新时代互联网金融风险

新时代互联网金融风险（精选十篇）

新时代互联网金融风险 篇1

一、互联网金融体系面临的安全风险分析

所谓互联网金融顾名思义是“互联网+金融”的一种金融服务模式。互联网金融区别于传统的金融服务核心在于充分利用了互联网技术在金融服务中的纽带和桥梁作用,从而形成了以众筹、P2P、第三方支付等为发展模式的金融服务方式。其整个金融体系面临的风险主要有以下三个方面:

1.信息安全风险。马云说:“互联网金融需要大数据、风控体系和信用体系三个要素。如果这三个要素不具备,互联网金融将会有很大的风险”。的确互联网金融背景下显著的特征就是大数据的产生,但正是具备大数据的互联网金融其背后的信息安全却成为了一个主要风险点。区别于传统金融的信息安全风险互联网金融信息风险兼具金融风险和互联网风险的双重性质。以2013年发生的人寿保险客户信息泄露事件为例,80客户信息“裸奔”在互联网上一度引起了整个金融界和社会的恐慌,同时也将互联网金融的信息安全风险推向了风口浪尖。正是由于互联网金融的虚拟性、开放性等特征使得其如何确保信息安全成为了其发展的“痛点”。

2.信用信息滥用风险。所谓:“人无信则不立”。但在互联网金融的虚拟空间,整个交易流程都依赖于互联网技术通过线上完成,这就导致对交易对手之间身份确认、信用评价等方面的信息缺乏有效评价,从而增加了信用滥用的可能。另一方面,互联网金融交易依靠互联网公司平台完成,这就需要互联网金融公司具有完善的征信评价体系。然而,目前我国并未建立起完善的客户信用评估体系,缺少客户信用评价的数据,从而导致互联网金融公司在对个人或机构进行信用评估因缺乏实证产生评估不准,致使信用风险扩散。

3.市场选择风险。由于信息的极度不对称性,缺乏权威评估机构和体系,加上互联网金融交易的便捷性、优惠性和较高的收益性,必然会有不法分子通过编造虚假信息,提供失真数据扰乱市场的现象。在这样的环境下容易出现格雷欣法则“劣币驱逐良币”的非理性选择行为,从而致使优汰劣胜的现象产生,在低质量互联网企业充斥金融市场后极易造成资金被挪用,一旦资金链条断裂,将会引发整个互联网金融的支付危机,让整个互联网金融市场遭受影响。

二、互联网金融体系安全风险防范措施

互联网金融作为一个完整的系统,要防范其风险需要从制度安排者、技术支持者、金融服务供给者和需求者四个方面下功夫,着力构建“四位一体”的安全防护网络。

1.注重制度建设,防患于未然。金融行业是一个国家经济发展的命脉所在,纵观全世界各国的金融体系都受到了最严格的管制。自从互联网金融在我国产生以后,我国对其监管力度明显得到加强。在十部委下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后,今年8月银监会联合四部委联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》受到了广泛的关注,《办法》实施意味着我国开始对P2P进行规制。然而,不可否认的是就整个监管体系而言,无论是从监管规则的数量还是从对互联网金融监管领域的覆盖面来讲,现有的监管措施还有很大程度的不足,对整个互联网监督还处于“有心无力”的状态,导致很多领域如众筹(罗一笑事件)仍处于监管的“空白”地带。这就需要顶层的制度设计,从规范着手在防范的同时也要鼓励创新,切勿因噎废食阻碍创新发展。

2.强化技术保障,筑牢安全防线。互联网安全是互联网金融安全的“生命线”,要确保互联网金融安全就必须要确保互联网金融公司的安全。所谓“皮之不存,毛将焉附”,互联网金融中各类交付是通过各类平台公司进行,这其中区别于传统金融安全的主要是支付方式的变革、支付体系的变革。传统支付以货币、支票为主的支付方式,而互联网金融则以电子支付方式进行,但是在这个过程中存在病毒入侵、黑客攻击、木马程序等技术风险,从而导致客户银行账号、支付密码等个人信息泄露的风险。互联网安全公司作为最早和最具能力获取互联网金融的机构,需要在互联网技术上下功夫,一方面加快自身技术更新和研究,另一方面,及时获取风险信息并第一时间将风险信息传达到金融系统,通过协作配合阻止防控风险发生。

3.注重审慎经营,确保风险可控。互联网金融的出现打破了银行“独霸天下”垄断金融的现象,从而产生了金融服务有关的金融中介。这些金融中介机构需要严格执行有关内控制度和行业自律制度,要善于利用技术手段防范外部风险,确保数据信息的安全;要注重内部控制,加强自我管理和约束,坚持审慎监管的原则切实防范信贷风险切勿有赌徒谬误,要明白“覆巢之下岂有安卵”的道理,做好日常经营管理风险。

4.增强风险意识,紧绷安全之弦。互联网金融的终端仍然是消费者,所有互联网金融风险的控制其目的也是确保消费者的利益得到维护。目前,互联网金融传播速度快、发展势头猛,但消费者对互联网金融的风险知之甚少,很大一部分消费者仍是以投机的心态在做各类理财投资。对于消费者而言,要对各类金融服务的交易环境、交易过程保持谨慎的态度,要强化学习,增强对整个互联网金融相关知识的认识,同时,社会上要加强防电信诈骗等金融知识的宣传,切实提升消费者的风险意识,维护合法权益。

三、欧美发达国家互联网金融风险管理经验

“他山之石,可以攻玉”作为互联网金融高度发达的欧美地区,其对互联网金融风险管控的经验对促进我国互联网金融健康发展具有重要参考作用。一是监管模式的借鉴。我国目前,金融监管呈现“九龙治水”的局面,特别是对互联网金融如P2P等新生事物监管处于“真空”地带。可以借鉴德国的监管模式,成立全国性的专门金融监管部门。二是大力推进征信体系建设。一定程度互联网金融的出现正在推动我国征信体系建设,可以借鉴美国经验,加强企业征信和个人征信体系建设,培养出信用交易主体。

四、结语

正如马云所言:“面对互联网只有两种人,一种人是利用互联网赚钱,另一种人则利用互联网消费。”互联网金融作为金融领域的新事物,要实现合规赚钱,放心消费的目标,需要互联网金融环境下每一个参与主体的共同努力,要准确把握互联网金融的趋势,顺势而为,共同促进互联网金融的健康合规发展。

参考文献

[1]刘勇.罗明雄.唐颖.互联网金融[M].北京:中国财政经济出版社,2015.

[2]弗雷德里克.s.米什金.马君潞等译.货币金融学[M].北京:机械工业出版社,2012.

[3]陈一鼎.“互联网+金融”模式下的信息安全风险防范研究[J].经济与管理,2015,(2).

[4]林巧巧.互联网金融信用风险与征信体系建设[J].金融市场,2014,(12).

