大学生分期

大学生分期（精选十篇）

大学生分期 篇1

随着互联网科技的发展与金融业的进步, 互联网金融已渗透整个社会经济, 大学生也逐渐成为网络消费的活跃群体。2014 年底, 分期乐和趣分期分别获得1 亿美元的B轮融资和1 亿美元的C轮融资;2015 年1 月, 成立不到一年的爱学贷也顺利完成了4000 万美元的A轮融资。

(1) 国内大学生分期消费市场容量

自政府不再允许银行为大学生办理信用卡的业务。 2014年初, 国家政策开始支持互联网金融, 学生分期付款的业务在这个时机已经成长为格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。 即使总目标群体只有5000 万的大学生群体也是一个不小的市场容量, 并且分期市场为毕业后的大学生群体开放也是发展的必然, 通过调查也显示, 92%的大学生分期用户表示在毕业步入社会后仍会继续使用这种分期式的消费方式, 由此也可以发现大学生分期消费市场具有很高的成长性。

(2) 市场现状

据速途研究院:近年的分期平台呈现割据形势, 花呗与京东白条分别占总体比重的37% 、 34.3%, 再者是分期乐和趣分期, 在大学生分期消费比重中分别占比18.5%和7.6%。 而在产品消费方面, 65.7%的大学生是在购买手机以及其他数码产品时选择分期, 同时旅游、学费、服饰等分期消费占据了余下的34.3%。 然而在市场不断趋向成熟的过程中, 不同的金融服务创新, 各种的产品需求还会出现在大学生分期消费市场, 对大学生分期市场而言, 这是一次机遇也是一场挑战。

2 大学生分期市场的成长

时下校园分期这一片土壤上, 初创公司层出不穷, 各类金融企业跃跃欲试。 尽管这一市场还未得到完全的普及, 也没能得到目标群体百分之百的认可, 但它的经济创造能力是不可估量的。 通过现状我们不难发现, 这一新兴市场正在带动一个消费集群。

(1) 互联网金融的发展

2015 年中国 “互联网+”金融研究报数据显示, 2015 年上半年, 金融业通过互联网得到了迅速发展, 不同的行业都加入其中, 据统计2014 年中国P2P网贷交易规模达到了2598 亿元, 涨幅达到75.1%;并且预计2015 年该交易规模会超过5000 亿元。

(2) 大学生分期市场的趋势

通过针对大学生分期消费问题调查发现, 在面对自己无法一次负担, 而可选择分期消费的情况下, 61%的大学生会倾向于选择分期付款进行消费, 由此可以发现分期消费是受到大学生认可的。 大学生是一个善于接受新事物的群体, 且具有集中性的特点, 这些特性对校园分期市场的开发极为有利。

3 大学生分期市场的主要问题

(1) 金融模式的界定问题

大学生分期平台运作模式虽受到了广泛的质疑, 但并未被政府金融监管部门喊停, 然而相对较高的利率, 还是难以免除其“高利贷”的嫌疑。 为更好的开拓市场, 分期平台应该让目标群体了解分期的实质, 明晰清楚的界定自己的运作模式, 以取得大学生群体对模式的认同感, 如此才能消除疑虑。

(2) 违约风险

大学生虽然是一个易于开发的消费群体, 但他们没有自己稳定的经济收入, 且没有相应的个人资产, 为此向大学生提供信贷消费具有高风险性。 与银行借贷不同, 分期消费是一种金融投资, 缺乏可靠的信用凭据, 同时在没有严格资产与信用审核的情况下, 这种寄希望于大学生群体素质上的借贷信任蕴含巨大的违约风险。

(3) 市场服务的延伸

近年来分期平台崛起迅速, 但其服务类别却依旧缺乏创新, 数码电子产品分期占据了分期的半壁江山, 但市场的拓展依赖于服务产品的多样性, 在已有的分期借贷服务基础上, 大学生分期需要进一步挖掘消费需求, 以活跃整个大学生消费市场, 从而使整个市场的服务领域得到延伸。

4 对大学生分期市场成长的建议

(1) 把握大学生网络消费的特点

大学生作为网络消费的中坚力量, 具有不同于社会其他人群, 他们有追求时尚潮流的倾向, 有跟进经济形势的消费理念, 对于多数产品的消费具有趋同性。 同时他们又理财意识单薄, 且你没有固定的经济来源, 对于分期消费信贷大多认识不足。因此大学生分期不仅要抓住消费心理注重市场的开拓, 也要规避不良因素带来的风险确保市场的稳定, 一方面引导大学生消费, 另一方面建立可靠征信体系和信用数据库控制风险。

(2) 消费服务渠道优化

方便快捷的服务有利于得到消费者的青睐, 特别是大学生热衷于信息网络, 快速、安全尤为重要, 为此分期市场的成长需要优化的服务渠道。现阶段大学生分期平台过度依赖下线校园代理办理业务, 其效率受到一定制约, 为此开发安全健全的网络金融交易平台, 实现通过银行服务达成交易, 有助于这一市场的成长, 同时有效的控制信贷风险, 并且对于未来市场领域的开拓也极为有利。

摘要：近年来, 随着大学生消费需求的不断攀升, 互联网金融在大学生消费市场找到了新的土壤, 趣分期、分期乐等一批大学生分期平台如雨后春笋般涌现。大学生分期消费市场的发掘, 既是互联网金融发展的一个契机, 也为促进大学生消费提供了可能。

关键词：大学生,分期,市场成长,建议

参考文献

[1]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场, 2015 (16) .

大学生分期贷款乱象 需严格监管 篇2

开学时间临近，又一批新生即将步入大学校园。校园贷也开始了新一轮“活动”，盯上了这些“小白”客户。大学校园里的海报栏上各种名为“某某贷”的校园借贷广告已是泛滥。大学生网络分期贷款业务之所以在高校走红，是因为对于有较强消费需求而又没有固定持续收入的大学生来讲，校园贷方便、快捷、门槛低，诱惑无限。但令人遗憾的是，当前，校园贷乱象难消，已经形成颇具规模的灰色产业链。据媒体报道，多地大学生因无力偿还借款，“自杀”“卖器官”“裸贷”等悲剧屡屡上演。

不良校园贷何时才能从校园中连根拔起？面对如此难题，需要校园、网贷平台、监管部门各方携手共建良性发展的校园贷市场，明确大学生享受金融服务的边界，加大对校园贷的监管力度和执法力度。

黑色校园贷屡禁不止，这次盯上了大学新生

据近日走访河北省石家庄市几所高校发现,虽说距离开学还有一小段时间，但校园里的海报栏上就已经开始出现各种名为“某某贷”的校园借贷广告。同时，在QQ查找中输入“大学生贷款”，可以发现，有近百个与校园贷款相关的QQ群，“只要你是在校大学生，需要钱就来找我”等消息刷屏。有的校园贷宣称利率0.99%，实则高达39.8%。校园贷的风险已不容小觑。

此前，不良校园贷乱象频发，多地大学生无力还款而导致的悲剧触目惊心。

首先是让人惋惜的“校园贷”命案。一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷下数万元。就这样，河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28位同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。

其次是令人惊讶的“裸条贷”。这条灰色链条对愿意裸持身份证拍照抵押的女大学生优先放贷，甚至有部分女大学生因此走向色情交易的深渊。

接下来是最近校园贷又被爆出的刷单乱象。吉林某高校学生举报称，该校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗„„

大学生被诱，轻易泄露个人信息、背上债务重担的案例并不鲜见。不过，即使是正常偿还自己的贷款，对于许多选择借贷的大学生来讲也并不轻松。各方在“水真深”的同时，也不得不为被盯上的这批即将走进大学校园的新生感到担忧，因为一两个月前人人喊打的不良校园贷、“裸贷”如今不仅未被有力制止，还死灰复燃，并且张大了“血盆大口”等待着学子们。

校园贷是一柄双刃剑

为什么中招的总是大学生？

一方面，校园贷对手头不宽裕的大学生有极大的吸引力。校园贷是针对大学生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台，对无固定持续收入的学生来讲，方便、快捷、门槛低。

刚进入大学校园的大学生，脱离了父母的管制，大学校园的管理又相对宽松，可想而知，容易冲动消费的学生会轻易地走上网络借贷这条路。无需提交担保，无需审查任何资质，只需动手填一张表格，原本没有任何收入来源的他们就可以轻松贷到不小的款项，从而拥有自己青睐已久的iPhone6、名牌护肤品和服装等等，何乐不为？据《全国大学生信用认知调研报告》显示，目前国内在校大学生人数约3000万，有8.77%会选择贷款，其中网贷几占一半。

另一方面，随着2009年大学生信用卡被叫停，当下的互联网金融恰好填补了大学生金融需求空白。但是校园贷“野蛮”生长，失序发展之下乱象丛生，不少与其相关的违法犯罪案件的发生，令其成为了“诈骗”的手段。

