银行业机构

银行业机构（精选十篇）

银行业机构 篇1

一、经济大环境的变化带来金融的变化, 风险随之而来

(一) 关注风险苗头

今年以来, 随着经济形势的发展变化, 银行业不良贷款规模已经连续上升, 银行业风险也有苗头出现。银监部门警示大型银行加大风险管控力度。要求大型银行特别关注与经济周期变化密切相关行业、产能过剩行业及五类重点企业的风险暴露, 具体包括房地产、工程机械、钢铁、风电设备、光伏等九大行业, 以及快速多元扩张型、集团关联复杂型、多头举债借款型、高财务杠杆型、私募基金包装型等五类企业。监管机构明确要求各行要按照自营、代销分类加强理财业务管理, 做好客户风险提示, 严禁未经内部审批授权私售产品和误导消费者。对自营业务应重点加强产品设计、销售、资金投向、持续投资监控等环节的管理;对代销业务, 要设定合作机构准入标准和程序, 严格资质审查、资金投向和持续监测等管控措施。县域银行业机构要从经济形势的变化, 银行业不良贷款上升的现实中, 关注风险苗头, 检视自身可能存在的风险隐患。

(二) 用新的视觉看风险

谋发展要有新的视觉, 防控风险也要有新的视觉。有专家分析预测, 对于中国银行体系来说, 2013年可能将是一个充满荆棘的年份。今年中国银行业的不良贷款将会有一定幅度的增加。有分析认为, 通常情况下, 当中国银行体系的不良贷款资产总量过大时, 政府就会出手救助银行体系, 缓解因大量地方政府借贷而遗留下的不良债务。而这将会导致银行进一步降低信用风险审查的标准, 造成银行潜在的风险隐患。中国经济在每一个阶段的腾飞之后都会伴随着一段时期的银行和信贷危机。某地检察机关发布的报告称, 2012年金融犯罪主要呈现六大特点:一是案件数量大幅上升, 同比2011年增长了78.5%, 在刑事犯罪中比重不断提高;二是信用卡诈骗犯罪仍居首位, 占金融犯罪案件的79.1%;三是利用未公开信息交易、内幕交易、高利转贷、骗取贷款等新类型案件层出不穷, 作案手法不断翻新;四是非法金融活动犯罪多发, 涉众性因素增加;五是金融机构从业人员犯罪上升, 涉及多个行业;六是案件区域分布差异较大, 由中心城区向郊县蔓延的趋势有所显现。新情况、新问题不断出现, 防控风险也要有新视觉, 新思维、新手段。

(三) 依赖投资的经济增长有可能出现风险

还有一个比较集中的一个观点是, 中国的经济增长依然不得不过度依赖投资增长。这些年来, 中国的经济增长越来越依靠投资驱动, 投资在GDP所占的比重越来越高, 在上世纪90年代中期是40%左右, 现在接近50%, 这样一种增长模式是不可持续的。因为在经济增长过程中, 投资在GDP的占比不可能是无限上升的, 它到达某一点就会停滞在那。如果真想让投资率稳定在不再继续上升的状态, 经济增长速度可能就会急剧下降, 除非消费的增长速度和出口的增长速度急剧上升来抵消负面的效果, 这点是难以做到的。可能我们的投资率在今年还会继续上升, 今年的投资增速还会高于去年的增长速度。这方面虽然可以维持经济的增长, 但意味着银行业的风险也在增加。这样的分析和预判是否准确, 是否有道理, 我们不去评论他。我们要做的, 我们能做的是绷紧风险防控这根弦。

二、银行内部“人”的风险, 须臾不可忽视

(一) 关注银行高管犯罪

从媒体的有关报道中可以看出, 中国现在又再度进入了一个银行业行长犯罪的高发期。银行行长犯罪, 常见的违规作案手法不外乎利用职权批贷款, 从中收受利益;或是造假账, 做手脚, 中饱私囊。其中扮演主角的, 往往是大权在握的分支行行长。银行行长犯罪的前一个高发期是在2000年到2005年期间, 这个时期大案要案频传。2005年2月1日, 中国银行黑龙江省分行所辖河松街支行发生涉嫌内外勾结票据诈骗案, 数十亿元资金一夜蒸发, 行长高山潜逃出国, 在加拿大被抓捕归案。2005年, 建行山西省太原市万柏林支行行长邵进民涉嫌票据诈骗1.499亿元;农行山西省太原市漪汾街分理处原主任张建国, 涉嫌票据诈骗农行1.46亿余元。2004年, 中国建设银行广州芳村支行原行长张森淼违规发放贷款案 (虚假按揭10亿元) , 中国农业银行河南省方城行长高合安挪用公款一亿元。2001年, 中国工商银行广东恩平支行行长郑荣芳玩忽职守, 造成直接和间接损失36亿元。

(二) 银行“人”犯罪花样翻新

“行长犯罪”所造成的损失, 数目之大让人目瞪口呆。有鉴于此, 国内出台了银行业问责制, 要追究责任。此后, 中国银行业的风气为之一振, 成效是显著的。但进入2010年后, 情况又发生了变化, 不良贷款和债务问题, 随着经济发展再度进入人们的视线, 同样是资金紧缺导致的腐败。不过与上一波的行长犯罪不同的是, 这一波的“行长犯罪”, 出现的关联方往往不是企业, 而是政府和公权力。

最近媒体披露了这样一个的信息, 河北深州市唐奉镇, 该镇农村信用社一份核销贷款清单中涉及21人“死亡”15人“失踪”。在河北深州农村信用联社一份核销贷款文件里, 已“死亡”的, 有深州市副市长魏志春、市公安局副局长崔朋等43人。另有15人“失踪”, 总共这58人所涉及的贷款额约为250万元。在深州市农村信用联社的核销清单中, 除兵曹乡、唐奉镇的“死亡”核销, 魏家桥信用社有11笔贷款共50余万, 是依法院裁定书核销, 原因都是“中止执行”。知情人称, 11笔其实都有偿还能力。其中一笔是深州市法院执行局工作人员张会武, 2006年1月贷款5万, 2006年11月7日到期未还, 不到两个月后, 当年12月31日便被以“呆账”核销。4月3日, 深州市法院执行局局长刘华明称, 网络爆出此事后, 张会武已将贷款还清。深州市农村信用联社的监事长称, 网上爆出的唐奉、兵曹、魏家桥三家信用社共300多万元贷款核销清单, 是在2012年五六月份做的, 已走完核销程序。这位监事长承认, “在对死亡和失踪的真实性的核查方面, 工作存在失误。”他称, 涉事的三名信用社主任“已被停职”配合调查。金融机构不良贷款率, 是评价信贷资产安全状况的重要指标之一。一名深州信用联社内部人员介绍, 近两年都有核销任务, 这个过程中, 看程序都对, 但其实大有玄机。有媒体采访发现, 在核销清单中, 公职人员和村干部比例很高。有乡镇干部、深州市法院工作人员、村干部及其家属等。网上爆料称, 对于位高权重的人, 信用社主任以核销贷款送人情, 没权没钱的借款人送给信用社主任20%到30%的礼便予以核销, 而类似的问题在其他地方信用社不知有没有, 这个案件所揭示出的问题令人深思。

(三) 行业特征决定了风险防控必须常态化

新一轮金融风险来自制度管不住的权力, 尤其是强力部门的权力。在银行“人”里, 除了高管, 还有员工。经营风险的行业, 风险无处不在。还有地方债务风险, 在“大投资、大项目”的推波助澜情势下, 地方债务风险也需严控和防范。

三、县域经济金融的特殊性, 需要强化风险防控

(一) 在发展中防控风险

随着经济形势的变化和对银行业的影响, 在全国部分地方已经出现银行业机构风险升高的苗头。人民银行总行和银监会都作出部署, 要求要紧扣防风险这个关键, 坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线, 全力做好金融稳定工作, 努力在探索中化解矛盾, 确保安全。县域银行业机构一般规模都比较小, 面对的客户又比较多, 情况较为复杂, 在自身的经营管理和业务发展上, 有上级行下达的高指标, 重任务的压力, 还有来自地方政府的压力, 支持县域中小微企业发展、支持“三农”, 促进县域经济健康协调发展, 都是县域银行业机构需要积极做好的工作。尤其是县域地方法人银行业机构, 在支持地方经济发展上任务更重, 责任更大, 面临的风险也就更大。上面提到的河北深州市唐奉镇农村信用社以核销贷款送人情, 以核销贷款牟取私利的违法违规行为, 就是发生在县域农村信用社。另据报道, 2012年11月30日, 湖北省谷城县中银富登村镇银行行长厉明忠潜逃10天后, 在河南被抓获。该行长的主要问题是, 利用村镇银行为民间借贷担保;投资陶瓷厂遭亏损, 又通过高息借款等方式筹集资金;涉嫌伪造理财产品进行合同诈骗。《商业银行法》明确规定, 银行高管不得经商, 银行也不得对民间借贷担保。曾几何时, 嵩明县农村信用社也发生过违规放贷, 以贷谋私的犯罪案件。县域经济是国民经济的基础, 县域银行业机构支持县域经济发展是责无旁贷的。关键是要深刻了解县域经济金融的特殊性, 把握风险点, 防控措施要到位、要有力、要有效。县域银行业机构一定要在支持经济发展中获得自身的发展, 同时管控好风险, 力求把风险降到最低。

(二) 要居安思危

发展稳定, 发展好, 也要居安思危。我们对嵩明县地方法人银行类机构和其他县域银行类机构风险进行了监测和排查。嵩明县地方法人银行类机构仅有嵩明县农村信用合作联社和嵩明沪农商村镇银行两家。从监测和排查的情况看, 嵩明县农村信用社和嵩明沪农商村镇银行主要经营指标均在正常范围内, 资产质量高, 发展势头好, 支持县域经济和“三农”发展的实力在逐步增强, 风险可控。只是最大十家集团客户授信集中度偏高一些。其他机构风险监测排查情况是, 嵩明县辖内现有银行业金融机构6家:除上面两家地方法人机构外, 还有中国农业银行嵩明县支行、中国建设银行嵩明县支行、富滇银行嵩明支行、邮政储蓄银行嵩明县支行。我们对各家银行机构的经营情况同时进行了监测分析, 对风险情况进行了排查。中国农业银行嵩明县支行的贷款集中度仍偏高一些, 但该行的最大贷款企业其所具有的资产、经营规模都比较大, 相形之下, 风险并不突出。嵩明县政府融资平台公司的融资业务都集中在富滇银行嵩明支行, 经过清理, 所有贷款在2010年底前已全部归还。中国建设银行嵩明县支行、邮政储蓄银行嵩明县支行管理规范, 运行平稳。总的情况是, 嵩明县域银行业机构经营较为规范, 风险管控较好, 未发现明显的风险隐患。当然, 风险可控, 不等于没有风险, 更不等于以后不会发生风险。必须增强忧患意识, 居安思危。