新时代互联网金融风险 篇2

摘要：随着社会的进步与发展，众筹模式已经成为金融时代重要的筹资方式，但由于众筹模式正处于发展的初期，仍有很多的不完善因素，因此也存在较大的法律风险。本文主要从互联网金融时代众筹模式下存在的法律风险，以及需要进行的防范措施两个方面进行简要的分析。

关键词：互联网金融时代 法律风险 众筹模式

众筹模式可以有效解决中小企业融资难的问题，在促进中小企业发展，提升国家经济发展、维持社会稳定等方面有重要影响。但由于众筹模式的体制还不完善，使众筹模式在我国仍然存在法律风险。为更好的完善众筹发展体制，促进其作用的发挥，做好互联网金融时代众筹模式的法律风险分析是非常有必要的。

一、众筹模式存在的法律风险分析

当前我国的众筹模式主要有两种，即实物回报类众筹和股票回收类众筹，虽然这两种众筹模式都能为企业或者发起人筹集资金，帮助其发展，但这两种众筹模式也存在一定的法律风险，具体表现为：

1、实物回报类的众筹

实物回报类的众筹主要存在的法律风险是非法集资。为了避免触及法律风险，吸引各方人士进行投资，众筹网站通常都会对自身的性质进行解释说明[1]。例如，有的人就会对自己众筹的时间进行说明，告知大家他们的这种筹资方法不是非法集资，这主要是因为他们的筹资方式与传统方式不同，出资人不能得到利润、股权等好处，而大家的行为是购买成品而非投资某个项目。但这种行为有偷换概念的嫌疑，仍存在非法集资的嫌疑。

2、股票回收类的众筹

股票回收类的众筹是投资人通过持有创业公司股票的形式进行的筹资。例如，具有典型性的大家投、天使汇都是通过这种形式的众筹而实现的。虽然这种方式的众筹是当前互联网金融非常重要的筹资方式，但却也存在一定的法律风险，主要涉及的法律刑法主要有：企业债券罪、擅自发行股票、集资诈骗罪、非法吸收公共存款等罪名。我国法律在《公司法》中，对该类众筹进行严格且明确的规定，要求企业在向公众募集股份前，需要先向相关部门申请，待审核通过以后方可实施[2]。

二、众筹模式的风险防范

1、保护投资者权益

众筹模式存在一定的法律风险，需要投资人拥有一定的风险防范意识，从而保障自身的合法权益，具体可以从以下三个方面着手：第一，加强对互联网众筹的管理。一旦出现筹资人不兑现投资人承诺的情况，投资人则无法寻求法律的援助，因为在法律上尚无对该方面内容的说明。因此，可以让筹资人在网络开设风险资金，在筹资成功以后，筹资人没有兑现诺言的情况下，将其作为补偿投资人的.资金;第二，建立第三方资金管理。在对资金进行管理时，第三方需要将筹资人筹集到资金、扣除管理费等进行详细的记录，从而保证资金的安全、公正管理，并且这种方式的管理，还有助于降低风险;第三，加强信息的公示。将信息进行公示适用于整个金融行业，由于投资人处于众筹的不利位置，因此将信息进行公示，有助于投资人掌握资金的去向的同时，还可以对筹资人的行为进行一定的约束。这种方式有助于增强投资人与筹资人的信任感，促进众筹模式的规范发展[3]。

2、规范众筹模式的运转

创新与监控从某种方面来说是统一的，使用众筹模式筹集资金的多是中小型的企业，其盈利能力还不能达到税收监管的要求，而单单依靠本土信用体系是不能对投资人的利益进行保障的。因此，加强对众筹模式的规范是非常有必要的。为此，需要相关部门能够从以下几个方面对其进行规范：第一，净化众筹的环境、提升众筹的标准。随着社会的进步与发展，自主创业的人越来越多，众筹模式可以有效帮助其解决资金问题，促进其企业的发展。但也正式因为社会的进步与发展，有些人被利益蒙蔽了双眼，通过众筹骗取资金，影响社会的稳定。因此，相关部门需要对众筹环境进行净化，通过抬高众筹的要求等方式，保证众筹的真实性;第二，完善相关法律内容。当前我国法律在互联网众筹方面仍有一定的空白，这非常容易被一些居心不良的人利用，造成投资人合法利益的损害。因此，需要相关部门通过对相关法律条文的完善，规范众筹的投资方式，为投资人的合法权益作出保障。

三、结束语

综上所述，随着社会的进步，科技的发展，互联网技术已经被广泛的应用到各行各业之中。国外已经将众筹模式定义为新的互联网金融模式，并通过制定相应的法律条文给予支持。由于这种模式的筹资与我国传统的筹资方式存在一定的差异，因此还需要我国人民不断对其进行适应与调整，从而使其能够在我国发挥积极的作用，促进经济的发展，国家的繁荣。

参考文献：

[1]李玫，刘汗青.论互联网金融下对股权众筹模式的监管[J].中国矿业大学学报(社会科学版)，(1)：24-31.

[2]满鑫，徐娜，李文华等.股权众筹监管法律问题研究--以美国JOBS法案为借鉴[J].法制与经济(上半月)，2015(6)：89-91.

互联网+新时代 移动金融新模式 篇3

浦发银行表示，此次战略合作将有效实现双方优势互补、互利共赢。双方将不断完善协同创新的合作机制，把咪咕文化在数字内容领域的优势，和浦发银行创新金融服务的能力相结合，共同提升双方产品、渠道、市场竞争力，合力打造具有竞争力的互联网应用场景，创造更契合客户使用习惯、提升客户体验的新金融模式。

中国移动表示，自2010年与浦发银行率先开启我国电信运营商与商业银行深度合作先河以来，在移动金融服务领域取得了众多突破。此次合作将发挥咪咕文化数字内容资源与浦发领先金融资源的整合优势，开启双方在互联网金融、文化及新媒体领域互利共赢合作的新局面，提升客户跨界服务的文化性、娱乐性和场景化。

优势互补，跨界共赢

多年来，浦发银行与中国移动在移动金融及移动电子商务、客户渠道及资源共享等领域全面开展互利共赢的战略合作，取得了众多突破。

从2005年开始，中国移动就已经在多媒体数字内容领域积极探索，经过十年发展，积累了海量的正版内容资源。2015年咪咕文化正式挂牌成立，整合了中国移动旗下音乐、视频、阅读、游戏、动漫等业务，旨在打造传统媒体和新兴媒体融合发展的新型平台，为客户提供精彩纷呈的数字内容产品及服务。

浦发银行是中国银行业移动金融的引领者，早在2010年，浦发银行与中国移动就以股权为纽带，开展了互利共赢的全面战略合作。2012年末浦发银行将移动金融服务作为全行重点突破领域，两年来在手机支付、微信银行、互联网金融等领域，浦发银行移动金融服务取得了长足进步，并与中国移动合作打造了“和金融”品牌服务体系，面向中国移动上下游企业客户提供“和利贷”网络贷款业务，面向中国移动的个人客户提供“和理财”、“和支付”网络金融服务等，双方通过平台对接、产品共建为中移动产业链的客户提供优质服务。2015年浦发银行计划进一步打造互联网金融云平台，为客户提供网络支付、网络融资以及集团化网络金融服务。

顺应潮流，创新变革

本次咪咕文化与浦发银行的战略合作，正是基于双方战略合作的大背景进行的，积极探索金融服务与移动互联网和新媒体文化领域深度融合创新发展，不仅顺应国内“互联网+”的时代潮流，也将开创双方联手进入互联网领域的崭新模式。

未来，伴随双方资源不断整合和业务模式创新，不仅客户的话费记录，打游戏、听音乐都可能累计信用。多看电影也能扩大消费额度，多读名著可以提升网络信用，广大互联网粉丝的消费体验将插上互联网+的双翼自由翱翔。

新时代互联网金融风险 篇4

一、众筹融资

1. 众筹的起源与发展

其实, 中小企业融资难这一困难在各个国家都存在。美国为了解决中小企业融资难的问题, 提出了“众筹”新兴模式。为了能够更好的推行众筹模式, 解决中小企业融资难的问题, 美国还推行了《初创期企业推动法案》, 对众筹融资模式予以支持, 并促进众筹融资模式良好发展。

