表66

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图表73

图表74

图表75

图表76

图表77

图表78

图表79

图表80

图表81

图表82 中国汽车经销商投资人分类 经销商集团面临的主要挑战

国内外经销商集团收入及毛利润对比 渠道结构演化

中国汽车后市场规模及渠道演变趋势 电商对汽车生态中各方接触点的改变 汽车电商发展的阶段及经销商的参与 中国汽车经销商对金融服务的需求

汽车金融公司和商业银行在汽车经销商金融服务领域的对比 某汽车金融公司基于单车贷款的库存融资产品示意图 商业银行与汽车金融公司联合贷款相关方的责任和收益 民生汽车金融“汽车经销商金融支持计划” 汽车经销商金融支持计划”产品模式 汽车经销商金融服务需求示意图

基于信息流与资金流监管的库存融资服务模式 汽车消费金融产品供给机构比较

经销商对汽车消费金融业务的关注点 终端客户对汽车消费金融业务的关注点 广义的汽车产业价值链分布图 狭义的汽车产业价值链分布图 汽车制造环节产业价值链细分

汽车后服务市场所包括的价值链环节

通过汽车信贷业务渗透到多个汽车产业价值链环节图 通过汽车保险渗透到多个汽车产业价值链环节图 中国汽车金融公司的资产规模 中国汽车金融公司的未偿贷款规模 中国主要汽车金融公司 国内汽车金融市场格局 有车贷意向的人群占比 购车信贷种类选择 信贷产品丰富程度 信贷产品利率水平

消费者能接受的资料审核期 消费者希望的佣金支付周期 还款年限与首付额度选择 是否愿意选择大额尾付贷款 2015-2016年有车用户信贷率

2016年有车（新车&二手车）用户信贷率 2015-2016年无车用户考虑信贷率

2016年美国汽车保险理赔满意度保险公司排名 2005-2016年车险市场保费增速 2006-2016年汽车市场销量增速 众安在线的股权结构 中国车险产业链结构

图表83 汽车融资租赁业务流程

图表84 中国汽车融资租赁业的发展历程

图表85 汽车融资租赁公司的基本情况

图表86 汽车融资租赁行业政策法规的陆续出台

图表87 上海自贸区、深圳前海、天津滨海融资租赁主要政策比较

图表88 汽车融资租赁市场主体特点分析

图表89 融资租赁产品主要分类

图表90 收到本金及租金收入确认表（利率8%）

图表91 2012-2015年福特汽车信贷公司综合收益表

图表92 2012-2015年福特汽车信贷公司收入分地区资料

图表93 2014-2016年福特汽车信贷公司综合收益表

图表94 2014-2016年福特汽车信贷公司收入分地区资料

图表95 2016-2017年福特汽车信贷公司综合收益表

图表96 2016-2017年福特汽车信贷公司收入分地区资料

图表97 2012-2014年大众汽车金融综合收益表

图表98 2012-2014年大众汽车金融收入分地区资料

图表99 2014-2015年大众汽车金融综合收益表

图表100 2014-2015年大众汽车金融收入分地区资料

图表101 2015-2016年大众汽车金融综合收益表

图表102 2015-2016年大众汽车金融收入分地区资料

图表103 2012-2015年联合汽车金融综合收益表

图表104 2012-2015年联合汽车金融收入分部门资料

图表105 2014-2016年联合汽车金融综合收益表

图表106 2014-2016年联合汽车金融收入分部门资料

图表107 2016-2017年联合汽车金融综合收益表

图表108 东风日产汽车金融有限公司新车等额本息贷款方案

图表109 东风日产汽车金融有限公司新车等额本金贷款方案

图表110 东风日产汽车金融有限公司新车百禄贷款方案

图表111 东风日产汽车金融有限公司新车5050免息贷款方案

图表112 2015年东风日产汽车金融有限公司贷款利率

图表113 汽车金融在主要国家新车销售中的渗透率

图表114 汽车消费贷款与融资租赁比较

图表115 广汇汽车融资租赁商业模式

图表116 仓单质押模式业务过程图

图表117 仓单质押业务模式的SWOT分析

图表118 买方信贷模式业务流程

图表119 买方信贷业务模式的SWOT分析

图表120 授信融资业务模式流程

图表121 授信融资业务模式的SWOT分析

图表122 三种业务模式的比较

图表123 汽车融资租赁业务操作流程

图表124 汽车金融投资理财模式操作流程

图表125 国内汽车金融消费信贷服务操作流程

图表126 微信理财通推出的汽车互联网金融理财产品

光大突围汽车金融 篇6

“各地方分行必须考虑，我们该如何为长城汽车以及其他的汽车经销商更好地提供服务？”

2012年10月24日，在长城汽车所在地河北保定，来自光大银行各地方分行负责汽车金融的业务代表、光大总行公司部汽车中心以及长城汽车公司召开专网工作会议。会上，光大总行负责长城项目的王萍这样追问在座的来自各个省市的地方分行的业务经理们。

从2003年开始，光大银行与长城汽车已经合作了将近十年。在九年多的时间里，长城汽车逐步发展壮大，经销商从之前的十几家扩展到了今天400余家，经销商和厂家之间涉及到的资金量也达到了几百亿规模。然而，随着长城汽车的壮大、涉足汽车金融的银行越来越多，光大银行面临的竞争也越来越激烈。

在会议间歇以及光大同事小聚的聊天里，也不时能够听到其竞争对手“平安银行”、“中信银行”的字眼。言谈之间，硝烟弥漫。

显然，关于汽车金融业务的竞争，光大银行面临的已经不是一城一地的抢夺，而是四处开花的围攻。

随着中国汽车市场的不断扩大，作为第一批开展汽车金融业务的银行之一，也是目前占据汽车金融市场份额最大的银行之一，光大感受到了前所未有的压力。

而这只是汽车金融领域的一个缩影。

十年造城

搜索百度新闻，一条十一年前刊登在《北京青年报》上的新闻或许可以追踪光大银行的汽车情结。

新闻显示，2001年12月15日，光大银行金融超市在京城开张。当时所谓汽车金融超市，就是银行把汽车按揭、保险等相关机构请到银行里来，买车的市民不用再一趟趟地往银行和各类评估机构跑。而可以通过银行为纽带一次办理完毕。根据这条旧闻显示，这一方式与普通银行最明显的区别就是增加了四五张咨询台。

