理财业务发展范文

第一篇：理财业务发展范文

浅析个人金融理财业务发展

近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求渐旺的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，争夺诱人的理财市场，徐徐就了解到的相关信息，结合我行的客观实际，谈谈个人看法：

一、理财业务的现状

个人理财业务，又称财富管理，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信银行广州分行最早成立“私人理财中心”至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务;香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高;另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而我行暂无品牌。

通过让各阶层的客户可以享受“一站式”贵宾服务来发展自己的市场份额，所有这些均源于意大利著名经济学家帕累托的80/20定律，即现代商业银行80%的利润来源于20%的客户，于是这20%的客户便成为各行争夺的焦点，理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展，呈现出以下几方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展;从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐;从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段;从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。在个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论，如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在不断推出理财新产品的同时，还将不同的金融产品打包呈现给客户。

二、尚待解决的问题

尽管我国商业银行个人理财市场发展迅猛，但从目前我行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。

1、认知不足。目前，由于所处环境的不同，许多管理人员仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。加之客户对我行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。

2、产品同质化。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务，根据客户不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务和产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。

3、缺乏高素质的理财精英。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难保证服务质量，而当前银行的个人客户经理一般来自两类人员：一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员，二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。这两类人员都有各自的优缺点：业务熟练员工一般拥有较丰富的客户服务经验，对某一类或某几个业务上熟悉，但全面的个人理财理论较欠缺，无法提供客户需要的高端服务;而后者虽然具备较丰富的理论知识，却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。

4、理财服务系统支撑不够。以高端客户为主体的个人理财业务越来越离不开科技的支持，世界已进入信息社会和网络时代，高尖技术、高新电子和高速网络正在被越来越多的企业和个人所接受并应用，网络经济正引领网上银行日益普及，为此，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品科技服务水平，而我行在这一方面依然任务艰巨。

三、建议采取的措施

第一、细分市场

在服务好优质客户的同时，应积极培育中、低端客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

第二、创新服务

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为吸引黄金客户的重要手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。第

三、培育人才

应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

第四、树立品牌

所谓品牌就是消费者或者潜在消费者因看到或听到产品名称、标志而产生的有关产品、技术、企业实力、保障、文化精神等一切联想和认识的总和。如花旗两字就代表着“世界顶级金融服务标准”的金字招牌，对于我行来说，要尽快塑造出具有邮储银行特色的理财品牌，在平时的工作中严格落实优质文明服务，重视客户、尊重客户、满足客户，与客户同创价值。通过服务增加客户的价值，只有让客户接受服务时获得超出该服务的价值的额外收获才能更好的锁住客户;要适时转变营销方式，由产品营销向互惠式营销和融智营销转变、由过去的关系营销向效益营销转变，同时在营销过程中，要注重让银行的广告、宣传、公关、产品服务等活动均注入知识含量和文化内涵，突出产品含有的知识价值和技术价值;要专门建立内部的理财网，以便于能及时掌握市场动态，为客户真正提供最新资讯服务，加强新建网点的环境建设，给予理财经理相对独立的空间;创新理财工具，在保持理财工具稳定性和连续性的同时对产品从外观和内涵各个角度进行适时改善，为产品服务注入亲和力、感染力和对特定群体的吸引力。

第二篇：商业银行个人理财业务发展对策

作者：张 静

《合作经济与科技》 2007年第4期 字数：2970 字体： 【大 中 小】

自20世纪七十年代以来，国外商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%～15%。早在九十年代末期，我国一些商业银行就开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2003年以来，外汇理财产品受到商业银行的大力推广，品种创新层出不穷。2004年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务，一时间各行相继推出人民币理财产品，成为金融产品创新的热点。除了各种理财产品以外，各商业银行还纷纷推出综合理财品牌，成立个人理财中心，推出了形式多样的个人理财服务。

一、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

虽然我国个人理财业务近几年来已有了长足发展，但我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与外资银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。主要表现为：