鉴于我国中小企业融资难、资本投资渠道不通畅问题比较严重, 我国积极借鉴了美国的众筹模式, 比认为众筹模式与互联网相结合将会发生非常大的效力。简单理解, 众筹融资是大众参与新兴潜力项目共同集资的新型融资模式, 其是众包和微型金融结合衍生出来的产物, 在互联网环境下, 可以使大众看到新型项目的潜力, 并为其融资, 如此将会使新型项目能够良好的发展下去。可以说, 众筹融资在一定程度上取代了银行天使投资和风险投资, 促进了金融市场化。

2. 众筹融资的类型

国内真正发展众筹融资是在2011年售价众筹平台在北京上线, 而发展至今, 国内已经建立了较多的众筹平台, 其中比较知名的就20多家, 且每个平台都独具特色, 这使得国内众筹融资的类型较多。具体表现为:以京东众筹为代表的创新产品的预售及宣传的平台;以淘梦网为代表的影视娱乐、音乐媒体等艺术类的产品的传播平台;以追梦网为代表的公益项目的募资平台;以天使汇为代表的新兴产业或新公司的投资平台。

从以上众筹融资平台运行实际情况来看, 出资者得到回报方式主要为:

(1) 捐赠众筹

也就是投资不以任何回报为目的来进行投资。通常情况下, 出资者将资金捐赠于慈善机构或特定公益项目。捐赠众筹的特点是所涉及的资金额很小。

(2) 实力回报众筹

实力回报众筹, 是项目发起人通过平台发布众筹产品, 并设定吸引人的价格, 感兴趣的消费者可以参与融资, 在人数达到预设值的情况下, 项目将成功, 进而给予消费者一定的奖励。从当前实力回报众筹运行实际情况来看, 通常会回报给消费者签名CD唱片、特殊活动的入场券、海报等, 以此来满足消费者的需求。这使得实力回报众筹成为目前国内最具影响力的众筹模式。

(3) 债权众筹

债券众筹, 自然与债券有关, 即债权众筹相当于人民与项目之间资金融通的中介, 并且提供还款担保, 如此项目发起人可以通过平台发布产品, 向广大人民借贷, 在项目获得回报的情况下进行还款。通过债权众筹的实施, 可以弱化了项目投资风险, 并且还能使项目良好开展与运作。

二、互联网金融时代下众筹融资的发展

从国内众筹融资模式的推出到今天, 已经发展的越来越成熟。但是, 众筹融资模式的发展也是比较波折的, 尤其是以实物回报类的众筹平台, 因其回报形式的限制, 其融资金额较少, 投资回报不佳。致使诸多实物回报类众筹平台都失败告终。相对于实物回报类众筹来说, 股权回报类众筹的发展较好, 其具有融资数额高, 最高的融资金额能够达到十万或数百万, 使项目良好的运作, 创造较高的经济效益。就以天使汇众筹来说, 采用股权回报类的众筹融资模式, 推出的天使汇众筹平台 (如图一所述) , 上线项目, 吸引了广大消费者的目光, 积极投资, 这使得天使汇平众筹平台上线的100多个中小企业项目融资到的金额已经超过了3亿元。当然, 股权回报类众筹融资模式也存在一些缺陷, 使其存在较多风险, 一旦风险发生很可能给投资者带来较大的经济损失。

天使汇众筹平台运行图

三、互联网金融时代下众筹融资背后的风险

的确, 众筹融资模式的实施, 能够帮助小微企业或新项目更好融资, 促进金融市场化。但是, 在互联网金融时代下众筹融资背后也存在较多的风险。

1. 实物回报类众筹存在的风险

从法律角度来看, 以点名时间、京东众筹等为代表的实物回报类众筹并不会被认为是非法集资, 不存在法律风险。但是, 深入了解实物回报类众筹, 其本质并不是融资, 而是新产品宣传。对于大集团来说, 融资并不是最终的目的, 新产品大卖才是最终目的。为了达到此目的, 在众筹平台上进行新产品的宣传与预售。而此时企业的新产品还处于未量产环节, 甚至处于开发阶段, 最终能否按期两场并且技术交付给投资者还是很不确定的。此种情况下, 众筹平台和投资人都处于被动地位, 可能接受到存在瑕疵的产品、或接收不到任何产品的风险。

2. 股权回报类众筹存在的风险

相对于实物回报类众筹来说, 股权回报类众筹的风险性更大, 如若股权回报类众筹操作不合理, 很可能被定义为非法集资, 受到法律的惩治。2006年12月国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知, 对非法发行股票的某些行为做了限制。而以大家投和天使汇为代表的股权回报众筹平台, 在具体运行的过程中, 虽然对上线的项目和认证投资人进行了严格的审核, 但是, 通过积累投资人并按照投资人出资比例成立有限合伙企业的过程中很可能出现触犯法律的行为, 进而很可能被界定为“擅自发行股票的罪名”, 这将会给投资者带来严重的经济损失。另外, 股权回报类众筹除了存在法律风险之外, 其他风险也显现出来。就以管理风险来说, 发起人在股权回报类众筹产品的情况下, 筹集的资金将由众筹平台保管, 那么众筹平台将会聚集巨大的资金额, 且没有规范的监督机构对巨大的资金额进行有效监管, 那么资金可能被挪用;发起人在发起众筹产品融资的过程中, 无法对投资者予以收益承诺, 那么发起夸大项目收益的结果, 最终好的或坏的结果将由投资人承担。

四、结束语

基于以上内容的分析, 确定众筹融资模式的推行是金融创新的表现, 通过构建众筹融资平台, 可以帮助小微企业或新兴项目融资, 促进小微企业或新兴项目更好的发展, 创造较多的经济效益, 间接促进国民经济增长。但是, 从当前各种类型众筹平台运行实际情况来看, 存在较多风险, 如法律风险、管理风险等, 可能给投资者带来较大的经济损失。总体来说, 从互联网金融时代来看, 众筹融资与互联网结合还是有很大潜力的, 而今时今日应当加强众筹融资风险的规避。

摘要：我国所发展的众筹金融模式, 能够为小微企业、新型项目与群众资本搭建桥梁, 使得金融体系畸形下难以融资的小微企业及新型项目能够获得足够的资金支持, 以便于小微企业或新型项目更好的发展, 创造较高的经济效益。这使得众筹融资得到了我国政府及相关法律法规的支持。但是, 从目前众筹融资发展实际情况来看, 众筹融资背后存在较多风险, 可能会给投资者带来一定的经济损失。基于此, 本文将从分析众筹融资展开, 就互联网金融时代下众筹融资的发展及其背后的风险予以探讨。

关键词：互联网金融时代,众筹融资,发展,风险

参考文献

[1]胡健.互联网金融时代众筹融资的发展及背后的风险分析[J].知识经济, 2016 (3) :48-49.

[2]邓建鹏.互联网金融时代众筹模式的法律风险分析[J].江苏行政学院学报, 2014 (3) :115-121.

[3]魏杰.探析互联网金融时代众筹融资模式的法律环境[J].商, 2016 (5) :152-153.

[4]杨东, 刘翔.互联网金融视阀下我国股权众筹法律规制的完善[J].贵州民族大学学报 (哲学社会科学版) , 2014 (2) :93-97.

