校园商业代理

2024-07-20

校园商业代理（精选十篇）

校园商业代理篇1

第一, 校园考证培训等的商业代理广告最为多见。如计算机二级、英语四级和六级等商业培训代理广告。第二, 违法商业代理广告大量存在。违法代理广告大量存在于考试代理广告中。如大学英语四、六级考试或者是计算机等级考试的广告中, 明确写明商家通过一定形式向学生提供答案, 接受答案的学生以提供一定的费用。有的商业代理广告甚至张贴出伴游、公关等不良信息, 让人瞠目结舌。部分商家的陷阱使得学生陷入推销甚至是传销的不法队伍。这不仅严重损害了学校良好氛围的建设, 还严重影响了校园良好风气的形成。

1. 法律规制

首先, 制定合理机制对校园代理进行规范。学校应该建立起校园代理规范体系, 在对校园代理的真实性和合法性进行审查后, 规定张贴广告的有效区域, 并对参与商业代理的学生进行身份登记, 针对形成其宣传代理活动的合法方式召开培训, 以合理规制校园代理。

其次, 增强学生的法律意识。校园中代理一方往往只是通过电话等非书面的形式与被代理人进行交流, 并没有通过有效的法定形式确定代理权如签订代理协议等。这会使得在发生诉讼活动后证据难以收集和确认的结果。此外, 校园商业代理人大多数为在校大学生的朋友或者亲戚, 有一定的熟人关系, 或者有些标的额较小的校园代理商品比如食品、衣物等, 学生们对此的法制意识薄弱, 并没有向商家索取或保留凭证, 只能靠校园代理的发票存根或销售记录。但这些发票存根或销售记录由于没有合法的形式要件入公章等, 缺乏严谨性, 往往不会作为证据被法院采纳, 导致证据的举证困难。而且校园代理人层层分级, 代理人数众多, 使得案件产生的法律主体多, 也导致证据的指向困难。

对此, 笔者建议大学生首先要与代理人签订有效的代理协议, 或者明确要求把合同的性质确定为雇佣合同, 以便最大程度地获得法律的保护。因为相对于代理合同, 雇佣合同有更严格的监管。其次, 还可以对代理的发票要求其加盖有效印章, 在代理合同中明确法律责任的承担, 列举出代理人的免责事由和代理权限范围, 约定争议的解决方式和受诉法院, 以便有利于双方争议的解决。而对于法院而言, 也应该运用自由裁量权, 对商家和校园代理之间的法律关系认定为雇佣关系, 便于简化和理顺争议双方的法律关系, 合理界定法律责任的承担。

2. 智能代理

依据大数据、虚拟化等技术, 构建一种“BSS” (Business—Student—School) 模型。该模型通过对采集到的信息进行分析整合推理, 利用智能筛选及配对得到符合要求的代理学生, 然后其再在法律规范的条件下从事商业代理活动。

BBS模型包含以下内容:

数据层:数据库一为有意向做学生代理的学生的基本信息。信息内容涉及理想代理类型、家庭状况、学习情况、社会实践等;数据库二包含所有商家的基本信息如公司规模、品牌形象、产品类型、企业文化、代理学生的要求。智能法律库是一些相关的法律法规及学校的校规校纪。智能感知与收集数据库:校园网、无线网、一卡通、MOOC、e-Learning系统、社交平台等系统的海量日志蕴含了学生日常学习、生活等网络行为习惯和爱好。

应用层:通过对数据库一及智能感知与收集的信息的挖掘分析整合, 利用算法按照一定条件筛选出预学生代理, 再对数据库二中的商家进行智能筛选得到符合法律要求的商家。然后综合预学生代理的意愿, 商家的代理要求等, 按照代理类型进行配对。最后实现“一对一”或“一对多”即一个商家对应一个学生代理或一个商家对应多个学生代理。人工智能规范即学生在法律法规要求下利用合理的方式在学生中销售其产品。学校有关机构可进行监督。另外学生应定期在学生在线填写进程及遇到的问题。利用智能代理感知环境的能力及物联网领导桌面的功能, 监督人员可实现对全局的掌控。

服务层:包括学生信息服务, 商家信息服务, 法律信息服务及综合信息管理服务。学生信息服务是指在校学生可通过校内网了解代理学生的信息如姓名、联系方式、代理产品等。商家信息服务:学生可通过校内网及时查询感兴趣的商家的信息。如产品类型价格质量保障及售后服务等。法律信息服务则为学生维权提供一个保障, 学生可就在代理过程中遇到的有关法律问题进行咨询。综合信息管理服务:综合各种信息对代理进行星级评定以及接受学生的反馈意见, 对目前代理过程中存在的问题进行分析。

参考文献

[1]夏雨.校园代理纠纷中的法律问题初探[J].法制与经济 (下旬) , 2010年03期.

[2]刘畅, 李晓红.关于校园代理的若干经济学思考[J].消费导刊, 2008年23期.

国际商业代理合同篇2

国际商业代理合同

甲方：____________________

乙方：____________________

签订日期：____年____月____日

国际商业代理合同

制造商：__________

地址：_________

邮码：_________

电话：_________

代理商：__________

地址：_________

邮码：_________

电话：_________

第一条

委任

兹委任_______贸易有限公司为_____地区_____修理及销售之代理商。

第二条

代理商之职责

1．向该地区寻求货主欲购和修理_____的询价单并转告制造商；

2．报告本地区综合市场情况；

3．协助安排工厂经销人员的业务活动；

4．代表制造商定期作市场调查；

5．协助制造商回收货款（非经许可，不得动用法律手段）；

6．按商定的方式，向制造商报告在本地区所开展的业务状况。

第三条

范围

为了便于工作，制造商应把代理区域业主名录提供给代理商，代理商对此名录给予评述，提出建议或修正，供制造商备查；由于个别_____收取佣金造成地区之间的争执时，制造商应是唯一的公证人，他将综合各种情况给出公平合理的报酬。

第四条

佣金

制造商向该地区代理商支付修理各种_____结算总价值___%的佣金，逢有大宗合同须另行商定佣金支付办法，先付___%，余额待修理结算价格收款后支付。

第五条

费用

除下述者外，其余费用由代理商自理。

1．在制造商指定的时间内对制造商的走访费用；

2．特殊情况下的通讯费用（长话、电传、各种说明书等）；

3．制造商对该地区进行销售访问所发生的费用；

第六条

制造商的义务

1．向代理商提供样本和其他销售宣传品；

2．向代理商提供重点客户的名录；

3．通知代理商与本地区有关方面直接接洽；

4．将所有从业主处交换来的主要文件的副本提供给代理商并要求代理商不得泄露商业秘密。

第七条

职权范围

就合同之价款、时间、规格或其他合同条件，代理无权对制造商进行干涉，其业务承接的决定权属制造商。

第八条

利害冲突

兹声明，本协议有效期内，代理商不得作为其他厂商的代表而损害制造商利益。代理商同意在承签其他代理合同前须征求制造商之意见；代理商担保，未经制造商许可，不得向第三方面泄露有损于制造商商业利益的情报。

第九条

终止

不管何方，以书面通知3个月后，本协议即告终止；协议履行期间代理商所承接的_____的佣金仍然支付，不论这些_____在此期间是否在厂修理。

第十条

泄密

协议执行中或执行完毕，代理商担保，不经制造商事先同意，不向任何方泄露制造商定为机密级的任何情报。

第十一条

仲裁

除第三条所述外，双方凡因协议及其解释产生争执或经双方努力未能满意解决之纠纷，提交双方选择的____

仲裁机构进行仲裁，仲裁费由败诉方承担。

制造商：___

签字：_____

___年____月____日代理商：___

签字：_____

___年____月____日

合同编号：__________

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代理问题和国有商业银行上市篇3

一、委托——代理关系

委托—代理关系是社会经济发展到一定阶段的产物，自从一个企业的所有权和经营权发生分离的那一刻起，委托——代理问题就产生了。作为企业的所有者或股东，其目标是能使其拥有股份的价值最大化。但是，企业的管理者也是一个独立的经济体，也必然追求自身的利益最大化。股东和企业经营者对企业运作信息的掌握是不对称的，而经营者显然具有信息优势。在信息不对称的情况下，公司经理从某种程度上肯定会背离股东目标甚至损害股东利益，如追求良好的办公条件、增加闲暇时间等都可以扩大管理者效用；在没有良好的激励机制时，管理者处于个人稳定现状的考虑，可能不会为改革企业现有不足和投资长期项目而冒风险，缺乏进取意识，这对企业的发展无疑是不利的。当企业经营者的目标和所有者的目标发生背离时，就会引发代理问题。