1、业务品种单一，金融创新能力不足。近年来，尽管国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。但是，多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近，创新品种也相对较少，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，因而缺乏广泛的适应性。另外，在个人理财品种的创新方面，国外商业银行提供的理财服务也远远优于内资商业银行。例如，外资银行一般每隔

一、两个月左右就会推出一个新的理财产品，而内资银行通常在一年中只能推出一到两个理财新品，创新周期比外资银行要长得多。

2、银行理财人员专业技能较低，缺乏高素质的复合型人才。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。金融分业经营使国内商业银行复合型人才非常匮乏，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行理财专家可能对股票债券运作非常陌生，更不用说对多家保险公司推出的上千险种如何熟悉。复合型理财人才的严重缺乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。

3、营销能力低下，服务意识欠缺。一个合格的市场营销员，需要全面掌握理财业务品种，根据不同客户的特征和需求灵活运用，而现在许多银行的营业网点普遍存在分工过细、职责分明、专人专职的现象，这极大地限制了理财员能力的发挥。个人理财是建立在信任基础上的业务，这就要求银行一线员工不仅要有良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，双管齐下，才能打动客户的心，才能向市场要效益，向客户要效益。

4、个人理财业务门槛相对偏高。外资银行理财业务的“门槛”一般在5万美元到10万美元不等，尽管国内银行的理财业务水平不能与外资银行相提并论，但是国内各家商业银行的理财“门槛”却大多在50万元到100万元不等。如中国银行上海分行的私人理财中心设定的“进门价”是100万元人民币，比花旗银行“贵宾理财”10万美元的门槛还要高出10多万元人民币。

二、发展商业银行个人理财业务几点建议

由于我国商业银行开展的个人理财业务刚刚起步，发展中仍然面临着不少障碍，但发展空间很大，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，也成为银行竞争最激烈的焦点之一。商业银行应充分利用自身的优势，积极发展个人理财业务，以便在市场竞争中争取主动。

1、加快金融创新，丰富个人理财产品。产品是银行占领市场、维系客户和创造收入的关键。因此，商业银行要不断进行业务创新，积极开发和引进新品种。而新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：(1)改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善;(2)组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”;(3)模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

2、适应市场需求，培养理财通才。首先，制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧的员工作为理财候选人，同证券、保险等行业系统建立联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行轮岗，使其能独立进行业务操作，从而使理财候选人掌握全面的投资知识，并运用投资经验进行专业理财服务。关于这点可以借鉴国外银行个人客户经理必须具有注册理财规划师资格的做法。

3、加强品牌营销，提高服务质量。个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜。在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，提高自身品牌的附加值。

个人理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，商业银行应通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，就成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

长期以来，个人业务仅是商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行应逐步对高低端客户服务实行分流。低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

4、适当降低个人理财业务服务门槛。有关专家认为，目前国内个人理财市场还处于较为低迷的状况，这并不表明大家不需要理财服务，而是与银行对个人金融产品的服务范围狭窄以及百姓对金融机构的认同度和对服务的满意度有关。目前，我国民间拥有的金融资本已超过11万亿元，要开掘个人理财服务这座巨大的“金矿”，国内商业银行应该摆正自己的位置，适当降低个人理财的服务门槛，踏踏实实地为老百姓服务，这才是自己的优势所在。

第三篇：我国个人理财业务的发展前景

文献综述报告

班级：经济学一班

学号：D08580126 姓名：黄连山

一、前言

(一)研究意义

随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

(二)研究内容

1、商业银行生存和发展的内在要求

(1)个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

(2)个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行;银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小;资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

2、适应变化的国际竞争环境

2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。

外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。

3、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少;理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高;对于国际上主流的个人信托业务涉足少;侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够;国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