许多网络贷款、小额贷款，以看起来极低的分期利率吸引大学生贷款，但实际上，这些贷款的利率往往要远远高于信用卡分期利率。高利贷组织裹上网络的外衣，实施相关的违法犯罪行为而未被及时查处，导致大学生误入歧途。

比如，裸条借贷已经形成一条灰色产业链，不法分子经营“裸条贷款”的收益远不止来自高利贷本身，转手女大学生裸照也是其重要的“盈利项目”。甚至还有卖家进行业务延伸，介绍一夜情、包养等服务。

此外，值得深究的是，这些不良校园贷的花样其实并未翻新，但是还是有人愿意铤而走险，仍有大学生连连受骗。这也从侧面反映出大学生金融服务需求是真实存在的。如果我们将参与校园贷而发生的一系列悲剧只是粗暴的归结到校园贷平台上，甚至因此要求取缔校园贷平台，这也是不合理也不合法的。

加强监管还校园一个清静

养痈遗患必贻将来之忧。“校园贷”已经快成为灰色产业的代名词。原目的是缓解大学生燃眉之急的校园贷早已变了味，成为了高利贷的温床、不法分子“荼毒”大学生的利器。法律规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）,超出此限度的,超出部分的利息不予保护。而校园借贷往往是通过手续费、服务费等巧立名目以规避高利息的法律责任。究竟不良校园贷何时才能从校园中连根拔起呢？

校园金融服务的需求巨大不容置疑，而这么一个有“钱景”的市场，面临的问题有二，一是校园贷贷款制度不完善；二是相应监管举措还在“裸奔”。虽然今年4月，教育部和银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，近日重庆市也出台了8项清单规范校园贷，但这些措施仍缺乏刚性，没有触及互联网金融监管的关键问题，相关部门执法依然缺失目标依据。

首先，应明确监管主体与监管细则，同时相应法律法规也亟待跟进。规范校园借贷市场需要教育、金融、工商、公安等多部门综合治理。高校学生群体有金融服务需求这本无可厚非，问题核心在于其享受金融服务的边界与承担对应风险的能力，如何做到平衡。当务之急是相关部门要明确从严治理校园贷的态度，要求平台方规范审核流程，对信息审核不严的追究相应责任。相关部门“有案必查、查实必究”，对违法放贷“零容忍”，才能使校园信贷环境得到净化。

其次，高校要加强风险教育，并开始注重培养学生的“财商”。大学生首先需要建立理性消费意识，避免为了享乐、攀比而滥用信用。其次，要增强自我保护意识，当信用消费出现纠纷时，若与校园贷平台解决未果，要进一步寻求第三方调解或勇走法律途径。

再次，平台需加强自身建设。校园贷平台需要树立企业社会责任意识，定位好自身的盈利模式，行业也应通过有序规范的运营来进一步制定标准，引导产业的良性发展。

最后，校园贷维权难的情况也不在少数。身陷校园借贷泥潭的大学生要注意收集和保存转账凭证、消费凭证、还款记录等电子记录作为自己的维权证据。若遭遇网贷诈骗的要及时报警立案，维护自身权益。而执法部门应及时查处非法放贷的校园贷平台，清理并追究不合法不合规的校园贷平台，帮助行业着力建立透明、公平的运行规则。

大学生分期 篇3

还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机，而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么？如果现在你在上大学，大可不必这样。你只需要登录某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，你很快就可以拿到钱，买一部自己心仪的手机了。

大学生分期，这个被银行信用卡抛弃的市场，却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，2014年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。

年销售额几十亿的巨大市场

“如果你想买一部苹果6的话，填写自己的信息之后大概需要几天的审核，然后你就可以根据自己的情况选择分期还款了，整个过程不会超过一周。”喵贷的创始人谭晶晶对《商业价值》说道。

喵贷是主打移动支付公司掌上汇通旗下孵化的产品，据谭晶晶介绍，喵贷本意是想做成面向大学生金融服务品牌，包括理财、信贷、支付等，但对于学生来说，信贷是最迫切的需求，而起名喵贷是通“秒”之意。

如果你留意过这个市场，那么对于趣分期这个名字就不会觉得陌生，同喵贷一样，2014年在这个市场上冒尖的，还有分期乐、爱学贷、仁仁分期等等。这些公司的运作流程大都相同，先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，如京东商城、一号店等，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。

不过，谭晶晶对《商业价值》表示，和其他创业公司背景稍有不同的是，喵贷是从掌上汇通孵化的公司，此前，在支付业务上和传统金融机构以及银行合作比较多，因此喵贷的资金来源相对更丰富，除了母公司本身的资金注入，银行也会提供一部分的信贷资金。而P2P公司的资金成本相对较高，但是更加灵活一些。

相对于一线城市的大学生来说，武汉、成都、西安这样二线城市的大学生具有更强的消费欲望。根据企鹅智库发布的《中国大学生分期网贷真实需求报告》显示，6成多学生的每月生活费在500～1500元以内。其中每月生活费为1001～1500元的学生比例为35.9%，为各项之首。

这样就意味着，如果分期一款iPhone 6的话，在交完首付后，每月只需支付200多元，连续支付18个月后就能还清贷款。如果愿意的话，大多数平台还支持将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。而这样的服务，只需要提供学生证和身份证就可以获得。

谭晶晶表示，一般情况下，工作人员在了解了学生的基本情况之后，会建议学生选择合理的分期时长，确保学生可以承担，而不会造成经济压力，导致坏账等情况的出现。“最好的方法是在前期就建立完善的风控模型，把风险控制在了申请阶段。”

此外，在企鹅智库的调查中还显示，近78%的大学生表示听过网络分期贷款，但真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务，但不愿去尝试。62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。

其实也就是在去年中期开始，大学生分期网贷迎来了第一个爆发期，据了解，在不到一年的时间里，分期乐、趣分期的月销售额都已破亿，其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万，其中，仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。喵贷也表示，1月份的申请额也已经破亿，基本上每个月300%左右的增长。

高额低频的学生时代消费

尽管大学生分期付款的市场发展迅猛，但是这些创业者们不得不承认，以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这1年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。

一些公司已经开始了试验，为学生提供了放贷的入口，将自己充裕的资金，放到平台上进行网贷，而有7成的学生，表示可以接受这一行为。

相比较而言，支付起家的喵贷，考虑的更加全面一些。谭晶晶对《商业价值》表示，今年3月，正在部分高校试点一种叫做“喵卡”的小额借贷。这种卡的借贷金额在1000元左右，可用于线上线下消费，如游戏的充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费，希望这种小额高频的借贷可以更加贴近学生的日常生活场景需求，形成对学生们更稳定的黏性力。此外，他还表示，喵卡用户只要在最长可接近1个月的免息期内还款，将不进行任何收费。

除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。

当学生毕业之后，可以申请信用卡的时候，如何来继续吸引用户？趣分期已经开始进行了尝试，2014年末，趣分期开始发力针对于白领分期的“来分期”，提供买车、买房、旅游等快速放款的分期服务。

喵贷的创始人告诉《商业价值》，他们其实更希望借鉴当年招商银行发学生信用卡的思路：

先用信用卡锁定用户，随着成长，招商银行的信用卡信用额度会不断高，随着用户的经济条件越来越好，会按时还款。但因为我用了信用卡成招商银行的客户，各种卡、资金都在这个银行，会有其他方面的收益。

“我们希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，目前有校友之间的低期的借贷方式，但是借贷可以形成其他形式的理财方式。”谭晶晶说道。

校友、学生之间的互相借贷，一方面延长了用户的成长期，此外，良好的校园信誉，也使得校园借贷更加让人值得信任，而做这件事的，还有一个出名的校园机构——清华大学五道口金融学院发起的“道口贷”。而另一方面，校友的信誉，也一定程度上解决了这些创业公司最担心的问题“风险控制”。

极强的风控能力和备受诟病的高利率

几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题：大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。

“就算电商巨头要做线下消费金融，首要问题是风控审核。风控是系统，目前纯粹依赖技术模型无法做到，因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪，这就需要强大的地面团队和体系。”仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。

为了降低坏账率，仁仁分期推出了提供兼职的平台，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上，为学生提供着实习和兼职的机会。

喵贷谭晶晶告诉《商业价值》，兼职平台是一方面，其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和“喵喵同学会”，定期举办线上线下活动，并且争取学校团委等组织的支持，给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷，形成一个有黏性的圈子，来培养学生的还贷意愿。

目前市场上主流的校园贷款公司，都有着自己的风控手段，最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示，大多数学生会选择12期左右，也可以在期限内还清余款，选择20期的非常少。数据显示，67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款，多数的学生还是不愿太久背负还款压力。

除此之外，学校好坏的确也与还款率有关，选择比较优质的高校也可以降低坏账率。

不过，让这些创业公司备受诟病的，是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息，是他们目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20%以上，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。

但是据《商业价值》了解，如果从类比银行业务的角度来说，大学分期平台目前提供的服务应该属于银行无抵押贷款范畴，而银行业务在无抵押贷款方面的普遍利率是在15%以上的。尽管如此，校园贷的利率仍高于银行。