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互联网金融风险控制论文 篇5

一、互联网金融的风险种类

信用风险。互联网金融双方有一方在合同到期时不履行其义务就会导致信用风险。互联网金融的一切业务都是在虚拟的网络世界中开展的。这种虚拟性的服务方式使得业务开展的双方可以在不同地点不见面就能发声联系，这使双方的身份以及业务开展的真实性的验证难度增加了很多。增大了在身份确认、信用评级方面的信息不对称，从而增加了信用风险。流动性风险。流动性风险是互联网金融机构因没有足额的流动资金满足客户随时随地对现金的需求而导致的风险。风险的测量主要考虑电子货币的规模和余额。因为电子货币是在现有实际货币的前提下发行的，是一种虚拟的数字化了的交易媒介。客户在收到这种虚拟的货币后，并没有完成最终的支付，还要等收到等额的在现实社会中流通的实际货币才称得上完成了交易。这就需要电子货币的发行机构即互联网金融机构满足流动性要求。支付和结算风险。互联网的快速发展使得互联网金融机构的经营活动都在网络上进行成为可能，甚至产生了国际化的支付和结算系统，突破了传统金融的地点限制；随着上网人数的增加，互联网金融的客户群体也逐步扩大，这也使得其经营业务环境具有很大的地域开放性，从而大大增加了支付和结算风险。法律风险。互联网金融发展迅猛，各种产品层出不穷，因此总是缺少对其的.监管或监管立法模糊不清。目前的相关立法也主要聚焦于传统金融业务，缺乏有关互联网和金融业相结合的配套法律法规。因此，如果签订了互联网金融方面的合同就很可能陷入不必要的纠纷，增加了交易成本，甚至会影响该行业的持续发展。

二、互联网金融风险特点

一是并存性。即传统金融风险与新兴金融风险并存，互联网金融的出现甚至能改变金融的功能和本质，传统金融的系统性风险流动性风险仍然存在。同时，互联网金融又有可能有新的风险相伴而生，这样互联网金融风险是传统风险与新兴风险并存。二是多样性。因为互联网金融内涵丰富类型较多，而且呈现不断成长发展新兴业态，其风险的类别和内含也呈多样性的特点，随着互联网金融的不断创新和反风险的增强，还可能会出现新的风险。三是虚拟性。网络经济互联网金融都有虚拟性的特点，金融业本来就具有虚拟经济的特点，互联网金融交易又几乎全部在网上进行，交易的虚拟化更加突出，其风险也在虚拟化中发生，因此互联网金融风险具有很强的隐含性，这也给治理增加了难度。四是速发性。互联网金融风险可能会迅速发生，其业务具有远程快速发生完成的特点，资金运转速度更快范围更广，支付结算更加快捷，因而其风险事故的可能性也越大，一旦出现了失误，回旋余地很小，补救成本却相当大。

三、互联网金融的风险控制

这里讨论的是互联网金融所特有的风险控制方法：技术性风险、信用风险、法律风险和系统性风险。

（一）互联网金融技术性风险的控制方法

一是改进互联网金融业务开展环境。加大对计算机硬件设施的安全保障投入，提高整个计算机系统的防入侵、防病毒能力；在网络方面应用身份验证和分级授权等安全注册登录方式，并且对非法用户加以限制以实现对互联网金融的门户网站的安全访问。二是加强数据管理。将互联网金融的发展纳入到整个金融体系发展规划中，视其为金融体系中重要的一部分，制定统一的技术标准，使互联网金融系统内相互协调，提升对各项风险的检测水平；通过数字证书的办法为其业务主体提供最基本的安全保障。三是开发具有自主知识产权的信息技术。信息技术在互联网金融的有序开展过程中有着十分重要的作用，为降低技术风险，应着力开发一些新型的防攻击防病毒能力强的技术手段。

（二）互联网金融信用风险的控制方法

充分利用互联网时代大数据建立征信平台。想要从根本上解决互联网金融模式下的信用风险，第一要务是大力推动以大数据为基础的征信平台，实现全社会信用信息，比如主体的履约能力，交易记录等的收集、匹配和数据化。建立一个全社会通用的信用查询和调用体系。做到互联网金融机构能根据该征信平台进行信用风险评估，并通过一定的专业化征信数据降低信用违约风险。创新监管体系。互联网金融是金融体系的重要组成部分，所以监管方法和力度应适应它的发展，针对它与传统金融的区别对现有法规进行完善、创新。形成既有专业分工又能够统一治理的机制。培育信息公开透明，保护以消费者利益为核心的金融市场环境。提高互联网金融行业的信息透明度主要在于实现财务数据和风险信息的强制披露。另外，向消费者进行知识教育，使消费者能充分认识到互联网金融与传统金融的不同之处，增强其对新兴金融模式的风险认识。

（三）互联网金融法律风险的控制方法

首先，正当收集和保护信息。互联网金融行业的从业人员在收集客户信息时应严格遵守相关法律法规，得到客户信息后要给予适当保护。根据公安部颁发的《信息安全等级保护管理办法》，按照信息系统破坏后所造成的损失程度分成五个等级，并对信息系统的不同安全等级进行分级保护管理。从业人员应熟知相关法律法规，在安全程度达标的平台上操作。只有这样，当计算机网络系统被破坏导致信息泄露时，才能在一定程度上减免违法责任。其次，要强制规范互联网金融行业的自律规章适度。面对正在飞速发展的互联网金融各产品领域，国家法律制定显然不能紧跟其步伐。因此，将行业章程对该行业的有效规范强制起来就显得尤为重要，自律规章制度作为社会自生规则也应该发挥其规范价值。此外，监管机构应适当的宽容。中国近几十年来长期压制民间的金融发展，如果继续之前的政策，互联网金融会发展的很缓慢。监管者应在金融创新和金融监管间找到平衡点。以前中国金融业依靠政策保护现象严重，形成了高度垄断的金融市场环境，行业内竞争不充分，传统金融机构获取了暴利，这些问题并没有促使法律得到有效调整。垄断带来的负面结果之一就是能够给小微企业和普通人提供的金融产品及金融服务的水准都很低端。不可否认，互联网金融以其普惠、分享、便捷等不同于传统金融的特点，在整个金融系统内获得了巨大的发展空间。所以，监管机构在打击那些触犯法律法规的从业机构或从业者时，也应鼓励和支持金融行业的创新以维持积极正当的竞争秩序。

（四）互联网金融系统性风险控制的方法

互联网金融风险和安全 篇6

互联网金融发展的巨大潜力和价值，已毋庸置疑。但是，相对于发展迅猛的互联网金融来说，因为互联网安全等问题而引发的系列事件更着实让我们胆战心惊，其风险和安全问题也必将成为该行业发展中所必须重视和谨慎对待的重点。

把安全问题和发展结合在一起考虑，我们要坚持安全保发展、以发展促安全的理念，且二者间必须统一谋划、统一部署、统一推进、统一实施，做到协调一致、齐头并进。与此同时，还要把“威胁”前置，也就是要理顺、理清“发展、威胁、安全”这个三角关系。

互联网金融的双面特性

不经意间，互联网在我国已经度过了近三十年的发展历程，为什么到今天才开始对金融业带来深度冲击呢？这与近些年互联网结合了很多新兴的技术和业务趋势，特别是大数据、移动互联网、社交网络等服务内容是分不开的。