四、县域银行业机构风险防控常态化的几点建议

(一) 地方法人银行业机构要时刻绷紧风险防控这根弦

仍以嵩明县地方法人银行业机构为例, 虽然整体运行平稳, 但贷款集中度偏高。贷款集中度高, 有多种原因, 而追求大客户, 大额度贷款的意识冲动应是重要原因。作为农村金融主力军的农村信用社, 需要的是继续加大信贷结构调整的力度, 积极探索支持“三农”经济和县域中小微企业发展的有效途径, 在服务县域经济发展的同时, 切实防范信贷风险。同属县域地方法人银行业机构的村镇银行, 在谋发展的同时, 一定要把好风险的闸门, 要健康发展、科学发展、又好又快发展。应该谨记未雨绸缪, 防患于未然。

(二) 非地方法人银行业机构也要关注风险、严控风险

据媒体透露, 2012年, 浙江地区金融机构不良贷款进一步上升的趋势并未得到根本扭转。从监管层了解到的信息表明, 截至2012年5月末, 浙江地区银行业新增不良贷款已达45亿元, 主要来源于普通加工行业以及与房地产开发相关的建筑业。此前, 银监部门发布的一份调研报告表明, 浙江局部地区受产业空心化和资本虚拟化趋势影响, 民间借贷相关信用违约风险正向银行体系蔓延。另据媒体披露, 2012年3月以来, 安徽省芜湖市检察机关在金融系统开展专项行动, 并立案查办该系统贪污贿赂、挪用公款犯罪案件12人, 所有案件涉案案值都在10万元以上, 其中100万元以上特大案件3起。被查处的12人, 大多为掌握信贷审批等实权的银行行长或银行工作人员, 包括中国农业银行芜湖分行原副行长以及中国银行芜湖一支行原行长等5名县区支行行长。其中农发行芜湖支行前后三任支行行长王均涉嫌职务犯罪。现实告诉我们, 关注风险, 严控风险, 是银行业经营管理中一个永恒的主题, 县域银行业机构尤其如此。

(三) 银行业机构要努力提升制度执行力

银行的规章制度相对是比较健全的, 关键是严格执行制度, 把制度的各项规定落到实处。要坚持用制度管事, 用制度管人。如果执行制度不严, 管理松懈, 势必造成管理上的若干漏洞。从这几年暴露出来的银行内部人员犯罪情况分析, 有的是违规简化办理贷款担保业务手续收回扣;有的是为大经销商谋取不正当利益收取好处费;有的是办理个人业务时违法发放贷款收受贿赂;有的是违规发放大额度信用卡, 让持卡人得以套现融资。此外, 还有嫌疑人作案手段与金融业务自身没有关系, 他们或利用职务之便虚假报销营销费用, 或在银行装修过程中为承包人提供帮助收受贿赂等。法规制度不在多, 在于执行。一定要坚持制度管事, 制度管人。事不论大小, 人不论职位高低, 都要严管, 管到位。

(四) 切实加强县域银行业机构风险监测和防范

银行业金融机构 篇2

银行类别国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行

成立时间1994年3月1994年4月1994年11月

经营业务

国家重点建设项目融资支持进出口贸易融资农业政策性贷款的任务

政策性银行的改革：

按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。1.2.2大型商业银行

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

银行名称

时间1984年1月1日

工商银行

2005年10月28日2006年10月27日

1979年初

农业银行

2007年1月1912年1979年

中国银行

2004年8月26日2006年6月1日2006年7月5日1954年10月1日

中国建设银行

1979年2004年9月17日

全国金融工作会议决定推进其股份制改革

成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。

成为国家指定的外汇外贸专业银行

整体改制为股份有限公司在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部成为独立的经营长期信用业务的专业银行

整体改制为股份有限公司

事件

成立，办理工商信贷和储蓄业务

整体改制为股份有限公司

在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

专门负责农村金融业务

2005年10月27日1987年4月1日

交通银行

2005年6月23日2007年5月15日

在香港联合交易所上市

重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行

在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

1.2.3中小商业银行1.股份制商业银行

(1)12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(2)作用

填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行

(1)基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的(2)发展历程

1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。(3)发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。1.2.4 农村金融机构

1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

时间

事件

新中国成立初—1957年底全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了

“一乡一社”

20世纪70年代

将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官

办”的道路。

1984年1996年2000年7月2001年11月29日2003年4月8日截止2006年底

组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性

决定农村信用社与农业银行脱钩农村信用社改革试点在江苏开展

第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立

第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：农村商业银行与农村合作银行的区别？

对比项目组成农村商业银行

农村合作银行

辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少

股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。

权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行

股份合作制。

股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

设立地区

股权设置

法人治理

3.村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。

村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金

对比

村镇银行

项目资金来源设立方式资金

发放短、中、长期贷款

运用

可办理银行各类业务

可向公众吸收存款、发放贷款及办理各

项业务

由境内外金融机构、境内非金融机构企由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。业法人、境内自然人出资。可吸收公众可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业

存款。

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银

行业金融机构

金融机构融入资金。农村资金互助社

为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银

行业金融机构。

发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机

构或购买国债、金融债券。可办理结算、代理业务

不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。

1.2.5 中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄

银行业机构 篇3

本文立足厦门区域岛内银行业现有网点(不包括营业部)的状况进行调研,并对银行业网点建设的合理布局提出具体方案。以兴业银行为例进行分析研究;

关键词:银行网点建设规划

厦门的主体——厦门岛南北长13.7公里,东西宽12.5公里,面积约128.14平方公里,是福建省第四大岛屿。2003年5月经国务院批准,同意厦门市调整部分行政区划,行政区划调整后,厦门市辖思明、湖里、集美、海沧、同安和翔安6个区。

一、厦门市2009年国民经济概况

根据厦门市2009年国民经济和社会发展统计公报,主要指标为:

2009年实现地区生产总值(GDP)1623.21亿元,三次产业结构为1.3:48.4:50.3。按常住人口计算,人均生产总值64413元(折合9429美元);

2009年全市实现财政总收入451.41亿元,其中地方级财政收入完成240.56亿元,全年财政支出268.05亿元;

2009年全年全市实现社会消费品零售总额488.62亿元;

全年共引进内资项目7044个,合同利用内资474.18亿元,其中,新增项目注册资本总额242.04亿元,土地公开招拍挂项目成交186.16亿元,产业载体引资项目成交额45.98亿元。

外贸进出口总值完成433.14亿美元,下降4.5%,其中,出口276.68亿美元,下降5.9%;进口156.46亿美元,下降2.1%;贸易顺差120.21亿美元,下降10.3%。

全年全市新设外商投资项目325个,合同利用外资13.65亿美元,比上年下降28.0%;实际利用外资16.87亿美元,下降17.4%。

二、厦门市岛内区域经济情况

思明区全区总面积75.31平方公里,总人口约80.1万人,其中常住人口60.61万人,外来人口19.49万人。下辖莲前、嘉莲、员当、梧村、鹭江、公园、滨海、厦港、中华、文安、思明、鼓浪屿等12个街道办事处,设有97个社区居委会。2008年全区实现国内生产总值480.3亿元、财政总收入76.3亿元;2008年合同利用外资3.9亿美元,实际利用外资2.6亿美元,引进内资120亿元人民币;2009年全区实现国内生产总值528.13亿元,比上年增长12.1%;

湖里区下辖江头、禾山、金山、湖里、殿前5个街道办事处,陆地面积63.41平方公里,占全岛46.33%,海岸线长达24公里。2008年全区实现国内生产总值422.8亿元、财政总收入40亿元,2008年末,全区户籍总人口为70.98万,其中常住人口19.58万人,外来人口51.4万人。2008年合同利用外资2.9972亿美元,实际利用外资1.8231亿美元,引进内资72.8亿元人民币;2009年全区实现国内生产总值430.63亿元,增长4.5%;

三、截至2009年末厦门银行业发展概况

厦门市中外资银行业金融机构中12家为中资银行,包括工、农、中、建、交、兴、光大、中信、招商、民生、平安厦门分行和厦门银行,13家为外资商业银行厦门分行或代表处,包括新联商业银行、香港集友银行、香港上海汇丰银行有限公司、新加坡大华银行、渣打银行、美国建东银行、华侨银行有限公司、法国东方汇理银行、香港东亚银行盘谷银行(大众有限公司) 、恒生银行、花旗银行、瑞穗实业银行,此外还有1家总部设在厦门的中外合资银行厦门国际银行,包括邮储和农信社,金融服务网点498多个,金融业发达,金融运行总体平稳。

(一)厦门市各类银行业金融机构存贷款及占比情况

截至2009年末,厦门市共有政策性银行、中外资商业银行、农信社、邮储、信托等各类银行业金融机构主体33家,其中法人银行业金融机构5家。全市中外资金融机构本外币各项存款余额3480.44亿元,比上年末增长27.6%。中资金融机构人民币各项存款余额3160.42亿元,增长30.0%,其中城乡居民人民币储蓄存款余额1158.10亿元,增长24.6%;企业存款余额1317.15亿元,增长33.2%。

年末,全市中外资金融机构本外币各项贷款余额2989.65亿元,增长26.2%。中资金融机构人民币各项贷款余额2633.39亿元,增长25.3%,其中短期贷款余额798.06亿元,增长15.4%;中长期贷款余额1718.19亿元,增长30.0%。

(二)厦门市岛内主要金融机构网点的分布及数量情况(统计到2009年底)

可以看出厦门市岛内主要金融机构的网点主要分布在中部新市区和南部新城区,分别为119家和77家;其中:鼓浪屿、鹭江道、中山路及百家村经济带,共有42家;滨南、禾祥商贸居住区,共有38家;湖里工业园区、高科技园组成的工业片区,共有32家;体育、仙岳、松柏居住区,共有19家;槟榔、富山、火车站居住商贸区,共有17家;江头、吕岭、乌石埔商贸区,共有17家;莲花、宝龙居住区,共有15家;