“所以说，市场竞争是一件好事，在2014上半年的时候，大学分期市场刚刚建立，部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40%左右，竞争使得利率降了下来，我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率。”谭晶晶在采访的最后说道。

大学生分期 篇4

一、大学生分期购物的背景

自从2009 年, 银监会颁布分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务的信息后, 大学生金融借贷市场中信用卡的身影越来越少, 这就为大学生分期购物提供了良好的契机, 分期乐、趣分期等分期平台迅速进军大学校园, 并呈现稳步上升的发展趋势。对于在校大学生, 很难申请信用卡, 即便申请到校园联名卡, 其额度也比较小, 难以满足大学生消费需求, 同时当代大学生是社会消费需求最为旺盛的一个群体之一, 特别是对电子数码产品的热爱, 更是为分期购物业务提供了良好的发展平台, 加上大学生这一群体相对封闭, 分期购物交易风险相对比较小, 这是使得越来越多的分期平台发展到大学校园 (1) 。大学生在办理分期购物业务时, 只需要提供身份证、学生证、储蓄卡、父母联系方式等信息, 经过核实后, 大学生就能在分期购物平台上拿到自己心仪的产品, 大学生只需要付几十元或者几百元的首付即可, 这种购物方式无疑让大学生欣喜不已, 同时当大学生无力偿还余额时, 可以向自己的父母求助, 大学生父母逐步成为分期购物的隐性担保人。

二、大学生购物情况调查分析

国家大力支持消费的背景下, 分期购物以一种对消费者、销售者、银行三方有利的消费模式, 逐步占领金融消费市场。对某学校的1000 名大学生进行调查发现, 有62%的大学生有过分期购物的经历, 总体上大学生分期购物率比较高, 这表明, 对于分期购物, 大学生持积极的态度, 并且随着在校大学生数量的增长, 大学生分期购物的规模也会逐渐扩大。调查发现, 有16%的大学生分期购物是因为使用方便, 有70%的大学生分期购物是因为没有钱一次性购买产品, 还有14%的大学生分期购物是为了跟上时代潮流。在调查中还发现, 有25%的大学生没有充分认识分期购物的规则及还款细则, 有30%的大学生每三个月分期购物一次, 还有45%的大学生只分期购物过一次。对于分期购物的还款, 调查表明, 有32%的大学生依靠勤工俭学、临时工进行还款, 有56%的大学生靠父母替自己还款, 还有12%的大学生靠助学金、奖学金还款 (2) 。由此表明, 大学生并没有对分期购物有详细的了解, 对分期购物的细则还不太熟悉, 同时大学生对分期购物使用也不是很频繁, 大学生的父母则是他们分期还款的主要途径。

三、大学生分期购物存在的问题

(一) 安全性问题

安全性问题是大学生分期购物的最大问题, 没有任何抵押担保的大学生群体, 可能存在的违约问题引人关注。校园市场一直被低估是因为学生用户的消费能力有限, 即使分期购物挖掘了校园消费的潜力, 依然存在着消费能力的问题。一方面, 以大部分学生的经济能力, 大学期间高额消费的次数十分有限, 更多新交易只能通过获取更多用户完成;另一方面, 如果分期购物网站过度引导学生采用分期的形式购买更多产品, 还会背上“道德”的压力。有的大学生在分期购物中, 会使用其他人的证件办理分期, 而填写的信息中担保人为父母和辅导员, 在分期购物中大学生只是填写了担保人的姓名和电话, 在事实上并没有经过当事人允许, 即便大学生出现违约行为, 也与银行的黑名单不同 (3) 。大学生分期购物交易安全性问题严重的影响到分期购物的发展。

(二) 消费者权益保护问题

消费者权益保护问题也是分期购物存在的主要问题, 在分期购物中, 存在很多不确定因素, 如售后服务、退货处理等。对于分期购物, 世界各国都对这种交易方式有明确的规定, 如德国的《分期付款买卖法》、日本的《分期付款买卖法》、英国的《租购法案》等, 在我国只是在《合同法》的第167 条对分期付款买卖进行规范, 仅凭这一条例很难为整个分期购物交易提供法律依据, 这就对分期购物中消费者权益保护造成一定影响 (4) 。

(四) 隐私权保护

随着社会经济的快速发展, 人们的生活方式得到了极大的改善, 大学生作为一个特殊的青年群体, 他们思想开放, 接受新鲜事物快, 钟情于市场上的新产品, 分期购物业务的出现, 为他们提供了一个良好的购物契机。但是在分期购物过程中, 大学生经常会忽视自身隐私的保护, 从而造成隐私泄露, 大学生隐私权的保护受到了严峻的挑战。在网络时代下, 当大学生的隐私泄露后, 很容易被不法分子复制、窃取, 从而造成大学生隐私权受到侵犯。

四、解决大学生分期购物问题的对策

(一) 加大宣传力度

为保证大学生分期购物能得到法律的保护, 首先要加大宣传力度, 要对大学生分期购物进行正确的引导, 帮助大学生树立正确的分期购物意识, 这样才能为大学分期购物的交易安全打下良好基础。分期购物平台在为大学生办理分期业务时, 应该对大学生提供的各种证件、信息进行认真的鉴定, 对于大学生分期还款的担保人, 必须经过当事人的同意, 并且有当事人的签字确认, 才能为大学生办理分期业务。大学生在办理分期还款时, 应该对售后、退货等服务有详细的了解, 从而为自身的合法权益提供保障, 此外, 大学生还应该树立良好的隐私保护意识, 保护好自己的隐私, 确保自身的合法权益。

(二) 提高分期购物门槛

对于分期购物业务, 不能随意的扩大客户群体, 分期购物平台应该结合实际情况, 对大学生消费群体进行准确的定位, 并结合大学生的信誉情况进行综合考虑。大学生消费信贷市场的风险有多大?一直以来各方观点不一, 争论焦点主要集中在学生贷款的风险控制方面。

在征信体系尚不健全的大背景下, 没有任何抵押担保的大学生群体, 可能存在的违约问题引人关注。目前大学生的资金来源主要是家庭, 没有独立、稳定的经济收入, 很容易出现违约情况。而且与一般贷款不同, 购物平台属于消费贷款, 很难产生投资收益, 这更提高了还款难的风险。但一些平台看好大学生市场, 建立了学籍认证、面签等风险控制程序;部分平台为了增加大学生还款能力, 还会向学生推荐兼职工作, 并在加强宣传的同时重点强调违约成本, 以减少风险。分期购物平台应该加强与学校的合作, 根据学校提供的信息, 对大学生的日常行为、信誉程度进行鉴别, 并将其看做是分期购物的门槛, 由于大学生是一个没有收入、没有工作的特殊群体, 对此, 在对大学生办理分期购物时, 应该与大学生签订一份合约, 从而为双方的合法权益提供法律保障 (5) 。

(三) 明确权利与义务的划分

在大学生分期购物交易中, 银行应该与分期购物平台之间相互明确, 对于产品质量问题、售后问题, 应该由大学生与分期购物平台进行洽谈, 对于出现的争议, 也应该由大学生与分期购物平台解决, 银行与分期购物平台不存在代理、担保等关系, 分期购物平台拥有保证产品质量的义务, 而大学生则有定期还款的义务, 只有明确双方的权利和义务, 才能为大学生分期购物交易安全提供保障 (6) 。

五、结语

对于大学生而言, 虽然没有固定收入和工作, 但是他们能在毕业后, 相对快速地找到工作, 成为社会发展的中坚力量, 因此, 在大学生群体中发展分期购物业务具有很大的潜力, 需要注意的是, 在对大学生办理分期购物业务时, 要特别注重交易安全的保护, 以此保证交易的顺利进行。

摘要：高校大学生是一个极其特殊的群体, 他们没有固定的收入, 也没有固定的职业, 从理论上看, 高校大学生根本没有达到银行发放信用卡的资格, 但是高校大学生综合素质比较高, 他们是社会经济发展的主要力量, 也是社会的关键消费群体, 对此, 银行逐步向大学生开放了分期付款业务, 很多大学生纷纷加入到分期购物的队伍中, 下面就大学生分期购物的交易安全及法律保护进行详细分析。

关键词：大学生,分期购物,交易安全,法律保护

注释

11) 徐静, 陈晓燕, 张沈杨.大学生网上购物交易安全现状分析与权益保护对策研究——以江苏大学与南京部分高校为例[J].江苏商论, 2010, (36) :108-109。