通过分析，我们可以看到互联网金融的几个双面性特点：1、速度。通过互联网人们可以更快地进行交易反应，任何一个消息都可能迅速在金融市场带来连锁反应。2、广度。随着移动终端的广泛普及，互联网金融中的碎片化小型化部分，让很多原先远离金融的普通人，都和金融贴得更近。3、深度。随着信息系统的支持，金融的杠杆特性可以更容易地实现，产生更复杂的衍生品组合，甚至出现很多隐蔽的杠杆结构和衍生结构。4、透度。信息可以做到更加对称和透明，有了大数据的分析，可以让金融的风险分析达到原先无法企及的程度。5、宽度。随着系统的支持和参加金融活动人数的丰富，更加多样化的金融品种以各种出人意料的形式产生。6、密度。资金的密度空前密集。信息系统让资金的聚拢成本、风险分析成本大大降低。7、依赖度。互联网金融极端依赖信息系统，信息系统的快速发展让互联网金融也发展很快。

互联网金融的双重威胁

互联网金融（乃至整个金融体系）对于信息系统高度依赖，要高度保证信息系统本身免遭自然、失误和人为有意的破坏。要做好网络信息安全，应当落实首席信息安全官制度。

互联网金融机构应当设立高管人员担负首席信息安全官的职责，从组织上落实和统筹网络信息安全的需求、设计、建设、运行、检查等等职责。另外互联网金融机构的信息系统一定要纳入国家“信息系统安全等级保护”的要求之下。

除了信息系统本身的失效外，互联网金融带来的最大新型风险就是目前还难以估量的洪流式金融事件。互联网金融的速度太快、范围太广、深度难测。为了防范此类问题，应下大力气建立多方位、多视角的金融大数据监测体系。简单说金融大数据监测体系就是利用大数据技术，对于金融领域的多维数据进行尽量全面的监控。

一个骰子，我们一般只能看到它六个面中的三个面。互联网金融风险和安全问题，就是我们不太注意也不容易看到的另外几面。当骰子滚动起来的时候，各个面就会纷纷显现出来。而我们是否也应当在掷下骰子之前，反省和审视一下骰子的各个面，毕竟每一面都可能滚到上面来。

（作者系启明星辰公司首席战略官，中国计算机学会常务理事及大数据专家委员会副秘书长，长期从事信息安全技

互联网金融风险及风险管理分析 篇7

一、互联网金融风险

互联网金融是信息技术高速发展的产物, 是在传统金融机构上的一种重大创新, 它结合了互联网技术, 通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下, 我国金融行业迎来了巨大的转变, 有助于金融机构的改革。但是, 在互联网金融环境下, 机遇与风险是并存的, 风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛, 如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作, 不仅会威胁到互联网金融的健康发展, 同时也会给社会经济造成影响, 故此, 必须对互联网金融风险进行全面的认识。

(一) 网络安全风险

在网络环境下, 网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中, 很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息, 如用户密码等, 一旦密码泄露, 就容易造成利益损失, 不利于互联网金融的发展。

(二) 资金风险

在现代社会里, 依托网络进行经济活动的行为越来越频繁, 而网络具有虚拟性的特点, 在依托网络进行金融业务的时候, 网络上的信息都可能是虚假的, 使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时, 企业可以利用网络来制造一些虚假的信息, 如果银行不能做好相关工作, 一旦企业破产, 就难以偿还贷款, 从而造成银行资金损失。

(三) 信誉风险

信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场, 同时也带来互联网金融信誉风险。例如, 企业为了自身发展需求, 向银行申请贷款, 并签订在规定期限规范的合同, 然而作为市场主体之一, 其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响, 使得企业蒙受损失, 如果企业亏损, 企业就难以在规定时间内偿还贷款, 从而造成信誉风险。

(四) 竞争风险

互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈, 互联网有着不可比拟的优越性, 越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源, 获得效益, 从而加剧了互联网金融竞争。另外, 在互联网金融环境下, 互联网的出现也会恶化金融市场环境, 一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场, 从而不利于互联网金融竞争, 带来竞争风险。

二、互联网金融风险管理的重要性

对于互联网金融而言, 它融合了互联网技术, 而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言, 风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展, 同时也会给我国社会经济造成影响。当下, 互联网金融取得了快速发展, 依托互联网开展金融业务的行为也越来越多, 而对于互联网金融业务客户而言, 一旦他们的利益受到损害, 就会对互联网金融业务进行抵触, 从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题, 要想推动互联网金融的更好发展, 就必须对互联网金融引起高度重视, 要加强互联网金融风险管理, 只有加强互联网风险管理, 才能更好地规避互联网金融风险, 从而促进互联网金融的可持续发展。

三、互联网金融风险管理措施

(一) 提高对互联网金融的认识

互联网金融已成为社会发展的一种新趋势, 越来越多的人投入到互联网金融中来, 活跃了我国金融市场, 然而互联网金融的载体就是互联网, 要想保证自己的利益不受侵害, 人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习, 提高对互联网金融的认识, 掌握一些基本的互联网金融风险防范措施, 自觉的规避风险。作为金融机构, 要加大互联网金融风险的宣传, 提高广大客户对互联网金融风险的认识, 要做好风险防范工作。

(二) 加强网络安全技术的运用

在互联网金融模式下, 网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差, 而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径, 常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等, 这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中, 加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性, 避免互联网金融造成恶意的攻击, 从而促进互联网金融的健康发展。

(三) 健全风险管理体系

互联网金融模式下, 金融风险的发生率也在增加, 对于互联网金融而言, 风险管理是其健康发展的保障, 为了在这个快速发展的社会里稳步发展, 针对互联网金融风险问题, 就必须建立健全的风险管理体系, 首先, 将风险管理工作纳入到日常管理工作中来, 建立风险管理体制;其次, 要全面了解市场、了解互联网金融环境, 做好风险评估工作, 建立有效的风险评估机制, 减少互联网金融资金风险。另外, 要运用现代化的管理手段, 做好互联网金融管理工作, 减少互联网金融风险的发生。

(四) 健全信用评价体系

互联网金融的发展活跃了融资行为, 在互联网金融模式下, 市场主体融资更加便捷, 然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径, 加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设, 对完善市场主体信用评估体系, 同时实现网络实名制;另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价, 全面了解其信誉度, 从而降低信誉风险的发生。

(五) 完善互联网金融相关法律法规建设

就目前来看, 我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善, 以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗, 严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设, 完善互联网金融法律法规, 以法律为依据, 为互联网金融的发展营造良好的环境。另外, 互联网金融机构还必须强化金融监管, 完善相关管理体制, 为互联网金融营造一个健康的发展环境, 引导互联网金融进入一个科学轨道。

(六) 加强互联网金融专业人才的培养

在互联网金融模式下, 要想有效的避免互联网金融风险的发生, 加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看, 互联网金融专业人才还比较匮乏, 难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在, 加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展, 就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育, 提高工作人员对互联网金融的认识, 强化互联网金融专业能力的培训, 同时也要加强素质教育, 提高他们的职业素养和服务意识。另外, 还必须加强互联网金融工作人员风险教育, 提高他们的风险意识, 强化他们风险处理能力, 从而更好地开展互联网金融工作, 将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。

四、结语

在互联网金融快速发展的当先, 对互联网金融风险管理工作要求也越来越高, 风险管理是互联网金融管理的核心工作, 加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展, 风险问题也不断突出, 而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展, 就必须做好风险管理工作, 采取有效的风险管理策略, 从而降低互联网金融风险的发生。

摘要：互联网金融作为现代社会快速发展的一种新的金融业务模式, 风险是不可避免的一个问题, 加强互联网金融风险管理对互联网金融而言至关重要, 必须高度重视。文章先分析了互联网金融存在的风险, 然后介绍了风险管理的重要性, 最后提出了一些风险管理的策略。