在寨上、高殿两片仓储区、金尚总部经济带、厦大文教区、高林工业区、环岛路旅游区等处尚未设立网点。

(三)2009年末厦门金融服务网点点均存款规模达6.99亿元,主要中资商业银行的点均存款如下:单位:万元

四、未来网点建设的规划分析

商业银行是金融企业,又是特殊的高风险企业,防范风险、提高质量、加快发展是商业银行自身经营的客观需要。营业网点是各项业务赖以发展的基础,营业网点建设的水平一定程度上体现着商业银行核心竞争力的高下,作为昂贵的渠道资源,银行网点更要求实现有限资源的最佳配置。我们必须要树立科学的银行发展观,强化成本制约观念,正确处理投入与产出的关系,坚定不移地坚持走质量效益型的发展路子,确保规模、质量、效益的同步增长,实现真正的绩效进步。

网点建设的思路和目标:根据厦门市经济发展规划,以优化布局、建设“精品”网点为核心,突出重点,兼顾一般,适度超前,大力整合存量机构,提升服务功能,争取用3-5年的时间逐步建立布局合理、设施先进、定位清晰、功能齐全、管理规范、服务优良、综合竞争力强、经营效益好的一流营业网点,营造竞争有序、充满活力的经营环境,最大限度地发挥经营网点优势。

网点建设遵循的原则:科学规划、控制总量、优化存量、适度调整、优化布局、完善功能、提高效益、以内涵式发展为主、构建人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的服务网络。

网点建设考虑的因素:1、市场现状及市场前景,2、区内常驻企业及个人客户情况,3、同业合作及竞争状况,4、交通状况,5、商圈及客流情况,6、收入预测网点布局优化工作包括5个方面:1、撤销经营不力,经济效益差的网点;2、推出发展空间狭小,经营萎缩,发展前景黯淡,短期内无法达到必要的经营目标的网点;3、归并服务半径交叠的相近网點;4、升格资产规模大,经济效益好,管理水平高的网点,并对其进行重点扶持;5、是按照市场选设新的网点。根据经济效益最大化原则,银行应在投资回报率最高的区域设点,并根据区域发展指数遵循以下法则:

(一)厦门地区发展远期(2010年)规划

厦门总面积1516平方公里,其中厦门本岛用地面积131平方公里。根据厦门市远期(2010年)规划,城市面积将扩大到154平方公里以上,人口156万人左右,最终将建筑成为现代化国际性城市。未来规划概括为“一心两环、一主四辅八片”。城市结构以厦门本岛为中心,形成众星拱月的格局。城市总体分为四大片区:本岛中心片区,包括中部新市区、南部旧城区、鼓浪屿-万石山风景名胜区、北部港区、高科技工业区和东部前埔副中心;西片区包括新阳工业区、海沧新市区、南部工业区和海沧港区;北片区包括集美、杏林、同安组团;东片区包括翔安、新店、刘五店、大嶝岛,远景还包含金门岛等组团。本岛中心片区是厦门政治、经济、文化中心,也是厦门人口密度最高的区域,规划为四个分区:即员工-江头分区、湖里分区、旧城分区、本岛东北部分区。兴业银行24个支行有19个集中分布于本岛中心区,根据远期规划分区分布,员当-江头片区9个,湖里分区4个、旧城分区4个,东北部地区2个,网点分布呈现围绕经济中心区域和城市主干道密布的特点。根据市场调研,客户在选择银行时,服务效率、服务人员态度、网点离客户远近、银行信誉等四个影响因素考虑度较高。

(二)本岛中心区规划分区发展指数及以兴业银行为例的网点密度分析

1、员当-江头分区

(1)发展指数分析

远期规划范围北至狐尾山、仙岳山、园山与湖里分区相连,南至禾祥西、东路与旧城分区相连,西至西海域岸线,东至铁路线与本岛东北部分区相连,总用地面积1788.21公顷,规划总人口22.65万人。本分区是厦门本岛中心区组团的重要组成部分,是全市的政治、金融、文化中心,是以城市中心、次中心及居住为主体的厦门市核心区。本分区形成“一带二中心九组团”布局结构:一带:员当水体和周边绿化带形成一条自然景观带,楔入分区中央,以之连接员当城市中心区和江头次中心,并向西与西海域相接。 二中心:员当城市中心区:围绕员当外湖、内湖和白鹭洲,以湖滨北路和湖滨南路为主轴的南北两个区域内构成厦门市的城市中心区,该中心区是以商务、金融、行政办公和文化休闲娱乐为主的厦门市城市中心区。江头次中心区:在江头地区形成以大型商业公建、商务办公楼等现代建筑组成的商业贸易区,成为江头周边新区的服务中心,具有现代特色以商贸为主的城市中心。规划区分为九个组团:滨北商务金融区、滨南商贸区、滨北商务文娱区、滨南居住区、体育综合区、松柏居住区、江头一乌石埔区、滨榔-火车站居住区、莲花居住区。该规划区已初具规模,目前已形成禾祥、富山、宝龙、SM等几大商圈,也是厦门市高档商务楼宇和高档住宅最为集中的区域,同时包括市政府规划建设中的环员当总部经济带。

(2)网点密度分析——兴业银行

兴业银行在该区域的网点以文滨支行为中心,方圆三公里服务半径范围还有营业部、禾祥西、梧村、莲富等四个网点;以江头支行为中心,方圆三公里服务半径范围内还有松柏、莲花、吕岭等三个网点。分布于滨北商务金融区、滨南商贸区、滨北商务文娱区、滨南居住区、松柏居住区、滨榔-火车站居住区和莲花居住区,而在体育综合区和江头-乌石埔区(含SM商圈),兴业银行网点覆盖则相对不足。根据2009年末统计数字,该分区莲富、梧村、吕岭支行本外币存款余额均低于厦门全市网点点均存款规模和远低于兴业银行平均水平。梧村支行地处文滨和莲富支行之间,与二者距离于1公里上下,区内服务半径相叠。

网点建设建议:可以将部分支行进行撤消和搬迁。

2、湖里分区

(1)发展指数分析

湖里区域未来的功能定位为“三个基地”,即高新技术研发基地,现代物流集散地,新兴生态休闲旅游胜地。具体布局上,努力形成“三条特色产业带”——湖里大道高新技术产业带、疏港路嘉禾路现代物流带、钟宅至五通新兴滨海旅游带;建成“二个功能片区——湖边水库生态休闲度假区、江头新兴中心商贸区。

该区远期规划主要由湖里工业园区、高科技园组成的工业片区,机场、港口和厦门铁路北站组成的交通物流区,以及湖里南部为主的居民居住区组成。根据城市总体规划,湖里片区性质为以发展港口及相关的仓储运输功能和工业为主,配套部分生活居住用地。分区结构为四大片:东渡-濠头综合片:由东渡路两侧东渡港一期码头、部分工业用地及东渡-濠头居住综合区组成。 港口保税区片:铁路支线以西,由东渡港区、象屿保税区、高崎港区组成;未来规划的居住区主要集中在高殿、寨上一带:由寨上、高殿两片仓储区,依托寨上村、高殿村两个村庄改建生活居住区组成。规划用地规模:2189公顷 规划人口规模:15万人。区内目前有建设中的金尚路总部经济带和钟宅湾高级商住区,发展前景广阔。

(2)兴业银行网点密度分析

兴业银行在该区域内的网点有湖里、康乐、新港、象屿四个支行,主要分布于东渡港区、象屿保税区,集中分布于半径不足2公里的区域内,而在东渡-濠头居住区、高崎港区、高殿寨上仓储居住区物理网点建设几乎空白,近年来,兴业银行通过在该区域布设ATM弥补物理网点的不足。目前,湖里区着重打造的金尚路北段总部经济带初显效应,在湖里去年投洽会签约的42个项目中,有24个是总部项目,投资总额为2.91亿美元,占总签约金额的49.4%。此外,在湖里区在去年投洽会首次推出50万平方米的金尚路总部经济带和43万平方米的钟宅工业研发综合片区两个区域招商项目。已有香港福兴集团、嘉年名华等10个项目有意入驻金尚路总部经济带,而锦兴集团、华龙集团研发总部等12家知名企业有意把研发、销售、展示中心设在钟宅工业研发综合片区。

网点建设建议:可以考虑将部分支行进行撤消,并将其业务进行归并;

3、旧城分区

(1)发展指数分析

旧城区是厦门市的“黄金地带”,具有强大的“磁性”。城市总体规划对全市产业结构的调整策略和土地价值的级差规律,为旧城发展第三产业、改善环境、更新城市空间,提高三个效益提供了有利条件。同时,厦禾路、鹭江道、市府大道的发行以及相应产生的房地产开发,对旧城的发展起到很大推动作用。旧城区分区规划在力求保持旧城原有格局的前提下,改善居住环境和购物环境,同时还对城市设计,历史风貌街区,商贸旅游,提出多项导控措施。区内目前已形成中山商圈、厦大商圈和厦禾路经济带,本区也是高档住宅集中区域,区内并有市政府正规划建设鹭江道总部经济带。分区规划用地规模:857公顷 规划人口规模:21.5万人。

(2)兴业银行网点密度分析

目前兴业银行在区域内的网点有鹭江、思明、公园、厦禾支行,主要集中在中山商圈、鹭江道到厦禾路一线,以中山路和思明南路交点为圆心,半径约一公里范围内,在厦大商圈内网点建设不足。随着厦门城市建设的进一步发展,该区域的经济地位正在弱化,根据2009年末统计数字,该分区兴业银行网点不同程度存在停车难的交通问题。

網点建设建议:可以考虑将部分支行迁至即将进行改造的中华片区内,将部分支行合并,并迁至厦大商圈。

4、本岛东北部地区

(1)发展指数分析

规划确定东北部是以生活居住和大型公建为主,保证本岛生态保护和发展战略备用地,是厦门市城市中心的功能区之一。分区规划结构为“一个绿心”、“四个分区组团”,即以湖边水库及周边绿地为整个分区的绿心,从绿心向虎头山、薛岭山方向、忠仑、东芳山、云顶岩方向,虎仔山、观音山方向,钟宅水库方向布置四条楔形的城市生态绿地,由此自然形成四个分区组团。同时规划形成“二横二枞二环”的路网架构。此次分区规划在土地使用规划方面提出重视维护四条楔形城市生态绿地,适当控制居住用地,主要突出以会展中心为主的前埔城市次中心功能区。 规划用地规模:4990公顷,规划人口规模:30万人。

(2)兴业银行网点密度分析

兴业银行在区域内的网点有东区、东芳支行,主要分布于莲前大道一线。目前东区和东芳支行均依托社区发展个人业务,成效显著,未来可以围绕本区域生活居住区和会展酒店业的发展开展特色业务。