22) 申贞兰.论分期付款买卖合同中买受人权利的法律保护[D].延边大学, 2011。

33) 邹婷婷.论分期付款买卖合同中买受人的权利保护[D].吉林财经大学, 2014。

44) 孙浩然.浅议大学生分期付款行业现状及其发展趋势[J].中国科技纵横, 2015, (16) :224-225。

55) 张雅博.大学生网络分期付款消费情况现状调查——以洛阳市三所高校为例[J].对外经贸, 2015, (09) :81-82。

汽车分期问答 篇5

1、什么是信用卡购车分期？

答：龙卡信用卡购车分期付款是指建行信用卡客户，用一定的专项分期额度购买汽车，然后在12个月或者24个月内在信用卡账单日内偿还车款。

2、如何办理？

答：客户在经销商或建行网点递交分期购车申请。

3、办理信用卡汽车分期付款，客户需要携带哪些材料？

答：客户需要携带身份证、龙卡信用卡。工作证明或房产证明也可一并携带，有助于提高客户审批通过的可能性和审批通过的金额。当客户对分期额度期望值较高，或客户没有我行信用卡时，工作证明或房产证明是必须提供。

4、没有龙卡信用卡，是否可以申请办理购车分期？

答：可以，可在建行任意网点申请购车分期业务及信用卡，或者至建行信用卡中心办理。在申办信用卡时声明是用于分期购车，有助于加快办卡速度。

5、申办龙卡信用卡购车分期业务的条件是？

答：只要客户未满60周岁，且有龙卡信用卡额度1万以上（商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡除外）就可提出申请，由建行根据客户的信用行为和消费还款情况进行审定。

6、购车分期额度会不会占用正常信用额度，影响其他日常消费？ 答：不会。购车分期额度单独审批单独使用，不占用正常信用额度。

7、审批一般需要多长时间？

答：一般情况下，建行在收到经销商提交的申请材料后，1-2个工作日即可完成审批；无龙卡信用卡客户，一般需要3个工作日完成审批。

8、办理建行购车分期业务，从申请到提车，需要多少时间？

答：持卡人申请购车业务，我行会在1-2个工作日内完成审批，持卡人交纳首付款，经销商将手续备齐传至我行后，我行会在1个工作日内完成调额，客户即可前往经销商处提车。考虑资料在途、经销商办理手续时间、有卡或无卡客户，从申请到提车，大概需要3-10个工作日不等。

9、成功办理购车分期业务是否赠送相应积分？

答：客户可获得与分期金额相应的积分。根据每月分期入帐金额计算，逐月累积。

10、是否可跨地区办理购车分期？

答：不可以，潍坊只接受建行山东分行发放的龙卡信用卡的申请。

11、首付款可以用龙卡信用卡刷卡吗？

答：不可以。可以用借记卡、现金或信用卡溢缴款（即预先存入建行信用卡的金额）等方式支付。如果是使用本人信用卡的信用额度，则不被允许。

12、申请购车分期业务，最高金额能达多少？

答：根据合作品牌和合作车型的不同，最高金额有所不同，分期金额不大于净车价的70%。

13、购买盗抢险和车辆损失险等购买汽车相关费用能用龙卡信用卡刷吗？ 答：可以，但不能分期付款。因为分期额度一旦被占用，会影响支付尾款。

14、盗抢险和车辆损失险需要购买几年，保险第一受益人必须是建行吗？

答：保险至少购买一年，第一受益人为车主本人。按照我行规定，盗抢险和车辆损失险购买年限应与分期付款年限相同。

15、客户在申请购车分期业务后，改变购买汽车的型号或车款，是否需要重新填写订购单？

答：是的，需要重新填写提交订购单。

16、分期付款期间如遇到同类车型价格调整，怎么办？

答：在办理分期付款业务期间或后续还款期间，如遇所购车型价格调整，无论调高或调低，持卡人均只需按最新车身价的比例及审批金额确定分期付款金额。

17、客户使用自己的龙卡信用卡办理购车分期业务，是否可以上他人牌照？ 答：不可以。

18、龙卡信用卡购车分期有什么特点？

答：龙卡信用卡购车分期可享受免利息、优惠手续费和积分回馈，免抵押、免担保，免除繁琐手续，从申请到提车一般仅需7个工作日时间。

19、手续费怎么计算，如何收取？

首付分期重现“江湖” 篇6

记者采访发现，北京一些楼盘也悄然实行首付分期的策略，以期吸引消费者下单成交。值得注意的是，首付分期并非高枕无忧，其风险不得不防。

现象

开发商的首付猫腻

3月10日，记者以购房者身份致电北京多个楼盘，其中珠江国际公馆的楼盘销售人员称，77平方米的房源可先付9万，余下的首付款半年内付清。北京方糖则表示，首付至少交15%的房款，因现临近放贷期限，其余房款需要在6月底前交齐。

此外，包括中建玲珑山、北京方糖、绿地国际花都、北京城建N次方等售楼处也均表示，首付可以分期，首次付款从两成到三成不等，余款需在一月至半年左右缴清。

在当前首付要求30%-60%的情况下，制定分期支付首付款的促销策略，帮助购房者提高资金杠杆率，对于刚需客群无疑具有一定吸引力。按照目前的主流住宅项目120万-150万的总价，以及部分商住项目100万左右的总价计算，开发商前期为每套房垫付的款项在40万-50万，购房者等于享受了开发商最长半年时间的无息贷款，最多能够省下近1万元的贷款利息，还提前买上了房子。

而对于开发商来说，1万元的投入相当于售价再打一个9.9折，优惠幅度并不大，却能换来一套成交，也是一笔划算的买卖。“双赢”结局之下，促成近期为购房者提供“首付分期”方式的项目有所增加。

然而尽管如此，多位业内人士认为，该方式仅限于个别项目，所占比例较小，不会成为市场主流。记者从万科负责人处了解到，之前采取首付分期的万科金域华府、中粮万科长阳半岛、万科蓝山等项目已取消该项促销活动，同样在经历了一段时间的试验后取消首付分期的还包括合生世界花园、亿城西山公馆等项目。而从已经实施首付分期的项目来看，多数项目的操作都是较为谨慎的。

探因

楼市僵局致首付花招

首付分期为何会在此时出现？据亚豪机构相关数据分析，截至2月22日，京商品住宅存量已经达11.7万套，如果楼市僵局未解，预计上半年库存即可达到2008年11月房价跳水时的15万套顶峰。在调控政策持续发力下，成交量的持续走低对开发商造成了较大的影响，尤其是对于追求高周转率、有一定业绩要求的上市房企来说压力会更大一些。

“首付分期”的促销手段，在业内早已不是新鲜招数，早在楼市低迷的2008年底，已被很多开发商大规模使用过。由此可见，开发商在巨大的去库存压力下，销售策略上也不得不大做文章。

天润集团副总裁胡宇宙认为，首付分期现象的出现，源于市场上半年仍处于相对艰苦的状态，价格方面的调整估计将有10%左右的波动。部分开发商分析，现在的市场购买力依然存在，因而希望能从满足刚需方面增加力度。对于刚需人群来说，排除限购、限贷等问题，如果有一部分业主确实在首付分期上存在需要，此举在提高售房率上会产生一定作用。但是，胡宇宙也预计，到下半年后，市场将会出现一定松动，首付分期将不再需要。

“目前，北京的首付分期现象主要集中在商住项目，这与目前商住项目整体市场的投资属性降低有关。房企在巨大的资金压力下，不得不寻求新的销售方式。而由于商住客群与普通住宅客群有所区别，因此对于整体市场而言，不会产生大的波动。”链家地产市场研究部分析师冯联联如是分析。

亚豪机构市场总监郭毅对此也持相近态度，她认为，可以垫付首付的开发商，往往需要具备一定的资金实力，此举只能在少数个案中发生，不会成为大的趋势。

提示

首付分期隐藏多方风险

业内人士分析认为，严格来讲，首付分期的操作手法属于违规操作。政府出台限贷政策的主要目的是为了防止投机性炒房、防止金融风险的发生，在现有调控政策不放松的情况下，开发商擅自降低购房门槛，在一定程度上挑战了调控的底线。

针对首付分期涉及的相关法律问题，北京市浩东律师事务所张春杰律师表示：从民事法律关系角度讲，开发商代垫首付款，购房人与开发商之间就垫付的首付款数额形成借贷关系。从房屋买卖关系来看，首付款应由买受人支付。但是，如果开发商愿意为业主先期垫付，法律层面是不禁止的。

“是否采用首付分期需要看开发商自己的现金流，平衡各方资金关系，找到符合自身的销售策略”，胡宇宙在采访中说。

然而，据记者了解，从刑事法律关系角度讲，购房人与开发商涉嫌共同虚构事实向银行套贷的行为，一旦发生断供或其他损害银行利益的行为，购房人与开发商可能面临承担刑事责任。

为此，张春杰律师提醒购房者，面对首付分期现象，需要有一个比较理性的心态与综合的考量。在资金方面，购房者需要根据自己的支付能力进行合理评估并进行积极筹措。

大学生分期 篇7

一、大学生网络分期购物的整体情况分析

首先, 在普及度上, 经过对样本结果的分析可得, 有77.9%的大学生知道网络分期购物, 即大多数同学对网络分期购物是了解的。对比起这个较高的比率, 真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%, 且多数人的使用时长在一年以内。除此之外, 还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务, 但不愿去尝试。但也有一部分学生仍然愿意尝试这项新兴业务, 他们的比例接近30%。考虑到大学生网络分期贷款业务诞生不久, 最早提供此项业务的分期乐成立至今尚不足3年。这一数据说明, 大学生网络分期贷款市场, 具有一定的发展前景。