代理问题的出现影响到了企业发展的机会集，或者说股东会为此付出代价，所以，需要一些相应的机制把代理问题控制在一个可以接受的范围内，使经营者的目标向所有者的目标靠拢。代理问题引发的股东机会损失被称为代理成本。代理成本虽然不能完全消除，但却可以从两个方面对其缓解：（一）约束机制，包括企业经营中重大决策管理者与董事会的协商机制、对股东的信息披露、股东通过选举决定董事会成员进而决定管理层的机制等；（二）激励机制，即经营者的报酬机制，方式有很多种，但最为有效的激励机制是能把经营者的利益与企业利益绑在一起的基于业绩的报酬机制，如奖金、分配股票和股票期权激励等。

二、国有商业银行的代理问题

代理问题同样存在于我国的国有独资商业银行当中。国有商业银行作为公有制企业，自然是全体国民的公共财产。通过产权理论我们知道，当一种产品的产权没有界定清楚时，就会引发所谓的“公共地悲剧”问题。全民所有财产的产权高度分散，分配到每个公民身上的份额可以忽略不计，因此这个份额对公民个体的生活并不构成实质影响。当一个企业的所有权高度分散时，搭便车心理会使股东缺乏对管理层进行监督的动机。对于国有企业，在没有实行政企分离前，管理层的任命制使得公司治理结构严重的不规范，结果使国有企业的真正所有者缺少了对企业经营者进行有效监督的渠道。事实上，国有商业银行一直处于所有者缺位的状态，银行高层和一些利益团体对银行的日常经营和战略决策具有相当的控制权。由于所有者缺位，对银行高层的监督不能有效的执行，再加上我国特殊的党政企关系，使得这一种约束进一步软化。在这种软约束条件下，银行甚至成为了一些人谋取个人经济和政治利益的工具。因此，国有商业银行中经营者和所有者之间的利益冲突相对于股份制企业更加突出。与约束机制相对应的是，国有商业银行的激励机制也没有有效的建立。为增加个人利益，出现了一些人千方百计通过增加在职消费和权利寻租等途径为个人谋取利益的行为。弱的约束和激励机制导致了国有商业银行高层对银行资源具有很强的控制力和犯罪动机。当平均犯罪成本和权力可获利益严重失衡的情况下，相当一部分人做出了牺牲公共利益而满足个人私欲的选择。国有银行所有者对管理者的代理成本非常高，致使国有商业银行运作效率低下。虽然不良贷款的产生与过去特殊的政银企关系有关，但与单纯的代理问题也有直接关系。

三、国有商业银行上市与注意问题

我国正处于经济发展比较关键的时期。同时，到2006年，外资银行将全面经营人民币业务，这将对中资银行形成挑战。大力推进国有银行改革，即使更好地发挥金融现代经济核心作用，实现经济持续、快速、健康发展的客观需要，也是进一步提高国有商业银行国际竞争力的现实要求。所以，国有银行改革的目标应是使其成为具有国际竞争力的现代股份制商业银行，而要实现这个目标的核心工作就是处理好国有银行的代理问题，建立具有合理法人治理结构的现代股份制企业。

国有银行上市主要是为了吸引战略投资者，健全内部法人治理结构。上市能否成功除了依靠政府补充资本金的支持外，还应妥善处理银行的不良资产，这可以通过评估或按照公允价值出售或再次剥离的方式进行。只有解决好不良资产，才能把银行的损失显性化，给将来股票的发行一个准确的定位，并使银行摆脱历史包袱，吸引战略投资者的目光。从目前各大银行的举动和政府的决心来看，四大银行的上市应该不会存在太大的问题，但上市只是为改革银行内部治理结构的一个手段，而不是最终目的。所以，国有银行在上市成功以后，还要注意以下几方面的问题：

1理顺政企关系，使银行能够按照市场规则独立自主的运作。

2避免内部人控制。鉴于四大银行在整个金融业和国民经济中的地位，上市后一股独大的局面不可避免，这时应该注意银行高层次与党政的特殊联系，改变过去的任命制，通过聘任制来提高银行的管理能力，否则改革治理结构只能是一句空谈。

3在董事会的构成方面，应避免出现国资代表一大片的情况。国有银行改制后虽然会引进国内外战略投资者，但国有股肯定处于绝对控股地位。如果在董事会中国资代表过多的话，战略投资者的发言权就会被掩没，在双方权利失衡的情况下做出的决策难免会失之公允。所以，在董事的安排上可以借鉴国外的做法，请一些具有良好声誉和专业知识的社会人士甚至国际人士担任董事。

4完善约束和激励机制。将责任落实到人，严格控制贷款质量，健全风险控制机制和业绩评价体系。对贡献突出的个人尤其是高层管理者，应该给予相应的物质奖励。

我国商业银行代理业务发展分析篇4

关键词：商业银行,代理业务,发展现状

银行代理业务是商业银行以中间人的身份,利用其在机构、技术、信息及资金方面的优势,接受客户委托办理的各类金融服务,并从中收取手续费或佣金。

一、我国商业银行代理业务的基本种类

(一)代理收付业务。

代收代付业务是指商业银行利用自身网点、人员、技术、汇兑和网络等优势,接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人委托,代为办理指定范围内的收付款项的服务性中间业务。它包括代收劳务费、管理费、环保费、水电费、交通罚款、有限电视费、代发工资等。

(二)代理证券业务。

代理证券业务就是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务,同时还包括代办债券还本付息、代发红利、代理证券资金清算等业务。有价证券主要包括国债、金融债券、公司债券、股票等。银证通业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券业务等是银行开办的主要代理债券类业务。

(三)代理保险业务。

指商业银行受保险人和保险公司的委托,在从事自身业务的同时,利用银行与社会各行业接触面广的特点和商业银行独特的机构网点优势、网络优势、人才优势、品牌优势,在遵守国家有关法律法规和规章制度、遵循自愿和诚实信用原则的基础上,为保险公司代办经保险监管部门核批的保险业务。它包括代理财产保险、人寿保险、保险公司资金清算业务等。

(四)代理中央银行业务。

是指根据政策法规应由中央银行承担,但是由于机构设置、专业优势等方面的原因,由中央银行指定或委托商业银行承担的业务,主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务等等。

(五)代理政策性银行业务。

是指商业银行接受政策性银行的委托,代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务,包括代理贷款项目管理等。

(六)代理商业银行业务。

是指商业银行之间相互代理业务,主要是指代理资金清算业务,如代理银行汇票业务。

(七)其他代理业务。

包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。银行卡收单业务是指签约银行向特约商户提供的本外币资金结算服务。特约商户是指与银行签订受理银行卡业务协议,并同意用银行卡进行商务结算的商户。

二、我国商业银行代理业务的现状

随着我国金融业的全面开放,我国商业银行所面临经济和金融战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来,而代理业务作为中间业务的一项所占比重越来越重。由此可见,代理业务是银行业发展的大趋势。近几年来,我国商业银行代理业务得到了迅速发展,增长幅度大。而代理业务以其“高收益、低风险”的特征,已成为我国商业银行发展的重点,出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大,开办面有所拓宽,收入占比也有所提高,但由于我国商业银行中间业务起步晚,受传统观念和体制的影响,发展比较滞后,与外资银行相比,仍有较大差距。

三、我国商业银行代理业务存在的问题

当前,代理业务日益被商业银行当作拓宽金融服务领域、增强银行服务功能、增加银行经营效益的一项主导业务,受到普遍关注。但商业银行代理业务在我国出现的时间还不长,一方面经营者缺乏经验,操作上难免有不规范的地方;另一方面国家监管部门相关的政策法规也还未能跟上。主要存在以下问题。

(一)产品同质化,服务趋向化,金融创新能力有待提高。

我国商业银行代理业务普遍起步较晚,业务范围较窄,金融产品较为单一、缺乏吸引力。但随着社会财富的增长,客户对金融产品、金融服务的需求日益多样化。我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重,行业内存在许多同层面的地端竞争,极大阻碍了代理业务大快速发展。作为未来银行业务发展的方向,代理业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力,其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此,我国商业银行在发展代理业务的过程中,应着重加强金融创新,特别是具有自主只是产权的产品与服务的创新,借以拓宽代理业务收入渠道。