(三)新建新迁网点建设的取得方式、功能定位、形象定位

作为中小股份制商业银行,在资金实力和品牌认识度上与四大商业银行存在一定差距,提高单个网点产能,是必然选择。兴业银行实行同城二级机构的扁平化管理,网点功能定位应是综合性的、多功能的网点,走多功能与专业化相结合的发展方向。综合性、多功能是指业务品种、服务手段的不断完善和全面发展,专业化是指据客户需求和周边环境进行专业定位,如专门做理财业务,或者做高端客户的财务管理中心。网点的形象定位应是环境优雅、设备齐全、服务优质的现代商业银行,在形式上表现出以下几个发展趋势:一是“近”,在做好三防一保的前提下,除现金业务外,将原来网点中封闭式的高柜变为通透的低柜,建设引导区、优化配比各个柜台,进行温馨提示等,加强客户面对面交流,拉近与客户的距离,增强亲和力;二是“差别”,根据不同的客户群体实行差别化服务;三是“快”,通过自助设备的发展和其他渠道来分流客户,达到服务快速高效。

兴业银行总行目前采用经济增加值作为综合考评的核心指标,并将经济增加值指标考核结果作为挂钩分配效益工资的主要依据。经济增加值中的资本分配只按客户和不同的资产类别来区分分配系数,这样一来对客户的取舍和资产的管理就十分重要。兴业银行的资本性占用(资本性占用余额=固定资产净值+在建工程余额+固定资产清理余额+无形资产余额+长期待摊费用余额)相对较大,一旦资本性占用大于“考核期生息风险资产日均余额×合理资本性占用比例”,必然产生非合理资本性占用,由于合理资本性占用与非合理资本性占用的经济资本分配系数相差大(前者为10%,后者为30%),所分配的经济资本亦相差大,将直接影响到经济增加值的计算。按照目前的经合经营考评办法和兴业银行实际,兴业银行搬迁或新设的经营场所应考虑以中长期租赁方式取得,以减少非生息资本占用。

五、网点发展目标分析

现有银行的许多网点发展呈两级分化现象,造成资源的严重低效,不仅总量低,单产也低。如果在现有的网点未做改变的情况下,而通过新设网点来扩充机构,创造业务来源,必将新增人员。如果低效低产的网点短期内仍然无法达到预期经营目标,按总行现行经济增加值考核制度,必然造成整体人均效益的下滑,进而影响员工的积极性,为发展带来障碍。为此,我们认为,对网点的数量不宜扩充,在总量不变甚至减少的情况下,应积极催使网点做大做强,提高单产。当务之急是对现有的网点进行合理的定位和规划,区别对待,按照撤、迁、并、升格、改造等进行内外手术。同时根据厦门的经济布局和银行业运营情况进行,对网点进行动态管理,适当加快网点的建设,对新设网点进行适时选址和评估。

厦门银行业网点建设显著的有:

——厦门交行自2002年以来,先后对所辖19网点中的13个进行改造,改造后的厦门交行在厦门市民中形象一新,网点的盈利能力得到提升,资产规模不断增长。

——厦门市商业银行现有31个支行网点和1个总行营业部,自2003年上半年开始进行了VI品牌形象的重新整合,聘请品牌顾问公司对银行的企业形象进行了重新塑造、对经营理念进行了重新整合。针对一些营业网点面积较小、装修较差及区划调整,加快了营业网点的建设步伐。至2005年2月,搬迁改造营业网点达到19个,改造及搬迁后的营业网点面积较大、格调高雅,装修风格统一,改变了以往网点建设滞后于业务发展的状况。

根据上述本岛中心区规划分区发展指数及自身的定位,我们对兴业银行网点建设密度按区域作如下分析:

⑴员当-江头分区

总用地面积1788.21公顷,规划总人口22.65万人。已形成禾祥、富山、宝龙、SM等几大商圈,也是厦门市高档商务楼宇和高档住宅最为集中的区域,同时包括市政府规划建设中的环员当总部经济带。我行在该区域共有九个营业网点,其中一级支行三个,二级支行六个,占现有网点数的37.5%。扣除营业部点均存款为36520万元,其中有四个支行的点均存款低于厦门全市网点点均存款规模;部分区域网点密度高,部局有待进一步优化,可以将部分支行进行撤消和搬迁。

⑵湖里分区

规划用地规模:2189公顷 规划人口规模:15万人。区内目前有建设中的金尚路总部经济带和钟宅湾高级商住区,发展前景广阔。我行在该区域共有四个营业网点,其中一级支行一个,二级支行三个,占现有网点数的16.67%。扣除营业部点均存款为33049万元,其中康乐、象屿支行本外币存款余额不足2亿,均低于厦门全市网点点均存款规模。象屿支行的储蓄存款为1205万元,占其存款额的11.67%,占全行储蓄存款额的0.67%。可以考虑将部分支行进行撤消,并将其业务进行归并。

⑶旧城分区

分区规划用地规模:857公顷 规划人口规模:21.5万人;区内目前已形成中山商圈、厦大商圈和厦禾路经济带,本区也是高档住宅集中区域,区内并有市政府正规划建设鹭江道总部经济带。分区兴业银行四个网点存款余额均低于兴业银行平均水平;区内网点建设时间较长,装修陈旧,不同程度存在停车难的交通问题。可以考虑将部分支行迁至即将进行改造的中华片区内,将部分支行合并,并迁至厦大商圈。

⑷本岛东北部地区

规划用地规模:4990公顷,规划人口规模:30万人。主要突出以会展中心为主的前埔城市次中心功能区。区域内的网点有东区、东芳支行均依托社区发展个人业务,成效显著,未来可以围绕本区域生活居住区和会展酒店业的发展开展特色业务。

综合⑴-⑷分析,我们认为兴业银行网点数量保持在20-22个之间比较适合。

六、网点建设的实施步骤

对支行的撤、迁、并、升格、改造等应稳步推进,有序实施,减少震荡。初步建议如下:

1、计划迁移的支行可以考虑的区域有:厦大商圈、莲坂片区、钟宅湾片区、中华片区;

2、加快自助银行、ATM和网上银行的发展;

3、根据业务发展需要及厦门经济发展的实际情况,股份制商业银行的网点数量保持在15-20个之间,网点单产达到10亿元以上。

七、厦门加快岛内外一体化建设对网点布设的影响

2010年2月25日,厦门市在集美区杏林湾营运中心举行“统筹城乡发展,加快岛内外一体化建设动员大会暨集美新城奠基仪式”,这拉开了新一轮的城市发展大建设。

厦门实行统筹城乡发展,加快岛内外一体化建设,将逐步建成岛外240平方公里的一流现代化国际性滨海新城,使厦门市建成区扩大到330平方公里;

因此,各家银行业在岛内新设网点受限的前提下,应积极谋划岛外的网点布局,应对,厦门市“统筹城乡发展,加快岛内外一体化建设”的时代潮流;

综述,银行营业网点的建设作为昂贵的渠道资源,要实现有限资源的最佳配置,必须坚持科学的银行发展观,强化成本制约观念,正确分析投入与产出的关系,坚定不移地坚持走质量效益型的发展路子,确保规模、质量、效益的同步增长,实现真正的绩效进步。

在实际操作中,要谋在前,行在后,结合各自的特点,立足厦门市经济发展规划,明确网点建设的思路和目标,遵循合理的原則,综合考虑各方面的因素,大力整合存量机构,提升综合服务功能,最大限度地发挥经营网点优势。

注:上述数据取自厦门特区年鉴及各政府网站公布的信息)

银行业机构 篇4

2014年初, 以习近平主席为组长的中央网络安全和信息化领导小组成立, 这意味着信息安全已经上升到国家战略层面。随着“棱镜门”等事件的持续发酵, 人们开始重视信息安全。对信息安全有着较高要求的银行业, 如何保护数据的安全与完整以适应时代的要求, 是一个持久的话题, 但这仅停留在运行着生产数据的总行或者省级分行, 而中小型分支机构在这方面相对薄弱。本文着重探讨银行业中小型分支机构信息安全方面的现状并提出建议。

二、银行业中小型分支机构信息安全的现状

(一) 意识不足

1. 管理层的意识不足。

一些分支机构的管理层不重视信息安全, 认为投入跟产出不成正比, 宁愿把大量资源投放到业务方面;一些管理层则不了解信息安全, 认为凡是跟信息有关的都归科技部门管理, 这导致了信息安全方面的资源严重不足;科技部门的信息安全由自己管理, 实现不了真正的安全, 管理层没有起到“适度关注”的责任。

2. 员工的意识不足。

大部分员工认为, 信息安全是科技部门的事情, 跟自己无关。一个简单的例子, 员工把自己办公电脑的登录密码设置为“弱密码”, 甚至不设密码, 并且认为每3个月修改一次密码是令人厌烦的事情。纵观已经发生的信息安全事件, 最容易实施也最容易成功的攻击就是“社会工程学攻击”, 其正是由于内部员工的不慎导致的, 而归根结底就是员工的信息安全意识薄弱。

(二) 架构不足

1. 岗位设置问题。

绝大部分的分支机构都设置有相关的信息安全委员会和岗位, 但这些岗位的设置很大程度上是为了符合上级监管的规定和应付其检查。部分信息安全委员会的成员根本不了解委员会的责任。

2. 岗位人员问题。

信息安全方面的岗位人员大多是身兼数职, 而且主要的工作不在信息安全上。一些信息安全岗位甚至设置在科技部门内, 起不到监管的作用。此外, 这些岗位的人员大多都没有信息安全的专业知识, 甚至没参加过这方面的培训, 只是“外行人管内行人, 只管皮毛”。

(三) 管理不足

1. 违反职责分离和最小特权。

某些分支机构的科技部门, 由于人员配备较少, 且后备人才短缺, 导致混岗严重;一些员工为了工作方便, 拥有了超出自己岗位权限的特权。这些问题违反了职责分离和最小特权原则, 不利于安全管理。

2. 工作轮换。

由于人员短缺, 且部分岗位的专业性他人不能替换, 科技部门甚至其他专业性较强的业务部门的工作轮换只是流于形式, 他们在轮换岗位之后, 依旧做原岗位的工作, 在满足规定的最短换岗时间后, 又把岗位换回来。这样根本起不到工作轮换所应起到的人员备份以及检查异常行为的作用。

3. 强制休假。

某些分支机构对强制休假制度不够重视, 把它安排在公休假期 (如国庆) , 使其失去了突然性, 也就失去了检查异常行为的作用。2008年2月, 某银行发现其清算中心一名员工挪用公款共计2 000多万元, 追查发现该名员工连续作案已经有相当长的时间, 之所以没被发现正是因为其岗位没人能替代, 该银行也没对其实行工作轮换和强制休假。