2000年，一直与光大银行有业务来往的神龙汽车遇到了发展困惑。

其时，神龙汽车正面临发展之际，有诸多资金实力不强的经销商加盟，这成了制约神龙汽车发展的瓶颈。如何帮助神龙实力比较弱的经销商能够得到银行的授信支持？而且在这个全国范围内能够执行一个统一标准的，服务流程一致的授信支持，从而帮助神龙汽车实现销售目标？针对这个问题，光大银行开始深入分析经销商和核心企业之间的物流、信息流以及资金流的关系。

经销商库存车的融资是这三流中的一个核心点。抓住这个抓手，光大银行于当年签署了与神龙汽车的合作协议。

然而，并未就此止步，光大银行通过对神龙需求的研究找到了当时汽车行业发展的共性，2 0 0 2年，在与神龙汽车合作模式的基础上，给这一模式起名为“全程通”，作为光大银行一款行业产品向汽车全行业复制和推广。

很快，多家汽车厂商和经销商公司和光大银行签署合作协议。但是，在与每家企业接触的过程中，光大银行工作人员发现，每家企业都有自己不同的特点，如何更加深入的融入企业的资金链流转？

2002年8月，继奇瑞、长安、东南等几大车企成为光大“全程通”业务的客户之后，东风柳汽与光大签约。经过对东风柳汽的研究发现，东风柳汽的发动机一直由玉柴供应，而玉柴也是光大的客户之一，过去柳汽采用赊销的方式，一般货到后，二、三个月才付款。对此，光大银行为柳汽定制了一个国内保理业务，也就是说玉柴的发动机到货后，光大银行立即付钱给玉柴，而三个月后，柳汽才付钱给光大。

从销售环节来看，柳汽的销售环节遍布全国各地，各个经销商实力不一样，经销商都是中小企业，而全国中小企业都面临着一个难题，就是融资难。光大银行与柳汽签订合作协议后，就可以在一定程度上解决经销商的融资难题。

具体操作流程是：柳汽将车运到经销商手中，将产品合格证交给光大银行羁押，由光大银行开汇票去购买，经销商卖一台车后，把钱打进光大银行的账户，光大银行将合格证退回给经销商。如果车卖不出去，由柳汽回购。这样的做法有望大大减少经销商的资金压力，提高资金营运效率，增强其经营规模和销售能力，从而进一步提高柳汽的市场份额。

2009年，经过9年耕耘，“全程通”业务伴随汽车市场的井喷，也迎来了自己的丰收年。

合作企业从一开始的神龙，扩展到了中国汽车市场上一线到二线汽车品牌的60多家汽车制造商，合作范围延伸到了包括供货商、经销商、终端买车客户在内的所有环节，合作经销商的数量达到了2000多家。这一年，“全程通”年信贷额度达到了1300亿。而当时中国汽车金融整体信贷规模也不过三千多亿。

未来还能怎么做？还可以做怎样的延伸？9年埋头做事，还能以怎样的视角跳出来看这个产品？乃至汽车产业？

从哪里来还是要从哪里去。“全程通”诞生之初就是来自于客户的需求，那么如果想要脱胎换骨，仍然要回到客户需求上。

回到起点，站在9年行业积累的基础上、站在整个汽车产业发展的方向上，重新寻找突破点。跟踪客户新变化的需求，并对每个厂商的新要求进行分析和回应。

“过去前9年，基本上都是汽车经销商的库存融资。从2 0 0 9年开始，通过不断去研究跟踪客户的需求，并不断回应厂商的新要求，包括观察供应链的发展越来越快等等趋势，原来只是做终端，2 0 0 9 年开始， 我们开始往供应商、厂商、经销商到终端用户推广‘全程通’

业务。”光大总行公司部汽车中心周兰主任这样评价当时的情形。

经过一年的梳理，2010年，站在新的起点上，关于为整个汽车产业链提供整体金融服务方案的“大汽车”理念被提出。

这一理念下的新“全程通”囊括了银行的各个业务节点，为汽车产业提供所能提供的所有业务。而在光大银行内部，也跨越了部门银行的理念，成立汽车中心，专门就汽车产业的整体需求进行服务和跟踪。

“通过细化服务，让企业在业务流程上形成对银行的依赖，从而形成自己的壁垒。”这是当年一位光大地方分行老总接受当地媒体采访时说的话。也是光大对于“全程通”这一产品思路的体现。

在复制不断抄袭无罪的金融业，如何形成自己的壁垒一直是各家银行寻找的秘密武器。

十年造城，光大银行正是想通过这十年的时间里对于汽车产业链的渗透努力打造自己在汽车金融领域独一无二别人不能轻易超越的、以资金链维系的产业之城。

深度服务就是这座城的城墙和壁垒。

然后就在此时，整个金融业对汽车金融的关注的目光已经越来越灼热。除了传统的老对手中信银行、平安银行等，已经有包括浦发银行、交通银行等诸多银行开始了汽车金融领域的攻城略地。

同期，从2 0 0 4年获得政策批准成立的多家以汽车制造商为背景的汽车金融公司，经过几年市场和客户的积淀，也开始向这个市场发力。

硝烟弥漫

回到文章最前面的那个场景。

就在长城汽车与光大银行的专网工作会议之前，长城汽车在青岛的四家经销商集体跳行，从光大银行跳到了光大的对手银行。

光大石家庄分行负责长城项目的张卫兵总经理这样告诉《汽车观察》记者：

“某一对手银行从内蒙市场开始撬动，直到现在开始对包括河北市场在内的诸多光大银行的优势区域进行分解。”

沟通和交流势在必行。包括光大银行将于年底前正式推出的针对“全程通”业务的网络信息系统上线，这促成了这次专网会议的召开。但是除了介绍新的网上融资系统，会议更多的时间都在就以往的合作中产生的问题进行沟通。

每天都要和光大银行的不同业务部门打交道的长城汽车信贷部经理刘新年这样评价目前长城汽车所合作的几家银行：

“我们目前主要合作的就是光大、平安、中信银行。光大银行的业务是我们合作银行当中最好的银行之一。”