二、国内外学者的研究

(一)个人理财的主要发展趋势

刘贵平( 1999 )认为：①由于政府垄断经营农村社会养老保险容易出现官僚作风、效率低下、服务质量差的后果，所以，不应放弃和排斥依托于保险公司的农村社会养老保险。②实行按季节或按缴费符合农村实际，而按缴费更符合农村实际情况，但养老金按月领取比较好。所以，农村社会养老保险应该是“按年缴费，按月领取”。另外，农村社会养老保险基金应实行封闭运行，将其归集在财政专户。即一方面将农村社会养老保险基金集中在省级管理;另一方面委托专业管理机构进行多元化组合投资运营。在农村社会养老保险基金运营模式从国家经营向基金管理公司经营的转变过程中，政府承诺的最终担保所起到的稳定作用是无法替代的。实际上，专家理财也有风险，为此，政府应承担最终担保(牟放， 2005 )。目前，以县为中心的农村社会养老保险管理体制中，县级农村社会养老保险经办机构实际上担当了农村社会养老保险基金受托管理人的角色，却不具备资本市场的投资主体资格。对此，可行的办法是在中长期内，一是建立全国农村社会养老保险基金受托管理机构，集中管理农村社会养老保险基金。在有条件的地方建立省一级农村社会养老保险基金受托管理机构，集中管理一个省的农村社会养老保险基金。二是建立农村社会养老保险基金受托管理机构的省份，应当是农村社会养老保险制度全面开展、基金积累规模较大，同时具备相应的基金管理人才和技术的省份。三是县级农村社会养老保险经办机构负责基金的归集、支付和基金收益的分配(赵殿国， 2004 )。

(二)、个人理财的产品风险和收益问题

胡云祥(2006)分析了不同类型银行个人理财产品的性质，提出了商业银行个人理财产品具有储蓄、信托、委托代理三类不同的性质，而不仅仅是银监会定义的一种委托代理性质。在此基础上，作者探讨了因理财性质的不同所形成的商业银行对客户相互矛盾的理财行为，双方风险与收益的博弈关系。

李鹏(2007)指出人民币理财产品中存在产品层次较低、同质化现象严重、产品信息支持系统不完善等问题，要解决这些问题，商业银行必须进一步细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理。

刘省(2008)从商业银行理财产品的模式变迁入手，提出了制约银行理财产品进一步发展的因素：一是理财产品进入资本市场的合规性问题尚未根本解决;二是理财产品的创新生产平台还需建立。

三、结论

综上所述，我国个人理财的业务尚处于起步阶段，仍具有很大的发展前景。目前，我国的个人理财主导项目是保险、基金等形式，其中又以养老保险为主流。但是，结合国外金融行业在个人理财业务上犯下的错误，中国的商业银行应引以为鉴，不能单纯地追求利润，这样，国内的个人理财业务才能健康茁壮地成长。

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第四篇：我国商业银行理财业务的现状与发展

【摘要】随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。本文首先明确了发展银行理财业务的重要意义，在对目前商业银行理财市场的现状进行分析的基础上，提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。

关键词：理财业务 现状 创新 风险建议

一、发展银行理财业务的重要性理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

二、商业银行理财业务的现状

(一)我国商业银行理财业务总体发展特点据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只;2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只;2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。

目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显着高于外币产品;第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品;第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

(二)我国商业银行理财业务的不足之处据近期数据显示，受次贷危机影响，国内理财市场面临的难题日益显现：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言，我国商业银行理财产品存在以下问题：

1.银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的代理费。

2.商业银行理财业务缺乏自主创新能力由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商

业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。

3.理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。所以在鼓励银行产品创新的同时，也要做好投资者风险教育，投资者应当根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。

三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

(一)转变经营观念，树立营销意识随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。

(二)科学设计理财产品，提升风险管理能力理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说，产品出现任何问题，商业信誉都将受到严重的损害。无论是产品的设计研发阶段，还是产品存续期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地提高自身的资产管理能力和投资盈利能力，进而全面提高自身的综合风险管理能力。

(三)理财业务应该向集成化、专业化发展集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台，这就需要大量的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念，从寻求政策保护过渡到建立核心的市场竞争能力，从中间商转变为生产商。