4. 变更管理。

一些分支机构对配置或者代码的变更依旧是先进行变更, 再做审批, 甚至自行修改后不向领导汇报, 也不做审批。

(四) 安全开发的不足

银行业中小型分支机构内部自行研发的应用系统的安全往往最容易被人忽略, 且其安全问题尤为突出。主要体现在以下几点:

1. 在整个软件开发生命周期中, 没有安全人员的介入。

在整个软件开发的生命周期中, 只有业务需求部门和开发人员的沟通, 没有安全人员的介入。他们可能认为内部使用的系统不需要考虑安全问题。

2. 开发过程没有遵循安全的开发模型。

软件开发过程没有一套可遵循的流程, 也没有可遵循的安全模型。开发人员一般都是按自己的习惯来进行编程。

3. 应用系统投入使用后没有维护的计划和进行相关维护工作。

应用系统投入使用后, 后继工作一直被忽略, 只有在使用过程中用户发现问题才会进行修复。另外, 一些早期开发的系统只能在当时流行的平台上使用, 随着时代的发展, 平台开始更新换代, 但科技部门没有适时推出新的适合最新平台的新版本。

4. 内部开发的应用系统的安全性令人担忧。

很多开发人员认为内部使用的系统不需要安全机制, 只注重可用性和速度。此外, 系统维护人员也没有对应用系统所在的服务器进行必要的加固。因此, 绝大多数的内部应用系统和服务器存在大量的漏洞, 容易遭受DDo S攻击、SQL注入、暴力破解等危害数据可用性、完整性和机密性的恶意行为的攻击。

5. 源代码托管问题。

绝大多数采购的应用系统没有进行源代码托管, 也没有在合同中列明该方面的问题。

(五) 网络与硬件的不足

1. 网络维护方面存在安全隐患。

很多网络管理员仍然使用Telnet (明文传输口令) 命令来维护网络设备, 甚至核心设备, 一些核心网络设备的登录密码依旧是由单人持有, 部分网络设备的密码长期不修改。

2. 一些安全设备形同虚设。

以IDS为例, 很多分支机构是为了应付检查而部署的, 部署完成后就没有人去维护和处理告警。就算安排了人员进行日常维护, 他们只看日志, 因为他们没有相关的专业知识, 也没有参加过相关的培训, 所有根本看不懂日志和告警所反映的问题。

3. 内外网混用。

一些员工为了贪图方便, 私自在内部网络的电脑上安装3G网卡等上网设备, 这样容易导致电脑中毒, 甚至容易被攻击者盗取敏感信息。

4. 设备管理比较混乱。

一些保存有重要资料的移动办公设备 (如手提电脑等) , 员工可以随意带回家或者带去出差, 且员工忽视对这些设备的保管, 导致其丢失, 使重要资料被他人获取。2006年5月, 美国退伍军人事务部的一名员工家被盗, 丢失的一台笔记本电脑, 其中存有包括自1975年以来大约2 650万名美国退伍军人及其部分家属的姓名、出生日期和社会安全号码 (类似身份证号码) 等个人信息, 甚至还包括这些退伍军人的配偶、身体健康状况等。

5. 移动存储介质安全问题。

相比起移动办公设备, 移动存储介质的管理难度更大, 更容易丢失, 且更容易携带病毒, 导致内部网络大面积感染。

(六) 外包服务的不足

1. 过分依赖外包维护服务。

一些分支机构的维护人员过分依赖外包维护公司, 自己对本机构设备的维护不甚了解, 甚至一些核心配置的修改都交由维护公司来执行。这样会导致机构的维护人员水平得不到提高, 不能及时应对突发情况。

2. 外包服务的审核不严。

目前外包服务商的服务质量参差不齐, 一些分支机构对外包服务的审核不够严格, 导致无法获得应有的服务。另外, 维保续期的审核也是容易被忽略的地方, 一些机构只要没有发生什么大问题就直接签约维保续期, 而没有对维保公司的服务、资质等进行再审核。

3. 外包公司人员的素质参差不齐。

一些外包公司为节约成本, 雇佣一些素质不高的员工, 从而影响提供给乙方的服务质量。从美国的角度来说, “棱镜门”事件就是一个重大的外包服务案件, 而斯诺登就是一名素质“极低”的外包公司雇员。

(七) 业务连续性的不足

1. 一些分支机构业务连续性方面的制度存在漏洞。

一些分支机构的业务连续性计划没有按照实际情况来制定。他们或许是参考了其他机构的制度, 但没有按实际进行修改;或是在基础设施改变后没有进行更新, 导致其执行无法达到预期效果。

2. 中心机房满足不了日益增长的业务需求。

由于业务需求不断增加, 机房设备也逐渐增加, 但一些旧机房的容量、负载等已经接近饱和甚至超负荷运行, 这样会使机房UPS、空调超负荷、电线老化短路等危害业务连续性的风险持续增加。2009年3月10日晚, 广州市电子政务穗园机房UPS电池发生击穿事故, 导致政府门户网站、政府邮件系统、互联网出口、政务服务中心、住房公积金中心等系统一时无法使用。

3. 业务连续性测试不够具体。

一些分支机构对业务连续性测试不够重视, 他们只进行一些简单的测试, 如主备线路、服务器、电源等切换, 而在测试过程中没有对一些细节进行深入分析。这样的测试达不到真正的效果, 且往往因疏忽发现不了早期的预警。

三、银行业中小型分支机构信息安全方面的建议

(一) 加强信息安全意识的灌输

1. 管理层意识需要加强。

信息安全“三分靠技术, 七分靠管理”, 而管理的成败关键在于管理层是否重视。虽然信息安全不像其他系统 (如人力资源系统、信贷管理系统等) 那样投入后就能马上见效, 它只有在发生攻击或者故障时才会体现其价值。若管理层没有长远战略的眼光, 只顾眼前的利益和效果, 那么当攻击或者故障发生时, 会使本单位遭受重大打击, 而负最终责任的还是管理层。所以, 管理层必须充分认识到信息安全的必要性和重要性, 多向有先进经验的机构借鉴和学习, 多参加信息安全管理的高层培训, 增强信息安全的意识;适当加大对信息安全的投入, 切实做好信息安全管理工作。

2. 须大力加强员工信息安全意识。

在信息安全领域, 一个机构最薄弱的环节, 不是系统的“零日”漏洞, 也不是强大黑客的常常“光顾”, 而是人, 尤其是内部员工, 因为他们拥有单位内部敏感信息或者是获得敏感信息的方法。如果员工的安全意识不强, 攻击者可以不费吹灰之力就获得敏感信息, 对机构利益构成威胁。所以, 必须大力开展信息安全培训, 加强、灌输员工信息安全意识;加大信息安全的惩罚力度, 使员工时刻得到警醒。

(二) 健全信息安全体系

1. 理顺架构, 充分发挥其职能。

如果说意识是“大脑”, 指导信息安全工作, 那么架构就是“骨骼”, 支撑起整个信息安全体系。架构越完整越坚固, 整体才会越健壮, 将来的发展才会越稳健。所以必须充分发挥信息安全委员会、信息安全管理员、信息安全审计员等的职能, 各司其职, 使信息安全能自上而下地贯穿于整个机构, 贯彻到每一位员工。

2. 加大信息安全人员培养力度。

中国足球的失败就是因为外行人管内行人, 只做“面子工程”、“政职工程”, 而不重视梯队建设, 导致中国足球的全面倒退。中国足球的倒退只是影响国家的体育形象, 如果一个机构的信息安全也只做“门面工夫”, 不去深挖本质, 不搞梯队培养, 导致信息安全只停留在“初级阶段”, 那么一旦发生事故, 影响的是公民利益和社会稳定, 而不止影响机构的形象那么简单了。因此, 必须引进专业人员来管理本单位的信息安全工作, 同时也要为信息安全相关人员以及对此领域感兴趣的员工提供这方面的培训, 做好梯队培养的工作。

3. 重视科技力量和团队建设。

1988年9月, 邓小平同志就提出了“科学技术是第一生产力”的论断。近年来, 人民银行、银监会等上级部门就多次提出“科技先行”“科技创新”等理念。2012年12月3日“中国银行业信息科技风险管理2012年会暨银行业信息科技风险管理高层指导委员会全体会议”在昆明举行。会议强调, 银行业要围绕自主可控、持续发展、科技创新三大战略切实加强信息科技建设, 发挥好信息科技的支撑作用, 运用好信息科技的创新作用, 让人民群众享受更加便捷、更加安全的金融服务。由此可见, 金融乃至其他行业, 必须依靠科技的支撑、推动和创新, 才会有更好的发展。一个简单的例子, 如果在网上银行或者手机银行能完成所需的操作, 人们都不愿意到银行排队。这是互联网银行和传统银行的区别, 也是优势所在。因此, 分支机构的管理层必须重视科技力量和团队的建设, 加大对科技的投入和后备人才的培养, 以科技推动发展, 才能使本机构在当今竞争激烈的金融环境中立于不败之地。

(三) 加强信息安全管理

1. 加强制度管理。

制度是信息安全具体执行的准则, 有一个完善的制度体系才能使信息安全发挥最大作用。因此, 机构必须重新审视自身的信息安全制度, 将不符合自身和时代发展的制度进行修改, 使其更切合实际, 有章可循;同时必须坚决执行相关制度, 杜绝流于形式, 这是对员工的负责, 也是对单位的负责。

2. 加强人员管理。

如前所述, 人是信息安全领域中最薄弱的环节, 也是最难管理的环节, 但越难管理才越要管理, 而且更要花大力气去管理。管理层和相关职能部门要清晰认识到这一点, 必须加大力度按规定执行人员的管理, 否则一个松散的管理容易成为腐败和案件滋生的温床, 最终使本机构造成重大的损失。

3. 加强开发管理。

第一, 借鉴其他机构或公司先进的开发经验, 制定符合自身实际的相关开发流程并引入安全理念。第二, 重视内部应用系统的安全问题, 对其进行必要的安全防护。第三, 成立专门的运维团队, 加强对内部应用系统的日常维护。第四, 加强对开发人员的培训力度, 规范其开发行为。第五, 加强采购的应用系统的管理, 对机构有重大作用的系统应考虑源代码托管。