光大银行在业务受理上采取的是主协办模式，也就是1+1模式。一家主要的受理行与汽车厂商签订协议，然后由各地分行针对各地经销商进行协助服务。而对手银行采取的是N+1模式，也就是一家受理行面对全国范围内的经销商进行服务，可以异地授信。两种模式进行对比，对手采取的模式，是以一家银行面对所有的经销商进行授信，经销商可以异地授信，并且所有的问题都集中在一个行办理，减少了沟通环节。与此相比，光大模式则增加了沟通成本，在汽车厂家和总行的协议之外，每个符合授信资格的经销商必须与当地的光大银行再签署相关的授信协议，并且不能异地授信。

于是类似青岛事件，在长城汽车经销商体系中几度发生。

“其实就所能提供的服务而言，每家银行都差不多。无非是在利息以及保证金期限以及合格证发放的审查上进行竞争，谁能帮企业和经销商减少承担的责任，并 且根据不同利率的产品获利，谁就能赢得竞争。”光大一位分行工作人员这样总结。

一位商业银行的工作人员这样告诉《汽车观察》：“关于商业银行之间对客户的竞争，已经达到了白热化。在汽车金融这个产品上，有的银行工作人员可以就每家企业符合授信资格的经销商做到如数家珍，包括对竞争对手的客户名单做到逐一分析逐个击破。”

就在各个商业银行就汽车产业上游资源争抢的同时，依托汽车制造企业为背景的汽车金融公司也纷纷成立。

国内大型汽车集团一汽、东风、兵器集团均成立了自己的财务公司，涉足汽车金融业务。一汽金融业务主要集中在商用车的批发领域；东风在汽车金融方面主要在零售业务，批发业务主要是与银行的贷款业务合作；兵器集团也开始了自己的汽车金融业务。除此之外，奇瑞汽车与徽商银行成立了自己的汽车金融公司，长城汽车与天津银行合资成立的汽车金融公司也已在审批中。

其中，作为国内最早成立汽车金融公司，上汽通用汽车金融公司分别由上汽财务有限公司、美国通用汽车金融公司以及上海通用汽车有限公司三方出资成立。自2004年挂牌至今，在为包括上汽以及通用旗下的诸多品牌服务的同时，将业务伸展到了其他的80多个汽车企业，目前为3000家汽车经销商提供“车贷通”业务，终端服务客户量达到了80万人。截止2011年，该公司的资产规模突破348亿元。

一边是同行，一边是汽车企业自生的汽车金融公司。江湖暗战，光大该如何破局？

光大破局

多种汽车金融体系共生的情况下，汽车金融的市场格局将会走向何方？

借鉴发达国家经验，欧美等汽车集团50%以上的利润来源于汽车金融。美国三大汽车制造商在2008年遭遇金融危机时，集团全部利润或主要利润依靠汽车金融业务。就目前发展迅猛的大众汽车，三分之一的收入来源也是汽车金融。

作为汽车产业四大价值链条之一，汽车金融在中国市场还远远没有迎来春天。

正因为如此，也正有越来越多的汽车制造企业关注这个领域。

相比较商业银行，汽车金融公司在渗透汽车产业链上显然有着天生优势，同时与汽车经销商的咬合也更加紧密。作为外生力量的商业银行在这些方面，显然稍逊一筹。

对于此，光大银行总行公司部汽车中心周兰主任给了这样一些词：竞合、创新、互补。

周兰认为：“虽然从产业价值链来看，汽车金融公司较商业银行在汽车产业价值链各个环节的业务专业化程度更强，服务更便捷，体现出了更强产业价值链整合优势。但是从另外一个角度来看，商业银行有吸收公众存款的优势；从信息角度而言，商业银行对于事前贷款审查上的优势；同时，商业银行的营销是多渠道的，还可以将汽车金融服务与其他金融业务结合。依托上述优势，加上具备完善的服务网络和先进的支付结算手段、众多网点、大量的金融服务专业人才，商业银行可以同时经营多种金融业务。因此，从汽车产业来讲，商业银行与汽车金融公司都是汽车制造企业重要的合作力量和业务伙伴。”

安徽省汽车金融发展问题研究 篇7

关键词：安徽,汽车金融,对策

一、安徽省汽车金融的发展现状

随着我国经济的飞速发展, 居民可支配收入不断提高, 汽车逐渐进入普通百姓的家庭。国际金融危机发生以后, 为了保证我国经济平稳较快增长, 2009年以来, 我国相继出台了一系列促进汽车消费的政策, 如燃油税改革、小排量车型购置税减半、汽车下乡、报废补贴、以旧换新等。安徽省是欠发达省份, 2012年GDP总量为15110.3亿元, 人均GDP为25395元, 与广东、浙江等省份相比差距较大, 总体经济形势仍不容乐观。据安徽省统计局发布的信息, 2012年末全省民用汽车拥有量330.2万辆, 比上年增长14.1%, 其中私人汽车246.7万辆, 增长20.2%。民用轿车拥有量149.3万辆, 增长28.8%, 其中私人轿车128.2万辆, 增长33.1%。

随着安徽省汽车保有量的逐年增长, 汽车金融产业也随之逐渐发展起来。继各大合资车企频推金融政策拉动销售之后, 自主品牌车企终于有所动作。2009年4月奇瑞徽银汽车金融有限公司成立, 注册资本10亿元人民币, 其中奇瑞汽车股份有限公司出资8亿元, 占股份80%, 徽商银行股份有限公司出资2亿元, 占股份20%, 是继9家外资汽车金融公司之后, 中国银监会批准成立的第一家由中国自主品牌汽车与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。目前公司业务主要包括:经销商采购车辆贷款、机构购车消费贷款、个人购车消费贷款和零配件贷款。另外, 公司目前正在积极开拓展厅建设贷款、维修设备贷款以及汽车融资租赁等业务。2013年4月20日, 江淮汽车股份有限公司与欧洲桑坦德银行合资成立瑞福德汽车金融公司正式挂牌。该公司注册资本5亿元人民币, 为自主汽车品牌中首家合资汽车金融公司。江淮汽车股份有限公司与西班牙桑坦德消费金融有限公司各出资50%, 后者为桑坦德银行旗下全资子公司。双方合作将专注汽车金融贷款业务, 向汽车经销商以及零售客户提供车辆采购贷款、4S店建设贷款以及购车分期付款等业务。

安徽省的汽车金融公司呈现出良好发展态势。以奇瑞徽银为例, 截至2013年末, 奇瑞徽银总资产从成立初期的23.5亿元增加到88.8亿元, 利润总额从2010年的0.8亿元增加到2.7亿元, 已占到集团公司整体利润的31.3%, 不良贷款率0.6%, 经营效益好, 也有力促进了集团公司的产销量。