(二)经营理念的偏差。

长期以来,我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心,虽然也办理代理业务,但认为那是“副业”,办理的目的只为资产负债业务服务,而不是为增加收入。如,我国商业银行一般以代收代付为切入点开办代理业务,但是代理收付不以收取手续费为目的,而主要是争揽低成本的活期存款,既制约了代理业务的有序、健康发展,客户也得不到良好的服务。

(三)商业银行中间业务的定价机制不完善。

中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前,我国商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快,商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善,各商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系,而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意,缺乏系统性。未能实现全成本核算,中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准,不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段,以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬,其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。

(四)专业人才匮乏,技术手段落后。

代理业务是知识密集型业务,涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域,是金融业的高科技“板块”。代理业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才,尤其需要具备系统的银行、保险、证券等金融专业知识,通晓各种金融商品和投资工具,了解国际国内经济即溶形势。与西方商业银行相比,我国商业银行这种高素质的复合型人才较少,培养和储备不足,各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍,不断提高人均代理业务收入水平。另一方面,以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为商业银行代理业务的技术依托。近几年来,尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金,总体来看,仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限,客户服务系统滞后。

四、促进我国商业银行代理业务发展的对策

(一)提高认识,更新观念,把发展中间业务放在战略地位。

面对新的金融形势,要统一思想认识,转换观念,从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系,明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托,充分认识到他们各自的重要性,同时开拓、协调发展,为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路,采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作,像抓存贷业务那样抓好中间业务,从而实现效益最大化的目标,中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

(二)加强中间业务产品的创新和开发。

我国商业银行中间业务品种单调,创新能力有待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

(三)建立科学的中间业务定价策略。

中间业务产品品种很多,也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同,定价决定因素不同,自主定价权不同,所以商业银行必须选择适当的定价策略,并根据业务的具体情况灵活运用。同时,积极发挥中国银行同业协会的作用,建立统一规范的收费标准,改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状,营造一个公平、公正、合理的市场秩序,进一步规范银行业中间业务的发展,为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量,对银行的收费标准进行论证监督;出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重,要考虑到广大客户的接受能力;商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线,并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别,最高标准通过银行业协会自律规定,并参考国外银行的收费标准,形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制;规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化,将导致存款利率上升,商业银行的存贷利差逐步缩小,为保证经营收益,银行必然要提高和增设银行服务收费,以弥补成本。

(四)加快金融电子化建设和中间业务人才的培养,拓展服务领域。

代理业务的发展和开拓需要高级人才,加快金融电子化步伐,实现区域性系统性联网,建立全国性的信息共享通讯网络,形成完备的金融信息系统,为业务开展创造技术和信息条件。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫,是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题,对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

参考文献

[1]、王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间[J].城市银行,2008.(3)44～51.

[2]、惠平.金融创新与商业银行业务发展[M].西安:陕西科学技术出版社,2007.(5)50～55.

[3]、曹凤歧,贾春新.中国商业银行改革与创新[M].北京:中国金融出版社,2008.(5)70～73

代理大王校园生意接到翻篇5

人物介绍：杨靓现为湖南省长沙市大学一年级学生。先后担任饮用水票据、移动手机卡号、信用卡中请等业务在校园的独家代理。

投入成本：开展业务的费用甚至众多的工具，都由企业提供，如果不采用店铺销售模式的话，除去部分劳务费用和时间的耗费之外，基本不需要其他投入。

致富指数：在校园内可以代理的项目比较有限，但却有足够可以挖掘的空间，比如信用卡申请、电信ADSL报装，各类职业培训、数码产品销售等等。

以在校园代理信用卡办理业务为例，一般替银行每成功签约一人，可获得50元左右的报酬。据了解，在各高校摆设柜台现场宣传或办理手续，一天大约可成功申请50人左右。再辅之以向各宿舍派发宣传单，长期主动上门办理的模式，对现在普遍人数在万人以上的高校而言，一个月内在一个学校成功申请60人并非难事。换言之，一个月内校园内单信用卡代理即可获得大概5000元的收益。

年轻人的成长总是有些令人刮目相看，无论是身心上还是财商上。

认识杨靓还是5年以前的事情，当时她还在为中考奋战，和所有初中女生一样天真烂漫，爱美，爱笑，偶尔也会为升学担忧。

如今，她已经是大学一年级的新生。不变的爽朗，不变的神采飞扬，然而与同龄人相比，她却已经显山露水。不是因为学习成绩出众，也绝非文体才能超群，而是在同学的口中，她是令人羡慕的“小富婆”。和大家同样上课、放学，但是杨靓似乎并没有费太多的力气，每个月就能有3000元的收入。这在长沙不少白领眼中都是一个可观的收入，何况是绝大多数还倚靠父母的学生。

与很多因为家庭原因在求学期间便开始打工的学生不同，杨靓有着很好的家庭环境，父母工作稳定，经济上十分宽裕。然而她告诉记者，创业不仅能赚取钱物，更重要的是锻炼能力，积累人脉，“在人生道路上，决战千里，第一步迈的时间早晚，结实与否，是成败的关键”。

变相打工尝到甜头

高考之后的暑假，是杨靓求学以来最长的一个假期。玩过、疯过之后，无聊的感觉渐渐涌上心头。拥用足够时间的杨靓便有了要出去赚一点钱的念头。“虽然一直都不缺零花钱，但是一想到如果花的是自己赚的钱，那感觉一定很爽”。于是，她开始寻找身边可以打短期零工的机会。

一天，在自来水公司上班的妈妈告诉杨靓，公司在原有饮用纯净水的产品之上，准备推向市场一个更高档次的新品种，需要招纳一批宣传员，傍晚时分在市中心广场进行推广。说者无心，听者有意。一直在寻觅适合岗位的杨靓眼睛一下子亮了起来。细问之后得知，推广工作内容以发传单为主，每参加一次推广活动有20元的酬劳。门槛低，有收入，杨靓决定一试。于是，在妈妈的引荐下，在经过两个半天的培训之后，杨靓上岗了。

“这样的打工并不顺利。原来当地市民喝的都是5元钱一桶的纯净水，但新品种的价格一下子涨到了8元钱一桶。水这个东西好坏并不明显，但消费者对价格却是相当敏感。所以尽管我们的推广非常卖力，但是收效甚微，现场销量非常不理想。”杨靓说道。

杨靓说的也正是水公司所觉察到的。鉴于此，公司决定调整推广策略，也为调动各宣传员的积极性，改统一时间、地方的传单式推销为个人单独行动。原来的宣传员先在水公司打下欠条领取水票，先销售后结账，所得为销售提成，每卖出一桶8元钱的水，销售人员可以提成20％，也就是1元6角。无意之间，杨靓的一次赚钱行为从纯打工演变成有价票券的代理者。

“工作形式发生变化，我的运作方式肯定也要随之而动。原来只是简单的体力劳动，现在需要调动更多的主观能动性。”杨靓分析道，“一般而言，要尽可能提高销售收入有两种方法，第一是降低价格，薄利多销。原先销售不理想的主要原因就是价格过高，但这样的做法公司并不允许，而且即使成功也在一定程度上降低了自己的收入。第二就是找到大买家。对于水产品而言，公司客户是最直接的买家，而且价格因素也削弱至最低。”

果不其然，在杨靓有的放矢的突击下，效果显著。她说：“我的方法其实很简单，直奔单位的办公室主任和经理，这些职务往往是招待客人较多，对水需求大，而且在是否买水这一问题上能拍板的人。”后来的事实也证明确是如此，杨靓的单位客户一次消费水一般在200桶，也就是说，她的单笔收入就有320元。

在杨靓开学前短短20天不到的时间之内，她的首次代理收入就有2300多元。

触类旁通担任卡号代理

“在你选择开始的时候，同时也选择了结果”。这句名言说得不一定完全正确，却在杨靓的身上得到了一些体现。

在即将离开自己所在的城市湖南常德，赴大学所在地长沙上学前，一位小学时的同学找到了杨靓——又有生意上门了。

她告诉记者：“我卖水的经验传到了这位同学耳中，刚巧她的干爹是长沙移动分公司的一位管理者。他们希望可以走一条捷径，争取到一批即将并有可能长期使用其产品的客户。所以就找到了我的同学，也顺藤摸瓜找到了我。”这次代理的收益相较上次高出不少，每卖出一张移动卡号就能获得20元的提成。