4. 加强日常维护管理。

第一, 加强网络管理, 从制度和技术上杜绝内外网混上的行为。第二, 加强电子设备和移动介质的管理, 实施准入制度和技术, 规范其使用。第三, 加强对员工的教育, 对敏感信息应进行加密, 且不能将其带离单位, 如有特殊情况应请示并做好登记。第四, 从制度和技术上敦促管理员和用户加强其密码的管理。第五, 加强变更管理, 对配置的变更必须按正确的流程先审批再修改, 如遇紧急情况应做好登记, 事后报告管理层。第六, 加强对安全设备的管理, 应有专人对安全设备进行日常维护, 并对日志进行分析, 及时发现异常行为。第七, 规范网络管理员行为, 确保网络的正常运行。

5. 加强外包服务管理。

第一, 加强外包服务公司的资质审查, 包括初次和续约审查, 切忌因多次合作或关系等麻痹大意, 放松审查。第二, 在日常维护中, 应多关注外包服务公司维护人员服务的质量和水平, 并加强对他们的审查。第三, 加强外包合同的审查, 合同中应强化因乙方责任导致甲方损失的责任认定和赔偿等。第四, 加强自身的维护水平, 防止过分依赖外包公司人员而导致不良后果。

(四) 重视业务连续性计划

1. 规范业务连续性计划。

审视本机构的各个环节, 进行必要的业务影响分析, 把握业务的各个关键点, 及时发现影响业务的单点故障点, 完善业务连续性计划, 使其符合本机构的实际情况, 并能在紧急情况下正确实施。

2. 定期审视和更新业务连续性计划。

在系统或环境发生重大变更时, 应及时更新业务连续性计划;每年对计划进行审视, 以确定其是否符合机构当前的现状。

3. 重视业务连续性计划的演练工作。

要把演练当作真实的事故或灾难来看待, 不要流于形式, 否则当事故真正发生时, 员工会不知所措, 错失抢救的最佳时机。

四、结语

银行业机构 篇5

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行业金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保 情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机

构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上，建立违 规担保机构的“黑名单”制度。

银行业金融机构表外理财业务浅析 篇6

关键词：表外理财业务 现状 分析

近年来，银行业金融机构理财产品已经成为居民替代存款所选择的家庭金融投资的主流产品。居民不再依赖存款获取利息这一传统增值保值的方式而是选择购买理财产品来达到资产保值增值的目的。理财产品的高收益也意味着高风险，尤其是大量反映在商业银行资产负债表外的理财产品。

一、银行业金融机构表外理财业务概述

对于银行业金融机构而言，理财产品分为表内和表外两种，表内理财计入资产负债表，而表外理财不计入资产负债表。表内理财通常以结构性存款科目反映在商业银行资产负债表中的交易性金融负债项下，如投资货币市场和国内市场的“保本”型等理财产品、银行不承担风险的代客理财资金等。此类产品为商业银行自营并承担主要风险，投资者承担的风险相对较小，归属于资产负债表的负债类。表外理财通常以备忘、备查类形式反映在资产负债表表外，如收益较高的“非保本”型等理财产品。此类产品大多属于银行代理经营的中间业务，银行收取手续费，对于银行来说并不构成信用或市场等风险，而是由投资者承担亏损风险，归属于资产负债表的表外项目。

二、表外理财业务现状研究

（一）发展规模较小

相比于西方发达国家，我国商业银行表外业务的发展规模较小，业务品种较为单一，表外业务规模占比较低，主要是传统的服务性和风险性业务。在咨询业务方面，为企业担当财务、投资顾问，提供合并、收购、重组等咨询服务很少；各类货币互换与利率互换、远期利率协议等新兴表外业务未得到有效开展。

（二）易产生流动性风险

商业银行通过发行理财产品筹集资金，通过与信托等机构的合作，将资金以高收益投放给需求方。理财产品短期负债与长期投资的期限错配，可能使商业银行在理财产品到期之际，发行新的理财产品来满足到期理财产品的资金兑付需求，以满足循环交易。一旦老的理财产品到期，而新的理财产品不能足额发行，为了维系理财产品的资金链循环，商业银行往往会借助于银行间市场资金拆借，加大对同业业务的需求。这种资金运作方式使商业银行在短期内获取可观收益，但是易造成流动性风险，使商业银行的流动性管理面临巨大压力。一旦出现流动性问题，理财产品的违约或亏损风险暴露，直接影响了商业银行的经营形象，侵蚀了商业银行的利润。

（三）造成银行监督压力

银行发售的高利率理财产品以及余额宝等互联网理财产品吸引了很多投资者，但是投资者对其资金投向及运营情况几乎一无所知。银行表外业务的信息披露严重不足在很大程度上影响了投资者的判断力，导致产品购买的盲目性，投资者对可能产生的投资风险没有足够的认识。此外，商业银行容易将理财业务从表内资产转移至表外，主要出于规避合规风险、加大存款规模、摆脱贷款额度制约等目的，干扰了货币政策调控和银行行为监管，给监管当局带来了较大的压力和挑战。

三、规范我国商业银行表外业务的主要对策

（一）丰富理财产品的业务种类

我国商业银行表外产品开发要按市场机制进行，并从有针对性地满足客户需要着手。应尽快建立严格的按新产品开发程序进行表外业务产品开发的机制，借鉴西方先进的表外业务，创造有效需求，推出创新产品、扩大表外业务规模，加强发展投资咨询等中间业务，转变传统以利差为主要盈利方式的经营模式。

（二）防范理财产品的流动性风险

《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》规定，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产（标的物）的对应，做到每个产品单独管理、建账和核算，该规定将逐步化解银行资产池资金期限错配的风险。在此基础上，建议：一是将银行的表外信贷项目显性化，避免过度的期限错配与收益率错配。针对资金池理财产品，应该对其中不同风险、不同类型的产品组合进行“分账经营、分类管理”，从而增强资金来源与投向之间的匹配关系，将表内和表外理财业务进行科学的界定和归集。二是建立金融机构违约追责机制。针对金融机构体系可能暴露出来的流动性风险，政府明确金融机构应承担的法律责任边界，并建立合理的市场追责机制。

（三）完善理财产品的法律法规

一是加强金融立法。近年来，银监会出台了系列办法措施，以规范商业银行理财业务投资运作、严格商业银行理财产品销售管理等。但是，商业银行表外业务监管的法律法规仍不尽完善。建议加大对理财产品的立法规定，切实保护投资者的权益。二是加强信息披露。建议强制要求商业银行披露理财产品尤其是表外理财产品的信息，详细披露理财产品的筹资规模、资金投向、风险等级等，建立完善的事前、事中、事后信息披露制度，促进理财业务健康发展。三是严惩违规行为。对于一些违规操作，通过专业手段损害投资者利益的银行和相应的从业人员必须加以严厉打击。

参考文献：

[1]薛永明.我国商业银行表外业务的风险管理现状及措施[J].国际金融，2013（9）

[2]施蓓.银行表外业务风险分析——以理财产品为例[J].金融经济，2013（18）

[3]权俊良.商业银行表外业务的发展趋势及对金融调控的影响[J].金融纵横，2013（10）

[4]冯梅.商业银行表外业务发展调查与研究[J].西部金融，2013（3）

银行业机构 篇7

关键词：区域性金融机构,信用卡,实施策略

一、我国区域机构信用卡业务的发展与问题分析

自1985年中国银行发行国内第一张信用卡——中银卡以来, 信用卡业务在我国经过最初的市场培育阶段后, 迎来了迅速上升的发展阶段。截至2007年底, 中国信用卡发卡量达到9976万张, 较2006年增长69.65%, 用户规模为3177万, 同比增长54.22%。基于银行的推广力度逐渐加强, 用卡环境的不断完善, 社会群体对信用卡的认知度的增强, 便利支付、还款渠道的拓展, 银行风险控制能力的加强等因素的影响, 2008年中国信用卡用户量有望达到4500万, 信用卡市场规模将达到1亿4千万张。在信用卡业务规模不断扩大的同时, 国内发卡机构大量增加, 竞争也趋于白热化, 截至2007年10月末, 中国信用卡发卡机构达15家, 信用卡发卡量已超过5000万张。在我国信用卡业务爆发式增长的同时, 我国区域性银行机构 (以下简称“区域机构”) 的信用卡业务却处于起步阶段, 面临着激烈的市场竞争。

我国区域机构主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5类金融机构。随着我国经济改革的不断深化, 中小企业的数量大量增加, 这为区域机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。信用卡的产生是经济发展到一定阶段的产物, 中国地区经济发展不平衡, 农村区域性金融机构信用卡业务受到资金和技术上的制约。近年来, 区域机构发展信用卡业务过程中突出地显示出资本金不足、从事信用卡业务的专门人才缺乏、产品和服务创新能力不足、社会对其信用产品认同度低、营业网点少客户资源相对较少、难以形成规模经济等问题。目前, 我国许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面也不能完全符合开办信用卡业务的要求, 这些因素都成为其发展信用卡业务的“瓶颈”。此外, 由于业务规模等原因, 致使区域机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。区域机构的信用卡业务与四大商业银行、招商银行和广东发展银行相比, 其市场占有比例仍然很低。

二、我国区域性银行机构发展信用卡业务的实施策略

1. 依托银联体系, 降低发卡成本

首先, 中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台, 依托这一平台, 区域机构可以为其客户提供更为多样化的支付服务, 弥补其网点不足的缺陷。其次, 区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构, 开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务, 以减少信用卡发卡系统投入, 降低发卡成本。目前, 国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行, 通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题, 有效降低了信用卡经营成本。再次, 同地方政府、其他区域机构、企业发行联名卡, 将成为区域机构信用卡业务发展的一种趋势。区域机构应加强与相关方面的业务合作, 并借助中国银联自身的各类资源, 努力促成上述合作的展开。

2. 发挥自身优势, 提供个性化信用卡产品

当前, 我国区域机构营业网点占全国银行网点数的一半左右, 具有贴近消费者的特点, 其很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。首先, 在外观设计上要展示其个性化特征, 如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡。这些发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化, 也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护, 通过创立品牌来吸引消费者, 加强产品的差异性。其次, 提供个性化产品的前提需要先有针对性准确地进行市场细分, 区域机构应根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。例如, 当前有些银行推出的“农民工信用卡特色服务”、“柜面通”、“奥运主题的信用卡”等, 都受到了欢迎。