(四)加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。

(五)提高服务质量，分层次细化服务分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出

很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。

(六)营造正确的监管引导和良好的外部环境监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。

第五篇：我国商业银行个人理财业务发展探析

我国商业银行个人理财业

务发展探析

一、国内个人理财业务发展现状个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程具体的讲我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力为客户提供专业的个人投资建议帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中以实现个人资产的保值增值从而满足客户对投资回报与风险的不同需求从消费者角度讲个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标审视自己的资产分配状况及承受能力在专家建议下调整资产配臵与投资并及时了解自己的资产账户及相关信息以达到个人资产收益最大化个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务如美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通人们对金融服务的要求也越来越多由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系由此带来“双赢”的结果2001年美国商业银行的存款增长了40%达到了113亿美元总收入上涨了34%净收益增加了29%.以超市方式经营银行把金融服务当作产品来经营按照市场法则来推动经营发展客观上争取了更多的客源当前汇丰银行、香港恒

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生银行在我国上海、广州等地推出了个人理财中心引起了市场普遍反响在我国国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段但市场前景十分广阔一项全国性调查显示目前有74%的人对个人理财服务感兴趣41%表示需要个人理财服务可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问另据麦肯锡的一项调查表明预计2002年我国个人金融服务的利润将高达310亿美元近两年来国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点如中国银行在上海的私人理财中心已在7月份正式开业;建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务;在深圳地区中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面为深圳人提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化服务

二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题虽然我国个人理财业务几年来已有了长足的发展并引起了社会的普遍关注但是从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展目前个人理财业务主要还停留在形而上学阶段个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题主要存在以下几个方面的问题1.金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段

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银行、证券、保险三大市场相互割裂个人理财业务发展空间受到制约导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值因而目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上还不算是真正意义上的理财2.缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合而在目前国内商业银行的组织机构设臵中个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理造成前台业务条块分割无法实现为客户提供一站式服务3.缺少系统支持建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色银行可以通过整理和分析客户资料如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等及时了解客户不断变化的需求筛选优质客户确定理财目标群体并以此为基础为客户提供个性化的理财建议实施理财服务实现客户资产的保值和增值但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的且客户信息极为有限因此无法有效地加以分析利用导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”始终无

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法确定目标群体商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享有时甚至还产生相互封锁客观上造成了客户信息资源的浪费不利于个人理财业务向纵深发展4.缺乏高素质的理财人员由于理财业务是一项综合性的业务它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能还应掌握证券、保险、房地产等相关知识并具有良好的人际交往能力和组织协调能力因此对从事理财业务的客户经理要求极高目前培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一5.缺乏正确的市场定位一是提供的个人理财规划建议比较单一据了解目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务二是提供的个人理财差别化服务不足严格讲个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面由于资金水平不一样不同的人关心的层面也不一样但实际上目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议当前尚未纳入银行理财业务范畴三是个人理财门槛偏高大众化的个人理财服务菜单相对不足目前个人理财业务都设臵了一定的“门槛”客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等国内银行一般“门槛”在50万元到100

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万元不等6.个人理财业务层次偏低人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上有足够的资金去做自己想做的事情但从了解的情况看客户普遍关心资产的增值问题关心资产的投资收益而忽略了财务安全和财务自由但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次增值问题只是个人理财业务的一个中间层面由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的但由于市场原因有时又是难以达到的因此客户要选择适合自己的理财品种改变传统的理财观念根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务

三、我国商业银行个人理财业务风险控制

(一)充分认识和化解个人理财风险在我国充分认识和化解个人理财风险对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义银行个人理财人员在提供科学理财方案中要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患指导客户正确的、清醒的认识到收益与风险同在的投资的规律性一是市场风险任何市场在运行中都存在着风险但不同的市场风险具有很大的差异性特点以股票市场为例

一、二级市场的股票价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏造成损失有时这种损失是巨大的除了股票以外房地产、公司债券和其他投机性较高的投资受这种风险影响很大二是财务风险财务风险无时不在无处不在持有一个公司的股票或债券会因为该公司经营不善使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息