关键词：互联网金融,风险,风险管理

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互联网金融的风险 篇8

美国自上个世纪70年代开始发展互联网技术, 并于90年代开始广泛地实施商业化应用。在近20年互联网高速发展的期间, 互联网对传统金融行业的影响和变革最终促使“互联网金融“这一尚有争议的概念在我国被提出。按参与互联网金融活动的主导者, 互联网金融发展可大概分为二个阶段:第一阶段是互联网金融的起源阶段, 即以传统金融行业互联网化为主导;第二阶段是大量互联网企业参与金融市场活动, 是互联网金融快速发展时期, 促进了新的支付方式、投融资渠道和方法的创新。

互联网金融起源的主要推动者是来自传统的金融机构, 即银行、保险和证券公司等将线下业务转移到线上的过程, 在互联网金融起源阶段, 传统证券业务伴随着互联网的普及和信息技术的进步快速发展到网上开户、网上交易、网上资金清算等各个环节。国内的证券公司, 在20世纪90年后期相继推出了网上行情显示、网上交易等业务。到目前, 在保留部分营业部的同时, 客户通过PC端或者手机实现网上交易的份额越来越大。与证券业务网络化类似, 自20世纪90年代中期开始, 保险业务也开始向互联网上转移。

互联网金融对传统商业银行业务的影响来自三方面:1互联网技术公司依托其平台向传统银行业务渗透;部分电商企业还依托对其掌握的庞大客户信息以及大量客户网上交易和资金支付信息的分析, 从交易服务提供平台走向信息服务提供商, 进入交易撮合、支付代理、融资保险、资产管理等金融领域。2基于互联网, 带来了服务渠道的多元化。3金融交易成本不断降低、服务效率得到进一步提高。

二、互联网金融的快速发展

互联网金融快速发展的第二阶段是2000年至今。这期间传统金融机构一方面继续加强互联网技术对金融业务的改造, 如银行、证券和保险公司的线上服务已经从网络银行扩展到手机银行、移动银行、手机证券、网络保险淘宝模式等新方式。另一方面, 传统金融机构的组织结构和运营模式仍然在被互联网所改变。2013年, 阿里巴巴、中国平安和腾讯联合设立了众安在线财产保险公司, 成为首家不设立实体分支机构, 纯粹以互联网进行销售和理赔等业务的保险公司。由于电子商务的快速发展, 促进了第三方互联网支付的高速发展, 互联网技术公司在与传统金融机构合作的过程中逐渐参与到金融领域的相关服务。互联网技术公司逐渐在支付、投融资渠道等方面产生了新的解决方法和商业模式, 即“互联网金融”的新模式。最常见的有第三方互联网支付、众筹融资、P2P等模式。

1.第三方互联网支付

自从1998年12月以美国Pay Pal为代表的第三方互联网支付平台成立以来, 通过互联网实现第三方支付功能得到了快速发展。目前, 使用的支付终端已从计算机发展到手机等移动设备, 即所谓的移动支付、手机钱包等模式。更为重要的是, 通过对用户数据的积累, 衍生出新的金融产品创建和销售渠道。在美国, Pay Pal成立后不久, 1999年就退出了以Pay Pal支付账户数据为基础的货币基金。在中国, 2013年6月, 阿里巴巴以第三方支付工具 (支付宝) 为基础推出了“余额宝”。需要说明的是, “余额宝”虽然本质上是一款由天宏基金管理的货币基金, 但其产生和运作方式却是以第三方支付平台积累的大数据为基础、以互联网为技术保障。也许个人或商户、第三方支付平台和商业银行之间的清算方式没有变化, 但如今以移动互联技术为基础的微信支付、二维码支付等, 在给用户带来更新体验的同时也在重新划分支付市场的格局, 影响个人的消费和投资行为以及企业的经济活动。

2.众筹融资

美国Artist Share于2003年10月在互联网站上发起了第一个项目融资, 主要面向音乐界的艺术家及其粉丝。粉丝通过网站出资资助艺术家, 艺术家通过网站融资, 解决录制唱片过程中的费用, 而所有出资的粉丝以获得艺术家的唱片为回报。Artist Share可以说是互联网众筹融资模式的鼻祖。奥巴马2012年4月5日签署的“Jumpstar Our Business Startups (JOBS) ”法案, 允许通过社交网络和互联网平台向公众销售一部分资产, 为众筹融资扫清了法律障碍, 使众筹成为解决新创小企业融资的新渠道。根据美国最受欢迎的众筹网站Kick- starter的数据, 已有超过500万人承诺投资逾9亿美元在1300万个项目上, 而其中43%的项目融资成功。

最初的众筹模式, 如果项目最终众筹成功、并运作成功, 投资者获得的是产品或服务等非金钱回报, 即所谓的“产品众筹”, 其实质类似于商品预售。随后, 出现了以资金回报为目的的众筹平台。项目发起人通过转让公司部分股权获得资金, 投资人通过获得公司股权收益得到回报, 即“股权众筹”模式。无论商品众筹模式, 还是股权众筹模式, 众筹平台通过互联网技术, 使得投资人和项目发起人能直接对接, 绕开了金融中介机构。但是, 金融中介在投融资过程中的功能和作用是否被众筹融资平台所替代, 还需要进一步探讨。

众筹融资的运作机制可以分为三类:捐助型、借贷型和奖励型。其中捐助型众筹模式很早就被很多非政府组织 (NGO) 使用, 捐助者对他们的资助没有回报期望。同时有研究发现 “非赢利”性项目更容易成功融资, 生产产品的众筹项目比提供服务的众筹项目更容易成功融资。

3.P2P网贷

P2P网贷指“个人对个人”的借贷模式, 通常由具有资质的平台公司作为中介, 借款人 (或融资方) 在平台发放借款标, 投资者 (或理财方) 进行竞标向借款人放贷的一种网络借贷行为。个人对个人之间的直接借贷本是一种非常古老的借贷方式, 直到现在也大量存在于亲戚朋友之间, 一般属于民间金融的范畴。但传统的民间直接借贷, 一般局限于熟人之间, 局限在一个较小的社会网络之间, 具有明显的地域特征。

P2P网贷平台相关问题的研究。

1P2P的借贷行为分析。P2P网贷平台上能否成功融资的因素来自融资项目的特性、地理因素和群体因素的影响, 一般来说贷款人和借贷人之间的地理位置越近, 借贷越容易成功。

2P2P借款者的逆向选择和道德风险问题。很多学者研究发现, P2P网络借贷中有效的信用构建机制可以减少信息不对称问题, 而借贷者的朋友网络可以提升借贷者借款的成功率, 降低违约风险。

3P2P网贷的监管问题研究。金融危机后, 美国对P2P平台的监管参照对证券的监管要求。

三、互联网金融未来的研究方向

在互联网和金融都最为发达的欧美国家, 虽然金融业的市场结构因互联网而发生了翻天覆地的变化, 但其学界和业界都还没有明确提出“互联网金融”的概念。这种互联网金融 “国外冷国内热”的现象归结于中国的金融体系长期处于经济学家麦金农和肖所描述的“金融压抑”之中, 利率收到管控, 资金主要由银行体系进行配置。而逐利的市场, 必将试图利用任何由于管制而可能产生的套利空间。这就是目前“互联网金融”在中国大行其道的基本逻辑。

近年来, 中国P2P网贷、众筹融资、第三方互联网支付、各类借助互联网销售的金融产品和服务等都呈现快速增长, 互联网金融在中国的兴起既与我国现阶段的社会经济背景有关, 也是跟随世界互联网金融发展的必然趋势。尽管目前对互联网金融的本质概念尚存在不同的观点, 但不可否认的是, 互联网金融在我国的高速发展对于提高金融市场资源配置效率, 引导民间金融发展, 尤其是解决小微金融问题都起到了积极的作用。因此, 进一步认清互联网金融的发展过程、发展模式、发展方向以及存在的问题, 或许对于改变我国当期的经济结构、促进改革的深化更有深刻的意义。