得到这一代理新职权的杨靓做了一番分析，大学新生购买卡号有两个时期：第一个时期较为集中，在大学开学前的一周至半个月，新生希望可以在离开家的时候便把新的联系方式告诉家人和朋友，方便即时联系；第二个时期则相对分散，有些会在开学之后在大学所在城市购买新的卡号，而有些则会随着手机拥有时间的先后而陆陆续续加入。

最快的解决方法便是从集中时间段入手。她说：“代理在很大程度上跟销售有着相似之处，都是要先找到商品的目标客户群体。只是这次的商品是手机卡号。在短时间内最有可能用上它们的就是和我一同毕业、且一同前往长沙上学的同学们。”杨靓所就读的高中是当地最大的一所高级中学，整个高三年级的人数在800人左右。很巧的是，去年大多数同学都将志愿填在本省。

杨靓回到了高中母校，通过老师帮忙找到了所有同届毕业并考取长沙大学的同学名单以及联系方式。“有了这份名单，工作便容易很多。在每个班级中，多多少少会有以前的同学或者认识的朋友，先让他们成为我的消费者，再通过他们向他们的同学推介就方便很多了。”她说。

一向性格开朗的杨靓，好人缘成为了她在代理过程中的一件利器。大学开学之后，新环境认识朋友有限，她在发展本班客户的时候，将触角伸到了长沙众多大学校园。“在长沙，基本上每个学校都有同学在，谁身边没有几个想买卡

号的同学呀?人多力量大，有钱大家赚。”杨靓把自己20元的提成分一半给在其他大学的同学，自己吃到了蛋糕，也分给别人一块。

在开学前，争取到相对容易的1200元提成，开学之后，杨靓每月代理移动卡号的收入至少都在千元以上。

主动出击信用卡代理

在代理水票和移动卡号的过程中，杨靓得到了实实在在的好处，不再需要家中父母负担生活，玩得也开阔了。走了那么多学校，交了很多新朋友后，她决定主动去寻找更多适合在校园内进行代理的项目。

她说：“一次上网的时候，我看到了一名类似银行工作人员发的帖子，内容是说现在有大学生可以申请的信用卡，好处多多等等，并且下面有他的联系方式。我马上联想到在美国留学的哥哥提到，使用信用卡在美国校园中是与现在大学生使用手机一样普通的事情。这个项目值得一试。”通过网站上留下的联系电话，杨靓很快找到了那名银行工作人员。

杨靓告诉记者，信用卡代理和以往的代理有很大不同，它的内容要细致复杂很多，要从中整理出有效信息向同学针对性推广，这些都是新的挑战。但是，每成功审核一张信用卡50元的报酬，以及以往的成功经验使杨靓意识到，这样的挑战对于她等同于新的机遇和市场。

“在长沙，在学生中间，对信用卡比较陌生，认知度较低。所以策略必须有所调整。”杨靓说，“我的方法是，在征得学校同意的情况下，首先在校园内设摊，请来我的代理上级银行工作人员来帮忙，同时带来银行的宣传单、纪念品和申请表格。这样的摆摊并不是希望有多少同学来申请，而是希望加深同学对信用卡的认识和印象。在需要购买数码产品的时候就会想到信用卡。随后，再在各宿舍派发宣传单，长期主动上门办理，满足这些同学的需求。”

当被问及这样的效果与当初水票集中促销比是否不理想时，杨靓解释说：“信用卡和水不一样，它的作用是非常明显的。不是常说，信用卡是带来新生活方式的一场革命吗?而且校园是个非常特殊的市场，口碑效应的传播速度会是一般市场的数倍，因为受众是集中地朝夕相处，很容易受周围同学影响。因此，一旦有人尝到信用卡带来的好处，就会有发散型的新人加入。”

现在用卖水票的方式宣传，用卖移动卡号的方式渗透到其他校园，杨靓每月的小金库都会有3000元进账。而这些收入，杨靓觉得自己赚得并不辛苦。现在她又有了新的目标，决定几条腿一起走路，成为校园中的“代理大王”。

点评

从需求上看，校园代理的存在是必然的。因为企业无法正大光明地到校园从事商业活动，但对许多企业来说，校园又是一个不可小视的市场，企业需要学生成为他们的代理，代替他们把产品输入校园。要成为一名校园代理其实并没有大部分学生想的那么复杂，只要认真观察，随处可见商机。比如学校里一直需求旺盛的各类培训、信用卡办理，只要是有业务在学校发展的，都可以成为这些业务在学校的代理人。

校园商业代理篇6

一、发展后劲不足

目前商业银行在大力推行业绩末位淘汰, 代理保险被作为员工业绩考核的重要指标之一, 部分员工为提高自己的业绩水平, 在无人购买保险、自己也无渠道推销保险的情况下, 自己纷纷掏腰包购买保险。基层单位为确保拿回挂钩费用, 也鼓励、支持、诱导员工本人购买。从短期看, 高奖励政策对代理保险发展有较大推动作用, 但从长期看, 这种缺乏客户基础的增长, 不可能长久。

二、银保产品雷同

从目前保险产品的销售看, 寿险销量占到了80%以上。寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念, 这种套用, 使寿险产品与银行存款产品极其雷同, 很容易使客户混淆保险产品与银行产品区别, 以为保险产品就是银行产品。在他们的潜意识中保险产品就是银行产品, 他们之所以购买保险产品就是基于对银行的信赖。

三、拓展新客户乏力

从代理保险的销售渠道看, 售量最大的地方是商业银行网点柜台。是客户来银行办理业务时, 银行柜台人员积极推销的结果。而这些办理业务的客户本身就是银行客户。真正为买保险而到银行来办理保险业务的人并不多。在实务中, 个别保险公司的退保帐户开在其他行, 客户在办理退保时必须开立他行的帐户才能办理退保, 一定程度上流失了一些客户资源。

四、银行信誉损失潜在风险

这种潜在风险主要有两种:一是由于客户资金周转困难提前退保受到损失。因保险期限长达5年、10年, 客户资金周转千变万化, 因周转困难或其它原因而提前退保的可能性很大, 一旦提前退保, 客户的本金就会受损。二是保险到期分红很少或无红可分, 其收益低于存款或其它投资创造的收益时。无论是保险公司的宣传单还是银行营销人员的宣传, 都无意中给了客户购买保险产品会产生高收益的预期 (尽管这种无意还未达到诱导或误导客户的程度) 。在大多数保险产品的宣传单上都会有一个收益测算表, 该表通过举例的形式分析了购买保险产品可能得到的收益。尽管该公司在宣传单下有一个声明, 举例仅为理解条款所用, 但还是容易给客户一个高收益的预期。而事实上, 由于投资渠道不畅、资本市场低迷以及保险公司之间激烈竞争导致资金运用成本增加等, 使得保险公司的预期红利能否实现是一未知数, 有可能高于预期, 也有可能低于预期。而一旦实际收益低于预期, 客户对银行就会产生误解。更有甚者, 个别客户可能还会借银行营销过程中的失误与漏洞, 要银行赔偿损失。这时银行还会面临诉讼赔偿的风险。

尽管代理保险营销中存在的这些隐忧是潜在的, 有些可能根本不会发生, 但是我们不能为此就麻痹大意, 必须有一个应对之策。为此, 笔者提出建议如下:

对策之一:必须遵循代理保险业务发展规律, 要靠提高客户的认知与商业银行优质的服务水平来争取客户, 取消高指标、高挂钩、高奖励的作法。提高客户的认知途径就是要通过加大宣传力度, 让客户明了可以在银行购买保险产品、明了银行销售的保险产品是保险公司的产品, 并对该保险产品的收益与风险有一个正确的认识。通过宣传与服务吸引客户主动到银行来买保险, 而不是靠银行员工采取亲找亲、邻找邻和柜面拉客的办法进行营销。那种靠银行员工自身掏腰包买保险和通过银行产品连带销售保险的办法更是不可取。