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又或是业主收不到租金总之就是投资无法带来预期的收益

三是利率风险当前我国实行的是低利率政策对部分依赖利息收入的人们而言低利率政策会使收入相对减少但一旦储蓄利率上升会打击股票、债券、物业的价值对债券投资人的影响最大因为利率上升会使债券价格下跌造成损失但如果有储蓄存款、外汇存款等可在一定程度上降低利率上升带来的风险对债务人而言利率上升会使利息负担增加四是流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现所以流动性风险较低但是房地产和一般私人收藏品就不易变现流动性风险较高五是经济大势变化风险经济有盛有衰循环不息经济景气的时候投资处于搏傻阶段物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值不过经济不景气的时候现金为最宝贵的资产所以一个完善的理财组合应该包括不同的投资项目分散投资可以减低经济循环风险此外还存在着管理风险、通胀风险、行业风险等

(二)加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度特别是对于涉及到有关个贷方面的操作要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求努力实现全程电脑规范化管理操作要求

(三)针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产等法律的现实情况筹组和完善行内个人征信系统适当降低个人信用的借款标准进行补充或匹配

(四)研究个人理财业务各类风险的关键点科学制定并执行与之相配套的

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评估标准及控制措施银行在制定指标体系时可以选择以下的一项或多项如个人资产总量指标、个人资产结构指标(如住房按揭在个人贷款中占比等)、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标(如个人贷款增量占全部贷款增量比例等)、个人资产质量指标(如欠息率、逾期率、呆滞率等)、个人资产规范管理指标(如违规次数等)等据以分析和评价自身工作

四、我国商业银业个人理财业务发展的对策

(一)积极进行个人理财业务环境建设和培育个人理财业务环境建设和培育既包括政策环境的建设与培育也包括市场环境的建设与培育当前由于政策、法律的限制我国金融机构只能分业经营银行不能涉及证券、保险业务也就不能给客户提供综合理财业务另外我国法律明确规定金融机构不得代客户理财只能给客户提供理财建议从总体的情况看同国外相比我国的个人理财概念相对比较窄小在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制推动个人理财业务市场发展银行在组织架构上和业务分工的重组中要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求银行应根据个人理财业务发展的需要和要求专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展

(二)做好个人理财业务技术性研究从有关调查显示由于主要存在着以下四方面的原因导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不

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合理因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案这些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知识难以制定适合自身特点的理财方案;二是按照自身的水平很难获得更大的投资收益必须借助专业金融人士的帮助;三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势能为自己提供便利;四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求因此根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求做好个人理财业务技术性研究包括一要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究一般讲由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点并在人生理财规划中起着相当重要的作用因此有针对性的提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性换言之在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性因此根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节二要确保个人理财业务内容充实提供更为科学的理财理念随着我国加入WTO后金融业开放进程的加快我国个人理财将呈现出以下的发展趋势;首先投资品种将真正多元化家庭将面临更多的投资选择;其次信用消费将大大普及我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变通过信用将长长一生的消费均衡安排;再次个人理财顾问服务将得到推

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广和普及人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务因此个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询而是真正的使客户资产得到科学理财最大化的客户资产得到保值和增值对于客户而言科学理财不仅仅是安排好柴米油盐而是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理一般而言科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化1.在考虑投资风险的前提下如何增加收入即通过存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合在最短的时间内获得最大的投资回报;2.在有计划提高生活品质的前提下怎样减少不必要的支出;3.可以提高个人或家庭的生活水平;4.可以储备未来的养老所需而所有这些都将在银行为不同群体客户提供差别化理财方案中得以充分体现

(三)做好客户经理的培训工作当前由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才因此商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家方面显得尤其迫切

(四)分步骤、分阶段发展个人理财业务提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力一是我国商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议从当前可操作性方面考虑银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报因此目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时为银行

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创造出更大的经济效益;二是由于各种主客观原因当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段与国外成熟的个人理财业务相比我国个人理财业务还是简单的、表面的因此从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合特别重要的是当前个人理财客户经理的培养已成为银行发展个人理财业务的重中之重