3. 加快技术创新, 完善信用卡服务体系

当今, 银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。首先, 利用IT系统对业务人员和业务过程进行整顿, 对企业的客户资源进行管理, 对客户的构成和历史交易进行系统分析。其次, 开拓新兴办卡渠道, 随着信用卡产业的快速发展, 信用卡的办理渠道呈现多样化, 诸如我爱卡网站这样的网上办卡渠道以其方便快捷的特点吸引到13.89%的用户, 成为重要的新兴办卡渠道。再次, 区域机构经营信用卡的业务基础比较薄弱、客户资源相对有限, 应加强客户关系管理。为此, 区域机构要收集市场信息和客户需求, 找出真正的盈利客户, 对其进行市场营销, 为之提供互动式和人性化的服务, 进而了解客户的真实需求, 并提高客户的忠诚度, 进而提高服务的广度和深度。

4. 完善治理结构, 进行专业集约化经营

银行业机构 篇8

存贷比是衡量银行经营管理的一个重要指标, 其基本公式为银行贷款总额与存款总额的比例。银行具有双重的驱动性, 首先来说因为其以盈利为目的, 受到高利润的趋势, 往往会更倾向于高的存贷比指标。贷款总额越高, 存款总额越低, 则存贷比的数值越低。较高的贷款意味着较多的利息收入, 而较少的存款总额意味着较少的利息支出。这样, 银行就能处在一个较高收入和较低成本的良性环境中, 有利于其实现盈利的目的。但是, 如果只是一味关注盈利性, 银行就有可能面临较大风险, 银行承受的风险可能随着存贷比的增大而增加, 再面对突发性的金融危机时, 就会面对倒闭的风险。银行吸收存款并不是全都是定期存款, 许多的活期储蓄意味着银行每天要面对客户不定量的现金的支取和结算。如果银行的存贷款比例过高, 当出现偶然的大规模支取时, 银行可能会出现现金不足的情况, 若是客户无法得知具体的信息, 而造成整个银行业的挤兑现象, 就会引发大规模的银行倒闭。

二、河北省银行存贷比的现状

1. 横向比较2011年河北省与沿海各省 (除去天津和上海两个直辖市) 的银行业存贷比数据, 可以明显看出河北省的银行存贷比数据低于其余沿海各省。

由于有些地区2012年的数据还未公布, 所以目前以2011年的各省数据作为依据进行分析。

一般来说认为一个地区的经济活跃程度越高则这个地区的竞争力就越强。由表1中数据可以看出, 广东省的金融机构存贷比数据和我省存贷比数据较为接近, 和此相对应的就是近几年广东省的经济发展的不景气。此外, 随着近两年金融体制的调整, 国有银行的省级分行收回了贷款审批权, 并且贷款的审批数量是跟过去的贷放量相关的, 这样就会导致一些地区出现有好的投资贷款机会, 却没有贷款的权利或者没有资金, 而某些地区虽然有较多的资金却没有好的机会, 这也会导致贷款质量的不稳定。

2.2008-2012年河北省银行业金融机构存贷款数额变化的纵向比较见表2。

由表2-1可以看出, 近5年来河北省存贷比数据整体处在一种上升的趋势, 但近2年的数据变化并不明显。存贷比的上升主要是由于近年来河北省更加注重金融机构的引进, 并积极改善金融环境, 加强重点项目的建设。

三、河北省提高金融机构存贷比的对策

1. 抓住发展机遇提高贷款比例。一个地区, 经济活跃程度越高, 经济竞争能力越强, 存贷比的数值也会越高。一个地区的经济发展既与供应相关又和需求相关。供应状况往往是跟过去的历史情况有相当紧密的关系, 而需求则是再投资的需求。如果贷款量较低, 那么在某种程度上可以理解为该地区未来发展受到限制。河北省应该抓住有利时机, 积极推进一批类似于曹妃甸大港之类的重点建设项目。河北省要促进对民营企业发展的支持, 加大对国营企业改革的力度。政府应该坚决打击各种逃废银行债务的行为, 营造一个良好的贷款氛围, 为银行展开放贷业务创造良好氛围。

2. 积极增加银行数量, 进行银行管理体制创新。首先, 增加银行贷款数量的一个有效途径是增加贷款机构的数量。河北省应该积极引入各中资外资银行机构, 鼓励地方性银行做大做强, 同时支持现有银行增加分支机构。其次, 各银行应下放贷款审批权限, 结合各地区的经济发展状况及资金需求状况来分配资金贷放比例, 尽量使得县级以上的机构都具有贷款的审批和发放权利。并且应该修订贷款审批的评级, 综合考虑中小企业的规模和风险状况, 制定相应的新的贷款标准, 切实解决中小企业贷款难的问题。

银行业机构 篇9

为加强银保合作, 规范融资担保行为, 确保承保代偿能力, 降低信贷风险, 并结合信用担保的相关理论成果与实践结晶。我们提出了银行业对融资性担保机构准入条件的具体考核标准, 各担保机构亦应按此要求来组织达标并通过入围。其核心内容主要体现在以下几方面:

(一) 申请准入的融资性担保机构须符合以下基本条件

设立与变更须依法经省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门审查和批准;有健全的组织机构和财务制度, 具有良好的内部控制和风险管理制度, 建立明确的风险补偿机制;主营业务突出, 企业经营活动以融资性担保业务为主;近两年担保机构进行融资性担保业务或非融资性担保业务中无不良履约记录, 企业法定代表人、控股股东和高管层无重大不良信用记录;符合监管部门的其他相关规定等。

(二) 资料提供要求

一是基本法律文本资料。包括:经年检的企业法人营业执照或事业法人登记证书、监管部门颁发的经营许可证、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、开户核准通知书, 有贷款记录的还须提供贷款卡。

二是财务资料。包括:由会计师事务所或商业银行出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件, 上年度及最近一期担保责任余额表, 累计代偿及担保逾期情况表, 最近一期企业财务报告和经审计的近三年 (不足三年的, 提供自成立以来) 的《审计报告》。

三是其他资料。包括:相关的经营资质证书或资质资格, 执业证书、法定代表人或授权代理人的身份证明文件及签字样本;授权代理人应同时提供授权委托书和委托人身份证明文件, 公司简介及业务流程, 风险控制的制度安排与内控措施, 公司股东构成及股权比重, 银行要求的其他资料等。

(三) 为法人客户提供担保的融资性担保机构还应符合以下特殊要求

1. 注册资本要求。

原则上注册及实缴货币资本需在1亿元 (含) 人民币以上 (注:各地执行标准可依据当地的经济发达程度予以确定, 下同) ;对于具有良好风险补偿机制的政策性担保机构, 注册及实缴货币资本最低可以放宽至5 000万元 (含) 以上。

2. 放大倍数要求。

担保机构在银行授信担保总体额度的放大倍数按照其评级确定, 即AAA级担保公司的放大倍数为其净资产或实收资本 (下同) 的10倍, AA级担保公司的放大倍数为其净资产的8倍, A级担保公司的放大倍数为其净资产的5倍;特殊情况经银行的对应监管部门批准, 最大不得超过其净资产的10倍。同时, 对于为微小企业或个人提供担保授信的具有良好风险补偿机制的政策性担保机构, 其信用等级可在该机构原有等级的基础之上, 上调一个级次管控。

3. 担保限额要求。

担保机构担保贷款的单户金额上限为其注册资本金的10%, 但单笔担保总额原则上最高不超过5000万元;超过上限的授信业务, 原则上不得以信用担保机构提供保证方式授信。过桥贷款或其他特殊情况可以适当放宽限制, 但必须上报银行对应授信审批部门例外批准。

4. 代偿率及代偿时限考核标准。

上年度代偿率 (代偿率=本期累计发生逾期或代偿金额/本期累计解除的担保责任金额) 不高于2%;代偿回收率【代偿回收率=本期累计收回的代偿金额/ (期初应收代偿款+本期累计发生的逾期或代偿金额) 】不低于40%。而以经营期限不短于1年, 具有良好风险补偿机制的政策性担保机构可不受此项条件限制。

一般而言, 担保机构必须在贷款逾期三个月内进行代偿, 对未能代偿的担保机构, 将对应采取以下措施:第一, 对贷款逾期三个月以上, 六个月以下未能代偿的担保机构, 严格限制其准入或停止其新增担保业务, 直至信贷收回。第二, 对授信业务逾期六个月以上仍未代偿的担保机构, 严禁其准入或银行除依法要求其履行担保责任外, 必须取消其已入围的资格。

5. 保证金制要求。

担保机构经银行审核准入并开展业务的一个充要条件是, 必须在该银行开设保证金账户并存入一定比例的保证金 (注:中国进出口信用保险公司、地方政府所属的具有良好风险补偿机制的政策性担保机构等可除外) 。例如:博华信用担保公司经审核准入某商业银行, 公司注册资本为1亿元 (注:假设目前净资产亦为1亿元) , 目前信用等级是AA级, 其单笔担保授信业务可保证1000万;其保证金首批应注入200万元, 即以20%基准核定。该担保机构在银行业的在保授信余额上限为8亿左右, 其保证金应随之实际承保额而动态地在对应银行体系内增加或减少。

二、对融资性担保机构财务报表的鉴审、合规评价与重点项目的分析

一般而言, 第一步是对融资性担保机构财务报表的形式审核。包括:资产负债表横向 (连续近三年) 勾稽关系审核, 对现金流量表内部的勾稽关系审核, 以及现金流量表与资产负债表和利润及利润分配表对应项目的勾稽关系审核;这一步强调报表形式之间的逻辑关系相互对应。特别值得注意的是, 融资性担保机构的资产负债表、利润表和现金流量表中的个别项目内容与一般企业的财务报表有所不同, 要予以有效甄别和度量。

第二步是对融资性担保机构财务报表的内容逻辑审核。即对资产负债表重点项目实地审核, 一般包括实收资本真实性及非抽逃性审查, 其他应收款的账龄及明细审查, 无形资产 (一般是土地使用权) 及商誉 (一般衍生于重组、合并时) 的真实性及非高估性审查, 固定资产和金融资产的真实性及非高估性审查, 货币资金的非限定性 (如:已设定质押或作为它项保证金存款) 等。要求银行专管人员现场查证、勘验核实后, 分析、判断并相应做出结论。一般可以对比网上税务报表分析, 要求担保机构提供其识别号和密码, 登陆查看或打印报表对比分析。其需要重点审查的项目和内容主要包括以下几个方面:

(一) 对资产类、权益类特殊项目的审查

首先, 审查注册资本 (即实收资本) 额, 验证《验资报告》以及《资产评估报告》;对应结合审查报表“应收款项 (或其他应收款) ”项目的明细账, 是否是虚假验资后再抽逃。同时, 审查实物性投资是否超过规定的比例。