对策之二:清理与各家保险公司的代理协议, 减少代理家数, 选择最佳保险公司进行合作。笔者建议, 一个商业银行县 (市) 支行最好只选择四家保险公司合作, 其中寿险两家、产险两家。这既符合商业银行起始阶段代理保险业务的发展水平, 也有利于提高银行服务质量和管理水平, 降低操作风险。同时, 也有利于引进优胜劣汰的竞争机制, 提高银行网点资源的利用效率, 避免低品牌保险产品充斥银行柜台。

对策之三:积极开发新的保险产品。目前, 银行代理保险销量最大的是寿险业务品种, 与银行储蓄存款产品过于类似, 这既不利于客户认知这是保险公司的产品, 也不利于吸引客户, 还容易使客户因比较收益下降而对银行产生误解。而且, 无论从哪方面看, 这种保险品种都缺乏“保险”味道。因此, 开发新的保险产品是当务之急。

对策之四:加强与保险公司的合作, 尽量提高代理保险业务的综合效益。一是开展精细化核算, 争取到最高的手续费收入比率。衡量代理保险业务收益的高低, 既要与其对应的成本费用支出相比较, 看是否有净收益。二是将合作的保险公司的存款最大限度地存在商业银行。三是要积极探索与保险公司的深层次合作。目前的银保合作是浅层次的, 银行开展代理保险业务是得到手续费收入, 而保险公司则是借助银行网络与信誉优势扩大销量。如何开展深层次合作, 让银保双方都更好地获利, 是当前要认真思考的问题。

对策之五:加强代理保险操作规范化建设。严格来说, 商业银行在保险公司的授权经营范围内产生的经营行为的法律责任应该全部由保险公司承担, 但是, 这必须以规范经营为前提。否则, 商业银行就要为经营行为承担法律责任。为防范与化解风险, 代理保险营销的全过程都必须规范化。

对策之六:加强柜面人员的业务培训和职业素养。柜面人员的培训作为整个营销链的最后一个环节, 也是最为重要的环节。为提高柜员操作水平, 必须进一步加大柜面业务的培训与指导力度。银行保险销售人员从事保险销售活动时, 更应当遵守银行员工的职业道德, 本着对客户高度负责的态度, 引导客户树立正确的保险消费理念, 应根据客户需求、财务状况和风险承受能力推荐合适的保险产品, 让客户在银行明明白白买保险, 清清爽爽地享受购买代理保险服务。

参考文献

[1]、陈飞;严伟;;我国银行保险存在的问题及对策[J];商业时代;2006年01期

校园商业代理篇7

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内负债、表内资产, 形成银行非利息收入的业务。《商业银行中间业务暂行规定》把商业银行中间业务分成了9类业务:支付结算类业务、代理类业务、银行卡业务、担保类业务、交易类业务、承诺类业务、咨询顾问类业务、基金托管业务和其他类中间业务。

其中代理类业务包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等, 虽为传统基础型业务种类, 但在目前分业经营的监管要求下, 因其发挥着银行网点众多的优势, 客户数量庞大, 从而成为目前中间业务收入中的重要组成部分。2010年数据统计显示, 2010年上半年各行代理业务收入合计295.7亿元, 中间业务收入的占比最高, 达到23%。

代理类中间业务平台 (简称“平台”) 即提供银行与第三方机构进行代理类业务合作的系统平台。平台支持代理类产品客户签约、日间交易及日终清算等功能。

现有平台或单个产品系统存在较多不足, 首先没有将产品整合在统一的平台上;其次各系统之间同质化现象明显, 且接口规范混乱, 造成开发、运维资源浪费, 客户信息分散, 无法交叉营销等。因此需建设一套功能更加完善、接口统一、流程可配的中间业务平台, 以适应发展需要。

二、平台建设目标

(一) 高可复用

目前代理类中间业务多以按产品单独建设为主, 每个产品都有一套完整的前中后处理流程。但通过分析, 各产品业务流程之间具有非常高的同质化现象, 例如银证通与银期通都具有签约、转账、冲正功能, 且各交易处理要素基本相似。如此单独开发会造成成本增加、资源浪费, 且每个产品单独建设会造成新产品上线周期长, 不利于业务的快速推广。

故新平台应该具有高可复用性。将产品之间同质的接口要素、业务流程进行提炼, 形成规范的处理单元, 使其在多产品中复用。新产品上线时, 可通过复用已有处理单元, 然后稍加配置, 即可快速投产。

(二) 流程可配置

平台在高复用的基础上, 应具备灵活的流程配置能力, 以适应同质化之外的特殊功能。代理类业务产品之间虽具有非常高的同质性, 但仍存在差异, 主要体现在业务流程方面。因此平台设计上应将单元原子化, 且缩小颗粒度, 然后通过灵活的流程配置功能组织原子单元, 使其满足特殊产品的要求。

(三) 访问关系清晰

平台关联系统较多, 各功能模块之间关联关系也较密切, 因此应使访问关系清晰化。例如一个新产品A上线时, 希望使用平台已有的清算功能L, 这时只需A向统一的注册中心提出请求L的请求即可, 而无需单独与L进行关联。所有关联关系均由注册中心统一维护并实现, 而非系统之间直接交互, 使关联关系清晰明确。

(四) 客户信息汇总

原有系统针对单个产品建设, 客户信息并没有做到有效汇总分析。但可以看出, 客户信息的汇总可以提供客户经理进行交叉营销。通过分析信息, 可以看出当前客户购买了哪些产品, 然后发掘客户潜在的需求, 并向其主动推销其他产品或产品组合。

三、平台功能架构

图1展示了新型平台的架构情况及其他系统的关联情况。其中平台分6个部分, 分别为平台前置、产品中心、客户中心、流程中心、运营中心、平台服务总线, 通过防火墙与第三方机构系统或行内系统进行连接。下文将分别对平台6个部分进行阐述。

(一) 平台服务总线

服务总线使用SOA技术进行构建。SOA是一种软件系统架构, 在这种体系结构中, 所有功能都定义为独立的服务。这些服务带有明确的可调用接口, 使用者可以按定义好的顺序调用这些服务来形成业务流程。

平台从高可复用及插件式的设计角度出发, 将其中所有业务都封装成细粒度、可重用的公共服务, 并将这些服务定义确定的服务接口。服务接口中的字段定义由总线服务治理规范进行统一管理, 维护服务也先由治理中心进行审核后方生效, 做到规范有序。

所有系统都仅与总线相连, 然后由总线实现与其他系统的链接。总线提供路由功能, 外部数据接入时, 首先通过接口中定义的产品代码来决定路由到哪个产品服务器进行处理, 平台内部的数据流转也由总线上维护的访问关系表来实现。

(二) 平台前置

平台前置提供接口转换功能, 使得外部接口的变动对平台内部透明化。前置系统统一将外部差别的接口转换成内部以交易分类的交易因子。

代理交易类中间业务产品种类较多, 但交易同质化现象比较明显。将产品共有交易进行归类后可以看出, 产品中基本都包含转账类、查询类及签约类等交易。因此可将同质化交易接口进行整合, 在内部以统一的交易因子代替原有不同的接口规范。

对同质化交易的接口字段进行合并同类项, 并包容特性字段后可形成交易因子。以银期、银证、银商3个系统为例。3个系统签约类交易接口源如图2所示。

通过分析可以看出, 可以使用签约交易因子替代上述3个接口, 如图3所示。

原有需62个字段的3个不同接口统一为仅34个字段的签约交易因子, 如此可大大简化原有接口, 且屏蔽不同的规范。接口中涉及的字段由服务总线进行治理, 定义时首先选择总线中已定义的字段。

交易因子的使用, 可有效屏蔽平台外部系统较复杂的现象, 提高新产品的接入速度。

(三) 产品中心

产品中心负责处理具体产品日间联机交易, 按产品进行单独部署。

产品中心定义为交易 (Process) 及执行 (Action) 2个主要单元。Process代表业务单元或交易, 比如转账交易;Action即业务实际步骤, 完成具体的逻辑处理。Process本身不能运行, 具体交易的运行是依赖定义好的流程模板对Action进行统一调度完成的。

两个单元之间为多对多对应关系。一个Process可以包含多个Action, 一个Action也可用于多个Process中。Action的设计应尽可能缩小颗粒度, 特别类似于日志记录、异常处理、安全控制或信息校验等功能, 应尽量单独模块化设计, 使其可在多Process中复用, 减少开发维护工作量。