互联网金融的风险度量是一个关键研究领域, 包括信用风险、交易对手风险、流动性风险、运营风险、技术风险和操作风险等方面。以信用风险为例, 面对成千上万的交易对手和海量大数据, 显然不可能按传统信用风险评价那样以评估专家为主导来评价交易对手的信用风险。因此, 需要基于在大数据、网络脆片化信息环境下, 开发新的基于大数据分析的信用风险评估模型, 从而降低评估成本, 最终减少交易成本和信用风险。

新时代互联网金融风险 篇9

1 互联网金融的内涵

互联网金融是指传统的金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业态,是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉并接受后,为适应新的消费需求而产生的一种全新的业务模式,是传统金融与互联网技术相结合的产物。

2 互联网金融带来的与传统金融不同的风险

2.1 逆向选择风险

互联网金融突破了传统金融业务界限和范围,加之我国诚信体系的缺失,而社会诚信体系是互联网金融的核心,导致一些企业和个人铤而走险,进行逆向选择。如利用互联网非法吸收存款或非法集资,个人信息安全得不到保护。

2.2 网络安全技术风险

互联网金融是互联网的重要组成部分,以互联网为依托,因此,互联网本身的缺陷使得互联网金融具备产生风险的条件。第一,安全风险。互联网金融的安全风险主要来自于计算机系统,如计算机病毒破坏等因素。互联网金融交易运行的载体是计算机网络,所有的交易记录都存储在计算机中,很容易成为网络黑客攻击的目标。第二、技术选择与支持风险。传统金融机构开展互联网金融业务,要选择网络金融技术解决方案,方案本身可能存在设计缺陷或被错误操作,很有可能造成互联网金融的技术选择风险。另一方面,网络技术专业性强,需要依赖外部市场的技术服务,提高金融机构工作效率的同时,也使传统商业金融机构暴露在可能出现的操作风险之中。

2.3 法律监管真空带来的风险

当前,很多互联网金融企业的业务打政策的“擦边球”,介于“合法”和“非法”之间,一不小心就可能触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。目前,一些投资高风险、高收益的理财项目,因信息披露不到位而出现经营风险,就可能会在一定程度上对消费者构成欺诈。同时,第三方支付平台的安全性较传统银行账户要低,被盗风险较大,由“支付宝”等第三方机构出具的电子存款凭证,存在由网络安全问题造成资金损失的风险。同时网络借贷行业由于法律建设严重滞后,这个行业比较混乱,基本又处于无门槛、无标准、无监管的状态。一些P2P公司乘机大搞线下业务,违规发行理财产品,信息不透明,期限错配,风险很高不可控。目前对互联网金融业务的安全威胁主要是通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业信息,并把这些信息当作信用评级依据。这些数据本身的真实性、可用性、完整性难以保证,基于这些数据开展的金融业务风险很难控制。当下,加大信息披露的力度,建立个人信息征信体系,构建计算机网络安全技术体系,规范互联网金融业务操作流程,显得尤为重要。

2.4 政府监管缺位风险

随着互联网金融的快速发展,基于传统金融业务特点而制定金融法律法规不能适应互联网金融业务发展的需要。因为缺乏有效监管与法律约束,违规经营、线下业务、违规发行理财产品、“非法吸收公众存款”“非法集资”的现象时有发生,所以要尽快完善互联网金融风险防范的法律法规,明确市场准入的门槛、资金流动与退出方面的交易规则,建立统一的互联网金融交易监管体系。

3 互联网金融风险防范的建议

加强互联网金融体系的建设目前我国使用的计算机软硬件系统大多是从国外引进,给互联网金融风险的防范带来了不利影响。要重视信息技术的发展,加快我国信息产业发展,大力发展先进的自主知识产权的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,提高计算机软硬件系统的安全防御能力。

完善互联网金融系统计算机安全管理办法,建立互联网金融系统风险防范机制,传统金融机构作为网络金融的主体要从源头上加强互联网金融风险的防范。传统金融机构要加强内部控制,制订完善的计算机系统安全管理办法,建立互联网金融风险防范体系,有效化解和防范金融风险。

加强防范和控制互联网金融风险的法律体系建设。我国目前已初步制定了《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等计算机使用安全保障等方面的法规,并在刑法中对计算机犯罪的罪名做出了相关规定,但防范和控制网络金融风险的法制体系建设还比较滞后,跟不上互联网金融的发展步伐。应在借鉴一些先进经验的基础上,及时出台相关法律法规对电子交易的合法性、电子商务的安全性进行规范,尽快出台《电子商务法》,对数字签名、电子凭证的有效性进行明确规定,明确电子商务中交易各方的权利和义务。同时还要增加对金融企业提供互联网金融业务的监管。

加快社会信用体系的建设、建立、健全征信系统。我国的个人征信系统建设严重滞后。要发展电子商务,发展互联网金融,必须加快信用制度和个人征信系统的建设,降低互联网金融虚拟性而产生的风险。金融机构应以传统业务结算模式为基础,开发个人信用数据库,实现个人信用信息共享,用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务,逐步建立个人信用体系。健全的个人信用体系、完善的社会信用制度对传统的金融业务还是新兴的互联网金融企业,都是减少金融风险,促进金融业规范发展的制度保障。

将互联网金融的风险防范作为现代金融体系制度建设的一个重要组成部分。近年来,我国的现代金融体系制度建设取得了很大成就。要长期有效地防范互联网金融风险,维护互联网金融业务的健康发展,就应将互联网金融风险防范作为到我现代金融体系建设制度的重要组成部分,建立起发展互联网金融的统一技术标准,将防范互联网金融风险作为一项长期的工作。目前我国的互联网金融业务之所以缺陷较多,这与金融系统电子化建设缺乏统一规划,缺少统一的技术规范有很大关联,只有将互联网金融的发展作为整个金融体系建设的一部分,统一规划,统一技术标准,才有利于互联网金融系统的统一监管,才能使互联网金融协调一致,减少支付结算风险,也有利于其他风险的监测和防范。

互联网金融风险问题研究 篇10

近年来, 我国互联网金融呈现出迅猛的发展态势, 日益成为一种新型的金融业态。十二届全国人大二次会议开幕会上, 国务院总理李克强在政府工作报告中首次提到互联网金融。报告指出, 要促进互联网金融健康发展, 完善金融监管协调机制, 密切监测跨境资本流动, 守住不发生系统性和区域性金融风险的底线, 让金融成为一池活水, 更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。如今互联网金融席卷而至, 一方面互联网自身存在安全问题, 另一方面金融业也具有特定的风险问题, 如此结合或将风险相互放大, 这使互联网金融的发展对风险管理提出了更高的要求。在我国互联网金融发展迅猛并且多元化发展的同时, 也面临着法律风险、业务管理风险和信息技术风险, 对整个互联网金融体系的稳定运行构成了极大威胁。为此, 本文从我国互联网金融发展现状入手, 对互联网金融面临的风险进行分析, 进而针对性地提出优化措施建议, 力求建立健全互联网金融风险管理体系, 加大金融风险的防控力度。