其次, 在使用情况方面, 根据调查, 我们发现数码产品是大学生的主要消费产品, 62.2%的大学生利用网络分期购物平台购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。除了数码产品, 游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期购物的主要消费内容之一。但和数码产品相比, 它们的比例只有30.5%。这一数据证明, 尽管衣服餐饮等生活开支更为常见, 但它们的成本相对较低, 学生们无需分期即可支付。对于贷款额度, 希望获得2000元以上贷款的比例在大学生群体中最高, 达到40%。而500元以下的比例则占据次席, 比例为25%。这种明显的“两极分化”, 充分展示了大学生分期贷款需求的独特性:因为无力独自承担贵重消费品的购买, 是大学生申请分期贷款的第一动力;同时, 对于偿还能力的担忧和经济状况, 小额贷款是大学生日常消费中更容易接受的选择。在调查中, 多数学生表示不愿太久背负还款压力。60.2%的学生计划在半年内还清贷款。这为大学生网络分期购物的风险控制提供了保障, 也解释了网络分期购物平台将大学生设为主要客户群体的原因。然而, 调查结果显示, 在借款后, 一半左右的大学生可以在不影响正常生活的前提下还款, 但是也有相当一部分大学生通过省吃俭用或者是打工挣钱还清贷款, 甚至存在2%的大学生无法按时偿还贷款。以上可以看出, 大学生网络分期购物平台在解决了大学生无法购买高价位产品问题的同时也为大学生带来了一定的生活压力。

最后, 对于大学生对网络分期购物的态度我们也作了相关的调查, 对于是否支持这种购物方式, 73%的大学生表示赞同, 26%的大学生表示不赞同。其中, 不赞同的原因主要有以下几点:一是大部分大学生对网络的安全性持有怀疑的态度, 认为网上分期购物在申请额度的同时容易泄露个人信息;二是大学生无固定的经济收入, 信用额度比较低, 申请下来的消费额度并不能满足购物的需求;三是大多数大学生认为分期购物利息过高, 不如攒钱一次性付清划算;四是大学生普遍认为自身的消费能力低, 不应过度提前消费。

二、网络分期购物影响因素分析

(一) 经济状况

调查结果显示, 大学生生活费多数集中在每月1000-1500之间, 无法一次性支付像电子产品这样的高消费产品。并且通过月生活费和购买产品的交叉因素分析可知, 无论生活费为多少, 数码产品需求人数始终保持50%左右的比例, 说明数码产品是网络分期购物的一种刚性需求。外出游玩和聚餐买零食的需求人群集中在经济状况不良好的群体中, 并会在2000以上生活费群体中消失, 化妆品、衣服鞋帽的分期需求会随着经济状况的改善先上升后下降, 像其他类的首饰、保健品等需求会不断上升。

另外, 本文将经济状况和所需分期购物贷款额度进行了交叉因素分析, 结果呈现了两极化趋势, 生活费少与生活费高的大学生群体对贷款额度的要求较高, 经济状况一般的大学生对贷款额度的要求较低。这说明了大学生进行网络分期购物一方面是为了缓解生活压力, 另一方面是对昂贵产品的追求。除此之外, 可以发现, 经济状况越良好, 通常还贷时间越短, 所以大学生网络分期购物平台对不同经济状况的学生群体规定的利息以及还款期数值得进一步探讨。

(二) 消费观念

经过分析, 55%的大学生在消费时会兼顾实惠和高标准, 少数学生在消费时尽量追求高标准, 或者相反, 以经济实惠为主。但通过消费观念和使用情况的交叉分析可得, 尽量追求产品高标准的大学生在正在使用或感兴趣的群体中占大多数的比例, 以产品经济实惠为主的大学生在不感兴趣群体中占大多数。所以, 对使用网络分期购物的大学生的理性消费观念的正确引导显得极为重要。另外, 对于购买高档产品, 若没有能力购买, 有50%的大学生会选择暂时不买, 但是也有接近一半的大学生会选择分期购买。这表明, 大学生消费观念的转变是网络分期购物平台发展的有利条件。

(三) 平台服务

影响大学生网络分期购物的主要因素还有担心分期购物的利息偏高, 还款不方便, 手续费高这三项, 分别占比36%、34%、31%。还有一部分大学生认为网络分期购物平台提供的商品种类有限, 想要消费的场所不提供网络分期付款, 并且不满意分期付款的期数。并且, 大多数大学生最关心分期购物的产品质量。

(四) 大学生心理因素

数据显示, 66%的大学生进行分期购物是因为可以在缺现金的时候提前消费, 44%的大学生认为分期购物可以使他们更好的利用现有资金, 例如炒股、做慈善等, 还有少数认为分期购物可以获得更好的信用卡积分以及体验新型消费模式的新鲜感。但同时, 50%的大学生认为分期付款会让他们有欠债的负罪感, 购买后会造成账目模糊, 分期加总价格要比一次性购买高, 以及承担的经济压力大。这体现了网络分期购物的发展前景可观, 优势较大, 但同时对大学生的生活压力、消费观念造成的影响也不容忽视。

三、大学生网络分期付款优劣性分析

(一) 优势

一是网络分期付款购物方式解决了消费者资金紧张的问题。大学生在购买高单价商品时, 将总价款分期支付, 减轻资金压力, 手续简便。满足了大学生的需求, 也越来越受大学生的欢迎, 逐步发展成为一种新型的消费方式。

二是网络分期付款的申请简单且实行合同制。在购物前, 买卖双方须签订合同;合同的签订保证了大学生的权益, 控制了风险, 同时也对平台的行为做出了约束。网络分期购物只需在第一次注册的时候对个人信息进行验证, 在其后的购物中都能保证方便性与快捷性。其次, 网络分期购物平台的服务较为完善, 官方平台以及校园代理会在还款日期前日予以提醒。

三是网络分期付款购物填补了大学生信用卡的空缺。随着大学生信用卡业务叫停, 网络分期付款购物填补了这一市场, 并且解决了信用卡分期付款受地域限制的问题, 整个过程由网上商城实现。

(二) 劣势

一是利率问题。网络分期购物为大学生购物提供了方便, 同时他们也收取一定的服务费, 也就是分期购物还贷时的利息。大学生普遍担心, 虽然每次支付的钱少了, 但是总额增加太多, 商品还贷结束后还不如直接购买来得划算。有这样顾虑的同学在我们的调查中占40%。

二是存在一定的欺骗行为, 给大学生造成心理落差。网络分期购物平台有限时购物平台, 此平台上的商品标价低于市场价, 但是无论采取那种还款组合, 最终本金加利息都高于所标注的价格。数据显示, 产品总价随着首付比例的增加以及期数的减少, 会逐级降低。但是, 无论哪种还款组合, 最终购买商品的总花销高于平台所标注的价格, 原因是平台所显示的售价并没有包含服务费以及其他费用, 如果进一步考虑折现率, 还款时间越长, 最后的价格也会越高, 这在一定程度上对大学生造成欺骗, 使大学生进行网络分期购物时产生心理落差。

三是商品质量和售后保障问题。大学生只能在网页上看到商品的照片而看不到样品, 商品的质量和售后服务也就成了大学生购买商品时担心的主要问题。

四、对策及建议

(一) 大学生方面

1.清楚分期的方式和收费情况

在考虑期数时, 要注意比较不同期限的分期费率差额, 期数越多费用约高, 多期限的分期, 虽然每月还款金额低, 但是总费率较高, 大学生应该结合自身情况选择合适的分期。

2.在选择有购物意愿的商品时, 要理性控制自己的消费行为

目前, 大学生对科技新产品的兴趣和消费日益增长, 我们的调查中也显示新款高档的电子产品往往成为他们的首选。有的学生为了购买最新款的手机, 宁愿牺牲其他必要开支。在校大学生经济能力有限, 在进行网络分期购物时, 应自觉树立正确的消费观念, 规范自身的网络分期购物行为。

3.认真确认商品质量

大学生在分期购物前, 要仔细对比各家平台产品信息以及所有附加费用, 认真确认商品的三包、标签和售后情况, 如果日后商品出现问题, 有一定维权保障。

4.合理安排生活费, 按时还款

互联网分期消费产品的付款模式就是先由电商平台支付全款买下商品, 再由学生自行分成合适的期数进行偿还, 所以, 这就要求学生必须要对自己每月的生活费用进行合理安排、规划, 如何在不影响自己正常生活学习开支的前提下保证款项的及时归还, 这就促使学生树立良好的理财观念, 对自己的资金做到心中有数, 合理配置。例如分期购物后可以在手机上设置提醒事件, 保证自己按时还款。