以签约Process为例。其中包含5个基本的Action, 分别为信息验证Action、开户信息登记Action、发送客户中心登记Action、返回公司处理结果Action及日志记录Action。伪代码表示如图4所示。

其中信息验证Action、返回公司处理结果Action及日志记录Action还可在其他Process中复用, 做到高可复用性。

(四) 流程中心

流程中心提供业务管理人员进行相关交易逻辑的流程配置, 配置信息通过Template单元来体现。不同产品中类似的交易有可能前序和后续流程一致, 如此则可定义一个流程, 流程相同的交易共同引用该流程即可。对于特异化的交易, 可单独定义流程。

流程单元中同样允许进行条件控制, 通过状态来决定Action之间的前后次序。对于简单的交易, Action之间是顺序继续的;对于条件控制的流程, 则在配置中需定义状态以进行控制。图5为一个条件控制流程的配置情况。

从图5中可以看出开户信息登记执行时, 如果发生失败情况, 流程则直接跳转到“返回公司错误信息”一步, 而不再执行发送客户中心登记的操作。

流程中心为产品中心及运营中心提供流程信息的查询服务, Process中只定义Template的ID号。运行过程中通过查询获取流程信息, 然后按定义流程对Action的调度。

(五) 运营中心

运营中心负责日终清算对账处理。与产品中心类似, 该模块也是通过Process及Action单元进行处理, 并且通过查询流程中心的Template单元进行资源的组织。

架构上相异之处为配置了一台专用的FTP服务器, 用于与第三方机构交互对账文件。代理类中间业务运营一般分为清算及对账2部分, 清算部分各产品处理要素基本相似, 可通过交易因子传递数据, 然后通过配置Template对Action进行逻辑调度。对账部分涉及的格式可能比较多, 出于简便考虑, 可使用文件形式进行交互, 各产品将清算结果按特定格式形成文件, 然后通过FTP服务器进行传递。文件方式可有效避免接口的多变, 从数据库中选择所需的字段, 然后拼接成文件即可。

(六) 客户中心

客户中心汇总平台的客户信息, 主要包括签约信息、资金信息等。通过信息汇总, 可将客户所有购买的产品及资产统一分析, 而不是单独每个产品。目前银行系统中一般存在如OCRM等的客户信息分析系统, 但它是针对全行设计的, 维度较粗, 无法产生有效的结论数据。而客户中心是提供在OCRM基础上专门针对中间业务产品的汇总分析功能, 通过分析客户的年龄、购买过哪些产品、在银行所有的资产规模等, 发掘客户潜在的需求, 然后由客户经理向客户有针对性地进行精准营销。例如代发工资客户很有可能成为银证业务或者黄金延期业务的客户。

四、总结

服务总线及平台前置提供了规范化的功能, 总线将所有功能都封装成服务并进行统一管理, 而前置将原来混乱的接口转换成内部统一的交易因子。在规范的基础上, 产品中心、运营中心及流程中心通过Process, Action及Template单元的运用, 使每个交易都可通过流程的配置对功能资源进行管理、调度, 使平台具有高复用、高配置的功能。客户中心在OCRM的基础上提供了针对中间业务产品的汇总、分析功能, 满足了客户经理的需要。

在中间业务越来越成为商业银行转型下新的利润增长来源的情况下, 构建新型中间业务平台可以降低开发及运维成本, 缩短新产品投产周期, 并为客户经理提供更加精确的分析, 可完全满足中间业务发展的需要。

摘要：本文针对代理类中间业务提出了新的平台设计方案, 方案从高可复用、流程可配置等角度出发, 将平台以服务总线、平台前置、产品中心、流程中心、运营中心及客户中心6个功能区进行构建, 降低了开发及维护成本, 统一了接口规范, 缩短了产品上线周期, 满足了中间业务产品发展需要。

关键词：金融科技,中间业务,SOA,接口规范,流程配置

参考文献

[1]倪旭.我国商业银行中间业务发展相关问题探讨[J].改革与开放.2011.9.

[2]蒋波.我国商业银行中间业务发展研究——基于2010年半年报数据[J].金融观察.2011.5.

[3]林小平.商业银行柜员产品营销的策略探析[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2010.2.

校园商业代理篇8

一、依法建立制度框架, 保障落实到位

(一) 依法建立制度框架, 确保考评有序开展。

构建综合考评制度框架, 程序上要符合人民银行行政许可实施办法、执法检查程序规定, 实体上要遵守现行国库法规、管理制度和操作规程。

(二) 明确考评目的、原则, 构建和谐工作关系。

综合考评的出发点是激励代理国库提高业务质量和工作水平, 促进其业务可持续发展。因此, 要坚持公平、公正、公开原则, 以引导为主、惩戒为辅, 避免双方产生误解抵触情绪。

(三) 考评内容务必全面, 体现综合监管要求。

随着国库资金规模不断扩大, 作为商业主体, 代理机构投入更多资源建设代理国库, 符合其利益原则。因此, 可参考人民银行国库管控标准, 把会计核算、内部控制、国库监管、事后监督、资格年审、统计分析和档案管理等业务内容全部纳入考评范围。

(四) 科学制定评价标准, 注重操作可行性。

评价标准必须要清晰、可理解, 能量化的尽量量化, 避免掺杂过多主观因素;同时, 也要体现一定的灵活性、开放性, 有利于各级人民银行国库因地制宜开展工作, 避免机械僵化、脱离实际。

二、注重发挥年审作用, 推动代理国库加强自身建设

(一) 严把业务准入关口, 做好后续资质审查。

《商业银行、信用社代理国库业务管理办法》和《商业银行、信用社代理国库业务审批工作规程》规定的代理条件门槛不高、硬性约束少, 多数申请机构很容易达标;同时, 国库资金规模和业务量不断扩大, 代理国库服务能效难以跟上。基于利益驱动, 代理国库普遍存在“一劳永逸”思想, 综合考评可补充规定更高年审标准, 让代理国库既要重视资格获取, 又要持久专注国库后续建设。

(二) 严审组织机构和岗位设置, 加强从业人员管理。

现行制度规定, 商业银行办理国库业务需设立专职机构、合理安排岗位分工、配备足够具有专业胜任能力的工作人员。实际上, 代理国库仍存在诸多问题:专设机构有名无实, 业务窗口划归一线柜台, 与商业银行其他业务混杂办理;岗位设置仅能满足基本会计核算需要, 且实行柜员制, 谁上岗谁办理;兼岗现象普遍, 人员变动频繁、培训力度不够、政策水平不高。这些从根本上制约着代理国库业务长远发展。因此, 对代理国库年审时, 应从严审查此类问题, 纳入考评范围, 确保制度执行的严肃性。

(三) 督促代理国库投入资源, 改善办公条件。

代理国库只有充分实现信息化、网络化, 确保资金结算渠道安全、通畅、高效, 才能满足人民银行国库、同级财政和税务部门的业务要求。在电脑配备上, 代理国库普遍使用柜台终端, 没有配备专属电脑, 具有一定安全风险;在系统应用上, 多数代理支库使用综合业务系统, 只能登记流水账, 不能自动产生会计报表, 报表简化为月度模式, 对账时依赖手工报表或人民银行统计报表, 会计信息及时性差;在数据传输上, 专线网络有时维护不到位, 会发生中断事故。因此, 借助年审资格审查, 督促商业银行重视代理国库业务, 将计算机和网络、应用系统等存在问题列入考评项目。

(四) 督促代理国库完善内控制度, 提高管理水平。

目前, 代理国库主要按商业银行柜台管理要求, 对会计核算和上机操作采取相应管控措施, 并未对国库业务开展全方位管理。为提升管理水平、确保资金万无一失, 代理国库应建立起一套完整的内控制度体系, 全面落实授权审批、重大差错和事故报告、监督情况反馈报告、业务资料传递交接、柜面监督、岗位责任、业务交接和岗位轮换、档案管理、国库主任检查、应急管理、业务系统运行管理、数据安全保密、统计分析调研等工作制度。年审时, 有必要全面评估代理国库内控设计和运行情况, 纳入综合考评。

三、推动业务监管, 夯实考评基础

(一) 明确考评重点, 开展“合规性”检查。

代理国库存在柜面监督不力, 资金清算、会计资料传递、报表对账不及时, 预算科目乱用、误用, 系统参数误设等问题, 不仅影响自身会计核算质量和风险防控, 还影响到人民银行国库业务顺利进行。因此, 对代理国库进行业务“合规性”检查, 不仅是监管重点, 更是考评重点。