二、安徽省汽车金融发展中存在的问题

1. 经营业务单一, 抵御风险能力不足

根据我国《汽车金融公司管理办法》, 汽车金融公司可以从事同业拆借、向金融机构借款、提供购车贷款业务和汽车租赁业务等经中国银监会批准的共十三种业务。丰富的业务组合不但能够充分发掘客户的消费潜力, 而且能够增强公司抵御风险的能力。但是目前安徽省的两家汽车金融公司主要将业务重心放在汽车消费信贷上, 一方面汽车消费信贷市场风险和管理风险都比较大, 公司抵御经济和业务波动的能力就会被弱化, 另一方面, 业务单一, 无法满足客户多样化需求。在这种情况下, 汽车金融公司在面对客户需求时会相应提高信用门槛, 部分潜在高质量客户将被拒之门外, 汽车金融公司的市场开拓力度也将受到限制。目前江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司以及奇瑞徽银汽车金融有限公司经营的业务也仅限于向新车购买人提供零售贷款。

2. 个人征信体系不健全, 经营风险难以控制

我国的征信业发展始于20世纪80年代后期, 主要集中于一些大中城市。目前虽已建立起全国联网的企业征信系统, 但个人征信体系建设还处于初级阶段。安徽省作为一个欠发达省份, 个人征信体制仍不健全, 无法满足汽车金融公司的经营需求。而汽车消费信贷风险的控制长期以来也一直是各商业银行开展汽车消费信贷业务的瓶颈, 对汽车金融公司来说也是难以克服的一个困难。

3. 融资渠道狭窄, 金融管制严格

我国的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的融资渠道做出了严格的限制, 是一种现实选择。因为我国的金融市场不发达, 金融制度不完善, 所以我国金融当局只能采取比较严格的金融管制, 导致我国的汽车金融公司向社会融资的市场化程度不高。虽然《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券, 但获批者寥寥。“融资渠道过窄使汽车金融公司在汽车消费贷款中难以做大, 也直接影响汽车金融公司的抗风险能力。”人大财政与金融研究所副所长赵锡军说过, 一旦有车贷业务收不回来, 很容易造成财务困难, 难以度过风险期。目前, 国内汽车金融公司主要的融资渠道就是其母公司和商业银行, 母公司由于其业务范围狭窄, 获得大量资金的可能性较小, 而商业银行作为其竞争对手, 汽车金融公司从其获得贷款的难度就更大。以奇瑞徽银为例, 目前对其有授信的银行仅有国家开发银行和工、农、中、建、交等几大国有商业银行, 远少于与其集团公司合作的银行数。

4. 服务体系不健全, 服务质量难以保证

由于受到《汽车金融公司管理办法》的限制, 汽车金融公司不得开设分支机构, 也就是说汽车金融公司的经营地点仅限于注册地点。这对于安徽省两家本土以及中外合资汽车金融公司都是一大瓶颈, 省内汽车消费贷款市场非常有限。有些公司为了提高其市场覆盖率, 采取与整车厂的特许销售网点合作的形式, 由经销商代为销售其信贷产品。但是经销商的销售行为和服务质量难以控制, 难以为客户提供优质专业的金融服务。

三、促进安徽省汽车金融发展的对策建议

1. 拓展业务范围, 规避金融风险

借鉴发达国家汽车金融市场比较成熟, 业务种类较多, 服务体系也很健全的经验, 针对我国汽车金融公司经营业务单一的情况, 为满足客户多方面的需求, 在遵守《汽车金融公司管理办法》的前提下积极拓展业务范围, 同时开展租赁等多种代理业务, 规避金融风险。汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车消费保险, 多家共同承担汽车消费信贷风险, 向客户提供一整套一系列汽车金融服务。奇瑞徽银和江淮与桑坦德合资的汽车金融有限公司作为本土化的汽车金融公司, 应开拓创新, 扩大业务范围, 争取迅速占领安徽省内市场, 实现盈利。

2. 加强社会信用体系建设, 创立良好的金融环境

发达国家的汽车金融业务是建立在完善的个人信用体系基础上的。由于我国个人信用体系不完善, 汽车公司很难掌握客户信息资料, 从而造成了汽车金融业务手续冗杂、担保限制过多等弊端。对此, 要加快信用体系建设步伐, 建立完备的个人信用评估制度和查询系统。针对现阶段信用门槛过高的情况, 政府有关部门应积极扶持一些中介担保机构, 积极弥补个人信用制度不完善的现实情况, 逐步创立良好的金融环境。

3. 拓宽融资渠道, 突破融资瓶颈

2013年我国突如其来的“钱荒”波及汽车市场, 给汽车消费贷款带来了不小的压力。在此背景下, 汽车金融公司纷纷开始活跃起来, 成为汽车信贷市场的“救命稻草”。目前包括东风日产、东风雪铁龙等在内的多家汽车企业都纷纷加大了对汽车金融公司的扶持力度, 个别企业的金融渗透率甚至高达30%以上, 远高于2012年15%的平均水平。但是目前能够利用国内债券市场融资的汽车金融公司仍然寥寥, 汽车金融公司的资金来源渠道仍然较为单一。在传统的融资渠道受阻之后, 经销商和汽车企业都在找寻“出路”。汽车金融公司直接与境外银行进行融资合作, 虽然目前在政策上并没有完全放开。但有关业内人士表示, 如果合作的境外银行是股东银行的子公司, 或者境外银行在国内设有分支机构, 境外银行也能为汽车金融公司提供资金来源。在安徽省汽车企业中, 江淮汽车通过与西班牙桑坦德银行合资成立的瑞福德汽车金融公司开启了境外融资渠道。

4. 大力发展汽车产业, 促进汽车金融良性循环

汽车金融发展的基础是汽车产业的发展。随着品牌、技术及渠道的逐渐成熟, 自主品牌汽车单靠价格拼市场的时代已经过去。江淮等自主品牌汽车企业希望通过产品的变化来进一步提高自己的市场销量。尽管受外资品牌汽车价格下调挤压, 自主品牌汽车企业要勇于打破夹缝生存的尴尬局面, 使品牌战略从一味追求市场份额转向追求技术实力。正如乘联会秘书长饶达在多次会议上强调的那样, “在目前腹背受敌的市场环境下, 唯有踏实地做好产品, 加大研发力度, 从多产多销的旧观念中跳出, 为客户提供高品质的驾驶体验才是最好的出路。”

参考文献

[1]郭同峰.汽车金融服务与汽车产业发展[J].中国市场, 2008 (9) .