(二) 网络分期购物平台方面

1.贷款额度及还款期限

(1) 针对不同消费群体制定贷款额度及还款期限。根据之前的介绍, 大学生对贷款额度的需求呈两极化分布, 网络分期购物平台应针对不同消费群体设定不同的贷款额度及还款期限, 对还款按时的消费者提高贷款额度。

(2) 对大学生提供放贷入口。大学生消费的高额低频现象需要注意。数据显示, 大学生利用网络分期贷款购买所需商品中, 62.2%是购买数码设备。然而, 数码设备价格普遍较高, 比如学生分期购买了一台笔记本电脑, 这给该学生带来了较大的经济压力, 该学生也许在一年之内可能都不会再通过网络分期贷款进行消费。针对此问题, 可以试验为学生提供放贷的入口, 让学生可以将自己部分充裕的资金放到平台上网贷。

(3) 为学生提供兼职平台帮助还贷。严格控制还贷风险, 减少坏账情况, 降低因无法偿还而对学生造成的信用影响。为了降低坏账率可以为学生提供兼职的平台, 赚来的资金可以拿来还贷。

2.分期购物商品的质量和售后服务

网络分期购物平台商品的来源广、种类多, 所以平台在商品质量方面要加强管理, 严禁不正规的产品出现在平台上, 损害消费者权益。同时, 在产品售后方面, 也应该起到积极的作用, 保障消费者的后期效用。

3.不断发展长期业务, 同时加强自身网站体系建设

学生市场的长期性成为一个问题。大学生在校时间是有年限的, 学生毕业后, 是否继续使用分期产品, 还是直接选择银行贷款, 成为一个不确定的存在。所以, 应该持续向学生提供更多优质的金融服务。同时, 平台经营者在网络消费领域起到导向作用, 其经营理念和宣扬的网络消费文化对大学生网络消费意识和行为的影响较大。为此, 从平台层面来说, 平台不仅应加强自身网站体系建设, 使网站信息更加透明化, 网站管理更加系统化, 还应加强其网站文化建设, 引导大学生合理进行网络消费, 营造健康的网络消费文化。

参考文献

[1]刘琪.大学生分期平台火爆背后的逻辑:父母成隐性担保人[N].证券日报, 2015-03-28A04.

大学生分期 篇8

1 资料与方法

1.1 临床资料

选取我院2012年2月-2014年2月收治的子宫内膜癌患者85例, 年龄23~75, 年轻患者 (≤45岁) 20例, 中老年患者 (>45岁) 65例;绝经前患者31例, 绝经后患者54例;患者都有不同程度的阴道排液、阴道流血等症状。

1.2 分期方法

临床分期:所有患者术前均接受诊断性刮宫, 将刮取的宫腔内容物进行病理检查并诊断, 同时探查宫腔的深度, 依据国际妇产科联盟 (FIGO) 1971年对子宫内膜癌的临床分期标准进行分期。MRI分期:所有患者接受MRI检查, 根据检查结果进行分期。手术病理分期:患者接受手术治疗, 对患者术中和术后进行病理检查, 检查结果依据国际妇产科联盟 (FIGO) 1988年对子宫内膜癌的手术病理分期表现进行分期[3]。

2 结果

2.1 临床分期和MRI分期的对比

临床分期Ⅰ期51例与MRI分期相符, Ⅱ期9例与MRI分期相符, 临床分期和MRI分期总符合率70.59% (60/85) 。见表1。

2.2 临床分期和手术病理分期的对比

临床分期Ⅰ期43例与手术病理分期相符, Ⅱ期7例与手术病理分期相符, 临床分期和手术病理分期总符合率58.82% (50/85) 。见表2。

2.3 MRI分期和手术病理分期的对比

MRI分期Ⅰ期41例与手术病理分期相符, Ⅱ期15例与手术病理分期相符, Ⅲ期11例与手术病理分期相符, MRI分期和手术病理分期总符合率78.82% (67/85) 。见表3。

3 讨论

子宫内膜癌是生殖系统中上皮性的肿瘤疾病, 根据生物学行为特点和发病机制分为Ⅰ型和Ⅱ型, 前者多属于子宫内膜样癌, 还有少部分属于黏液腺癌;后者包含透明细胞癌和浆液性癌等。子宫内膜癌是早期没有明显症状, 后期出现的症状包括阴道不规则出血、阴道排液、腹部包块、下腹阵发性疼痛、贫血、下肢水肿等[4]。子宫内膜癌发病率和病死率高, 对女性健康造成严重影响。肿瘤分期是基于患者体内原发肿瘤及其播散程度, 评价肿瘤严重程度与受累范围的过程, 基本因素包括原发肿瘤的病变部位, 数量大小, 病灶转移情况和淋巴结受累情况等[5]。

目前子宫内膜癌的分期包括临床分期、MRI分期以及手术病理分期三种。临床分期是传统的分期方法, 是术前通过诊断性刮宫检测宫腔深度来了解疾病状态, 不过宫腔深度无法显示肿瘤真实形态, 淋巴结是否转移, 和肿瘤对子宫肌层侵袭深度等方面, 因此根据此法判断子宫内膜癌期数有很大局限性, 临床价值有限[6]。MRI分期是影像学检查分期的一种, 是术前通过MRI检查得到的影像资料来显示肿瘤状态、淋巴结转移、子宫肌层受累等情况, 具有多方位、多参数、多序列扫描和组织分辨率高等优点, 但MRI检查很难发现早期盆腹腔的淋巴结转移或盆腹腔较小患者的病灶[7]。为了提高分期准确性, 国际妇产科联盟 (FIGO) 1988年对子宫内膜癌手术与病理学分期方法进行修订, 并推荐使用手术病理分期, 通过术中和术后的观察记录对患者肿瘤病灶部位和病变程度等进行更准确判断, 为患者的后续治疗和恢复提供重要参考信息[8]。

本次研究回顾性分析我院收治的85例子宫内膜癌患者的临床资料, 发现临床分期Ⅰ期与MRI分期相符率77.27% (51/66) , 与手术病理分期相符率65.15% (43/66) ;临床分期Ⅱ期与MRI分期相符率47.37% (9/19) , 与手术病理分期相符率36.84% (7/19) , 这说明临床分期的准确度较低, 且准确度随期别的提高而降低。MRI分期与手术病理分期Ⅰ期相符率80.39% (41/51) , Ⅱ期相符率71.43% (15/21) , Ⅲ期相符率84.62% (11/13) ;临床分期和MRI分期总符合率70.59%, 与手术病理分期总符合率58.82%, MRI分期与手术病理分期总符合率78.82%, 这说明MRI分期准确率较高, 但是最能显示肿瘤状态和转移情况, 最具有判断价值的是手术病理分期。

参考文献

[1] 廖瑜, 黎清, 李依芬, 等.子宫内膜癌临床及MRI分期与手术病理分期的对比研究[J].广东医学, 2012, 33 (4) :472-473.

[2] 张丹, 李燕东, 王茜, 等.国际妇产科协会子宫内膜癌分期标准的修订与超声诊断的探讨[J].中国医学影像学杂志, 2011, 19 (10) :753-757.

[3] 殷胜利, 龚华荣, 李文华.早期子宫内膜癌MRI与手术病理分期的比较研究[J].中国医药指南, 2012, 10 (26) :3-5.

[4] 潘晓玉, 胡莹莹, 孙霭萍, 等.磁共振成像在子宫内膜癌术前分期中的应用价值探讨[J].中日友好医院学报, 2014, 16 (41) :317-318.

[5] 全胜, 张秀丽, 陈亚侠.子宫内膜癌围手术期评估与术后病理的对比研究[J].浙江预防医学, 2014, 8 (22) :812-813.

[6] 曹国强, 王永杰.子宫内膜癌术前应用MRI检查对其分期的临床价值及对术式选择的作用指导[J].中外医疗, 2014, 15 (39) :641-642.

[7] 魏勇.子宫内膜癌的临床病理诊断[J].内蒙古中医药, 2014, 15 (39) :641-642.