一、研究现状

随着电子商务的普及与互联网技术的广泛应用, 传统的金融业务逐渐与互联网结合, 出现了互联网金融这个新兴领域。特别是2013年6月阿里巴巴的余额宝推出以后, 我国互联网金融的创新和发展就迎来了一轮新的高潮, 随后紧接着出现东方财富网的“活期宝”、数米基金网的“现金宝”等, 互联网金融已经成为当前热门话题, 吸引了社会各界的广泛关注。

所谓互联网金融, 即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术, 形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。互联网与金融的结合, 产生大量的投资机会, 目前互联网金融主要有第三方支付、供应链金融、互联网整合销售金融产品 (如余额宝) 、P2P网络借贷、和大众筹资五种经营模式。

近年来, 我国随着互联网金融市场获得了高速发展, 《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等相关法律法规也相继出台。但是, 互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题, 也使其比传统金融的风险管理具有更大的复杂性, 监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。因此本项目拟通过对互联网金融的特殊风险进行深入的理论分析和实证分析, 介绍常用的互联网金融风险的控制方法, 结合国内的具体情况提出针对性建议。

目前, 国内针对互联网金融的研究偏向理论分析, 如吴晓灵在 (2013) 介绍互联网金融的主流形式时对互联网金融对监管的挑战提出建议, 一是要实现市场监管、行为监管和股权管理的分开, 二是要扶持行业自律组织;郑重 (2012) 指出需要从创新与监管、消费者权益与金融机构利益、分业监管与混业监管、国内外监管四个方面对互联网金融的风险进行控制和协调;潘静 (2013) 以余额宝为例对互联网金融第三方支付也得理财服务的创新情况进行介绍, 从而分析互联网金融的创新, 并提出对其加强风险管理。

二、互联网金融面临的风险

在互联网金融里, 网络的安全十分重要, 一旦互联网发生问题, 会导致银行业的损失非常大。如果一个国家的互联网发生问题一个星期以上, 金融系统就要崩溃。互联网金融模式的风险是基于互联网金融的不确定性、不可控性和发生损失的可能性, 既包含了金融风险, 又包含了具有复杂性和多变性特征的互联网金融风险。互联网金融风险具有强传播性、影响瞬时性和复杂性, 以及互联网金融边界模糊, 增加了金融风险的可能性。本文旨在通过阅读文献, 对互联网金融的现状和发展状况进行分析, 从中得出互联网金融可能存在的种种风险, 依次从系统方面、互联网企业方面、消费者方面及操作和监管方面存在的风险进行分析并给出预防风险的建议。

(一) 互联网金融的系统性风险

互联网金融依托发达的计算机网络开展, 相应的风险控制需由电脑程序和软件系统完成。将金融与互联网绑定在一起, 风险问题也变得不可小觑。因此, 互联网金融的有效运营离不开安全的计算机网络技术。信息池的安全性、密钥技术的不完善性、技术的不安全性导致的黑客入侵, 计算机病毒感染导致的资料泄露等, 都会给互联网金融的有效运营带来风险。

(二) 互联网金融企业所面临的风险

在互联网金融的创新中, 除了互联网自身不可规避的系统性风险以外, 互联网金融企业往往也面临着风险, 比如:在客户的资金安全、客户的信息安全和信息系统的安全等方面, 互联网金融企业都面临较大的法律风险、声誉风险和信息管理风险。然而, 这些风险当中, 对企业来说最重要的还是信誉风险, 一旦因为种种原因对互联网金融企业带来信誉风险时, 客户就会对该企业失去信心, 产生信任危机, 或者该企业提供的服务水平无法达到客户的预期水平时, 消费者就会转向别的企业, 使互联网金融企业面临客户流失和资金减少的危机。

(三) 互联网金融下消费者面临的风险

在互联网金融的模式下, 老百姓对互联网金融的界定并不是很清楚, 随着炒作的越来越热, 和人们理财意识的不断加强, 传统的金融服务无法满足消费者差异化服务的情况下, 越来越多的消费者涌入互联网金融当中, 并且, 有的是以一种盲目跟风的态度参与其中。消费者是互联网金融的核心, 因此, 如何维护消费者的安全也就成为互联网金融的重中之重。在网络全面覆盖和信息技术高速发展的情况下, 消费者的信息安全受到威胁, 一旦系统遭到黑客或病毒的冲击, 消费者的个人信息就会泄露。消费者面临的第二个风险是资金的安全, 毕竟, 互联网金融是一种虚拟的金融, 消费者的资金投入其中以后, 就会以电子货币的形式存在, 其风险, 也是自己不可控制的。一旦该金融企业遭遇到风险, 消费者的资金安全就会面临威胁。

三、互联网金融防范对策

互联网时代, 伴随着效率的提高, 成本的降低和消费者群体的扩大, 风险形成和传递的速度也大大加快了, 风险管理更加复杂。所以, 对金融监管来讲, 需要进一步加强, 而不是放松。将促进互联网金融健康发展、完善金融监管协调机制写入政府工作报告, 这是对创新的鼓励, 对互联网促进传统行业升级换代的高度认可。对于蓬勃发展、草根起家的互联网金融来说, 这是一次正名, 国家正式认可了“互联网金融”的提法以及相关的理论表述。互联网金融已经被提到新的高度, 进入全新的发展半径。

(一) 系统性风险的防范措施

在对移动支付引发的风险问题, 应该从整个支付链的整体角度来考虑完善安全防护措施, 综合考虑每个参与要素的风险影响因素。目前, 商业银行已经采取部分措施来解决客户端环境的复杂风险问题, 研制开发面向对公客户和高端客户的定制移动终端, 开展对资金安全性要求更高的业务品种。在对业务运营系统的风险防控上, 建立专业的团队来挖掘金融业务创新的可能风险, 对已暴露的风险问题进行深度分析, 从整体系统层面提出整改举措。

(二) 互联网金融企业风险防范措施

在管理行业间的关联性风险方面, 银行业和金融监管机构应该在现有的风险管理模式上采取一些新的措施。对银行业来说, 应该加强与互联网企业、电信运营商及其他金融企业的交流合作, 形成长效的合作机制。在管理模式上, 可以成立独立的风险管理团队, 监控微博、大型社区论坛等大众化、快速传播的新媒体舆论, 及时发现风险并进行应急处理对金融监管机构来说, 应加强分业监管下的联合, 并与信息产业管理部门、工商部门进行合作, 规范信息行业、电子商务等的相关业务创新, 促进互联网金融创新健康有序发展。

(三) 消费者面临的风险防范措施

在消费者信息防护及权益保护方面, 一是保护消费者, 二是对每一笔交易信息进行充分备份, 包括实名制等, 这是为了将来在出现纠纷的时候可以提供充分的依据。美英两国的监管机构认为, 他们有责任保证在互联网平台上交易的人的身份识别, 但是不负责风险的大小。电子商务及互联网企业应该加大对客户信息防泄漏的防护体系建设;银行业应加强对电子银行业务风险的防控, 在金融创新时把握好便捷性和安全性的平衡, 创新出针对不同风险承受群体的金融产品以满足客户的差异化需求;监管部门应加强在金融创新方面的消费者权益保护立法工作, 尽快完善消费者损失索赔的法律规范, 以切实减少客户的实际财产损失。

四、结语

无论传统银行业也好, 新兴互联网企业也好, 谁都无法忽视互联网金融的迅猛发展趋势, 以及它对经济发展的巨大改变。互联网金融或将颠覆掉的不是金融等某个具体行业, 而是对传统金融生产和服务方式的升级, 互联网金融带来的“鲶鱼效应”给金融创新提供了非常强大的支撑。因此, 我们应该在防范互联网金融风险的前提下, 促进互联网金融健康发展。

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