[2]王平, 曹梦非.我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J].福建金融, 2008 (6) .

[3]中国汽车工业年鉴[M].2010.

[4]解婧.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横, 2010 (1) .

国内汽车金融服务业发展对策 篇8

中国是一个汽车消费大国, 根据研究, 将成为全球第三大汽车市场。汽车消费是经济增长的一个新的关键点, 我们正在进入汽车需求量大的时期。但是在现在国内的汽车金融服务业中仍存在一些不容乐观的体制性和消费性环境, 虽然金融以及非金融机构都在为金融服务的发展采取实践, 但是收效甚为, 效果不佳。由于市场尚处于刚刚起步阶段, 缺乏相应的业务风险控制和金融监管经验。所以, 营造有利于我国汽车金融服务业发展的政策体制和消费环境, 是当前需要认真思考和解决的问题。

一、中国汽车金融服务业发展现状中存在的问题

(一) 中国汽车金融服务发展的相关法律法规滞后于汽车金融服务业的发展

政府是中国汽车金融服务业发展的主导, 是我国在私家车产业发展一开始, 为了促进消费, 满足客户需求应运而生的, 政府在这项制度的设立过程中起着主导作用。我们可以从有关汽车消费信贷及汽车金融公司的各种管理办法等中明确的得到印证。因此, 发展初期基本上确立了政府主导的汽车金融服务业发展的模式。这种模式下都是问题出现后政府才能出台相关政策, 制度建设比较滞后, 对汽车金融业的发展不利。

(二) 中国的金融监管还不到位, 个人信用体系建设还不健全, 金融体制还有待完善加强

汽车金融服务业的发展离不开整个国家金融体制的大环境。中国金融体制改革刚刚起步, 金融体系不是很健全, 这也极大地制约了汽车金融服务的发展。汽车消费信贷的坏账率很高, 除了信用体系不健全之外, 金融监管的不到位也是一个重要因素。但是部分放贷机构坏账率很高, 贷款者不还款的现象屡屡发生, 给商业银行敲响了警钟。

(三) 中国汽车金融服务市场中, 汽车金融公司的优势得不到发挥, 商业银行占据着主导地位

汽车金融服务业发展比较完善的国际车贷市场中, 汽车金融公司是该行业的主体, 因为他们对汽车行业比较熟悉, 而且对市场变化比较敏感, 能使防范汽车信贷风险的本能更强大。而且汽车金融公司与汽车制造厂商的结合更紧密, 跟银行相比, 汽车金融公司有技术懂市场, 开展业务更专业, 在售前售中售后都能与购车者保持密切联系, 更容易掌控风险[2]。

(四) 中国的汽车消费信贷金融服务模式局限于传统的分期付款销售

融资租赁汽车、分期付款合同的转让与再融资信托租赁等其他的服务方式发展缓慢, 这种单一的发展模式使得市场缺乏活力。通过发达国家金融租赁市场我们可以看到, 融资租赁是一种以租代买, 以租促卖的服务形式, 可以有效刺激汽车消费。中国将会成为一个很大的二手车市场。在这一市场中, 汽车可以被再次租赁或被出售, 但是其中存在巨大风险, 并且特别需要相关金融服务作为支撑, 在中国这样的汽车金融服务发展还比较缓慢。

二、中国汽车金融服务业发展对策

(一) 改善汽车金融服务业发展的大环境

首先要完善与汽车金融发展密切相关的制度。政府在制定相关制度政策时要以市场为依托, 起好调控作用, 优先发现市场的不足, 进一步善相关政策法规。为了有效防范汽车金融风险, 要积极借鉴国外的《信贷消费法》、《征信法》以及与汽车金融服务配套的各种法律, 然后结合我国的实际情况逐步完善汽车金融的法规体系, 为汽车金融服务的发展提供一个理想的平台。同时, 个人信用体系的完善也是各项金融制度和金童体系完善的重中之重。其次就是要完善汽车金融服务发展的相关消费环境。现如今经济平稳快速增长, 居民收入增加, 使得消费信贷成为一种必需。

(二) 汽车金融服务机构之间的角色定位需要强化

商业银行在资金方面拥有优势, 利用商业银行的优势解决分期付款造成的资金回笼滞期问题, 同时汽车金融公司和汽车制造商进一步做大时需要大笔资金, 商业银行可以提供相关帮助。汽车金融公司与汽车企业关系亲密, 对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性, 可以为消费者提供包括汽车消费贷款、技术指导、保修、收回旧车等全套的金融服务支持, 而且专业化的经营和快速反应机制, 也可以为经销商提供运营协助。各相关金融金钩要做好各自之间的角色定位, 利用自身的优势为营造一个良好的汽车金融服务环境努力。

(三) 拓宽汽车金融服务的融资环境

汽车金融服务机构面临资金来源的制约, 商业银行在资金份额占有大比例的地位, 因此要做好银行融资和汽车金融服务的合理分工。以应收账款质押向银行贷款, 保证汽车金融服务机构在不影响业务扩张的同时获得新的流动性支持, 商业银行也由于获得了具有稳定现金流量的资产抵押, 大大降低了资金运用的风险。汽车金融公司可以发行商业票据和公司债, 汽车销售融资中拥有大量的具有稳定现金流量的应收账款, 这些应收账款构成其发行商业票据和公司债融资的基础。实行汽车金融公司信用资产证券化。资产证券化是将缺乏流动性但能够产生未来现金流的资产, 通过结构性重组, 转变为可以在金融市场上销售和流通的证券。

(四) 发展专业化的汽车金融服务

开展各种汽车金融服务有关的延伸业务。目前国内市场金融服务产品简单, 需要参考并借鉴达国家利润率较高的汽车融资租赁和最为吸引消费者的零利率贷款项目, 重视金融产品的开发。政府机构也应在相关政策上积极支持汽车金融机构的产品创新, 方便产品渗透到汽车工业的制造、销售直到最后的车辆报废的所有环节。

中国的汽车行业发展迅速, 消费市场需求量大, 优良的汽车金融服务环境对于行业的健康发展至关重要。因此我们要在正视自己现状不足的同时, 借鉴国外相关有力经验, 根据当前我国的实际情况, 发展处一条适合的道路, 为汽车金融服务的发展做出有力的指引。

摘要：随着社会的发展, 金融业的发展越来越多样化, 与各行各业都相互渗透。在汽车行业的发展中也离不开金融行业的大力支持。金融业对汽车市场的迅速发展起着重要的推动作用。汽车金融服务业在我国是一个相对独立的新兴金融行业, 它的发展对汽车业和汽车消费起到了巨大的推动作用。但是, 在我国, 汽车金融服务业的发展中还存在着各种各样的问题, 体制性、消费性环境还不容乐观。文章通过对中国金融服务业现状以及存在的问题做了分析, 并为改善汽车金融服务业发展提出发展对策, 使汽车产业链更顺畅地运行。

关键词：汽车金融服务,现状,对策

参考文献

[1]刘志迎, 邓丽君.国内汽车金融服务业发展对策[J].金融视界.