养貂高效分期管理 篇9

1 配种前期

此期为满足水貂的正常生长和幼貂的发育，一般通常供给的日粮是：动物性饲料200～230g、谷物饲料20～25g、麦芽8～10g、蔬菜20～25g、酵母1～1.5g、食盐0.5g。动物性蛋白应以海杂鱼为主，再适当搭配一些肉类及下杂;谷类饲料所含成分为：玉米面70%、黄豆粉10%、小麦粉或麦麸20%。除此之外，还应适当补充些骨粉。

2 配种后期

此期的饲料应比前期少而精，总饲喂量为前期的80～90%，动物性饲料要增加到250g以上。另外，还要适当喂些催情饲料，如维生素E、麦芽、棉子油等。为使种貂有良好的配种体况，此期要严格观察貂群的营养状况，力求使种公貂体重控制在1.7～2.2kg，种母貂体重控制在0.8～1.1kg。

3 配种期

此期水貂日粮应选用新鲜、营养价值高、适口性强及易消化的饲料，日粮中要有足够的蛋白质、维生素A、维生素E、维生素B1、鸡蛋、牛奶等。此期各类饲料所占日粮的比例是：动物性饲料75%、谷物饲料20%、蔬菜类饲料5%。配种期间，水貂每日中午补饲1次肉、蛋、奶，同时，喂的饲料稀稠要合适，分早、中、晚3次喂给。

4 妊娠期

要求日粮营养全面、新鲜、易消化、适口性强。饲料品种相对保持稳定，否则，会造成妊娠终止。其日粮标准是：妊娠15天前要求总热量为160～240大卡，动物性饲料70%、谷物饲料25%、蔬菜类5%;妊娠15天以后，要求总热量为180～260大卡，动物性饲料75%、谷物饲料20%、蔬菜类5%。饲料每天分3次喂给，早、中、晚按3∶2∶5的比例分配日粮。在整个妊娠期，其日粮标准应逐渐提高，饲料量也应逐渐增加，以防止营养增加而造成母貂过肥。

5 产仔泌乳期

水貂妊娠期一般为46±3天。母貂在临产前7天时乳头露出，临产前2-3天，应做好护理工作。母貂产仔后，立刻咬断仔貂脐带，吃掉胎盘，舔干仔貂身上的羊水。产仔过程一般是2～4小时，产后几小时，母貂会排出黑色的胎盘粪便，这是判断是否产仔的可靠标志，从仔貂出生到断奶分窝约40-50天。产仔哺乳期一定要搞好饲养和护理，在饲养上，要求营养丰富，使母貂奶水充足，以提高仔貂成活率。此时的日粮组成是：动物性饲料250～280g、牛奶30～40g、谷物不超过25g、蔬菜25～30g、酵母2～3g、麦芽10～15g。日粮中蛋白质应为30～50g，脂肪8～13g，维生素A1000～1500国际单位，维生素B12.5～5mg。若动物饲料以肉为主时，还要添加骨粉2～4g。在护理上，在产前1星期时，要彻底清理母貂小室，并消毒笼舍，小室内要铺上清洁、干燥的垫草。仔貂产下后，要及时进行检查，检查时动作要轻、快，不要弄乱窝内原貌，手不能带异味。对于产仔过多、缺奶、患乳房炎的母貂，可将其部分或全部仔貂交给其他产仔少、奶量足、母性好的母貂代养。在产仔哺乳期，要保证供给充足洁净的饮水。此外，要设专人值班，以便及时处理难产或其他异常情况。

6 断奶分窝期

仔貂在出生40-50天后，即可断奶分窝。一般多采取一次全部将仔貂分出，若有发育不良的仔貂，也可进行分批分窝，先分出发育较好的。此期日粮组成是：动物性饲料200～300g、谷物45～60g、蔬菜20～30g，每日供给总热量250～350大卡，蛋白质25～30g，脂肪6～8g，糖16～25g。因幼貂生长迅速，为此应不断增加饲料量，能吃多少喂多少。分窝90-130天时，其营养水平要高于前期，饲料中要适当补喂些豆浆。从分窝后直到取皮，应补喂动物血、豆浆、油脂等，以提高毛皮质量。仔貂育成期一般正值炎热季节，一是要注意防暑降温。二是要注意饲喂新鲜饲料，以防中毒。

7 产仔哺乳期

从母貂产仔开始到仔貂离乳结束为产仔哺乳期。搞好水貂产仔哺乳期的饲养管理至关重要，它关系到母仔健康、仔貂成活率及饲养水貂的经济效益。

(1) 产前准备。母貂产仔日期早的在4月中旬，晚的在5月下旬。在母貂产前要做好以下准备工作：一是小室的消毒和保温。先将小室内的陈积垫草全部清除，打扫干净，用喷灯火焰消毒，然后铺入新垫草，做好产窝。小室四角用草铺满，不留空隙，在产仔期始终保持垫草充足。二是准备齐全供产仔期所用的各种工具。如剪刀、药物、保温袋等。三是备好产仔期的各种记录表格。

(2) 精心饲养。本期的饲养关键在于供给产仔哺乳母貂足够的蛋白质、脂肪、糖、矿物质和维生素等营养物质。因此，这时饲料的质和量都要跟上，在饲料配合上，肝、蛋比例要适当加大，用大豆制成豆汁拌入饲料中喂给。饲料参考配方是(%)：海杂鱼36.4、肉类21.3、动物肝11、蛋11.2、大豆粉1.4、玉米粉1.8、小麦麸1.4、青菜11、萝卜4.5。另外，每只每日还应供给维生素B110mg、维生素C30mg、维生素E 5mg、酵母6g、食盐0.6g、土霉素0.07g、氯化钴0.4mg。此时，饲料调制要稀，饲料量在产后10天内可维持在怀孕后期水平，但10天后应逐渐增加，增加多少，要视母貂本身食欲情况和仔貂数量而异，以够吃为原则。判断方法是，如果饲料喂给后很快吃完，说明饲料量不足，下一顿必须追加。此期饲料加工要细，绝对保证饲料新鲜。

(3) 管好母貂。母貂临产前一周左右，开始自行拔掉乳房周围的毛，露出乳头。但有的母貂不会拔或很少拔乳房周围的毛，应在初检仔貂时，抓出母貂，人工轻而快地将乳头周围的针毛拔掉，并检查有效乳头数和泌乳情况，以利于仔貂顺利地吃到母乳。母貂临产前，一般有1～2顿少食或不食，粪便由长条状转为短条状，这是正常现象。正常产仔过程一般需2～4小时，超过8小时者，应作难产处理，但大多数母貂都能顺利产仔。母貂产后2小时左右就会排出油黑色胎盘粪便，最晚不超过4小时，这是判断产仔结束的标志。在正常情况下，胎便排出后才能进行初检。母貂产仔前后，口渴喜饮水，水盆内不能缺水，否则，往往造成咬仔和吃仔等不良后果。母貂产仔时宜保持貂场安静，严禁在貂棚内喧哗敲打，还要特别注意防止在貂场附近突然发动汽车和鸣喇叭，以免影响母貂产仔。在一般情况下，不要随意揭开箱盖察看，也不要用手电筒直接照射产窝，防止母貂受惊而发生难产、叼仔貂、咬仔貂等现象的发生。

(4) 仔貂的检查及护理。(1)仔貂的检查。一般是产后24小时之内检查完第1次，此后可根据仔貂叫声和母貂护理情况进行再检。间隔时间视当时具体情况而定。但是，不论一检、二检，均应在当天气温最高时进行。检查方法是：一人在笼网前引出母貂并关闭小室，然后引逗母貂站起身躯，观察乳房发育情况;另一人迅速打开小室盖，先用箱内垫草搓手排除异味，然后顺母貂出入口伸手取出仔貂检查。检查内容：仔貂数、体型大小、发育情况、吃乳情况以及健康状况等。检查时动作要轻而快，不能弄乱原窝。此时，饲养人员不得用化妆品，防止带入异味，导致母貂抛弃仔貂或伤害仔貂。(2)仔貂的护理。通过初检可及时做好以下几项工作：一是寄养。当发现仔貂数超过有效乳头数两只以上，或泌乳能力很差，或母性不强，不会护理仔貂，或母貂有病等情况，就应考虑到将部分或全部寄养。接受寄养的母貂必须是母性强、泌乳量高、有效乳头多、产仔少。两窝仔貂出生时间接近，不宜超过3天。寄养方法是在仔貂身上涂以少许被寄养母貂的粪便，然后将仔貂放置在小室门口，母貂听到仔貂叫声，就会出来自愿将仔貂叼入室内。二是补喂。当初生仔貂经6个小时仍未吃到初乳、身体软弱无力时，可用消毒牛奶加少许葡萄糖、鲜蛋黄、维生素C和复合维生素B混合液，慢慢滴入仔貂口腔内，然后放回原窝让其吃到初乳。因为初乳干物质含量高，蛋白质含量丰富，其中含有大量的免疫球蛋白、溶菌酶等，并含有大量矿物质和维生素，并且酸度很高。这些都是常乳不能代替的，自然更不能用一般配料所能代替。三是保暖。小室内窝草太少或窝形不正时，可添加垫草或人工帮助做窝，使仔貂有一个温暖舒适的环境。四防病。检查时如发现红爪病，就要用2维生素C加入适量金霉素糖粉混合液0.5ml滴入仔貂口腔内，每天两次，连用5天，同时，对母貂增加维生素A和维生素C的给量。