(二) 依托日常和专项监管, 考评实现“点、线”兼顾。

在一个考评周期内:对经常性、重复性发生的考评项目, 人民银行国库将日常监管情况及时登记在簿, 整个考评周期内汇总处理;对不经常发生或临时安排的考评项目, 人民银行国库可通过不定期专项检查来获取监管结果。考评周期结束, 通过权重系数分配, 将日常监管汇总情况和专项监管结果纳入考评。这样, 可保证持续性和间断性监管同时存在, 既提高监管实效, 又让考评结果不失公允。

(三) 各种检查方式有机结合, 提高考评效率和效果。

非现场检查具有预警作用。人民银行国库可利用人工方式或业务系统, 对代理国库报送的各种业务资料进行监测、分析、审核和校验, 初步掌握情况, 及时察觉存在问题, 为制定有效的现场检查方案提供重要线索。现场检查具有实地性、不可替代性。人民银行国库对代理国库进行现场检查, 除可查证非现场检查所发现问题外, 又可查补非现场检查遗漏, 保证检查结果全面客观、不存异议。现场检查和非现场检查交叉使用, 能最大限度节省检查成本, 达到理想效果, 为确定考评结果提供有力支持。

(四) 综合多方检查评价意见, 保证考评结果公信力。

鼓励代理国库通过开展自查, 发现问题、及时整改, 然后再向人民银行国库提交报告自评, 借此发挥代理国库能动性, 避免考评过程主观片面。另外, 除人民银行国库检查结果外, 同级财政和税务部门对代理国库提出的工作意见, 从侧面反映出代理国库服务水平, 考评也应给予足够重视。在评定结果时, 只有综合自查自评和外部检查评价两方面因素, 才能保证公正允当, 对代理国库产生信服力。

四、充分利用考评结果, 形成管理约束力

(一) 实行考评分级制度。

根据量化考评结果, 按事先确定的分级标准, 评定代理国库等级。针对不同的等级, 采取不同的管理方式。

(二) 建立并落实奖惩机制。

对代理国库采取激励机制, 可从以下方面考虑:奖惩对象应包括人员和机构;奖惩方式应采取精神和物质相结合;除关注一个考评周期外, 还应关注连续多个考评周期。

(三) 实行通报制度。

考评信息等应采取公开透明原则, 定期向代理国库及其上级部门通报, 并根据需要抄送同级财政和上级财政部门。

(四) 保留代理国库申诉权益。

借鉴行政复议通行做法, 代理国库如对考评存有异议, 可在规定期限内, 向人民银行国库提出申诉, 由人民银行国库复核后, 给出行政答复。

(五) 重大案件和事故“一票否决”, 构筑风险底线。

校园商业代理篇9

一、国有商业银行的委托代理问题

(一) 政府机构与国有商业银行

1. 商业银行将国家信誉资本化。

国有商业银行在社会经济生活中发挥着无可取代的作用, 考虑到社会的稳定, 政权存续的效用, 国家对国有商业银行提供支持也是顺理成章的。由于经营风险的存在, 国有银行往往面临着挤兑的风险, 在“羊群效应”的影响下, 即便是那些经营状况良好的银行也可能遭受挤兑浪潮, 于是国家从一开始就慷慨地做出了“风险最后承担者”的承诺。国家信誉资本化弱化了国有商业银行的风险约束, 同时也强化了其风险激励, 国有商业银行大胆的实行信贷扩张, 甚至将资金贷给一些高风险的项目以获取高额收益, 这在一定程度上助长了道德风险和逆向选择行为。

2. 委托人“人格虚置”, 所有者实际缺位, 委托代理机制效率低。

只有能感受到切肤之痛的委托人才是真正的委托人, 才有内在的激励动机。国家作为国有商业银行的出资者和所有者, 按理说产权是清晰的, 但国家是非人格化的产权主体, 全体公民才是真正人格化的产权主体。国有资产的公有性决定了政府代替全体公民作为国有银行的行使主体, 不仅追求经济利益, 更多的是追求政治利益, 缺乏对银行的激励与约束动力, 导致监管不严, 为银行的过度金融行为提供了空间。

(二) 国有商业银行与借款人

由于信息不对称的存在, 借款人相对银行而言, 拥有银行不知道的私人信息, 借款人比银行更了解投资的方向、投资回报率和可能出现的风险。银行由于不具有私人信息而处于信息相对劣势状态, 只能根据以往的经验确定一个平均利率水平, 致使借贷市场可能出现“柠檬”现象, 即逆向选择问题。投资项目风险比较低的借款人, 不愿接受高利率而退出信贷市场, 而那些风险偏好、投资项目不好的借款人可以以低于风险的利率借到资金, 从而加大了银行呆账的可能性。另外, 在借款人取得贷款后, 银行还面临着道德风险问题, 即借款人要么改变借入资金的用途, 将资金投入到银行所不希望的高风险项目, 要么不努力工作, 这些都会加大银行的风险。由于信息不对称, 银行不可能对借款人的资金用途和使用效益进行及时有效的监督。

(三) 国有商业银行内部的委托代理问题

1. 剩余索取权和剩余控制权分离。

由于国有商业银行的产权“人格虚置”, 导致了银行经理层获取了银行的剩余控制权, 但是他们基本上没有剩余索取权, 相应的也就不承担风险。在信息不对称的情况下, 代理人必定会运用手中的控制权谋求自身利益, 导致决策质量降低, 风险承担者的利益得不到保障。

2. 国有商业银行的激励资源相对缺乏, 对经营者缺乏必要的激励机制。

我国国有商业银行的激励机制主要是奖金、晋级、福利等。由于剩余索取权和剩余控制权的分离, 经理人员的薪酬与其经营业绩的相关性比较差, 股东因缺乏必要的监督动力, 导致经营者机会主义行为, 如偷懒、不努力工作等。再加上国有商业银行的委托代理关系有多层性、复杂性等特征, 委托代理链过长, 分支机构繁多, 如其组织结构包括总行—一级分行—二级分行—支行—分理处—储蓄所, 造成了信息严重的不对称, 委托人的控制力下降, 监督效率低下。

二、加强银行监管的几点建议

(一) 政府监管

1. 将存款保险制度显性化。

国家信誉的担保对国有商业银行来说是必要的, 但这种隐形的担保下, 代理人的道德风险远大于现行存款担保。以法律形式明确规定在何种情况下对银行救助, 以何种比例向破产银行存款人提供何种形式的补偿, 对存款保险管理机构、投保行和存款人来说都具有较强的保护作用。另外存款保险基金由政府和银行共同出资, 避免完全由政府承担, 以便降低道德风险, 因为存款保险的重点是保护存款人而不是银行。

2. 政府监管要从各个方面着手, 实行审慎性监管。

完善监管法律, 加强金融法律建设, 建立规范、公正、透明、高效的市场准入、退出管理体制, 并严格执法以确保法律的有效实施。同时, 监管人员也要不断完善知识结构, 提高自身综合素质, 增强对新风险新问题识别并有效控制的能力。健全国有商业银行的产权关系, 进一步引进其他股份, 减少其他股东对国家信誉的依赖, 让他们也成为风险承担者。对银行实行差异化管理, 稳健发展、管理规范、合规守法的银行, 实施激励的鼓励性监管, 支持和促进其创新能力的提高, 反之则实施严厉的惩罚, 通过加大现场检查的频率, 并对违规事件予以查处, 激励银行加强风险管理, 提高自身竞争力。实施“事先承诺制”, 让银行承诺自己的风险范围并留足资本准备金, 对超过风险范围的予以惩罚。通过政府的这些监管措施可以有效地防范银行的道德风险问题。

(二) 银行内部管理

1. 健全“三会”制度, 完善银行治理的组织体系, 建立现代银行制度, 真正发挥股东的监管作用。

股东大会、董事会和监事会按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展的原则”建立, 确保各方面独立运作有效制衡。选聘独立董事, 实行独立董事责任追究制度, 以确保独立董事充分发挥其监督作用。在监督的同时, 设计有效地激励制度, 如代理人的股票期权, 在一定程度上解决剩余控制权和剩余索取权分离的问题, 使代理人利益与银行的长期利益相联系, 发挥股票期权的激励作用。按照现代商业银行的管理要求, 大力推行扁平化管理, 根据实际情况, 对基层机构进行分离调整。