我国汽车金融公司发展现状及对策 篇9

一、汽车金融定义

汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务, 是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式。在生产环节, 融资机构为厂家提供生产流动资金;在流通领域, 汽车融资机构对经销商必要的库存车辆提供周转融资;对经销商的服务设施, 如展厅配件仓库等提供必要的贷款;对经销商提供日常的流动资金贷款。在销售环节, 汽车融资机构对消费者提供多种方式的融资服务, 如汽车消费信贷、融资租赁等;在售后环节, 汽车保险机构对消费者的车辆和人员提供多种多样的保险服务等。

二、发展汽车金融公司的必要性

(一) 我国汽车消费市场潜力巨大。

(图1, 数据来源:中国汽车工业协会) 如图1所示, 我国汽车销量从2005年的600万辆增长至2010年1, 800多万辆。很明显, 目前我国正进入汽车销量的增长阶段。我们按悲观、中性和乐观三种情形对汽车销量做出测算, 中性情况下预计2016年汽车销量将达到2, 650万辆, 因此我国汽车消费市场潜力巨大。

(二) 汽车金融公司相比商业银行的优劣势

1、风险控制。

表1从消费者角度, 汽车金融公司提供的购车贷款在手续和首付方面都更有优势, 降低了汽车贷款门槛, 可以适当满足部分潜在消费者的需求, 更好的促进汽车消费;另一方面银行贷款利率相对较低, 造成授信成本和控制成本较高, 风险较大。并且以银行作为信贷主体, 各参与方的回报系数较为复杂, 很难从根本上解决风险控制问题。 (表1)

2、专业化和综合化。

如表2所示, 汽车金融公司和商业银行在专业化和综合化方面具有明显优势。首先, 汽车金融公司拥有较多的专业人才, 能够更好地把握汽车市场行情, 能够较准确地对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估, 在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。其次, 与银行相比, 汽车金融公司与汽车制造厂商的结合更紧密, 汽车金融公司有技术、懂市场, 开展业务更专业, 在售前、售中、售后都能与购车者保持密切联系, 更容易掌控风险。 (表2)

鉴于上述分析, 我国适当促进汽车金融公司发展, 满足汽车消费需求。但目前我国汽车金融公司发展现状却存在一系列问题。

三、我国汽车金融公司发展现状及存在的问题

(一) 缺乏良好的信用环境。

汽车金融公司发展必须要有一个良好的信用环境处在市场经济发展初期的我国, 社会征信体系发展很不完善, 消费者信用记录有限、甚至缺失, 汽车金融公司很难掌握完整的汽车消费者收入和信用情况, 而完善的信用环境能为汽车金融公司的发展提供很好的保障。正因为我国还未形成完整全面的信用评价体系, 所以汽车金融公司信用评价成本居高不下。

(二) 融资渠道单一。

在我国, 汽车金融公司成立的相关法规规定注册资本最低限额为5亿元人民币, 高额的注册资本阻碍了我国国内汽车公司的进入, 同时规定, 汽车金融公司不能擅自发行债券、向境外借款。目前, 我国汽车金融公司的融资主要依靠股东存款转让、汽车贷款和银行借款、股东存款。在这几个渠道中向银行贷款是最主要的融资渠道。由于汽车企业、非银行金融机构等股东的现金流往往并不充足, 因此来自股东单位的低成本、长期资金支持有限;同时, 由于没有发达的应收账款转让市场和专门机构, 因此应收账款转让这一融资方式目前在国内基本不可行;由于汽车金融公司贷放出去的是中长期资金, 因此短期的、利率偏高的同业拆借资金难以解决其长期资金运用问题。因此, 目前国内汽车金融公司的主要融资方式仍然是向银行申请批发性贷款, 融资渠道单一。

(三) 汽车金融服务业务单一。

汽车消费信贷金融服务模式日益丰富多样, 有分期付款销售、融资租赁、汽车分期付款合同的转让与再融资和信托租赁等方式。而我国汽车消费信贷金融服务模式过于单一, 除了传统的分期付款销售之外, 融资租赁, 汽车分期付款合同的转让与再融资, 信托租赁等其他的服务方式发展缓慢, 几乎是一片空白, 服务模式的过于单一使汽车金融服务业缺乏活力。

在美国、日本和韩国有发达的金融租赁市场, 汽车融资租赁已是汽车金融服务的重要组成部分。美国一年在各地销售出的轿车和货车中有大约1/4进入了租赁市场, 主要汽车厂商用租赁方式销售汽车数量占其总产量的30%以上。而我国在1996年以前基本上并不存在融资租赁, 直到九十年代中一种以租代售的经营租赁开始活跃起来, 直到2004年底, 国内从事汽车融资租赁业务的首批试点企业才正式成立。虽然如此, 但目前我国的汽车融资租赁业仍存在许多问题。

1、市场准入条件高、服务机构少。

美国提供汽车融资租赁服务的机构很多, 包括商业银行、汽车金融公司、信贷联盟、信托公司等, 而我国的汽车融资租赁之前一直受到政策的严格限制, 市场上开展汽车融资租赁业务的机构很少, 目前只有:具有融资租赁资格的各类融资租赁公司、有汽车厂商背景的大中型财务公司, 汽车金融公司。

2、汽车融资租赁企业资金实力不强, 融资渠道单一。

如同提供传统分期付款购车业务的汽车金融公司一样, 汽车融资租赁行业也面临着融资渠道单一的问题。由于汽车融资租赁行业的前期需要投入大量资金购置车辆, 而资金回笼又慢, 无疑给经营者造成很大资金压力。而且在经营过程中, 还要不断更新车辆, 以满足不同层次消费者的需求, 因此融资问题在租赁行业显得更加突出。