其次, 对“货币资金”余额的核查。要求提供报告日的对账单复印件, 汇总对应与报表数额一致;“存出保证金”项目数额, 应与汇总的承保内容及存入银行名称的明细合计数相一致。

第三, 金融资产项目的明细列示审查。无论是股票、基金、委托贷款, 还是其它股权或债权投资, 汇总数应与报表数额一致。其中“长期股权投资”项目的明细列示审查:是真实投资、还是“过桥”业务, 应对其合规性进行必要鉴审;同时汇总数应与报表数额基本符合。

最后, “一般风险准备金”项目 (权益类) , 相当于银行业的“一般准备”科目, 按期末贷款余额的1%计提, 而担保公司是按期末担保责任余额的1%计提。会计分录通过借记“利润分配—一般风险准备”科目, 贷记“一般风险准备”科目;一般风险准备金是从税后利润中分配计提的, 不允许计入到营业费用。

(二) 对负债类特殊项目的审查

第一是审查“担保赔偿准备金”项目。该项目一般是按当年担保责任余额的0.15%提取, 会计分录通过借记营业费用、贷记担保赔偿准备金科目;一般通过反算能够推算出某担保公司目前正在承保的责任余额。假设长征信用担保公司2011年末“担保赔偿准备金”余额为932 600元, 则932 600÷0.15%=6.22亿元;即该公司目前在保余额为6.22亿 (注:也可以结合贷款卡信息对应分析) 。

第二是审查“短期责任准备”项目。该项目一般按当年取得的担保费50%提取, 同时转回上年同期提取数。会计分录通过借记营业费用、贷记短期责任准备金科目, 而年终转回时作相反分录。一般通过反算能够大致匡算出某担保机构目前正在担保的责任额度值。假设创业担保集团合并报表中母公司2011年末“短期责任准备”余额为9 051 288元, 则:9 051288÷50%÷2%=9亿元 (注:融资性担保行业一般平均为按授信额的2-3%收取担保费, 此计算方法仅为匡算值) 。而“长期责任准备”账户其核算理论方法与“短期责任准备”项目一样, 一般信用担保机构不另行提取而并入到了短期责任准备科目中进行核算。

第三是对融资性担保机构在拟授信担保期间的经营收入额、增量资金额、税后净利的判断分析。可以通过网上报税系统对该担保机构提供的财务报表进行对比分析和进行偏离率的修正, 也可以通过税收逆推法结合审查抽样抽取记账凭证或核对明细账的办法来进行验证。一般而言“增量资金额”即新增的代偿资金流来源计算公式为:

总收入-费用-利息-税金+折旧及摊销费=增量资金额。

这是考察融资性担保机构现金代偿能力的一个重要量化指标, 借此考核并规避贷款授信逾期的代偿能力风险。

三、对融资性担保机构承保能力临界预警动态控制的实证

1.依据担保法等相关法规和理论, 一般可按净资产额放大10倍担保;但在具体实践中, 银行必须针对不同信用等级的担保机构而实施不同的担保授信额度即放大倍数区间。假设长征信用担保公司2011年末净资产为1.5亿, 信用等级为AA级, 则2012年度可承保额应控制在1.5×8=12亿元区间值内。

2.原则上应剔除: (1) “应收款项”余额的50%因素; (2) “可交易性金融资产、可供出售金融资产、委托贷款”等金融资产项目余额的50%因素; (3) “长期股权投资———其它股权投资”余额的全部因素 (除非银行已用此股权进行了追加担保清偿的质押登记) 。

3.对融资性担保机构承保某类高风险行业的担保额度占其全年可担保区间值比重≥40%时 (如对房地产行业提供担保的额度值) ;必须对其核定的担保区间值进行0.8的系数折减调整。

4.严格动态监控信用担保公司每期末“货币资金”和“存出保证金”账户合计余额在本银行内的存量数;以此作为动态衡量可追加在本银行提供担保额度时并以该信用担保机构与本银行关联责任在保余额的20%为预警临界点, 这是“现金”代偿能力的最基本保证。

以下以长征信用担保公司为例进行2012年度可承保能力的动态分析测试:

匡算2012年度可提供担保责任应控制在:

1.5×8=12亿元区间内;

减:可交易性金融资产 (假设审查后全部为股票投资) 5120×50%=2 560万元;

应收款项2254×50%=1127万元

长期股权投资0

合计116 313万元

又假设, 长征信用担保公司已承保房地产行业的总在保余额占其当年可担保区间值比重已超过了40%, 必须进行本年担保区间值的系数调整, 即:116 313万元×0.8=93 050万元;而2011年末未解除责任在保余额为62 200万元。

由此计算2012年度可增量担保额度为:93 050-62 200=3.1亿元;同时判断2011年期末货币资金与存出保证金账户合计余额占在保余额的比重为 (3 780万元+3 974万元) /62 200万元=12.5% (注:低于20%, 经核实再保余额中有大量非融资性担保业务, 即工程履约担保等;属于可控区间值) 。

由此测试2012年度在融资性担保或非融资性担保业务中, 可新增承保额度为3.1亿元 (注:期间解除责任的担保额度值可滚动追加使用) 。与此同时, 必须动态控制该担保公司在各类银行间进行担保授信的总量额, 此消彼长, 实施担保额度在本银行内的增减滚动式计划控制。银行应加强对该担保机构的动态管理, 每年度或季度应对其资质评级的变化结果及在本行履行担保情况进行调整和公示;各分支机构应根据公示结果选择相应的担保机构开展业务或停止办理业务。同时, 各分支机构应严格按监管部门和本银行的相关规定开展信用保证授信业务。在授信“三查”过程中严格执行贷款“三查”制度和独立审核、审慎授信原则;在办理贷款发放时, 严格按照银行内部的授权授信管理制度和操作流程进行操作, 严格审查企业的用款申请及商业背景, 严格监控资金流向。

总之, 银行应设专门职能机构或专人对属地已准入的各融资性担保机构核定每年的对本银行可担保授信额度值, 实行担保额度的动态监管与控制。当出现风险预警时, 应敦促该担保机构的货币资金移至本银行结存并加以用途限定, 或补充对其金融资产等当出现担保逾期不良、债权形成时优先处置、受偿的公证式登记备案;并在每年度的银保总担保授信额度合同书中予以明确上述相关条款内容, 切实有效地规避担保代偿能力之风险。

银行机构风险类型的探讨 篇10

1.1 银行内部人员操作失误

引起银行内部人员操作失误的原因有很多,首先,柜面上的银行操作人员每天面对形形色色的人员, 来银行办理事务,工作时间过长,精神和身体上的压力都特别大,每天休息的时间不足,失误也在所难免。 其次,市场不断在发展,银行为了避免被淘汰,不断推陈出新,新产品越来越多,然而对银行工作人员知识上的更新并不能赶上银行新产品更新的进度,所以导致了种种失误。 最后,银行为了比拼业绩,硬性要求员工完成超额的指标,员工为了不被扣工资,而只注重数量,却忽略了与每一位客户交流的质量。 归根结底,银行不注重对员工的教育而导致了许多操作失误。

1.2 银行制度存在缺陷

目前, 银行制度的缺陷是引起银行机构风险的主要原因。首先,新产品、新制度的传达存在滞后性,银行通常都是先上架,再培训员工,这样往往导致了自己家员工是最后一个知道有新产品上架的人,对新产品根本没有自己的认识。 其次,新产品传达下去之后,员工们并没有真正了解,也就是说,银行缺乏监管人员,并没有人对员工进行监督和测试,员工在与客户推荐新产品时支支吾吾,可能自己还没有客户本人了解。 最后,缺乏整体性,银行内部结构复杂,部门繁多,人员更是复杂,要想一个新消息传达到每个人的耳朵里没有切实有效的方法,导致了新产品的空白区,更严重的会导致部门与部门之间操作的冲突,最终导致了巨大失误,产生损失。

1.3 硬件设备有缺陷

在国内五大银行中,由于操作系统不完善而导致风险的占大多数,每年发生的事故与本银行的操作量成正比。 硬件系统不稳定、操作环境不固定、硬件出现问题,这些都是硬件设备出现缺陷的原因。 硬件系统运行的不稳定、不能有效及时地控制风险、操作数据滞后等导致了风险的存在。

2如何减少银行机构的风险

2.1 重视银行操作人员的教育

要想从根本上减少银行机构的风险, 就必须以人为本,从银行内部人员的改善做起。 首先,要加长银行柜面操作人员的休息时间,银行柜面操作人员每天要面对不同的人,却要重复着同样的几件事情,同时还要保持微笑,所以加长他们午休的时间是很有必要的,劳逸结合效率才能有提高。 其次,要有严格的奖惩制度,对于那些能够快速掌握新产品细节的员工进行奖励,对那些不能快速掌握新制度的员工必须严惩。 最后,要有专门的人员对员工进行监督和检查,不能徇私,而且要面面俱到,不能有缺漏。

2.2 改善制度,清晰流程

对事情的检查虽然是检查越多次越好,但事半功倍感觉更好,让每个员工了解自己的本职工作,不要有些工作没人做,有些工作却做重了。 每个员工每天做的事已经相当乏味,所以减少员工的操作难度势在必行, 能机器完成的尽量让机器完成。做好信息的同步, 让每个部门都能同时了解到新产品的细节,部门和部门之间要有定时的交流,防止有消息不共享的情况存在,在做好教育后,派专业人员做好检查监督的工作。

2.3 及时更新硬件设施

现在越来越多的年轻人不愿意在排长队柜面上进行钱财上的交易,更愿意在手机或者是ATM上操作,因此,派专门的人员对机器、网络等设施进行定期的检查是很有必要的,方便市民的存取款, 同时也变相减轻了银行操作人员的工作压力。要简化机器的操作,让更多的老人容易理解和操作,做好宣传和示范工作是关键。

3结语

目前越来越多的人开始了解银行、手机银行,并更多地去使用他们, 因此银行本身做到零失误或是少失误是十分关键的,做好内部人员的教育工作,做好银行内部制度的改善工作,做好硬件设施的检修更新工作, 才能更好地减少银行操作风险,提升员工素质,发展银行文化,为城市美好的明天而努力。

本文就银行机构风险类型进行了简单的分析和阐述,但由于本人学历的局限性,尚不能做到面面俱到,希望本文能给同行和社会热心人士带来一些帮助。

参考文献

[1]郭新茹.我国商业银行信用风险管理研究[D].南昌:南昌大学,2007.

[2]林贵.民营银行风险的表现、成因及防范研究[J].经济师,2012(5):185-187.