8 仔貂育成期

水貂育成期，是指断奶分窝后的一段时间。这一时期，是水貂饲养管理的重要阶段。

(1) 饲养。6月下旬至9月中旬，是育成貂处于较快生长发育阶段，新陈代谢旺盛，营养消耗量大，体重呈直线上升。因此，这期间的饲料，要求营养全面，喂量充足。饲料配方为：海杂鱼40%、鸡蛋5%、肉类8%、动物肝10%、玉米粉10%、麸皮6%、豆浆7%、青菜14%。另外，日粮中还应添加酵母2g，食盐0.6g，麦芽10g，鱼肝油500单位，维生素E3mg，土霉素0.05g，氯化铵0.3～0.5g(每只日用量)。育成期正值天气炎热季节，饲料易酸败，细菌易繁殖。为此，饲料加工要快，日喂3次，早饲量占30%，午饲量占20%，晚饲量占50%。每日喂的饲料量，以吃饱为原则，体大食欲好的要多给，发育差的给予特殊照顾，幼公貂比幼母貂应多给饲料量30%左右。此时，应在日粮中加大麦芽用量，定期喂给维生素E每只日喂5mg，对抗饲料酸败有良好的作用;每只每日投喂土霉素、氯化铵适量，对预防水貂胃肠炎和尿结石症有很好的效果。

(2) 管理。防病和防暑是此期管理的中心任务。此期水貂发病率占全年发病总数的80%左右。为此，要认真贯彻防重于治的方针。首先要注意饲料、环境卫生。对笼舍及附属设备上的脏物，应及时清除，定期消毒。严把饲料关，禁喂腐败变质饲料，适时撤去笼内的食盘，勤添清洁饮水，以杜绝胃肠炎、黄脂肪病、巴氏杆菌病、饲料中毒症的发生。其次，要做好防暑工作。貂棚西侧受阳光直射的笼舍，应进行遮挡，同时，安装通、排风设备，以防水貂中暑。

9 种貂恢复期

浅析股东分期缴纳规则 篇10

一、我国引入分期缴纳规则的背景

我国1993 年的《公司法》采取严格和彻底的法定资本制, 其目的是防范公司设立过程中出现的资本诈骗行为, 贯彻资本法定、资本维持、资本不变的资本三原则, 切实保障债权人的利益。该原则对公司注册资本额的要求很高, 并要求股东在公司设立时全额缴纳出资。因此在实践中, 这种公司资本模式存在着一些显而易见的不足:

第一, 设立公司的门槛过高, 导致公司设立困难。在废除注册资本之前, 我国设立有限责任公司的注册资本最低限额为3 万元, 一人公司为10 万元, 股份有限公司为500 万元。过高的注册资本额, 并且必须一次性缴纳全部出资, 造成股东无法一次筹足资本。在如今自律水平不高的中国, 这可能会导致大量抽逃出资、虚假出资的现象, 甚至出现违法犯罪的行为。

第二, 闲置资金, 造成资源浪费。往往在设立之初, 经营规模较小, 公司维持正常的运作一般不需要投入太多的资金。在公司成立时就要求股东一次性缴足出资, 会导致资金闲置, 浪费资源, 不利于社会资源的优化配置。

第三, 过于突出公司注册资本对债权人的保护作用, 忽视对债权人进行救济的其他途径, 忽视了利用资本经营公司和在最大程度上满足股东利益最大化的目标, 不利于公司的长远发展和债权人利益的保护。

第四, 内资和外资公司待遇差异大, 不利于二者的平等、均衡发展。改革开放初期, 对外资公司颁布了诸多的优惠政策, 允许外资公司在一定期限内分期缴纳出资。这种灵活的缴纳出资方式方便了外资公司的设立, 却造成了内外资公司的不平等待遇。 (1) 二者的不平等待遇, 不利于内资公司的长远发展。由于这些弊端的存在, 我国市场经济的进一步发展受到了很大的阻碍。在法学界和实务界更是引起了激烈的讨论 (2) 。于是, 股东出资分期缴纳规则应运而生。

二、股东出资分期缴纳规则的意义

2005 年修订的《公司法》确立了股东出资分期缴纳规则, 设立这一规则有许多的现实意义:

第一, 减少设立公司的成本, 降低设立公司的门槛, 使得更多的人可以设立公司, 活跃市场经济。

第二, 减少变更注册资本带来的不必要的麻烦, 一定程度上缓解增加注册资本的繁琐程序。

第三, 允许股东分期缴纳资本, 根据公司资金需要和业务运行状况来筹集后续资金, 可以避免公司资金闲散, 促进资源的优化配置。

第四, 防止公司设立中的欺诈行为, 净化市场环境, 创造优良的法律环境 (3) , 为我国经济发展创造积极条件。

三、对我国分期缴纳规则救济的立法建议

( 一) 扩大资本分期缴纳规则的适用范围

在立法上, 分期缴纳规则主要是针对公司设立时的股东缴纳出资而设计的。在现实中, 我们应扩大分期缴纳规则的适用范围, 明确规定其同样适用于新增股东和公司的增资阶段, 以盘活市场, 促进市场经济的发展。

( 二) 加强债权人的自我保护

允许股东分期缴纳认购的出资, 无形中进一步损害了债权人的利益。可以加强对公司的监管, 同时提高公司债权人的自我保护意识。工商部门可以要求公司将相关信息公布在网站上, 以便公司的交易相对人可以查阅信息, 分析公司的风险状况和股东的实际出资情况, 认真应对与公司的合作。债权人与公司合作时, 要尽到正常人在合理条件下的谨慎审查义务, 调查公司的情况, 合理遇见双方在合作中可能遇见的风险, 防患于未然。

( 三) 确立失权规则

这里的“失权”, 包括股东主动放弃股份和丧失股份, 是指对于股东未缴纳的后续出资, 公司催促并给予一定的宽限期之后, 股东仍未缴纳, 公司取消其未缴纳的出资相对应的股份, 或者强制令其将股份转售给他人, 然后弥补未足额缴纳的股款。

股东未出资或者未完全出资, 应认定该股东相应的股份丧失, 并且这是一种当然的丧失权利。可以让公司通过转售股份, 另行筹资, 保证公司的正常运作。特拉华州《普通公司法》也有相应的规定。我国《公司法》建立失权规则, 可以从以下几个角度考虑: 第一, 催缴股款时, 给予已到期的未足额缴纳后续出资的股东一定的宽限期来筹集资金。第二, 只能将未履行缴纳股款义务的对应股份消除或者转让给他人, 对于该股东已按期足额缴纳股款的股份予以保留。第三, 对未出资或者未完全出资的股东实行当然的失权时, 要对其已按期足额缴纳的股款作出补偿。第四, 为避免股东利用失权规则降低投资风险, 可以要求股东在公司宣告其对未缴纳后续出资的股份失权之前公司运营过程中产生的债务, 在其为完成出资义务的范围内按比例承担连带责任。

( 四) 完善违反出资义务承担的责任体系, 均衡各方利益

1. 违反出资义务的股东对其他足额出资股东的责任

没有完成后续出资任务的股东, 由于没有遵从发起人协议或者公司章程的约定, 对其他股东要承担违约责任。

股东的出资构成了公司的资本。公司投入正常运作后, 股东违反约定, 没有按时完成继续出资的任务, 损害了公司的利益, 也侵害了其他遵照约定出资的股东的权益, 应当对公司和这些股东承担侵权责任。

2. 违反出资义务时股东承担的责任

股东之间因契约而成立公司。股东没有完成出资任务损害对公司造成不良影响, 公司可以要求其依照以下两种方式承担责任:

第一, 补缴出资。股东不按照约定交付后续出资, 公司的发起人应当承担连带责任, 追缴股东出资的不足部分, 并加算同期银行利息。

第二, 填补差额。实物、知识产权、土地使用权等非货币出资财产, 会出现财产价值下降的情形, 可以视具体情况规定6 个月或者1 年的担保期, 若超过这个期间, 出资股东对贬值部分不承担补缴责任。

( 五) 设立公司履约能力保险制度

为了强化债权人的权益, 可以设立相关的保险制度敦促企业履行债务。在保险时, 以公司为投保人, 交易相对人为受益人。当投保人不按照保险合同的规定履行义务时, 交易相对人可以在合理范围内要求保险公司赔偿其受到的损失。

四、结语

不容置疑, 分期缴纳规则在减少设立公司的成本, 降低设立公司的门槛, 活跃市场经济等方面发挥着重大作用。同时, 由于股款催缴机制的缺失、没有规定未足额缴纳股份的转让以及增加公司自身的管理成本等, 分期缴纳规则引发的纠纷与日俱增。

为此, 应以我国的国情为基础, 借鉴外国的先进实践经验, 确立催缴制度, 对未足额缴纳后续出资的股东的股权转让问题作出回应, 扩大资本分期缴纳规则的适用范围, 加强债权人的自我保护, 同时确立失权规则, 完善违反出资义务承担的责任体系, 进一步完善我国的资本分期缴纳规则。我国《公司法》在今后的工作中应该尽力解决这些问题, 以促进社会主义是从经济的进一步发展。

注释

1李顺华, 石冰.简论我国公司资本制度的完善[J].当代法学, 2002 (03) :102.

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