3、风险管理水平低, 经营风险较大。

汽车融资租赁属于汽车金融服务业, 存在着一定的风险。美国的汽车金融公司都采用专业化的手段建立风险管理与评估体系。目前, 我国汽车金融公司风险管理的专业化程度不高, 没有专门的信用评估机构提供信用报告, 致使对承租人的风险评估比较困难, 为了降低风险, 只能严格限定出租对象, 并且要求提供抵押或担保, 这不仅使得手续繁琐, 同时因为后期的预警系统以及催收工作的薄弱, 风险管理并未取得很好的效果。

4、二手车市场欠发达、问题多。

汽车融资租赁业务的开展有赖于一个良好的物权退出机制, 因此二手车市场是否健全对汽车融资租赁发展至关重要。虽然我国二手车市场近几年发展很快, 但存在很多问题:一是二手车车况无保证, 中介公司信誉差, 且不能提供售后服务;二是二手车交易的税费标准不统一, 扰乱了交易秩序;三是评估体系不健全, 定价随意性大;四是车源不足, 因为严格的二手车经营的市场准入, 正规的汽车经销企业难以开展二手车经营业务, 所以二手车的收购环节很大程度上被车贩子掌握, 造成车源不足。目前, 我国不成熟的二手车市场也大大制约了汽车融资租赁业务的发展。

四、我国汽车金融公司发展对策

(一) 建立健全信用体系。

健全我国的个人信用体系, 对汽车金融公司的发展起着至关重要的作用。只有建立起良好的社会和个人信用保障体系, 才能促使我国汽车金融业务的繁荣发展。推进社会信用体系主要有以下几点:1、整顿并规范市场经济秩序;2、建立完善的征信机构体系、信用查询系统和评价机构体系;3、培育企业和个人信用调查与评价中介机构, 建立起企业和个人信用记录档案;4、建立和完善信用监管体系和相关法律法规。

(二) 拓宽汽车金融公司融资渠道。

目前, 国内汽车金融公司的融资渠道较为狭窄, 主要融资渠道仍为银行贷款, 但这样会提高企业的财务杠杆, 使其资金成本增加, 因此若要发展汽车金融公司, 势必需要拓宽其融资渠道。可以从以下方面入手:

1、以应收账款质押向银行贷款。

汽车金融公司的主要资产是各类应收账款, 这类资产一般具有较为稳定的预期收益, 以应收账款质押向银行贷款, 一方面保证了汽车金融公司在不影响业务扩张的同时能获得外部资金的支持;另一方面商业银行由于获得了具有稳定预期收益的资产抵押, 资金使用风险大大降低。

2、商业票据及公司债发行。

发行商业票据和债券是美国汽车金融公司资金来源的重要渠道之一。汽车销售融资中拥有大量的具有稳定现金流量的应收账款, 因此构成其发行商业票据公司债融资的基础。我国目前的商业票据仅是一种结算工具, 缺乏融资性商业票据。专业汽车金融服务机构可直接以短期应收账款质押向银行等机构投资者发融资性商业票据;也可以长期应收账款质押向银行等机构投资者发行公司债券融资。

3、开办购车储蓄。

购车专项储蓄的特点是资金的来源与运用紧密结合, 类似于专款专用。对车金融公司而言, 其好处在于首先降低了融资成本, 由于是用于购车的专项储蓄, 因此可以支付低于普通存款的利息;其次, 有利于控制今后对储户贷款的风险。另外, 开办购车储蓄也有利于给客户提供全方位的金融服务。由于汽车金融服务具有广大客户群的零售银行业务, 因此适合以储蓄方式吸收资金;从另一方面看, 由于购车储蓄是和贷款购车这一特定交易紧密联系在一起的, 并不具有一意义上的存款支付风险。因此, 这种存款的作用更类似分期付款合同中的定金, 只不过现在以储蓄的方式支付定金, 其好处有两点:一是加快了“定金”的积累速度, 形成汽车金融服务从储蓄到汽车消费的一个完整资金循环;二是能给购车人以一定的利息回报, 从而增强了吸引力。

4、汽车应收账款资产证券化。

资产证券化有非常严格的前提条件:被证券化的资产必须具备良好的未来期收益, 要有未来的现金流量作为保证。目前, 国内汽车消费贷款的规模日渐扩大, 相关层面的法律法规也正以较快的步伐进行完善, 预期收益虽然稳定性欠佳, 但前景颇好, 汽车消费贷款证券化可以作为目前资产证券化比较合适的突破口。

(三) 完善汽车金融服务业务

1、适度放宽市场准入条件。

在我国单凭国内力量组建汽车金融公司难度较大, 可以由汽车制造商、外资汽车金融公司、商业银行合资组建。这种方式可以更好地提供汽车金融服务所需的各种条件。汽车制造商作为汽车的生产者, 具有难以比拟的技术优势, 能够为汽车金融服务提供各种技术支持, 并可以通过所拥有或掌控的汽车销售网络开展汽车金融业务。外资汽车金融公司有多年开展汽车金融业务的成功经验, 有一整套比较成熟可靠的管理方法和运作机制。商业银行则使得开展汽车金融服务所需的资金要求得到满足;另一方面可以适当降低汽车金融公司最低限额注册资本。我国要求汽车金融公司最低限额注册资本为5亿元人民币或等值的可自由兑换的货币, 且注册资本必须在公司设立时全部发行, 必须一次缴纳, 不允许分期缴纳, 否则公司不得成立。如此严格的条件会使汽车金融公司发展错失良机, 我国可以借鉴国外的模式建立分期缴纳法律制度, 使出资者按时足额缴纳注册资本。

2、努力培育发达的二手车市场。

跟汽车消费信贷相比, 汽车融资租赁的优势之一在于承租人在租期期满时可以对汽车退租、续租和留购 (如果租期期满时, 市场价格超过租赁残值, 承租人留购可获得溢价收入) ;此外, 在租赁期内, 承租人一旦违约, 出租人可以收回汽, 再次出租或出售。这些优势的实现都有赖于一个成熟的二手车市场。针对目前我国二手车市场的现状, 可以从以下两方面着手改善。首先, 完善有关二手车销售和违规处罚的法规。成立由各汽车厂家、新车和二手车的销售商组成的“汽车公平交易协会”, 旨在保障公平竞争, 提高汽车特别是二手车购买的透明度。其次, 建立公平的二手车评估制度, 尤其是对二手车的评估主体资格的确认以及评估的标准加以规范。