2. 做好银行内部控制, 建立有效地风险防范系统, 做好银行内部审核, 保证信息披露的真实性, 报表的完整性, 减少信息不对称的程度, 避免管理人员为实现个人利益, 而盲目追求短期高额利润。

提高员工素质, 加强内部控制环境建设, 为信贷风险的防范奠定基础。建立严密的内部控制体系, 提高风险控制的专业化程度。建立客户的信用评价制度体系, 减少信息上的不对称, 以便银行更好的了解借款人的信用情况、还贷能力以及更好的监督资金的用途, 有效地降低借款人的道德风险。动态地完善内部控制系统, 商业银行定期对风险控制制度进行重新评估, 找出漏洞和缺陷, 并加以修订和完善, 使之更加符合客观实际。

(三) 市场约束

1. 积极促进和规范我国信用评级机构的发展, 发挥信用评级的作用。

信用评级机构不仅是保证银行提供真实信息的重要力量, 其本身也可以成为客观公正的信息提供者, 在很大程度上降低信息不对称。监管部门应进一步整合国内现有的信用评级机构, 培育全国性的权威评估机构, 使其有足够的权威性和社会公信力, 同时扩大评级机构在监管部门的使用范围, 通过市场机制对银行机构进行约束。

2. 完善信息披露制度, 提高国有商业银行的透明度, 为充分发挥市场的约束作用奠定基础。

目前, 我国国有商业银行除中国农业银行以外都已上市交易, 在国有商业银行经营管理不善、风险加大时, 市场上的投资者可以“用脚投票”, 激励银行强化自身管理, 增强自身风险的控制能力。

3. 进一步深化银行业的对外开放, 提高银行业的竞争程度。

银行业的对外开放不仅能够给我们带来先进的风险管理经验, 还给国内银行特别是国有商业银行带来了经营压力, 促使国有商业银行改善自身状况, 增强自身竞争力。

4. 引入市场竞争机制, 加快职业经理人的市场化进程, 利用代理人的市场声誉督促代理人努力工作。

培养适合我国国情的经理人市场, 为解决道德风险和逆向选择提供一条出路。在满足代理人货币性效用的同时, 利用非货币性收入增加代理人的效用, 同样也能提高代理人工作的努力程度。

摘要：美国次贷危机及其引起的全球金融动荡使得银行监管的有效性再次成为学术界争论的焦点。由于我国国有商业银行的特殊性, 委托代理问题更为严重, 导致了银行的脆弱性。本文在对我国国有商业银行委托代理关系分析的基础上, 从考虑激励相容的角度, 分政府监管、国有商业银行内部治理和市场监管三方面提出相关监管建议。

关键词：信息不对称,政府监管,市场监管,公司治理

参考文献

[1]郭芳, 毛加强.论国有商业银行委托代理问题[J].西北工业大学学报 (社会科学版) , 2006 (9) .

[2]孟艳.我国银行监管有效性问题研究[M].北京:经济科学出版社, 2007.

[3]曹元芳, 吴超.基于道德风险防范的金融企业治理结构研究[J].南方金融, 2007 (11) .

[4]国晖.关于我国银行业激励相容的监管研究[J].上海经济研究, 2009 (1) .

校园商业代理篇10

随着电脑、手机等电子产品的普及，高校在校生成为此类电子商品及通信服务业的主要消费群体，移动、联通、电信通信业的寡头们自然都想从此市场上获利。在2003年3月中国移动就率先推出”动感地带”，凭借该套餐对学生用户的吸引，使其已抢占市场布局的先机，在河南省众多高校中，相较于联通、电信，取得巨大的成功。本文主要以河南大学为例，对中国移动公司通过校园代理在校园进行业务推广取得成功的原因进行分析，引出高校通信校园代理工作中出现的优势和问题。最后给出相应建议。

二、中国移动在校园推广中的优势

以河南大学为例，虽然技术上移动的网络制式落后于两家竞争对手，但是在通信网络的用户保有量上移动却占有绝对优势。根据我们的调查分析，中国移动的成功主要得益于两点：第一，与河南大学建立了良好地合作关系；为大型动感地带品牌宣传活动，宣传推广动感地带品牌以及各项校园热点业务打下了良好地基石；第一，中国移动在高校的营销方式。招募大量的校园学生代理，推过校园代理的营销模式——人海战术，推销移动的产品。

中国移动与高校建立良好地合作关系，在宏观上为自己奠定了良好地发展环境，而校园代理就相当于在微观上推动了中国移动的成功。

三、校园代理在通信市场上的优势

（一）校园代理采取一对一的方式，介绍推广校园套餐及其他业务，灵活性高

高校校园代理凭借其灵活性为中国移动拉来众多学生用户，据调查我们了解到，售卖一张手机卡，扣除给代理的提成和活动费，只要保证每个号码基本上在网半年以上就会有收益。而学生代理推广的业务都是捆绑业务，如“交六送六”“充50元话费送五月wlan业务”等。这些活动周期大都能使学生使用手中的手机卡至少在半年以上，这样中国移动自然而然的就能获得收益。

（二）校园代理能帮助通讯公司有效的完成上级分派的任务

各高校的通信公司，每年都会设定新增用户量，通过高校校园代理为中国移动牵线搭桥，获得与高校学生举办的大型活动的合作机会，可以使公司轻松完成上级分派的任务。

（三）收购竞争对手的手机卡，规避投诉风险

所谓的“灰色竞争”，即收购竞争对手的手机卡，但这种“灰色竞争”都是都过校园代理本人，通过发送短信的方式，与消费者保持联系，即使被举报，也只是举报发短信的代理，并且没法证明此代理与中国移动公司有联系。此方式很好地规避了公司被投诉的风险。

由此可见，高校校园代理在中国移动校园推广业务上起到了至关重要的作用。

四、校园代理在通信市场上存在的问题

通信公司招募校园代理也会给公司带来风险。在这个市场上，校园代理的利益只与其办理的业务量有关，并且高校校园代理与运营商间的委托-代理的关系多为一次性，移动公司没有对他们制定详细的道德约束机制，由于学生代理的行为对他以后的工作没有影响，这样他们的收入就等于他们不规避风险所得。出于自身利益考虑，一些校园代理就会不顾道德风险，通过欺骗消费者，隐瞒费率，做虚假承诺，诋毁竞争对手等方式，为自身谋利。这在极大程度上损害了运行商的商誉和学生消费者的利益。

五、促进高校通信校园代理市场发展的建议

为使通讯校园代理更大的发挥他们的优势，维护运营商和学生消费者的利益，我们建议通过以下方式规范校园代理的行为：

（一）针对运营商的建议

1、与代理进行深入沟通签订正规的代理协议明确责任。强调运营商予以代理的最大权限，不得越矩。同时让代理缴纳一定的保证金，使代理和运营商签署一定的协议，保证不做虚假宣传，如果被发现违约，则不退还保证金，并处一定的罚款；同时奖励信誉好的代理。

2、对新增学生用户进行随机的电话回访，为了得到真实的数据，在回访结束后，可以给予一定的话费奖励或者业务量奖励。

3、规范校园代理管理机制，如：设运营商校园代理总代理，下设代理组长，再者为校园代理。上级要对下级进行详细的登记，记录，如果出现问题，方便迅速找到责任人。

4、制定新的报酬机制。校园代理的报酬不仅与其业务量挂钩，同时与他们过去的信誉挂钩。对那些只做一次运营商的校园代理们，使他们组长的报酬与他们信誉挂钩，进而通过组长约束他们的行为。

（二）针对校园代理的建议

1、以最大诚信进行业务操作，以客户利益至上原则尽可能在权限范围内满足消费者的要求。

2、尊重客户意愿，将所购号码（套餐）的条款、费率以及运营商的优惠幅度价格优势、业务量优势、服务质量优势向用户解释清楚。

3、将消费者真实、完整的资料交给运营商以方便对数据的审核。

4、留存好业务凭证和存根，在发生纠纷时及时与运营商和消费者沟通厘清责任，首先可以给消费者以良好印象同时还可提高自身声誉当再次推销产品时良好的信誉会起到一定作用。