参考文献

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金融危机下中国自主品牌汽车的发展 篇10

一、中国汽车自主品牌发展状况分析

近几年, 中国汽车企业专业化的、面向节能和新能源等高新技术以及具有国际背景的研发中心纷纷成立, 自主品牌甚至是很多合资品牌车型都在以中国技术人员为主的研发中心产生, 部分自主品牌企业如长安汽车还建立了全球同步的研发体系。由此带来了一系列创新成果的出现和核心技术的突破, 截至2008年12月, 中国主要汽车企业总共申请专利数达到6757件;奇瑞汽车、吉利汽车和长城汽车等企业具备了自行开发发动机和变速箱的能力。

生产制造能力全面提升。2004年上汽购买了罗孚的部分车型知识产权, 而就在3年后, 上汽就将其转化为在中级车市场销量稳定、品质颇受认可的自主品牌上汽荣威, 在这一品牌的转化中凝聚了中国自主品牌包括设计转化能力、现代化生产制造能力以及零部件配套能力等在内的装备制造能力的全面提升。中国汽车零部件产业目前已经基本可以满足汽车企业的零配件需求。一些以前主要依赖进口的关键零部件实现了本土化生产, 如自动变速器的国产比例已经达到22%, ABS的国产比例更是接近70%。“中国车”的品质正逐渐接近国际水准。

但与此同时, 我们不得不承认在汽车工业全球化的背景下, 世界汽车巨头公司凭借其在资金、技术、品牌上的优势, 已基本完成在中国汽车市场的布局。激烈的价格竞争使本土汽车企业赖以生存的低成本优势进一步丧失, 企业利润空间进一步压缩, 汽车产业仍然困在合资这座围城中, 没有产生真正意义上强大的本土汽车企业。

二、中国汽车自主品牌发展面临的问题

第一, 一个车企没有自己的技术, 发展会受限制。一汽一直以来都将自主品牌放在其品牌战略的首要位置, 对此, 一汽集团技术中心李骏博士表示, 一汽集团目前为止规划了五个技术平台, 即节能环保、安全舒适、可靠耐用、工艺材料和电子。在这五个平台上, 针对五个车型分别面临市场竞争的需要, 提出“三力”, 即整车的竞争力, 整车的商品力和技术的创新力, 按照三力的要求结合不同的车的竞争市场和竞争对手设立了十个核心技术。在电力技术方面, 李俊强调, 动力组成的电子技术是一汽非常有特点的一个技术, 如果一个汽车没有自己的技术, 只是依靠应用和匹配别人的, 特别是动力组成的电子控制软件技术如果没有的话, 它的发展将会非常受限制。

第二, 新能源汽车最重要是解决汽车动力的来源问题。近年来, 随着能源紧张和环境问题的加剧, 新能源汽车成为业内关注的热点。汽车归结起来最重要的是要解决汽车动力的来源的问题, 从解决方法上来说汽车电动化只是其中的一个。在解决能源上有三种技术:一是技术投进去能收回来;二是延展技术, 就是投进去收不回来;三是战略技术, 就是投进去在未来几年可以收回来。而电动汽车属于是延展技术, 目前我们把它看成是一种战略技术。

三、中国汽车自主品牌发展面临机遇

自主品牌面临三个大的机遇。第一个机遇是, 国内市场还有十几年的高速发展时期。一个国家汽车市场发展有两个高速期, 第一个高速期是千人五辆车到千人二十辆的时期, 这个时期汽车的年均增长可达20%以上;第二个高速期是千人20辆车到50辆车的时期, 持续时间为十年左右, 销售量年均增长率也为20%以上。中国从2001年2008年处于第一个高速期, 年均增长为30%左右;第二个高速期是从2009年开始的, 这个时期我们可能要比其他国家经历的时间要长一些, 原因是我们国家目前的收入差距比较大。我们在第二个高速期和第一个高速期持续的时间相对都会比较长, 所以我们判断估计我们的第二个高速期有15年左右的时间, 销售年均增长率应该在15%左右。保守估计, 将来我们的汽车总销量应该在三千万辆以上的这样一个水平。

第二个机遇是国际市场的机遇。金融危机之前中国的汽车出口翻番增长, 金融危机以后有所下降, 所以我们判断, 未来我们的出口还会保持着一个比较好的发展趋势。

第三个机遇是新能源汽车的发展机遇。自主品牌企业和跨国公司新能源领域处在同一起跑线, 新能源加速发展之后, 对我们的自主品牌起到了一个很好的拉动作用, 特别是我们国家最近出台的政策力度相当大, 超过了任何国家。

四、中国汽车自主品牌发展的战略选择

(一) 加强汽车产业人才的培养和引进

人才对产业的发展极为重要, 拥有自己的高层技术人员和管理人员, 将是企业乃至整个国家产业能不能自主发展的关键环节。因此, 必须重视汽车产业人才的培养, 努力实现人才本土化。另外, 企业在配置人力资源时必须要有全球化的视野, 引进具有丰富国际运作经验的职业经理人, 拓展海外业务, 发挥海外与国内业务之间的协同效应, 提高企业国际经营能力。

(二) 适应消费者需求, 国内外两个市场并举

加大出口力度, 树立良好的国际形象。以汽车整车出口为切入点来提高中国汽车在世界市场中的竞争力, 适应国外营销环境, 加大国外销售力度, 提升中国汽车的国际形象, 形成独树一帜的品质和性能的中国车品牌。

总之, 虽然中国汽车产业而临着危机, 但是也有着前所未有的战略发展机遇期, 在今后的一个时期内, 汽车产业将成为中国国民经济增长和社会进步的重要动力之一。汽车是技术密集型产品, 中国汽车生产技术显然还与世界汽车强国有巨大的差距, 因此自主开发和自主品牌的创建是一个漫长的、循序渐进的过程, 不能急于求成。虽然发展自主品牌任重而道远, 不过相信在不久的将来, 中国一定会拥有一个甚至多个世界知名的自主汽车品牌, 中国的汽车产业将会更辉煌。

参考文献

[1]、宦璐.“在危机中成为强者”中国汽车业欲冲出2008泥淖[N].上海证券报汽车周刊, 2009-01-09.